x

Kredyty hipoteczne

Bezpieczny Kredyt 2%

Bezpieczny Kredyt 2%

Bezpieczny Kredyt 2% to nowy program dopłat rządowych do zakupu pierwszej nieruchomości. Program ma uzupełniać wcześniej wprowadzoną możliwość starania się o finansowanie bez wkładu własnego. Kredyt bez wkładu własnego okazał się nieskuteczny ze względu na wzrost stóp procentowych i wprowadzone nowe wymogi, co zaowocowało znacznym obniżeniem zdolności kredytowej. Bezpieczny Kredyt 2% ma szansę być bardzo ciekawym rozwiązaniem dla osób, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom jednorodzinny.

Spis treści

W dzisiejszym wpisie „Bezpieczny Kredyt 2%” znajdziesz takie informacje:

  1. kto będzie mógł otrzymać kredyt z dofinansowaniem,
  2. jaka będzie cena kredytu hipotecznego z dopłatą,
  3. maksymalna wysokość kredytu w programie,
  4. wkład własny – ile musisz mieć.

Kto będzie mógł starać się o kredyt z dopłatą?

Bezpieczny Kredyt 2% to program kierowany do osób poniżej 45 roku życia w dniu udzielenia finansowania. Warunkiem jest brak posiadania w przeszłości domu jednorodzinnego lub mieszkania. Kredyt będzie można zaciągnąć z małżonkiem lub rodzicami. Wystarczy, że tylko jedna osoba spełni warunek braku własności nieruchomości w przeszłości.

Rodzaje nieruchomości podlegające dopłatom

Bezpieczny Kredyt 2% przewiduje możliwość finansowania nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego. Programowi będzie podlegać zakup mieszkania, domu lub działki. Dotyczy to nieruchomości na prawach standardowej własności oraz spółdzielczego prawa. W zasadach programu mieszczą się również budowy domów prowadzone systemem gospodarczym, a także zakup działki budowlanej w celu budowy domu jednorodzinnego w przyszłości.

Maksymalna wartość nieruchomości

Program nie określa maksymalnej wartości kupowanej nieruchomości. Wszystko zależy od wkładu własnego. Określa natomiast maksymalną wartość kredytu. W przypadku singla maksymalna wysokość kredytu wyniesie 500 000 PLN. Jeśli do kredytu przystąpią małżonkowie lub rodziny dzieckiem, to w tym wypadku limit będzie podniesiony do 600 000 PLN.

Zdolność kredytowa

Przy obecnych warunkach oprocentowania możemy przypuszczać, że kredyty mieszkaniowe w ramach programu będą charakteryzowały się wyższą zdolnością kredytową ze względu na niższe koszty. Budżet domowy będzie mniej obciążony, więc zdolność kredytowa będzie lepiej liczona.

Kiedy program ma wejść w życie?

Odpowiednia ustawa jest planowana na lipiec 2023 roku. Nie oznacza to jednak, iż w tym samym czasie banki udostępnią możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego z dopłatą. Banki muszą podpisać stosowne umowy z Państwem, dostosować własne procedury, przeszkolić pracowników, podpisać umowy z pośrednikami. Jest to bardzo długi i skomplikowany okres, który zwyczajowo w poprzednich programach trwał od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Część banków (np. ING Bank Śląski) nie oferowała nigdy kredytów z dopłatą.

Warunki – oprocentowanie kredytu, rodzaje rat, długość dopłaty

Oprocentowanie kredytu

Standardowe oprocentowanie kredytu składa się ze stopy procentowej oraz marży banku. W przypadku kredytu z dopłatą oprocentowanie będzie oparte na okresowo stałej stopie procentowej oraz marży banku. Marża banku będzie uzależniona od indywidualnej oferty banku, wkładu własnego, wysokości kredytu i innych. Efektywne oprocentowanie kredytu wyniesie zatem więcej niż 2%, co niektórzy opacznie zrozumieli. Niestety istnieje ryzyko, iż dla kredytów z dopłatą banki będą narzucały standardowo wyższą marżę, żeby zarobić więcej. Być może trzeba będzie opłacić również prowizję banku. Tak było w poprzednich programach dopłat typu „Rodzina na swoim” oraz „Mieszkanie dla młodych”. Stała stopa oprocentowania zastosowana w okresie stosowania dopłat oznacza, iż przez 10 lat nie zmieni się rata bez względu na kierunek zmian inflacji i stóp procentowych.

Raty malejące

W trakcie trwania dopłaty Twoja rata kredytu będzie dostępna tylko w formie raty malejącej. Rata malejąca charakteryzuje się tym, iż w każdej racie jest równa wartość kapitału, a zmniejsza się wartość odsetek. Miesięczne raty będą wyższe od raty równej (annuitetowej), ale dzięki temu będziesz spłacał kredyt hipoteczny szybciej.

Okres dopłaty

Okres niższego stałego oprocentowania kredytu będzie trwał maksymalnie 10 lat. Po tym czasie Twoje raty będą liczone według standardu określonego w umowie kredytowej, tzn. oprocentowanie będzie sumą stawki WIBOR i marży banku, lub wedle stawki oprocentowania stałego, które bank zaproponuje Ci przed samym końcem bezpiecznego kredytu. Cały okres spłaty kredytu będzie mógł być ustalony nawet na 35 lat.

Wysokość raty kredytu 2% – przykłady

Strona rządowa jako przykład podała poniższe wyliczenia:

Kredyt 550 tys. zł na 30 lat dla małżeństwa z dzieckiem

  • kwota kredytu – 550 000 zł
  • okres kredytowania – 30 lat
  • I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 5 405,28 zł
  • I rata kredytu po dopłacie – 2 832,19 zł
  • oszczędności na I racie – 2 573,09 zł
  • wysokość raty po 10 latach – 3 172,74 zł
Bezpieczny Kredyt 2% to nowy program dopłat rządowych do zakupu pierwszej nieruchomości. Ilustracja pokazuje przykład rodziców z jednym dzieckiem, którzy zaciągnęli 550 tys. zł. Okres kredytowania to 30 lat, oprocentowanie 8,46%, rata po dopłacie wynosi 2832,19 zł.

Kredyt 320 tys. zł na 25 lat dla bezdzietnego małżeństwa

  • kwota kredytu – 320 000 zł
  • okres kredytowania – 25 lat
  • I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 3 322,67 zł
  • I rata kredytu po dopłacie – 1 825,60 zł
  • oszczędności na I racie – 1 497,07 zł
  • wysokość raty po 10 latach – 1 886,20 zł
Bezpieczny Kredyt 2% to nowy program dopłat rządowych do zakupu pierwszej nieruchomości. Ilustracja pokazuje przykład młodego małżeństwa, które zaciągnęło 320 tys. zł. Okres kredytowania to 25 lat, oprocentowanie 8,46%, rata po dopłacie wynosi 1825,60 zł.

Kredyt 250 tys. zł na 20 lat dla singla

  • kwota kredytu – 250 000 zł
  • okres kredytowania – 20 lat
  • I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 2 804,17 zł
  • I rata kredytu po dopłacie – 1 634,58 zł
  • oszczędności na I racie – 1 169,59 zł
  • wysokość raty po 10 latach – 1 547,15 zł
Bezpieczny Kredyt 2% to nowy program dopłat rządowych do zakupu pierwszej nieruchomości. Ilustracja pokazuje przykład singielki, która zaciągnęło 250 tys. zł. Okres kredytowania to 20 lat, oprocentowanie 8,46%, rata po dopłacie wynosi 1634,58 zł.

Brak wkładu własnego – czy możesz starać się o kredyt hipoteczny z dofinansowaniem?

Bezpieczny Kredyt 2% możesz połączyć z innym rządowym programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Na temat programu

Czy będzie łatwo uzyskać „Bezpieczny Kredyt 2%”?

Program dofinansowania niestety nie będzie dostępny dla wszystkich. Rząd przewiduje sfinansowanie maksymalnie około 40 tysięcy nieruchomości. Budżet na program w pierwszym roku wyniesie około 800 milionów złotych, by wzrosnąć do 1,5 miliarda złotych w 2027 roku, a następnie będzie sukcesywnie wygaszany poprzez obniżenie budżetu. Mając na uwadze poprzednie programy, kredyty z dofinansowaniem będą rozchodziły się w tempie ekspresowym. Dostęp do limitu będzie podzielony na kwartały, a udostępniona pula będzie znikała w trakcie pierwszych kilku dni rejestracji wniosków kredytowych. Jeśli we wniosku będą błędy formalne, to możliwość starania się o dofinansowanie zostanie przeniesiona na kolejny kwartał.

2023 to rok wyborczy

Wszystkim zainteresowanym i niesionym pozytywnymi emocjami względem anonsowanego tematu chciałbym przypomnieć, iż na jesieni 2023 roku czekają nas wybory parlamentarne. W tym momencie nie znamy żadnych oficjalnych zapisów, więc trzeba się tylko opierać na zapowiedziach.

Podsumowanie artykułu „Bezpieczny Kredyt 2%”

Program Bezpieczny Kredyt 2% ma szansę być całkiem ciekawą formą dofinansowania. Pozwoli w praktyce znacznie obniżyć koszty miesięcznej obsługi kredytu. Przy dzisiejszym oprocentowaniu w wysokości 9% różnica w kosztach około 4% w programie będzie kolosalna. Bazowo rozwiązanie proponowane przez rządzących wygląda na tani kredyt hipoteczny. Jednocześnie mam spore wątpliwości, czy tak faktycznie się stanie, gdyż RPP od wielu lat dość jasno klaruje cel inflacyjny na poziomie 2,5% z możliwym odchyleniem +/1 p.p. To oznacza, że RPP celuje w stopę procentową na poziomie około 2%. Może się okazać, że sam program specjalnie nie odbiega od rynku. Jego główną charakterystyką może być to, że jest udzielany na długi okres na stałym oprocentowaniu. Zastanawiający jest potencjalny wpływ na ceny nieruchomości. W mojej ocenie program ten da kolejny impuls stronie popytowej, co oznacza, iż ceny nieruchomości znów pójdą w górę. Nie będzie to duży impuls, gdyż ilościowo liczba kredytów nie będzie stanowiła istotnego procenta transakcji w skali całego kraju.


Formularz kontaktowy