Kredyty hipoteczne
29 października 2023
11
Witajcie, czytelnicy blogkredytowy.pl. Dziś pragnę poruszyć temat, który może okazać się szczególnie interesujący dla tych z Was, którzy planują zakup własnego lokalu mieszkalnego. Mowa o rządowym programie “Bezpieczny kredyt 2%”, który przynosi wiele zmian w świecie kredytów hipotecznych oraz prawdopodobnie da spory impuls na rynku nieruchomości.
Jako doświadczony ekspert kredytowy, miałem już wiele styczności z tym programem i chciałbym podzielić się z Wami moimi spostrzeżeniami. Oczywiście, nie jest to prosty temat – kredyty hipoteczne to specyficzne zagadnienie, które wymaga odpowiedniego zrozumienia. Postaram się w tym wpisie pomóc Wam zrozumieć, jak to wszystko działa.
Bezpieczny Kredyt 2% to nowy program dopłat rządowych do zakupu lub budowy pierwszej nieruchomości. Program ma uzupełniać wcześniej wprowadzoną możliwość starania się o finansowanie bez wkładu własnego. Kredyt bez wkładu własnego okazał się nieskuteczny ze względu na wzrost stóp procentowych i wprowadzone nowe wymogi, co zaowocowało znacznym obniżeniem zdolności kredytowej. Bezpieczny Kredyt 2% ma szansę być bardzo ciekawym rozwiązaniem dla osób, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom jednorodzinny. Ale jak to właściwie działa? Jakie są korzyści, a jakie ewentualne pułapki? Na te i inne pytania postaram się odpowiedzieć w dalszej części tekstu.
Pamiętajcie, że mój cel to nie sprzedaż Wam jakiegokolwiek produktu. Chcę przede wszystkim, abyście byli dobrze poinformowani i mogli podjąć decyzje, które będą dla Was najkorzystniejsze. Czy “Bezpieczny kredyt 2%” jest właśnie taką decyzją? O tym przekonamy się razem. Zapraszam do lektury.
Spis treści
W dzisiejszym wpisie „Bezpieczny Kredyt 2% – informacja o kredycie z dopłatą” znajdziesz takie informacje:
- kto będzie mógł otrzymać kredyt z dofinansowaniem,
- jaka będzie oprocentowanie kredytu z dopłatą,
- ile wyniesie rata dla różnych opcji Bezpieczny Kredyt 2%
- maksymalna wysokość kredytu w programie,
- wkład własny – ile musisz mieć.
Bezpieczny kredyt 2% – kto może starać się o kredyt hipoteczny?
Bezpieczny Kredyt 2% to program kierowany do osób poniżej 45 roku życia w dniu złożenia wniosku kredytowego.
Jednym z głównych warunków jest brak posiadania obecnie oraz w przeszłości prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu. W dalszej części artykułu czytaj o wyjątkach, które dają szansę na staranie się o kredyt z dofinansowaniem.
Kredyt będzie można zaciągnąć z partnerem będąc w związku z nieformalnym. W tym wypadku konieczne jest wspólne posiadanie dziecka. Bezpieczny kredyt 2% można zaciągnąć również z małżonkiem będąc w związku małżeńskim. O finansowanie można starać się również jako singiel, ale tu będzie dostępna niższa kwota kredytu.
Istnieje możliwość złożenia wniosku kredytowego, jeśli jeden ze współmałżonków będzie poniżej 45 roku życia, a drugi będzie starszy.
Jakie są wyjątki od zasady pierwszej nieruchomości w życiu?
Ustawa określająca zasady “Bezpiecznego kredytu 2%” przewiduje kilka wyjątków, w których posiadanie nieruchomości w przeszłości nie przekreśla szans na staranie się o uzyskanie dopłat.
1. Nieruchomość otrzymana w spadku
Kredytobiorca i inne osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego posiadają maksymalnie do 50% udziałów w jednej nieruchomości. Kredyt będzie dostępny, jeśli kredytobiorca nie zamieszkuje w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego. Kredyt nie może być przeznaczony na zakup reszty udziałów od reszty spadkobierców lecz na zakup innej nieruchomości.
2. Posiadanie nieruchomości, która została wyłączona z użytku mieszkalnego
Kredytobiorcy, którzy posiadają obecnie lub w przeszłości nieruchomość, która została wyłączona z użytkowania przez nadzór budowlany mogą starać się o kredyt hipoteczny z dofinansowaniem. Warunkiem jest to, żeby złożyć wniosek kredytowy po 12 miesiącach od otrzymania decyzji o rozbiórce.
3. Posiadanie nieruchomości jako dziecko
Jeśli kredytobiorca będąc dzieckiem poniżej 18 roku życia uzyskał w drodze spadku lub darowizny nieruchomość oraz zbył tę własność przez ukończeniem 18 roku życia, może starać się o kredyt z dofinansowaniem.
Kredyt 2% – jaki jest maksymalny wkład własny?
Istnieją pewne różnice dotyczące wkładu własnego w zależności od rodzaju inwestycji, którą kredytobiorca chce przeprowadzić. Ustawa regulująca zasady programu “Bezpieczny Kredyt 2%” inaczej określa wkład własny w odniesieniu do budowy domu, inaczej do zakupu nieruchomości.
Zakup nieruchomości a wkład własny- Bezpieczny Kredyt 2%
W przypadku zakupu nieruchomości wkład własny może stanowić maksymalnie 200 000 PLN. Wkład własny należy wnieść gotówką na konto sprzedającego. Istnieje możliwość sfinansowania wykończenia oraz remontu. W przypadku równoległego zakupu garażu i komórki lokatorskiej, można te składowe finansować, ale tylko, gdy są przynależne do nieruchomości mieszkalnej. Gdy są udziałem w innej nieruchomości, wtedy należy te składowe opłacić z innych środków, a wpłacone środki nie stanowią wkładu własnego.
Bezpieczny Kredyt 2% i kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
Istnieje możliwość, żeby połączyć program “Bezpieczny Kredyt 2%” z programem Kredyt bez wkładu własnego (opcja w rodzinnym kredycie mieszkaniowym). W takiej sytuacji nieruchomość nie musi spełniać limitów cenowych na 1 metr kwadratowy, ale kredytobiorca nie będzie mógł skorzystać ze spłat za urodzenie dzieci, które standardowo dają szansę nawet na uzyskanie spłaty kapitału kredytu w kwocie 60 000 PLN.
Ta opcja będzie dotyczyła wszystkich kredytobiorców, którzy nie posiadają 20% wkładu własnego.
Gwarancja wkładu to maksymalnie 100 000 PLN. Jeśli chcesz kupić nieruchomość za 500 000 PLN, to faktyczne nie musisz nic wnosić. Jeśli jednak chcesz kupić nieruchomość o wartości 600 000 PLN, to będziesz musiał wnieść 20 000 PLN. 20% liczone od 600 000 PLN daje 120 000 PLN. Maksymalna wysokość gwarancji to 100 000 PLN, więc musisz 20 000 ze środków własnych. Opłata za wydanie gwarancji to 1% od jej wartości. Maksymalna opłata to 1000 PLN.
Budowa domu a wkład własny – Bezpieczny Kredyt 2%
Istotny wpływ na podejście do wkładu własnego będzie miał moment rozpoczęcie budowy domu oraz stan zaawansowania inwestycji. Dokładnie rzecz ma się do łącznej wartości działki i przeprowadzonych prac.
Budowa rozpoczęta po 1 lipca 2023 roku
W przypadku budowy domu, jeśli wkładem jest działka, na której nie rozpoczęto budowy domu przed wejściem ustawy, to wkładem może być różnica między wartością inwestycji 1 milion złotych, a wnioskowanym kredytem.
W tym wypadku wartość działki i przeprowadzonych prac nie może przekroczyć 200 000 PLN. W przypadku przekroczenia tej wartości, Bezpieczny kredyt 2% nie jest dostępny.
Przykład 1.
Singiel, wkład własny działka 500 000 PLN, kredyt 500 000 PLN, zasady ustawy są spełnione.
Przykład 2.
Małżeństwo/para z wspólnym dzieckiem/singiel z dzieckiem, wkład własny działka 400 000 PLN, kredyt 600 000 PLN, zasady ustawy są spełnione.
Budowa rozpoczęta przed 1 lipca 2023 roku
Jeśli na działce rozpoczęto prace budowlane przed wejściem ustawy o kredycie z dopłatami, to sumaryczny wkład może wynieść nawet do 850 000 PLN dla małżeństwa/pary z dzieckiem/singiel z dzieckiem i 900 000 PLN dla singla.
Przykład 1.
Singiel, wkład własny działka i prace 900 000 PLN, kredyt 100 000 PLN, zasady ustawy są spełnione.
Przykład 2.
Małżeństwo/para z wspólnym dzieckiem/singiel z dzieckiem, wkład własny działka i prace 850 000 PLN, kredyt 150 000 PLN, zasady ustawy są spełnione.
Maksymalna wysokość kredytu hipotecznego
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego została podzielona ze względu na budowę lub zakup pierwszego mieszkania albo domu jednorodzinnego.
1. Zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego
Maksymalna całkowita kwota kredytu to:
- 500 000 zł dla osoby samotnej tzw . singla,
- 600 000 zł dla osoby będącej w związku małżeńskim, osoby samodzielnie wychowującej dziecko lub związku partnerskiego wychowującego dziecko.
2. Budowa domu jednorodzinnego
W najlepszej sytuacji są kredytobiorcy, którzy nie rozpoczęli budowy (czekamy na interpretacje banków co pod tym znaczeniem rozumieją). W takim wypadku wartość działki może wynieść maksymalnie 400 000/ 500 000 PLN (odpowiednio małżeństwo i para z dzieckiem/singiel).
Maksymalna całkowita kwota kredytu to:
- 500 000 zł dla osoby samotnej tzw . singla,
- 600 000 zł dla osoby będącej w związku małżeńskim, osoby samodzielnie wychowującej dziecko lub związku partnerskiego wychowującego dziecko.
W przypadku, gdy celem jest dokończenie budowy domu jednorodzinnego (rozpoczęcie budowy przed wejściem ustawy) oraz wartość wkładu własnego (działka + zrealizowane prace) jest powyżej 200 000 zł, to wartość kredytu hipotecznego, działki oraz prac nie może przekroczyć 1 000 000 zł ( 1 milion złotych). Niestety w tym wypadku została znacznie ograniczona maksymalna kwota kredytu:
- 100 000 dla osoby samotnej tzw. singla,
- 150 000 zł dla osoby będącej w związku małżeńskim, osoby samodzielnie wychowującej dziecko lub związku partnerskiego wychowującego dziecko.
Maksymalna wartość kredytowanej nieruchomości
Maksymalna wartość kupowanej nieruchomości to:
- 700 000 zł dla osoby samotnej tzw. singla,
- 800 000 zł dla osoby będącej w związku małżeńskim, osoby samodzielnie wychowującej dziecko lub związku partnerskiego wychowującego dziecko.
Maksymalna wartość budowanej nieruchomości to 1 000 000 zł.
Rodzaje nieruchomości podlegające dopłatom do kredytu hipotecznego
Bezpieczny Kredyt 2% przewiduje możliwość finansowania nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego. Programowi dopłat do kredytu będzie podlegać zakup mieszkania, domu lub działki wraz z budową domu. Dotyczy to nieruchomości na prawach standardowej własności oraz spółdzielczego prawa. Wraz z nieruchomością można zakupić garaż lub komórkę lokatorską, ale tylko, gdy te są przynależne do nieruchomości. Jeśli są to udziały w innej nieruchomości, wtedy trzeba te składowe finansować z własnych środków.
W zasadach programu mieszczą się również budowy domów prowadzone systemem gospodarczym. Finansować można różne rodzaje domów: murowane, drewniane, modułowe, szkieletowe. Domy mogą być położone na działkach standardowych (1 000-3 000 mkw.) lub tzw. rolnych powyżej 3 000 mkw. Tu mogą decydować wewnętrzne zasady banków, które będą ograniczać pewne rodzaje inwestycji.
Ustawa nie przewiduje limitu powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Ten będzie wynikał z kwoty kredytu i minimalnej kwoty na budowę 1mkw.
Istnieje takie możliwość sfinansowania zakupu działki oraz równoległego budowy domu, ale to jest temat teoretyczny. Proszę mieć na względzie, że to jest początek programu i panuje chaos organizacyjny oraz komunikacyjny.
Jak się liczy zdolność kredytową w Kredycie 2%?
Bezpieczny kredyt 2% zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego charakteryzuje się wyższą zdolnością kredytową od kredytu standardowego. Kredyty z tego programu są znacznie niżej oprocentowane, a spłata odbywa się na zasadzie rat malejących. To wydatnie wpływa na zawartość kapitału w racie. Oznacza, to iż po 10 latach dofinansowania, gdy kredyt trzeba będzie spłacać na warunkach rynkowych, kredytobiorca będzie miał zdecydowanie mniej kapitału do spłaty. Dzięki temu ewentualny wzrost raty będzie miał mniejszy wpływ, jak w kredycie standardowym. Poprzez te cechy KNF zdecydowało poluzować bankom sposób liczenia zdolności kredytowej.
Jeśli chciałbyś dowiedzieć się jaką masz zdolność kredytową w programie Bezpieczny Kredyt 2%, daj znać. Mam dostęp do kalkulatorów kredytowych, które udostępniają mi banki. Jestem w stanie Tobie policzyć maksymalną dostępną kwotę kredytu we wszystkich bankach.
Kiedy program ma wejść w życie?
Odpowiednia ustawa jest planowana na początek lipca 2023 roku. Nie oznacza to jednak, iż w tym samym czasie banki udostępnią możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego z dopłatą. Banki muszą podpisać stosowne umowy z Państwem, dostosować własne procedury, przeszkolić pracowników, podpisać umowy z pośrednikami. Jest to bardzo długi i skomplikowany okres, który zwyczajowo w poprzednich programach trwał od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Część banków (np. ING Bank Śląski,mBank) nie uczestniczyła nigdy w programach dopłat rządowych.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego 2%
Pomimo początkowych obaw, iż Kredyt 2% będzie takim tylko z nazwy, to oprocentowanie tego kredytu hipotecznego oscyluje wokół tej wartości. Wysokość finalnego oprocentowania jest uzależniona od bieżącej oferty cenowej banków oraz warunków średniego oprocentowania okresowo stałego w bankach w poprzednim kwartale.
Standardowe oprocentowanie kredytu składa się ze stopy procentowej oraz marży banku. W przypadku kredytu z dopłatą oprocentowanie będzie oparte na okresowo stałej stopie procentowej. Stała stopa oprocentowania zastosowana w okresie stosowania dopłat oznacza, iż przez okres jej trwania nie zmieni się wysokość rat kredytu mieszkaniowego bez względu na kierunek zmian inflacji i stóp procentowych.
Finalne oprocentowanie kredytu będzie liczone wedle poniższych zasad. Do ustalenia dopłaty trzeba będzie wyznaczyć średnie oprocentowanie kredytów ze stałą stopą w poprzednim kwartale. Dopłata będzie różnicą między oprocentowaniem kredytu zgodnie z ofertą banku, a wyliczoną dopłatą.
Jak obliczyć oprocentowanie “Bezpieczny kredyt 2%”?
W chwili obecnej można założyć, że kredyty na stałej stopie w poprzednim kwartale były oprocentowane w okolicach 7,93%.
W takim przypadku wysokość dopłaty z Rządowego Funduszu Mieszkaniowego wyniesie 7,93% * 0,9 – 2% = 5,14%
Co to za liczba 0,9%? Jest to czynnik korygujący, który ma określać wysokość marży banku. Trudno powiedzieć, skąd ustawodawca wymyślił taką wartość, bo marża banku wynosi średnio około 2%, ale z tym nie dyskutujemy. Przyjmujemy jak jest.
Ty starasz się o kredyt hipoteczny w banku, w którym obecnie kredyty na okresowo stałej stopie procentowej są oferowane na poziomie 7,14%. Zatem twoje oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 2,0%
Należy użyć prostego zadania matematycznego 7,14%-5,14% = 2,0%
Otrzymasz kredyt ze stałą stopą ustaloną na 5 lat w przód. Po 5 latach oprocentowanie kredytu mieszkaniowego zostanie ustalone na kolejny okres. Nie wiadomo, jaka będzie to wysokość oprocentowania w tym czasie. Okres dopłaty wyniesie maksymalnie 10 lat.
Ile wyniosą raty kredytu hipotecznego w Kredycie 2%?
Zestawienie wysokości rat dla różnych kwot kredytu. Wyliczenie obejmuje okres 300 miesięcy, stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego 2% i ratę malejącą:
- 100 000 PLN – 500 PLN
- 150 000 PLN – 750 PLN
- 200 000 PLN – 1000 PLN
- 250 000 PLN – 1250 PLN
- 300 000 PLN – 1500 PLN
- 350 000 PLN – 1750 PLN
- 400 000 PLN – 2000 PLN
- 450 000 PLN – 2250 PLN
- 500 000 PLN – 2500 PLN
- 550 000 PLN – 2750 PLN
- 600 000 PLN – 3000 PLN.
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego
W zależności od banku i jego bieżącej oferty możesz być zmuszony do opłacenia prowizji lub innych kosztów startowych np. ubezpieczenia na życie. Tego kosztu nie możesz skapitalizować tj.”wrzucić w kredyt”. Koszty startowe w kredycie 2% musisz zapłacić z własnej gotówki.
Raty malejące
W trakcie trwania dopłaty Twoja rata kredytu będzie dostępna tylko w formie raty malejącej. Rata malejąca charakteryzuje się tym, iż w każdej racie jest równa wartość kapitału, a zmniejsza się wartość odsetek. Miesięczne raty będą wyższe od raty równej (annuitetowej), ale dzięki temu będziesz spłacał kredyt hipoteczny szybciej. Po 10 latach dopłat Twój kredyt zamieni się w raty równe, ale będziesz mógł zawnioskować do banku o utrzymanie dotychczasowego sposobu spłaty rat. W ratach malejących spłatę kredytu zaczynasz od raty najwyższej i co miesiąc płacisz trochę mniej.
Ile będzie trwał okres stosowania dopłat do rat kredytu hipotecznego?
Okres niższego stałego oprocentowania kredytu będzie trwał maksymalnie 10 lat. Dodatkowo ten czas jest podzielony na dwa podokresy po 5 lat. Po okresie objętym dopłatami (10 lat) Twoje raty będą liczone według standardu określonego w umowie kredytowej, tzn. oprocentowanie będzie sumą stawki WIBOR/WIRON (nastąpi techniczna zmiana do końca 2024 roku) i marży banku, lub wedle stawki oprocentowania stałego, które Twój bank zaproponuje Ci przed samym końcem bezpiecznego kredytu. Cały okres spłaty kredytu będzie mógł być ustalony nawet na 35 lat. W mojej opinii najsensowniejszym okresem spłaty kredytu jest 25 lat.
Wcześniejsza spłata – czy będzie można nadpłacać bezpieczny kredyt hipoteczny?
Zgodnie z zapisami projektu ustawy Bezpieczny Kredyt 2% kredyt będzie można nadpłacić w części po 3 latach bez utraty dopłat. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy Twój wkład własny był mniejszy od maksymalnego możliwego na start. W tym przypadku możesz nadpłacić różnicę. Po 3 latach kredyt będzie można nadpłacić.
Przykład
Twój wkład własny na start wynosił 150 000 PLN. Bez ryzyka utraty dopłat możesz nadpłacić kredyt w kwocie do 50 000 PLN. Jeśli nadpłacisz łączną kwotę powyżej 200 000 PLN, tracisz dopłaty z Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.
Jaki jest minimalny i maksymalny okres kredytowania w Kredycie 2%?
Minimalny okres spłaty zgodnie z ustawą jest określony na minimum 180 miesięcy, czyli 15 lat. Maksymalne okres kredytowania wyniesie 420 miesięcy, czyli 35 lat. Część banków ogranicza okres kredytowania do 360 miesięcy, czyli 30 lat.
Jakie są limity na Bezpieczny kredyt 2%?
Ustawa nie przewiduje limitów na ilość czy kwotę kredytów w programie z dopłatami w 2023 roku. Oznacza to, iż do końca 2023 wszystkie wnioski, które przejdą pozytywną analizę kredytową mogą liczyć na uzyskanie kredytu na preferencyjnych warunkach. Na dzień dzisiejszy w związku z niewyjaśnioną sytuacją polityczną w Polsce trudno określić przyszłość programu. Środki, które są dziś wydatkowane na dopłaty pochodzą z budżetu na 2024 rok.
Okres oczekiwania na decyzję
Obecnie okres weryfikacji wniosków przez wejście kredytu 2% wynosił 2-6 tygodni. Program Bezpieczny Kredyt 2% wniósł w tym zakresie poważne zmiany. Program wszedł w lipcu 2023 roku, więc w okresie urlopowym. Kredytem z dopłatami interesuje się od samego początku bardzo duża rzesza osób. Wnioski w tym programie złożyło około 70 000 gospodarstw domowych. Zgodnie z moimi oczekiwaniami w bankach, które przystąpiły do programu czas oczekiwania na decyzję kredytową znacząco się wydłużył. Czas oczekiwania na decyzję kredytową to nawet 2-3 miesiące. Warto zauważyć, że jest to sam czas oczekiwania na decyzję. Musisz zarezerwować 1-2 tygodnie na zebranie dokumentów, złożenie wniosków do pośrednika, a następnie po decyzji również minimum 1-2 tygodnie na omówienie warunków decyzji i umówienie się w banku na podpisanie umowy kredytowej. Łącznie zatem warto w umowie zabezpieczyć sobie około 3-4 miesięcy, żeby bezstresowo oczekiwać na decyzję kredytową.
Pamiętaj, żeby nie wpłacać wysokich zadatków. Jeśli będziesz zmuszony do tego, to zapisz w umowie przedwstępnej klauzulę o zwrocie zadatku, gdyby bank wydał decyzję negatywną lub nie wyrobił się w szacowanym okresie. Nigdy nie polegaj tylko ja jednym wniosku kredytowym. Zawsze należy starać się przynajmniej w 3-4 bankach.
Zwrot dopłaty – kiedy trzeba będzie zwrócić środki?
Wbrew obiegowym opiniom dopłat nie trzeba będzie zwracać po sprzedaży nieruchomości lub jej wynajęciu. Dopłaty trzeba będzie zwrócić, jeśli ktoś skłamie we wniosku kredytowym i zostanie za to prawomocnie skazany.
Utrata dopłaty – kiedy stracimy dopłatę?
Co powoduje, iż tracimy dofinansowanie rat?
- Kredytobiorca nabył nową nieruchomość mieszkalną (wyjątkiem jest dziedziczenie),
- Kredytobiorca wynajął lub użyczył nieruchomość,
- Dokonano nadpłaty kredytu powyżej ustalonej wartości w trakcie pierwszych 3 lat,
- Kredytobiorca sprzedał nieruchomość, na którą uzyskuje dopłatę,
- W terminie 24 miesięcy od przeniesienia własności lub od zakończenia budowy, kredytobiorca nie rozpoczął prowadzenia gospodarstwa domowego w nieruchomości.
- Kredytobiorca zaprzestał trwale (przez minimum 12 miesięcy) prowadzenia gospodarstwa domowego w nieruchomości finansowanej bezpiecznym kredytem (nie dotyczy sytuacji, gdy jeden z kredytobiorców nadal mieszka w nieruchomości).
- Kredytobiorca zmienił sposób użytkowania nieruchomości,
- Kredytobiorca ogłosił upadłość konsumencką.
Jakie banki biorą udział w program dopłat – Bezpieczny Kredyt 2%
Na dzień dzisiejszy w realnej formie na rynku działają poniższe banki:
Pamiętaj, jak wyglądały poprzednie programy z dofinansowaniem (Rodzina na Swoim, Mieszkanie dla Młodych) kolejne banki będą sukcesywnie dołączać.
Koszty okołokredytowe
Koszty okołokredytowe są uzależnione od oferty danego banku oraz kwoty kredytu. W zależności od wybranej opcji możesz się liczyć z poniższymi kosztami początkowymi:
- prowizja za udzielenie kredytu – od 0 do 2% kwoty kredytu,
- ubezpieczenie na życie – od brak posiadania do nawet 5% kwoty kredytu,
- wycena nieruchomości – od 0 PLN do 1 000 PLN,
- opłata za gwarancję wkładu własnego – jeśli Twój wkład wynosi mniej, niż 20%, to musisz być przygotowany na opłatę gwarancyjną 1% od kwoty gwarancji maksymalnie 1 000 PLN.
- koszty notarialne,
- wpis do księgi wieczystej – 200 PLN,
- ubezpieczenie nieruchomości – 0,05-0,1% od wartości nieruchomości.
Bezpieczny kredyt 2% – FAQ – Najczęściej zadawane pytania/zagadnienia
Program budzi wielkie zainteresowanie. Sytuacja osobista, społeczna lub ekonomiczna potrafi być nieźle zagmatwana i spotykam się wieloma różnymi pytaniami na temat kredytu z dopłatą. Poniższej znajdziesz powtarzające się pytania/zagadnienia.
Czy obywatel Ukrainy może starać się o Bezpieczny Kredyt 2%
Tak, ustawa nie reguluje ani nie ogranicza dostępności kredytu z dopłatą ze względu na narodowość.
Jeden z małżonków nabył nieruchomość przed małżeństwem, czy BK2 jest dostępne?
Wedle założeń ustawy rodzina posiada nieruchomość, więc nie ma możliwości udzielenia kredytu z dopłatą.
Małżonkowie posiadają rozdzielność majątkową
Stanowisko Ministerstwa Rozwoju i Technologii w zakresie udzielania ,,Bezpiecznego kredytu 2%” małżeństwom posiadającym rozdzielność majątkową (również będących w separacji) jest następujące:
1. Posiadanie rozdzielności majątkowej nie wpływa na możliwość skorzystania z programu, gdy jeden z małżonków posiada nieruchomość. Warunek nieposiadania mieszkania jest konieczny w przypadku obojga małżonków, niezależnie od ustroju majątkowego. Jeżeli jeden z małżonków posiada aktualnie mieszkanie, drugi nie ma możliwości zaciągnięcia bezpiecznego kredytu 2% samodzielni
2. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy pierwszy małżonek zbył mieszkanie jeszcze przed zawarciem związku małżeńskiego, a drugi z małżonków nie posiada i nigdy nie posiadał nieruchomości – w tej sytuacji drugi małżonek (nie posiadający mieszkania) może przystąpić samodzielnie do bezpiecznego kredytu 2%.
3. Analogicznie w sytuacji, w której oboje nie posiadają i nigdy nie posiadali mieszkania, a znajdują się w ustroju rozdzielności majątkowej – jeden z małżonków może samodzielnie przystąpić do bezpiecznego kredytu 2%
4. W przypadkach opisanych w pkt 2 i 3 w związku z tym, że kredytobiorca prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem, może on ubiegać się o wyższą kwotę kredytu w wysokości 600 tys. zł. Wyjątek stanowią małżonkowie w separacji sądowej – zgodnie z KRiO separacja jest orzekana, jeżeli między małżonkami nastąpił zupełny rozkład pożycia. Wobec tego należy uznać, że po orzeczonej separacji małżonkowie nie prowadzą wspólnego gospodarstwa domowego i w związku z tym małżonek w separacji może ubiegać się o bezpieczny kredyt 2% w maksymalnej wysokości 500 tys. zł.
Związek partnerski, jedna z osób posiada dziecko czy istnieje możliwość uzyskania BK2?
Tak, ale będzie to opcja kredytu dla singla. Nie ma możliwości, żeby do kredytu przystąpić w dwie osoby.
Czy istnieje możliwość dodania rodziców, siostry, brata lub innych dla uzyskania zdolności kredytowej?
Docelowy właściciel nieruchomości oraz kredytobiorca musi posiadać zdolność kredytową bez udziału dodatkowych osób bez względu na stopień pokrewieństwa.
Czy posiadanie spółdzielczego prawa lokatorskiego wyklucza z BK2?
Ustawa nie przewiduje posiadania prawa lokatorskiego jako wykluczenia. Odnosząc się do zapisów ustawy odnośnie prowadzenia gospodarstwa, kredytobiorca musi zamieszkać w nabywanym lokalu.
Czy transakcje rodzinne są możliwe w kredycie 2%?
Tak, istnieje możliwość, żeby zakupić nieruchomość od rodziny np. rodziców, siostry, brata. Pamiętaj jednak, iż część banków nie udziela kredytów w takiej sytuacji. Dla części banków zakup nieruchomości od najbliższej rodziny jest transakcją podwyższonego ryzyka i wedle własnych regulacji nie ma możliwości uzyskania finansowania.
Jeśli dwoje singli kupi po jednym mieszkaniu w programie, a następnie wezmą ślub, utracą dopłaty?
Zaprzestanie prowadzenia gospodarstwa domowego skutkuje wstrzymaniem dopłat dla jednego z kredytów. Dopłaty utraci kredyt udzielony dla nieruchomości, w której nabywca nie zamieszkuje.
Kredytobiorca uzyskuje dochód w EUR
Zgodnie z polskim prawem waluta kredytu musi być zbieżna z walutą dochodu. Jeśli jest to jedyny dochód w gospodarstwie, albo jeden z dochodów ale jest dochodem dominującym, to na chwilę obecną nie ma możliwości uzyskania kredytu z dofinansowaniem. Bezpieczny kredyt 2% jest udzielany w złotówkach. Nie ma możliwości, żeby uzyskać kredyt walutowy z dopłatą.
Miejsce postojowe do mieszkania – czy można kredytować?
Miejsce postojowe i pomieszczenia przynależne muszą być określone w umowie nabycia nieruchomości jako przynależne do danej nieruchomości. Nie mogą być to udziały w nieruchomości wspólnej w hali garażowej.
Budowa domu i sprzedaż przed oddaniem do użytkowania
Jeśli budowałeś dom, który sprzedałeś przed uzyskaniem pozwolenia na użytkowanie, to istnieje możliwość starania się o Bezpieczny kredyt 2% na nowy dom. Warunkiem jest brak posiadania kredytu na budowę domu jednorodzinnego do 36 miesięcy od złożenia wniosku w kredycie 2%.
Zakup działki budowlanej w kredycie 2%
Kredyt 2% nie przewiduje możliwości zakupu działki budowlanej bez rozpoczęcia procesu budowlanego. Większość banków będzie wymagała, żeby działka miała już wydane pozwolenie na budowę domu jednorodzinnego, co jest relatywnie rzadkim przypadkiem. W jednym banku – PKO BP istnieje możliwość, żeby zakupić działkę i nawet otrzymać środki na budowę. Do wniosku musisz mieć jednak wykonany kosztorys i zakupiony projekt. Środki na budowę otrzymasz po otrzymaniu prawomocnego pozwolenia na budowę.
Wysokość raty kredytu 2% – przykłady
Strona rządowa jako przykład podała poniższe wyliczenia. Dla porównania spłata kredytu w standardowych warunkach oraz po dopłacie.
Kredyt 550 tys. zł na 30 lat dla małżeństwa z dzieckiem
- kwota kredytu – 550 000 zł
- okres kredytowania – 30 lat
- I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 5 405,28 zł
- I rata kredytu po dopłacie – 2 832,19 zł
- oszczędności na I racie – 2 573,09 zł
- wysokość raty po 10 latach – 3 172,74 zł
Kredyt 320 tys. zł na 25 lat dla bezdzietnego małżeństwa
- kwota kredytu – 320 000 zł
- okres kredytowania – 25 lat
- I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 3 322,67 zł
- I rata kredytu po dopłacie – 1 825,60 zł
- oszczędności na I racie – 1 497,07 zł
- wysokość raty po 10 latach – 1 886,20 zł
Kredyt 250 tys. zł na 20 lat dla singla
- kwota kredytu – 250 000 zł
- okres kredytowania – 20 lat
- I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 2 804,17 zł
- I rata kredytu po dopłacie – 1 634,58 zł
- oszczędności na I racie – 1 169,59 zł
- wysokość raty po 10 latach – 1 547,15 zł
Czy będzie łatwo uzyskać „Bezpieczny Kredyt 2%”?
Program dofinansowania niestety nie będzie dostępny dla wszystkich w długim terminie .Tylko w pierwszym roku działania programu nie będzie ograniczeń. W drugim roku roku wyniesie około 800 milionów złotych, by wzrosnąć do 1,5 miliarda złotych w 2027 roku, a następnie będzie sukcesywnie wygaszany poprzez obniżenie budżetu. Mając na uwadze poprzednie programy, kredyty z dofinansowaniem będą rozchodziły się w tempie ekspresowym. Obecnie trudno oszacować kierunek programu, gdyż w Polsce zmienia się rząd. bezpieczny Kredyt 2% jest jednym z flagowych programów rządu PiSi Wybory wygrała Koalicja Obywatelska, która będzie próbowała utworzyć rząd. Bedę na bieżąco informował, co dalej z Kredytem 2%.
Podsumowanie artykułu „Bezpieczny Kredyt 2%”
Program Bezpieczny Kredyt 2% mimo, iż bardzo młody już stał się istotnym czynnikiem stymulującym popyt na rynku nieruchomości. Ledwie 3 miesiące programu, a złożono ponad 70 000 wniosków kredytowych. To liczba, która zatkała możliwości procesowe kilku banków i znacznie podbiła ceny sprzedażowe nieruchomości.
Nie ma się, czemu dziwić. Przy dzisiejszym oprocentowaniu kredytu mieszkaniowego w wysokości 7,5% różnica w kosztach około 5,5% w programie jest kolosalna. Bazowo rozwiązanie proponowane przez rządzących wygląda na tani kredyt hipoteczny. Jednocześnie mam spore wątpliwości, czy tak faktycznie w długim terminie będzie cały czas. RPP od wielu lat dość jasno klaruje cel inflacyjny na poziomie 2,5% z możliwym odchyleniem +/1 p.p. To oznacza, że RPP celuje w stopę procentową na poziomie około 2% (tak było w latach 2014-2020). Może się okazać, że finalnie kredytu z tego programu nie odbiegną od rynku.
Jeśli masz jakiekolwiek pytania na temat kredytu 2%, skontaktuj się ze mną. Chętnie pomogę w wyjaśnieniu wszelakich wątpliwości.
