Druga nieruchomość jako wkład własny lub obniżenie kosztów kredytu hipotecznego
Wkład własny do kredytu
5 min. czytania
Planujesz zakup mieszkania lub budowę domu i zastanawiasz się, jak sfinansować wkład własny? Jeśli jesteś uczestnikiem Pracowniczego Planu Kapitałowego (PPK) i masz mniej niż 45 lat, możesz skorzystać z oszczędności zgromadzonych na swoim rachunku. To rozwiązanie pozwala na wypłatę nawet całej kwoty z PPK, z możliwością zwrotu w dogodnym terminie. Przeczytaj mój najnowszy artykuł i dowiedz się, jak wygląda cały proces i jakie warunki musisz spełnić, żeby skorzystać z tej opcji.
Spis treści
Z mojego artykułu dowiesz się:
- Co to jest PPK?
- Co to jest wkład własny?
- Czy można wykorzystać PPK na wkład własny do kredytu hipotecznego?
- Czy można wykorzystać PPK na wkład własny do kredytu hipotecznego?
- Dopuszczalne cele finansowania w przypadku PPK
- Środki z PPK będziesz musiał zwrócić!
- Wypłata z PPK na wkład własny a podatek
- Wkład własny z PPK w przypadku małżeństwa
- Masz 0-10% wkładu własnego? PPK może pomóc w lepszych warunkach cenowych!
- Jeżeli zastanawiasz się nad zakupem nieruchomości, ale masz ograniczone środki, PPK może okazać się istotnym wsparciem w drodze do realizacji Twoich planów mieszkaniowych.
- Jak wypłacić PPK na wkład własny – instrukcja
- Które banki akceptują wkład własny z PPK?
- Co zrobić, jeśli bank teoretycznie nie akceptuje PPK?
Przemyślany kredyt hipoteczny?
Porozmawiajmy
Co to jest PPK?
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to program emerytalny w ramach III filaru, dostępny dla każdej osoby zatrudnionej na podstawie umowy o pracę lub umowy, od której odprowadzane są składki na ubezpieczenie społeczne, jak umowa zlecenie, powołanie, czy mianowanie.
Pracodawcy mają obowiązek wprowadzenia PPK w swoich firmach, a pracownicy w wieku od 18 do 55 lat zapisywani są do programu automatycznie. PPK oferuje uczestnikom wiele korzyści, z których najważniejszą jest dodatkowy kapitał dostępny po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Dużą zaletą programu są również wpłaty z trzech źródeł. Pracodawca oraz pracownik przekazują miesięcznie ustalony procent wynagrodzenia na konto PPK, a państwo zapewnia wpłatę powitalną oraz coroczną dopłatę.
Czy można dokonać zwrotu wypłaconych środków z PPK?
Co jednak w sytuacji, gdy środki zgromadzone w PPK okażą się potrzebne wcześniej? Czy jest możliwe ich wcześniejsza wypłata? Dobrą wiadomością jest to, że pieniądze zgromadzone na koncie PPK możesz wypłacić w dowolnym momencie. Taka wcześniejsza wypłata, określana jako „zwrot”, wiąże się jednak z pewnymi konsekwencjami:
- Konieczność zwrotu wpłaty powitalnej oraz wszystkich premii przyznanych przez państwo,
- 30% środków przekazanych przez pracodawcę zostanie odprowadzonych na konto ZUS.
Mam jednak dla Ciebie kolejna dobrą wiadomość. Ustawodawca przewidział pewne wyjątki, które umożliwiają wypłatę środków z PPK bez potrąceń, a jedną z nich jest możliwość skorzystania z pieniędzy zgromadzonych w PPK na wkład własny przy zakupie nieruchomości. Na zwrot tych środków masz aż 15 lat.
Co to jest wkład własny?
Wkład własny to nic innego jak kapitał, który musisz zgromadzić, żeby bank mógł rozpatrzyć Twój wniosek. W praktyce chodzi o pewną część wartości nieruchomości, którą opłacasz z własnej kieszeni. Co ważne, pieniądze te nie trafiają do banku, ale bezpośrednio do osoby czy dewelopera, od którego kupujesz mieszkanie. W banku musisz natomiast pokazać potwierdzenie przelewu.
Czy wkład własny jest obowiązkowy? Od 2014 roku każdy kredytobiorca, który chce wziąć kredyt hipoteczny, musi spełnić warunek dotyczący kapitału początkowego. Wszystko za sprawą Rekomendacji S wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. To dokument, który ustala zasady, dzięki którym banki ograniczają ryzyko związane z udzielaniem kredytów. Brzmi poważnie, ale tak naprawdę chodzi o ochronę zarówno Ciebie, jak i instytucji finansowych.
Zastanawiasz się, ile tak naprawdę powinieneś zaoszczędzić? Większość banków wymaga 20% wartości nieruchomości. Jest to pewien standard, który obowiązuje w wielu bankach. Jeśli jednak Twoje oszczędności są mniejsze, to wciąż masz szansę na kredyt. Niektóre banki, takie jak Alior Bank, PKO BP, Pekao, mBank, akceptują wkład własny na poziomie 10%. Musisz jednak liczyć się z tym, że w takim przypadku konieczne może być wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu.
Co bank uzna jako wkład własny do kredytu hipotecznego?
Wkład własny wcale nie musi być wyłącznie gotówką, choć to najczęściej spotykana forma. Są jednak też inne możliwości. Banki mogą zaakceptować jako wkład własny np. działkę budowlaną, inną nieruchomość, zaliczkę lub zadatek. Możesz też skorzystać z pieniędzy zgromadzonych na rachunku PPK.
Jeśli zastanawiasz się, która z tych opcji zaakceptuje Twój bank, to warto porozmawiać z ekspertem kredytowym lub przedstawicielem banku. Pamiętaj, że banki różnią się między sobą w ocenie, co można uznać za wkład własny, więc zawsze dobrze jest sprawdzić kilka ofert i wybrać tę najlepiej dopasowaną do Twojej sytuacji.
Czy można wykorzystać PPK w celu pokrycia wkładu własnego do kredytu hipotecznego?
Pracownicze Plany Kapitałowe dają Ci możliwość wykorzystania zgromadzonych oszczędności na wkład własny przy kredycie hipotecznym. To rozwiązanie, które może być pomocne w realizacji marzenia o własnym domu czy mieszkaniu.
Jest to zgodne z zapisami ustawy z dnia 4 października 2018 r. o PPK, a uczestnicy programu mają prawo wypłacić swoje środki na cele mieszkaniowe, jeśli spełnią określone warunki. Art. 98. par.1 ustawy o PPK mówi, że: „ Na podstawie umowy zawartej z wybraną instytucją finansową, uczestnik PPK może jednorazowo dokonać wypłaty do 100% wartości środków zgromadzonych na jego rachunku PPK, z obowiązkiem ich zwrotu w wartości nominalnej, w celu pokrycia wkładu własnego”.
Co jeszcze warto wiedzieć? Po pierwsze, wypłata środków z PPK na pokrycie wkładu własnego do kredytu mieszkaniowego jest możliwa tylko przed ukończeniem 45. roku życia. Po drugie, możesz przeznaczyć na wkład własny nawet 100% zgromadzonych środków. Co ważne – wypłata ta nie podlega opodatkowaniu ani innym dodatkowym kosztom. W praktyce oznacza to, że możesz skorzystać ze swoich oszczędności, a następnie oddać dokładnie taką samą kwotę, bez odsetek czy prowizji.
Wypłata pieniędzy na wkład własny odbywa się na podstawie odrębnej umowy zawartej z instytucją finansową prowadzącą Twój rachunek PPK. W dokumencie tym musisz określić cel, czyli na przykład zakup mieszkania, oraz zasady zwrotu środków.
Pieniądze zgromadzone w PPK są uznawane przez banki jako wkład własny (ale nie wszystkie, co opiszę w kolejnym rozdziale) w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Ze swojej strony musisz potwierdzić, że pieniądze pochodzą z rachunku PPK. Dlatego upewnij się, że masz wszystkie dokumenty, żeby rozpocząć procedurę kredytową.
Dopuszczalne cele finansowania w przypadku PPK
Środki zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych możesz przeznaczyć na różne cele związane z nabyciem lub modernizacją nieruchomości. Zgodnie z ustawą o PPK, wkład własny obejmuje środki finansowe, które możesz wykorzystać na:
- pokrycie części kosztów związanych z budową lub przebudową budynku mieszkalnego,
- zapłatę części ceny zakupu prawa własności do budynku mieszkalnego, lokalu mieszkalnego będącego odrębną nieruchomością, albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
- nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
- zakup udziału we współwłasności budynku mieszkalnego, lokalu mieszkalnego będącego odrębną nieruchomością, lub działki, jeśli osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny zadeklaruje pokrycie tych kosztów z własnych środków.
Wynika z tego, że pieniądze zgromadzone na PPK mogą Ci pomóc w realizacji różnych planów mieszkaniowych, tj. budowy domu, czy zakup mieszkania lub działki.
Środki z PPK będziesz musiał zwrócić! Jakie są terminy zwrotu wypłaconych środków?
Jeśli zdecydujesz się wykorzystać środki z PPK na wkład własny, pamiętaj, że trzeba będzie je zwrócić z powrotem na swoje konto. Wypłatę pieniędzy z PPK możesz potraktować jako nieoprocentowaną pożyczkę, którą spłacasz w dogodnym terminie. Jakie są terminy zwrotu wypłaconych środków?
Masz na to maksymalnie 15 lat, ale pierwsze wpłaty muszą nastąpić najpóźniej w ciągu 5 lat od chwili wypłaty.
Ważne jest też to, że z tej możliwości możesz skorzystać tylko raz, więc warto dobrze przemyśleć, kiedy i w jakiej sytuacji najlepiej wykorzystać pieniądze z tego planu emerytalnego.
Może zainteresuje Cię również:
Druga nieruchomość jako wkład własny lub obniżenie kosztów kredytu hipotecznego
Wkład własny do kredytu
5 min. czytania
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy czyli jak wziąć kredyt bez wkładu własnego
Kredyty hipoteczne
7 min. czytania
Wkład własny do kredytu hipotecznego w 2025 roku
Wkład własny do kredytu
9 min. czytania
Wypłata z PPK na wkład własny a podatek
Pamiętaj, że masz obowiązek zwrócić wypłacone pieniądze na swój rachunek PPK w terminie określonym w umowie z instytucją finansową. To ważny element całego procesu, który pozwoli Ci zachować korzyści wynikające z wcześniejszej wypłaty.
Jeżeli jednak nie uda Ci się zwrócić pieniędzy w ustalonym czasie, będziesz musiał zapłacić 19% podatku od zysków kapitałowych wypracowanych przez kwotę, której nie wpłaciłeś z powrotem na swoje PPK. To dodatkowy koszt, którego lepiej uniknąć, dlatego warto dokładnie zaplanować spłatę i trzymać się ustalonych terminów. W ten sposób unikniesz niepotrzebnych opłat i spokojnie będziesz mógł dalej oszczędzać na swoją przyszłą emeryturę z PPK.
Wkład własny z PPK w przypadku małżeństwa
Małżonkowie mogą wspólnie pokryć wkład własny do kredytu, korzystając ze swoich oszczędności zgromadzonych w PPK. Co ważne, każde z Was decyduje indywidualnie, z których rachunków PPK chce wypłacić pieniądze i w jakiej wysokości. To oznacza, że nie musicie angażować wszystkich zgromadzonych oszczędności. Możecie podzielić się wkładem własnym według swoich możliwości i preferencji. Dzięki temu możecie współpracować przy finansowaniu inwestycji i jednocześnie zachować kontrolę nad swoimi oszczędnościami.
Masz 0-10% wkładu własnego? PPK może pomóc w lepszych warunkach cenowych!
Brak środków na wymagany wkład własny jest dużą przeszkodą, jeśli planujesz kupić mieszkania za pomocą kredytu hipotecznego. Z pomocą mogą Ci przyjść oszczędności zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych. Jest to rozwiązanie, które pozwoli Ci zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania lub poprawić warunki kredytu.
Brak wkładu własnego
Jeśli nie masz żadnych oszczędności na wkład własny i nie spełniasz warunków programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, jedyną szansą na kredyt hipoteczny mogą być pieniądze zgromadzone na PPK. W tej sytuacji musisz mieć minimalnie 10%. Środki z PPK mogą być ostatnią deską ratunku. Dzięki tym środkom możesz rozpocząć proces ubiegania się o kredyt, który wcześniej był poza Twoim zasięgiem. Warto wykorzystać tę możliwość, by zrealizować plany związane z zakupem mieszkania lub budową domu.
Wkład własny na poziomie 10%
Kredyty hipoteczne z wkładem własnym na poziomie 10% są traktowane jako bardziej ryzykowne. W takich przypadkach banki często wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu, co generuje wyższe koszty. Takie kredyty oferuje niewielka liczba instytucji, co ogranicza konkurencję. W rezultacie kredytobiorcy muszą się liczyć z mniej korzystnymi warunkami cenowymi.
Z pomocą oszczędności, które znajdują się na Twoim PPK, możesz zwiększyć wkład własny do 20%, co zapewni Ci dostęp do ofert kredytowych w wielu bankach. Wyższy wkład własny oznacza nie tylko niższe ryzyko dla banku, ale także możliwość uzyskania lepszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie czy brak konieczności zakupu dodatkowego ubezpieczenia.
Jak wypłacić środki z rachunku PPK na wkład własny – instrukcja
Jeśli masz oszczędności w Pracowniczym Planie Kapitałowym (PPK) i potrzebujesz pieniędzy na wkład własny, możesz wnioskować o wypłatę do 100% zgromadzonych środków. To świetna opcja, jeśli planujesz zakup mieszkania lub budowę domu, a ten dodatkowy zastrzyk gotówki przyspieszy Twoje plany.
Cały proces zaczyna się od wniosku, który składasz do instytucji prowadzącej Twoje PPK. Następnie konieczne jest zawarcie umowy, która określa, w jaki sposób wykorzystasz wypłacone środki i jak je zwrócisz. Pamiętaj jednak o tym, żeby nie spieszyć się z wnioskiem i złożyć go dopiero, gdy otrzymasz decyzję kredytową z banku.
Umowa z instytucją PPK jest bardzo konkretna. Muszą się w niej znaleźć informacje o inwestycji, którą finansujesz, np. zakup mieszkania na rynku wtórnym, zasady i harmonogram wypłat. Jeśli budujesz dom, bank uwzględni terminy wynikające z Twojej umowy kredytowej.
Środki mogą trafić na Twoje konto osobiste, jeśli budujesz lub przebudowujesz dom. W przypadku zakupu mieszkania są one przekazywane na konto osoby, od której kupujesz nieruchomość, np. dewelopera czy sprzedawcy prywatnego. Wypłata środków następuje w ciągu 14 dni od podpisania umowy.
Ważnym elementem umowy są również zasady zwrotu środków. Wypłacone pieniądze musisz oddać w pełnej wysokości, ale bez dodatkowych kosztów. Masz na to trochę czasu. Pierwsza spłata musi wpłynąć z powrotem na Twoje PPK najpóźniej pięć lat od momentu wypłaty, a całość maksymalnie w ciągu piętnastu lat.
Które banki akceptują wkład własny z PPK?
Na dzień dzisiejszy mam realizację w poniższych bankach kredytów, które uwzględniały środki zgromadzone na PPK w celu pokrycia wkładu własnego.
Co zrobić, jeśli bank teoretycznie nie akceptuje PPK?
Niektóre banki mają bardziej liberalne podejście, ale większość z nich wciąż nie uznaje środków zgromadzonych na rachunku PPK za wkład własny. Sytuacja zmienia się po wypłacie środków, ponieważ wtedy możesz udokumentować wkład własny w standardowy sposób. Podsumowując, należy podejść do tej kwestii sposobem i wykazać się sprytem.
W przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym bank zweryfikuje wkład własny na podstawie aktu notarialnego. Wystarczy, że sprzedający potwierdzi w dodatkowym oświadczeniu notarialnym, uzyskanym po akcie notarialnym, że otrzymał od Ciebie środki. Takie notarialne oświadczenie jest wystarczającym dowodem na to, że na konto sprzedającego trafiły pieniądze w kwocie odpowiadającej wysokości wymaganego kapitału początkowego.
Natomiast na rynku pierwotnym, gdy kupujesz mieszkanie od dewelopera, formalności są jeszcze prostsze. Po przelaniu środków z PPK na konto inwestora możesz poprosić o wystawienie faktury za wpłaconą transzę lub oświadczenia potwierdzające otrzymanie pieniędzy. Banki zaakceptują tego typu dokument jako dowód wpłaty wkładu własnego.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
PorozmawiajmyPodsumowanie „PPK na wkład własny przy kredycie hipotecznym”
Mam nadzieję, że mój artykuł przybliżył Ci temat, w jaki sposób możesz wykorzystać pieniądze z PPK przy kredycie hipoteczny. Brak oszczędności na wkład własny nie musi być dla Ciebie już dalej przeszkodą. Jeśli jesteś w PPK i mądrze to rozegrasz to zwiększysz swoje szansę na kredyt hipoteczny, a nawet lepsze warunki kredytowania.
Zachęcam do komentowania
Masz pytania dotyczące wypłaty środków z PPK na wkład własny? A może podzielisz się swoimi doświadczeniami związanymi z tym rozwiązaniem? Napisz w komentarzu – każda opinia jest dla mnie ważna. Chętnie rozwieję Twoje wątpliwości i odpowiem na wszystkie pytania.
