Jak wybrać kredyt hipoteczny i jakich błędów unikać?
Wybór kredytu
9 min. czytania
Jesteś po 40 i zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości? Kredyt hipoteczny po czterdziestce jest jak najbardziej możliwy. Co więcej, takie rozwiązanie ma swoje zalety. Klienci banków w wieku 40+ mają zazwyczaj ustabilizowaną sytuację zawodową, finansową i rodzinną. Mają też większą świadomość, dotyczącą zaciągania różnego rodzaju zobowiązań i konsekwencji, jakie się z tym wiążą. Dzięki regularnym i wysokim dochodom nie powinni mieć zatem problemu ze spłatą rat, a ich zdolność kredytowa jest na dobrym poziomie.
Spis treści
W dzisiejszym artykule „Kredyt hipoteczny po 40 roku życia dowiesz się:
- jak wygląda kredyt hipoteczny u polskich 40-latków?
- na jaki okres kredytowania może zaciągnąć kredyt hipoteczny 40-latek?
- zdolność kredytowa a wiek kredytobiorcy,
- jak się przygotować do kredytu hipotecznego po 40 roku życia,
- ubezpieczenie na życie z kredytem hipotecznym.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
Porozmawiajmy
Jak Polscy 40-latkowe wnioskują o kredyty hipoteczne?
Ze statystyk wynika, że czterdziestolatkowie jak najbardziej myślą o zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Nie jest to główna grupa, ale jak najbardziej się to zdarza i jest to możliwe. Według danych branżowych w 2021 r. co czwarta osoba, która złożyła wniosek o kredyt mieszkaniowy, skończyła 40. rok życia.
Z kolei wg raportu BIK struktura wiekowa kredytobiorców ( w 2022 r.) wygląda następująco:
Z drugiej strony wiek kredytobiorcy wpływa na to, czy dostanie kredyt hipoteczny na dobrych warunkach. Banki wyznaczają bowiem maksymalny wiek kredytobiorcy, który często zależy od tego, kiedy przejdziemy na emeryturę. Zdarzają się jednak oferty kredytów hipotecznych, które przewidują spłatę zobowiązania nawet do 80. roku życia.
Jak banki liczą zdolność kredytową w przypadku ludzi po 40 roku życia?
Wiek kredytobiorcy bez wątpienia ma wpływ na kredyty hipoteczne i warunki ich udzielania. Instytucje finansowe przy podejmowaniu decyzji, biorą pod uwagę m.in. wiek potencjalnych kredytobiorców. Ma on wpływ na maksymalny okres kredytowania i sposoby spłaty kredytu.
Zależność jest bardzo prosta. Im jesteś młodszy, tym większą masz szansę na długi okres kredytowania. Oznacza to, że Twoje raty będą dostosowane do Twoich możliwości.
Jednak już od 40. do 50. roku życia, żeby dostać kredyt hipoteczny, należy liczyć się z tym, że okres kredytowania ulegnie skróceniu. Jak już wspomniałem wyżej, banki uzależniają koniec okresu kredytowania od tego, w jakim wieku zakończysz swoją aktywność zawodową.
Możliwość spłaty kredytu maleje z czasem. Po przejściu na emeryturę będziemy zarabiać mniej, a o dodatkowych dochód też może być trudno. Zwiększa to ryzyko utraty płynności. Jeżeli przeanalizujemy rekomendację wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, to dowiemy się, że organ nadzorczy proponuje, żeby od momentu osiągnięcia wieku emerytalnego banki uwzględniały przejście na emeryturę. Wtedy będziemy zarabiać zdecydowanie mniej, co przy połączeniu z kredytem może wygenerować dodatkowe kłopoty. Należy zatem przyjąć, iż w miarę upływu czasu nasza zdolność kredytowa będzie coraz niższa.
Kredyt hipoteczny po 40 roku życia a okres kredytowania
Przypomnijmy, że w Polsce wiek emerytalny wynosi obecnie 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn. Na jak długi okres kredytowania może zatem liczyć 40 lub 45-latek? Czy powinien on wynosić około 20 lat?
Banki wyznaczają maksymalny wiek na 67 do nawet 80 lat. Wszystko zależy od polityki danego banku – czy jest ona bardziej liberalna, czy konserwatywna. Przykładowo:
- Alior Bank oferuje kredyty hipoteczne na maksymalnie 35 lat z możliwością spłaty do 80. roku życia,
- PKO BP ma ofertę na maksymalnie 35 lat, a w dniu spłaty kredytu nie można mieć więcej niż 80 lat,
- Bank Pekaoudziela finansowania na maksymalnie 30 lat, a ostatnia rata może przypadać na 70. rok życia,
- Spłata kredytu w Mbank musi się zakończyć w wieku 67 lat przy maksymalnym okresie kredytowania 35 lat.
Co to oznacza dla osoby, która skończyła właśnie 40 lat, 45 lat i 50 lat? Biorąc pod uwagę to, że większość banków oferuje możliwość spłaty do 70. lub 75. roku życia, to:
- w wieku 40 lat możesz zainteresować się kredytem hipotecznym nawet na okres 30-35 lat,
- w wieku 45 lat maksymalny okres kredytowania to 25 – 30 lat,
- w wieku 50 lat okres spłaty to max 20-25 lat.
Wynika z tego, że wiek 40+ nie stanowi przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Wraz z wiekiem bank oczywiście skraca maksymalny okres kredytowania. Oznacza to, że im jesteś starszy, tym Twoja zdolność kredytowa maleje. Wynika to z wyższych rat, które musisz płacić przy krótszym okresie spłaty kredytu. Musisz wtedy wykazać się większymi dochodami, które co miesiąc wpływają na Twoje konto.
Warto jednak pamiętać, że uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej zależy od spełnienia innych wymaganych przez bank warunków.
Może zainteresuje Cię również:
Kredyt hipoteczny po 40 roku życia a maksymalny wiek
Poniżej zestawienie wieku, w którym wedle banków musi zostać spłacona ostatnia rata kredytu.
Jak się przygotować do kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny po czterdziestce nie powinien stanowić problemu. Uzyskanie finansowania można sobie ułatwić, o ile dobrze przygotujesz się do całego procesu. Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny po 40. roku życia? Możesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji ze strony banku, wystarczy, że zastosujesz się do kilku wskazówek:
- Zadbaj o stabilne źródło dochodu, ma to dla banku duże znaczenie, zwłaszcza jeśli masz 40 lat lub więcej. Możesz w tym celu negocjować z pracodawcą np. zmianę umowy cywilnoprawnej na umowę o pracę lub zamiana umowy na czas określony na umowę na czas nieokreślony.
- Zadbaj o dodatkowe źródło dochodu – może to być dodatkowa praca, dodatkowe zlecenia albo dochód pasywny z najmu lub odsetek. Pozyskiwanie dodatkowych dochodów sprawi, że bank przychylniej spojrzy na Twój wniosek kredytowy.
- Postaraj się o wyższy wkład własny np. na poziomie 20% lub 30%, ponieważ w ten sposób zwiększysz swoje szanse na kredyt hipoteczny. W przypadku budowy domu wkładem własnym może być na przykład działka budowlana.
- Zaproponuj dodatkowe zabezpieczenie kredytu, którym może być np. działka lub inna nieruchomość.
- W trakcie analizy Twojej zdolności kredytowej analityk banku sprawdzi, czy masz jakieś inne zobowiązania. Dlatego warto spłacić inne kredyty i pożyczki, limity w koncie i karty kredytowe, które zmniejszają Twoją zdolność kredytową.
- Może się okazać, że nie będziesz w stanie spłacić wszystkich kredytów i pożyczek przed uzyskaniem kredytu hipotecznego. Dlatego zadbaj o dobrą historię kredytową i spłacaj wszystkie zobowiązania w terminie. Możesz też ściągnąć raport BIK, żeby sprawdzić, czy nie widniejesz w rejestrach jako nierzetelny kredytobiorca. W przypadku negatywnej historii kredytowej o wiele trudniej otrzymać kredyt. Instytucje bankowe są bardzo rygorystyczne pod tym względem.
- Zaplanuj spłatę kredytu przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Krótszy okres kredytowania ma też taką zaletę, że całkowite koszty zobowiązania będą niższe.
- Wykup ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku – o tym dokładnie napiszę poniżej.
Wspólny kredyt hipoteczny – jak liczyć okres kredytowania, jeśli jeden kredytobiorca jest starszy
W przypadku kredytów hipotecznych dla osób 40+ warto rozważyć kolejną opcję, która w niektórych przypadkach może okazać się skuteczna. Jest nią wnioskowanie o kredyt hipoteczny z młodszą osobą.
Na takie rozwiązanie decydujemy się, gdy:
- chcemy uzyskać kredyt, ale nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej,
- chcemy być wsparciem dla naszych dzieci i zwiększyć ich szanse na kredyt.
W trakcie analizy zdolności kredytowej bank najczęściej bierze pod uwagę wiek najstarszego kredytobiorcy. Dlatego należy nastawić się na krótszy okres spłaty i wyższą ratę kredytu.
Czasami możesz jednak liczyć na inną decyzję banku. Jeżeli to młodszy współkredytobiorca ma wyższe dochody, niż starszy kredytobiorca, to bank może zaproponować warunki spłaty adekwatne do jego wieku (w tym dłuższy okres spłaty). Jest to jednak rozwiązanie, które praktykują nieliczne banki.
Kredyt hipoteczny po 40 roku życia a ubezpieczenie na życie
Dlaczego banki biorą pod uwagę wiek kredytobiorcy, gdy analizują jego wniosek? Odpowiedź jest dość prosta. Wraz ze wzrostem wieku kredytobiorcy rośnie ryzyko banku. Czy zatem maleją nasze szanse na kredyt po 40. roku życia? Niekoniecznie. Wystarczy spełnić dodatkowe warunki, które stawia nam bank. Jednym z rozwiązań tego problemu jest nabycie ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku. W jednych bankach jest to obowiązkowa opcja, ale większość instytucji pozostawia zakup polisy Twojej decyzji.
Osobiście zalecam, żeby wykupić polisę na życie niezależnie od tego, ile masz lat w momencie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny. Uważam, że ten temat nie dotyczy tylko kredytobiorców po czterdziestce. Musimy wziąć bowiem pod uwagę następujące kwestie:
- kredyt hipoteczny to zobowiązanie wieloletnie na wysoką kwotę, a spłata rat stanowi sporą część domowego budżetu,
- życie jest nieprzewidywalne, dlatego należy zabezpieczyć naszych bliskich na wypadek śmierci tak, żeby nie musieli stanąć przed koniecznością sprzedaży mieszkania.
Wyobraź sobie, że zdążyłeś/aś spłacić połowę rat, ale na skutek przykrych okoliczności Twoja rodzina zostaje z długiem. Czy warto sprzedać mieszkanie, jeśli spłaciliście połowę kredytu? Lepiej skorzystać z zalet ubezpieczenia na życie, które nas uchroni przed nieprzewidzianymi sytuacjami.
Mam już kredyt i chcę zamienić nieruchomość – czy mogę przenieść kredyt
Myślisz o poszukiwaniu większej nieruchomości, ale już masz mieszkanie lub dom z kredytem zabezpieczonym hipoteką? Zapewne przyjdzie Ci na myśl, żeby bank zabezpieczył już udzielony kredyt hipoteką na nowej nieruchomości. Choć to rozwiązanie wydaje się najprostsze, to niestety nie jest możliwe. Podpowiadam, co możesz zrobić:
- Sprzedajesz nieruchomość i spłacasz kredyt. Następnie kupujesz nowe mieszkanie lub dom i zaciągasz drugi kredyt w wybranej instytucji finansowej.
- Masz wysoką zdolność kredytową i wysokie dochody. Nie sprzedajesz nieruchomości, tylko ją wynajmujesz, zyskując jednocześnie dodatkowych dochód i dodatkowe zabezpieczenie nieruchomości.
Dużo na ten temat przeczytasz w moim wpisie: sprzedaż nieruchomości z kredytem hipotecznym.
Może zainteresuje Cię również:
Jestem również 40-latkiem – moje case study!
Nawet nie wiem kiedy, ale i u mnie pojawiła się 4 z przodu. Kryzys wieku średniego się nie pojawił (chyba?;)), ale mieszkać gdzieś muszę. Można powiedzieć, że jestem doświadczonym kredytobiorcą, gdyż poza zawodową praktyką posiadałem dwa kredyty hipoteczne w tym jeden już spłacony. Szykuję się do kolejnego. Lubię zmieniać miejsce zamieszkania, to daje nową energię do życia. Celuję w kredyt, który będę chciał zamknąć w jakieś 15 lat. Mniej więcej w tym czasie prognozuję, iż skończy mi się progresja dochodowa, więc rata będzie potencjalnie mnie bardziej obciążała. Wyjściowo jednak zaciągnę kredyt na 23 lata (obecnie mam 42 lata) i będę sumiennie nadpłaca kredyt. Zatem interesuję się kredytem z zerowymi kosztami wejścia i wyjścia.
Kredyt hipoteczny po 40 roku życia – współpraca z ekspertem kredytowym
Jako ekspert kredytowy udzieliłem wsparcia wielu osobom, również w grupie wiekowej 40-50 lat. Z doświadczenia wiem, że jeżeli masz odpowiednie dochody, a Twoja historia kredytowa jest dobra (bez opóźnień w spłacie innych zobowiązań kredytowych), to to Twój wiek nie będziemy miał większego wpływu, a Ty nie będziesz mieć większych problemów z uzyskaniem kredytu. Jestem po to, żeby pomóc znaleźć Ci dopasowany do Ciebie kredyt hipoteczny i przejść przez całą procedurę.
Dlaczego warto ze mną współpracować? Mam duże doświadczenie, doskonale znam ofertę rynkową i orientuję się w aktualnych promocjach. Mogę Ci pomóc w następujący sposób:
- Na samym początku przeprowadzę z Tobą wywiad, który pomoże mi zrozumieć Twoje potrzeby i możliwości finansowe.
- Przeprowadzę symulację Twojej zdolności kredytowej i przygotuję listę banków, które oferują najkorzystniejsze rozwiązania dla Ciebie.
- Podpowiem Ci, jaki okres spłaty kredytu wybrać, żeby koszty kredytu były możliwie najniższe,
- Wytłumaczę Ci, jakie są rodzaje rat (równe, malejące) i oprocentowanie (stałe, zmienne). Pomogę Ci wybrać warunki, które będą korzystniejsze w Twojej sytuacji.
- Podpowiem Ci, jakie warunki musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt.
- Wytłumaczę Ci, jak wygląda i na czym polega proces kredytowy.
- Pomogę Ci prawidłowo wypełnić wniosek kredytowy i zebrać potrzebne dokumenty.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
PorozmawiajmyPodsumowanie „Kredyt hipoteczny po 40 roku życia”
W moim wpisie starałem się wyjaśnić wszystko w kwestii wieku kredytobiorcy. Najczęściej na takie rozwiązanie decydują się osoby po 40. roku życia , które mają stabilne i stałe dochody.
Już wiesz, że wiek kredytobiorcy warunkuje maksymalny okres kredytowania i wpływa na ryzyko całej transakcji. Dlategojednym z wyzwań, które stoją przed takimi klientami, jest krótszy okres spłaty, na jaki banki udzielają kredytów osobom 40 plus. Wiąże się to z koniecznością płacenia wyższych rat, co może obciążyć budżet domowy. Z drugiej strony krótszy okres spłaty oznacza niższe całkowite koszty kredytu.
Zanim podpiszesz umowę o kredyt hipoteczny, pomyśl o perspektywie emerytury. Czy po zakończeniu aktywności zawodowej będziesz w stanie spłacać kredyt? A może lepiej spłacić go w całości przed przejściem na emeryturę? Pamiętaj, że wysokość Twoich rat jest zależna od koniunktury gospodarczej i od tego, jak kształtują się stopy procentowe. Mogą one się zmieniać wielokrotnie w trakcie spłaty, a jeśli wzrosną, możesz mieć problemy ze spłatą.
To, co może Ci pomóc w uzyskaniu kredytu to wysoki wkład własny oraz nabycie polisy na życie i dokonanie cesji na rzecz banku.
Zaproszenie do komentowania
Mój blog powstał z myślą o tych osobach, które planują zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jest to rodzaj poradnika, który odpowiada na pytania, z którymi spotykam się na co dzień w mojej pracy.
Jestem tu po to, żeby Wam pomóc w podjęciu decyzji o zakupie wymarzonego mieszkania lub domu na kredyt. Zachęcam Was do zadawania pytań, na które z chęcią odpowiem.
