sidebar
x
Przekaż dalej

Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny

Częstym problemem w trakcie starania się o kredyt hipoteczny jest umowa o pracę na czas określony. Rozwiązanie wygodne z różnych względów wygodne dla pracodawcy. Dla kredytobiorcy już miej, gdyż banki mają swoje obostrzenia. Według danych statystycznych z terenu całej UE w Polsce pracuje największy odsetek z umową na czas określony – 27%. Jest to wynik ponad dwukrotnie wyższy niż średnia europejska. Osoby zatrudnione na umowę tego typu powinny szczególnie ustalić możliwość akceptacji dochodu przez banki w trakcie poszukiwań kredytu hipotecznego. Banki zdecydowanie wyżej stawiają w ocenie osoby zatrudnione „na stałe”. Jest to szczególnie ważne, gdy w grę wchodzi np. ⇒zadatek, którego na utratę nikt specjalnie nie powinien się narażać. W dzisiejszym wpisie „Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny” dowiesz się :

Indywidualne podejście każdego z banków dotyczących umowy na czas określony.
Które zawody są traktowane łagodniej w przypadku umowy na czas określony
Co to jest promesa zatrudnienia i jaką powinna mieć formę

umowa o pracę na czas określony

Nie mam zamiaru straszyć przyszłych kredytobiorców, chciałbym tylko przedstawić warunki jakie należy spełnić i co ewentualnie przygotować by dochód został w pełni zaakceptowany. Często we współpracy z ludźmi spotykam się z pewnością akceptacji ich dochodu przez bank gdy w rzeczywistości wcale nie jest to takie oczywiste. Ludzie dość często myślą że w takiej sytuacji przyjdzie im bank w którym mają konto 5, 10 czy nawet 15 lat. Niestety to nie ma praktycznie żadnego wpływu na decyzję analityka. Dotychczasowa współpraca była miła z pewnością dla banku, ale kiedy nadchodzi moment w którym mają pożyczyć znaczną kwotę ważniejszym jest ryzyko i przyjęte przez bank zasady.

Tabela wymagań i warunków szczególnych w przypadku zatrudnienia na umowę o pracę na czas określony*

Nazwa bankuOd kiedy musi trwać umowa.Do kiedy musi trwać umowa.Dodatkowe wymaganiaDodatkowe informacje
AliorUmowa u obecnego pracodawcy 1 miesiąc oraz 6 miesięcy stażu łącznego.8 miesięcy
BGŻ6 miesięcy u obecnego pracodawcy oraz 24 miesiące stażu łącznego(dopuszczalna przerwa max.3 miesiące)6 miesięcy Bank nie akceptuje promes w przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 6 miesięcy w przód. Bank wymaga podpisana aneksu lub wystawienia nowej umowy.
BPHUmowa u obecnego pracodawcy 6 miesięcy oraz 12 miesięcy stażu łącznego.3 miesiąceW przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 3 miesiące bank wymaga promesy zatrudnienia.
BOŚ3 miesiące12 miesięcyBank nie akceptuje promes w przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 6 miesięcy w przód. Bank wymaga podpisana aneksu lub wystawienia nowej umowy.
BNP Paribas3 miesiące u obecnego pracodawcy.5 lat lub obecna umowa jest drugą umową u obecnego pracodawcy.W przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 3 miesiące bank wymaga promesy zatrudnienia.
BZ WBK 12 miesięcy 12 miesięcy
Citi Handlowy 12 miesięcy 12 miesięcyPromesa nie jest akceptowana
Credit Agricole6 miesięcy u obecnego pracodawcy i 18 miesięcy stażu łącznego6 miesięcyW przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 6 miesiące bank wymaga promesy zatrudnienia.
Deutsche Bank S.A
6 miesięcyindywidualnieMile widziana promesa zatrudnienia szczególnie dla zatrudnienia poniżej 6 miesięcy w przód.
Eurobank S.A
6 miesięcy6 miesięcyW przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 6 miesiące bank wymaga promesy zatrudnienia.
Getin Noble Bank S.A
6 miesięcy lub 3 miesiące jeśli jest udokumentowana ciągłość zatrudnienia6 miesięcyW przypadku krótszego zatrudnienia w przód bank wymaga promesy według własne wzoru.
ING Bank Śląski S.A
6 miesięcy12 miesięcyMile widziana promesa zatrudnienia szczególnie dla zatrudnienia poniżej 12 miesięcy w przód.
mBank/mBank Hipoteczny S.A
 6 miesięcy 6 miesięcy Promesa nie jest akceptowana
Millennium3 miesiące z obecnym pracodawcą oraz 6 miesięcy stażu łącznego6 miesięcyBank nie akceptuje promes w przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 6 miesięcy w przód. Bank wymaga podpisana aneksu lub wystawienia nowej umowy.
PEKAO S.A6 miesięcyBez ograniczeń. Umowa musi się kończyć za więcej niż 1mc od dnia złożenia wniosku.Bank liczy gorzej zdolność kredytową dla umów zawartych na czas określonyPosiadanie promesy nie ma żadnego znaczenia.
PEKAO Bank Hipoteczny S.A
 12 miesięcy12 miesięcy Posiadanie promesy znacznie zwiększa szanse na uwzględnienie dochodu kończącego się szybciej niż wskazany okres.
PKO BP6 miesięcy3 lataUmowy na czas określony są akceptowalne pod warunkiem, gdy jest to umowa zawarta na okres krótszy niż 5 lat a jest to min. 2 umowa z obecnym pracodawcą i kredytobiorca ma promesę zatrudnienia lub gdy umowa wygasa za min. 5 lat.Promesa nie ma żadnego znaczenia jeśli jest to pierwsza umowa z obecnym pracodawcą.
Pocztowy Bank6 miesięcy w aktualnym miejscu pracy6 miesięcyBank nie akceptuje promes w przypadku, gdy umowa trwa krócej niż 6 miesięcy w przód. Bank wymaga podpisana aneksu lub wystawienia nowej umowy.
Raiffeisen 6 miesięcy w obecnym miejscu, staż ogólny min. 12 miesięcy 6 miesięcy  Indywidualna akceptacja promesy w przypadku, gdy zatrudnienie kończy się krócej niż wymogi banku.

*tabela w trakcie uzupełniania i aktualizacji

Jak widać umowa na czas określony w poszczególnych bankach może powodować pewne komplikacje. Jeśli tak jest w Twoim przypadku zalecam rozmowę z pracodawcą i porozumienie w kwestii aneksowania obowiązującej umowy i zmianę jej okresu trwania na czas nieokreślony. Dzięki temu wachlarz ofert będzie większy co jednocześnie przełoży się na większą ilość dostępnych ofert. Jeśli nie jest to możliwe można spróbować porozmawiać o promesie zatrudnienia. Wszystkie te kwestie powinieneś załatwić przed staraniem się o kredyt hipoteczny.

Warunki specjalnie dla umowy na czas określony

Na specjalne warunki mogą liczyć przedstawiciele zawodów w których zatrudnienie na czas określony jest standardem . Takimi zawodami są np. żołnierze, lekarze lub nauczyciele. Przedstawiciele tych zawodów nie muszą specjalnie się martwić, gdyż zatrudnienie na czas określony jest cechą charakterystyczna a jednocześnie stabilność ich zatrudnienia jest bardzo duża. W takich wypadkach większość z rygorystycznych zasad przedstawionych w powyższej tabeli nie obowiązuje i wnioskodawca może liczyć na łagodniejsze traktowanie. Jeśli nie należysz do wymienionych grup zawodowych a masz umowę na czas określony to część banków może gorzej liczyć Twoją zdolność kredytową. Gorzej możesz również zostać oceniony scoring bankowy(nie mylić ze scoringiem BIK).

Promesa zatrudnienia dla umowy na czas określony

W przypadku gdy wybrany bank będzie wymagał promesy zatrudnienia oraz gdy nie posiada własnej wymaganej treści można skorzystać z poniższego wzoru. Wzór ten przekazywałem wielu swoim klientom i był pozytywnie oceniony przez większość banków do których składaliśmy wnioski kredytowe. Nie zapewniam jednak o 100% powodzeniu, gdyż każdorazowo analiza takiego wniosku jest podejmowana indywidualnie.

Miasto, dn.01.01.2017r.

Dane firmy

Oświadczenie

„Oświadczam, iż Pani/Pan………… jest zatrudniona w firmie …………… od …………. do…………….. na podstawie umowy na czas określony na stanowisku…………….. Współpraca na dzień dzisiejszy przebiega wzorowo i przewidujemy zatrudnienie Pani/Pana………. od ……………. na podstawie umowy o pracę na czas określony do……………./czas nieokreślony na warunkach finansowych nie gorszych niż obecnie obowiązujące.

……………………..

Podpisy

Wielu pracodawców boi się podpisywać teksty podobnych promes. Pracodawcy obawiają się że na kilka miesięcy przed analizą przydatności pracownika otrzyma on zapewnienie przedłużenia umowy a w przypadku braku przedłużenia wystąpią kłopoty natury prawnej i pretensje ze strony pracownika. Warto zwrócić uwagę, iż przedstawiony wzór pisma nie jest zobowiązujący. W treści oświadczenia jest informacja o zamierzeniach – „…przewidujemy zatrudnienie…”. Z punktu widzenia pracodawcy zamierzenia na dzień dzisiejszy mogą być takie a jutro mogą się zmienić. Wielu moich klientów przedstawiało w ten sposób powyższą treść promesy w rozmowie z pracodawcą i z reguły uzyskiwali zamierzony efekt w postaci podpisanego oświadczenia.

Podsumowanie

Możliwość akceptacji dochodu wynikającego z określonej umowy zależy od analityka.  Każdy analityk ma swoją strefę uznaniową i może zaakceptować lub zanegować akceptację dochodu. Dana sytuacja może zostać oceniona krytycznie i niestabilnie. W sytuacjach mniej pewnych jak ta przedstawiona powyżej kredytobiorcy powinni równolegle starać się o kredyt 2 3 lub nawet 4 bankach. Kilka złożonych wniosków znacznie podwyższa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Jednocześnie nie ma żadnego negatywnego wpływu na szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

  • Beata

    Witam!
    Pracuję na umowę o pracę na czas określony tj od dnia 15.03.2015 do dnia 30.06.2015 umowa zlecenie, od dnia 08.06.2015 do czasu powrotu osoby( umowa na zastępstwo),chodzi o to, że osoba którą zastępuję, była na urlopie macierzyńskim od dnia 01.06.2015 do dnia 01.06.2016 r.(później przez czerwiec, lipiec ,sierpień była na urlopie) następnie wzięła urlop wychowawczy do końca marca 2017 roku,ja mam niby zapewnione, że będę zatrudniona na czas nie określony na innym stanowisku.Chcemy z mężem wziąć kredyt na mieszkanie najpóźniej w styczniu 2017 roku,czy jest możliwość otrzymania promesy od pracodawcy? Np. jeśli pracodawca napisze to oświadczenie to czy może mnie później zwolnić?Bardzo proszę o odpowiedź,pozdrawiam

    • Cześć,
      Niestety nie wiem czy jest możliwość otrzymania promesy od Twojego pracodawcy. Treść promesy, który zaproponowałem jest raczej otwarty i nic nie gwarantuje. Wątpię by jakikolwiek pracodawca napisał na 100% że Ciebie zatrudni. Gdyby tak było to już teraz dostałabyś umowę na czas nieokreślony. Jest szansa żeby jeden z banków zaakceptował Twoją umowę mimo, iż jest na zastępstwo.
      Pozdrawiam
      Michał

  • Anna Anna

    Witam. Mam podobną sytuację
    mianowicie ogólnie staż pracy w
    roku 2015 z przerwą jedno
    miesięczna od grudnia 2015roku
    zawarta umowa o pracę na czas
    określony do 30kwietnia 2016roku
    wypisana promensa przedłużenia,
    nowa umowa od 1maja 2016roku na
    czas nie określony. Wartość
    nieruchomości 180tys potrzebna
    kwota kredyt 142tys. W związku
    małżeńskim podpisana przed
    ślubemprozdzielność majątkowa.
    Żadnych zobowiązań,kart
    kredytowych. Wszystko zamknięte i
    kredyt gotówkowy spłacony w
    całości. Czy mam szansę otrzymać
    kredyt?

    • Cześć,
      Dzięki za kontakt. Kredyt hipoteczny to wypadkowa przynajmniej kilkunastu najbardziej wrażliwych parametrów. Zakres czasowy umowy jest jedną z nich. Jeśli reszta jest ok to nie widzę problemu.
      Pozdrawiam
      Michał

Powiązane wpisy