sidebar
x
Przekaż dalej

Kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie mieszkania

Kredyt hipoteczny jest bardzo często utożsamiany tylko z kredytem na zakup nieruchomości: domu, mieszkania czy działki. Niewiele osób wie, iż kredyt hipoteczny może być udzielony również na wykończenie bądź remont mieszkania. Dzięki temu potencjalni zainteresowani nie muszą odkładać decyzji na wiele lat ze względu na koszta jakie należy ponieść przy realizacji marzeń o zmianę wnętrza swojego lokum. Nie muszą korzystać z półśrodków lub ciągnąć prac w nieskończoność angażując każdą odłożoną  przysłowiową złotówkę. Kredyt hipoteczny dzięki swoim cechom daje możliwości, aby w relatywnie szybki sposób uzyskać tanie i długoletnie finansowanie swoich potrzeb. W dzisiejszym wpisie „Kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie” dowiesz się:

Co to jest kredyt na remont lub wykończenie.
Zakres prac i materiałów możliwych do kredytowania.
Niezbędne dokumenty do złożenia wniosku.
Sposób rozliczenia kredytu na remont lub wykończenie.

Kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie

 Jaka nieruchomość może stanowić zabezpieczenie?

Kredyt hipoteczny na remont może być standardowym kredytem hipotecznym zabezpieczonym wpisem  na rzecz banku w księdze wieczystej. Aby myśleć o takim rozwiązaniu musimy być właścicielem nieruchomości mieszkalnej posiadającej lub  mającej możliwość założenia księgi wieczystej. W przypadku, gdy nieruchomość jest już obciążona hipotecznie środki na remont można uzyskać tylko w banku macierzystym. Banki nie chcą zabezpieczać się na „drugim i kolejnych miejscach w hipotece”. W takiej sytuacji należy sprawdzić możliwości jakie oferuje bank w którym posiadamy kredyt na zakup nieruchomości. Jeśli z jakichś przyczyn nie jest to możliwe można postarać się o ⇒kredyt refinansowy + dodatkowe środki na remont lub wykończenie. Jak wygląda procedura refinansowania kredytu opisałem w następującym temacie na blog – Jak prawidłowo refinansować kredyt hipoteczny.

Jaki zakres materiałów i prac jest możliwy do skredytowania?

Kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie jest udzielany przez banki na min. robociznę, zmianę aranżacji pomieszczeń, malowanie, glazurę, terakotę, podłogę, biały montaż, zmiany w instalacjach elektrycznych, gazowych, hydraulicznych, wymiana okien ale również (kilka banków min. Deutsche Bank, BOŚ ma swoje obostrzenia w tej materii) na szafy wnękowe czy zabudowę kuchenną. W kilku bankach min. Alior, Millennium kredytobiorcy mają możliwość skredytowania sprzętu AGD do zabudowy. Wyposażenie, które nie jest trwale złączone z nieruchomością nie jest kredytowane kredytem na remont/wykończenie. Taka sama sprawa tyczy się również sprzętu RTV, Audio – Video, komputerowego.

Jaka jest wymagana dokumentacja?

⇒Wymagana dokumentacja wygląda podobnie jak przy ubieganiu się o kredyt na zakup nieruchomości. Jednym z podstawowych dokumentów do ubiegania się o kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie jest dołączenie do wniosku kredytowego kosztorysu. W kosztorysie deklarujemy zakres, termin i koszt prac, które chcemy wykonać w związku z planowanymi pracami. Każdy bank ma swój własny druk kosztorysu. Są to raczej proste druki, których wypełnienie nie nastręczy zbyt wielu problemów nawet laikowi. Banki nie wymagają podawania konkretnych modeli, nazw produktów, serii, itp. Jeśli będziesz miał problem powiedz to swojemu doradcy. Dla niego powinna być to przysłowiowa „bułka z masłem”

Wycena nieruchomości

Nieruchomość będzie trzeba wycenić. Dobrze do wniosku jest dostarczyć własny operat szacunkowy o ile dany wybrany bank akceptuje rozwiązanie tego typu. W operacie należy uwzględnić wartość obecną nieruchomości i wartość przyszłą czyli prognozowaną wartość po wykonaniu zamierzonych prac remontowych. Operat szacunkowy powinien wykonać licencjonowany rzeczoznawca majątkowy akceptowany przez wybrany bank. W kontakcie z rzeczoznawcą zaznacz że wycenę zlecasz na potrzeby starania się o kredyt hipoteczny oraz dokładnie powiedz do jakiego banku lub banków będziesz składał wniosek. Kwestię wyceny nieruchomości poruszyłem temacie – wycena nieruchomości.

Oprócz operatu szacunkowego do wnioski trzeba dostarczyć określonego dokumenty wynikające z charakterystyki danej nieruchomości.  Listę niezbędnych dokumentów do kredytu hipotecznego znajdziesz w poniższym linku do wpisu na blogu:Dokumenty do kredytu hipotecznego

Sposób wypłaty i rozliczenie wykończenia

W zależności od kwoty kredytu, zakresu prac i wewnętrznych regulacji danego banku kredyt hipoteczny na remont może być podzielony na 1,2 lub więcej transz. W przypadku podziału na 2 lub więcej transz pierwsze środki kredytobiorca otrzymuje na podstawie złożonej dokumentacji wraz z wnioskiem. Każda kolejna transza jest wypłacana na podstawie inspekcji nieruchomości dokonanej przez osobą wytypowaną przez bank (koszt w zależności od banku 0 PLN – 300 PLN) lub poprzez dostarczenie zdjęć . Ma to na celu potwierdzenie wykonania  zadeklarowanych prac remontowych/wykończeniowych. Prace zadeklarowane w kosztorysie powinny być wykonane w 100%.

Obecnie już raczej nie stosuje się rozliczeń otrzymanych środków na podstawie faktur. Banki podchodzą zdroworozsądkowo i zdają sobie sprawę w jaki sposób rozlicza się branża wykończeniowo-budowlana w Polsce. Wymóg przedstawienia faktur spowodowałby znaczne podrożenie kosztów wykonanych prac.

Oprocentowanie kredytu, okres kredytowania, kwota kredytu, wysokość raty

Oprocentowanie kredytu na remont/wykończenie jest dokładnie takie samo jak w przypadku kredytu na zakup nieruchomości. Jest to kredyt przeznaczony na cele mieszkaniowe. Standardowo oparte jest o stopę procentową WIBOR 3M/6M + marżę uzależnioną od indywidualnej polityki cenowej banku.

Okres kredytowania jest również uzależniony od wewnętrznych regulacji bankowych. Od 1 roku do nawet 35 lat.

Obostrzenia pojawiają się w przypadku kwoty kredytu. Starając się o kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie należy dobrze określić wartość naszej nieruchomości oraz nasze potrzeby. Cześć banków (np. Nordea , PKO BP, BNP Paribas) ustala maksymalne wartości uzależnione od wartości nieruchomości. Jeśli jest to kredyt mający przekroczyć 25%-30% wartości nieruchomości to może pojawić się problem i część banków może nie chcieć udzielić tak wysokiego kredytu. W takich wypadkach proponuję stworzenie dodatkowego, szczegółowego kosztorysu, który pozwoli wyjaśnić z czego wynika relatywnie wysoka wnioskowana kwota kredytu. Nie oznacza to jednak że przekroczenie regulacji zostanie zaakceptowane. Część banków stosuje swoje zasady bardzo literalnie i odstępstwa tego typu praktycznie nie wchodzą w grę.

Przykładowe wyliczenie kredytu przeznaczone na remont w kwocie 100 000 PLN

Wartość kredytu  – 100 000 PLN

Okres kredytowania – 15 lat

Oprocentowanie –  WIBOR 3M 2% + marża 1,6%

Rata – 720 PLN

Wysokość odsetek – 29 565 PLN

Przykładowe koszta dodatkowe: wpis do KW 200 PLN, ubezpieczenie nieruchomości 0,08% wartości ubezpieczanej, prowizja 0%-5% wartości kredytu, wycena nieruchomości 0PLN-500 PLN, inspekcja do wypłaty transzy 0PLN – 300PLN.

Podsumowanie

Moim zdaniem jeśli ktoś chce przeznaczyć kilkadziesiąt tysięcy PLN lub więcej na wykończenie lub zmianę aranżacji swojego lokum to kredyt hipoteczny jest najlepszym rozwiązaniem. W przeciwieństwo do kredytu gotówkowego jest dużo tańszy i ma możliwość długiego okresu kredytowania. Dzięki temu skala codziennych wyrzeczeń na rzecz spłaty zobowiązania może być zdecydowanie mniejsza i korzystniejsza. Wiąże się z tym kilka niedogodności typu: zakres dokumentacji, długość czasu oczekiwania na kredyt czy też rozliczenie, ale wysokość raty i odsetek będzie zdecydowanie niższa.

Jeśli jesteś zainteresowany/zainteresowana wstępną symulacją kredytu na remont nieruchomości napisz do mnie e-mail na adres michal.dawidowicz@planfinance.pl

 

Powiązane wpisy