sidebar
x
Przekaż dalej

Czy wiesz co to jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu to  krótko mówiąc przeniesienie kredytu z jednego droższego banku do drugiego tańszego. Najczęściej celem jest obniżenie raty, zmiana waluty kredytu, wydłużenie okres kredytowania lub uzyskanie dodatkowej wolnej gotówki. Taka operacja choć w Polsce jeszcze niezbyt spopularyzowana pozwala w niektórych warunkach rynkowych znacznie polepszyć warunki posiadanego kredytu. Czasem nam również zwyczajnie nie po drodze z jakimś bankiem. Nie podoba nam się jakość obsługi, słabej jakości oferowane produkty finansowe czy choćby kwestia taka jak brak oddziału w dogodnej lokalizacji w której przebywamy. W dzisiejszym artykule „Czy wiesz co to jest refinansowanie kredytu?”:

Co to jest refinansowanie kredytu?
Ile można na tym zaoszczędzić?
Co zawiera lista dokumentów do refinansowania?
Zaświadczenie z banku do refinansowania hipoteki.

Refinansowanie kredytu

Jak obliczyć oszczędności z refinansowania

Sens i oszczędności jakie mogą wyniknąć z refinansowania dość dobrze można zobrazować na podstawie kredytów z lat 2009-2010r. Ten okres charakteryzował się wysokimi marżami odpowiednio dla kredytów złotowych w przedziale 2,5%-3%. Obecnie marże dla kredytów złotowych kształtują się w przedziale 1,5%-2%

Aby nie być gołosłownym podam przykładowe wyliczenia dla przeciętnego kredytu na 300 000 PLN, na 30 lat, raty równe.

Kredyt marża 2,5% – 1529 PLN, ogólny koszt odsetkowy 250 433 PLN
Kredyt marża 1,5% – 1356 PLN, ogólny koszt odsetkowy 187 988 PLN

Różnica w ujęciu miesięcznym 173 PLN a w ogólnym koszcie odsetkowym 62 445 PLN.

Liczby mówią same za siebie. Chyba każdy z nas chciałby oszczędzić tak duże kwoty. Nie każdy kredytobiorca ma jednak świadomość że na rynku kredytów hipotecznych są takie możliwości. Należy oczywiście wziąć pod uwagę koszta dodatkowe jakie będzie trzeba ponieść aby uzyskać refinansowanie. Wśród nich należy wymienić:

Wycenę nieruchomości: mieszkanie(ok.500 PLN), działka(ok.800 PLN), dom(ok.1000 PLN)
Opłaty administracyjne(wykreślenie, wpis nowej hipoteki) 300 PLN
Ewentualną prowizję za wcześniejszą spłatę(najczęściej 1%-2% wartości kredytu)

Gra jest jednak jak najbardziej warta świeczki. Dzięki zdecydowanie niższej marży przeniesienie kredytu pozwala zaoszczędzić na średniej wielkości kredytu nawet do 3000 PLN/rok. W ten sposób kredytobiorca zaoszczędza 1,75 raty/rok.

Zaświadczenie o kredycie

Refinansowanie kredytu jest generalnie prostą operacją. Trzeba wykonać wycenę nieruchomości. Banki standardowo sprawdzają zdolność kredytową.  Dokumentacja finansowa, osobista i nieruchomości różni się tylko wymogiem przedłożenia zaświadczenia o kredycie  Zaświadczenia powinno zawierać następujące dane:

Dane osobowe kredytobiorcy
Datę udzielenia kredytu
Wysokość pozostałego kapitału
Odsetki naliczone od dnia ostatniej spłaty do dnia wystawienia zaświadczenia
Prowizję za wcześniejszą spłatę
Nr rachunku technicznego poprzez który ma zostać przeprowadzona spłata
Deklarację wydania dokumentów do zwolnienia hipoteki po spłacie kredytu

Po dokonaniu spłaty kredytu bank jest zobowiązany do wystawienia zaświadczenia o spłacie kredytu oraz dokumentów pozwalających na wykreślenie wpisu w Księdze Wieczystej w dziale IV Hipoteka. Aby uzyskać wypłatę nowego kredytu, kredytobiorca będzie zobowiązany do złożenia wniosku o wykreślenie pierwotnej hipoteki.

Uzyskanie dodatkowej gotówki

Refinansowanie kredytu hipotecznego daje również szanse na uzyskanie gotówki w cenie kredytu mieszkaniowego. Dzięki temu kredytobiorca ma szanse uzyskać środki na dowolny cel w oparciu o najniższe oprocentowanie na rynku. Najczęściej jest to zakres 20 %-30% kwoty kredytu głównego. Środkami tymi można swobodnie dysponować bez żadnej ingerencji banku. Takie możliwości dostępne są między innymi w :  Deutsche Bank, ING Bank Śląski, BGŻ BNP Paribas, PKO BP.

Oferty banków na kredyty refinansowe

⇒Refinansowanie kredytu to dla banków bardzo atrakcyjna inwestycja. Dzięki refinansowaniu nowy bank ma szansę na zdobycie nowego, ale już sprawdzonego klienta, osłabienie konkurencji, sprzedaż dodatkowych produktów do kredytu typu karta, limit, ubezpieczenie lub udzielenie dodatkowego kredytu. Część banków już dziś widzi w tym biznes i udziela kredytów refinansowych na warunkach lepszych niż warunki standardowe. W takich sytuacjach klient najczęściej uzyska kredyt z niższą marżą, brakiem prowizji a nawet taki w którym nie będzie żadnych opłat tytułem wyceny, wpisów/wykreśleń z KW itp. Uważam że refinansowanie zyska na znaczeniu kiedy rynek standardowych kredytów zostanie nasycony. W dalszym ciągu jest bardzo duża luka między ilością nieruchomości na rynku a popytem. Z biegiem czasu będzie się to jednak zmieniało i rynek nowych nieruchomości nie będzie już tak aktywny jak teraz. Powyższe argumenty w przyszłości z pewnością staną się decydujące na czym mam nadzieję skorzystają klienci.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu może być bardzo ciekawym rozwiązaniem. Wbrew obiegowej opinii nie jesteś „skazany” do końca życia na bank w którym zaciągnąłeś kredyt.  Możesz swoim kredytem dysponować w dowolny sposób i kształtować jego formę tak by spełniała Twoje wszystkie wymagania. Konkurencja na rynku daje dużo możliwości więc dlaczego ich nie wykorzystać? Jeśli nie dziś to może w przyszłości. Obserwuj rynek, bo fajne oferty refinansowania na 100% pojawią się w przyszłości.

Powiązane wpisy