Kredyty hipoteczne
24 czerwca 2022
Lata 2004-2011 to masowy wzrost ilości kredytów hipotecznych. W związku z wysokim marżami i stopami procentowymi z jakimi związany był kredyt w złotówkach wielu kredytobiorców skorzystało z oferty kredytów walutowych. Wynikało to z prostej kalkulacji. Kredyt hipoteczny w walucie w tamtym okresie był znacznie tańszy. Różnice w racie pomiędzy walutą a złotówką to nierzadko było kilkaset złotych więc jestem w stanie zrozumieć finalne decyzji klientów. Często ludzie nie mieli też możliwości kredytu w PLN, gdyż zdolność kredytową na wymarzone M mieli tylko w walucie właśnie ze względu na wysokość raty. W związku z tym zostało za skutkowało to gigantyczną liczbą ok.775 000 kredytów walutowych z czego trochę mniej niż 1/3 zostało spłaconych. Banki jak to banki “instytucje zaufania publicznego” postanowiły pokazać jak się zarabia na takiej liczbie klientów. Pierwszy trik to bardzo niskie kursy uruchomienia kredytów przez co sztucznie podwyższały ilość waluty do spłaty. Drugi trik to wysoki spread czyli różnica między kursem uruchomienia a kursem spłaty co znacznie podwyższało raty. “Golenie frajerów” trwało dłuższy czas, ale finalnie KNF w formie rekomendacji a następnie rząd w formie ustawy z 2011 roku wprowadziły mechanizmy nakazujące umożliwienie kredytobiorcom spłacanie kredytów w walucie bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
Spis treści
W dzisiejszym wpisie “Spłata kredytu hipotecznego w walucie” dowiesz się :
- Ile można zaoszczędzić na racie i całym kredycie kupując samemu walutę?
- Co trzeba zrobić żeby rozpocząć spłacanie kredytu w walucie?
- Jakie są koszty aneksowania umowy kredytowej?
- Jak się kupuje walutę w Internecie?
Ile można zaoszczędzić pieniędzy na racie na kupnie waluty?
Najważniejsza kwestia, ile mogę na tym oszczędzić. Kredyt hipoteczny to w dużej mierze matematyka. Policzmy zatem, ile dzięki tej opcji możesz zaoszczędzić.
Dla potrzeb obliczeniowych weźmy jako przykład ratę w wysokości 500 CHF.
Kurs sprzedaży Raiffeisen Polbank na dzień 26.06.2017r – 3,9952 PLN
Kursy sprzedaży według porównywarki walut na dzień 26.06.2017r – 3,8929 PLN
Raiffeisen Polbank – 500 X 3,9952 = 1 997,6 PLN
Kantor internetowy – 500 X 3,8929 = 1 946,45 PLN
Mało?. Jednorazowo może tak. Różnica jak łatwo wyliczyć to 51,15 PLN miesięcznie, w skali roku 613,8 PLN, w skali 10 lat 6 138 PLN, w skali 30 lat 18 414 PLN. To już są kwoty niebagatelne pozwalające na szybszą spłatę kredytu, dobre wakacje czy nawet średniej klasy używany samochód.
Co zrobić żeby rozpocząć spłatę w walucie?
Jeśli zdecydowałeś się na zmianę waluty do spłaty to pierwsze kroki musisz skierować do swojego banku. Musisz zawnioskować o sporządzenie aneksu do umowy kredytowej. Sposób załatwienia sprawy narzuca Twój bank indywidualnie. Kontakt z infolinią, wizyta w oddziale, pismo za potwierdzeniem odbioru na adres centrali. Równolegle musisz otworzyć rachunek waluty by móc dokonywać spłat walutowych. Bank w terminie do 30 dni musi przygotować dokumentację, wystarczy podpisać aneks i od następnej raty cieszyć się mniejszymi kosztami :) Zgodnie ustawą bank nie może wymagać żadnych dodatkowych kosztów w związku z faktem, iż chcesz rozpocząć kupno waluty samemu.
Jak się kupuje walutę w Internecie?
Internet to połączenie prostoty, wygody i funkcjonalności. Na rynku działa wiele różnego rodzajów internetowych kantorów. Sposób wymiany jest banalny. Wystarczy rejestracja w systemie, podanie danych do wykonywania transakcji(min.Dane osobowe, PESEL, numer rachunku bankowego złotowego, numer rachunku walutowego na jaki mają zostać przelane środki z wymiany, ). Już po chwili można dokonać wymiany walut zaznaczając odpowiednią ilość waluty. System wskazuje jaki jest kurs wymiany. Wymiana następuje poprzez przelew internetowym i zazwyczaj zajmuje maksymalnie do kilku minut. By ułatwić sobie życie można zlecić stały przelew na kilka miesięcy do przodu dzięki czemu cała operacja staje się praktycznie bezobsługowa. Wymiana jest w szybka, prosta i bezpieczna. Wiele kantorów internetowych to bardzo duże firmy obsługujące tysiące podmiotów osobowych i gospodarczych na setki milionów PLN w skali roku. Nie martw się Twoje 2 tysiące złotych to żaden łakomy kąsek :).
Rynek jest kreatywny i zaraz po wysypie kantorów internetowych pojawiło się sporo porównywarek kantorów. Bardzo fajne i przydatne narzędzie. To jest opcja dla najbardziej świadomych i oszczędnych kredytobiorców. Za każdym razem możesz porównać gdzie walutę można kupić najtaniej dzięki czemu jeszcze mocniej obniżysz swoje koszty. Porównywarka w sposób szybki i mało skomplikowany pokazuje kto na dziś jest liderem i oferuje najlepsze warunki.
Podsumowanie
Spłata kredytu hipotecznego w walucie w mojej opinii jest świetnym rozwiązaniem. Nawet jeśli miałbyś zaoszczędzić 10 PLN to warto. Cała transakcja trwa dosłownie kilka minut. Podejrzewam że skoro masz kredyt hipoteczny i wstępnie zainteresowałeś się tym tematem musisz na te 10 PLN pracować znacznie dłużej niż kilka minut. Owszem jednorazowa oszczędność nikomu nie uratuje życia, ale już kilkadziesiąt takich transakcji daje jakieś realne oszczędności.
