sidebar

Kredyty hipoteczne okiem praktyka

x
Przekaż dalej

Pożyczka hipoteczna najtańsze środki na dowolny cel

Załóżmy, że w Twoim życiu pojawiły się duże potrzeby finansowe. Mogą być związane z rozpoczęciem fantastycznego biznesu, który być może zmieni Twoje życie. Może masz zamiar kupić nowy samochód z salonu. A może jest to  mniej fajna (jedyna słuszna?) sytuacja, bo musisz rozliczyć się z rozkrzyczaną, obrażalską i roszczeniową rodziną. Lub, o zgrozo, pojawią się jakieś poważne problemy zdrowotne, wymagające dużych nakładów finansowych. Co zrobić, kiedy w miarę szybko trzeba zorganizować na dowolny cel kwoty rzędu, powiedzmy, ponad 100 000 PLN? Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, np. mieszkania, domu, działki budowlanej, to z pomocą może przyjść pożyczka hipoteczna. Pożyczka hipoteczna to środki na dowolny cel zabezpieczone na hipotece nieruchomości. W dzisiejszym wpisie „Pożyczka hipoteczna – wszystko co powinieneś wiedzieć” znajdziesz następujące informacje:

Co to jest pożyczka hipoteczna?
Jaką maksymalną wysokość środków na dowolny cel można uzyskać?
Na co można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną?
Z jakimi kosztami jest związana pożyczka hipoteczna?

pożyczka hipoteczna

Co może być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej?

Podstawowym warunkiem udzielenia pożyczki hipotecznej jest zabezpieczenie środków na hipotece nieruchomości. Zatem aby uzyskać pożyczkę hipoteczną, trzeba dysponować nieruchomością akceptowalną dla banków jako zabezpieczenie. Najlepiej żeby to było Twoje własne mieszkanie, dom lub działka. Jeśli jednak nie masz nic własnego, to na rynku są banki, które udzielą pożyczki pod zabezpieczenie nieruchomości osoby trzeciej. Możesz zatem skorzystać z zabezpieczenia nieruchomości osoby z Twojej rodziny, znajomego lub kompletnie obcej osoby. Warunkiem uzyskania takiej pożyczki jest zgoda właściciela lub właścicieli na obciążenie całej hipoteki nieruchomości. W razie niespłacania pożyczki hipotecznej bank będzie miał możliwość ściągnięcia wierzytelności z zabezpieczonej nieruchomości.

Na co można przeznaczyć środki?

Generalnie można przyjąć, że środki można przeznaczyć na dowolny cel. Można je wydać na cokolwiek się nam zamarzy: podróż dookoła świata, spłata zobowiązań finansowych, zakup samochodu, remont nieruchomości (choć w tym wypadku znacznie lepszym rozwiązaniem będzie kredyt na remont lub wykończenie nieruchomości). Niestety w wielu bankach znajdziesz zapis w umowie zakazujący wykorzystania środków na cele biznesowe oraz cele spekulacyjne, np. zakup akcji na giełdzie. Jednocześnie bank nie ma tak naprawdę realnej możliwości sprawdzenia, na co wydatkowałeś uzyskane pieniądze. Środki zostają uruchomione i w sumie to by było na tyle. W przeciwieństwie do kredytu celowego (na zakup, remont, wykończenie, konsolidację) bank nie wymaga udokumentowania, na co przeznaczono uzyskane pieniądze.

Jaka jest maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej?

Tak samo jak w przypadku kredytów hipotecznych tutaj także co bank, to inne zasady. Każdy z banków ma własną politykę i indywidualne podejście do udzielania pożyczek hipotecznych. Pożyczka hipoteczna, jako że z punktu widzenia banków jest produktem finansowym bardziej ryzykownym niż kredyt na zakup nieruchomości, to jest obwarowana większymi limitami. Zdecydowana większość banków udzieli pożyczki hipotecznej do kwoty maksymalnie 50–70% wartości rynkowej nieruchomości. Bodajże tylko jeden bank deklaruje udzielanie środków na dowolny cel, ustalając LTV na poziomie 80%. Drugim ograniczeniem jest wysokość nominalna kredytu. Zazwyczaj może ona wynosić nie więcej niż 300 000 PLN. Czasem jest to uzależnione od indywidualnej oceny analityka. Ponieważ z zasady pożyczki hipoteczne nie powinny być przeznaczane na działalność gospodarczą, to inaczej będzie oceniany kredytobiorca prowadzący własny biznes, a inaczej osoba pracująca na etacie.

Koszty pożyczki hipotecznej

Banki uznają pożyczkę hipoteczną jako kredyt o większym ryzyku niż np. kredyt na zakup mieszkania. W związku z tym ustalają wyższe oprocentowanie. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej to zakres 5–7%, prowizja 0–5%, wycena nieruchomości kosztuje 0-800 PLN, wpisy do hipoteki i podatek PCC-3 219 PLN, ubezpieczenie nieruchomości 0,06-0,08%/rok od wartości nieruchomości, ubezpieczenie pomostowe podwyższenie marży do czasu wpisu w hipotece 0,00-2,5%, prowizja za wcześniejszą spłatę do 3% przez pierwsze 3 lata.

Dlaczego kredyt gotówkowy to słabsze rozwiązanie?

Pożyczka taka jest konkurentem kredytu gotówkowego, pomimo iż zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka. Pożyczka hipoteczna jest przede wszystkim zdecydowanie tańsza. Kredyt gotówkowy to oprocentowanie rzędu 8–30%, natomiast pożyczka hipoteczna to oprocentowanie na poziomie 5–7%. Ważnym czynnikiem jest również okres, na jaki można zaciągnąć zobowiązanie. Kredyt gotówkowy jest limitowany do 10 lat (jednak jest to dość rzadkie, większość banków oferuje krótszy okres). Pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć nawet na 25 lat. Istotną kwestią jest również historia kredytowa. By zaciągnąć kredyt gotówkowy w wysokości powyżej 100 000 PLN, trzeba wykazać bogatą historię spłacanych zobowiązań. W przypadku pożyczki hipotecznej nie trzeba wykazywać żadnej historii nawet dla kwot wyższych. Te trzy kwestie jednoznacznie powodują, iż pożyczka hipoteczna jest znacznie lepszym rozwiązaniem niż kredyt gotówkowy.

Jakie są minusy pożyczki hipotecznej?

Żeby nie było że pożyczka jest taka och i ach, trzeba napisać o negatywnych kwestiach. Nie ma nic za darmo. Jak to w życiu, coś tańszego wychodzi bokiem w innych kwestiach. Jako główny minus wskazałbym czas potrzebny na zorganizowanie pożyczki i formalności związane z jej uzyskaniem. Niestety ze względu na specyfikę analizy, przyznanie kredytu od momentu złożenia wniosku zajmuje nawet do 2 miesięcy. Do tego trzeba dołączyć całe naręcze dokumentów związanych z wnioskodawcami, dochodem i nieruchomością mającą stanowić zabezpieczenie. Musisz liczyć się również z wykonaniem wyceny nieruchomości, koniecznością dokonania wpisów w księdze wieczystej i utrzymywaniem ubezpieczeń, choćby samej nieruchomości. Pożyczka hipoteczna wobec kredytu gotówkowego wymaga zdecydowanie większych formalności.

Podsumowanie

Pożyczka hipoteczna to bardzo dobre rozwiązanie w wielu sytuacjach. Jest świetnym wyjściem, jeśli zamierzasz zaciągnąć wysokie finansowanie. Dzięki niskiemu oprocentowaniu, potencjalnie długiemu okresowi kredytowania i praktycznie zerowym wymaganiom co do historii kredytowej, jest ciekawą alternatywą dla kredytów gotówkowych i samochodowych. Pożyczka hipoteczna nie jest jednak opłacalna w każdej sytuacji. Łatwo to skorelować z wysokością kredytu: im niższa pożyczka hipoteczna, tym bardziej traci ona swój sens. Im wartość kredytu wyższa, tym pożyczka hipoteczna staje się ciekawszym rozwiązaniem.

Powiązane wpisy