x

Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny dla programisty

Kredyt hipoteczny dla programisty to od wielu lat najczęściej realizowana transakcja u nas w biurze. Działamy na terenie Warszawy i okolic, nasze biuro mieści się w pobliżu tzw. Mordoru na Domaniewskiej, co sprzyja kontaktom z pracownikami działów IT wszelakich korporacji i firm zlokalizowanych na terenie zagłębia biurowego na warszawskim Mokotowie. Nie prowadzę specjalnych statystyk, ale na oko programiści stanowią około 50% ogółu naszych klientów. Znamy zatem specyfikę tej branży. Wiemy, jakie problemy mogą trapić przedstawicieli tego zawodu. A co najważniejsze, potrafimy skutecznie przeprowadzić proces uzyskania kredytu hipotecznego dla pracownika działu IT.

Spis treści

Z dzisiejszego wpisu: „Kredyt hipoteczny dla programisty” dowiesz się:

  1. jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego przez programistę,
  2. jak się liczy zdolność kredytową na ryczałcie, umowie-zleceniu, umowie o dzieło lub umowie o pracę,
  3. co zmienił Polski Ład i czy warto wycofać się z ryczałtu,
  4. czy roztargniony programista powinien sprawdzić raport BIK,
  5. które oferty banków warto brać pod uwagę,
  6. wszystkiego o wkładzie własnym, oprocentowaniu i wcześniejszej spłacie.

Kredyt hipoteczny dla programisty – szanse na uzyskanie

Programista to jeden z lepiej cenionych zawodów obecnie na rynku. Przedstawiciele branży IT mogą liczyć na bardzo dobre wynagrodzenie. W każdej firmie są niedobory kadrowe w tych działach, co oznacza, iż bezrobocie w tej branży nie istnieje. Firmy wręcz podbierają sobie pracowników, co rusz oferując zwiększone wynagrodzenia, liczne benefity, pracę zdalną, owocowe czwartki i inne dodatki. Programiści statystycznie bardzo dobrze spłacają zaciągnięte kredyty hipoteczne. Dlatego banki ochoczo udzielają finansowań na zakup nieruchomości lub budowę domu dla programistów. Chętne są do negocjacji cenowych. Programista może liczyć na ponadstandardową zdolność kredytową przy minimalnym wkładzie własnym.

Kredyt dla programisty na B2B

To chyba najbardziej popularna forma zatrudnienia. Programiści najczęściej rozliczają się ze swoim pracodawcą poprzez umowę B2B. W zależności od kosztów prowadzą książkę przychodów i rozchodów lub ewidencję sprzedaży na ryczałcie. Bez względu na sposób rozliczenia z fiskusem minimalny okres zatrudnienia to 12 miesięcy. Taki okres da jednak dostęp tylko do części banków. Żeby mieć pełną paletę wyboru, powinieneś prowadzić własną firmę minimum 24 miesiące. Ciekawym przypadkiem jest płynne przejście z umowy o pracę i otworzenie JDG. W kilku bankach na bazie odstępstwa będziesz mógł starać się o kredyt hipoteczny dla programisty już po 3–6 miesiącach od rozpoczęcia własnego biznesu. Twoja zdolność kredytowa będzie uzależniona od banku. Te z kolei bardzo różnie podchodzą do wysokości dochodu. Jedne wylicza dochód na bazie średniej z badanego okresu, inne przyjmą najniższą z wartości z badanego okresu. Część banków uwzględni amortyzację, a w części nie możesz liczyć na podwyższenie dochodów o odpisy amortyzacyjne.

Dochód na B2B w walucie

Programiści to pionierzy pracy zdalnej w Polsce. Już od wielu lat część branży pracuje na zlecenie podmiotów z całego świata. Skutkiem tego są kontrakty, w których wynagrodzenie jest określone w różnej walucie: USD, EUR, CHF i dziesiątki innych. Musisz wiedzieć, iż to dla części banków będzie stanowiło poważny problem. W Polsce istnieje prawo, które nakazuje bankom udzielania kredytów hipotecznych zgodnych z walutą uzyskiwanego dochodu. Kontrakty zagranicznego charakteryzują się tym, iż programista wystawia fakturę w walucie, a następnie przewalutowuje. To wszystko będzie widoczne w szczegółowej KPiR, gdzie księguje się różnice między kupnem i sprzedaży waluty jako koszt uzyskania przychodu. W zależności od banku waluta dochodu jest określana w momencie wystawienia faktury lub księgowania w książce przychodów i rozchodów.

Lista dokumentów finansowych do wniosku

Żeby złożyć wniosek kredytowy, będziesz musiał skompletować dokumenty z poniższej listy:

  1. wydruk z CEIDG,
  2. PIT + UPO za rok ubiegły lub dwa lata wstecz,
  3. KPiR za rok ubiegły i miesiące bieżące – w przypadku rozliczania się na bazie KPiR,
  4. tabelę amortyzacyjną oraz zestawienie środków trwałych – w przypadku rozliczania się na bazie KPiR,
  5. ewidencję sprzedaży za rok ubiegły i miesiące bieżące – w przypadku rozliczania się na ryczałcie,
  6. umowy leasingowe na cele działalności gospodarczej,
  7. umowy kredytowe na cele działalności gospodarczej,
  8. zaświadczenie z ZUS o braku zaległości w opłatach,
  9. zaświadczenie z US o braku zaległości w podatkach.

Kredyt hipoteczny dla programisty – działalność KPiR – zdolność

Pracownicy IT generujący koszty z pewnością wybiorą rozliczenie z fiskusem na bazie książki przychodów i rozchodów. Banki do zdolności kredytowej policzą dochody z PIT za rok/dwa lata wstecz oraz miesiące obecne. W części banków dochód można podbić poprzez wykazanie amortyzacji. Na zdolność negatywnie będą wpływały zobowiązania kredytowe. O ile leasing operacyjny już jest uwzględniony w KPiR, o tyle leasing finansowy, karty kredytowe, limity w rachunku czy też kredyty obrotowe będą obniżały maksymalną kwotę kredytu.

IP BOX

IP BOX to ulga dla programistów będących na samozatrudnieniu i wykonujących kreatywne projekty. Programiści, którzy w ramach działalności (opcja badawczo-rozwojowa) wytworzyli elektroniczny produkt cechujący się prawem własności intelektualnej, mogą liczyć na specjalną stawkę podatku 5%. Niestety nie ma możliwości, żeby dochód wyliczyć z uwzględnieniem podatku 5%. Bank będzie szacował dochód uwzględniając standardowy podatek: liniowy lub progresywny.

Kredyt hipoteczny dla programisty – działalność na ryczałcie – zdolność

Jeśli programista nie prowadzi działalności na szeroką skalę, tj. nie zatrudnia pracowników, i nie ma wysokich kosztów, to najniższe obciążenia podatkowe oraz najmniejsze formalności będą na ryczałcie. W zależności od rodzaju wykonywanych usług dla programistów dostępne są dwie stawki ryczałtu: 8,5% i 12%. Banki w większości podchodzą do ryczałtu bardzo zachowawczo. Tłumaczą to niemożnością wyliczenia dochodu względem uzyskiwanych przychodów. Jeden programista potrzebuje biurka w coworkingu, inny będzie wynajmował reprezentatywne biuro. Nie wiadomo, jakie realne koszty prowadzenia działalności ponosi dany przedsiębiorca. Tak patrzy np. Millennium, które liczy dochód na poziomie 20% przychodu. Wyjątkiem w tej materii są oferty od Alior i Pekao, które są w stanie ustalić dochód nawet na poziomie 80% przychodu. W kilku innych bankach, np. ING, Santander, PKO BP, dochód jest uzależniony od stawki ryczałtu.

Zmiana sposobu rozliczania po wejściu Polskiego Ładu

Jeśli zmieniłeś sposób rozliczania na początku tego roku, to poprzez erratę Polskiego Ładu możesz w lipcu wrócić do rozliczania w KPiR. Dzięki temu będziesz mógł liczyć na wyższą zdolność kredytową. Owszem, może to się wiązać z koniecznością płacenia wyższych podatków. Jednakże większe szanse na kupno nieruchomości czy też większa dostępność banków mogą obniżyć koszty finansowania, co być może skompensuje straty na podatkach.

Jakie szanse ma programista zatrudniony na umowę-zlecenie lub o dzieło?

Cały czas na rynku można spotkać firmy zatrudniające programistów na tzw. umowach śmieciowych. Szczególnie takie przypadki zdarzają się na początku pracy w branży IT. Umowa-zlecenie lub umowa o dzieło nie jest najbardziej pożądanym sposobem zatrudnienia, ale cały czas jest możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego na takiej podstawie. Żeby uzyskać kredyt hipoteczny, należy wykazać minimum 6–12 miesięcy zatrudnienia wstecz. W zależności od banku do zdolności kredytowej zostanie przyjęte 50–100% wpływu na rachunek. W części banków umowa-zlecenie lub umowa o dzieło nie może być jedynym dochodem lub dochodem dominującym.

Czy warto być zatrudnionym na umowę o pracę?

Umowa o pracę to najbardziej pożądana przez bank forma uzyskiwania dochodu. Bank będzie w stanie udzielić kredytu nawet po jednym miesiącu zatrudnienia. Warunkiem jest umowa na czas nieokreślony. W zależności od banku do zdolności kredytowej zostanie przyjęte 100% podstawy wynagrodzenia oraz 50–100% dodatków typu: premie, prowizje, nadgodziny etc. Oczywiście jest to najmniej optymalna forma zatrudnienia ze względu na obciążenia fiskalne wynagrodzenia (ZUS, podatki). Można jednak potraktować jako środek do celu, jako zatrudnienie pomostowe. Znam wiele przypadków programistów, którzy w czasie planowania zakupu mieszkania lub budowy domu byli zatrudnieni na umowę o pracę, a po uzyskaniu kredytu hipotecznego zmienili zatrudnienie na działalność gospodarczą. Jeśli kredyt hipoteczny będzie spłacany regularnie, a wymagania dodatkowe będą spełniane, to bank nie będzie miał przeciwwskazań.

Zmiana pracy w trakcie procesu kredytowego

Jak wspomniałem we wstępie, programiści, szczególnie ci z doświadczeniem i ponadstandardowymi umiejętnościami, są wręcz rozrywani. Headhunterzy atakują z propozycjami przejścia do nowej firmy z wynagrodzeniem znacznie przewyższającym obecną stawkę. Wielokrotnie w trakcie procesu starania się o kredyt hipoteczny kontaktował się ze mną mój klient programista z pytaniem, czy może zmienić pracę, bo dostał propozycję „wartą grzechu”. W przypadku rozliczania na bazie działalności nie ma to żadnego znaczenia, częściowe znaczenie będzie miało dla umów-zlecenia lub umów o dzieło. Niedopuszczalne jest dla programistów zatrudnionych na umowę o pracę. Może to skutkować decyzją negatywną.

Wkład własny

W zależności od banku będziesz musiał wnieść minimum 10% wkładu własnego. Niestety taki najniższy wkład własny będzie skutkował mniejszą liczbą dostępnych banków oraz gorszymi ofertami cenowymi. Mniejsza konkurencja oraz większe ryzyko spowodują, że Twój kredyt będzie droższy. Zachęcam zatem do wniesienia minimum 20% wkładu, co znacznie poszerzy liczbę banków z interesującą ofertą. Wkład własny na poziomie 20% będzie skutkował znacznie lepszymi warunkami cenowymi.

Wcześniejsza spłata

Programiści uzyskują ponadstandardowe dochody. Dzięki czemu większość osób z tej branży jest w stanie wygenerować nadwyżki dochodu nad kosztami. W takim przypadku warto pomyśleć o nadpłacie kredytu. Wiele z banków oferuje możliwość darmowej nadpłaty kredytu już od samego początku umowy kredytowej. Warto zadbać, żeby Twój bank dawał możliwość nadpłaty poprzez bankowość elektroniczną (Tak, dobrze czytasz. Nie każdy bank to oferuje) oraz żeby istniała możliwość skrócenia okresu kredytowania po dokonaniu nadpłaty.

Historia kredytowa – raport BIK

Z mojego doświadczenia wynika, że programiści to bardzo sympatyczna, ciekawa i niekiedy intrygująca grupa społeczna. Taka „pół żartem, pół serio”, a jednocześnie jedna z najmniej „ogarniętych” i zdyscyplinowanych. Pomagałem w uzyskaniu kredytu hipotecznego około 350 programistom. Dlatego, jeśli jesteś programistą, zalecam sprawdzenie swojej historii kredytowej. Zajmuje to do dwóch dni roboczych, kosztuje do 100 PLN, a pozwala uniknąć niespodzianek w postaci opóźnień w ratach, niezamkniętych rachunków bankowych i innych niedociągnięć. Historyczne zobowiązania kredytowe potrafią przypomnieć o sobie w najmniej spodziewanym momencie.

Ekspert kredytowy – wsparcie w organizacji kredytu hipotecznego

Jeśli nie jesteś obeznany w świecie kredytów hipotecznych, to warto rozważyć współpracę ze specjalistą. Ekspert kredytowy nie pobiera wynagrodzenia za swoją pracę. Jest wynagradzany przez bank, w którym kredyt jest finalnie zrealizowany. Możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową oraz wytypować konkretne banki już w trakcie jednego spotkania. Ekspert powinien Cię wesprzeć podczas analizy nieruchomości, kompletowania listy dokumentów oraz całego procesu starania się o finansowanie zakupu nieruchomości. Jeśli jesteś z Warszawy lub okolic, skontaktuj się ze mną. Mam doświadczenie, know-how oraz wiem, czego oczekuje branża IT.

Zapraszam do komentowania

Jak Ci się podobał powyższy artykuł? Czy masz coś do dodania? Jeśli chciałbyś, żebym poruszył jakiś wątek, lub uważasz, że coś nie jest zgodne z prawdą, koniecznie daj znać w komentarzu poniżej. Staram się aktywnie uczestniczyć w tworzeniu bloga razem z moimi czytelnikami.


Formularz kontaktowy