ING kredyt hipoteczny – oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa, opinie i inne
Oferty banków
10 min. czytania
PKO Bank Polski S.A. to absolutny gigant na polskim rynku bankowości detalicznej. Jest zdecydowanym liderem w sprzedaży kredytów hipotecznych od wielu lat. Bank ten obsługuje portfel hipoteczny na poziomie ponad 130 mld PLN. Dla zwizualizowania skali: jest ponad trzykrotnie większa niż cena planowanej budowy Centralnego Portu Lotniczego w okolicach Warszawy.
Około 30% Polaków wybiera kredyt hipoteczny w PKO BP ( Własny Kąt Hipoteczny). Nie oznacza to jednak, iż jest to najlepsza oferta kredytu hipotecznego na rynku. Owszem jest to bank posiadający ciekawe warunki dla części kredytobiorców. Jednakże jest to równocześnie bank, który najczęściej jest wybierany „z przyzwyczajenia”. Wielu klientów jest statycznych i wybiera finansowanie tam, gdzie mają rachunek lub najbliżej stacjonarny oddział. Pamiętaj, większość nie zawsze musi mieć rację.
Dziś chciałem przedstawić szczegółową analizę oferty. Wskażę, które zasady udzielania kredytów hipotecznych w PKO BP mogą być interesujące, a które nie. Nie będę się bawił w tabelki marż czy prowizji, bo to jest niestałe, zmienne w czasie. Za kilka miesięcy mogą się okazać nieaktualne. Za to informacje, regulacje wewnętrzne, ciekawe parametry i triki zostaną na dużo, dużo dłużej. Wskażę plusy i minusy oferty kredytu hipotecznego „Własny Kąt Hipoteczny”.
Spis treści
Z dzisiejszego wpisu „PKO BP Kredyt Hipoteczny – oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa i inne ” dowiesz się:
- czy oferta kredytu hipotecznego „Własny Kąt” jest atrakcyjna cenowo,
- jak PKO BP jest przychylne w liczeniu zdolności kredytowej,
- o warunkach wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w PKO BP S.A,
- jakie są minimalne wymagania akceptacji popularnych dochodów,
- jaki jest minimalny wkład własny dla oferty „Własny Kąt” w PKO BP,
- jakie są koszty kredytu mieszkaniowego w PKO BP,
- o ubezpieczeniach do kredytu mieszkaniowego w PKO BP S.A,
- jakie są wady i zalety zaciągania kredytu hipotecznego w PKO BP S.A.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
Porozmawiajmy
PKO BP Kredyt Własny Kąt Hipoteczny – wpis sponsorowany?
Opis oferty kredytu mieszkaniowego w PKO jest tak wykonany, by kredytobiorca w gąszczu zawiłości bankowych mógł podjąć optymalną decyzję. Ten wpis to prawdziwa kopalnia wiedzy. Zaznaczam, że jest to moje subiektywne zdanie, jakie wyrobiłem sobie przez kilkanaście lat pracy. Moja opinia na temat kredytu hipotecznego w PKO BP może się różnić od innych. Za moim pośrednictwem wielu klientów zaciągnęło kredyt hipoteczny w PKO BP. Zaznaczam jednocześnie, że nie jest to w żadnym wypadku wpis sponsorowany.
1. Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP?
Zgodnie z rekomendacją KNF bank PKO BP oferuje kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym oraz oprocentowaniem stałym na 5 lat w przód.
Oprocentowanie zmienne
Na oprocentowanie zmienne składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M (dla starszych umów WIBOR 3M) oraz marża kredytu. Tabela marż jest w PKO BP bardzo skomplikowana, wobec czego trzeba dokonać indywidualnej analizy.
W przypadku kredytu hipotecznego wpływ na oprocentowanie zmienne będą miały: kwota kredytu, wkład własny, ewentualna dotychczasowa współpraca z bankiem oraz dobór produktów dodatkowych.
Bank uzależnia cenę kredytu hipotecznego również od lokalizacji inwestycji. Nieruchomości zlokalizowane w Warszawie otrzymają największą zniżkę 0,11 p.p . Na kosmetycznie niższą zniżkę (0,10 p.p) mogą liczyć nabywcy lokali mieszkalnych na terenie poza Warszawą na terenie całej Polski. Na najmniejszą zniżkę ( 0,05 p.p) mogą liczyć nabywcy nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego na terenie całej polski bez względu na jej rodzaj.
Taki rodzaj kredytu jest obarczony ryzykiem zmiany stopy procentowej. Rata oraz całkowity koszt kredytu mogą ulec zmianie.
Oprocentowanie stałe
Banki muszą oferować kredyty ze stałą stopą procentową na minimum 5 lat do przodu. Po upływie tego czasu bank zaproponuje Tobie prolongatę stałej stopy procentowej na ówczesnych warunkach. Jeśli się nie zgodzisz, to przejdziesz na oprocentowanie zmienne.
Wybierając kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową nie będzie martwił Ciebie wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR. Opcja stałej stopy procentowej „fixuje” ratę na 5 lat.
Wysokość oprocentowania stałego zależna jest od wkładu własnego, wysokości kredytu hipotecznego, lokalizacji i rodzaju nieruchomości oraz wybranych produktów dodatkowych.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO
RRSO to suma prawie wszystkich kosztów przełożona na procenty wedle specjalnego wzoru. RRSO w zamyśle ma w prosty sposób pomagać w porównaniu poszczególnych ofert kredytowych.
Nie jest możliwe, żeby podać choćby przybliżoną wartość RRSO. Ten wskaźnik każdorazowo trzeba indywidualnie wyliczyć.
W mojej ocenie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to nie jest najlepszy parametr do wyboru kredytu hipotecznego. We wzorze na RRSO nie są uwzględnione wszystkie istotne parametry jak np. wcześniejsza spłata.
Znaczne rozszerzenie tematu zajdziesz w jednym z moich wpisów – RRSO a kredyt mieszkaniowy.
2. Jak PKO BP liczy zdolność kredytową?
W kwestii liczenia zdolności kredytowej PKO BP jest z pewnością jednym z liderów na rynku. Maksymalny zasięg kredytu to z pewnością jedne z najwyższych wartości na rynku. Dodatkowo bank zaczął korzystać w niektórych przypadkach z analizy automatycznej. Dzięki temu „widzimisię” analityka w tych wypadkach nie występuje.
Zdolność kredytowa jest uzależniona od wysokości dochodów, zobowiązań, wieku, liczby osób w gospodarstwie, oprocentowania, wkładu własnego, okresu spłaty kredytu i kilku innych parametrów.
Zdolność kredytowa jest liczona na maksymalnie 25 lat, nawet jeśli kredyt hipoteczny jest zaciągany na 35 lat.
Kalkulator zdolności kredytowej w PKO BP
Posiadam uprawnienia do organizacji kredytów hipotecznych w tym banku. Mam dostęp do kalkulatora zdolności kredytowej. Jeśli jesteś zainteresowany wyliczeniem, czy otrzymasz kredyt hipoteczny w tym banku możesz się do mnie odezwać. Dokonam analizy Twojej sytuacji osobistej, finansowej i nieruchomości. Na bazie tego jestem w stanie policzyć maksymalną zdolność kredytową w tym banku.
Namiary znajdziesz w sekcji kontakt.
3. Kredyt hipoteczny PKO BP a rodzaje uzyskiwanych dochodów
Każdy bank ma własną politykę dotyczącą akceptacji i obliczania wysokości dochodu. Poniżej przedstawiam podstawowe zasady dotyczące akceptacji najbardziej popularnych rodzajów dochodów:
Umowa o pracę na czas nieokreślony
PKO BP S.A. akceptuje umowę o pracę na czas nieokreślony, jeśli u danego pracodawcy kredytobiorca pracuje od minimum 6 miesięcy. Jest możliwość akceptacji dochodu po jednym miesiącu, jeśli kredytobiorca udowodni 12-miesięczny staż pracy na podstawie umowy o pracę u jednego pracodawcy.
Bank do wyliczenia zdolności kredytowej bierze średnią za ostatnie 6 miesięcy lub krótszą, jeśli zatrudnienie trwa krócej. PKO BP bierze pod uwagę wszystkie składniki wynagrodzenia – dochodu, jakie wypłaca pracodawca Tobie na rachunek. Wyjątek stanowią diety, które nie są w tym banku akceptowane.
Umowa o pracę na czas określony
Umowa o pracę na czas określony może być zaakceptowana, jeśli trwa w danym miejscu zatrudnienia od 6 miesięcy i minimum 6 miesięcy do przodu. Jest możliwość akceptacji dochodu po jednym miesiącu, jeśli kredytobiorca udowodni 12-miesięczny staż pracy na podstawie umowy o pracę u jednego pracodawcy.
Bank do zdolności kredytowej bierze średnią dochodów za ostatnie 6 miesięcy. PKO BO pod uwagę weźmie wszystkie otrzymane wpływy od pracodawcy poza dietami np. u kierowców.
Umowa-zlecenie i umowa o dzieło
Można powiedzieć, że uzyskanie kredytu hipotecznego w „banku ze skarbonką” nie odbiega od standardów rynkowych. Bank wymaga, by umowy te trwały minimum 12 miesięcy wstecz, z dopuszczalną przerwą 3 miesięcy między poszczególnymi umowami. PKO BP ma specyficzne wymagania wobec tych tytułów uzyskiwania dochodów.
Wysokość dochodów przyjmowanych przez bank to 65% przy średniej przychodu z ostatnich 12 miesięcy w przypadku umowy zlecenieoraz 40% przy średniej przychodu z ostatnich 12 miesięcy w przypadku umowy o dzieło.
Działalność gospodarcza
Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej to 12 miesięcy wstecz. Istnieje możliwość, żeby bank zaakceptował działalność trwającą krócej, ale musi to być kontynuacja poprzedniego miejsca pracy lub przedsiębiorca musi działać na zasadzie b2b, czyli posiadać podpisaną umowę o współpracy z jednym kontrahentem na minimum 12 miesięcy do przodu. Dodatkowym warunkiem jest konieczność udowodnienia ogólnego stażu w danym segmencie minimum 24 miesiące wstecz.
Zdolność jest wyliczana na podstawie PIT za rok ubiegły oraz bieżących wyników.
Może zainteresuje Cię również:
4. Jaki jest maksymalny okres kredytowania w PKO BP kredyt hipoteczny?
Maksymalny okres kredytowania dla kredytu hipotecznego w PKO BP S.A. to 35 lat. W tym należy uwzględnić również okres karencji (obligatoryjny w trakcie wypłaty transz, np. na budowę domu, płatność w ratach dla dewelopera, lub fakultatywny, jeśli nie chcemy przez pewien czas płacić pełnej raty kapitałowo-odsetkowej).
Maksymalny okres karencji to 36 miesięcy. W okresie karencji płaci się tylko odsetki od wypłaconej kwoty kredytu.
5. Maksymalny wiek kredytobiorcy – PKO BP kredyt „Własny Kąt Hipoteczny”
Maksymalny wiek kredytobiorcy to 80 lat w momencie prognozowanej spłaty ostatniej raty kredytu na dzień analizy kredytowej. Możliwość uzyskania kredytu do 80. roku życia jest dostępna tylko w ofercie dla raty malejącej. Do 75. roku życia w racie równej. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy kredytobiorca nie podaje swojego dochodu do wyliczenia zdolności kredytowej – wtedy wiek kredytobiorcy nie jest uwzględniany w wyliczeniach.
Może zainteresuje Cię również:
6. Ile trzeba mieć wkładu własnego – PKO BP Kredyt hipoteczny
Minimalny wkład własny w PKO BP to 10%. Należy jednak zwrócić uwagę, iż wysokość wkładu własnego ma wpływ na oprocentowanie kredytu. Im wyższy wniesiesz wkład własny, tym lepszą cenę kredytu uzyskasz. Wynika to z oceny ryzyka. Dla banku mniej ryzykowna jest inwestycja, gdy klient wniesie wyższy wkład własny. Polecam zatem wnieść minimum 20% wkładu własnego.
Standardowym wkładem własnym będzie wniesiona gotówka w poczet inwestycji. W przypadku budowy domu PKO BP zaakceptuje jako wkład własny również działkę oraz wykonane prace, zakupiony projekt etc. Co ciekawe, wkładem własnym będą również zakupione materiały budowlane. Warunek jest taki, iż materiały muszą fizycznie znajdować się na działce. Bank celem weryfikacji zleci wykonanie inspekcji oraz zdjęć. Zdjęcia powinny potwierdzić zakup materiałów lub zaangażowanie wkładu własnego w określonej wysokości w kosztorysie.
Nie ma możliwości zabezpieczenia na drugiej hipotece w celu spełnienia warunku minimalnego wkładu własnego. Bank również nie akceptuje różnicy wynikającej z wartości transakcyjnej i wartości rynkowej. Taka różnica może mieć wpływ tylko i wyłącznie na marżę kredytu.
Istnieje możliwość zastosowania finansowania naprzemiennego, jeśli deklarujesz wkład własny, ale chciałbyś go wnieść w trakcie inwestycji np. w trakcie 2/3/4 transzy.
7. Koszty startowe kredytu w PKO BP kredyt hipoteczny
Obecnie w banku funkcjonują dwie rodzaje ofert:
- oferta z prowizją 1,7% bez konieczności produktów dodatkowych,
- oferta z prowizją 0,5% z ubezpieczeniem na życie.
Oferta z prowizją 1,7%
Oferta bez konieczności produktów dodatkowych, ale z najwyższą wysokością marży banku.
Oferta z prowizją 0,5% i z ubezpieczeniem na życie
Najbardziej popularna obecnie oferta banku z ciekawymi warunkami cenowymi. Koszt startowy to zaledwie 0,5% od kwoty kredytu.
Prowizje można kapitalizować, jeśli LTV na to pozwoli.
8. Wycena nieruchomości
Operat szacunkowy to ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu. Wycenę wykonuje podmiot zewnętrzny na zlecenie banku.
Koszt wyceny to 400 PLN dla lokalu mieszkalnego i działki, 700 PLN w przypadku domu jednorodzinnego.
Kredytobiorca ponosi koszt za wykonanie wyceny wartości nieruchomości, tylko jeśli uzyska pozytywną decyzję kredytową i zdecyduje się podpisać umowę w tym banku. Opłata za wycenę jest płatna w dniu zawarcia umowy kredytowej. Jeśli otrzymasz decyzję negatywną lub wybierzesz ofertę innego banku, to nie musisz ponosić tej opłaty.
9. PKO BP Kredyt mieszkaniowy Własny kąt hipoteczny – wcześniejsza spłata
Obowiązujące warunki to 0% za wcześniejszą spłatę samego początku kredytu. Istnieje możliwość nadpłaty przez bankowość elektroniczną. Ewentualne skrócenie okresu kredytowania wymaga aneksu, za który trzeba wnieść opłatę w wysokości 0,5% od pozostałego salda kredytu, minimum 200 PLN. Obecnie do listopada 2024 roku trwa promocja, która znosi opłatę 0,5%. Czy będzie wydłużona, tego na tym etapie niestety nie wiem.
Na naszym blogu znajdziesz narzędzie do wyliczenia oszczędności na nadpłatach – Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.
Może zainteresuje Cię również:
Ryczałt a kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa, który bank, najlepsza oferta
Zdolność kredytowa
7 min. czytania
Zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym, czyli jak bank ocenia Twoje szanse na kredyt hipoteczny!
Zdolność kredytowa
10 min. czytania
Ranking kredytów hipotecznych, czyli wstęp do złej decyzji
Wybór kredytu
3 min. czytania
10. Decyzja wstępna
Na dobrą sprawę PKO BP nie oferuje decyzji wstępnej. Czasami w ten sposób określane są akceptacje wniosku po rejestracji w systemie. Jest to jednak podstawowy scoring, pierwszy nie do końca wiarygodny krok w procedurze uzyskania kredytu hipotecznego w PKO Banku Polskim. Nie można wyciągać żadnych wniosków po pozytywnej decyzji scoringowej.
11. Jak długo się czeka na kredyt hipoteczny w PKO BP?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową jest uzależniony od bieżącego obłożenia. Jeśli wewnętrzny scoring w banku wyjdzie na wysokim poziomie, to możesz liczyć na automatyczną analizę. W takiej sytuacji otrzymasz decyzję do 2 tygodni. Jeśli scoring wyjdzie na niższym poziomie, to będziesz musiał poczekać nawet 4-5 tygodni.
Czas oczekiwania jest również uzależniony od rejonizacji. PKO BP posiada kilka centrów analitycznych i każde z nich to swojego rodzaju „państwo w państwie”.
12. Produkty dodatkowe
PKO BP oferuje rożnego rodzaju produkty dodatkowe, które pozwalają obniżyć marżę kredytu. Są to głównie: rachunek bankowy, wpływ z wynagrodzenia w kwocie minimum 3000 PLN, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa oraz obniżka z tytułu świadectwa energetycznego (jeśli potwierdzi, że nieruchomość spełnia limity).
Wybrane produkty są wymagane przez cały okres kredytowania. Rezygnacja oznacza podwyżkę marży o wartość, jaką bazowo została obniżona.
W przypadku karty kredytowej nie ma obowiązku jej używania. Będziesz jednak ponosił koszt rocznej obsługi. W zależności od karty kredytowej będzie to około 60 PLN/rok.
13. Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie w PKO BP występuje jako produkt dodatkowy, który obniża marżę kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie jest oferowane we współpracy z PKO TU S.A.
PKO BP wymaga umowy ubezpieczenia p[rzez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie w trakcie spłaty kredytu marża jest podwyższana o 0,1 p.p. (0,1% potocznie).
Składkę za pierwszy okres, czyli 12 miesięcy, należy zapłacić z góry. Suma składki rocznej to 0,33276% wysokości kredytu. Po drugim roku płatność będzie miesięczna w składce 0,02772% od salda zadłużenia. Składka będzie zatem spadała wraz ze spłatą kapitału. Dla średniego kredytu o wartości 300 tysięcy PLN składka miesięczna wyniesie 83,19 PLN. Koszt ubezpieczenia na życie będzie najtańszy na rynku.
Dość mocny wyróżnik stanowi brak konieczności przedłożenia badań lekarskich przy kredytach do 1 mln PLN. Badania są wymagane, jeśli na jednego kredytobiorcę przypada ponad 1mlw kredytu.
14. Ubezpieczenie nieruchomości
Jak w każdym banku, aby wziąć kredyt hipoteczny należy ubezpieczyć naszą nieruchomość na mury i od zdarzeń losowych.
Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu oferowane za pośrednictwem PKO Banku Polskiego zupełnie niewiele daje poza komfortem zakupu. Stawka za polisę jest ustalana indywidualnie na poziomie 0,05- 0,08% od wartości nieruchomości, wynosi więc 50-80 PLN za każde 100 000 PLN wartości ubezpieczanej inwestycji.
Należy zwrócić uwagę, iż jest to podstawowy wariant ubezpieczenia oferowanego przez bank – polisa od ognia i innych zdarzeń losowych. Jeśli zamierzasz dokupić ubezpieczenie ruchomości domowych, OC w życiu prywatnym, trzeba dopłacić dość poważne kwoty.
Wykup ubezpieczenia oferowanego przez bank nie ma wpływu na warunki cenowe kredytu. Zdecydowanie polecam wybrać ubezpieczenie nieruchomości we własnym zakresie.
Bank wymaga ubezpieczenia na wartość kredytu, ale zdecydowanie polecam objęcie ubezpieczeniem całej wartości zabezpieczenia. Swój wkład również trzeba ubezpieczyć. Ponadto w trakcie okresu kredytowania wartość nieruchomości powinna wzrosnąć, co również trzeba uwzględnić.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
Porozmawiajmy15. Ubezpieczenie pomostowe
Od 2022 roku, gdy weszła ustawa o ubezpieczeniu pomostowym PKO BP zrezygnowało z pobierania środków na to „zabezpieczenie”. Bank zacznie naliczać opłatę, gdy przekroczysz termin zawarty w umowie kredytu na wpisanie hipoteki do księgi wieczystej.
Ubezpieczenie pomostowe w tym banku oznacza podwyższenie marży o 0,9 p.p. (0,9% potocznie). Miesięczna stawka ubezpieczenia dla kredytu o wartości 300 000 PLN, zaciągniętego na 30 lat to około 170 PLN.
16. Ubezpieczenie niskiego wkładu
Kredyt hipoteczny w PKO BP dla klientów z mniejszym wkładem niż 20% oznacza konieczność opłacania ubezpieczenia niskiego wkładu.
Koszt ubezpieczenia to podwyższenie marży 0,25 p.p. (0,25% potocznie). Bank będzie pobierał składkę aż do momentu, kiedy LTV zejdzie poniżej 80%.
Jest to szczególnie odczuwalne, jeśli wyjściowy okres kredytowania jest długi, gdyż kapitał spłaca się w niewielkiej części. Zanim zostanie spłacony kapitał pozwalający na obniżenie marży o składkę ubezpieczenia, minie sporo czasu i pochłonie to niemałą kwotę.
Może zainteresuje Cię również:
17. Kredyt hipoteczny na zakup działki i budowę domu
PKO BP to jeden z niewielu banków oferujących możliwość uzyskania kredytu hipotecznego za jednym razem na zakup działki i budowę domu. W momencie wnioskowania nie trzeba posiadać pozwolenia na budowę ani zgłoszenia rozpoczęcia budowy. Warunkiem jest załączenie do wniosku kredytowego kosztorysu budowy i posiadanie projektu technicznego. Jest to wymagane, gdyż na etapie analizy dział zabezpieczeń musi ocenić realność kosztorysu względem projektu.
Udzielenie transzy na budowę będzie dostarczenie prawomocnego pozwolenia na budowę lub zgłoszenia rozpoczęcia budowy. Na cały proces maksymalnie otrzymasz 36 miesięcy.
18. Zasiłek macierzyński i zwolnienie lekarskie z powodu ciąży
Banki mają zróżnicowane podejście do akceptacji dochodów uzyskiwanych na zasiłku macierzyńskim lub zwolnieniu lekarskim z powodu ciąży trwającym powyżej 30 dni. PKO BP nie ma z tym problemu. Oczywiście tylko w przypadku kobiet uzyskujących dochody z tytułu umowy o pracę. W obydwu przypadkach kobieta musi dodatkowo oświadczyć, iż nie skorzysta z urlopu wychowawczego. Oświadczenie nie powoduje, iż w umowie kredytowej znajdzie się zobowiązanie kobiety do powrotu do pracy lub jakiekolwiek konsekwencje w przypadku zmiany zdania.
19. Kredyt hipoteczny na nieruchomość z licytacji komorniczej
Uzyskanie finansowania na nieruchomości z licytacji komorniczych jest z natury trudne. Wiele banków nie chce podejmować tego tematu. Powodem tych problemów jest konieczność zapłaty środków przed podpisaniem aktu przenoszącego własność nieruchomości. PKO BP S.A. daje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na nieruchomości tego typu, ale warunkiem jest zabezpieczenie na drugiej nieruchomości.
Jest to specyficzny kredyt hipoteczny, do którego trzeba się odpowiednio przygotować. Należy uwzględnić, iż tego typu transakcja jest ograniczona czasowo. Zazwyczaj czas na dokonanie transakcji wynosi 14–30 dni. Wobec tego istnieje możliwość utracenia wpłaconego wadium w przypadku niespełnienia warunków licytacji.
20. Czy można wnioskować o kredyt hipoteczny bez umowy przedwstępnej?
Kupno nieruchomości zazwyczaj łączy się z koniecznością podpisania umowy przedwstępnej. W umowie przedwstępnej zapisywane są wszystkie istotne parametry przyszłej transakcji, m. in. przedmiot sprzedaży, strony transakcji, cena, terminy, zaliczka lub zadatek oraz inne indywidualne zapisy. Konieczność wpłaty zadatku jest dla wielu klientów niekomfortowa ze względu na brak pewności uzyskania kredytu hipotecznego.
PKO BP daje możliwość starania się o kredyt hipoteczny na podstawie specjalnego oświadczenia. W oświadczeniu o zamiarze nabycia nieruchomości wnioskodawca wypełnia wszystkie istotne dane przyszłej transakcji. Na tej podstawie bank wydaje decyzję.
Udzielenie kredytu będzie uzależnione od dostarczenia umowy przyrzeczonej zgodnej z parametrami oświadczenia o zamiarze nabycia nieruchomości. Klient po uzyskaniu decyzji ma już zapewniony kredyt hipoteczny. Wpłata zadatku nie będzie zatem obarczona ryzykiem. Tego typu rozwiązanie jest możliwe tylko w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego. W przypadku rynku pierwotnego należy konieczne dostarczyć przynajmniej umowę rezerwacyjną.
21. Jakie są dostępne waluty?
Kredyt hipoteczny w PKO BP jest od dawna oferowany tylko i wyłącznie w złotówkach. Niestety nie ma żadnej alternatywy dla osób zarabiających w walutach obcych. Zgodnie ustawą o kredycie hipotecznym waluta kredytu musi być zbieżna z walutą uzyskiwanego dochodu lub walutą posiadanego majątku.
22. Bankowość elektroniczna
O dziwo PKO BP oddał klientom do dyspozycji całkiem zgrabny system bankowości elektronicznej. System daje możliwość dokonywania nadpłat kredytu w formie elektronicznej. Poza standardowymi opcjami typu przelew, sprawdzenie salda itp. jako jeden z niewielu banków daje możliwość ściągnięcia raportu BIK online.
23. 800+ w liczeniu zdolności kredytowej
PKO BO uwzględnia dodatek dla rodzin potocznie zwany 800+, jako składnik w liczeniu zdolności kredytowej. Dzięki temu dzietne rodziny mogą podwyższyć dochód i maksymalną dostępną zdolność kredytową. Celem potwierdzenia takiego dodatku musisz dostarczyć wyciąg bankowy wraz z potwierdzeniem wpływu z ZUS.
Może zainteresuje Cię również:
Ryczałt a kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa, który bank, najlepsza oferta
Zdolność kredytowa
7 min. czytania
Zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym, czyli jak bank ocenia Twoje szanse na kredyt hipoteczny!
Zdolność kredytowa
10 min. czytania
Ranking kredytów hipotecznych, czyli wstęp do złej decyzji
Wybór kredytu
3 min. czytania
24. Środki do dowolnej dyspozycji w cenie kredytu hipotecznego
Zaciągając kredyt hipoteczny w PKO BP, można liczyć na środki do dowolnej dyspozycji o wartości 25% kwoty kredytu celowego. Mówiąc ludzkim językiem, można otrzymać środki wolne w najtańszej cenie, czyli cenie hipoteki. Maksymalne łączne LTV to 90%. Taka możliwość funkcjonuje, wyłącznie jeśli ktoś pod zabezpieczenie hipoteki daje dwie nieruchomości lub realizuje budowę domu na własnej działce o znacznej wartości. Środki można wydatkować na dowolny cel. Możesz wydać na wakacje, zakupy do domu, edukację i inne. Bank nie będzie wymagał udokumentowania wydatkowania tych pieniędzy.
25. Wysokie kwoty finansowania
Jeśli interesuje Ciebie kredyt hipoteczny o bardzo wysokim wolumenie, to z pewnością „Własny Kąt Hipoteczny” jest interesującym kierunkiem Tam, gdzie wszystkie inne banki mówią „pas”, PKO BP jest w stanie podjąć wyzwanie. Realizowałem w PKO Banku Hipotecznym już kredyty mieszkaniowe na kwoty opiewające ponad 3 mln PLN.
26. Obniżka marży dla stałych klientów
„Bank ze skarbonką” oferuje swoim stałym klientom obniżkę o 0,05 p.p. (0,05% potocznie) wobec standardowej siatki marż. Warunkiem jest, by na rachunek bankowy w PKO BP lub Inteligo (bank internetowy będący własnością PKO BP) za ostatnie 6 miesięcy wpływało w każdym miesiącu wynagrodzenie. Brak wpływu wynagrodzenia choćby w jednym miesiącu przekreśla szanse na obniżkę.
Może zainteresuje Cię również:
Ryczałt a kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa, który bank, najlepsza oferta
Zdolność kredytowa
7 min. czytania
Zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym, czyli jak bank ocenia Twoje szanse na kredyt hipoteczny!
Zdolność kredytowa
10 min. czytania
Ranking kredytów hipotecznych, czyli wstęp do złej decyzji
Wybór kredytu
3 min. czytania
27. PKO BP Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny
PKO BP mimo swoich rozmiarów stara się mimo wszystko podążać za trendami. Trend ekologii dotarł również do tego banku.
PKO BP obniży marżę o 0,1 p.p (0,1% potocznie) dla nieruchomości spełniających standardy energooszczędności. Wystarczy uruchomić kredyt hipoteczny i przedstawić certyfikat energetyczny wydany do 5 lat wstecz.
Certyfikat musi wskazywać na zapotrzebowanie na energię pierwotną (EP) jest na poziomie nie wyższym niż 58 kWh/(m2•rok) dla lokalu mieszkalnego lub 63 kWh/(m2•rok) dla domu jednorodzinnego.
Tu przeczytasz na temat kredytu na dom energooszczędny.
28. Obniżka marży ze względu na lokalizację i rodzaj nieruchomości
PKO BP klasyfikuje nieruchomości jako mniej i bardziej ryzykowne. Dział ryzyka tego banku ocenia, iż nieruchomości mniej ryzykowne mogą zostać sfinansowane tańszym kredytem hipotecznym. Niewątpliwy wpływ ma na to lokalizacja.
Nieruchomości położone w Warszawie mogą liczyć na obniżkę z siatki marż o 0,11 p.p (0,11% potocznie). Zaciągający kredyt hipoteczny na mieszkanie (bez działek i domów) położone w gminach poza Warszawą mogą liczyć na obniżkę marży o 0,10 p.p (0,10% potocznie). Reszta nieruchomości (działki i domy) mogą liczyć na kredyt z obniżką marży o 0,05 p.p (0,05% potocznie).
Plusy PKO BP Kredyt Hipoteczny
Ten gigant posiada w swojej ofercie sporo ciekawych parametrów, które można uznać na bardzo dobre lub wyjątkowo ciekawe:
- wcześniejsza spłata 0% już od samego początku,
- minimalny wkład własny tylko 10%,
- brak konieczności płatności za wycenę nieruchomości do złożenia wniosku,
- akceptacja 800+ do liczenia zdolności kredytowej,
- akceptacja zasiłku macierzyńskiego i dochodów na zwolnieniu lekarskim z powodu ciąży jako dochodu,
- możliwość wnioskowania o kredyt hipoteczny bez umowy przedwstępnej na rynku wtórnym,
- sensowny całkowity koszt kredytu hipotecznego,
- możliwość uzyskania kredytu na zakup nieruchomości z licytacji komorniczej,
- możliwość sfinansowania jednym kredytem zakupu działki i budowy domu,
- możliwość uzyskania kredytu o wysokiej wartości kwotowej,
- możliwość kredytowania do 80 roku życia w momencie spłaty ostatniej raty,
- korzystna i tania pożyczka hipoteczna.
Minusy PKO BP Kredyt Hipoteczny
Niestety kredyt hipoteczny w PKO BP ma sporo mankamentów. Na co powinni uważać przyszli kredytobiorcy, zaciągając kredyt hipoteczny w PKO BP:
- jeden z niewielu banków wymagających wniesienia kosztów startowych,
- defensywne podejście do uzyskania dochodów na podstawie umowy-zlecenia i umowy o dzieło,
- brak realnej możliwości dostarczenia własnej wyceny nieruchomości,
- relatywnie częste decyzje negatywne wynikające ze scoringu lub wewnętrznych decyzji banku i innych nie do końca logicznych powodów,
- szeroki cross-sell na cały okres obowiązywania umowy (rachunek, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa),
- bardzo słabe warunki oprocentowania dla kredytów z niskimi kwotami.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
PorozmawiajmyMoja opinia na temat PKO BP kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny w „banku ze skarbonką” ma swoje wady i zalety. Nie jest to najtańszy kredytu hipoteczny na rynku. Niech Cię nie zmylą statystyki i to, że kredyt w tym banku wybiera ponad 30% kredytobiorców. Wysokość raty i całkowita kwota kredytu na koniec umowy bywają wyższe niż u konkurencji. Wielkość i skala działalności banku działają na wyobraźnię, ale to nie jest argument, by właśnie do tego banku przynosić swoje pieniądze. To, że inni klienci zaciągnęli tam kredyt, nie oznacza, że koszt kredytu w ich przypadku był najniższy. Zapewniam, że spora część ludzi wybiera bank na hipotekę, zupełnie nie mając świadomości, jakimi parametrami powinni się kierować. Bank należy wybierać w odniesieniu do swojej sytuacji finansowej i osobistej, rodzaju zabezpieczenia czy też strategii szybkości spłaty. Bank, który jest największy, nie jest z zasady najlepszy. Podobnie bank, w którym masz rachunek, z miejsca nie zaoferuje najlepszych warunków cenowych dla Ciebie jako stałego, sprawdzonego klienta. PKO BP nie jest również bankiem najgorszym. Ma bardzo dużo ciekawych rozwiązań w swojej polityce kredytowej, które, umiejętnie wybrane, mogą pracować dla Twojego domowego budżetu. Jak każdy bank, PKO BP oferuje fajne opcje kredytowania. Jeśli będziesz świadomy, czego potrzebujesz i tego, co ten bank oferuje, kredyt hipoteczny w PKO BP może być naprawdę dobrym rozwiązaniem.
Zapraszam do komentowania
Jeśli miałbyś wybrać artykuł, czy ranking kredytów, to co byś wybrał? Jeśli masz jakiekolwiek pytania, uwagi lub wątpliwości co do tematu PKO BP Kredyt Hipoteczny – 29 bardzo ciekawych parametrów oferty, śmiało komentuj poniżej. Chętnie odpowiem i postaram się pomóc.
