Kredyty hipoteczne
09 kwietnia 2023
Kredyt hipoteczny dla młodych to coraz częściej poszukiwany produkt finansowy na rynku. Ceny nieruchomości rosną, więc młode osoby się boją, iż za kilka lat mogą mieć problem z ich dogonieniem. Wynajem nieruchomości jest całkiem w porządku, ale gdy młodzi ludzie zrobią sobie rachunek opłacalności, to wyjdzie, iż przez kilka lat wydadzą na ten cel nawet powyżej 100 000 zł. Co najważniejsze, nasz rynek pracy oferuje młodym ludziom wynagrodzenia, które pozwalają myśleć o oszczędzaniu na wkład własny oraz posiadaniu zdolności kredytowej. Polacy decydują się na swoje pierwsze mieszkanie w coraz młodszym wieku.
Mianem młodych ludzi określamy osoby w wieku od 18 do 24 lat. Według danych z BIK 1% ludzi z tego zakresu posiada kredyt mieszkaniowy. Moje statystyki (jestem administratorem największej grupy o kredytach hipotecznych na polskim Facebooku) wskazują, że prawie 7% osób z tego przedziału wiekowego interesuje zakup mieszkania lub domu. Mieszkanie dla młodych to pomysł, za którym stoi wiele sensownych argumentów. Wychodząc naprzeciw, chciałem zgłębić temat kredytu hipotecznego dla młodych małżeństw i singli. Zapraszam do najbardziej kompletnego opisu w polskim Internecie.
Spis treści
W dzisiejszym wpisie „Kredyt hipoteczny dla młodych bez tajemnic, czyli co warto o nim wiedzieć” przeczytasz o tym:
- co to jest kredyt hipoteczny dla młodych,
- kredyt dla młodych – ogólne warunki, zasady i informacje,
- czy single, pary bez ślubu i młode małżeństwa mogą mieć problemy z uzyskaniem hipoteki,
- kredyt hipoteczny z rodzicami – czy warto i jak to działa,
- kredyt dla młodych – jakie trzeba mieć dochody i jak jest liczona zdolność kredytowa,
- mieszkanie bez wkładu własnego – program z dofinansowaniem do kredytów,
- kredyt hipoteczny dla młodych – jak zwiększyć swoje szanse.
Kredyt dla młodych – czym się różni?
Kredyt hipoteczny dla młodych ludzi ma taką samą konstrukcję jak dla reszty osób. Banki nie rozróżniają kredytów ze względu na wiek, płeć i orientację. Mogą jednak występować pewne różnice w postrzeganiu kredytobiorcy, względem czego decyzje o udzieleniu kredytu będą różne. Analitycy sprawdzający wnioski młodych ludzi mogą mieć wątpliwości ze względu na krótki staż pracy, niewielkie doświadczenie na rynku zawodowym, potencjalny brak historii kredytowej lub niski wkład własny. Dlatego też należy odpowiednio zadbać o swoje parametry, wybrać odpowiednie banki i złożyć kilka wniosków kredytowych.
Najlepszy kredyt hipoteczny dla młodych – koszty kredytu
Kredyt hipoteczny składa się z wielu różnych parametrów. Na rynku działa kilkanaście banków, które oferują po kilka rozwiązań w tym zakresie. Sumarycznie statystyczny kredytobiorca musi przebić się przez gąszcz kilkudziesięciu ofert hipoteki. Bywa to dość trudne dla osoby doświadczonej, a co dopiero dla młodego człowieka, który wkracza w dorosłe życie i nie ma jeszcze odpowiedniego doświadczenia. Poniżej znajdziesz zestawienie najważniejszych parametrów kredytu mieszkaniowego, które należy porównać.
Oprocentowanie stałe
Każdy bank musi mieć w swojej ofercie oprocentowanie stałe. Jest to jednolita stawka bez podziału na stopę procentową i marżę. Banki są zobowiązane do posiadania w swojej ofercie kredytu ze stałą stopą na minimum pierwsze 5 lat kredytu. W tym czasie zmiany stóp procentowych nie będą miały wpływu na wysokość raty i reszty kosztów.
Oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie zmienne składa się z WIBOR 3M lub WIBOR 6M oraz marży. Suma tych składników to będzie oprocentowanie nominalne. W przypadku oprocentowania zmiennego istnieje ryzyko wzrostu lub spadku stóp. Rata kredytu będzie zatem zmienna.
Prowizja za udzielenie kredytu
W części ofert banki narzucą konieczność zapłacenia kosztów startowych za udzielenie finansowania. Jestem zwolennikiem wyboru ofert, w których prowizja od kredytu wynosi 0%.
Wcześniejsza spłata
Bardzo niedoceniany parametr, który odpowiednio wykorzystany pozwala na znaczne ograniczenie odsetek. W trakcie okresu kredytowania będziesz mógł dodatkowo nadpłacać swoje zobowiązanie. Nadpłaty idą w 100% na kapitał. Banki mogą pobierać do 3% prowizji przez pierwsze 3 lata za nadpłatę w przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku oprocentowania stałego prowizja nie jest ustalona. Może być jednak pobierana przez cały okres spłaty kredytu.
Ubezpieczenie na życie
Kredyt hipoteczny jest często zabezpieczony polisą na życie. Oznacza to, że w przypadku śmierci ubezpieczyciel przelewa środki na rachunek kredytowy, a spadkobiercy nie mają problemu w postaci niespłaconej pożyczki. Koszt polisy w zależności od banku to od 35 PLN do 55 PLN w skali miesiąca za każde 100 000 PLN kwoty kredytu.
Ubezpieczenie nieruchomości
Każdy dom i mieszkanie muszą być ubezpieczone od ognia i innych zdarzeń losowych. Koszt to zazwyczaj 80 PLN w skali roku za każde 100 000 PLN wartości nieruchomości.
Ubezpieczenie pomostowe
Zabezpieczenie banku, które powstaje od momentu wypłaty kredytu do czasu wpisu do hipoteki. Długość trwania ubezpieczenia pomostowego jest uzależniona od rodzaju rynku (rynek wtórny lub pierwotny), lokalizacji oraz banku. Może trwać od kilku dni do kilkudziesięciu miesięcy. Koszt to około 85 PLN za każde 100 000 PLN kwoty kredytu w skali miesiąca.
Wycena nieruchomości
Każda nieruchomość musi zostać wyceniona. Banki dają możliwość skorzystania z wyceny wewnętrznej lub wyceny zewnętrznej. Koszt uzależniony od banku i rodzaju nieruchomości. Za mieszkanie zapłacisz około 500 PLN, podobnie za działkę, natomiast wycena domu będzie wymagała wniesienia około 900 PLN.
Produkty dodatkowe
Bank bardzo chętnie będzie oferował różnego rodzaju dodatkowe produkty finansowe. Pod płaszczem lepszych warunków cenowych, tzw. promocji, kredytobiorca otrzyma pakiet z kilkoma dodatkowymi opcjami. Najczęściej spotykanym dodatkiem jest konto wraz z obowiązkiem wpłaty wynagrodzenia lub określonej kwoty. Drugim popularnym produktem jest polisa na życie, ale z oferty banku. Trochę rzadziej stosowane są deklaracje korzystania z karty kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości. Banki w ramach promocji zdopingują kredytobiorcę do korzystania z produktów dodatkowych przez kilka lat lub nawet cały okres spłaty kredytu. Jeśli nie będziesz spełniał warunków, bank może podnieść oprocentowanie.
Może zainteresuje Cię również:
Co decyduje o zdolności kredytowej młodych i jak zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu?
Zgodnie z obowiązującym prawem każdy kredytobiorca musi mieć zdolność kredytową. Rata kredytu hipotecznego wraz z dodatkami nie może przekroczyć 50% Twoich dochodów.
Bez względu, czy jesteś osobą młodą, czy w wieku średnim, czy masz 10% czy 80% wkładu własnego, Twój wniosek kredytowy musi być pozytywnie oceniony pod kątem zdolności kredytowej.
Jak banki oceniają zdolność kredytową?
Kredyt hipoteczny dla młodych podlega tym samym zasadom weryfikacji, co u reszty osób. Jest to długoterminowe zobowiązanie, więc bank będzie prosił o całe naręcze informacji i dokumentacji. Wpływ na ocenę zdolności kredytowej będą miały poniższe parametry:
Rodzaj i wysokość dochodów – analitycy zdecydowanie preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Najbardziej istotna jest wysokość dochodów. Im wyższe będziesz miał dochody, tym większe szanse na zdolność kredytową. Banki będą wymagały również odpowiedniego stażu pracy. Wątpliwe jest uzyskanie kredytu mieszkaniowego po 1 miesiącu od zatrudnienia. Całkiem realne jest staranie się o kredyt dla młodych już po 3–6 miesiącach. Wnioskodawca, który będzie mógł wykazać zatrudnienie powyżej 1 roku, będzie miał silną kartę przetargową na ręku.
Wiek kredytobiorcy – teoretycznie kredyt mieszkaniowy możesz zaciągnąć już w wieku 18 lat. W praktyce będzie to dość trudne. Część banków udzieli kredytu hipotecznego dopiero po przekroczeniu 21 lat.
Zobowiązania kredytowe – jeśli masz zobowiązania finansowe typu: kredyt gotówkowy, karta kredytowa, limit w rachunku, to pomyśl o ich spłacie i zamknięciu. Każde zobowiązanie finansowe będzie obniżało Twoją zdolność kredytową.
Liczba osób w gospodarstwie – banki liczą około 1–1,5 tys. PLN jako minimum socjalne potrzebne do przeżycia dla każdej z osób w gospodarstwie domowym.
Ogólne warunki kredytów hipotecznych dla młodych
Istnieje kilka istotnych warunków, które uważam, że należy spełnić, aby zwiększyć szanse na kredyt. Poniżej najważniejsze zestawienie „must have”, aby uzyskać kredyt dla młodych:
- należy posiadać 20% wkładu własnego,
- można wnioskować o okres kredytowania 25–30 ze względu na zdolność kredytową,
- należy mieć stabilny i przynajmniej względnie wysoki dochód,
- należy wykazać pozytywną historię kredytową.
Kto może starać się o kredyt dla młodych – czy także single i pary bez ślubu?
Kredyt hipoteczny jest dostępny dla wszystkich, w tym również dla singli, par bez ślubu oraz młodych małżeństw. Jeśli kredytobiorca spełnia warunki prawne, posiada zdolność płatniczą, nieruchomość ma odpowiednią wartość, to nie powinieneś mieć większych problemów z uzyskaniem hipoteki. Należy jednak mieć świadomość, iż banki oceniają punktowo każdego kredytobiorcę. Nazywa się to fachowo scoringiem. Chyba nie zaskoczę wielu, że najwyższy scoring uzyskają małżeństwa, pary podobnie, a single będą ocenieni zdecydowanie najniżej.
Kredyt hipoteczny dla młodych – co z wkładem własnym?
Wysokość wkładu własnego jest jednym z decydujących parametrów, którymi kierują się analitycy bankowi, oceniając Twoje możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Im wyższe środki własne wniesiesz, tym mniejsze ryzyko oznacza to dla banku. Im mniejsze ryzyko, tym większa chęć do udzielenia kredytu. Teoretycznie część banków udzieli kredytu mieszkaniowego z 10-procentowym wkładem. W tym wypadku młodzi ludzie mają jednak trochę pod górkę. Warto mieć minimum 20%, a nawet więcej wkładu własnego. Statystycznie spłata kredytów w tej grupie wypada najsłabiej, więc analitycy stosują „podkręcone” wymagania.
Musisz wiedzieć, że wkład własny nie może pochodzić z pożyczki lub kredytów bez względu na to, kto jest kredytodawcą. Środki własne mogą pochodzić z oszczędności, darowizny od rodziców, wygranej i innych.
Mieszkanie bez wkładu własnego – program z dofinansowaniem do kredytów
Obecnie na rynku działa program gwarancji wkładu własnego. Wedle zapisów ustawy o w niektórych sytuacjach bank może nie wymagać wniesienia środków własnych. Wymóg wniesienia wkładu własnego może zostać zamieniony na gwarancję minimum 10% aż do 20% środków własnych.
Ciekawszym wątkiem w tejże ustawie jest jednak możliwość uzyskania dofinansowania dla młodych małżeństw. Jeśli urodzą im się dzieci, to państwo udzieli dofinansowania. Za drugie dziecko rodzina otrzyma 20 000 PLN, za trzecie 60 000 PLN, za kolejne po 20 000 PLN. Maksymalna kwota dofinansowania dla młodych małżeństw to 100 000 PLN.
Jakie dochody banki akceptują?
Banki akceptują przeróżne dochody i bardzo różnie podchodzą do liczenia zdolności kredytowej.
Umowa o pracę na czas nieokreślony
Najbardziej pożądany sposób zatrudnienia. Minimalny okres zatrudnienia to 3 miesiące, choć od młodych kredytobiorców bank może wymagać dłuższego czasu. Proponuję o kredycie myśleć po 6–12 miesiącach od zatrudnienia. Do stażu wlicza się również okres próbny. Zdolność kredytowa będzie liczona od 100% podstawy wynagrodzenia oraz od 1–100% dodatków typu: prowizja, premia, nadgodziny etc. Bank wyliczy to na przestrzeni 3–6–12 miesięcy. Sposób liczenia zdolności kredytowej jest uzależniony od banku.
Umowa o pracę na czas określony
W przypadku umowy na czas określony jest jeszcze trudniej. Banki będą wymagały od Ciebie minimum 6 miesięcy wstecz oraz 6–12 miesięcy do przodu. Do tyle z teorii. Kredyt dla młodych jest obarczony większym ryzykiem i wyjątkowo często banki odmawiają takim kredytobiorcom finansowania. Sposób liczenia zdolności kredytowej będzie podobny.
Umowa-zlecenie lub umowa o dzieło
Umowa cywilnoprawna jest niechętnie widziana. W przypadku osób młodych jednak dość często stosowana ze względu na brak konieczności zapłaty podatku dochodowego[KTT3] . Minimum wstecz to 6 miesięcy, optymalnie 12 miesięcy. W większości banki policzą cały wpływ na rachunek z tytułu umowy-zlecenia lub umowy o dzieło.
Działalność gospodarcza
Przedsiębiorcy w tym kraju nie mają lekko. Jeśli przedsiębiorca jest młody, prowadzi biznes i chce uzyskać kredyt, to napotka o wiele większe trudności. Musi wykazać minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej, a w wielu bankach nawet 24 miesiące. Zdolność kredytowa będzie liczona na bazie średniej. Pamiętaj, żeby terminowo opłacać ZUS i US.
Okres kredytowania
Kredyty hipoteczne ze względu na kwoty najczęściej wymuszają długi okres spłaty. Statystyki pokazują, że średni kredyt to około 320 000 PLN, a najczęściej wybierany okres spłaty kredytu to 25 lat. Jednocześnie większość osób radzi sobie ze spłatą zobowiązania do 15 lat od momentu jego uzyskania. Długi okres kredytowania pozwala na relatywnie niską ratę, wysoką zdolność kredytową i pozytywną decyzję kredytową. Z drugiej strony długi okres spłaty to wysokie odsetki i ryzyko problemów. Nawet jeśli zdecydujesz się na długi okres spłaty, pamiętaj o nadpłacie kredytu. To pozwoli szybciej cieszyć się życiem bez zobowiązań.
Brak historii kredytowej – czy jest to problem?
Banki raportują wszystkie informacje dotyczące kredytów gotówkowych, kart kredytowych, limitów w rachunku i innych. Historia kredytowa jest przesyłana do BIK, który tworzy specjalne raporty. Raport BIK zawiera wszystkie informacje o dacie, rodzaju, wysokości, terminowości spłaty i innych. Teoretycznie historia kredytowa nie jest wymagana, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy. W praktyce młodzi ludzie powinni wykazać się jak największą liczbą pozytywnych sygnałów. Warto zatem zadbać o jak najlepszą historię kredytową, żeby skłonić bank do udzielenia kredytu.
Przed zakupem mieszkania pomyśl o skorzystaniu np. z karty kredytowej. Wystarczy, że zawnioskujesz o kartę kredytową z niewielkim limitem – niech to będzie powiedzmy 2000 PLN. Codzienne zakupy możesz finansować z dostępnego limitu. Ustaw automatyczną spłatę. Dzięki temu nie zapomnisz o dacie spłaty oraz nie zapłacisz odsetek. Pomoże to zbudować historię kredytową, która powinna pozytywnie wpłynąć na Twoje szanse na kredyt hipoteczny dla młodych.
Kredyt hipoteczny z rodzicami
Jeśli masz problemy ze zdolnością kredytową lub bank z innych względów nie chce udzielić Ci kredytu, możesz rozważyć kredyt hipoteczny z rodzicami. Rodzice mogą Cię wspomóc na starcie z dochodami oraz wiarygodnością dla banku. Banki udzielają kredytów do 70–75–80 roku życia, więc nawet gdy Twoi rodzice mają 45–50 lat w dalszym ciągu kredyt hipoteczny może być udzielony na dość długi okres, a Twoja rata nie będzie wysoka. Rodzice nie muszą być właścicielami nieruchomości, mogą tylko być współkredytobiorcami. Po pewnym czasie, gdy Twoje dochody i sytuacja zawodowa się ustabilizują, będziesz mógł odłączyć rodziców od kredytu mieszkaniowego. Konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
Może zainteresuje Cię również:
Koszty zakupu nieruchomości
Zakup mieszkania, domu lub działki poza kosztami kredytowymi będzie skutkował koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat. Wśród najważniejszych wymieniłbym:
- PCC – 2% od wartości nieruchomości (w przypadku rynku wtórnego),
- prowizję dla agencji nieruchomości – do 4% od wartości nieruchomości,
- taksę notarialną – do 1% wartości transakcji,
- wpis do hipoteki – 200 PLN.
Kredyt hipoteczny dla młodych – krok po kroku
Kredyt dla młodych małżeństw lub singli będzie cechował się takim samym „step by step” jak każdy inny kredyt.
Wizyta u eksperta kredytowego
Ekspert kredytowy przeanalizuje Twoją sytuację finansową i osobistą. Wskaże, jaka jest maksymalna kwota kredytu, o którą możesz się starać. Podpowie, co można ewentualnie polepszyć, gdzie są Twoje słabe punkty. Wspomni o umowie przedwstępnej w zakresie zadatku/zaliczki, terminach i innych ważnych szczegółach. Po wizycie powinieneś mieć niezbędne informacje potrzebne do wyboru swojej inwestycji.
Znalezienie mieszkania, domu lub działki
Na tym etapie możesz „ruszyć na rynek”. Jeśli znajdziesz interesujące mieszkanie, dom lub działkę, skonsultuj swój wybór z ekspertem kredytowym. On Ci wskaże, jakie dokumenty należy sprawdzić, żeby potwierdzić możliwość uzyskania finansowania.
Podpisanie umowy przedwstępnej
Po wyborze nieruchomości i sprawdzeniu jej stanu prawnego należy podpisać umowę przedwstępną. Umowa musi szczegółowo określać: kto kupuje, od kogo, co jest przedmiotem transakcji, jakie są terminy na zawarcie aktu kupna-sprzedaży. Szczególnie warto zadbać o korzystne zapisy dotyczące zadatku.
Złożenie wniosków kredytowych
Po skompletowaniu wszystkich pozycji z niezbędnej listy jesteś gotowy do złożenia wniosków kredytowych. Warto złożyć przynajmniej 3 wnioski. Samo przesłanie aplikacji do banku niekoniecznie oznacza, iż bank musi wyrazić zgodę. Kilka wniosków złożonych równolegle obniża ryzyko niepowodzenia.
Analiza kredytowa
Analiza Twoich wniosków będzie trwała od 2 do 6 tygodni. W tym czasie ekspert kredytowy będzie Cię na bieżąco informował o postępach w procesie, ewentualnie będzie prosił o uzupełnienie dokumentacji.
Decyzja kredytowa
Po pozytywnym przeanalizowaniu dokumentów bank wyda decyzję kredytową. Udostępni Ci umowę kredytową wraz z załącznikami. Dokumenty powinieneś przeanalizować. W niektórych bankach istnieje szansa na negocjacje cenowe. Po ustaleniu finalnych szczegółów należy umówić się na podpisanie dokumentów w oddziale banku.
Umowa notarialna
Posiadając podpisaną umowę kredytową, należy umówić się na podpisanie aktu kupna-sprzedaży.
Wypłata kredytu
Podpisanie umowy notarialnej, wniesienie wkładu własnego, ubezpieczenie mieszkania lub domu, złożenie wniosku o wpis hipoteki to standardowe warunki do uruchomienia kredytu. Bank uruchomi kredyt hipoteczny do kilku dni roboczych od złożenia kompletu dokumentów.
Niektóre banki nie chcą udzielać kredytów hipotecznych dla młodych!
Musisz wiedzieć, że niektóre banki nie chcą udzielać kredytów dla młodych, szczególnie singlom. Oficjalnie nikt tego nie potwierdzi, ale z mojej praktyki wynika, że są przynajmniej 3–4 takie instytucje, które ewidentnie nie lubią takiego profilu klienta. Takim przykładem jest największy polski bank – PKO BP. Zaciągnięcie kredytu w tym banku będzie dla singla możliwe tylko w przypadku wysokiego wkładu własnego i umowy o pracę na czas nieokreślony.
Współpraca z ekspertem kredytowym
Jeśli to Twoje pierwsze kroki na rynku nieruchomości, to pomyśl o skorzystaniu z usług eksperta kredytowego. Ekspert kredytowy sprawdzi Twoją zdolność kredytową, wyjaśni w szczegółach, co to jest kredyt hipoteczny, pomoże w doborze banków, sprawdzi wybraną nieruchomość pod kątem zabezpieczenia i pomoże w organizacji całego finansowania. Usługi eksperta są dla Ciebie bezpłatne. Zgodnie z Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami usługa eksperta jest wynagradzana przez bank, w którym podpiszesz umowę kredytową oraz uruchomisz kredyt.
Jeśli jesteś zainteresowany takimi usługami, możesz odezwać się do mnie. Działam na rynku od 2009 roku. W tym czasie przeprowadziłem ponad 1000 transakcji. Wielu z moich klientów zaciągało kredyt dla młodych. Znam pytania, wątpliwości i rozwiązania.
Kredyt dla młodych – moja opinia
Kredyty hipoteczne zazwyczaj kojarzą się z potrzebami osób z przedziału 25–35 lat. Rynek jednak cały czas ewoluuje. Ludzie uczą się na własnych błędach i doświadczeniach innych. Zamiast wydawać pieniądze na wynajem, zamiast „spłacać komuś kredyt”, wolą inwestować we własną nieruchomość. Możesz rozpocząć od zakupu kawalerki. Rata plus czynsz będą stanowiły podobną kwotę jak kwota najmu. Zaoszczędzone środki możesz przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Mieszkanie po kilku latach powinno nabrać na wartości. Za 5–10 lat, gdy Twoja sytuacja osobista się zmieni, mieszkanie będzie stanowić spory kapitał, który będzie można wykorzystać do zakupu większego lokalu.
Zapraszam do komentowania
Czy Twoim zdaniem wyczerpałem temat „kredyt dla młodych małżeństw i singli”? Czy chciałbyś się dowiedzieć czegoś więcej? Jeśli uważasz, że czegoś brakuje, koniecznie daj znać w komentarzu. Chętnie odpowiem.
