sidebar

Kredyty hipoteczne okiem praktyka

x
Przekaż dalej

Kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska S.A

Kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska S.A (dawne BZ WBK S.A) to okresami naprawdę mocna pozycja dla poszukujących finansowania nieruchomości. Zgodnie z aktualnymi danymi (I kwartał 2019 roku) Santander ma w obsłudze wolumen kredytów mieszkaniowych niemal 50 miliardów złotych. Ten bank plasuje się na 3 miejscu w Polsce. W ostatnim kwartale Santander udzielił finansowania hipotecznego na ponad 1 500 000 PLN. Same liczby wyglądają naprawdę nieźle. Jak realnie wygląda oferta tego banku względem konkurencji? Jak każdy z banków ma naprawdę świetne rozwiązania i te nad którymi należałoby spuścić kurtynę milczenia. Z jednej strony instytucja nowoczesna, z drugiej strony potencjał ewolucji naprawdę duży. Jednym zdaniem kredyt mieszkaniowy w Santander nie jest idealny. Na tym blogu nie pieścimy się nad żadną ofertą. Jak zawsze możecie liczyć na uczciwy i profesjonalny opis najbardziej istotnych parametrów kredytu mieszkaniowego..

Spis treści

W dzisiejszy artykule „Kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska S.A – 26 najciekawszych parametrów oferty” dowiesz się:

1. jak na różne rodzaje dochodów patrzy Santander,
2. dlaczego wcześniejsza spłata nie jest idealna, ale całkiem niezła,
3. czy Santander będzie chciał Ciebie „opakować” w produkty dodatkowe,
4. ile na start będziesz musiał zapłacić,
5. plusy i minusy oferty, na jakie zwracam uwagę.

kredyt hipoteczny w Santander

Santander kredyt hipoteczny czy to jest wpis sponsorowany?

Cykl publikacji szczegółowo opisujący oferty banków nie jest w żaden sposób sponsorowany. Wszystkie informacje wynikają z bieżącej oferty, moich doświadczeń oraz opinii wyniesionych z ponad 10-letniej pracy w charakterze eksperta kredytowego. Dlaczego poświęcam swój czas, żeby tak szczegółowo opisywać ofertę Santandera? Chcę podnieść świadomość ludzi na temat kredytu, głównie po to, żeby przestali popełniać powszechne błędy. Zdaję sobie sprawę, że rynek finansowy jest zepsuty i nie wszyscy jego uczestnicy są godni polecenia. Potraktuj to jako moją mała pracę u podstaw. Jeśli uznasz, że wpis jest interesujący, a ja mogę pomóc Tobie w organizacji kredytu hipotecznego, to będzie super efekt uboczny. Zupełnie się nie obrażę :)

Współpraca ze mną

sprawdź szczegóły

1. Kredyt hipoteczny w Santander, a rodzaje dochodów

No właśnie-mam ciężki zgryz jak ocenić ten bank. Z jednej strony posiada świetne prokonsumenckie rozwiązania, które zdecydowanie ułatwiają mi życie. Z drugiej strony beton totalny i rzucanie kłód pod nogi. Poniżej moja subiektywna ocena.

Umowa o pracę na czas nieokreślony

Umowa w obecnym pracodawcą powinna trwać od minimum 3 miesięcy. Bank wylicza średnią na podstawie ostatnich 3 miesięcy. Teoretycznie wszystkie dodatki włącznie z premią roczną, jeśli były uzyskanie w trakcie ostatnich 3 miesięcy są wliczane w całości do średniej. Jeden z dwóch banków obok PEKAO S.A, który zamiast zaświadczenia zaakceptuje oświadczenie o dochodzie. Warunkiem jest przedstawienie pełnych wyciągów potwierdzających deklarowane dochody.

Umowa o pracę na czas określony

Umowa w obecnym pracodawcą powinna trwać od minimum 3 miesięcy. Jeśli jest zawarta na okres na minimum 12 miesięcy od momentu podpisania, bank traktuje ten rodzaj dochodu jak umowę na czas nieokreślony. Zdarzało mi się złożyć wniosek klienta, któremu umowa na czas określony kończyła 2 tygodnie w przód. Efekt – decyzja pozytywna. Bez żadnej promesy. Nie ma lepszej opcji na rynku. Sposób liczenia zdolności kredytowej jak w przypadku umowy na czas nieokreślony. Dokładnie tak samo, jak w przypadku umowy na czas nieokreślony bank zaakceptuje oświadczenie o uzyskiwanym dochodzie.

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Umowa zlecenie musi trwać od minimum 6 miesięcy, co jest naprawdę mocnym wyróżnikiem wśród reszty banków. Warunkiem akceptacji takiego dochodu jest potwierdzenie uzyskania w poprzednim roku podatkowym dochodu w wysokości minimum 70% od obecnie wykazywanej wartości. Brak możliwości przedstawienia PIT za rok poprzedni nie daje możliwości starania się o kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska S.A. Bank do wyliczenia zdolności bierze 100% wpływów na rachunek.

Działalność gospodarcza

Santander stosuje podziałkę sposobu liczenia zdolności i akceptacji dochodu w zależności od kwoty kredytu. Do 300 000 PLN bank stosuje mniejsze wymagania. Powyżej są naprawdę restrykcyjne i trudne do spełnienia. Dla kredytów do 300 000 PLN bank wymaga, by działalność była prowadzona minimum 12 miesięcy. Dla kredytów powyżej tej kwoty trzeba wykazać dwa pełne lata podatkowe w formie PIT. Santander jednocześnie skrupulatnie bada ten rodzaj dochodu. Analityk potrafi zadać sporo dodatkowych pytań, co jest zupełnie niespotykane w innych bankach. Nie ma możliwości, by bank zaakceptował do wymaganego okresu umowę o pracę, umowę zlecenie/o dzieło lub inny dochód. Bank daje możliwość podwyższenia dochodu o amortyzację. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą polecam zainteresowanie się jednym z moich wcześniejszych wpisów https://blogkredytowy.pl/kredyt-hipoteczny-a-dzialalnosc-gospodarcza/

2. Maksymalny okres kredytowania

Kredyt hipoteczny w Santander maksymalnie można uzyskać na 30 lat. W tym czasie musisz ująć ewentualną karencję, czyli okres, który występuje w trakcie wypłaty transz. Jest to jednak jedyny bank na rynku, który daje możliwość spłaty kapitału w trakcie wypłaty środków na budowę lub na rzecz dewelopera. Dzięki temu można zaoszczędzić masę odsetek.

3. Maksymalny wiek kredytobiorcy

Dawne BZ WBK (obecnie Santander) daje możliwość, by uzyskać kredyt hipoteczny dla osób do 70 roku życia  w momencie spłaty ostatniej raty. Istnieje możliwość wydłużenia tego okresu, jeśli kredytobiorca przedstawi ubezpieczenie na życie scedowane na bank. Teoretycznie 60-latek może zaciągnąć kredyt hipoteczny w Santander na 30 lat, jeśli znajdzie odpowiednią polisę ubezpieczeniową. Maksymalnie wiek kredytobiorcy w tym banku jest parametrem elastycznym.

4. Wkład własny, a kredyt hipoteczny w Santander

Kredyt hipoteczny w Santander wymaga wprowadzenia do transakcji minimum 10% środków własnych. Jest to jeden z dwóch banków (drugi to mBank), który dopuszcza możliwość zabezpieczenia na drugiej nieruchomości. Wnioskowany kredyt może stanowić w takiej sytuacji maksymalnie 70% wartości obydwu nieruchomości. Wkład własny ma wpływ na wysokość oprocentowania. Santander stosuje kilka poziomów udziału własnego:10%,15%,20%,50%. Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki cenowe kredytu hipotecznego. Bank dopuszcza możliwość finansowania naprzemiennego, czyli raz kredytobiorca , a raz bank. Istnieje możliwość akceptacji książeczki mieszkaniowej jako środków własnych.

5. Koszty startowe np. prowizja

Istnieje jest podział na dwa rodzaje kredytów pod kątem kosztów startowych. Jeśli nie będziesz korzystał z pakietu ubezpieczeń, będziesz musiał zapłacić prowizję. 1% lub 2% w zależności od wkładu własnego.  Te poziomy prowizji będą Ciebie dotyczyć, jeśli jesteś w stanie wykazać rachunek w banku i wpływ wynagrodzenia od minimum 6 miesięcy. Jeśli nie jesteś w stanie wykazać, musisz zapłacić prowizję w wysokości 3% bez względu na wkład własny. Prowizji możesz uniknąć, jeśli zdecydujesz się na pakiet ubezpieczenia na życie i od utraty pracy (szeroki info poniżej).

6. Wycena nieruchomości

Wycena nieruchomości jest możliwa na dwa sposoby. Można skorzystać z oferty banku. Co kosztuje 450 PLN dla mieszkań i działek, 800 PLN dla domów. Istnieje również opcja dostarczenia własnej wyceny nieruchomości. Santander ma własną listę akceptowanych firm wykonujących operaty szacunkowe. Jeśli szukasz informacji, daj znać, a podeślę Tobie tą listę na maila.

7. Wcześniejsza spłata hipoteki w Santander

Naprawdę mocna część oferty. Santander stosuje niewielką prowizję 1% od wcześniejszej spłaty przez pierwsze 3 lata. Po 3 latach wszystkie operacje za darmo. Możesz ominąć prowizję w trakcie pierwszych 3 lat. Dla pierwszej nadpłaty do 50% prowizja wynosi 0%. Nadpłatę można realizować online. Co ważne możesz decydować czy wcześniejsza spłata ma powodować obniżenie lub skrócenie okresu kredytowania.
Powyższe stosuje się do oprocentowania zmiennego. W przypadku oprocentowania stałego bank od początku stosuje wcześniejszą spłatę 0%.

8. Decyzja wstępna

Decyzja wstępna bazuje na uzyskiwanych dochodach. W zależności od stopnia skomplikowania sprawy może być wydana automatycznie. Drugi sposób to „ręczna” weryfikacja przez analityka. Z moich doświadczeń wynika, iż w prostych przypadkach decyzja wstępna potrafi być wydana w trakcie kilkunastu minut od rejestracji wnioski do nawet kilku dni, jeśli wniosek wymaga domówienia szczegółów. Decyzja wstępna w żaden sposób nie przesądza o końcowym sukcesie.

Współpraca ze mną

sprawdź szczegóły

9. Ile trwa wydane decyzji ostatecznej?

Z tym bywa różnie. To nie jest najszybszy bank. Sprytnie unika ustawowego terminu 21 dni na wydane decyzji kredytowej, zaczynając analizę wniosku na podstawie pre-wniosku kredytowego. Wniosek właściwy jest wymagany dopiero na późniejszym etapie. Według moich bieżących doświadczeń łącznie musisz zabezpieczyć sobie minimum 1,5 miesiąca na uzyskanie finalnej decyzji kredytowej.

10. Produkty dodatkowe

Standardowo kredyt hipoteczny w Santander wymaga założenia rachunku i złożenia deklaracji przelewu wynagrodzenia o wartości minimum 2000 PLN przez następnie 7 lat. Jeśli nie będziesz spełniał tych zasad, Twoje oprocentowanie może zostać karnie podniesione o 0,2 p.p (0,2% potocznie). Patrząc na rynkowe zasady jest to bardzo liberalne podejście.
Do produktów dodatkowych można również zaliczyć ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy. Zastosowane łącznie pozwalają obniżyć prowizję o 1 p.p (1% potocznie).

11. Ubezpieczenie na życie

Kredytowanie nieruchomości wymaga polisy na życie, gdy okres kredytowania + wiek kredytobiorcy przekracza 70 lat. Istnieje możliwość przedstawienia własnej polisy.  Polisa oferowana przez bank kosztuje 0,04%/mc, jeśli w momencie podpisywania umowy kredytobiorca jest poniżej 48 roku życia. Dla osób powyżej tego wieku składka kosztuje 0,17% w skali miesiąca. Składki pobierane są od salda zadłużenia. Składka będzie zatem wraz ze spłatą kredytu sukcesywnie się zmniejszać.

12. Ubezpieczenie od utraty pracy

Kolejnym produktem dodatkowym jest polisa zabezpieczająca kredytobiorców na wypadek utraty pracy. Polisa kosztuje 4,2% od wysokości raty. To dość spory, gdyż za każdy 1 000 PLN będziesz płacił około 42 PLN w skali miesiąca.

13. Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości nie musi być wykupione w banku. Swobodnie polisę można zakupić u zewnętrznego towarzystwa. Oczywiście prawa z ubezpieczenia nieruchomości muszą być scedowane przez bank. Bankowa polisa kosztuje 0,09% od wartości nieruchomości w skali roku. Oznacza to 90 PLN/ rok za każde 100 000 PLN wartości nieruchomości.

14. Ubezpieczenie pomostowe

Do czasu wpisu w hipotece Santander podwyższa marżę o 1 p.p (1% potocznie). Twoja marża będzie podwyższona do momentu, kiedy wpis na rzecz Santandera znajdzie się na pierwszym miejscu w dziale IV w księdze wieczystej.

15. Ubezpieczenie niskiego wkładu

W przypadku kredytów z wkładem poniżej 20% bank stosuje ubezpieczenie niskiego wkładu. Jednakże opłaca to we własnym zakresie. Klient nie ponosi z tego tytułu żadnych kosztów.

16. Budowa domu, a kredyt hipoteczny w Santander

Santander jest bankiem, który należy brać pod uwagę, jeśli zastanawiasz się nad budową domu. W praktyce najczęściej stosowana ilość transz to 3 sztuki. Pierwsza może wynieść 50% obecnej wartości nieruchomości, trzecia do 10%, a druga resztę. Specjalnie pomieszałem kolejność dla ułatwienia wyliczenia wartości. Na własne życzenie kredyt można podzielić na większą ilość transz budowlanych. Rozliczenie transz jest realizowane na podstawie inspekcji pracownika banku. Nie ma z tego tytułu kosztu dla kredytobiorcy. Kosztorys banku jest jednym z najbardziej skomplikowanych. Dla „szarego Kowalskiego” nie do przejścia, a jeśli to z pewnością kosztorys budowlany do poprawy.

Współpraca ze mną

sprawdź szczegóły

17. Zasiłek macierzyński i zwolnienie z powodu ciąży

Co do zasady dochody uzyskiwane na podstawie zasiłku macierzyńskiego są przez Santander akceptowane. O dziwo dochody uzyskiwane w momencie zwolnienia powyżej 30 dni z powodu ciąży już nie. Na zaświadczeniu o zarobkach nie ma tej informacji, ale w pewnych sytuacjach na wyciągach można to już wyczytać. Po pierwsze może to być tytuł przelewu. Druga możliwość to wypłaty z ZUS.

18. W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt w Santander?

Od dłuższego czasu Santander (dawne BZ WBK) daje możliwość uzyskania kredytu tylko w złotówkach. Niestety nie ma możliwości uzyskania kredytu walutowego.

19. Bankowość elektroniczna

Bankowość elektroniczna obok ING Bank Śląski, Millennium i mBank jest jedną bardziej zaawansowanych. Bank jest znany z cyklicznego wprowadzania nowinek technicznych. Co ważne możesz dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego online. Jest to zdecydowanie wygodne i pozwala oszczędzić czas.

20. Oprocentowanie stałe

Kredytobiorcy szukający stabilności mogą pomyśleć o kredycie z gwarantowanym oprocentowaniem stałym. Santander oferuje możliwość zablokowania raty na najbliższe 5 lat. Warunki nie są specjalnie rewelacyjne, gdyż wiąże się to z koniecznością wniesienia wysokiej prowizji (2,5%-3%) oraz oprocentowania na poziomie 4,85%. Po 5 latach będzie obowiązywać oferta z segmentu Select, czyli  oferta dla klientów VIP. Wcześniejsza spłata już od startu jest darmowa.

21. Kredyt na nieruchomości z licytacji i przetargu

Niewiele banków jest w stanie „dźwignąć” taką transakcję, a Santander tak. Możesz uzyskać decyzję finansową bez składania kompletu dokumentów. Minusem jest konieczność, by bank dokonał wyceny we własnym zakresie lub by wyceny dokonał osoba z firmy, która znajduje się na liście akceptowanych rzeczoznawców. Nie zawsze komornik daje możliwość dostępu do licytowanej nieruchomości.

22. Kredytowanie nieruchomości od dewelopera

Santander jest znany z tego, że ma defensywne podejście do finansowania nieruchomości od dewelopera. Bank ten klasyfikuje deweloperów na bardziej lub mniej wiarygodnych. W zależności od oceny dewelopera uzależnia moment składania wniosku i wypłaty kredytu. Najczęściej tylko znani deweloperzy i spółdzielnie mieszkaniowe mają możliwość finansowania na wczesnym etapie inwestycji.

23. Oferta dla klientów Premium

Klienci Premium od czasu do czasu mają możliwość uzyskania naprawdę bardzo fajnych warunków finansowych. Okresami, gdyż ten bank jest znany z odkręcania i przykręcania kurka z hipoteką. By zostać zaklasyfikowanym do segmentu Select (wewnętrzna nomenklatura Santandera) trzeba wykazać wpływ na rachunek z wynagrodzenia w wysokości minimum 10 000 PLN. Dzięki temu można liczyć na lepsze warunki marżowe i prowizyjne.

24. Oferta specjalna dla pracowników banków

Bank Santander oferuje specjalne warunki cenowe dla pracowników banków. W zasadzie ogranicza te możliwości tylko dla zatrudnionych na podstawie umowy o pracę w PKO BP, PEKAO i własnych pracowników. Warunki marżowe naprawdę atrakcyjne 1,59% (na 10.07.2019r), prowizja jest zależna od wkładu własnego i ewentualnej współpracy z bankiem.

25. Kredyt na oświadczenie dla wolnych zawodów

Dawny BZ WBK dziś Santander jako jedyny bank na rynku daje możliwość uzyskania kredytu na oświadczenie dla wolnych zawodów np. lekarz, architekt, adwokat, notariusz. Warunkiem jest prowadzenie działalności gospodarczej oraz posiadanie prawa do wykonywania zawodu. Choć w tym przypadku lepszym określeniem będzie kredyt na estymację, jak kredyt na oświadczenie.  W zależności od  czasu, który kredytobiorca  prowadzi działalność gospodarczą bank ustala dochód. Im dłużej prowadzona dg, tym wyższy estymowany dochód.

26. Środki na cel dowolny w cenie kredytu hipotecznego

Zaciągając kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska możesz liczyć na uzyskanie środków na dowolny cel w cenie kredytu mieszkaniowego. Maksymalnie można uzyskać nawet 30% wysokości kredytu. Pamiętaj jednak, że w dalszym ciągu obowiązuje Ciebie maksymalne LTV. Nie ma zatem możliwości wniesienia 10% wkładu i odzyskania ich w postaci pożyczki hipotecznej. W związku z tym taka konstrukcja ma sens w kredytach na budowę domu, gdzie wkładem jest działka lub kredyt na remont nieruchomości.

Kto zaciąga kredyt mieszkaniowy w Santander?

Ofertą kredytu hipotecznego w Santander powinny interesować się osoby, które:

1. mają krótki czas trwania umowy na czas określony,
2. planują budowę domu,
3. mają rachunek w banku i wkład własny a poziomie co najmniej 20%,
4. nie mają gotówki, ale posiadają dodatkową nieruchomość jako zabezpieczenie,
5. chcą spłacać kapitał bez uwzględniania karencji,
6. kredytobiorcy wykonujący wolne zawody-możliwość kredytu na estymację.

Plusy kredytu w Santander

Kredytowanie nieruchomości w Santander powinno szczególnie zainteresować w poniższych przypadkach. Ten bank ma naprawdę kilka ciekawych parametrów, które kredytobiorcy powinni rozważyć:

1. liberalne traktowanie umowy na czas określony,
2. tylko 6 miesięcy dla umowy zlecenie/o dzieło,
3. wymóg posiadania tylko 10% wkładu własnego w postaci gotówki,
4. możliwość zabezpieczenia na drugiej nieruchomości bez konieczności wnoszenia gotówki,
5. całkiem niezłe warunki wcześniejszej spłaty,
6. brak limitu maksymalnego wieku kredytobiorcy,
7. możliwość finansowania nieruchomości z przetargu i licytacji,
8. niewielka ilość produktów dodatkowych w standardowej ofercie,
9. bardzo fajna bankowość elektroniczna.

Minusy hipoteki w Santanderze

Ja sam osobiście nie jestem jakimś wielkim zwolennikiem tego banku. Wielu moich klientów nie zaciąga tam kredytu. Zauważam zalety, ale niestety bank ma sporo do poprawienia. Co według mnie zdecydowanie odstaje od reszty rynku?:

1. wysokie koszty startowe dla klientów, który nie mają historii współpracy z bankiem,
2. fatalne podejście dla osób prowadzących działalność gospodarczą,
3. defensywne podejście do kredytowania średnich i małych deweloperów,
4. wysoki koszt ubezpieczenia na życie,
5. bank nie akceptuje zwolnienia lekarskiego z powodu ciąży,
6. długi i skomplikowany proces analizy kredytowej,
7. tylko kilku doradców hipotecznych nawet w dużych miastach.

Podsumowanie „Santander kredyt hipoteczny”

W mojej opinii Santander jest zwykłym bankiem. Nie ma zbyt wielu „WOOOW” w ich ofercie. Jednocześnie jest kilka szczegółów godnych odnotowania. Ilość udzielanych kredytów jest raczej zależna od skali działalności banku i ilości obsługiwanych klientów.

Liczę, że powyższa publikacja pozwoli Tobie na szczegółowe zapoznanie się z ofertą banku i ich podejściem do pewnych kwestii. Oczywiście nie traktuj mojego artykuły jak wyroczni. Bank ma prawo do stosowania swojej polityki wybiórczo. Ja mam prawo do swojej subiektywnej oceny. Analizując sytuacje poszczególnych klientów nie raz, nie dwa Santander oferował najlepsze warunki cenowe. Opinie na temat kredytu hipotecznego w dawnym BZ WBK są zapewne zróżnicowane.

Zapraszam do komentowania

Czy uważasz, że temat kredytu hipotecznego w Santander opisałem wystarczająco szczegółowo? Czy informacje na temat kredytu w dawnym BZ WBK, jakie zawarłem sę dla Ciebie wystarczające? Jeśli czegokolwiek brakuje, koniecznie daj znać. Chętnie odpowiem. Jeśli nie będę znał odpowiedzi „od ręki” mam możliwość kontaktu z osobami, które odpowiadają za tworzenie produktów finansowych w tym banku. Uzupełnię wiedzę i wrócę do Ciebie z kompletem informacji.

5.0
01

Powiązane wpisy

Strona wykorzystuje pliki cookies w celu prawidłowego jej działania oraz korzystania z narzędzi analitycznych, reklamowych i społecznościowych. Szczegóły znajdują się w polityce prywatności. Rozumiem i akceptuję