x

Banki

ING kredyt hipoteczny – 28 ciekawych wątków

ING Bank Śląski to jeden z największych banków w Polsce na rynku detalicznym i komercyjnym. Od kilku lat szczególnie upodobał sobie finansowanie kredytów hipotecznych. Według najbardziej aktualnych danych bank jest na trzecim miejscu pod względem wielkości obsługiwanego portfela. Na koniec ostatniego kwartały wolumen obsługiwanych kredytów wyniósł ponad 60 mld PLN.  Ofensywa, z jaką na rynku od wielu lat porusza się ING, jest naprawdę godna podziwu. To bank, który ma oddziały tylko w dużych ośrodkach miejskich. W mniejszych miejscowościach oraz wsiach zupełnie nie jest dostępny. Pomimo tego konkuruje jak równy z równym z gigantami bankowości typu PKO BP oraz Pekao S.A. Oferta kredytów hipotecznych w tym banku to mocny punkt, Jak każdy bank, ING ma swoje plusy i minusy. Chciałbym przedstawić „smaczki” oferty. Parametry, które przedstawione w określony sposób będą dla Ciebie ciekawymi wskazówkami i wartością dodaną. Coś, czego nie dowiesz się w żadnym innym miejscu w polskim Internecie.

Spis treści

W dzisiejszym wpisie „ING kredyt hipoteczny– 28 ciekawych wątków” dowiesz się:

  1. jakie jest oprocentowanie i koszty startowe kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski,
  2. czy ING dobrze liczy zdolność kredytową,
  3. jakie są minimalne wymagania akceptacji popularnych dochodów,
  4. o warunkach wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w “Banku Śląskim”,
  5. o ubezpieczeniach do kredytu mieszkaniowego w ING Bank Śląski,
  6. jakie są wady i zalety zaciągania kredytu mieszkaniowego w ING Bank Śląski.
  7. Kto wybiera finansowanie w tym banku.

ING kredyt hipoteczny – czy to jest wpis sponsorowany?

Wpis na temat kredytu hipotecznego w “banku z lwem” nie jest artykułem sponsorowanym. Nikt z banku mnie w żaden sposób nie inspirował do jego napisania. Jest moją opinią na temat współpracy z bankiem i na temat poszczególnych parametrów oferty. Opinie na temat kredytu hipotecznego w ING wyrobiłem sobie od momentu rozpoczęcia mojej działalności – 2009 roku. Choć nigdy tego specjalnie nie liczyłem, to zrealizowałem w tym banku z pewnością ponad 250 kredytów hipotecznych. Wniosków kredytowych złożyłem pewnie 2–3 razy tyle. Nie wszyscy klienci finalnie decydują się na ofertę tego banku. W związku z tym jako specjalista hipoteczny mam pełną świadomość tego, jak wygląda ich oferta. Wiem również jak się prezentuje się na tle konkurencji. Zapraszam zatem do lektury ciekawego wpisu (mam nadzieję) :)

1. Jakie jest oprocentowanie w ING kredyt hipoteczny?

Oprocentowanie kredytu dla wielu osób jest najważniejszym parametrem w kredycie hipotecznym. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) każdy z banków musi oferować swoim klientom równolegle możliwość zaciągnięcia kredytu na zmiennym oprocentowaniu oraz stałym oprocentowaniu na minimum 5 lat. ING Bank Śląski to praktycznie pionier w tym zakresie. Oferował takie rozwiązanie już kilka lat przed wejściem nakazu wydanego przez KNF.

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego w ING oparte jest o WIRON 1M oraz marżę. WIRON 1M oznacza, iż Twoje oprocentowanie będzie się zmieniało codziennie. Rata kredytu będzie zatem niestała. Jest to jeden z pierwszych banków, który wprowadził do swoje oferty wskaźnik referencyjny WIRON w miejsce WIBOR. Stawka WIRON jest niższa od WIBOR o około 1 p.p co bank nadrabia bardzo wysoką marżą 2,39%. Niestety czyni to ofertę jedną z najsłabszych na rynku. Pamiętaj, iż zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu wysokości raty. Rata kredytu będzie uzależniona od wartości WIRON.

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie stałe (choć stawka jest znana tylko przez 5 lat) w ofercie ING Banku Śląskiego ustalane jest w co poniedziałek. Obowiązującą stawkę możesz sprawdzić na stronie banku. Historycznie zazwyczaj kształtowało się oczywiście powyżej oferty z oprocentowaniem zmiennym. Obecnie ze względu na oczekiwanie na spadek stóp procentowych w średnim terminie ta sytuacja się odwróciła. Kredyty w ING to jedna z najlepszych opcji z oprocentowaniem okresowo stałym na rynku. Zaciągając kredyt hipoteczny oparty o stałe oprocentowanie znasz wysokość raty na najbliższe 60 miesięcy. Po tym czasie możesz dokonać prolongaty na kolejne 5 lat według stawki obowiązującej ówcześnie. Jeśli się nie zdecydujesz, Twoje oprocentowanie zamieni się na zmienne i będzie liczone według WIRON 1M (stare umowy posiadają zapis o WIBOR 6M) i marży określonej w umowie kredytowej.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest uzależniona od wielu różnych czynników. Głównym zamiarem RRSO jest wykazanie, iż najniższa wartość oznacza “najtańszy” czy też “najlepszy” kredyt. Sam osobiście niezbyt przepadam za tym wskaźnikiem, zresztą podobnie jak całkowity koszt kredytu. We wzorze matematycznym RRSO nie jest zawarta choćby prowizja za wcześniejszą spłatę. Nie uwzględnia się potrzeby posiadania polisy na życie. Inaczej się ocenia kredyt, który kredytobiorca zamierza spłacać przez 30 lat, a inaczej zobowiązanie zaciągane na krótki okres. Jeśli jesteś zainteresowany moją opinią na temat RRSO, zapraszam do wpisu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO a kredyt hipoteczny.

2. Czy ING liczy dobrze zdolność kredytową?

Jeśli miałbym ocenić, to ING jest jednym z banków, który liczy najwyżej zdolność kredytową. Ta jest zależna od dochodów, ilości osób w gospodarstwie, zobowiązaniach kredytowych, kwoty kredytu i kilku innych. Wszystko zależy od scoringu, a w konsekwencji do której grupy ryzyka (wewnętrzny scoring czyt. ocena punktowa) bank zakwalifikuje klienta. 

Jako pośrednik mam dostęp do tego samego kalkulatora zdolności kredytowej, jakim dysponuje pracownik banku. Jeśli interesuje Ciebie wyliczenie zdolności w tym banku, możesz skontaktować się ze mną. Namiary znajdziesz w sekcji kontakt.

3. ING kredyt hipoteczny, a rodzaje uzyskiwanych dochodów

Każdy bank ma własne zasady dotyczące akceptacji i sposobu wyliczania w zależności od tytułu uzyskania dochodu. By uzyskać kredyt hipoteczny w Banku Śląskim, musisz spełnić podstawowe poniższe warunki brzegowe:

Umowa o pracę na czas nieokreślony

ING Bank Śląski S.A akceptuje umowy na czas nieokreślony, jeśli u danego pracodawcy kredytobiorca pracuje od minimum 6 miesięcy. Jest możliwość akceptacji dochodu już po trzech miesiącach, jeśli kredytobiorca udowodni łączny 6-miesięczny staż pracy na podstawie umowy o pracę. Maksymalna przerwa między umowami to 21 dni.

Do wyliczenia zdolności kredytowej bank bierze średnią za ostatnie 6 miesięcy lub krótszą, jeśli zatrudnienie w obecnym miejscu zatrudnienia trwa krócej. Jeśli Twoja średnia za okres 9/12 miesięcy wypada lepiej ze względu na premie lub prowizje, ING Bank Śląski może także wziąć te dane pod uwagę przy liczeniu zdolności. Wymaga to odstępstwa zaakceptowanego przez analityka.

Umowa o pracę na czas określony

Do zaakceptowania dochodu bank wymaga, by umowa trwała od minimum 6 miesięcy wstecz oraz minimum 12 miesięcy w przód.

Zdolność kredytowa jest wyliczana na podstawie średniej z wynagrodzenia za ostatnie 6mc miesięcy lub 9/12 miesięcy, jeśli ta wartość wychodzi korzystniej.

ING Bank Śląski nie akceptuje promes zatrudnienia, choć na zasadzie odstępstwa jest w stanie w niektórych wypadkach takie rozwiązanie zaakceptować. Szczególnie jeśli umowa kończy się niewiele krócej od wymaganego regulacjami okresu.

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Niestety bank w ostatnim czasie zdecydował, iż zaprzestaje akceptacji dochodów uzyskiwanych na podstawie umów cywilno-prawnych tj. umów zlecenie i umów i dzieło. Decyzja banku jest zdecydowanie złą dla klientów.

Uwaga!

Od 06.02.2023 roku ING Bank Śląski dopuszcza możliwość akceptacji umów cywilno-prawnych. Nie jest to standard, bank traktuje przyjęcie dochodu na bazie odstępstwa od procedury. Przed złożeniem wniosku należy uzyskać specjalną zgodę. Z praktyki wiem, że bank jest przychylny takim wnioskom. Warunkiem jest, żeby to był jedyny dochód z gospodarstwie domowym.

Jeśli uzyskasz zgodę, to bank przyjmie 100% wpływu na rachunek bez uwzględniania kosztów. Zdolność będzie liczona na bazie średniej za 12 miesięcy.

Działalność gospodarcza

Udzielenie kredytu wymaga, by działalność była prowadzona przez minimum 24 miesięcy wstecz. Bank akceptuje podwyższenie dochodu poprzez odpisy amortyzacyjne. Dochód jest wyliczany na podstawie PITów za dwa lata wstecz oraz wyników z roku bieżącego. Od niedawna ING Bank powrócił do akceptacji ryczałtu w liczeniu zdolności kredytowej. Szczególnie dobrze liczona jest zdolność kredytowa dla programistów.

4. Jaki jest maksymalny okres kredytowania w ING kredyt hipoteczny?

Maksymalny okres kredytowania w banku z lwem to 35 lat, czyli maksymalny okres przewidziany rekomendacją KNF. Bank dopuszcza możliwość uznania okresu budowlanego w przypadku inwestycji deweloperskiej na poziomie 36 miesięcy. Jest to dość istotne, gdyż ING liczy okres budowlany od wypłaty kredytu do daty aktu notarialnego przenoszącego własność. Trochę inaczej niż większość banków, która ten okres określa od wypłaty pierwszej transzy do ostatniej. Na rynku pierwotnym od momentu “wbicia łopaty w ziemię” do podpisania aktu notarialnego. Maksymalny czas na budowę domu systemem gospodarczym to 24 miesiące.

5. Maksymalny wiek kredytobiorcy w ING Banku Śląskim

Maksymalny wiek w którym bank dopuszcza spłatę ostatniej raty kredytu hipotecznego to 75 lat. Wiek jest liczony dla najstarszej osoby przedstawiającej dochód do badania zdolności kredytowej. Wiek ma jednak znaczenie dla potrzeb liczenia zdolności. Bank uwzględnia spadek dochodów po przekroczeniu wieku emerytalnego. Szczególnie zaskakujące może to być dla żołnierzy lub strażaków, którzy wiek emerytalny uzyskują zdecydowanie szybciej. Ponadto wiek może wpływać na konieczność skorzystania z najdroższej wersji polisy na życie. Taka sytuacja będzie dotyczyła kredytobiorcy, który ma powyżej 50 lat.

6. Ile wkładu własnego potrzebujesz?

By uzyskać kredyt hipoteczny w ING  kredytobiorca musi wnieść minimum 20% wkładu własnego.

Wkład własny może być wpłacony gotówką w przypadku zakupu nieruchomości, ewentualnie w formie działki i wykonanymi nakładami finansowymi, w przypadku kredytu budowlano-hipotecznego.

Bank nie akceptuje wkładu w postaci zabezpieczenia na drugiej nieruchomości, środków pochodzących z książeczki mieszkaniowej lub z różnicy wynikającej między wartością z wyceny a wartości transakcyjną.  Minimalny wymagany wkład własny trzeba wnieść na samym początku, przed wypłatą kredytu.

Jeśli masz większy wkład własny np. 40%, wpłacasz 20%, a następnie możesz zastosować finansowanie naprzemienne. Finansowanie naprzemienne to płatności realizowane na przemian z bankiem. Bank zawsze “zamyka” inwestycję wypłacając ostatnią transzę.

7. Jakie są koszty startowe, żeby zaciągnąć ING kredyt hipoteczny?

ING Bank Śląski dość często zmienia warunki obowiązujących promocji. Zazwyczaj równolegle są dwie opcje. Jedna bez kosztów startowych z delikatnie wyższą marżą. Druga to opcja z prowizją (1%/1,25%/1,5% w zależności od bieżącej promocji) z delikatnie niższą marżą.

Prowizji nie można dopisać do kwoty kredytu, co oznacza, że zawsze trzeba ją zapłacić gotówką.

8. Jak wygląda wycena nieruchomości, aby uzyskać w ING kredyt hipoteczny?

Jak każdy bank, ING wymaga wykonania wyceny nieruchomości w celu udzielenia kredytu hipotecznego. Obowiązek wykonania wyceny jest wymagany po uzyskaniu decyzji wstępnej.

Opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank to 462 PLN dla mieszkań i działek, 748 PLN dla domów jednorodzinnych i 1320 PLN dla nieruchomości niestandardowych.

Do wniosku kredytowego można dostarczyć wycenę zrealizowaną we własnym zakresie przez rzeczoznawcę, który przeszedł szkolenie bankowe. Tego typu szkolenie przeszedł praktycznie każdy z rzeczoznawców, pracujących na rynku. Można uznać, że kredyt hipoteczny w ING jest pod względem wyceny nieruchomości konkurencyjny na rynku.

9. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

Jest to bardzo mocny punkt kredytu hipotecznego w ofercie „banku z pomarańczowym lwem”.

Nadpłata kredytu w ING Bank Śląski S.A. jest od samego początku w 100% darmowa. Nie ma minimalnej kwoty nadpłaty. Można za darmo nadpłacić 100% uzyskanego kapitału.

Dzięki rozbudowanej bankowości elektronicznej nadpłaty można realizować w formie przelewu. Jest to bardzo pomocne, szczególnie planując nadpłaty niewielkimi kwotami. Wcześniejsza spłata domyślnie oznacza obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania. Będą dwie opcje do wyboru. Po nadpłacie bank na nowo dokonuje przeliczenia kapitału i rat kapitałowo-odsetkowych. Wysokość raty po nadpłacie system bankowości elektronicznej pokaże podczas transakcji.

Jeśli chodzi o wcześniejszą spłatę, to hipoteka w ING jest jedną z najlepszych opcji na rynku.

10. Jak w ING działa decyzja wstępna?

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny w “banku z lwem” całość analizy jest podzielona na dwa etapy: decyzję wstępną i ostateczną. Decyzja wstępna w ING zazwyczaj oznacza sprawdzenie tylko dokumentacji osobistej i finansowej. Nie musisz dostarczać dokumentów nieruchomości, w tym również wyceny nieruchomości. Te możesz swobodnie uzupełnić po uzyskaniu decyzji wstępnej. Dzięki takiemu układowi wnioskodawca nie musi ponosić kosztów wyceny na początku starania się o kredyt hipoteczny. Decyzja wstępna o kredyt mieszkaniowy w ING nie jest w 100% pewna. Niestety zdarza się, że bank zmienia swoją opinię na etapie ostatecznej decyzji kredytowej Analiza nieruchomości może wykazać czynniki dyskwalifikujące. Dla przykładu: zbyt niską wartość nieruchomości, nieakceptowalny standard techniczny lub nieakceptowalne prawne zapisy w dokumentacji. Bank sprawdza ponownie zdolność kredytową. Wstępnie oceniona możliwość uzyskania kredytu może zostać edytowana i kwota kredytu może zostać obniżona lub wręcz wydana decyzja negatywna.

11. Jak długo czeka się na decyzję kredytową w ING Banku Śląskim?

To jest kwestia dyskusyjna. ING teoretycznie powinien wydać decyzję kredytową w terminie 21 dni od złożenia wniosku. Bank liczy początek tego terminu od dostarczenia ostatniego wymaganego dokumentu. Trzeba przyznać, że w trakcie procesu kredytowego ING potrafi prosić o uzupełnienia. Dodatkowy dokument wymagany w trakcie analizy wydłuża cały proces w rozumieniu banku. Kredyt hipoteczny w Banku Śląskim jest dość popularny ostatnimi czasy. Wiąże się tym dłuższy czas oczekiwania, niż w reszcie konkurencji. W zależności od stopnia komplikacji należy liczyć 4-6 tygodni na uzyskanie decyzji końcowej. Pamiętaj, że analiza to tylko wycinek. Musisz mieć na względzie konieczność przygotowania do wniosków, po decyzji kredytowej przeanalizowania dokumentacji, ewentualnych problemów po drodze. Zatem od umowy przedwstępnej do daty zawarcia umowy przyrzeczonej minie 2-3 miesiące.

12. Produkty dodatkowe do kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

Jak niemal każdy bank na rynku popularny “bank z lwem” jako warunek promocji wymaga skorzystania z produktów dodatkowych.

Rachunek i wpływ na konto

Standardowo jest to rachunek bankowy (do wyboru z oferty banku) i wpływ w wysokości minimum 2 000 PLN/mc. Wpływ na ROR nie musi być z wynagrodzenia uzyskiwanego od pracodawcy lub prowadzonej działalności gospodarczej. Zgodnie z wymaganiami promocji ROR i wpływ trzeba utrzymać 3 lata od dnia podpisania umowy kredytowej. Zaniechanie tego warunku przez pierwsze 3 lata oznacza wzrost marży o 0,4 p.p (0,4% potocznie) na cały okres kredytowania . Nie ma możliwości powrotu do marży pierwotnej, w przypadku ponownego spełnienia warunku.

ROR możesz założyć przed zawarciem umowy kredytu. Rachunek możesz założyć w oddziale banku lub najłatwiej ścigając aplikację internetową.

Polisa ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego

Drugim produktem dodatkowym jest ubezpieczenie na życie i/lub od utraty pracy. Warunkiem uzyskania promocyjnej ceny kredytu jest podpisanie umowy ubezpieczenia spłaty kredytu. Bank wymaga ubezpieczenia tylko dla jednej osoby. Koszt ubezpieczenia to 0,035% lub 0,055% od salda zadłużenia w skali miesiąca. Stawki są zróżnicowane ze względu na zakres ubezpieczenia. Ubezpieczenia są wymagane przez 3 lata. Rezygnacja w trakcie pierwszych 3 lat od uruchomienia kredytu oznacza podwyższenie marży o 0,4 p.p. Podwyżka obowiązuje do końca okresu kredytowania lub ponownego skorzystania z ubezpieczenia.

Ubezpieczenie nieruchomości

Trzecim produktem dodatkowym jest rozbudowana wersja ubezpieczenia nieruchomości. Polisa ta daje obniżkę marży bazowej o 0,05 p.p (0,05% potocznie). Koszt rozszerzonej wersji ubezpieczenia nieruchomości to 0,0228% w skali miesiąca od wartości kredytu. Ubezpieczenie jednak obejmuje całą wartość nieruchomości. Może być to bardzo dobre rozwiązanie dla kredytów z wysokim wkładem własnym. Zdecydowanie odradzam dla klientów z wkładem własnym na standardowym poziomie.

13. Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w ofercie na promocyjnych warunkach wymaga połączenia kredytu z ubezpieczeniem na życie lub z polisą na życie i od utraty pracy . Bank oferuje dwie opcje ubezpieczenia: Życie Plus oraz Bezpieczny Kredyt. Obydwa ubezpieczenia dostarcza Towarzystwo Ubezpieczeniowe Nationale-Nederlanden, czyli firma z globalnej grupy kapitałowej ING. Drugą opcję ubezpieczenie dostarcza Aviva.

Ubezpieczenie na życie

Podstawową opcją ubezpieczeniową, najczęściej wybieraną, a jednocześnie tańszą, jest opcja Życie Plus. Jest to ubezpieczenie spłaty kredytu, które zabezpiecza ryzyko życia.  Miesięczna kwota tego ubezpieczenia to 0,035% od salda zadłużenia. Oznacza to, iż za każde 100 000 PLN salda zadłużenia trzeba będzie płacić 35 PLN w skali miesiąca.

Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy

Opcja z szerszym zakresem ubezpieczenia to Bezpieczny Kredyt. Jest to zabezpieczenia życia i utraty pracy. Kosztuje 0,055% miesięcznie od bieżącego salda zadłużenia. Oznacza to, że za każde 100 000 PLN salda zadłużenia trzeba będzie płacić 55 PLN w skali miesiąca. Życie Plus i Bezpieczny Kredyt są dostępne do kwoty kredytu 700 000 PLN oraz dla ludzi, którzy na moment złożenia wniosku nie przekroczyli 50 lat.

Najdroższa ubezpieczenie na życie będzie dla osób po 50 roku życia. Stawka jest wręcz gigantyczna 0,12% od salda zadłużenia w skali miesiąca. Oznacza to koszt 120 PLN za każde 100 000 PLN kredytu. Przez wymagane 3 lata koszt ubezpieczenie wyniesie niemal 4% udzielonego kredytu. Trudno na rynku będzie znaleźć droższą opcję.

Ile czasu trzeba opłacać ubezpieczenia?

Wybór któregoś z tych ubezpieczeń jest wymagany do spełnienia warunków promocyjnych. Bank wymaga, by składki ubezpieczeniowe opłacać przez minimum 3 lata. Rezygnacja z ubezpieczenia w tym czasie oznacza wzrost marży o 0,4 p.p (0,4% potocznie) do końca okresu kredytowania. Rezygnacja z ubezpieczenia po upływie 3 lat od uruchomienia kredytu jest możliwa bez konsekwencji cenowych.

14. Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe, jeśli zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość lokalowa (mieszkanie, dom, lokal). Nie trzeba stosować ubezpieczenia w przypadku zabezpieczenia na działce. Kredyt wymaga zabezpieczenia w całym okresie kredytowania. Zaciągając kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim, możesz (nie musisz) skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank. Kupując polisę poza bankiem musisz wiedzieć, że minimalny zakres to ubezpieczenie nieruchomości od ognia, zdarzeń losowych i tzw. mury. Bank oferuje ubezpieczenie podstawowe i rozszerzone. Produkty dostarczają dwa towarzystwa ubezpieczeniowe: Nationale-Nederlanden oraz PZU.

Wariant podstawowy

Wariant podstawowy uwzględnia zabezpieczenie murów oraz assistance dom, czyli pomoc i wizytę fachowców  w przypadku awarii. Koszt ubezpieczenia to 0,0096% od wartości kredytu w skali miesiąca. W skali roku to 0,1152%. W przeliczeniu na złotówki wychodzi 115,2 PLN za każde 100 000 PLN kredytu. Jednocześnie ubezpieczona jest cała nieruchomość. Jest to droga wersja, jeśli Twoje LTV kredytu jest wysokie. Ubezpieczenie jest bardzo tanie, jeśli masz duży wkład własny i relacja kredytu do wartości nieruchomości jest niska. Posiadając mieszkanie o wartości 1 000 000 PLN oraz kredyt hipoteczny przykładowo na 100 000 PLN, całą nieruchomość ubezpieczasz za 115,2 PLN/rok. Tak taniego ubezpieczenia na rynku nie znajdziesz.

Wariant rozszerzony

Wariant rozszerzony poza podstawowym ryzykiem uwzględnia ubezpieczenie OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie ruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem i rabunku. Koszt wariantu rozszerzonego  wynosi 0,0228% w skali miesiąca od wartości kredytu. W skali roku koszt ubezpieczenia to 0,2736%. Ubezpieczenie obejmuje całą wartość nieruchomości. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w ofercie ING wraz z rozszerzoną wersją ubezpieczenia nieruchomości zazwyczaj można liczyć na dodatkową zniżkę marży bazowej o 0,05 p.p. W mojej ocenie obniżka na marży niewiele daje. Szukając samemu ubezpieczenia na rynku, można znaleźć dużo tańsze rozwiązania o zdecydowanie szerszym zakresie. Podobnie jak w wariancie podstawowym rozszerzone ubezpieczenie hipoteki w ING jest ciekawą opcją, jeśli masz duży wkład własny (choć różnica będzie mniej spektakularna). Jeśli Twój wkład własny to 30–40%, to zaoszczędzisz sporą kwotę. W takiej sytuacji proponuję poszukać ubezpieczenia na własną rękę.

15. Ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu w hipotece

Ubezpieczenie pomostowe to zabezpieczenie banku od momentu wypłaty kredytu do czasu wpisu w hipotece kredytowanej nieruchomości. W przypadku ING marża była podwyższana 0,05 p.p., co było najniższą stawką na rynku.

Zgodnie z ustawą z dnia 5 sierpnia 2022 roku o zmianach w”Ustawie o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego” ING Bank Śląski zaprzestał pobierania ubezpieczenia pomostowego. Dotyczy to umów kredytowych podpisanych od 17 września 2022 roku.

Jeśli umowa kredytowa została zawarta do 16 września, hipoteka nie została jeszcze wpisana, to bank po wpisie hipoteki zwróci Tobie nadpłaconą kwotę za ubezpieczenie pomostowe.

16. Ubezpieczenie niskiego wkładu

ING od wielu lat wymaga wniesienia wkładu własnego na poziomie minimum 20% od wartości nieruchomości. W związku z tym w kosztach nie występuje składka za ubezpieczenie niskiego wkładu.

17. Czy to prawda, że w ING kredyt hipoteczny na budowę domu to najlepsza opcja na rynku?

ING Bank Śląski to w mojej opinii najlepszy bank do budowy domu. Posiada w swojej ofercie rozwiązana, które wspierają osoby budujące dom.

Wielce pomocny jest kosztorys budowlany.Kosztorys jest bardzo prosty i pomaga określić minimalny koszt budowy w podziałce na poszczególne etapy.

Kredyt na budowę domu bank ING wyjściowo dzieli na dwie transze. Pierwsza transza to 60% obecnej wartości nieruchomości. Druga transza będzie stanowiła resztę kredytu budowlano-hipotecznego. Istnieje jednak możliwość podzielenia kredytu na 3 transze. Na specjalne życzenie możesz podzielić podzielić pierwszą transzę na pół. Rozliczenie transz i zakończenia budowy wymaga przedstawienia zdjęć zrobionych we własnym zakresie oraz wpisu do dziennika budowy. To wszystko można załatwić przez aplikację telefoniczną. Wgrywasz zdjęcia do odpowiedniej zakładki w bankowości elektronicznej. Nie ma żadnej opłaty za inspekcję jak w wielu innych bankach.

Wypłata transz poza pierwszą może odbywać się poprzez zlecenie w systemie bankowości internetowej.

Dla osób chcących budować systemem gospodarczym kredyt budowlano-hipoteczny w ING z pewnością jest jednym z najlepszych rozwiązań na rynku.

18. Zasiłek macierzyński i zwolnienie z powodu ciąży

ING Bank Śląski to z jednej strony dość tradycyjny bank, ale jednocześnie w wielu kwestiach bardzo elastyczny. Bank akceptuje dochód uzyskiwany na podstawie zasiłku macierzyńskiego. Warunkiem jest uzyskiwanie dochodu na podstawie umowy o pracę. Dochody z zasiłku macierzyńskiego uzyskiwane przez osoby będące na umowie zlecenie lub prowadzące działalność nie są akceptowane. Standardowo zwolnienie lekarskie powyżej 30 dni nie jest akceptowane. Wyjątkiem jest zwolnienie lekarskie z powodu ciąży. W takim wypadku również otrzymasz finansowanie hipoteczne w ING Bank Śląski. Bank zaakceptuje uzyskiwanie świadczenia w tym czasie.

Więcej na temat zagadnienia kredyt hipoteczny a urlop macierzyński.

19. W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?

Kredyty walutowe, kiedyś bardzo popularne obecnie mocno zmarginalizowane rozwiązanie. Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego i ustawa o kredycie hipotecznym zawęziły możliwość uzyskania kredytu hipotecznego tylko dla osób zarabiających w danej walucie. Część banków zrobiła to z siebie sama dawno temu. Od 2004 roku zaciągnięcie kredytu hipotecznego w ING jest możliwe do uzyskania tylko w złotówkach. Bank zrezygnował z udzielania kredytów walutowych ze względu na, jak to ujęto w oficjalnym komunikacie, ograniczenie ryzyka dla klientów hipotecznych. Dzięki temu bank nie ma portfela “złych kredytów” zagrożonych niespłacalnością przez wzrosty kursu.

20. Kredyt hipoteczny w ING, a bankowość elektroniczna

Jest to detal, o którym mało kto wspomina i rozważa, decydując się na kredyt mieszkaniowy. Biorąc pod uwagę, w jakim kierunku idzie świat, wydaje mi się, że warto wiązać się z bankiem, który ma nowoczesne rozwiązania w tym zakresie. Zdobycze i nowinki techniczne mogą nam realnie pomagać w życiu codziennym. Bankowość elektroniczna oraz aplikacja internetowa w tym banku są jednymi z najbardziej zaawansowanych na rynku.

Nawet podstawowe darmowe konto Direct daje całą gamę możliwości. Bank dopuszcza możliwość nadpłaty przez bankowość elektroniczną, co wcale nie jest powszechne u konkurencji. Wszystkie wymagane dokumenty do dostarczenia w czasie trwania kredytu (np. polisa ubezpieczeniowa, akt notarialny, warunki do wypłaty i po uruchomieniu kredytu) można uploadować do systemu, zamiast dostarczać osobiście lub drogą korespondencyjną.

Od początku października 2021 jako jedyny bank na ryu daje możliwość uruchomienia transz poprzez bankowość elektroniczną. Może to być szczególnie interesujące dla osób, które muszą uruchomić większą ilość transz. Zmniejszy to ilość wizyt w oddziale.

21. Pożyczka hipoteczna w ING Banku Śląskim

Pożyczka hipoteczna w ING Bank Śląski to jedna z lepszych ofert na rynku. Pod względem cenowym jest zawsze na górze tabeli. Jednocześnie jest to bank oferujący możliwość zaciągnięcia najwyższej wysokości kredytu w relacji do wartości nieruchomości. LtV – Loan to Value – w przypadku ING wynosi 70%. Oznacza to, że możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w ING na dowolny cel do 70% wartości nieruchomości. Reszta banków podchodzi do sprawy ostrożniej, bo oferuje pożyczkę hipoteczną na 60–70% wartości zabezpieczenia. ING oferuje możliwość zabezpieczenia pożyczki hipotecznej w takiej samej relacji LTV na działce, mieszkaniu i domu jednorodzinnym na rynku wtórnym. Maksymalny okres pożyczki hipotecznej to 25 lat. Minimalna wartość pożyczki została ustalona na poziomie 70 000 PLN.

22. Środki na dowolny cel w cenie kredytu hipotecznego

Zaciągając kredyt na nieruchomość w ING Banku Śląskim, można otrzymać środki na dowolny cel w wysokości do 30% wartości nieruchomości, nie więcej niż 50% wartości kredytu. Oczywiście maksymalne łączne LTV może wynieść 70%. Zatem środki na dowolny cel są możliwe do uzyskania, jeśli masz bazowo duży wkład własny, np. działkę czy zabezpieczenie na drugiej nieruchomości. Środki można wydatkować na własne cele konsumpcyjne. W umowie trzeba oświadczyć, że środki nie będą spożytkowane na cele związane z działalnością gospodarczą oraz cele spekulacyjne, np. grę na giełdzie lub zakup waluty.

23. Oprocentowanie stałe

ING Bank Śląski całkiem niedawno wprowadził do swojej oferty kredyt z oprocentowaniem stałym. Oprocentowanie stałe obowiązuje przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach można skorzystać z obowiązującej oferty oprocentowania stałego lub wybrać oprocentowanie zmienne. Oferta kredytu z oprocentowaniem stałym jest obecnie na tym samym poziomie, co oferta kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Być może warto rozpatrzyć ze względu na bezpieczeństwo i stabilność raty, szczególnie w sytuacji dalej panującej inflacji?

Co daje oprocentowanie stałe?

Czy to jest opłacalne i czy bank czegoś nie kombinuje? Trudno powiedzieć i będzie można ocenić dopiero, gdy stopy procentowe zaczną rosnąć. Kredyt hipoteczny w ING daje możliwość uniknięcia ryzyka wzrostu rat, ale tylko w trakcie pierwszych 5 lat. Po 5 latach kredytobiorca otrzyma propozycję nowej stawki oprocentowania stałego. W jakiej wysokości – nie wiadomo. Zdecyduje sytuacja rynkowa. Jeśli kredytobiorca nie przystanie na propozycję bank oprocentowanie zostanie zamienione na WIBOR6M + marża z dnia podpisania umowy kredytowej. Wydaje mi się to bardzo ciekawe rozwiązanie.

25. Negocjacje cenowe marży i prowizji

Od wielu, wielu lat ci, którzy starają się o kredyt hipoteczny w ING muszą obejść się smakiem, jeśli myślą o negocjacjach cenowych. Bank ten prowadzi bardzo prostą politykę w tym zakresie. Woli stracić klienta na rzecz innego banku, niż rozpocząć wyścig i stosować dumping cenowy. Jakiekolwiek negocjacje cenowe – czy to dotyczące prowizji, czy marży – zwyczajnie nie wchodzą w grę. Odnoszę się do oferty standardowej. Bank przewiduje możliwości negocjacji oferty dla klientów z sektora Private Banking.

26. Kredyt EKO na dom energooszczędny w ING Banku Śląskim

ING wpasowuje się w politykę proekologiczną oferując swoim klientom specjalne warunki cenowe.  Obniżka z tego tytułu jest całkiem ok, gdyż oferta dla domów energooszczędnych różni się obecnie o 0,15 p.p. W przypadku wysokich kwoty kredytu to plus skierowany w kierunku osób budujących domy lub kupujących nieruchomości w ekologicznym standardzie.

Warunki uzyskania kredytu ekologicznego nie są specjalnie skomplikowane. Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny uzyskasz, jeśli z projektu budowlanego wyniknie, iż Twoja nieruchomość to:

Dom – to budynek jednorodzinny, w którym istnieje możliwość lub wyodrębniono nie więcej niż dwa lokale mieszkalne, którego roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza 62kWh/m2/rok.

Dom po renowacji –to budynek jednorodzinny, w którym istnieje możliwość lub wyodrębniono nie więcej niż dwa lokale mieszkalne, którego roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza po przeprowadzeniu niezbędnych prac renowacyjnych wymagających pozwolenia na budowę 76kWh/m2/rok

Lokal mieszkalny – to tylko lokal mieszkalny:
a) położony w budynku jednorodzinnym, w którym istnieje możliwość lub wyodrębniono nie więcej niż dwa lokale mieszkalne, którego roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza 62 kWh/m2/rok;
b) położony w budynku wielorodzinnym w zabudowie szeregowej, w którym w ramach jednego segmentu istnieje możliwość lub wyodrębniono nie więcej niż dwa lokale mieszkalne, którego roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza 58 kWh/m2/rok.

W przypadku budowy domu nie musisz udowadniać tych wartości przez świadectwo energetyczne. Wystarczą informacje z projektu. Jeśli tych warunków nie spełniasz, to skontaktuj się ze swoim architektem. Być może rekalkulacja pomoże w osiągnięciu limitu z regulacji ING. Nasi klienci dzięki ponownemu przeliczeniu w wielu wypadkach mieli szansę na lepsze warunki cenowe.

W przypadku nabycia nieruchomości na rynku wtórnym do wniosku musisz dostarczyć świadectwo energetyczne, które potwierdzi, że nieruchomości mieści się w widełkach regulaminu promocji.

W przypadku domu lub lokalu po renowacji bank będzie wymagał od Ciebie świadectwa energetycznego po zakończeniu inwestycji.

27. Wniosek bez umowy przedwstępnej

ING jako jeden z niewielu banków daje możliwość przejścia całej procedury starania się o kredyt hipoteczny bez podpisywania umowy przedwstępnej. Taka możliwość jest dostępna tylko dla rynku wtórnego. Bank oprze się na danych z wniosku, wypłata nastąpi na podstawie umowy przyrzeczonej. Pamiętaj jednak, iż umowa przyrzeczona musi odpowiadać w 100% danym wpisanym do wniosku.

28. 500+ jako dodatkowy dochód w liczeniu zdolności kredytowej

Istnieje możliwość, aby w liczeniu zdolności kredytowej uwzględnić dodatek do dziecka zwany potocznie 500+. Do wniosku powinieneś dostarczyć potwierdzenie wpływu dodatku na rachunek.

Kto wybiera ofertę tego banku?

Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski jest w moim odczuciu wybierany przez klientów bardzo świadomie. Oznacza to, że klienci wybierają finansowanie nieruchomości w ING ze względu na atrakcyjność oferty, a nie posiadanie rachunku, dostępność oddziałów w małych miejscowościach czy przeświadczenie, że jak kredyt, to tylko w polskim banku. Hipoteką w ING powinny interesować się osoby:

  1. budujące dom,
  2. kupujące działkę,
  3. kupujące mieszkanie od dewelopera,
  4. kupujące nieruchomość pod tzw. flipa.

Plusy kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski

Kredyt hipoteczny w ING ma sporo zalet. Na co powinieneś zwrócić uwagę w pierwszej kolejności?:

  1. możliwość zaciągnięcia kredytu bez prowizji z sensowny oprocentowaniem stałym,
  2. bardzo dobre warunki kredytu na budowę domu (dwie transze, inspekcja za pomocą zdjęć, elastyczny i prosty kosztorys budowlany),
  3. wcześniejsza spłata 0% z możliwością nadpłaty przez bankowość elektroniczną,
  4. ograniczona ilość produktów dodatkowych (konto + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie i wymóg ich posiadania tylko przez pierwsze 3 lata),
  5. możliwość uzyskania decyzji wstępnej bez podpisanej umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości,
  6. środki na dowolny cel w cenie kredytu hipotecznego,
  7. bardzo zaawansowana bankowość elektroniczna,
  8. akceptacja zasiłku macierzyńskiego i dochodu w trakcie zwolnienia lekarskiego z powodu ciąży,
  9. relatywnie wysoko liczona zdolność kredytowa,
  10. najszybsza możliwość uruchomienia kredytu po podpisaniu umowy deweloperskiej,
  11. kredytowanie inwestycji deweloperskich od etapu “wbicia łopaty w ziemię”,
  12. możliwość uruchamiania transz z bankowości elektronicznej,
  13. 500+ liczone jako dochód.

Minusy kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski

ING nie jest bankiem idealnym. Parę kamieni do ogródka należy wrzucić, gdyż część parametrów odbiega od standardów rynkowych:

  1. problematyczny ostatnimi czasy proces kredytowy tj. bank “czepia” się detali,
  2. bardzo długie czasy oczekiwania na decyzję kredytową w trakcie trwania okresowych promocji (nawet do 2 miesięcy),
  3. brak negocjacji cenowych,
  4. wysoka marża w przypadku oprocentowania zmiennego,
  5. bank nie zabezpiecza się na nieruchomościach mieszkalnych połączonych z częścią komercyjną,
  6. możliwość sfinansowania tylko jednej nieruchomości w jednym kredycie hipotecznym.

Moja opinia na temat kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski

Nie wiem, czy mogę mówić o ulubionych bankach, ale z pewnością dużo wniosków kredytowych moich klientów wędruje do ING i jest w tym banku finalnie wypłacanych. Przede wszystkim jest to spowodowane ofertą, która od wielu lat cechuje się ciekawymi warunkami cenowymi. Całkowity koszt kredytu jest z pewnością jednym z najniższych na rynku. Oferta jest przejrzysta, można nawet rzecz, że bardzo prosta w ocenie. W umowie kredytowej nie znajdziesz rażących kruczków. Jest to bank zazwyczaj bardzo przewidywalny i łatwy przy współpracy. Okresowo, kiedy oferta kredytów hipotecznych jest znacznie lepsza od konkurencji, ING Bank Śląski miewa problemy z szybkością obsługi analizy. Czas oczekiwania na decyzję ostateczną naprawdę potrafi się wydłużyć. W takich sytuacjach trzeba się uzbroić w cierpliwość, gdyż czas oczekiwania od momentu złożenia wniosku do wypłaty kredytu potrafi zająć nawet dwa miesiące. Ponadto jest to niewątpliwie lider wśród banków w kwestii wprowadzania nowinek do systemie bankowości internetowej. Jeśli interesujesz się kredytem hipotecznym, spełniasz podstawowe założenia, to z pewnością warto się tą opcją interesować.

Ze swojej strony dodam, iż posiadam od 2019 roku w tym banku dwa kredyty hipoteczne. Przez te kilka lat nie miałem absolutnie żadnych problemów z obsługą, kontaktem, czy załatwieniem podstawowych kwestii. Bank oceniam pozytywnie również z poziomu konsumenta.

Zapraszam do komentowania

Czy już wiesz, jak wygląda udzielenie kredytu mieszkaniowego w ING Banku Śląskim? Czy wiesz, jak wyliczyć całkowity koszt kredytu? w Jeśli masz jakiekolwiek pytania, uwagi lub wątpliwości w temacie “ING Kredyt hipoteczny 29 ciekawych wątków oferty” to śmiało komentuj poniżej. Staram się nie pozostawiać postów bez odpowiedzi.

Formularz kontaktowy