sidebar
x
Przekaż dalej

Czy wiesz co to jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu to, krótko mówiąc, przeniesienie kredytu z jednego droższego banku do drugiego, tańszego. Najczęściej celem jest obniżenie raty, zmiana waluty kredytu, wydłużenie okresu kredytowania lub uzyskanie dodatkowej wolnej gotówki. Taka operacja, choć w Polsce jeszcze niezbyt spopularyzowana, pozwala w niektórych warunkach rynkowych znacznie polepszyć warunki posiadanego kredytu. Czasem nam również zwyczajnie nie po drodze z jakimś bankiem. Nie podoba nam się jakość obsługi, słabej jakości oferowane produkty finansowe czy choćby kwestia tak prozaiczna, jak brak oddziału w dogodnej lokalizacji, w której przebywamy. W tym artykule dowiesz się:

Co to jest refinansowanie kredytu?
Ile można na tym zaoszczędzić?
Co zawiera lista dokumentów do refinansowania?
Zaświadczenie z banku do refinansowania hipoteki.

refinansowanie kredytu

Refinansowanie kredytu krok po kroku

Standardowy podział etapów uzyskania kredytu refinansowego to:

Znalezienie nowego banku,
Złożenie wniosku kredytowego,
Analiza kredytowa,
Decyzja kredytowa,
Podpisanie umowy kredytowej,
Spełnienie warunków do wypłaty kredytu w tym złożenie wniosku o wpis nowej hipoteki,
Dyspozycja wypłaty kredytu refinansowego i dyspozycja całkowitej spłaty starego kredytu,
Złożenie wniosku o wykreślenie spłaconej hipoteki.

Refinansowanie kredytu jest generalnie prostą operacją. Banki standardowo sprawdzą Twoją zdolność kredytową, historię spłaty. Trzeba wykonać na nowo wycenę nieruchomości, aby ocenić czy wartość nieruchomości i stan techniczny są na wystarczającym poziomie.  Po analizie kredytowej bank wyda decyzję, a następnie udostępni umowę kredytową. Po podpisaniu umowy trzeba będzie pofatygować się do sądu wieczystoksięgowego. Jednym z warunków uruchomienia kredytu refinansowego będzie złożenie wniosku o wpis hipoteki na rzecz nowego banku. Koszt złożenia takiego wniosku to 200 PLN. Złożenie wniosku, nowe ubezpieczenie nieruchomości, dyspozycja całkowitej spłaty kredytu w starym jak i nowym banku powinni pozwolić uruchomić Twój kredyt refinansowy. Po dokonaniu spłaty kredytu bank macierzysty jest zobowiązany do wystawienia zaświadczenia o spłacie kredytu oraz zgody na wykreślenie spłaconej hipoteki. Kolejny raz należy pofatygować się do sądu wieczystoksięgowego celem złożenia wniosku o wykreślenie starej hipoteki. Koszt wykreślenie starej hipoteki to 100 PLN. Na sam koniec nie zapomnij poinformować swojego nowego banku o tym, że stara hipoteka została wykreślona. Będzie to potrzebne do obniżenia kosztów z tytułu ubezpieczenia pomostowego.

Jak obliczyć oszczędności z refinansowania?

Sens i oszczędności, jakie mogą wyniknąć z refinansowania dość dobrze można zobrazować na podstawie kredytów z lat 2009–2010 r. Ten okres charakteryzował się wysokimi marżami odpowiednio dla kredytów złotowych w przedziale 2,5–3%. Obecnie marże dla kredytów złotowych kształtują się w przedziale 1,5–2%

Aby nie być gołosłownym podam przykładowe wyliczenia dla przeciętnego kredytu na 300 000 PLN, na 30 lat, raty równe.

Kredyt marża 2,5% – 1529 PLN, ogólny koszt odsetkowy 250 433 PLN
Kredyt marża 1,5% – 1356 PLN, ogólny koszt odsetkowy 187 988 PLN

Różnica w ujęciu miesięcznym 173 PLN a w ogólnym koszcie odsetkowym 62 445 PLN.

Dzięki zdecydowanie niższej marży przeniesienie kredytu pozwala zaoszczędzić na średniej wielkości kredytu nawet do 3000 PLN/rok. W ten sposób kredytobiorca zaoszczędza 1,75 raty/rok.

Liczby mówią same za siebie. Chyba każdy z nas chciałby oszczędzić tak duże kwoty. Nie każdy kredytobiorca ma jednak świadomość, że na rynku kredytów hipotecznych są takie możliwości.Kredyt hipoteczny jest takim produktem że należy go od czasu doglądać, ewentualnie dogadać się z jakimś sensownym doradcą kredytowym, by trzymał rękę na pulsie informował o zmianach na rynku, które dadzą szansę zaoszczędzić pieniądze.

Jeśli chcesz wykonać kalkulację oszczędności wynikającej z refinansowania możesz skorzystać z kalkulatora na stronie refinansowanie kredytu.

Jakie są koszty refinansowania kredytu?

Należy oczywiście wziąć pod uwagę koszta dodatkowe, jakie będzie trzeba ponieść, aby uzyskać refinansowanie. Wśród nich należy wymienić:

Wycena nieruchomości
Każdą nieruchomość, jeśli ma stanowić zabezpieczenie kredytu hipotecznego przed udzieleniem kredytu należy wycenić oraz określić stan techniczny. Koszt wyceny jest zależny od rodzaju nieruchomości. Mieszkanie będzie kosztowało około 500 PLN, działka 500 PLN a dom najdrożej bo 800-100 PLN. Operat szacunkowy można zrobić samemu lub zlecić w banku.

Prowizja za wcześniejszą spłatę
Zazwyczaj w pierwszych 3-5 latach obowiązuje prowizja za wcześniejszą spłatę. Standardowy zakres to 1-3% pozostałego salda do spłaty.

Prowizja za udzielenie kredytu refinansowego
Zaciągnięcie kredytu refinansowego zazwyczaj nie wymaga poniesienia prowizji za udzielenie. Jeśli już to musi być w zamian naprawdę zdecydowanie niższa marża, tak aby cała operacja była ekonomicznie uzasadniona. Niska marża powinna dać szansą na odrobienie kosztu startowego w relatywnie krótkim czasie poprzez niską ratę.

Opłaty w sądzie wieczystoksięgowym
Zmiana banku będzie wiązała się z koniecznością dokonania zmian w księdze wieczystej. Konieczne będzie wpisanie nowego banku koszt 200 PLN, wykreślenia starej hipoteki koszt 100 PLN, orz zapłacenia podatku PCC3 19 PLN za ustanowienie hipoteki.

Refinansowanie jako możliwość uzyskania taniej gotówki

Refinansowanie kredytu hipotecznego daje również szanse na uzyskanie gotówki w cenie kredytu mieszkaniowego. Dzięki temu kredytobiorca ma szanse uzyskać środki na dowolny cel w oparciu o najniższe oprocentowanie na rynku. Najczęściej jest to zakres 20 %-30% kwoty kredytu głównego. Środkami tymi można swobodnie dysponować bez żadnej ingerencji banku.  Bank nie wymaga wykazania celu oraz nie wymaga rozliczenia środków. Takie możliwości dostępne są między innymi w : Deutsche Bank, ING Bank Śląski, BGŻ BNP Paribas, PKO BP.

Dlaczego oferty banków na kredyty refinansowe są lepsze niż dla kredytów standardowych?

Refinansowanie kredytu to dla banków bardzo atrakcyjny kawałek rynku. Dzięki refinansowaniu nowy bank ma szansę na zdobycie nowego, ale już sprawdzonego klienta, osłabienie konkurencji, sprzedaż dodatkowych produktów do kredytu typu karta, limit, ubezpieczenie lub udzielenie dodatkowej kwoty kredytu.
Część banków już dziś widzi w tym biznes i udziela kredytów refinansowych na warunkach lepszych niż warunki standardowe. W takich sytuacjach klient najczęściej uzyska kredyt z niższą marżą, brakiem prowizji a nawet taki w którym nie będzie żadnych opłat tytułem wyceny, wpisów lub wykreśleń z ksiąg wieczystych itp. Uważam że refinansowanie zyska na znaczeniu, kiedy rynek standardowych kredytów zostanie mocno nasycony. W dalszym ciągu jest bardzo duża luka między ilością nieruchomości na rynku a popytem. Z biegiem czasu będzie się to jednak zmieniało i rynek nowych nieruchomości nie będzie już tak aktywny jak teraz. Powyższe argumenty w przyszłości z pewnością staną się decydujące, na czym mam nadzieję skorzystają klienci.

Zaświadczenie o kredycie

Refinansowanie kredytu jak każdy kredyt hipoteczny wymaga skompletowania odpowiedniej dokumentacji.  Dokumentacja finansowa, osobista i nieruchomości różni się tylko wymogiem przedłożenia zaświadczenia o posiadanym kredycie.  Zaświadczenie powinno zawierać następujące dane:

Dane osobowe kredytobiorcy
Datę udzielenia kredytu
Wysokość pozostałego kapitału
Odsetki naliczone od dnia ostatniej spłaty do dnia wystawienia zaświadczenia
Prowizję za wcześniejszą spłatę
Nr rachunku technicznego poprzez który ma zostać przeprowadzona spłata
Deklarację wydania dokumentów do zwolnienia hipoteki po spłacie kredytu

Szczegółowe informacje na temat dokumentacji potrzebnej do kredytu znajdziesz we wpisie na blogu pod tytułem lista dokumentów do kredytu hipotecznego.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu może być bardzo ciekawym rozwiązaniem. Wbrew obiegowej opinii nie jesteś „skazany” do końca życia na bank w którym zaciągnąłeś kredyt.  Możesz swoim kredytem dysponować w dowolny sposób i kształtować jego formę tak by spełniała Twoje wszystkie wymagania. Konkurencja na rynku daje dużo możliwości więc dlaczego ich nie wykorzystać? Jeśli nie dziś to może w przyszłości. Obserwuj rynek, bo fajne oferty refinansowania na 100% pojawią się w przyszłości.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania, wątpliwości czy uwagi odnośnie tematyki refinansowania kredytu skomentuj poniżej. Chętnie się odniosę :)

Powiązane wpisy