Kalkulator nadpłaty
kredytu hipotecznego
Czym jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?
Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego online to narzędzie, które wykorzystasz przy obliczaniu oszczędności, wynikających z nadpłaty kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego. Dzięki dobrze zaplanowanej strategii nadpłacania możesz zaoszczędzić kwoty idące w setki tysiące złotych. Korzyści zauważysz, zaczynając już od niewielkich kwot.
Co to jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to ponadstandardowa nadpłata kapitału. Chodzi o to, że każda nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty. Dlatego dzięki takiej nadpłacie hipoteki obniżysz koszty kredytowe oraz skrócisz okres kredytowania.
W praktyce oznacza to, że Twój kredyt hipoteczny będzie znacznie tańszy (mniejsze odsetki) oraz szybciej go oddasz, skracając okres kredytowania.
Jakie dane przygotować do obliczenia oszczędności z nadpłaty?
Do prawidłowego wyliczenia powinieneś przygotować poniższe parametry:
- saldo kredytu: kwota kredytu hipotecznego pozostała do spłaty;
- okres kredytowania: okres pozostały do końca trwania umowy kredytowej (wyrażony w miesiącach);
- marża: składnik oprocentowania kredytu hipotecznego;
- całkowite oprocentowanie kredytu: suma marży i WIBOR;
- WIBOR: stopa procentowa.
Powyższe dane znajdziesz w swojej umowie kredytowej, w bankowości elektronicznej lub harmonogramie otrzymywanym tradycyjną pocztą.
Jak działa kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?
Nasz kalkulator kredytowy online jest prosty w obsłudze. Jeśli planujesz nadpłacić swój kredyt mieszkaniowy i chcesz wyliczyć oszczędności, przygotuj dane, o których wspomniałem powyżej. Odnajdziesz je w ostatnim otrzymanym harmonogramie – na wydruku lub w bankowości elektronicznej.
Kwota kredytu: w tym miejscu wpisz kwotę pozostałą do spłaty.
Oprocentowanie nominalne: w tym miejscu wpisz aktualne oprocentowanie kredytu. W przypadku oprocentowania zmiennego będzie to suma WIBOR 3M/6M/12M i marży. W przypadku oprocentowania nominalnego stawka będzie jednolita.
Okres spłaty: w tym miejscu wpisz pozostałą liczbę miesięcy do końca trwania umowy kredytowej.
Skutek nadpłaty: wybierz, jaki efekt chcesz uzyskać. Masz do wyboru obniżenie raty z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania lub pozostawienie raty przy jednoczesnym skróceniu okresu kredytowania.
Po uzupełnieniu wszystkich danych i kliknięciu: „Oblicz” system wygeneruje podsumowanie Twojego kredytu. Pojawi się indywidualny harmonogram. Wartości te mogą się delikatnie różnić od podsumowania bankowego. Wynika to głównie z faktu, iż banki do sposobów wyliczania raty wprowadzają kosmetyczne zmiany.
W harmonogramie z prawej strony pojawi się okienko do wpisania wartości do nadpłaty. Po wprowadzeniu kwoty, jaką chcesz nadpłacić, system wygeneruje nowe podsumowanie. W zależności od tego, czy wybrałeś obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania, narzędzie wskaże odpowiednie dane.
Nadpłata kredytu z efektem obniżenia raty
W każdym banku domyślnym efektem nadpłaty kredytu hipotecznego jest opcja jego wcześniejszej spłaty i uzyskanie obniżenia raty po nadpłacie.
Przykład jednorazowej nadpłaty kredytu hipotecznego z obniżeniem raty
Zobacz, jak przedstawiają się ogólne parametry finansowania. Kwota kredytu 450 000 PLN, oprocentowanie 7,6% (WIBOR 3M 5,6%, marża 2,00%), okres kredytowania 30 lat (liczba rat 360).
- Rata: 3 177 PLN (kapitał: 327 PLN, odsetki: 2 850 PLN);
- Odsetki całościowe (*w całym okresie kredytowania): 693 841 PLN.
W pierwszym przykładzie zakładam nadpłatę w wysokości 30 000 PLN. Szczegóły finansowania przedstawiają się następująco.
| Rata | Odsetki całościowe (*w całym okresie kredytowania) | Ile oszczędzasz? |
| 2 965 PLN (kapitał: 307 PLN, odsetki: 2 657 PLN) | 647 741 PLN | 46 099,61 PLN |
Podsumowując: kalkulator hipoteczny wskazuje, iż nadpłata obniży Twoją ratę kredytu o 211,98 PLN, a odsetki zmniejszą się aż o 46 099,61 PLN. Można stwierdzić, iż każde 100 PLN pozwala zaoszczędzić dodatkowe ok. 165 PLN na odsetkach.
Przykład cyklicznej nadpłaty kredytu hipotecznego z obniżeniem raty
Na tapet biorę ten sam przykład, czyli kredyt na 450 000 PLN, oprocentowanie 7,6% (WIBOR 3M 5,6%, marża 2,00%), okres kredytowania 30 lat (liczba rat 360). Jednak zakładam tutaj cykliczną nadpłatę kredytu, która wynosi 300 PLN miesięcznie.
| Rata | Odsetki całościowe (*w całym okresie kredytowania) | Ile oszczędzasz? |
| 3 099 PLN (kapitał: 401 PLN, odsetki: 2 708 PLN) *Wysokość ostatniej raty: 829,55 PLN | 678 22 PLN | 76 477,05 PLN |
Wniosek jest jeden: cykliczna nadpłata da Ci większą oszczędność na odsetkach: różnica między jednorazową nadpłatą a cykliczną wynosi przeszło 30 281 PLN, co w ogólnym rozrachunku zatrzyma w Twojej kieszeni 76 477,05 PLN!
Przemyślany kredyt hipoteczny?
Porozmawiajmy
Nadpłata kredytu z efektem skrócenia okresu kredytowania
Skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie kredytu bez żadnych kosztów i problemów jest dostępne tylko w kilku bankach. Dokonując w nich nadpłaty kredytu, będziesz mógł pozostawić ratę na dotychczasowym poziomie bez dodatkowej prowizji, kosztów aneksu i formalności z badaniem zdolności kredytowej.
Na czym polega skrócenie okresu kredytowania? Zobacz.
Przykład jednorazowej nadpłaty kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania
Analizuję koszty na podstawie powyższego przykładu. Kwota kredytu 450 000 PLN, kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem 7,6% (WIBOR 3M 5,6%, marża 2,00%), okres kredytowania 30 lat (liczba rat 360).
- Rata: 3 177 PLN (kapitał: 327 PLN, odsetki: 2 850 PLN);
- Odsetki całościowe (*w całym okresie kredytowania): 693 841 PLN.
I teraz patrz. Podobnie, jak we wcześniejszych akapitach założę dwa scenariusze: jednorazową nadpłatę w wysokości 30 000 PLN oraz cykliczną na 300 PLN miesięcznie. Na początek skupmy się na pierwszym przykładzie.
| Rata | Odsetki całościowe | Okres kredytowania | Ile oszczędzasz na odsetkach? |
| Bez zmian (3 177 PLN) | 494 656 PLN | Krótszy o 72 miesiące | 199 184,25 PLN |
Niesamowity wynik w konsekwencji skracania okresu kredytowania. Kwota poniżej 10% pozostałego salda kredytu potrafi wygenerować oszczędności na odsetkach na zawrotną sumę 199 184 PLN. Tu nie ma żadnej pomyłki, możesz to obliczyć na naszym kalkulatorze wielokrotnie. Skrócenie okresu kredytowania znacząco poprawia strukturę raty, w wyniku czego rata odsetkowa się zmniejsza, a rata kapitałowa zwiększa. Zwróć uwagę, że po skróceniu okresu spłaty rata będzie taka sama, ale kapitał w racie jest wyższy o ponad 200 PLN.
Przykład cyklicznej nadpłaty kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania
Ten sam przykład, a więc: kredyt na 450 000 PLN, oprocentowanie 7,6% (WIBOR 3M 5,6%, marża 2,00%), okres kredytowania 30 lat (liczba rat 360). Cykliczną nadpłatę kredytu ustalam na poziomie 300 PLN.
| Rata | Odsetki całościowe | Okres kredytowania | Ile oszczędzasz? |
| Bez zmian (3 177 PLN) | 618 652 PLN | Skrócony o 88 miesięcy | 200 589,70 PLN |
Jakie są z tego wnioski? Spójrz.
| Rodzaj nadpłaty | Kwota nadpłaty | Okres kredytowania | Oszczędności na odsetkach | Rata miesięczna | Kluczowy wniosek |
| Jednorazowa nadpłata | 30 000 PLN | Skrócony o 72 miesięce | 199 184,25 PLN | Bez zmian (3 177 PLN) | Im szybciej i więcej nadpłacisz, tym większa oszczędność |
| Cykliczna nadpłata miesięczna | 300 PLN | Skrócony o 88 miesięcy | 200 589,70 PLN | Bez zmian (3 177 PLN) | Systematyczność daje efekt zbliżony do dużej jednorazowej wpłaty |
| Efekt | – | Zmiana struktury raty (więcej kapitału, mniej odsetek) | Znaczne zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu | Rata bez zmian | Skracanie okresu to najbardziej efektywna forma nadpłaty |
Nawet niewielka nadpłata daje duże oszczędności. Jeśli nadpłacisz jednorazowo 30 000 PLN, to skracasz okres spłaty o 72 miesiące (6 lat) i zmniejszasz łączny koszt zobowiązania o ponad 199 000 PLN. Ale cykliczna nadpłata również robi robotę, bo skracasz okres kredytowania aż o 88 miesięcy (ponad 7 lat), co daje oszczędności rzędu 200 000 PLN. W obu przypadkach rata pozostaje na takiej samej wysokości, chociaż zmienia się jej struktura: więcej idzie na kapitał (ok. 160 PLN), mniej na odsetki.
Co wybrać: skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie raty?
Na te pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Dlaczego? Bo nadpłatę kredytu hipotecznego należy rozważyć wedle własnych możliwości finansowych. Skrócenie okresu kredytowania pozwoli na większe oszczędności, ale to obniżenie raty gwarantuje większy oddech dla domowego budżetu i utrzymanie ryzyka na niższym poziomie.
Ciekawym rozwiązaniem jest również zachowanie tego samego okresu kredytowania, przy jednoczesnym dokonywaniu nadpłat w możliwie najkrótszym czasie.
Czy zbierać na nadpłatę, czy nadpłacać na bieżąco?
Odsetki są naliczane codziennie od pozostałej kwoty kredytu. Zatem im więcej, szybciej i częściej będziesz nadpłacał swój kredyt hipoteczny, tym większe oszczędności uzyskasz. Im szybciej i więcej nadpłacisz, tym zapłacisz niższe odsetki i szybciej spłacisz kredyt hipoteczny. Nie widzę sensu w zbieraniu środków przez długi czas, aby dokonać większej nadpłaty.
Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie nadpłacanie kredytu np. co miesiąc przez rok kwotą 500 PLN zamiast gromadzenia tej samej kwoty, by jednorazowo nadpłacić zobowiązanie sumą 6 000 PLN. Zapłacisz mniejsze odsetki, a gromadzone środki „nie rozejdą” się na inne nieprzewidziane wydatki w trakcie oszczędzania.
Czy nadpłata zawsze idzie na kapitał, czy na odsetki?
Nadpłata kredytu hipotecznego zawsze idzie na kapitał poza pewnym wyjątkiem. Jeśli Twoja rata przypada na 5. każdego miesiąca (dzień nie ma znaczenia, jest to tylko przykład), a nadpłaty będziesz dokonywał 15. dnia miesiąca, to w części banków zapłacisz odsetki bieżące za 10. dni kredytu – od 5 do 15.
O wysokość nadpłaty będziesz mieć podwyższoną zawartość kapitału w następnej racie. Rata będzie normalnej wartości, ale jej zawartość będzie się różniła. Jeśli chcesz nadpłacić kredyt hipoteczny tak, by nadpłata w 100% poszła na kapitał, polecam zrobić to w dniu następującym po płatności raty regularnej. W części banków, np. ING Bank Śląski dzień płatności nie ma znaczenia. Nadpłata zawsze idzie na kapitał.
Czy nadpłata kredytu będzie zawsze się opłacać?
Jestem zwolennikiem cyklicznej nadpłaty kredytu. Jest to dla mnie sposób na oszczędzanie pieniędzy i znaczne skrócenie okresu kredytowania. Mimo że pozbywasz się wolnej gotówki, to zyskujesz wolny kapitał w obniżonej kwocie kredytu. Tych środków nie wykorzystasz na konsumpcję i nieprzemyślane wydatki.
Natomiast, jeśli nie potrafisz wygenerować z budżetu środków większych niż koszt kredytu hipotecznego, to trzymanie gotówki mija się z celem i oznacza dla Ciebie finansową stratę. Oczywiście warto rozważyć posiadanie pewnej poduszki finansowej, ale jej wysokość ustal pod kątem własnych potrzeb i bieżącej sytuacji.
Wspomnę jeszcze o części przezornych kredytobiorców, którzy w trakcie niskich stóp zaciągnęli kredyt mieszkaniowy ze stałą stopą procentową. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla części kredytów wynosi nawet poniżej 3%. Najniższe oprocentowanie nominalne na stałej stopie dla moich klientów wyniosło około 2,2%. Obecnie oprocentowanie lokat jest na poziomie ok. 8%. W takiej sytuacji nadpłacanie jest mało opłacalne, bo więcej zyskasz, angażując środki na depozycie. Dopiero, gdy oprocentowanie rynkowe zrówna się z Twoim kredytem, zacznij nadpłać kredyt hipoteczny.
Przeczytaj: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Co wybrać teraz do kredytu hipotecznego?
Czy nadpłata Bezpieczny Kredyt 2% jest opłacalna?
Od lipca 2022 roku działa program wspierający zakup i budowę swojej pierwszej nieruchomości. Jednym z elementów opisanych w ustawie jest wcześniejsza spłata kredytu z dofinansowaniem. Ustawodawca przewidział kilka opcji na tę ewentualność.
Bezpieczny kredyt 2% możesz nadpłacać od samego początku, ale żeby nie utracić prawa do dopłat, musisz pamiętać o kilku podstawowych zasadach.
Wcześniejsza spłata jest możliwa przed upływem 3 lat w przypadku, gdy:
- kwota nadpłaty była mniejsza/równa gwarancji BGK (opcja kredytu bez wkładu własnego);
- kwota nadpłaty i wkładu własnego nie przekroczyły 200 000 PLN;
- kwota nadpłaty i raty nie przekroczyły pierwszej raty (mowa o wysokości już po uwzględnieniu dopłaty).
Po 3 latach możesz dokonywać nadpłat bez limitów. Zwróć uwagę jednak na bardzo niskie oprocentowanie kredytu 2%. Te jest obecnie zdecydowanie niższe od bezpiecznych produktów oszczędnościowych typu lokaty lub obligacje. Zdecydowanie polecam utrzymywać środki własne i czerpać korzyści z odsetek.
Zwrot kosztów po całkowitej spłacie kredytu
Niektórzy błędnie zakładają, że po dokonaniu nadpłaty bank ma obowiązek zwrócić część wcześniej zapłaconych odsetek. Tymczasem odsetki są naliczane na bieżąco – nie są pobierane z góry. To, że w początkowym okresie spłaty większa część raty pokrywa odsetki, a mniejsza kapitał, nie oznacza, że płacisz coś „z góry”. Taki sposób rozliczania wynika z matematycznego wzoru stosowanego do wyliczania rat oraz z parametrów kredytu: długości okresu spłaty i wysokości oprocentowania. W Polsce kredyty hipoteczne są najczęściej zaciągane na 25 lat, a obecnie ich średnie oprocentowanie wynosi około 8%. Im dłuższy okres kredytowania i wyższe oprocentowanie, tym większy udział odsetek w pierwszych ratach, co w efekcie zwiększa całkowity koszt kredytu.
Ewentualny zwrot środków może się tyczyć kosztów startowych, np. prowizji lub jednorazowego ubezpieczenia.
Przykład.
Jeśli zaciągniesz kredyt mieszkaniowy z prowizją 2% na 25 lat i spłacisz go w całości po 5 latach, to bank musi Ci zwrócić 20/25 z zapłaconej prowizji. Taka zasada obowiązuje dla zobowiązań zaciągniętych od lipca 2017 roku (wejście ustawy o kredycie hipotecznym). Podobnie wygląda to z ubezpieczeniami. Jeśli zaciągniesz kredyt z ubezpieczeniem od utraty pracy w PKO BP (3,25% na 4 lata) i finansowanie uregulujesz po 3 latach, to bank odda Ci 1/4 zapłaconej składki. A jeśli nadpłacisz kredyt w całości po 5 latach, to nic Ci się nie należy, gdyż ochrona z polisy już wygasła.
Czy uzyskane wyniki będą idealne z wyliczeniami w banku?
Wyniki uzyskane w naszym kalkulatorze nadpłat są prawidłowe, jednak mogą się nieco różnić od wyliczeń prezentowanych przez poszczególne banki. Dzieje się tak z prostej przyczyny: nasz kalkulator przyjmuje pewne uproszczenia. Zakłada m.in. równą liczbę dni w każdym miesiącu, co nie zawsze odpowiada rzeczywistości. Na finalne wartości wpływ mogą mieć również takie czynniki, jak dzień wypłaty kredytu, termin płatności raty, realizacja nadpłaty między ratami, czy skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych.
Dlatego wszystkie wyliczenia traktuj jako szacunkowe. Stanowią one świetną bazę wypadową do rozmów z bankami.
Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego: podsumowanie
Poprzez udostępnione narzędzie oraz ten artykuł chciałem zachęcić Cię do aktywnej nadpłaty swojego zobowiązania bankowego. Uważam, że to szczególnie ważne, aby w okresie największej aktywności zawodowej, czyli w tzw. wieku produkcyjnym, nadpłacić jak najwięcej i jak najszybciej. Dzięki temu znacząco ograniczasz ryzyko związane z długotrwałym utrzymywaniem wysokiego zadłużenia.
W życiu każdego z nas mogą zdarzyć się trudne momenty, takie jak utrata pracy czy problemy zdrowotne, dlatego warto wcześniej zadbać o swoją stabilność finansową. W przypadku kredytu hipotecznego, który najczęściej zaciągany jest na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat, nadpłaty mają szczególne znaczenie. Pozwalają one stopniowo zmniejszać zadłużenie lub całkowicie je spłacić – często w relatywnie krótkim czasie.
FAQ: pytania czytelników
Nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłacie dodatkowej kwoty ponad ustaloną ratę, co zmniejsza całkowite zadłużenie. Dzięki temu możesz skrócić okres kredytowania lub obniżyć wysokość raty. Nadpłaty zmniejszają kapitał, od którego naliczane są odsetki, co finalnie obniża całkowity koszt zobowiązania. Wcześniej jednak polecam sprawdzić, czy nadpłata w Twoim banku wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Tak, nadpłata zmniejsza kwotę kapitału, od której naliczane są odsetki, w efekcie czego obniża całkowity koszt finansowania. Im wcześniej dokonasz nadpłaty, tym większa oszczędność na odsetkach. Pamiętaj tylko, że nadpłata nie powoduje zwrotu już zapłaconych odsetek: działa tylko na przyszłe raty. Możesz też wybrać, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć wysokość rat.
Przykładowo, jeśli masz kredyt na 300 000 PLN na 25 lat z oprocentowaniem 8% i jednorazowo nadpłacisz 50 000 PLN, Twoja rata może spaść z około 2315 PLN do 1929 PLN, czyli o prawie 400 PLN miesięcznie. Dzięki temu nie tylko płacisz mniej co miesiąc, ale też znacznie redukujesz łączny koszt kredytu w całym okresie spłaty.
Kredyt warto nadpłacać na początku okresu kredytowania, gdy dominują odsetki – wtedy oszczędności są największe. Polecam Ci to szczególnie, jeśli posiadasz na ten cel jakieś nadwyżki finansowe. Nadpłata ma także sens przy wysokim oprocentowaniu kredytu: im szybciej ten kapitał zmniejszysz, tym mniej odsetek zapłacisz w przyszłości.
Koszt wcześniejszej spłaty hipoteki zależy od momentu jej spłaty oraz samych zapisów w umowie. Zgodnie z polskim prawem, bank może pobrać prowizję maksymalnie 3% regulowanej kwoty, ale tylko jeśli zwrot nastąpi w ciągu pierwszych 3 lat od zaciągnięcia kredytu. Po tym okresie wcześniejsza spłata jest bezpłatna. Przykład: oddajesz 200 000 PLN po roku od uruchomienia kredytu, bank może naliczyć prowizję w wysokości 6 000 PLN – mimo to, i tak zyskujesz na niższych odsetkach.