Kredyty hipoteczne
20 stycznia 2023
147
Wakacje kredytowe na które czeka wielu z nas “uciemiężonych finansowo” są coraz bliżej. 14 lipca 2022 roku ustawę o wakacjach kredytowych podpisał Prezydent Andrzej Duda.
Wakacje kredytowe o rządowy pomysł pomocy kredytobiorcom, którym znacznie wzrosła rata kredytu hipotecznego w związku z podwyżką stóp procentowych oraz inflacji. W dzisiejszym artykule rozłożę na czynniki pierwsze zapisy oraz przedstawię korzyści, jakie wynikają z rządowego pomysłu – swoją drogą całkiem udanej inicjatywy ustawodawczej.
Spis treści
W dzisiejszym wpisie “Wakacje kredytowe dla kredytobiorców hipotecznych” dowiesz się:
- co to są wakacje kredytowe,
- jakie są zasady przyznawania wakacji kredytowych,
- skuteczne złożenie wniosku – jakie są wymagane dane,
- od kiedy do kiedy oraz ile razy możesz skorzystać z wakacji kredytowych,
- kto może, a kto nie może skorzystać z zawieszenia spłaty,
- w jaki sposób można złożyć wniosek o zawieszenie rat kredytu,
- jakie są korzyści z wakacji kredytowych.
Ustawa określająca zasady wakacji kredytowych
Zasady obowiązywania wakacji kredytowych zostały opisane w Ustawie z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Podpis prezydenta pod ustawą został złożony 14 lipca. Zgodnie ze ścieżką legislacyjną dokument powinien zostać ogłoszony w Dzienniku Ustaw po 14 dniach czyli 28 lipca. Zasady odnoszące się do wakacji kredytowych znajdziesz w rozdziale 10.
Co to są wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe to zawieszenie spłaty raty kredytu hipotecznego. W części banków zawieszenie spłaty wynika z zapisów umowy kredytowej. Zazwyczaj taka możliwość występuje maksymalnie 1 raz w roku. Ustawa o wakacjach kredytowych jest nadrzędnym dokumentem wobec zawartych umów o kredyt hipoteczny. Ustawa wprowadziła możliwość zawieszenia spłaty rat kredytu mieszkaniowego w trakcie 2022 r i 2023r (po 4 w każdym roku). W czasie wakacji kredytowych nie musisz płacić raty kredytowej (odsetek i kapitału).
Zasady działania wakacji kredytowych
Żeby skorzystać z wakacji kredytowych musisz zgłosić oficjalny wniosek do swojego banku. Koniecznym jest zgłoszenie chęci zawieszenia raty kredytu przed dniem płatności raty regularnej. Jeśli się spóźnisz i złożysz wniosek po dacie raty, niestety nie będziesz mógł przenieść “niewykorzystanego” miesiąca na późniejszy termin. Skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza, iż Twój okres kredytowania został wydłużony o tyle samo miesięcy.
Przykład
Twoja rata kredytowa przypada na 15 dzień każdego miesiąca. Złożyłeś wniosek o wakacje kredytowe 10 sierpnia. 15 sierpnia będziesz musiał zapłacić ratę. Zawieszenie raty będzie “szło” od 15 sierpnia. Nie zapłacisz raty przypadającej na 15 września.
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?
Wakacje kredytowe przysługują wszystkim kredytobiorcom hipotecznym pod pewnymi ograniczeniami.
Tylko na cele mieszkaniowe
Warunkiem skorzystania z wakacji jest to, że nieruchomość finansowana kredytem musiała zaspokajać własne potrzeby mieszkaniowe. Oznacza to, iż kredytobiorcy, którzy zakupili lokal użytkowy niestety nie będą mogli zawiesić rat kredytów. Wątpliwym jest również przypadek, gdy posiadamy nieruchomość na własność i w tej konkretnej nieruchomości mieszkamy. Drugą nieruchomość na cele inwestycyjne (np. wynajem) zakupiliśmy przy użyciu kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji moim zdaniem możliwość zwolnienia z płatności rat nie jest możliwa.
Tylko dla jednej umowy kredytowej
Drugim warunkiem jest to, że z zawieszenia będzie można skorzystać tylko w przypadku jednej umowy kredytowej. Oznacza to, że w przypadku posiadania dwóch lub więcej umów kredytowych tylko jedną z nich będzie można zawiesić.
Tylko dla umów podpisanych przed 01 lipca 22 roku
Ustawa ogranicza możliwość skorzystania z wakacji kredytowych tylko dla kredytobiorców, którzy podpisali umowy przed 01.07.2022 roku.
Tylko dla kredytów w złotówkach
Możliwość zawieszenia raty będzie przysługiwała tylko osobom posiadającym kredyt w złotówkach. Kredyty walutowe niestety nie podlegają nowym przepisom.
Jakie cele kredytu są określane jako potrzeby mieszkaniowe?
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych jest między innymi uzależniona od celu finansowania. Umowa kredytu hipotecznego musiała być przeznaczona na spełnienie potrzeb mieszkaniowych. W mojej opinii celem finansowania spełniającym potrzeby mieszkaniowe to:
- Kredyt na zakup mieszkania,
- Kredyt na zakup domu,
- Kredyt na działkę – do potwierdzenia,
- Kredyt na budowę domu,
- Kredyt na remont lub wykończenie nieruchomości – do potwierdzenia.
Nieruchomość nie mogła być związana z wykonywaniem działalności gospodarczej lub rolniczej.
Kredyty z oprocentowaniem stałym
W trakcie dyskusji nad ostateczną formą wakacji kredytowych do przestrzeni publicznej przebijały się informacje jakoby posiadacze kredytów z oprocentowaniem stałym nie mogli zawiesić swojego zobowiązania. Szczególnie aktywny na tym polu był ZBP (Związek Banków Polskich). Ostateczna wersja ustawy nie wyklucza takiej możliwości. Kredyty hipoteczna oparte o stałą stopę również można zawiesić.
Wakacje kredytowe w okresie karencji
Kredytobiorcy, którzy wypłacają kredyty w transzach, czyli zakupili nieruchomość od dewelopera lub kredytują budowę domu systemem gospodarczym również mogą skorzystać z wakacji kredytowych. Zapisy ustawy nie negują takiego przypadku. Oznacza to, że będzie można skorzystać z takiej możliwości. Odrębną sprawą jednak jest opcja dokonania nadpłaty. W tej kwestii każdy bank ma indywidualną politykę. Nie we wszystkich bankach można skorzystać z wcześniejszej spłaty, jeśli całość zobowiązania nie została wypłacona.
Może zainteresuje Cię również:
Od kiedy wakacje kredytowe będą obowiązywać?
Możliwość składania wniosku o wakacje kredytowe będzie udostępniona, gdy ustawa zostanie opublikowana w Dzienniku Ustaw tj. po 14 dniach od dnia jej podpisania. Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę 14 lipca 2022 roku. Z wakacji kredytowych będzie można skorzystać zatem od 29 lipca. To bardzo istotna data dla osób, które chcą skorzystać z wakacji kredytowych jeszcze w sierpniu, gdyż 29 lipca to piątek. Pozostaje nam zatem jeden dzień roboczy na ewentualne złożenie wniosku osobiście oraz trzy dni na złożenie wniosku w formie elektronicznej. Wyobrażam sobie, że w ostatnich dniach lipca będzie bardzo trudno skontaktować się z bankiem celem złożenia wniosku o wakacje kredytowe. Przygotuj się zatem dobrze do całej operacji.
W których miesiącach będzie można wykorzystać wakacje kredytowe?
Zawieszenie spłaty kredytu będzie przysługiwało w okresie:
- od 1 sierpnia 2022 r. do 30 września 2022 r. – maksymalnie do dwóch miesięcy,
- od 1 października 2022 r. do 31 grudnia 2022 r. –maksymalnie do dwóch miesięcy,
- od 1 stycznia 2023 r. do 31 grudnia 2023 r. – maksymalnie 1 miesiąc w każdym kwartale.
We wniosku o wakacje kredytowe możesz zaznaczyć od razu wszystkie miesiące, w których planujesz wykorzystać zawieszenie raty.
Dlaczego skorzystanie z wakacji kredytowych jest korzystne?
Co do zasady wakacje kredytowe wynikające z ustawy są dla kredytobiorców bardzo korzystne. W zależności od możliwości finansowych kredytobiorca może wykorzystać ten program do różnych celów.
Przykład do wyliczenia korzyści z wakacji kredytowych
- kwota kredytu 400 000 PLN,
- raty równe,
- oprocentowanie kredytu mieszkaniowego 9% (WIBOR 3M 7% + marża 2%),
- okres kredytowania 30 lat.
Rata w powyższym przypadku wyniesie 3 218,49 PLN
- odsetki – 3 000 PLN
- kapitał – 218,49 PLN
Powyższe wskazuje, że obecnie kredytobiorcy niejako “stoją w miejscu” ze spłatą kredytu. Kapitał stanowi znikomą część raty.
Wakacje kredytowe będą wykorzystane:
- 2022 r. – sierpień, wrzesień, październik, listopad
- 2023 r.- styczeń, kwiecień, lipiec, październik
Nadpłata kredytu hipotecznego
Kredytobiorca, który mimo ostatnich podwyżek stóp procentowych zachował płynność i posiada środki na spłatę raty kredytu powinien zastanowić się nad nadpłatą kapitału. Zwróć uwagę, iż obecnie statystyczny kredytobiorca spłaca praktyczne same odsetki. Całość nadpłaty pójdzie na spłatę kapitału, więc kolejne odsetki będą liczone od niższego salda kredytu. Idealnie po nadpłacie kapitału byłoby skrócić okres kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Nie wszystkie banki udostępniają taką funkcjonalność (np. w PKO BP, BNP Paribas dość wysoką prowizję 0,5% od pozostałego salda). Dzięki temu zabiegowi skracasz okres kredytowania, który został wydłużony o ilość miesięcy wykorzystanych na wakacje kredytowe.
Przykład korzyści z nadpłaty kredytu hipotecznego
Optymalny plan z wynikający z nadpłaty zakłada:
- Skorzystanie z wakacji kredytowych w miesiącach, które założyłem powyżej.
- Nadpłatę salda kredytu w kwocie odpowiadającej wysokości raty w trakcie zawieszenia.
- Skrócenie okresu kredytowania każdorazowo po dokonaniu nadpłaty.
Wyjściowo suma odsetek wynosiła około 758 tys. PLN. Po dokonaniu 8 nadpłat w kwocie 3 218,49 PLN oraz skróceniu okresu kredytowania Twoje oszczędności to około 240 tys. PLN odsetek mniej, a Twój okres kredytowania skróci się o około 6 lat.
Realne obniżenie raty kredytu hipotecznego
Kredytobiorca, którego budżet znacznie odczuł podwyżkę stóp procentowych dzięki wakacjom kredytowym może realnie obniżyć koszt miesięcznego zobowiązania w tym okresie.
Jeśli rata dla wskazanego przykładu wynosi 3 218,49 PLN, to dzięki wakacjom kredytowym w 2022 r. i 2023 r. zbierze kwotę 25 747,92 PLN. (3 218,49 PLN x 8) Ustawa ma obowiązywać w trakcie kolejnych 17 miesięcy: 5 rat z 2022 roku (od sierpnia do grudnia) oraz 12 rat z 2023 roku. W trakcie 17 miesięcy kredytobiorca z przykładu powyżej musiałby zapłacić 54 714,33 PLN (3 218,49 X 17). Dzięki skorzystaniu z wakacji kredytowych finalna konieczność wpłaty sumy rat to 28 966,41 PLN ( 54 714,33 PLN – 25 747,92 PLN). Dzieląc sumę na 17 miesięcy realna rata wyniesie 1 703,91 PLN. Po tym czasie oczywiście wracasz do raty pierwotnej, ale te miesiące “finansowego oddechu” mogą okazać się przydatne.
Może zainteresuje Cię również:
Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?
Wniosek o wakacje kredytowe kredytobiorca może złożyć w formie papierowej w oddziale banku lub elektronicznie przez bankowość elektroniczną. Banki z pewnością wdrożą specjalne formularze w zakładkach w bankowości, żeby zautomatyzować proces składania wniosków. Jeśli nie znajdziesz w swoim banku takiej funkcjonalności, zawsze możesz skorzystać z zakładki “Wiadomości” i wysłać do banku wiadomość zawierającą niezbędne dane (info poniżej).
Ile czasu potrzebuje bank na przyjęcie wniosku?
Wakacje kredytowe przysługują od dnia dostarczenia wniosku w okresach w nim wskazanych. Oczywiście wniosek musi być wypełniony prawidłowo. Bank musi potwierdzić otrzymaniu wniosku do 21 dni od jego otrzymania. Nie musisz otrzymać potwierdzenia, żeby skorzystać z wakacji kredytowych.
Co musi zawierać wniosek o zawieszenie raty spłaty kredytu?
Skuteczny wniosek wymaga, żeby zawierał poniższe dane:
- Dane kredytobiorcy (imię i nazwisko, PESEL),
- Dane kredytodawcy (nazwa banku),
- Dane umowy (numer, data),
- Wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu,
- Oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych,
- Konsument składa oświadczenie, o którym mowa w ust. 6 pkt 5, pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Składający oświadczenie jest obowiązany do zawarcia w nim klauzuli następującej treści: ,,Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.”. Klauzula ta zastępuje pouczenie organu o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.
Czy skorzystanie z zawieszenia spłaty może się odbić negatywnie na Twoim BIK?
Informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych znajdzie się w raporcie BIK każdego z kredytobiorców. To potwierdzona informacja z BIK. Podobnie rzecz się miała w trakcie zawieszenia spłaty kredytu w trakcie COVID-19. Z oficjalnych informacji wynika, iż wakacje kredytowe nie będą negatywnie wpływać na scoring BIK (ocena punktowa w raporcie kredytowym). Niestety scoring BIK to nie są wszystko. Praktyka z czasów COVID-19 wskazała, że kredytobiorcy, którzy skorzystali z wakacji kredytowych mieli problem z uzyskaniem nowych zobowiązań. Na ten moment nie znamy wytycznych bankowych. Można opierać się na przeszłości i tego co okres COVID-19 wskazał. Dopiero po kilku miesiącach od zawieszenia raty kredytobiorcy mogli z powrotem składać wnioski o nowe/kolejne finansowanie.
Wakacje kredytowe a Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Istnieje możliwość równoległego skorzystania z wakacji kredytowych oraz funduszu wsparcia kredytobiorców. W przypadku takiego rozwiązania BGK przekazuje wsparcie zgodnie z pierwotnym harmonogramem, ustalonym w umowie o udzieleniu wsparcia. W wyniku równoległego skorzystania z wakacji kredytowych oraz wsparcia powstaje nadwyżka. Powstałą nadwyżkę kwoty przekazanego wsparcia, która nie została przeznaczona na poczet spłaty raty kredytu bank zalicza na poczet spłaty następnej płatności kapitałowo-odsetkowej.
Koszt skorzystania z wakacji kredytowych
Banki nie mogą pobierać żadnych kosztów związanych z udzieleniem wakacji kredytowych. Banki nie mogą pobierać za to prowizji, opłat manipulacyjnych oraz kosztów za aneks. Jedynym kosztem dodatkowym jest koszt ewentualnych ubezpieczeń, które są liczone od salda kredytu (ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy) lub wymagane jako zabezpieczenie nieruchomości (ubezpieczenie nieruchomości).
Podsumowanie “Wakacje kredytowe”
Wakacje kredytowe to o dziwo całkiem udany pomysł pomocy kredytobiorcom. Rząd wprowadził ustawę, która nie wymaga w tym zakresie wydatków socjalnych. Poszkodowane niejako będą banki, bo w okresie obowiązywania wakacji kredytowych nie będą mogły “kasować” potencjalnych dochodów wynikających z wysokich stóp procentowych. Dla Kowalskiego zawieszenie spłaty 8 rat kredytu mieszkaniowego daje bardzo duże możliwości. Szczególnie godne uwagi jest rozwiązanie z nadpłatą kredytu. Na pozór “niewielkie kwoty” mogą pomóc w obniżeniu odsetek oraz znacznym skróceniu okresu kredytowania. Dla bardziej dotkniętych obecną sytuacją ciekawym wydaje się zebranie kapitału celem spłaty przyszłych rat kapitałowo-odsetkowych. Ryzyko niespłacalności kredytów hipotecznych powinno zostać znacznie obniżone. Ryzyko spadku cen nieruchomości wywołanych ewentualną sprzedażą również.
Zapraszam do komentowania
Czy planujesz zawiesić spłatę swojego kredytu mieszkaniowego? Czy temat wakacji kredytowych został dla Ciebie wyczerpany? Jestem otwarty na komunikację z moimi czytelnikami. Chętnie uzupełnię treść wpisu, jeśli dasz znać, że coś istotnego pominąłem. Jeśli masz jakiekolwiek pytania, wątpliwości lub spostrzeżenia, koniecznie daj znać w formie komentarza. Możesz liczyć na moja reakcję.
Moja interpretacja ustawy
Powyższe to moja wstępna interpretacja ustawy. Niestety ta miejscami jest niejasna. W jej zapisach istnieje wiele nieścisłości, pewne przypadki nie są opisane, niektóre terminy nie są opisane definicją. To wszystko powoduje, iż zainteresowane strony (banki vs konsumenci) mogą interpretować zgodnie ze swoim interesem. Należy cierpliwie poczekać, aż działy prawne banków przeanalizują akt prawny i dostosują swoje zasady.
