x

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Ze względu na dużą ilość danych, które wyświetlane są podczas obliczeń w Kalkulatorze nadpłaty - zalecamy otworzyć stronę na laptopie lub komputerze stacjonarnym.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne to w większości przypadków długoletnie zobowiązania na wysokie kwoty. Warto zastanowić się nad nadpłatą kredytu jako narzędziem do znacznego obniżenia kosztów kredytu oraz skrócenia okresu kredytowania. Szczególnie warto o to zadbać w dobie wysokich stóp procentowych, gdy oprocentowanie kredytu dochodzi nawet do 10% w skali roku. Każde 100 PLN nadpłaty może wygenerować nawet do 300 PLN oszczędności. Zapraszam do przeczytania artykułu, w którym wyjaśnię warunki wcześniejszej spłaty oraz przedstawię, jak działa nasz kalkulator nadpłaty kredytu mieszkaniowego.

Czym jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego to narzędzie, które ma wspierać kredytobiorców w obliczaniu oszczędności wynikających z nadpłaty kredytu hipotecznego i gotówkowego.

Co to jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to ponadstandardowa nadpłata kapitału. Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego możesz znacznie obniżyć odsetki oraz skrócić okres kredytowania.

Jakie dane przygotować do obliczenia oszczędności z nadpłaty kredytu hipotecznego?

Do prawidłowego wyliczenia powinieneś przygotować poniższe parametry:

  1. saldo kredytu – kwota kredytu hipotecznego pozostała do spłaty,
  2. okres kredytowania – okres pozostały do końca trwania umowy kredytowej (wyrażony w miesiącach),
  3. marża – składnik oprocentowania kredytu hipotecznego,
  4. oprocentowanie kredytu – suma marży i WIBOR,
  5. WIBOR – stopa procentowa.

Powyższe dane znajdziesz w umowie kredytowej oraz w bankowości elektronicznej.

Jak działa kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?

Nasz kalkulator jest bardzo łatwy w obsłudze. Jeśli planujesz nadpłacić swój kredyt hipoteczny i chcesz wyliczyć oszczędności, przygotuj dane, o których wspomniałem powyżej. Powinieneś je znaleźć w ostatnim otrzymanym harmonogramie – na wydruku lub w bankowości elektronicznej.

Kwota kredytu * – w tym miejscu wpisz kwotę pozostałą do spłaty.

Oprocentowanie nominalne* – w tym miejscu wpisz aktualne oprocentowanie kredytu. W przypadku oprocentowania zmiennego będzie to suma WIBOR 3M/6M/12M i marży. W przypadku oprocentowania nominalnego stawka będzie jednolita.

Okres spłaty* – w tym miejscu wpisz pozostałą liczbę miesięcy do końca trwania umowy kredytowej.

Skutek nadpłaty* – wybierz, jaki efekt chcesz uzyskać. Masz do wyboru obniżenie raty z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania lub pozostawienie raty przy jednoczesnym skróceniu okresu kredytowania.

Po wpisaniu danych i kliknięciu „oblicz” system wygeneruje podsumowanie Twojego kredytu. Pojawi się indywidualny harmonogram. Wartości mogą się delikatnie różnić od podsumowania bankowego. Wynika to z faktu, iż banki do sposobów wyliczania raty wprowadzają kosmetyczne zmiany. W harmonogramie z prawej strony pojawi się okienko do wpisania wartości do nadpłaty. Po wprowadzeniu kwoty, jaką chcesz nadpłacić, system wygeneruje nowe podsumowanie. W zależności od tego, czy wybrałeś obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania, system pokaże odpowiednie dane.

Nadpłata kredytu z obniżeniem raty

W każdym banku domyślnym efektem nadpłaty kredytu hipotecznego jest opcja wcześniejszej spłaty i uzyskanie obniżenia raty po nadpłacie.

Przykład:

Kwota kredytu 400 000 PLN, oprocentowanie 9,0% (WIBOR 3M 7%, marża 2%), okres kredytowania 30 lat.

  • Rata: 3 218 PLN, w tym 219 PLN kapitału i 3 000 PLN odsetek.
  • Odsetki całościowe: 758 657 PLN.

Załóżmy nadpłatę 30 000 PLN. Po dokonaniu nadpłaty kredytu w kwocie 30 000 PLN parametry naszego kredytu przedstawiają się następująco:

  • Rata: 2 977 PLN, w tym 202 PLN kapitału i 2 775 PLN odsetek.
  • Odsetki całościowe: 701 757 PLN.

Kalkulator wskazuje, iż nadpłata obniży Twoją ratę o 241 PLN, a odsetki zmniejszą się aż o 56 900 PLN. Można stwierdzić, iż każde 100 PLN pozwala zaoszczędzić dodatkowe 200 PLN na odsetkach.

Nadpłata kredytu ze skróceniem okresu kredytowania

Skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie kredytu jest dostępne tylko w kilku bankach. Tylko w kilku bankach, dokonując nadpłaty kredytu, będziesz mógł pozostawić ratę na dotychczasowym poziomie bez dodatkowej prowizji i formalności z badaniem zdolności kredytowej. Na czym polega skrócenie okresu kredytowania?

Przykład:

Kwota kredytu 400 000 PLN, oprocentowanie 9,0% (WIBOR 3M 7%, marża 2%), okres kredytowania 30 lat.

  • Rata: 3 218 PLN, w tym 219 PLN kapitału i 3 000 PLN odsetek.
  • Odsetki całościowe: 758 657 PLN.

Załóżmy nadpłatę 30 000 PLN. Po dokonaniu nadpłaty kredytu w kwocie 30 000 PLN można skrócić okres kredytowania do 26 lat przy zachowaniu dotychczasowej raty.

  • Rata: 3 223 PLN, w tym 448 PLN kapitału i 2 775 PLN odsetek.
  • Odsetki całościowe: 480 963 PLN.

Niesamowity wynik. Kwota poniżej 10% pozostałego salda kredytu potrafi wygenerować oszczędności na odsetkach na zawrotną sumę 277 964 PLN. Tu nie ma żadnej pomyłki, możesz to liczyć na naszym kalkulatorze wielokrotnie. Skrócenie okresu kredytowania znacznie poprawia strukturę raty na korzyść spłacanego kapitału.

Nadpłata kredytu mniejszymi czy większymi kwotami?

Odsetki są naliczane codziennie od pozostałej kwoty kredytu. Zatem im więcej, szybciej i częściej będziesz nadpłacał swój kredyt hipoteczny, tym większe oszczędności uzyskasz. Nie ma sensu zbieranie środków, aby dokonać większej nadpłaty. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie nadpłacanie kredytu np. co miesiąc przez rok kwotą 500 PLN zamiast zbierania tej samej kwoty, by jednorazowo nadpłacić kredyt hipoteczny sumą 6 000 PLN.

Nadpłata online czy w oddziale banku?

W części banków istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu poprzez bankowość elektroniczną. Jest to zdecydowanie łatwiejsze i bardziej komfortowe rozwiązanie niż osobiste wizyty w oddziale, aby zlecić nadpłatę kredytu hipotecznego. Przy wyborze kredytu hipotecznego koniecznie sprawdź, jakie rozwiązania ma dany bank w tym zakresie.

Czy nadpłata zawsze idzie na kapitał, czy na odsetki?

Nadpłata kredytu hipotecznego zawsze idzie na kapitał poza pewnym wyjątkiem. Jeśli Twoja rata przypada na 5 każdego miesiąca (dzień nie ma znaczenia, jest to tylko przykład), a nadpłaty będziesz dokonywał 15 dnia miesiąca, to w części banków zapłacisz odsetki bieżące za 10 dni kredytu – od 5 do 15. O wysokość nadpłaty będziesz mieć pomniejszoną następną ratę. Jeśli chcesz nadpłacić kredyt hipoteczny tak, by nadpłata w 100% poszła na kapitał, to polecam nadpłatę w dniu następującym po płatności raty regularnej.

Czy nadpłata kredytu jest zawsze opłacalna?

Jestem zwolennikiem cyklicznej nadpłaty kredytu. Jest to dla mnie sposób na oszczędzanie pieniędzy. Mimo iż pozbywasz się wolnej gotówki, to zyskujesz wolny kapitał w obniżonej kwocie kredytu. Te środki się nie rozejdą na konsumpcję i nieprzemyślane wydatki. Jeśli nie potrafisz wygenerować z oszczędności środków większych niż koszt kredytu hipotecznego, to trzymanie gotówki mija się z celem i będzie oznaczało finansową stratę. Oczywiście warto rozważyć posiadanie pewnej poduszki finansowej. Jej wysokość należy rozważyć względem własnych potrzeb i własnej sytuacji finansowej.

Podsumowanie artykułu „Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego”

Poprzez kalkulator i powyższy artykuł chciałem namówić Cię do nadpłaty Twojego kredytu hipotecznego. Uważam, że jest to bardzo ważne, aby w trakcie najbardziej korzystnego wieku produkcyjnego nadpłacić jak najwięcej i jak najszybciej swojego zobowiązania. Dzięki temu ograniczasz ryzyko związane z utrzymywaniem wysokiego zobowiązania finansowego przez długi czas. Każdemu może zdarzyć się utrata pracy lub zdrowia. Nadpłata kredytu pozwala obniżyć zobowiązanie lub wręcz je spłacić. W relatywnie krótkim okresie masz szansę na nadpłatę większości swojego zobowiązania.


Formularz kontaktowy