Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego

Czy wysokie zarobki gwarantują łatwy dostęp do kredytu hipotecznego? Niestety, nie zawsze. Są pewne grupy zawodowe, które mimo solidnych dochodów często spotykają się z odmową ze strony banków. Jedną z nich są kierowcy zawodowi. Dlaczego instytucje finansowe podchodzą do nich z rezerwą? Jakie przeszkody napotykają kierowcy przy ubieganiu się o kredyt i co mogą zrobić, żeby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w moim artykule.

W jaki sposób banki wyliczają zdolność kredytową?

Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie takich elementów jak wysokość dochodów, zobowiązania finansowe, liczba osób w gospodarstwie domowym czy wiek kredytobiorcy. Chciałbym jednak zwrócić uwagę na to, że do każdego swojego klienta bank podchodzi indywidualnie, biorąc pod uwagę chociażby charakter wykonywanego zawodu.

Zawodowi kierowcy, choć mogą pochwalić się wysokimi zarobkami, to banki podchodzą do tej grupy zawodowej z pewną dozą ostrożności. Głównym problemem jest struktura ich wynagrodzenia, która nie wpisuje się w standardowe kryteria bankowe. Pensja kierowcy składa się bowiem z wynagrodzenia zasadniczego, które zazwyczaj odpowiada najniższej krajowej oraz wysokich diet, wypłacanych za podróże służbowe i długotrwałą nieobecność w domu. Ponadto bank niebyt wysoko oceniają branżę i podchodzą bardziej skrupulatnie do weryfikacji przedłożonych dokumentów.

Większość banków traktują diety kierowców zawodowych jako świadczenie dodatkowe, a nie główne źródło zarobku. W większości przypadków nie są one uwzględniane przy obliczaniu zdolności kredytowej, chyba że wpływały regularnie przez minimum 12 miesięcy, a kierowca może je potwierdzić odpowiednią dokumentacją. Dlatego warto poprosić pracodawcę o to, żeby regularnie przelewał dietę na konto bankowe, co ułatwi bankowi ocenę realnych dochodów.

Ile musi trwać umowa, żeby bank zaakceptował dochód?

Kierowcy zawodowi czasami pracują na umowach czasowych, co może stanowić problem dla banków, które preferują umowę na czas nieokreślony. Dlatego warto rozważyć renegocjację warunków zatrudnienia z pracodawcą, tak żeby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Banki cenią również ciągłość zatrudnienia. Zmiana miejsca pracy tuż przed składaniem wniosku może działać na niekorzyść kredytobiorcy i to nie tylko w przypadku kierowców.

Jak długo trzeba pracować, żeby otrzymać kredyt hipoteczny? Zależy to od rodzaju umowy:  

• Umowa o pracę na czas nieokreślony – zwykle akceptowana po 3 miesiącach pracy u jednego pracodawcy. Zdarza się, że wystarczy 1 miesiąc, ale niektóre banki wymagają nawet 6 miesięcznego stażu.
• Umowa o pracę na czas określony – wymagany staż to minimum 3-12 miesięcy, w zależności od banku.

Jaka będzie zdolność kredytowa dla kierowcy z dochodem 10 000 PLN miesięcznie?

• Singiel – 615 000 PLN
• Dwie osoby – 615 000 PLN
• 2+1 – 589 000 PLN ( uwzględniono 800+)
• 2+2 – 570 000 PLN

Które banki honorują diety dla kierowców i jakie są podstawowe zasady?

Niektóre banki akceptują diety, pod warunkiem że wpływają regularnie na konto i można je jednoznacznie zidentyfikować. Uwzględniają je w dochodzie w określonym procencie lub jako dodatek, ale ich wartość nie może przekroczyć wynagrodzenia zasadniczego. Zebrałem zasady obowiązujące w bankach, które nieco przychylniej podchodzą do diet dla kierowcy zawodowego.

Alior Bank

Jeśli wynagrodzenie zasadnicze wypłacane jest w złotówkach, a dieta w innej walucie, to jej wartość zostaje pomniejszona o 20%. Jeśli po tej redukcji dieta wciąż będzie stanowić większą część dochodu klienta, to bank udzieli kredytu w PLN, ale dodatkowo obniży dochód z diety, żeby dochód w PLN pozostał dominujący. W przeciwnym razie kredyt zostanie udzielony w walucie, w której klient zarabia najwięcej, pomniejszając dochody w innych walutach o 20%.

Kierowcy międzynarodowi muszą przedstawić paski płacowe za ostatnie 6 miesięcy, gdzie diety są przeliczone według obowiązujących stawek. W przypadku kierowców krajowych sposób naliczania diet nie ulega zmianie. Diety są uwzględniane w 50% pod warunkiem, że wpływają na rachunek klienta z odpowiednim tytułem przelewu.

BNP Paribas

Bank akceptuje diety tylko dla kierowców zawodowych, jeśli mają one regularny charakter. W kalkulacji dochodu netto uwzględnia się 75% średniomiesięcznej wartości diet z ostatnich 12 miesięcy. Diety muszą wpływać na rachunek osobisty klienta.

Millennium

Dla kierowców diety są liczone jako średniomiesięczny dochód netto z ostatnich 6 miesięcy, ale nie mogą przekraczać 80% podstawowego wynagrodzenia. Wymagane jest udokumentowanie wpływów na rachunek osobisty. Dotyczy to osób zatrudnionych na umowę o pracę na czas określony lub nieokreślony.

Pekao S.A.

Bank uwzględnia średnią wysokość diet z ostatnich 12 miesięcy, pod warunkiem, że wpływają one na konto osobiste klienta.

SBR Bank

Diety mogą być uznane jako źródło spłaty kredytu, jeśli są otrzymywane przez co najmniej 12 miesięcy i stanowią dodatkowy dochód obok umowy o pracę. Kredytobiorca musi pracować w branży transportowej. Jeśli dokumenty nie wykazują podziału na wynagrodzenie i diety, dochód liczony jest standardowo jak dla umowy o pracę.

Co ważne, dieta nie może być wyższa niż wynagrodzenie zasadnicze. W takim przypadku bank zredukuje jej wysokość do poziomu dochodu.  

Kredyt hipoteczny dla osób na pełnej umowie o pracę

Wprowadzenie pakietu mobilności znacząco wpłynęło na sposób wynagradzania kierowców, eliminując problematyczne rozliczenia związane z dietami i delegacjami. Teraz otrzymują oni wynagrodzenie sektorowe, od którego odprowadzane są pełne podatki i składki na ubezpieczenia społeczne. Kierowcy zawodowi, zatrudnieni na pełnej umowie o pracę, mają zatem teraz większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego ze względu na przejrzysty system wypłaty wynagrodzeń. Wydawałoby się, że powinno to ułatwić im dostęp do kredytów hipotecznych, jednak ze względu na specyfikę branży transportowej banki mogą wykazywać większą ostrożność, zwłaszcza wobec osób pracujących w mniejszych firmach.

Korzyści dla kierowców wynikające z pakietu mobilności

Pakiet mobilności oznacza większe koszty dla pracodawców, ale dla kierowców jest on korzystny pod względem finansowym. Pracodawca nie może już wliczać diet i ryczałtów do płacy minimalnej, co oznacza, że kierowcy otrzymują wyższe wynagrodzenie brutto. Co więcej, jeśli w danym kraju obowiązują dodatki np. za staż pracy, pracodawca jest zobowiązany do ich wypłaty, co dodatkowo podnosi dochody kierowcy. Ma to duże znaczenie dla zdolności kredytowej, która dzięki tym pozytywnym zmianom jest wyższa.

Dodatkowe wymagania banków wobec kierowców

Osoby zatrudnione na pełnej umowie o pracę zazwyczaj mają ułatwiony dostęp do kredytów hipotecznych, ponieważ ich dochód jest stabilny i regularny. Jednak kierowcy zawodowi, zwłaszcza ci, którzy pracują w małych firmach transportowych, często muszą spełnić dodatkowe wymagania ze strony banków, jak np. konieczność dostarczenia zaświadczenia z ZUS o podstawie naliczania składek brutto.

Banki chcą mieć pewność, że całe wynagrodzenie kierowcy jest opodatkowane i objęte składkami, co zwiększa jego wiarygodność finansową. W niektórych przypadkach banki mogą też zwrócić szczególną uwagę na historię zatrudnienia, stabilność dochodów oraz potencjalne ryzyko związane z wykonywanym zawodem.

Czy branża transportowa jest niedoceniona przez banki?

Branża transportowa, mimo roli, jaką odgrywa w gospodarce, w oczach banków jest postrzegana jako mało stabilna. Wynika to z tego, że firmy transportowe ponoszą coraz większe wydatki, zwłaszcza po wprowadzeniu pakietu mobilności. Na rentowność branży wpływa również ryzyko regulacyjne oraz rotacja pracowników.

Kredyt hipoteczny dla kierowcy na działalności gospodarczej

Kierowcy zawodowi, którzy prowadzący własną działalność gospodarczą, mogą napotkać  na drodze do kredytu mieszkaniowego dodatkowe wyzwania. Banki oceniają ich zdolność kredytową nieco inaczej niż w przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę. Duże znaczenie ma przy tym sposób rozliczania dochodów oraz stabilność finansowa przedsiębiorstwa.

Księga Przychodów i Rozchodów

W przypadku kierowców, którzy rozliczają się na zasadach KPiR, banki wezmą pod uwagę dochód netto po odliczeniu kosztów prowadzenia działalności. W zależności od polityki danej instytucji finansowej istotny będzie dochód z ostatniego roku podatkowego lub średnia z dwóch lat i bieżącego okresu podatkowego.

Warto wiedzieć, że nie wszystkie banki uwzględniają amortyzację środków trwałych jako elementu poprawiającego zdolność kredytową. Dlatego przedsiębiorcy, którzy mają flotę pojazdów, powinni dokładnie sprawdzić, jak dana instytucja finansowa podchodzi do tej kwestii.

Ryczałt

Kierowcy rozliczający się na ryczałcie powinni mieć świadomość, że przy niższej stawce ryczałtu (np. 8,5% lub 5%), do analizy zdolności kredytowej zostanie przyjęty mniejszy dochód. Wynika to z tego, że ryczałt nie uwzględnia kosztów uzyskania przychodu, co skutkuje niższą oceną zdolności kredytowej. Banki zazwyczaj wymagają przedstawienia dokumentów za co najmniej 6-12 miesięcy wstecz, a także aktualnych wyciągów z konta firmowego i zestawień podatkowych.

Kierowca i działalność gospodarcza – co jeszcze należy wiedzieć

Kierowcy na działalności powinni zadbać o udokumentowanie stałych wpływów na konto. Banki wymagają bowiem stabilności dochodów oraz długiego stażu firmy.  Działalność gospodarczą należy zatem prowadzić nieprzerwanie przez co najmniej 12 lub 24 miesiące, żeby złożyć wniosek kredytowy i mieć szansę na pozytywną odpowiedź. Niemile widziane są natomiast nagłe zmiany w przychodach, opóźnienia w płatnościach czy brak ciągłości w fakturowaniu.

Przedsiębiorcy często spotykają się z bardziej restrykcyjnymi wymaganiami dotyczącymi wkładu własnego. Banki często oczekują, że właściciel firmy wniesie nawet 30% wartości nieruchomości jako wkład własny, ponieważ chcą w ten sposób ograniczyć ryzyko kredytowe.

Pełnomocnictwo w trakcie starania się o kredyt hipoteczny

Moje doświadczenia wskazują, iż w przypadku kierowcy zawodowego, który zamierza starać się o kredyt hipoteczny warto zadbać o pełnomocnictwo. Kierowca z racji wykonywanego zawodu nie jest dostępny. W trakcie starania się o kredyt hipoteczny mogą wystąpić okoliczności, które będą wymagały uzupełnienia dokumentacji kredytowej lub złożenia dodatkowego podpisu. Na takie przypadki warto zabezpieczyć się notarialnym pełnomocnictwem.

Ubezpieczenie na życie

Banki udzielając kredytu, często wymagają zakupu polisy na życie, które jest traktowane ją jako dodatkowe zabezpieczenie na wypadek niespodziewanych sytuacji losowych. Dla kierowców zawodowych kwestia ubezpieczenia jest jednak bardziej skomplikowana, ponieważ ich zawód wiąże się ze zwiększonym ryzykiem. Standardowe polisy na życie często zawierają wykluczenia obejmujące osoby pracujące w branży transportowej, co oznacza, że w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.

Kierowcy zawodowi powinni dokładnie przeanalizować warunki ubezpieczenia, zwracając uwagę na zakres ochrony oraz ewentualne wyłączenia odpowiedzialności. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje dedykowane produkty dostosowane do specyfiki pracy kierowców, które mogą zapewnić pełniejszą ochronę. Dobrą praktyką jest skonsultowanie się z ekspertem finansowym lub agentem ubezpieczeniowym, żeby wybrać polisę, która spełnia wymagania banku i jednocześnie zapewnia realne wsparcie w razie nieprzewidzianych okoliczności.

Kierowca powinien też rozważyć ubezpieczenie na wypadek czasowej niezdolności do pracy, które może pomóc w spłacie rat kredytu w przypadku dłuższej przerwy w zatrudnieniu spowodowanej chorobą lub wypadkiem. Tego typu polisy, choć generują dodatkowy koszt, mogą zapewnić większy spokój i stabilność finansową dla kredytobiorcy i jego rodziny.

Podsumowanie

Z mojego artykułu dowiedziałeś się, że kierowcy zawodowi to specyficzna grupa zawodowa, która mimo wysokich zarobków może napotkać trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak z każdą sytuacją można się zmierzyć i krok po kroku dążyć do celu. Z mojego wieloletniego doświadczenia wynika, że do procesu kredytowego należy się starannie przygotować i zadbać o stabilność dochodów oraz odpowiednio udokumentować zarobki. Ważna jest też pozytywna historia kredytowa. To wszystko zwiększa szanse na kredyt.

Kolejna ważna kwestia, to wsparcie eksperta kredytowego, który znajdzie najlepsze rozwiązanie dostosowane do indywidualnej sytuacji oraz pomoże znaleźć bank, który jest otwarty na współpracę z kierowcami zawodowymi.