Kalkulator nadpłaty
kredytu hipotecznego

Czym jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego to narzędzie, które ma wspierać kredytobiorców w obliczaniu oszczędności wynikających z nadpłaty kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego. Dzięki dobrze zaplanowanej strategii nadpłaty możesz zaoszczędzić kwoty idące w setki tysiące złotych. Korzyści  zauważysz oszczędzając nawet niewielkie kwoty.

Co to jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to ponadstandardowa nadpłata kapitału. Każda nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty. Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego możesz znacznie obniżyć koszty kredytowe oraz skrócić okres kredytowania. To oznacza, że Twój kredyt hipoteczny będzie znacznie tańszy (mniejsze odsetki) oraz możesz szybciej pozbyć się zobowiązania kredytowego skracając okres kredytu.

Jakie dane przygotować do obliczenia oszczędności z nadpłaty?

Do prawidłowego wyliczenia powinieneś przygotować poniższe parametry:

1. saldo kredytu – kwota kredytu hipotecznego pozostała do spłaty,
2. okres kredytowania – okres pozostały do końca trwania umowy kredytowej (wyrażony w miesiącach),
3. marża – składnik oprocentowania kredytu hipotecznego,
4. całkowite oprocentowanie kredytu – suma marży i WIBOR,
5. WIBOR – stopa procentowa.

Powyższe dane znajdziesz w swojej umowie kredytowej, w bankowości elektronicznej lub w harmonogramie otrzymywanym tradycyjną pocztą.

Jak działa kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?

Nasz kalkulator kredytowy jest bardzo łatwy w obsłudze. Jeśli planujesz nadpłacić swój kredyt hipoteczny i chcesz wyliczyć oszczędności, przygotuj dane, o których wspomniałem powyżej. Powinieneś je znaleźć w ostatnim otrzymanym harmonogramie – na wydruku lub w bankowości elektronicznej.

Kwota kredytu * – w tym miejscu wpisz kwotę pozostałą do spłaty.

Oprocentowanie nominalne* – w tym miejscu wpisz aktualne oprocentowanie kredytu. W przypadku oprocentowania zmiennego będzie to suma WIBOR 3M/6M/12M i marży. W przypadku oprocentowania nominalnego stawka będzie jednolita.

Okres spłaty* – w tym miejscu wpisz pozostałą liczbę miesięcy do końca trwania umowy kredytowej.

Skutek nadpłaty* – wybierz, jaki efekt chcesz uzyskać. Masz do wyboru obniżenie raty z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania lub pozostawienie raty przy jednoczesnym skróceniu okresu kredytowania.

Po wpisaniu danych i kliknięciu „oblicz” system wygeneruje podsumowanie Twojego kredytu. Pojawi się indywidualny harmonogram. Wartości mogą się delikatnie różnić od podsumowania bankowego. Wynika to z faktu, iż banki do sposobów wyliczania raty wprowadzają kosmetyczne zmiany. W harmonogramie z prawej strony pojawi się okienko do wpisania wartości do nadpłaty. Po wprowadzeniu kwoty, jaką chcesz nadpłacić, system wygeneruje nowe podsumowanie. W zależności od tego, czy wybrałeś obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania, system pokaże odpowiednie dane.

Nadpłata kredytu efektem z obniżeniem raty

W każdym banku domyślnym efektem nadpłaty kredytu hipotecznego jest opcja wcześniejszej spłaty i uzyskanie obniżenia raty po nadpłacie.

Przykład:

Kwota kredytu 400 000 PLN, oprocentowanie 8,0% (WIBOR 3M 5,85%, marża 2,15%), okres kredytowania 30 lat (liczba rat 360).

• Rata: 2 935 PLN, w tym 268 PLN kapitału i 2 667 PLN odsetek.
• Odsetki całościowe: 656 620 PLN w całym okresie kredytowania

Załóżmy nadpłatę 30 000 PLN. Po dokonaniu nadpłaty kredytu w kwocie 30 000 PLN parametry naszego kredytu przedstawiają się następująco:

• Rata: 2 715 PLN, w tym 250 PLN kapitału i 2 715 PLN odsetek.
• Odsetki całościowe: 607 541 PLN w całym okresie kredytowania.

Kalkulator hipoteczny wskazuje, iż nadpłata obniży Twoją ratę kredytu o 220 PLN, a odsetki zmniejszą się aż o 49 079 PLN. Można stwierdzić, iż każde 100 PLN pozwala zaoszczędzić dodatkowe 165 PLN na odsetkach.

Nadpłata kredytu z efektem skrócenia okresu kredytowania

Skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie kredytu bez żadnych kosztów i problemów jest dostępne tylko w kilku bankach. Tylko w kilku bankach, dokonując nadpłaty kredytu, będziesz mógł pozostawić ratę na dotychczasowym poziomie bez dodatkowej prowizji , kosztów aneksu i formalności z badaniem zdolności kredytowej.

Na czym polega skrócenie okresu kredytowania?

Przykład:

Kwota kredytu 400 000 PLN, kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem 8,0% (WIBOR 3M 5,85%, marża 2,15%), okres kredytowania 30 lat (liczba rat 360).

• Rata: 2 935 PLN, w tym 268 PLN kapitału i 2 667 PLN odsetek.
• Odsetki całościowe: 656 620 PLN w całym okresie kredytowania

Załóżmy nadpłatę 30 000 PLN. Po dokonaniu nadpłaty kredytu w kwocie 30 000 PLN można skrócić okres kredytowania do 23 lat przy zachowaniu dotychczasowej raty.

• Rata: 2 935 PLN, w tym 470 PLN kapitału i 2 465 PLN odsetek.
• Odsetki całościowe: 441 896 PLN w całym okresie kredytowania.

Niesamowity wynik w konsekwencji skracania okresu kredytowania. Kwota poniżej 10% pozostałego salda kredytu potrafi wygenerować oszczędności na odsetkach na zawrotną sumę 214 724PLN. Tu nie ma żadnej pomyłki, możesz to liczyć na naszym kalkulatorze wielokrotnie. Skrócenie okresu kredytowania znacznie poprawia strukturę raty w wyniki czego rata odsetkowa się zmniejsza, a rata kapitałowa zwiększa. Zwróć uwagę, że w po skróceniu okresie kredytowania rata będzie taka sama, ale kapitał w racie jest wyższy o 202 PLN.

Co wybrać - skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie raty?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy spłaca swój kredyt hipoteczny a nadpłatę kredytu hipotecznego należy rozważyć wedle własnych możliwości i upodobań. Skrócenie okresu kredytowania pozwoli uzyskać większe oszczędności, ale obniżenie raty pozwoli złapać większy oddech dla domowego budżetu lub utrzymać ryzyko na niższym poziomie.

Ciekawym rozwiązaniem będzie utrzymanie tego samego okresu kredytowania utrzymując nadpłatę kredytu jak w krótszym okresie kredytowania.

Czy zbierać na nadpłatę czy nadpłacać na bieżąco?

Odsetki są naliczane codziennie od pozostałej kwoty kredytu. Zatem im więcej, szybciej i częściej będziesz nadpłacał swój kredyt hipoteczny, tym większe oszczędności uzyskasz. Nie ma sensu zbieranie środków, aby dokonać większej nadpłaty. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie nadpłacanie kredytu np. co miesiąc przez rok kwotą 500 PLN zamiast zbierania tej samej kwoty, by jednorazowo nadpłacić kredyt hipoteczny sumą 6 000 PLN.

Czy nadpłata zawsze idzie na kapitał, czy na odsetki?

Nadpłata kredytu hipotecznego zawsze idzie na kapitał poza pewnym wyjątkiem. Jeśli Twoja rata przypada na 5 każdego miesiąca (dzień nie ma znaczenia, jest to tylko przykład), a nadpłaty będziesz dokonywał 15 dnia miesiąca, to w części banków zapłacisz odsetki bieżące za 10 dni kredytu – od 5 do 15. O wysokość nadpłaty będziesz mieć podwyższoną zawartość kapitału w następnej racie. Rata będzie normalnej wartości, ale jej zawartość będzie się różniła.. Jeśli chcesz nadpłacić kredyt hipoteczny tak, by nadpłata w 100% poszła na kapitał, to polecam nadpłatę w dniu następującym po płatności raty regularnej. W części banków np. ING Bank Śląski dzień płatności nie ma znaczenia. Nadpłata zawsze idzie na kapitał.

Czy nadpłata kredytu będzie zawsze się opłacać?

Jestem zwolennikiem cyklicznej nadpłaty kredytu. Jest to dla mnie sposób na oszczędzanie pieniędzy i znaczne skrócenie okresu kredytowania. Mimo iż pozbywasz się wolnej gotówki, to zyskujesz wolny kapitał w obniżonej kwocie kredytu. Te środki się nie rozejdą na konsumpcję i nieprzemyślane wydatki.

Jeśli nie potrafisz wygenerować z oszczędności środków większych niż koszt kredytu hipotecznego, to trzymanie gotówki mija się z celem i będzie oznaczało finansową stratę.

Oczywiście warto rozważyć posiadanie pewnej poduszki finansowej. Jej wysokość należy rozważyć względem własnych potrzeb i własnej sytuacji finansowej.

Warto wspomnieć o części przezornych kredytobiorców, którzy w trakcie niskich stóp zaciągnęli kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla części kredytów wynosi nawet poniżej 3%. Najniższe oprocentowanie nominalne na stałej stopie dla moich klientów wyniosło około 2,2%. Obecnie lokaty są nawet po 10%. W takiej sytuacji nie ma sensu nadpłacać kredytu, gdyż więcej zyskasz angażując środki na depozycie. Dopiero, gdy oprocentowanie rynkowe zrówna się z Twoim kredytem, nadpłać kredyt hipoteczny.

Czy nadpłata Bezpieczny Kredyt 2% jest opłacalna?

Od lipca 2022 roku działa program wspierający zakup i budowę swojej pierwszej nieruchomości. Jednym z elementów opisanych w ustawie jest wcześniejsza spłata kredytu z dofinansowaniem. Ustawodawca przewidział kilka opcji na tą ewentualność.

Bezpieczny kredyt 2% możesz nadpłacać od samego początku, ale żeby nie utracić prawa do dopłat, musisz pamiętać o kilku podstawowych zasadach.

Wcześniejsza spłata jest możliwa przed upływem 3 lat w przypadku, gdy:

1. kwota nadpłaty była mniejsza/równa gwarancji BGK (opcja kredytu bez wkładu własnego),
2. kwota nadpłaty i wkładu własnego nie przekroczyły 200 000 PLN,
3. kwota nadpłaty i raty nie przekroczyły pierwszej raty (mowa o wysokości już po uwzględnieniu dopłaty).

Po 3 latach możesz dokonywać nadpłat bez limitów. Zwróć uwagę jednak na bardzo niskie oprocentowanie kredytu 2%. Te jest obecnie zdecydowanie niższe od bezpiecznych produktów oszczędnościowych typu lokaty lub obligacje. Zdecydowanie bardziej się opłaca utrzymywać środki własne i czerpać korzyści z odsetek.

Zwrot kosztów po całkowitej spłacie kredytu

Mylnie niektórzy sądzą, że bank po nadpłacie jest zobowiązany do zwrotu części odsetek. Odsetki są naliczane na bieżąco. Fakt, iż w pierwszej kolejności w większości przypadków spłaca się większość odsetek, a ,mniej odsetek nie oznacza, że coś płacimy awansem. Taki podział wynika ze wzoru matematycznego oraz przyjętego okresu kredytowania i wysokości oprocentowania. Zwyczajowo kredyty w Polsce są zaciągane na 25 lat, a obecne oprocentowanie to około 8%. Im dłuższy okres oraz im wyższe oprocentowanie, tym ta struktura podwyższa koszty z tytułu odsetek.

Ewentualny zwrot środków może się tyczyć kosztów startowych typu prowizja lub jednorazowe ubezpieczenia. Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny z prowizją 2% na 25 lat, kredyt spłacisz w całości po 5 latach, to bank musisz Ci zwrócić 20/25 z zapłaconej prowizji. Taka zasada obowiązuje dla kredytów zaciągniętych od lipca 2017 roku (wejście ustawy o kredycie hipotecznym). Podobnie rzecz się ma z ubezpieczeniami. Jeśli zaciągniesz kredyt z ubezpieczeniem od utraty pracy w PKO BP (3,25% na 4 lata), spłacisz kredyt po 3 latach, to bank musi Ci zwrócić 1/4 zapłaconej składki. Jeśli nadpłacisz kredyt w całości po 5 latach, to nic Ci się nie należy, gdyż ochrona z polisy już wygasła.

Czy uzyskane wyniki będą idealne z wyliczeniami w banku?

Wyniki, jakie uzyskasz w powyższym kalkulatorze nadpłat będą prawidłowe, ale mogą się różnić. Kalkulator zakłada równą ilość dni w miesiącach, a tak nie jest. Wpływ na finalne wartości może mieć dzień wypłaty kredytu, dzień płatności raty, nadpłata realizowana w okresie między kolejnymi ratami, skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych etc.

Wyliczenia traktuj jako szacunkowe.

Podsumowanie

Poprzez udostępnione narzędzie oraz artykuł chciałem namówić Ciebie do aktywnej nadpłaty zobowiązania bankowego. Uważam, że jest to bardzo ważne, aby w trakcie najbardziej korzystnego wieku produkcyjnego nadpłacić jak najwięcej i jak najszybciej swojego zobowiązania. Dzięki temu ograniczasz ryzyko związane z utrzymywaniem wysokiego zadłużenia przez długi czas. Każdemu może zdarzyć się utrata pracy lub zdrowia. W kredycie hipotecznym, który zazwyczaj jest zaciągany na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat to bardzo ważne. Nadpłata kredytu pozwala obniżyć zobowiązanie lub wręcz je spłacić w całości. W relatywnie krótkim okresie masz szansę na nadpłatę większości swojego zobowiązania.