sidebar
x
Przekaż dalej

W czym dokładnie doradca kredytowy jest w stanie Tobie pomóc?

Nasza historia nauczyła nas, że trzeba być samowystarczalnym. Trzeba było to załatwić, tu pokombinować bo wszystkiego był wieczny deficyt. Lubimy sprawdzać się na wielu polach i broń boże nie płacić za jakiekolwiek usługi poza tym podstawowymi. Na 100% ktoś nas oszuka, na 100% zrobimy to lepiej. Gen „Zosi Samosi” występuje w każdym z nas. Niemniej jak kupujesz samochód to zapewne bierzesz ze sobą wujka, Tatę, kolegę co się zna na motoryzacji. Trzeba sprawdzić silnik, warstwę lakieru, układ jezdny i tysiące innych spraw. Wydatek nie lada bo strzelam niech to będzie 50 000 PLN. Znajoma sytuacja prawda? Jak w takim razie zamierzasz zorganizować sobie sam kredyt hipoteczny. Czy aby na pewno jest to takie łatwe? Czy wystarczy przejść się po bankach w 1-2 dni żeby z czystym sumieniem wybrać „najlepszą” ofertę kredytu hipotecznego? Uwierz mi, nie jest to możliwe. Masz szansę trafić, ale jeszcze większą szansę masz zwyczajnie źle wybrać. Skoro samochód kosztuje 50 000 PLN i wymaga pomocy specjalisty, to czemu wydatek 300 000 PLN jest mniej istotny? Zapraszam do lektury wpisu „W czym dokładnie doradca kredytowy jest w stanie Tobie pomóc?„, w którym dokładnie wyjaśnię:

Kim dokładnie jest doradca kredytowy.
W czym dokładnie może mi pomóc pośrednik finansowy.
Kto płaci za usługę doradcy.
Obowiązki doradcy kredytowego.

Doradca kredytowy

Uzyskanie kredytu hipotecznego to bardzo złożona operacja. Na rynku funkcjonuje wiele banków oferujących kredyty hipoteczne  – ok. 20 na skalę ogólnopolską. W związku z tak znaczną liczbą występują bardzo duże różnice w sposobie akceptacji dochodu i liczenia zdolności kredytowej oraz akceptacji różnego rodzaju nieruchomości. Jeśli dodamy do tego sporą aktywność rynku, niemało zmian ze strony KNF i ustawodawców to wybór najlepszej oferty kredytu hipotecznego dla przeciętnego Kowalskiego może być nie lada kłopotem. Doradca kredytowy może znacznie pomóc w ogarnięciu tego misz-maszu. Czego powinieneś się spodziewać po doradcy kredytowym?

Możliwość porównania wielu ofert w jednym miejscu

Doradca kredytowy ma podpisane umowy o współpracy z bankami. Współpraca daje możliwość oferowania różnych rozwiązań pasujących do wymagań, oczekiwań i możliwości zainteresowanego klienta.  Doradca kredytowy ma możliwość oferowania faktycznie najlepszych ofert. Nie jest ograniczony jednym produktem bankowym ani ukierunkowany przez różnego rodzaju plany sprzedażowe. Doradca bankowy siłą rzeczy będzie „upiększał:” swoją ofertę niwelując negatywne cechy. Doradca zewnętrzny ma szanse na realne porównanie wszystkich ofert, którymi dysponuje w celu określenia ich plusów i minusów.

Aktualność danych i zmian w bankach

Banki na bieżąco i stale reorganizują swoją politykę kredytową oraz oferty cenowe. Doradca kredytowy ma dostęp do wszelkich zmian w bankach i prawie z wyprzedzeniem. Dobry doradca kredytowy  będzie trzymał „rękę na pulsie”, dzięki czemu nie będziesz zaskoczony nagłym pogorszeniem warunków cenowych lub zmianami w prawie, które mogą mieć wpływ na transakcję zakupu nieruchomości.

Oszczędność czasu

Współpracując z doradcą kredytowym klient przede wszystkim oszczędza czas jaki by musiał poświęcić na wybór najlepszej oferty kredytowej. Jak wspomniałem na rynku funkcjonuje ok.20 banków oferujących kredyty hipoteczne. Licząc po dwa banki dziennie, wizyta w każdym z nich zajmie ponad dwa tygodnie. Następnie należy wyselekcjonować najlepsze 3-4 oferty i złożyć wnioski. Klient będzie musiał dostosować się do godzin pracy oddziałów. Nie zawsze znajdzie też oddział w swojej okolicy. U doradcy kredytowego złożenie trzech wniosków jest możliwe podczas jednego spotkania. W trakcie weryfikacji wniosków z wybranych banków mogą pojawić się dodatkowe prośby. Doradca kredytowy zwyczajowo bierze to na siebie dzięki czemu klient nie musi zmieniać swojego planu dnia. W przypadku załatwiania kredytu we własnym zakresie organizacja kredytu oznacza osobiste zaangażowanie przez czas około 3-4 miesiące.

Znajomość zasad i możliwości negocjacyjnych

Warto wspomnieć również o możliwościach negocjacyjnych. Doradca kredytowy zna (przynajmniej powinien znać) specyfikę każdego banku. Wie co, komu i w jaki sposób wewnątrz banku przekazać aby uzyskać lepsze od standardowych warunki dla swojego klienta. Banki często obniżają marże, prowizje, ubezpieczenia na rzecz podtrzymania dobrej współpracy z doradcą kredytowym. Oczywiście nie jest to wszędzie możliwe i nie w każdym przypadku. Doradca Kredytowy nie jest cudotwórcą i pomimo znajomości rynku pewnych rzeczy nie będzie w stanie przewalczyć.

Organizacja dokumentów w imieniu klienta

Kolejną rzeczą wyróżniającą doradcę zewnętrznego jest organizacja dokumentów. Szczególnie jest to pomocne jeśli chodzi o kredyt na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym lub zakup nieruchomości na rynku wtórnym przy udziale agencji nieruchomości. Profesjonalny doradca kredytowy pomaga w organizacji dokumentacji potrzebnej do złożenia wniosków kredytowych. Doradca powinien skontaktować się z przedstawicielem dewelopera lub agencji nieruchomości celem ustalenia stanu prawnego nieruchomości co z kolei prowadzi do ustalenia jakie dokumenty do danej transakcji będą potrzebne.  Klient nie musi się martwić i ma pewność że zostanie to wykonane poprawnie i szybko. Ponadto doradca kredytowy powinien być w stanie pomóc w napisaniu umowy przedwstępnej lub analizie jeśli wersja robocza takiej umowy jest przedstawiona przez drugą stronę transakcji.

Znajomość trików i świadomość czyhających pułapek

Bankowość, nieruchomości i deweloperka to bezlitosne branże. Kiedy w grę wchodzą duże pieniądze część ludzi traci swój kręgosłup moralny. Możliwość uzyskania zarobku staje się ważniejsza niż interesy klienta. Może to zaowocować zapisami w umowach, które dla nieświadomego konsumenta będą niebezpieczne. Doświadczony doradca kredytowy zna wszystkie triki i ma świadomość czyhających pułapek. Będzie w stanie wyłapać elementy transakcji, które dla osoby bez doświadczenia mogą być na pierwszy rzut oka neutralne.

Współpraca w przyszłości

Bardzo ważnym, choć często niewspominanym czynnikiem jest potencjalna współpraca w przyszłości. Kredyt z reguły jest zaciągany na 20-30 lat. W tym czasie zmieniają się warunki kredytowania co może zaowocować szansą na zmianę na inny bank z lepszymi warunkami finansowania. Doradca kredytowy na bieżąco monitoruje rynek. Jeśli tylko nadarzy się okazja klient może liczyć na informację o możliwości refinansowania kredytu do innego banku co docelowo ma przynieść oszczędności. Dzięki temu ciągu ostatniego roku dzięki temu ok.10 moich klientów obniżyło miesięczną ratę od 100 do 500 PLN.

Doradca kredytowy powinien również pozostawać stale w kontakcie z klientem na wypadek ewentualnych problemów klienta z kredytem. Kredyt hipoteczny nie jest produktem, który sprzedaje się raz i potem zapomina o nim. W moim przekonaniu współpraca z klientem powinna trwać do momentu spłaty kredytu hipotecznego przez klienta. Klient ma prawo oczekiwać pomocy nawet po uruchomieniu kredytu. Taka obsługa daje znaczną przewagę nad pracownikami banku, którzy są nastawieni tylko i wyłącznie na sprzedaż tu i teraz. Problem klienta to problem jego doradcy kredytowego.

Wynagrodzenie doradcy kredytowego

Doradca kredytowy uzyskuje wynagrodzenie z banku z tytułu realizacji kredytu. Klient nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów w związku ze współpracą z doradcą kredytowym. Oferty są na poziomie ofert dostępnych w oddziałach bankowych. Prowizja nie jest ukryta w dodatkowej marży, prowizji, ubezpieczeniu czy innym koszcie, który klient musi opłacić. Dlaczego zatem bankom opłaca się płacić doradcom prowizję? Doradcy kredytowi obsługują 50% kredytobiorców hipotecznych. rezygnacja z połowy rynku oznaczałaby znaczne ograniczenie sprzedaży. Żaden z banków nie może sobie na to pozwolić. Dzięki doradcom banki uzyskuje dobrze opracowane wnioski i klientów spełniających wymagania. Bank może zapłacić prowizję, gdyż nie płaci doradcom za etat, telefon, samochód, biuro, zwolnienia lekarskie i tysiące innych mniej lub bardziej ważnych kwestii.

Podsumowanie

Powyższy opis jest tylko i wyłącznie opisem mojego poglądu jak powinna wyglądać praca doradcy kredytowego. Zdaję sobie sprawę jak wygląda rynek oraz wiem że jak w każdej innej branży można znaleźć osoby nieuczciwie, niekompetentne i nieprofesjonalne.  Powyższy opis ma pomóc klientom, którzy nie do końca wiedzą czego należy oczekiwać i wymagać od doradcy kredytowego. Dobry doradca kredytowy naprawdę potrafi ułatwić czas, w którym organizujesz kredyt hipoteczny.

Warto wiedzieć że w 2014 roku Walne Zgromadzenie Związku Firm Doradztwa Finansowego i Zarząd Związku Banków Polskich przyjęły Rekomendację Dobrych Praktyk dla doradców kredytowych. Rekomendacja w sposób szczegółowy opisuje jakimi cechami i umiejętnościami powinien kierować się doradca kredytowy.  Jest to dość obszerny dokument. Z pewnością kiedyś poświęcę oddzielny wpis. Zapraszam do zapoznania się z informacjami na ten temat na stronie źródłowej Rekomendacja Dobrych Praktyk dla doradców kredytowych.

Powiązane wpisy