Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski – 28 ciekawych wątków

ING Bank Śląski to jeden z największych banków w Polsce na rynku detalicznym i komercyjnym. Od kilku lat szczególnie upodobał sobie finansowanie kredytów hipotecznych. Według najbardziej aktualnych danych bank jest na trzecim miejscu pod względem wielkości obsługiwanego portfela. Na koniec ostatniego kwartały wolumen obsługiwanych kredytów wyniósł ponad 55 mld PLN.  Ofensywa, z jaką na rynku od wielu lat porusza się ING, jest naprawdę godna podziwu. To bank, który ma oddziały tylko w dużych ośrodkach miejskich. W mniejszych miejscowościach oraz wsiach zupełnie nie jest dostępny. Pomimo tego konkuruje jak równy z równym z gigantami bankowości typu PKO BP oraz Pekao S.A. Jak każdy bank, ING ma swoje plusy i minusy. Chciałbym przedstawić „smaczki” oferty. Parametry, które przedstawione w określony sposób będą dla Ciebie ciekawymi wskazówkami i wartością dodaną. Coś, czego nie dowiesz się w żadnym innym miejscu w polskim Internecie.

Spis treści

W dzisiejszym wpisie „Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski – 28 ciekawych wątków” dowiesz się:

1. jakie jest oprocentowanie i koszty startowe kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski,
2. czy ING dobrze liczy zdolność kredytową,
3. jakie są minimalne wymagania akceptacji popularnych dochodów,
4. o warunkach wcześniejszej spłaty hipoteki w “Banku Śląskim”,
5. o ubezpieczeniach do kredytu mieszkaniowego w ING Bank Śląski,
6. jakie są wady i zalety zaciągania kredytu mieszkaniowego w ING Bank Śląski.
7. Kto wybiera finansowanie w tym banku.

Kredyt mieszkaniowy w ING czy to jest wpis sponsorowany?

Wpis na temat kredytu hipotecznego w  “banku z lwem” nie jest artykułem sponsorowanym. Nikt z banku mnie w żaden sposób nie inspirował do jego napisania. Jest moją opinią na temat współpracy z bankiem i na temat poszczególnych parametrów oferty. Opinie na temat kredytu hipotecznego w ING wyrobiłem sobie od momentu rozpoczęcia mojej działalności – 2009 roku. Choć nigdy tego specjalnie nie liczyłem, to zrealizowałem w tym banku z pewnością ponad 200 kredytów hipotecznych. Wniosków kredytowych złożyłem pewnie 2–3 razy tyle. Nie wszyscy klienci finalnie decydują się na ofertę tego banku. W związku z tym mam pełną świadomość tego, jak wygląda ich oferta. Wiem również jak się prezentuje się na tle konkurencji. Zapraszam zatem do lektury ciekawego wpisu (mam nadzieję) :)

1. Oprocentowanie kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

Oprocentowanie kredytu dla wielu osób jest najważniejszym parametrem w kredycie hipotecznym. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) każdy z banków musi oferować swoim klientom równolegle możliwość zaciągnięcia kredytu na zmiennym oprocentowaniu oraz stałym oprocentowaniu na minimum 5 lat. ING Bank Śląski to praktycznie pionier w tym zakresie. Oferował takie rozwiązanie już kilka lat przed wejściem nakazu wydanego przez KNF.

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego w ING oparte jest o WIBOR6M oraz marżę. Jest to zapewne jedna z najciekawszych ofert na rynku. Bank od wielu lat oferuje kilka opcji finansowania. Kredyt z zerową prowizją i wyższą marżą, prowizją w zakresie 0,5-1% i niższą marżą oraz najtańszą wersję kredyt EKO.

UWAGA! Czasowe zawieszenie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem

ING Bank Śląski od połowy grudnia 2022 roku zawiesił przyjmowanie wniosków opartych o zmienne oprocentowanie. Zawieszenie to jest czasowe. Jest związane ze zmianą stopy referencyjnej WIBOR na WIRON. Na chwilę obecną nie wiadomo, kiedy bank przywróci oferty ze zmiennym oprocentowaniem.

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie stałe (choć stawka jest znana tylko przez 5 lat) ustalane jest co poniedziałek. Obowiązującą stawkę możesz sprawdzić na stronie banku. Historycznie kształtowało się oczywiście powyżej oferty z oprocentowaniem zmiennym. Zaciągając kredyt hipoteczny na stałej stawce znasz wysokość raty na najbliższego 60 miesięcy. Po tym czasie możesz dokonać prolongaty na kolejne 5 lat według stawki obowiązującej ówcześnie. Jeśli się nie zdecydujesz Twoje oprocentowanie będzie liczone według WIBOR6M i marży określonej w umowie kredytowej.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest uzależniona od wielu różnych czynników. Głównym zamiarem RRSO jest wykazanie, iż najniższa wartość oznacza “najtańszy” czy też “najlepszy” kredyt. Sam osobiście niezbyt przepadam za tym wskaźnikiem. We wzorze matematycznym RRSO nie jest zawarta choćby prowizja za wcześniejszą spłatę. Nie uwzględnia się potrzeby posiadania polisy na życie. Inaczej się ocenia kredyt, który kredytobiorca zamierza spłacać przez 30 lat, a inaczej zobowiązanie zaciągane na krótki okres. Jeśli jesteś zainteresowany moją opinią na temat RRSO, zapraszam do wpisu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO a kredyt hipoteczny.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

2. Czy ING liczy dobrze zdolność kredytową?

Jeśli miałbym ocenić, to ING liczy zdolność kredytową całkiem przyzwoicie.  Ta jest zależna od dochodów, ilości osób w gospodarstwie, zobowiązaniach kredytowych, kwoty kredytu i kilku innych. Wszystko zależy od scoringu, a w konsekwencji do której grupy ryzyka (wewnętrzny scoring czyt. ocena punktowa) bank zakwalifikuje klienta. 
Jako pośrednik mam dostęp do tego samego kalkulatora zdolności kredytowej, jakim dysponuje pracownik banku. Jeśli interesuje Ciebie wyliczenie zdolności w tym banku, możesz skontaktować się ze mną. Namiary znajdziesz w sekcji kontakt.

3. Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski, a rodzaje uzyskiwanych dochodów

Każdy bank ma własne zasady dotyczące akceptacji i sposobu wyliczania w zależności od tytułu uzyskania dochodu. By uzyskać kredyt hipoteczny w Banku Śląskim, musisz spełnić podstawowe poniższe warunki brzegowe:

Umowa o pracę na czas nieokreślony

ING Bank Śląski S.A akceptuje umowy na czas nieokreślony, jeśli u danego pracodawcy kredytobiorca pracuje od minimum 3 miesięcy. Jest możliwość akceptacji dochodu już po jednym miesiącu, jeśli kredytobiorca udowodni 6-miesięczny staż pracy na podstawie umowy o pracę. Do wyliczenia zdolności kredytowej bank bierze średnią za ostatnie 3 miesiące lub krótszą, jeśli zatrudnienie w obecnym miejscu zatrudnienia trwa krócej. Jeśli Twoja średnia za okres 6–12 miesięcy wypada lepiej ze względu na premie lub prowizje, ING Bank Śląski może także wziąć te dane pod uwagę przy liczeniu zdolności. Wymaga to odstępstwa zaakceptowanego przez analityka.

Umowa o pracę na czas określony

Do zaakceptowania dochodu bank wymaga, by umowa trwała od minimum 6 miesięcy wstecz oraz minimum 12 miesięcy w przód. ING Bank Śląski nie akceptuje promes zatrudnienia, choć na zasadzie odstępstwa jest w stanie w niektórych wypadkach takie rozwiązanie zaakceptować. Szczególnie jeśli umowa kończy się niewiele krócej od wymaganego regulacjami okresu.

UWAGA!

Od 06.02.2023 roku Bank dopuszcza możliwość akceptacji dochodu z umowy na czas określony, która kończy się za minimum 6 miesięcy wstecz.

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Niestety bank w ostatnim czasie zdecydował, iż zaprzestaje akceptacji dochodów uzyskiwanych na podstawie umów cywilno-prawnych tj. umów zlecenie i umów i dzieło. Decyzja banku jest zdecydowanie złą dla klientów.

Uwaga!

Od 06.02.2023 roku ING Bank Śląski dopuszcza możliwość akceptacji umów cywilno-prawnych. Nie jest to standard, bank traktuje przyjęcie dochodu na bazie odstępstwa od procedury.

Działalność gospodarcza

Bank wymaga by działalność była prowadzona przez minimum 24 miesięcy wstecz. Bank akceptuje podwyższenie dochodu poprzez odpisy amortyzacyjne. Dochód jest wyliczany na podstawie PITów za dwa lata wstecz oraz wyników z roku bieżącego. Od niedawna ING Bank powrócił do akceptacji ryczałtu w liczeniu zdolności kredytowej. Szczególnie dobrze liczona jest zdolność kredytowa dla programistów.

4. Jaki jest maksymalny okres kredytowania?

Maksymalny okres kredytowania w banku z lwem to 35 lat, czyli maksymalny okres przewidziany rekomendacją KNF. Bank dopuszcza możliwość uznania okresu budowlanego w przypadku inwestycji deweloperskiej na poziomie 36 miesięcy. Jest to dość istotne, gdyż ING liczy okres budowlany od wypłaty kredytu do daty aktu notarialnego przenoszącego własność. Trochę inaczej niż większość banków, która ten okres określa od wypłaty pierwszej transzy do ostatniej. Na rynku pierwotnym od momentu “wbicia łopaty w ziemię” do podpisania aktu notarialnego.  Maksymalny czas na budowę domu systemem gospodarczym to 24 miesiące.

5. Maksymalny wiek kredytobiorcy

Maksymalny wiek w którym bank dopuszcza spłatę ostatniej raty kredytu hipotecznego to 75 lat. Wiek jest liczony dla najstarszej osoby przedstawiającej dochód do badania zdolności kredytowej. Wiek ma jednak znaczenie dla potrzeb liczenia zdolności. Bank uwzględnia spadek dochodów po przekroczeniu wieku emerytalnego.

6. Ile wkładu własnego potrzebujesz?

By uzyskać kredyt hipoteczny w ING  kredytobiorca musi wnieść minimum 20% wkładu własnego.

Wkład własny może być wpłacony gotówką w przypadku zakupu nieruchomości, ewentualnie w formie działki i wykonanymi nakładami finansowymi, w przypadku kredytu budowlano-hipotecznego.

Bank nie akceptuje wkładu w postaci zabezpieczenia na drugiej nieruchomości, środków pochodzących z książeczki mieszkaniowej lub z różnicy wynikającej między wartością z wyceny a wartości transakcyjną.  Minimalny wymagany wkład własny trzeba wnieść na samym początku, przed wypłatą kredytu.

Jeśli masz większy wkład własny np. 40%, wpłacasz 20%, a następnie możesz zastosować finansowanie naprzemienne. Finansowanie naprzemienne to płatności realizowane na przemian z bankiem. Bank zawsze “zamyka” inwestycję wypłacając ostatnią transzę.

7. Koszty startowe kredytu w ING

ING Bank Śląski dość często zmienia warunki obowiązujących promocji. Zazwyczaj równolegle są dwie opcje. Jedna bez kosztów startowych z delikatnie wyższą marżą. Druga to opcja z prowizją (1%/1,25%/1,5% w zależności od bieżącej promocji) z delikatnie niższą marżą.

Prowizji nie można dopisać do kwoty kredytu, co oznacza, że zawsze trzeba ją zapłacić gotówką.

8. Wycena nieruchomości

Jak każdy bank, ING wymaga wykonania wyceny nieruchomości w celu udzielenia kredytu hipotecznego. Obowiązek wykonania wyceny jest wymagany po uzyskaniu decyzji wstępnej.

Wycena nieruchomości zlecanej przez bank kosztuje 462 PLN dla mieszkań i działek, 748 PLN dla domów jednorodzinnych i 1320 PLN dla nieruchomości niestandardowych.

Do wniosku kredytowego można dostarczyć wycenę zrealizowaną we własnym zakresie przez rzeczoznawcę, który przeszedł szkolenie bankowe. Tego typu szkolenie przeszedł praktycznie każdy z rzeczoznawców, pracujących na rynku. Można uznać, że kredyt hipoteczny w ING jest pod względem wyceny nieruchomości konkurencyjny na rynku.

9. Wcześniejsza spłata kredytu

Jest to bardzo mocny punkt kredytu hipotecznego w ofercie „banku z pomarańczowym lwem”.

Nadpłata kredytu w ING Bank Śląski S.A. jest od samego początku w 100% darmowa. Nie ma minimalnej kwoty nadpłaty. Można za darmo nadpłacić 100% uzyskanego kapitału.

Dzięki rozbudowanej bankowości elektronicznej nadpłaty można realizować w formie przelewu. Jest to bardzo pomocne, szczególnie planując nadpłaty niewielkimi kwotami. Wcześniejsza spłata domyślnie oznacza obniżenie raty. Po nadpłacie bank na nowo dokonuje przeliczenia kapitału i rat kapitałowo-odsetkowych. Wysokość raty po nadpłacie system bankowości elektronicznej pokaże podczas transakcji. Skrócenie okresu kredytowania wymaga aneksu do umowy kredytowej. Aneks jest darmowy, jeśli skracasz okres kredytowania do 3 miesięcy od nadpłaty. Może kosztować 200 PLN, jeśli od nadpłaty minął dłuższy okres.

Jeśli chodzi o wcześniejszą spłatę, to hipoteka w ING jest jedną z najlepszych opcji na rynku.

10. Jak w ING działa decyzja wstępna?

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny w “banku z lwem” całość analizy jest podzielona na dwa etapy: decyzję wstępną i ostateczną. Decyzja wstępna w ING zazwyczaj oznacza sprawdzenie tylko dokumentacji osobistej i finansowej. Nie musisz dostarczać dokumentów nieruchomości, w tym również wyceny nieruchomości. Te możesz swobodnie uzupełnić po uzyskaniu decyzji wstępnej. Dzięki takiemu układowi wnioskodawca nie musi ponosić kosztów wyceny na początku starania się o kredyt. Decyzja wstępna o kredyt mieszkaniowy w ING nie jest w 100% pewna. Niestety zdarza się, że bank zmienia swoją decyzję na etapie decyzji ostatecznej. Analiza nieruchomości może wykazać czynniki dyskwalifikujące. Dla przykładu: zbyt niską wartość nieruchomości, nieakceptowalny standard techniczny lub nieakceptowalne prawne zapisy w dokumentacji. Bank sprawdza ponownie zdolność kredytową. Wstępnie oceniona możliwość uzyskania kredytu może zostać edytowana i kwota kredytu może zostać obniżona lub wręcz wydana decyzja negatywna.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

11. Ile trwa wydanie decyzji ostatecznej?

To jest kwestia dyskusyjna. ING teoretycznie powinien wydać decyzję kredytową w terminie 21 dni od złożenia wniosku. Bank liczy początek tego terminu od dostarczenia ostatniego wymaganego dokumentu. Trzeba przyznać, że w trakcie procesu kredytowego ING potrafi prosić o uzupełnienia. Dodatkowy dokument wydłuża cały proces w rozumieniu banku. Kredyt hipoteczny w Banku Śląskim jest dość popularny ostatnimi czasy. Wiąże się tym dłuższy czas oczekiwania, niż w reszcie konkurencji. W zależności od stopnia komplikacji należy liczyć 3-4 tygodni na uzyskanie decyzji końcowej.

12. Produkty dodatkowe do kredytu

Jak niemal każdy bank na rynku popularny “bank z lwem” jako warunek promocji wymaga skorzystania z produktów dodatkowych.

Rachunek i wpływ na konto

Standardowo jest to rachunek bankowy (do wyboru z oferty banku) i wpływ w wysokości minimum 2 000 PLN/mc. Wpływ na ROR nie musi być z wynagrodzenia uzyskiwanego od pracodawcy lub prowadzonej działalności gospodarczej. Zgodnie z wymaganiami promocji ROR i wpływ trzeba utrzymać 3 lata od dnia podpisania umowy kredytowej. Zaniechanie tego warunku przez pierwsze 3 lata oznacza wzrost marży o 0,4 p.p (0,4% potocznie) na cały okres kredytowania . Nie ma możliwości powrotu do marży pierwotnej, w przypadku ponownego spełnienia warunku.

Polisa ubezpieczeniowa

Drugim produktem dodatkowym jest ubezpieczenie na życie i/lub od utraty pracy. Warunkiem uzyskania promocyjnej ceny kredytu jest podpisanie umowy ubezpieczenia. Bank wymaga ubezpieczenia tylko dla jednej osoby. Koszt ubezpieczenia to 0,035% lub 0,055% od salda zadłużenia w skali miesiąca. Stawki są zróżnicowane ze względu na zakres ubezpieczenia. Ubezpieczenia są wymagane przez 3 lata. Rezygnacja w trakcie pierwszych 3 lat od uruchomienia kredytu oznacza podwyższenie marży o 0,4 p.p. Podwyżka obowiązuje do końca okresu kredytowania lub ponownego skorzystania z ubezpieczenia.

Ubezpieczenie nieruchomości

Trzecim produktem dodatkowym jest rozbudowana wersja ubezpieczenia nieruchomości. Polisa ta daje obniżkę marży bazowej o 0,05 p.p (0,05% potocznie). Koszt rozszerzonej wersji ubezpieczenia nieruchomości to 0,0228% w skali miesiąca od wartości kredytu. Ubezpieczenie jednak obejmuje całą wartość nieruchomości. Może być to bardzo dobre rozwiązanie dla kredytów z wysokim wkładem własnym. Zdecydowanie odradzam dla klientów z wkładem własnym na standardowym poziomie.

13. Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w ofercie na promocyjnych warunkach wymaga połączenia kredytu z ubezpieczeniem na życie lub z polisą na życie i od utraty pracy . Bank oferuje dwie opcje ubezpieczenia: Życie Plus oraz Bezpieczny Kredyt. Obydwa ubezpieczenia dostarcza Towarzystwo Ubezpieczeniowe Nationale-Nederlanden, czyli firma z globalnej grupy kapitałowej ING. Drugą opcję ubezpieczenie dostarcza Aviva.

Ubezpieczenie na życie

Podstawową opcją ubezpieczeniową, najczęściej wybieraną, a jednocześnie tańszą, jest opcja Życie Plus. Jest to zabezpieczenie wyłącznie na życie.  Miesięczna kwota tego ubezpieczenia to 0,035% od salda zadłużenia. Oznacza to, iż za każde 100 000 PLN salda zadłużenia trzeba będzie płacić 35 PLN w skali miesiąca.

Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy

Opcja z szerszym zakresem ubezpieczenia to Bezpieczny Kredyt. Jest to zabezpieczenia życia i utraty pracy.  Kosztuje 0,055% miesięcznie od bieżącego salda zadłużenia. Oznacza to, że za każde 100 000 PLN salda zadłużenia trzeba będzie płacić 55 PLN w skali miesiąca. Życie Plus i Bezpieczny Kredyt są dostępne do kwoty kredytu 700 000 PLN oraz dla ludzi, którzy na moment złożenia wniosku nie przekroczyli 50 lat.

Najdroższa ubezpieczenie na życie będzie dla osób po 50 roku życia, lub dla tych, co planują zaciągnąć kredyt powyżej 700 000 PLN. Stawka jest wręcz gigantyczna 0,12% od salda zadłużenia w skali miesiąca. Oznacza to koszt 120 PLN za każde 100 000 PLN kredytu. Dla kredytu o wartości 700 000 PLN będzie to 740 PLN w skali miesiąca. Przez wymagane 3 lata koszt ubezpieczenie wyniesie ponad 4% udzielonego kredytu. Trudno na rynku będzie znaleźć droższą opcję.

Ile czasu trzeba opłacać ubezpieczenia?

Wybór któregoś z tych ubezpieczeń jest wymagany do spełnienia warunków promocyjnych. Bank wymaga, by składki ubezpieczeniowe opłacać przez minimum 3 lata. Rezygnacja z ubezpieczenia w tym czasie oznacza wzrost marży o 0,4 p.p (0,4% potocznie) do końca okresu kredytowania. Rezygnacja z ubezpieczenia po upływie 3 lat od uruchomienia kredytu jest możliwa bez konsekwencji cenowych.

14. Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe, jeśli zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość lokalowa (mieszkanie, dom, lokal). Nie trzeba stosować ubezpieczenia w przypadku zabezpieczenia na działce. Zaciągając kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski, możesz (nie musisz) skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank. Kupując polisę poza bankiem musisz wiedzieć, że minimalny zakres to ubezpieczenie nieruchomości od ognia, zdarzeń losowych i tzw. mury. Bank oferuje ubezpieczenie podstawowe i rozszerzone. Produkty dostarczają dwa towarzystwa ubezpieczeniowe: Nationale-Nederlanden oraz PZU.

Wariant podstawowy

Wariant podstawowy uwzględnia zabezpieczenie murów oraz assistance dom, czyli pomoc i wizytę fachowców  w przypadku awarii. Koszt ubezpieczenia to 0,0096% od wartości kredytu w skali miesiąca. W skali roku to 0,1152%. W przeliczeniu na złotówki wychodzi 115,2 PLN za każde 100 000 PLN kredytu. Jednocześnie ubezpieczona jest cała nieruchomość. Jest to droga wersja, jeśli Twoje LTV kredytu jest wysokie. Ubezpieczenie jest bardzo tanie, jeśli masz duży wkład własny i relacja kredytu do wartości nieruchomości jest niska. Posiadając mieszkanie o wartości 1 000 000 PLN oraz kredyt przykładowo na 100 000 PLN, całą nieruchomość ubezpieczasz za 115,2 PLN/rok. Tak taniego ubezpieczenia na rynku nie znajdziesz.

Wariant rozszerzony

Wariant rozszerzony poza podstawowym ryzykiem uwzględnia ubezpieczenie OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie ruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem i rabunku. Koszt wariantu rozszerzonego  wynosi 0,0228% w skali miesiąca od wartości kredytu. W skali roku koszt ubezpieczenia to 0,2736%. Ubezpieczenie obejmuje całą wartość nieruchomości. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w ofercie ING wraz z rozszerzoną wersją ubezpieczenia nieruchomości zazwyczaj można liczyć na dodatkową zniżkę marży bazowej o 0,05 p.p. W mojej ocenie obniżka na marży niewiele daje. Szukając samemu ubezpieczenia na rynku, można znaleźć dużo tańsze rozwiązania o zdecydowanie szerszym zakresie. Podobnie jak w wariancie podstawowym rozszerzone ubezpieczenie hipoteki w ING jest ciekawą opcją, jeśli masz duży wkład własny (choć różnica będzie mniej spektakularna). Jeśli Twój wkład własny to 30–40%, to zaoszczędzisz sporą kwotę. W takiej sytuacji proponuję poszukać ubezpieczenia na własną rękę.

15. Ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu w hipotece

Ubezpieczenie pomostowe to zabezpieczenie banku od momentu wypłaty kredytu do czasu wpisu w hipotece kredytowanej nieruchomości. W przypadku ING marża była podwyższana 0,05 p.p., co było najniższą stawką na rynku.

Zgodnie z ustawą z dnia 5 sierpnia 2022 roku o zmianach w”Ustawie o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego” ING Bank Śląski zaprzestał pobierania ubezpieczenia pomostowego. Dotyczy to umów kredytowych podpisanych od 17 września 2022 roku.

Jeśli umowa kredytowa została zawarta do 16 września, hipoteka nie została jeszcze wpisana, to bank po wpisie hipoteki zwróci Tobie nadpłaconą kwotę za ubezpieczenie pomostowe.

16. Ubezpieczenie niskiego wkładu

ING od wielu lat wymaga wniesienia wkładu własnego na poziomie minimum 20% od wartości nieruchomości. W związku z tym w kosztach nie występuje składka za ubezpieczenie niskiego wkładu.

17. Specyfika kredytu na budowę domu

ING Bank Śląski to w mojej opinii najlepszy bank do budowy domu.

Wielce pomocny jest kosztorys budowlany.Kosztorys jest bardzo prosty i pomaga określić minimalny koszt budowy w podziałce na poszczególne etapy.

Kredyt na budowę domu bank ING wyjściowo dzieli na dwie transze. Pierwsza transza to 60% obecnej wartości nieruchomości. Druga transza będzie stanowiła resztę kredytu budowlano-hipotecznego. Istnieje jednak możliwość podzielenia kredytu na 3 transze. Na specjalne życzenie możesz podzielić podzielić pierwszą transzę na pół. Rozliczenie transz i zakończenia budowy wymaga przedstawienia zdjęć zrobionych we własnym zakresie oraz wpisu do dziennika budowy. To wszystko można załatwić przez aplikację telefoniczną. Wgrywasz zdjęcia do odpowiedniej zakładki w bankowości elektronicznej. Nie ma żadnej opłaty za inspekcję jak w wielu innych bankach.

Dla osób chcących budować systemem gospodarczym kredyt budowlano-hipoteczny w ING z pewnością jest jednym z najlepszych rozwiązań na rynku.

18. Zasiłek macierzyński i zwolnienie z powodu ciąży

ING Bank Śląski to z jednej strony dość tradycyjny bank, ale jednocześnie w wielu kwestiach bardzo elastyczny. Bank akceptuje dochód uzyskiwany na podstawie zasiłku macierzyńskiego. Warunkiem jest uzyskiwanie dochodu na podstawie umowy o pracę. Dochody z zasiłku macierzyńskiego uzyskiwane przez osoby będące na umowie zlecenie lub prowadzące działalność nie są akceptowane. Standardowo zwolnienie lekarskie powyżej 30 dni nie jest akceptowane. Wyjątkiem jest zwolnienie lekarskie z powodu ciąży. W takim wypadku również otrzymasz finansowanie hipoteczne w ING Bank Śląski. Bank zaakceptuje uzyskiwanie świadczenia w tym czasie.

Więcej na temat zagadnienia kredyt hipoteczny a urlop macierzyński.

19. W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt?

Kredyty walutowe, kiedyś bardzo popularne obecnie mocno zmarginalizowane rozwiązanie. Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego i ustawa o kredycie hipotecznym zawęziły możliwość uzyskania kredytu hipotecznego tylko dla osób zarabiających w danej walucie. Część banków zrobiła to z siebie sama dawno temu. Od 2004 roku zaciągnięcie kredytu hipotecznego w ING jest możliwe do uzyskania tylko w złotówkach. Bank zrezygnował z udzielania kredytów walutowych ze względu na, jak to ujęto w oficjalnym komunikacie, ograniczenie ryzyka dla klientów hipotecznych. Dzięki temu bank nie ma portfela “złych kredytów” zagrożonych niespłacalnością przez wzrosty kursu.

20. Kredyt hipoteczny w ING, a bankowość elektroniczna

Jest to detal, o którym mało kto wspomina i rozważa, decydując się na kredyt mieszkaniowy. Biorąc pod uwagę, w jakim kierunku idzie świat, wydaje mi się, że warto wiązać się z bankiem, który ma nowoczesne rozwiązania w tym zakresie. Zdobycze i nowinki techniczne mogą nam realnie pomagać w życiu codziennym. Bankowość elektroniczna oraz aplikacja internetowa w tym banku są jednymi z najbardziej zaawansowanych na rynku.

Nawet podstawowe darmowe konto Direct daje całą gamę możliwości. Bank dopuszcza możliwość nadpłaty przez bankowość elektroniczną, co wcale nie jest powszechne u konkurencji. Wszystkie wymagane dokumenty do dostarczenia w czasie trwania kredytu (np. polisa ubezpieczeniowa, akt notarialny, warunki do wypłaty i po uruchomieniu kredytu) można uploadować do systemu, zamiast dostarczać osobiście lub drogą korespondencyjną.

Od początku października 2021 jako jedyny bank na ryu daje możliwość uruchomienia transz poprzez bankowość elektroniczną. Może to być szczególnie interesujące dla osób, które muszą uruchomić większą ilość transz. Zmniejszy to ilość wizyt w oddziale.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

21. Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna w ING Bank Śląski to jedna z lepszych ofert na rynku. Pod względem cenowym jest zawsze na górze tabeli. Jednocześnie jest to bank oferujący możliwość zaciągnięcia najwyższej wysokości kredytu w relacji do wartości nieruchomości. LtV – Loan to Value – w przypadku ING wynosi 70%. Oznacza to, że możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w ING na dowolny cel do 70% wartości nieruchomości. Reszta banków podchodzi do sprawy ostrożniej, bo oferuje kredyty na 60–70% wartości zabezpieczenia. ING oferuje możliwość zabezpieczenia pożyczki hipotecznej w takiej samej relacji LTV na działce, mieszkaniu i domu jednorodzinnym. Maksymalny okres pożyczki hipotecznej to 25 lat. Minimalna wartość pożyczki została ustalona na poziomie 70 000 PLN.

22. Środki na dowolny cel w cenie kredytu hipotecznego

Zaciągając kredyt na nieruchomość w ING Banku Śląskim, można otrzymać środki na dowolny cel w wysokości do 30% wartości nieruchomości, nie więcej niż 50% wartości kredytu. Oczywiście maksymalne łączne LTV może wynieść 70%. Zatem środki na dowolny cel są możliwe do uzyskania, jeśli masz bazowo duży wkład własny, np. działkę czy zabezpieczenie na drugiej nieruchomości. Środki można wydatkować na własne cele konsumpcyjne. W umowie trzeba oświadczyć, że środki nie będą spożytkowane na cele związane z działalnością gospodarczą oraz cele spekulacyjne, np. grę na giełdzie lub zakup waluty.

23. Oprocentowanie stałe

ING Bank Śląski całkiem niedawno wprowadził do swojej oferty kredyt z oprocentowaniem stałym. Oprocentowanie stałe obowiązuje przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach można skorzystać z obowiązującej oferty oprocentowania stałego lub wybrać oprocentowanie zmienne. Oferta kredytu z oprocentowaniem stałym jest około 1,0 p.p (1,0% potocznie) wyższa. Dla każdych 100 000 PLN kredytu z 25 letnim okresem kredytowania oznacza ok. 87 PLN/mc raty wyżej od oferty z oprocentowaniem zmiennym. Jest to różnica w racie zauważalna, ale być może warto rozpatrzyć ze względu na bezpieczeństwo i stabilność raty, szczególnie w sytuacji alarmującej inflacji?

Co daje oprocentowanie stałe?

Czy to jest opłacalne i czy bank czegoś nie kombinuje? Trudno powiedzieć i będzie można ocenić dopiero, gdy stopy procentowe zaczną rosnąć. Kredyt hipoteczny w ING daje możliwość uniknięcia ryzyka wzrostu rat, ale tylko w trakcie pierwszych 5 lat. Po 5 latach kredytobiorca otrzyma propozycję nowej stawki oprocentowania stałego. W jakiej wysokości – nie wiadomo. Zdecyduje sytuacja rynkowa. Jeśli kredytobiorca nie przystanie na propozycję bank oprocentowanie zostanie zamienione na WIBOR6M + marża z dnia podpisania umowy kredytowej. Wydaje mi się to bardzo ciekawe rozwiązanie.

24. Negocjacje cenowe marży i prowizji

Od wielu, wielu lat ci, którzy starają się o kredyt hipoteczny w ING muszą obejść się smakiem, jeśli myślą o negocjacjach cenowych. Bank ten prowadzi bardzo prostą politykę w tym zakresie. Woli stracić klienta na rzecz innego banku, niż rozpocząć wyścig i stosować dumping cenowy. Jakiekolwiek negocjacje cenowe – czy to dotyczące prowizji, czy marży – zwyczajnie nie wchodzą w grę. Odnoszę się do oferty standardowej. Bank przewiduje możliwości negocjacji oferty dla klientów z sektora Private Banking.

25. Stopa procentowa WIBOR 6M

Tylko kilka banków do marży dolicza WIBOR 6M, w tym niestety ING Bank Śląski. Stawka WIBOR 6M jest zazwyczaj wyższa od WIBOR 3M. Na przestrzeni ostatnich 10 lat różnica wyniosła około 0,07 p.p (0,7% potocznie). To dla kredytu w wysokości 300 0000 PLN oznacza około 4 900 PLN kosztów więcej na przestrzeni 30 lat. Obecnie jest to różnica około 0,4 p.p. Jest to związane ze wzrostem stóp procentowych, który obserwujemy od września 2021 roku.

26. Kredyt EKO

ING wpasowuje się w politykę proekologiczną oferując swoim klientom specjalne warunki cenowe.  Obniżka z tego tytułu nie jest dużą, gdyż oferta to prowizja 0%, marża 1,59%, ale zawsze to jakiś miły plus skierowany w kierunku osób budujących domy lub kupujących nieruchomości w ekologicznym standardzie.

Warunki uzyskania kredytu ekologicznego nie są specjalnie skomplikowane. Będziesz mógł się starać o finansowanie ekokredytu, jeśli z projektu budowlanego wyniknie, iż Twoja nieruchomość – to dom, którego roczne zapotrzebowanie na energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza 57 kWh/m2. Nie musisz udowadniać tych wartości przez świadectwo energetyczne. Zgodnie z regulaminem promocji nieruchomość podlegająca pod promocję “Ekokredyt hipoteczny” to:

Dom energooszczędny – to budynek jednorodzinny, w którym istnieje możliwość lub wyodrębniono nie więcej niż dwa lokale mieszkalne, którego roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza 57 kWh/m2/rok.

27. Wniosek bez umowy przedwstępnej

ING jako jeden z niewielu banków daje możliwość przejścia całej procedury starania się o kredyt hipoteczny bez podpisywania umowy przedwstępnej. Taka możliwość jest dostępna tylko dla rynku wtórnego. Bank oprze się na danych z wniosku, wypłata nastąpi na podstawie umowy przyrzeczonej. Pamiętaj jednak, iż umowa przyrzeczona musi odpowiadać w 100% danym wpisanym do wniosku.

28. 500+ jako dodatkowy dochód w liczeniu zdolności kredytowej

Istnieje możliwość, aby w liczeniu zdolności kredytowej uwzględnić dodatek do dziecka zwany potocznie 500+. Do wniosku powinieneś dostarczyć potwierdzenie wpływu dodatku na rachunek.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Kto wybiera ofertę tego banku?

Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski jest w moim odczuciu wybierany przez klientów bardzo świadomie. Oznacza to, że klienci wybierają finansowanie nieruchomości w ING ze względu na atrakcyjność oferty, a nie posiadanie rachunku, dostępność oddziałów w małych miejscowościach czy przeświadczenie, że jak kredyt, to tylko w polskim banku. Hipoteką w ING powinny interesować się osoby:

1. budujące dom,
2. kupujące działkę,
3. kupujące mieszkanie od dewelopera,
4. kupujące nieruchomość pod tzw. flipa.

Plusy kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski S.A

Kredyt hipoteczny w ING ma sporo zalet. Na co powinieneś zwrócić uwagę w pierwszej kolejności?:

1. możliwość zaciągnięcia kredytu bez prowizji z sensowną marżą,
2. bardzo dobre warunki kredytu na budowę domu (2 transze, inspekcja za pomocą zdjęć, elastyczny i prosty kosztorys budowlany),
3. wcześniejsza spłata 0% z możliwością nadpłaty przez bankowość elektroniczną,
4. ograniczona ilość produktów dodatkowych (konto + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie i wymóg ich posiadania tylko przez pierwsze 3 lata),
5. najniższy koszt ubezpieczenia pomostowego na rynku (tylko 0,05%, gdy na rynku średnia to okolice 1%),
6. możliwość uzyskania decyzji wstępnej bez podpisanej umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości,
7. środki na dowolny cel w cenie kredytu hipotecznego,
8. bardzo zaawansowana bankowość elektroniczna,
9. akceptacja zasiłku macierzyńskiego i dochodu w trakcie zwolnienia lekarskiego z powodu ciąży,
10. relatywnie wysoko liczona zdolność kredytowa,
11. najszybsza możliwość uruchomienia kredytu po podpisaniu umowy deweloperskiej,
12. kredytowanie inwestycji deweloperskich od etapu “wbicia łopaty w ziemię”,
13. możliwość zaciągnięcia kredytu z oprocentowaniem stałym,
14. możliwość uzyskania kredytu bez umowy przedwstępnej,
15. przywrócenie możliwości akceptacji działalności gospodarczej do liczenia zdolności kredytowej,
16. możliwość uruchamiania transz z bankowości elektronicznej,
17. 500+ liczone jako dochód.

Minusy kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski S.A

ING nie jest bankiem idealnym. Parę kamieni do ogródka należy wrzucić, gdyż część parametrów odbiega od standardów rynkowych:

1. wysoki koszt ubezpieczenia na życie,
2. bardzo długie czasy oczekiwania na decyzję kredytową w trakcie trwania promocji (nawet do 2 miesięcy),
3. brak negocjacji cenowych,
4. oparcie oprocentowania o stawkę WIBOR6M, która jest zazwyczaj wyższa od WIBOR3M,
5. bank nie zabezpiecza się na nieruchomościach mieszkalnych połączonych z częścią komercyjną,
6. brak możliwości finansowania dwóch nieruchomości w jednym kredycie hipotecznym.

Moja opinia na temat kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski

Nie wiem, czy mogę mówić o ulubionych bankach, ale z pewnością dużo wniosków kredytowych moich klientów wędruje do ING i jest w tym banku finalnie wypłacanych. Przede wszystkim jest to spowodowane ofertą, która od wielu lat cechuje się ciekawymi warunkami cenowymi. Całkowity koszt kredytu jest z pewnością jednym z najniższych na rynku. Oferta jest przejrzysta i nie zawiera rażących kruczków. Jest to bank zazwyczaj bardzo przewidywalny i łatwy przy współpracy. Okresowo, kiedy oferta jest znacznie lepsza od konkurencji, ING Bank Śląski miewa problemy z szybkością obsługi analizy. Czas oczekiwania na decyzję ostateczną naprawdę potrafi się wydłużyć. W takich sytuacjach trzeba się uzbroić w cierpliwość, gdyż czas oczekiwania od momentu złożenia wniosku do wypłaty kredytu potrafi zająć nawet dwa miesiące. Ponadto jest to niewątpliwie lider wśród banków w kwestii wprowadzania nowinek do bankowości elektronicznej. Dla mnie jest to zdecydowanie oferta kredytu hipotecznego przynajmniej godna uwagi.

Zapraszam do komentowania

Jeśli masz jakiekolwiek pytania, uwagi lub wątpliwości w temacie “Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski S.A” to śmiało komentuj poniżej. Staram się nie pozostawiać postów bez odpowiedzi.