Wakacje kredytowe 2024

Rządowe wakacje kredytowe to ważny temat dla tych osób, które obecnie spłacają kredyt hipoteczny. Wszystko wskazuje na to, że Rada Polityki Pieniężnej nie obniży w tym roku stóp procentowych, które mają bezpośredni wpływ na wysokość rat. Dlatego ten rządowy program może stać się elementem stabilizującym budżety domowe.

Czym dokładnie są rządowe wakacje kredytowe, kto może z nich skorzystać i jakie korzyści niesie dla kredytobiorców? Tego dowiesz się z mojego artykułu.

Swój najnowszy wpis chciałem zacząć od wyjaśnienia, co to są wakacje kredytowe. Nie jest to nowy mechanizm, ponieważ zanim rząd wpadł na pomysł pomagania kredytobiorcom, niektóre banki oferowały taką opcję swoim klientom.

Cofnijmy się nieco w czasie. W związku z rosnącą inflacją bank centralny znalazł się pod presją i musiał skorzystać z najbardziej skutecznej broni w walce z rosnącymi cenami. Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła serię podwyżek stóp procentowych, co miało niestety fatalne skutki dla wielu kredytobiorców.

Rząd w odpowiedzi przygotował cały pakiet rozwiązań, wspierając te osoby, które miały problem ze spłatą kredytów hipotecznych. Głównymi filarami programu były:

• ustawowe wakacje kredytowe, które pozwalają na czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego bez naliczania odsetek czy dodatkowych kosztów.
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – program dopłat dla klientów znajdujących się w bardzo trudnej sytuacji finansowej.

Spis treści

Z mojego artykułu „Wakacje kredytowe 2024” dowiesz się:

1. Na czym polegają wakacje kredytowe 2024.
2. Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?
3. Wakacje kredytowe 2024 kryterium dochodowe i inne warunki.
4. Jak obliczyć wskaźnik RdD (rata do dochodu).
5. Dlaczego warto nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych.
6. Jakie są wady i zalety wakacji kredytowych.
7. Jak złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu.

Co to są wakacje kredytowe 2024?

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty 4 rat kredytu w 2024 roku. Dwóch rat w okresie czerwiec-sierpień oraz dwóch wrzesień-grudzień w 2024 roku. Kredyt musiał być udzielony w złotówkach.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku?

Z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego możesz skorzystać, gdy:

1. Spłacasz kredyt hipoteczny w walucie polskiej, który został zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Wniosku o wakacje kredytowe 2024 nie mogą złożyć osoby, które posiadają kredyt hipoteczny w walucie obcej – np. denominowanej lub indeksowanej do EUR, CHF itd.
2. Podpisałeś umowę kredytową przed 1 lipca 2022 r.
3. Skończysz spłatę kredytu co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.
4. Spełniasz kryteria ustawowe o, których przeczytasz w dalszej treści artykułu.

Wakacje kredytowe od kiedy obowiązują i jakie są nowe warunki?

Ustawowe wakacje kredytowe nie przysługują z automatu każdej osobie, która spłaca kredyt mieszkaniowy. Z taką sytuacją mieliśmy do czynienia w poprzednich edycjach rządowego programu. Jednak w maju – po długich sporach i dyskusjach między koalicjantami – weszła w życie nowelizacja ustawy.

Oznacza to, że od 1 czerwca 2024 kredytobiorców, którzy chcą skorzystać z rządowych wakacji kredytowych, obowiązują nowe zasady. Sprawdź, czy spełniasz ustawowe kryteria i możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu

Kryterium dochodowe

Druga edycja programu ma z zasady wspierać te osoby, które rzeczywiście znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Dlatego najważniejszą zmianą jest wprowadzenie kryterium dochodowego.

O rządowe wakacje kredytowe można wnioskować, jeżeli stosunek wydatków kredytobiorcy (RdD – Rata do Dochodu) związanych z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej przekracza 30% dochodu gospodarstwa domowego, liczonego jako średnia z ostatnich trzech miesięcy przed datą złożenia wniosku.

Wskaźnika RdD nie stosuje się, jeżeli kredytobiorca utrzymuje co najmniej trójkę dzieci:

• do 18 roku życia;
• do 25 roku życia, gdy kontynuują naukę;
• niepełnosprawnych, bez względu na wiek.

Dodatkowa informacja:

Z funduszu wsparcia kredytobiorców (drugiego obok wakacji kredytowych filaru pomocowego) mogły i nadal mogą korzystać osoby w bardzo trudnej sytuacji finansowej. Pierwotnie do programu dopłat do rat kredytowych kwalifikowały się osoby, które więcej niż połowę dochodu gospodarstwa domowego przeznaczały na spłatę zadłużenia.

Obecny rząd zliberalizował to podejście, a z pomocy mogą skorzystać kredytobiorcy w sytuacji, gdy:

• obsługa miesięcznej raty kapitałowej wynosi więcej niż 40%dochodu lub
• dochód jednoosobowego gospodarstwa domowego wynosi 1940 zł a w przypadku gospodarstwa domowego wieloosobowego 1500 zł na osobę.

Limit kwoty kredytu

W kolejnej edycji programu pojawiło się również kryterium, które ogranicza górną wartość udzielonego kredytu. Z wakacji kredytowych 2024 mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy na kwotę nie większą niż 1,2 mln zł.

Okres zawieszenia rat spłaty kredytu

Dobra wiadomość dla kredytobiorców jest taka, że w przypadku wystąpienia przejściowych problemów finansowych mogą zawiesić w 2024 r. aż 4 raty:

1. W okresie 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 r. – 2 raty.
2. W okresie 1 września do 31 grudnia 2024 r. – 2 raty.

W trakcie okresu zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego bank nie będzie naliczał odsetek. Pamiętaj jednak, że wcześniej, czy później musisz uregulować zaległe raty. Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do bieżącego harmonogramu spłaty. W praktyce wygląda to tak, że okres kredytowania przedłuża się o liczbę miesięcy, w których trakcie korzystałeś z wakacji kredytowych.

Termin zaciągnięcia kredytu hipotecznego

To kryterium nie uległo zmianie i z wakacji kredytowych skorzystamy, jeśli podpisaliśmy umowę o kredyt hipoteczny przed 1 lipca 2022 r.

Jak ustalić dochód kwalifikacyjny do wakacji kredytowych?

Przygotowałem krótką instrukcję, w jaki sposób ustalić dochód, który uprawnia nas do skorzystania z rządowych wakacji kredytowych. Możesz też skorzystać ze specjalnych kalkulatorów bankowych, które ułatwią Ci obliczenie wskaźnika RdD.

1. W pierwszym kroku sumujesz dochody gospodarstwa domowego z ostatnich 3 miesięcy.
2. Sumujesz zapłacone już raty kredytowe z ostatnich 3 miesięcy (na ratę składa się kapitał, odsetki).
3. Dzielisz sumę rat przez sumę dochodów.
4. Mnożysz wynik przez 100.
5. Jeżeli arytmetyczna wartość wskaźnika RdD wyniesie on więcej niż 30, to możesz złożyć wniosek o wakacje kredytowe.

Dodatkowe informacje:

1. Przy obliczaniu wskaźnika RdD uwzględniasz również dochody małżonka i innych osób, które pozostają z Tobą w jednym gospodarstwie domowym. Dochód to wszystkie przychody, od których odejmujesz podatek dochodowy, składki ZUS i alimenty na rzecz innych osób. Do dochodów nie zaliczasz np. dodatków socjalnych, świadczenia osłonowego (listę świadczeń, które nie wliczają się do dochodu, znajdziesz w ustawie o pomocy społecznej).
2. Pamiętaj, że kryterium dochodowe nie obowiązuje tych osób, które mają na utrzymaniu co najmniej trójkę dzieci.

Czy alimenty i 800+ wliczają do dochodu?

Nie, 800+ oraz alimenty nie są wliczane do dochodu przy wyliczaniu wskaźnika RdD.

Czy banki weryfikują podane dane?

Niektórzy kredytobiorcy składają wniosek o wakacje kredytowe, nawet jeśli nie spełniają ustawowych kryteriów. Najczęściej wynika to z niewiedzy lub przyjęcia błędnych założeń do wyliczenia wskaźnika RdD. Najwięcej pomyłek występuje przy obliczaniu dochodu gospodarstwa domowego.

Bank potwierdza przyjęcie wniosku, następnie weryfikuje wniosek i w razie wątpliwości może zażądać dodatkowych oświadczeń i dokumentów. Co więcej, jeżeli klient przestanie płacić ratę, ponieważ jest przekonany, że złożył wniosek prawidłowo, to bank może:

• naliczyć odsetki karne,
• wysłać do BIK raport o zaległości w spłacie zadłużenie,
• w skrajnych przypadkach wypowiedzieć kredyt.

Jednak to nie wszystkie konsekwencje, jakie może ponieść wnioskodawca. Do wniosku należy dołączyć również oświadczenie o spełnieniu kryteriów pod rygorem odpowiedzialności karnej.  Złożenie fałszywego oświadczenia jest zagrożone odpowiedzialnością karną od 6 miesięcy do 8 lat więzienia.

Chciałbym od razu uspokoić osoby, które nie są pewne, czy prawidłowo złożyły i wypełniły wniosek. To nie jest tak, że od razu pod drzwiami będzie na nas czyhał prokurator.

Banki po weryfikacji dokumentów dzwonią do klientów i informują ich o tym, że nie spełniają warunków, które uprawniają do skorzystania z wakacji kredytowych. Wtedy najlepiej wycofać wniosek i zapomnieć o sprawie.

Mam dwa kredyty – czy mogę skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe dotyczą tylko jednego kredytu hipotecznego, który zaciągnąłeś na zakup nieruchomości, żeby spełnić zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie możesz skorzystać z programu dla drugiego i kolejnego kredytu mieszkaniowego.

Wpływ wakacji kredytowych na harmonogram spłaty kredytu mieszkaniowego

W związku z wakacjami kredytowymi kredytobiorca może zawiesić spłatę rat kredytu w określonych miesiącach bez naliczania dodatkowych odsetek i innych opłat. Klient opłaca co najwyżej składki z tytułu umowy ubezpieczenia kredytu mieszkaniowego, żeby zachować jego ciągłość.

Niespłacone raty nie przepadają, ale są przenoszone na koniec okresu kredytowania. Oznacza to, że harmonogram spłat ulega wydłużeniu o liczbę miesięcy, w których skorzystano z wakacji kredytowych.

Kredytobiorca otrzymuje nowy harmonogram, który uwzględnia zarówno zawieszone raty, jak i te, które pozostały do spłaty po zakończeniu wakacji kredytowych. Warto zaznaczyć, że zawieszenie spłaty nie wpływa na wysokość pozostałych do spłaty rat, co oznacza, że po zakończeniu wakacji kredytowych kredytobiorca wraca do regularnych płatności.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe mogą być dobrą okazją, żeby zrealizować nadpłatę kredytu mieszkaniowego. Wpłacona rata zostanie potraktowana wtedy jako nadpłata kredytu, która zostanie zaliczona na poczet spłaty części kapitału, dzięki czemu zmniejsza się koszt kredytu i kwota odsetek.

Nadpłacając kredyt, masz dwie możliwości:

• skracasz okres kredytowania,
• obniżasz ratę kredytu i zostajesz przy dotychczasowym terminie spłaty.

Okres wakacji kredytowych możesz wykorzystać na zebranie pieniędzy na nadpłaty, dzięki którym masz szansę na obniżenie kosztów kredytowania.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Na moim blogu znajdziesz prosty i przejrzysty kalkulator do obliczenia oszczędności z nadpłaty. Przygotuj sobie poniższe dane:

• pozostałe saldo zadłużenia,
• wysokość oprocentowania,
• pozostały okres kredytowania,
• wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Wady i zalety wakacji kredytowych a kredyt hipoteczny

Planujesz odroczyć spłatę zadłużenia? Zastanów się, czy to dobre rozwiązanie dla Ciebie. Wakacje kredytowe mają bowiem swoje wady i zalety.

Do głównych atutów wakacji kredytowych zaliczamy przede wszystkim możliwość złapania oddechu finansowego w trudnych sytuacjach, takich jak utrata pracy i dochodów. Wolne środki możesz wtedy wykorzystać na inne pilne potrzeby.

Dzięki wakacjom kredytowym możesz uniknąć negatywnych konsekwencji związanych z opóźnieniami w spłacie, takich jak wpis do rejestru dłużników czy działania windykacyjne. Masz też czas na przemyślenie i ustabilizowanie swojej sytuacji finansowej. Opracuj strategię dalszej spłaty kredytu, w tym możliwość nadpłat lub refinansowania kredytu.

Wakacje kredytowe mają również swoje wady. Jedną z nich jest oczywiście wydłużenie okresu kredytowania, który i tak jest z reguły bardzo długi.

Bardzo mało mówi się o tym, że banki informują BIK o wakacjach kredytowych danego klienta. Chociaż informacja ta teoretycznie nie jest brana pod uwagę przy naliczaniu scoringu, ale nie jesteśmy w stanie dokładnie przewidzieć reakcji banków tym zakresie.

Nie wiadomo bowiem, jak banki i inne instytucje finansowe będą reagować na to, że korzystałeś z wakacji kredytowych. Mogą uznać, że miałeś lub masz kłopoty z regulowaniem zobowiązań, co wpływa na Twoją wiarygodność.

Wakacje kredytowe 2024 jak złożyć wniosek?

Wniosek o wakacje kredytowe 2024 możesz złożyć w bankowości elektronicznej lub osobiście w oddziale banku, z którym podpisałeś umowę o kredyt.

Podsumowanie

Rola rządowych wakacji kredytowych jest nie do przecenienia. Pomagają zapewnić stabilność finansową kredytobiorców w trudnych okresach gospodarczych (np. podwyżki stóp procentowych) i życiowych (np. utrata pracy).

Czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego pozwoli Ci zachować płynność finansową bez obciążania budżetu domowego. Jest to skuteczne rozwiązanie, ale wymaga zdroworozsądkowego podejścia i przemyślanej decyzji.

Wakacje kredytowe mają bowiem długoterminowych konsekwencję, takie jak wydłużenie okresu kredytowania. Zastanów się zatem, czy na pewno musisz korzystać z tej opcji i czy masz szansę np. na dokonanie nadpłat w okresie zawieszenia spłaty kredytu.

Zachęcam do komentowania

Mam nadzieję, że już wiesz, na czym polegają wakacje kredytowe 2024. W artykule wymieniłem wszystkie warunki, które musisz spełnić, żeby starać się o zawieszenie spłaty rat. Jeżeli masz jakieś pytania, to zachęcam do pozostawienia komentarza. Z chęcią odpowiem na każde z nich i rozwieję Twoje wątpliwości.