Banki
20 stycznia 2023
3
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas to jedno z większych zaskoczeń w ostatnich dwóch latach. Gracja, z jaką ten bank się porusza na rynku hipotek wokół gigantów, jest naprawdę godna podziwu. Stosunkowo niewielka liczba oddziałów, transformacja związana z konsolidacją BGŻ S.A. oraz Raiffeisen Bank S.A., rozpoznawalność poza dużymi miastami taka sobie, a jednak BNP Paribas “zabiera sobie” coraz większy kawałek tortu. Według najnowszych danych ( IV kwartał 2021 roku) sprzedaż kredytów hipotecznych w tym banku przekroczyła ponad 1,7 mld złotych/kwartał. Rok wcześniej było trochę więcej jak połowa obecnego wyniku. Po skonsolidowaniu wszystkich wyników bank obsługuje kredyty na ponad 25 000 000 PLN. Cały czas trochę brakuje do czołówki, ale trzeba zwrócić uwagę na to, że bank ten jest dopiero w fazie budowy portfela. To dla klientów bardzo dobra wiadomość, gdyż dzięki temu na rynku jest większa konkurencja, a oni sami mogą otrzymać tańsze rozwiązania. Oczywiście mają sporo ciekawych rzeczy do zaoferowania. Jakich? Lepiej trafić nie mogłeś. Kolejny mam nadzieję wpis, który pomoże Ci w dokonaniu wyboru w doborze hipoteki.
Spis treści
W dzisiejszym artykule “Kredyt hipoteczny w BNP Paribas – 28 ciekawych cech oferty” dowiesz się:
- jaki jest sposób akceptacji i wyliczania dochodu w BNP Paribas,
- czy diety, alimenty i 500+ wliczają się do zdolności,
- czym BNP Paribas może pochwalić się w zakresie oprocentowania, kosztów startowych i wcześniejszej spłaty,
- jakiego rodzaju produkty dodatkowe bank stosuje do obniżek marży,
- czy zakup nieruchomości od dewelopera przy pomocy BNP Paribas to dobry pomysł,
- jakie są plusy i minusy kredytu hipotecznego w BNP.
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas – to nie jest wpis sponsorowany!
Klient dziś musi mieć oczy i uszy szeroko otwarte. Banki płacą wielkie pieniądze za dostęp do klienta, a marketingowcy używają przeróżnych sztuczek, żeby uzyskać naturalny efekt i nachalną reklamą nie wypłoszyć klienta zainteresowanego kredytem hipotecznym. Mój blog, choć oczywiście również spełnia funkcję marketingową, jest jednak z założenia realnym opisem mojej wiedzy i doświadczeń. BNP Paribas w żaden sposób mnie nie opłaca, nie wpływa na mnie oraz nie ukierunkowuje do opisu danej oferty. Wszystkie informacje, jakie tu znajdziesz, w 100% pochodzą ode mnie. Zrozum zatem, że opis jest subiektywny. Czasem chwalę, czasem krytykuję, zwyczajnie widzę świat własnymi oczami.
1. Jakie jest oprocentowanie w BNP Paribas?
BNP Paribas oferuje jedne z niższych warunków marżowych na rynku. Dostępne wartości zawierają się w zakresie 1,75–1,95%, zakładając skorzystanie z produktów dodatkowych. Marża wyjściowa, od której odejmuje się wszystkie obniżki, to 2,85%. Marże jak na czas pandemii COVID-19 są dość niskie, ale trzeba wiedzieć, że możliwość uzyskania takich warunków jest uzależniona od produktów dodatkowych. RRSO kształtuje się bardzo przyzwoicie ze względu na brak kosztów startowych i niskie marże. Przestrzegam jednak przed wyborem kredytu na podstawie tego parametru. Banki bardzo dobrze wiedzą, jak ułożyć ofertę pod tym kątem. BNP Paribas jest właśnie jednym z tych banków. Nie wszystko złoto, co się świeci. Nie samą marżą kredytobiorca żyje…
2. Zdolność kredytowa
Zazwyczaj im lepsza oferta banku, tym gorzej liczona zdolność kredytowa. O dziwo bank ten liczy zdolność kredytową całkiem, całkiem, a kredyt hipoteczny w BNP nie ceni się jak „towar ekskluzywny”. Jeśli jesteś zainteresowany wyliczeniem swoich możliwości, odezwij się do mnie. Mam dostęp do kalkulatora zdolności kredytowej BNP Paribas. Mogę wyliczyć jaki kredyt maksymalnie w tym banku jesteś w stanie uzyskać.
3. Kredyt hipoteczny, a uzyskiwane dochody
Kolejne zdziwienie! BNP Paribas nie jest sztampą, naprawdę potrafi zaskoczyć i miejscami odróżnia się od reszty rynku in-plus. Kredyt hipoteczny w BNP Paribas miewa kilka ciekawych rozwiązań dla szukających finansowania nieruchomości. Nawet w trakcie koronawirusa pracuje trochę inaczej. Owszem ma swoją klasyfikację branż mniej lub bardziej zagrożonych, jednakże nie “kasuje” całego PKD, lub branży tylko dlatego, że jest to gastronomia, eventy, “beauty” etc.
Umowa o pracę na czas nieokreślony
Wyjściowo bank wymaga byś pracował u obecnego pracodawcy od 3 miesięcy. Istnieje możliwość akceptacji krótszego okresu (minimum 1 miesiąc), ale trzeba wykazać staż, zbieżność stanowiska i dochodów u innego pracodawcy. Bank do zdolności przyjmuje całą podstawę wynagrodzenia oraz 75% części zmiennych za ostatnie 12 miesięcy. Warunkiem jest, by składniki dodatkowe były wypłacane cyklicznie.
Umowa o pracę na czas określony
Banki generalnie średnio lubią tego typu zatrudnienie. Trzeba wykazać dużo dłuższy staż wstecz oraz w przód. BNP Paribas dla swoich klientów zainteresowanych kredytem hipotecznym przygotował kilka opcji do spełnienia. Sposób wyliczania dochodu wygląda podobnie jak w przypadku umowy na czas nieokreślony.
Okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy musi trwać minimum 3 miesiące oraz spełniać przynajmniej jedno z poniższych założeń.
- obecna umowa jest kolejną umową z danym pracodawcą,
- umowa zawarta na co najmniej 5 lat (okres do wygaśnięcia umowy min. 6 miesięcy do przodu),
- umowa zawarta na okres nie krótszy niż okres kredytowania,
- umowa od min. 6 miesięcy z danym pracodawcą i zawarta na min. 6 miesięcy do przodu oraz potwierdzona ciągłość zatrudnienia deklaracją podatkową PIT lub świadectwami pracy od poprzednich pracodawców za okres min. 12 miesięcy,
- rodzaj zawartej umowy wynika ze specyfiki zatrudniania danej grupy zawodowej (nauczyciele, lekarze, pracownicy służb mundurowych).
Umowa zlecenie i umowa o dzieło
BNP Paribas prezentuje dość standardowe podejście do akceptacji dochodów z tytułu umowy-zlecenia lub o umowy o dzieło. Jak większość banków wymaga, by kredytobiorca wykazywał wykonywanie umów tego typu przez ostatnie 12 miesięcy. Interesującym odstępstwem jest możliwość akceptacji zlecenia lub dzieła, jeśli jest to dochód dodatkowy i jest to umowa równoległa do umowy o pracę w tym samym przedsiębiorstwie. W takim przypadku umowa musi trwać minimum 3 miesiące. Nie ma większego znaczenia okres trwania w przód, poza tym, że w momencie starania się o kredyt musi być aktywna. Bank do zdolności przyjmuje 80% wpływu na rachunek bankowy.
Działalność gospodarcza
By uzyskać kredyt hipoteczny w BNP Paribas, musisz prowadzić działalność gospodarczą minimum 24 miesięcy. Od tej reguły są wyjątki. Bank może zaakceptować krótszy okres, na przykład już po 3 miesiącach, jeśli pracujesz na rzecz byłego pracodawcy. Będziesz musiał oczywiście wykazać dokumenty potwierdzające. Bank zgadza się, żeby to było 6 miesięcy, jeśli branża działalności jest zbieżna z poprzednimi obowiązkami. Nie musisz wykazywać współpracy z obecnymi kontrahentami.
Może zainteresuje Cię również:
4. Maksymalny okres kredytowania
BNP Paribas udziela kredyty hipoteczne maksymalnie na 30 lat. Od tego okresu musisz odjąć okres karencji w trakcie wypłaty transz. Zakładając, że transze są rozłożone na 24 miesiące, maksymalny okres trwania kredytu to 28 lat. Krócej, bo na 20 lat, uzyskasz kredyt na zakup działki budowlanej i rolnej. Oczywiście ograniczeniem może być wiek kredytobiorcy.
5. Maksymalny wiek kredytobiorcy
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas musi być spłacony maksymalnie w roku kalendarzowym, w którym kredytobiorca skończy 75 lat. Interesującym zapisem w polityce kredytowej jest odstępstwo, w którym nie liczy się wieku osoby, której dochody stanowią co najmniej 50% łącznego dochodu netto wszystkich osób wnioskujących o kredyt lub zapewniają zdolność kredytową do spłaty co najmniej 50% kwoty kredytu.
6. Wkład własny do kredytu hipotecznego
Co do zasady BNP Paribas wymaga minimum 20% wkładu własnego. Niewielkim wyjątkiem jest zakup gruntów rolnych, gdy bank wymaga wniesienia 25%. Bank nie akceptuje wniesienia środków własnych w postaci zabezpieczenia na drugiej nieruchomości. Wyjątkiem jest budowa domu na działce stanowiącej własność wnioskodawcy. Wkładem własnym będzie wartość oceniona przez rzeczoznawcę majątkowego. Należy jednak uważać, gdy nabywasz nieruchomość w formie darowizny. BNP Paribas do 12 miesięcy od uzyskania aktu własności jako wartość przyjmie tę podaną w akcie notarialnym, chyba że wycena wykaże, że jej rynkowa wycena okaże się niższa. Nie ma możliwości zastosowania finansowania naprzemiennego. Wkład własny zawsze wnosisz przed uruchomieniem całego kredytu. Wkład własny nie wpływa na wysokość oprocentowania.
7. Koszty startowe
Obecnie w banku obowiązuje oferta z prowizją za uruchomienie kredytu 0%.
8. Wycena nieruchomości
Na dobrą sprawę BNP Paribas zrezygnował z akceptacji zewnętrznych wycen nieruchomości. W przypadku budowy domu koszt wyceny bankowej wyniesie 700 PLN. Koszt ten należy wnieść po rejestracji wniosku i potwierdzeniu kompletności dokumentacji przez analityka. Koszt wyceny dla reszty nieruchomości to 400 PLN. Środki należy wnieść po uzyskaniu decyzji kredytowej. Istnieje możliwość, żeby w drodze odstępstwa kredytowego bank zaakceptował wycenę nieruchomości wykonaną na zlecenie klienta.
9. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego BNP Paribas
Bank ewoluuje w tym zakresie. Dalej jednak ma zapędy, żeby przed klientami ukrywać pewne koszty. W zależności od rodzaju oprocentowania (zmienne lub stałe) bank pobierze prowizję 1% lub 0% za wcześniejszą spłatę. Od niedawna nadpłaty można realizować w formie elektronicznej. Są na rynku zdecydowanie gorsze rozwiązania. Słabo wygląda jednak chęć skrócenia okresu kredytowania. Bank pobiera prowizję w postaci 0,5% od pozostałego salda. Dla mnie jako zwolennika nadpłaty oraz pozbywania się kredytu jest tu miejsce do poprawy. Wielu moich klientów po przedstawieniu tego parametru niestety rezygnuje z finansowania w BNP Paribas.
10. Decyzja wstępna
Na dobrą sprawę decyzja wstępna w BNP Paribas to decyzja ostateczna. Wstępna ocena jest nią tak naprawdę tylko z nazwy. Decyzja wstępna jest podejmowana na podstawie kompletu dokumentacji. W zależności od obłożenia ilością pracy bank potrzebuje na jej wydane 2–4 tygodni.
11. Ile trwa wydanie decyzji ostatecznej?
Bank, wydając decyzję wstępną, może uwarunkować wydanie decyzji ostatecznej i udostępnienie umowy poprzez konieczność dostarczenia podpisanego formularza informacyjnego i wniosku o kredyt hipoteczny. Wszystko zależy zatem od Twojej szybkości. Analityk wyda decyzję ostateczną po 1–2 dniach od decyzji wstępnej.
12. Produkty dodatkowe
Bank oferuje różne możliwości w tym zakresie. Są cztery produkty dodatkowe, które mogą wpłynąć na Twoją cenę kredytu hipotecznego. Rachunek z wpływem w wysokości 2 5000 PLN, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na życie i od utraty pracy oraz ubezpieczenie nieruchomości. W przypadku wyboru konta z wpływem oraz ubezpieczenia nieruchomości musisz spełniać warunki przez cały okres kredytowania. Z ubezpieczenia na życie i od utraty pracy można zrezygnować po 5 latach. W każdym przypadku brak spełnienia warunków może skutkować podwyższeniem marży. Bynajmniej nie jest to puste straszenie. Sam kiedyś miałem kredyt w tym banku i przez swoje gapiostwo niestety naciąłem się na podwyżkę oprocentowania bez możliwości powrotu. Szewc w dziurawych butach chodzi :)
Konto z wpływem wynagrodzenia
Podstawowy warunek, który pozwala obniżyć marże o 0,3 p.p. (potocznie 0,3%). Bank będzie wymagał od Ciebie założenia rachunku, karty bankomatowej, zgody na korespondencję elektroniczną oraz wpływu 2 500 PLN. Wpływ nie musi pochodzić z wynagrodzenia. Koszty rachunku sprawdzisz w tabeli opłat i prowizji na stronie banku.
Ubezpieczenie nieruchomości
Niestety oferta banku w zakresie ubezpieczenia nieruchomości jest zwyczajnie słaba. Stawka banku to 0,09% od wartości nieruchomości, czyli zapłacisz 90 PLN za każde 100 000 PLN wartości nieruchomości. Na rynku polisę tego typu możesz kupić nawet za 1/3 tej ceny. Taniej kupisz to w PZU, które dostarcza rozwiązania dla polis majątkowych. Wielkim absurdem w przypadku zakupu lub budowy domu jest obliczania ceny za polisę również od wartości działki. Tak nie postępuje żaden z banków ani żadne z towarzystw ubezpieczeniowych. Nie polecam Allegrowicza w tym zakresie ;)
Ubezpieczenie na życie 2H
Rozwiązania w tym zakresie dostarcza towarzystwo ubezpieczeniowe z grupy kapitałowej Cardiff. Dzięki skorzystaniu z tej oferty możesz obniżyć marżę o 0,4 p.p. (potocznie 0,4%). Koszt miesięczny ubezpieczenia na życie to 0,04% od salda kredytu w skali miesiąca. Na potrzeby kredytu musisz utrzymać ten produkt minimum 3 lata. W przeciwnym wypadku bank może podnieść Twoje oprocentowanie.
Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy 1H
Jest to rozszerzona polisa życiowa wraz z opcją utraty pracy. Rozwiązanie dostarcza ta sama firma – Cardiff. Dzięki skorzystaniu z tego produktu możesz obniżyć marżę o 0,6 p.p. (potocznie 0,6%). Koszt polisy to 0,0725% od salda kredytu miesięcznie. Bank stawia wymóg konieczności opłacania polisy przez 3 lata. Po tym czasie możesz zrezygnować z tej polisy bez utraty warunków cenowych.
Może zainteresuje Cię również:
13. Ubezpieczenie na życie
Bank wymaga zastosowania polisy na życie jako zabezpieczenia kredytu w dwóch przypadkach:
1. jesteś jedynym wnioskodawcą, kredyt jest powyżej 10 lat oraz LTV wyższe od 65%,
2. jesteś jedynym wnioskodawcą uzyskującym dochód w gospodarstwie domowym.
W powyższych przypadkach obowiązkowo musisz przedstawić polisę z cesją na bank. BNP nie akceptuje zewnętrznych polis grupowych. W pierwszych 3 latach dla otrzymania sensowych warunków cenowych możesz skorzystać z polisy bankowej. Po 3 latach możesz dostarczyć analogiczne rozwiązanie z rynku.
14. Ubezpieczenie od utraty pracy
Ubezpieczenie od utraty pracy jest dodatkową opcją do ubezpieczenia na życie. O ile ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe, o tyle polisa od utraty dochodu jest fakultatywna. Dzięki rozszerzeniu możesz dodatkowo obniżyć marżę o 0,2 p.p. względem polis na życie. Rozszerzenie polisy kosztuje 0,0725% od salda kredytu miesięczne. Polisa działa tylko dla osób uzyskujących dochód z umowy o pracę. Po 3 latach możesz zrezygnować z bankowej polisy i dostarczyć analogiczne rozwiązanie z rynku.
15. Ubezpieczenie nieruchomości
Podstawowa wersja ubezpieczenia kosztuje 0,09%/wartości nieruchomości w skali roku. Bardzo droga stawka. Absurdalny jest fakt, że bank nalicza stawkę ubezpieczenia również od wartości działki, mimo iż działka nie jest w żaden sposób objęta ubezpieczeniem. Dostawcą polisy jest PZU. Osobiście uważam, że nie warto korzystać z ubezpieczenia nieruchomości w BNP Paribas nawet, gdy ta daje zniżkę marży. Lepszym rozwiązaniem będzie zakup polisy majątkowej na rynku z cesją na bank.
16. Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe to opłata za udzielenie kredytu przed dokonaniem wpisu do działu IV w księdze wieczystej. BNP Paribas stosuje standardową stawkę na rynku, gdyż jest to podwyżka marży o 1,0 p.p. (potocznie 1,0%). Koniecznie uwzględnij ten koszt w swoich kalkulacjach, gdyż będzie to oznaczało wzrost raty o prawie 85 PLN miesięcznie dla każdego 100 000 PLN wartości kredytu. Szczególnie wyliczenia opłacalności kredytu hipotecznego w BNP Paribas powinni wykonać Ci, którzy interesują się zakupem nieruchomości od dewelopera na niskim stadium zaawansowania inwestycji.
17. Ubezpieczenie niskiego wkładu
BNP ze względu na wymogi wkładu własnego nie stosuje takiego zabezpieczenia.
18. Budowa domu, a kredyt hipoteczny w BNP Paribas
Minimalny koszt budowy 1 m kw. w tym banku to 2600 PLN, maksymalny z kolei to 6000 PLN, w szczególnych przypadkach np. przy podwyższonym standardzie wykończenia, prestiżowej lokalizacji koszt budowy 1 m2 powierzchni użytkowej może zostać podwyższony max. do 7500 PLN. BNP Paribas wymaga do wniosku uproszczonego kosztorysu. Analityk banku po przejrzeniu dokumentacji i konsultacji z klientem stworzy indywidualny kosztorys do akceptacji przez wnioskodawcę. Bank oczywiście podzieli wypłatę na transze. Liczba transz jest uzależniona od kwoty kredytu i standu zaawansowania. Zazwyczaj są to 3–4 transze w zależności od kwoty kredytu. Dla kwot kredytu do 500 000 PLN podział na transze to 30%, 40% i 30% kosztów budowy. Dla kwot powyżej 500 000 PLN podział na transze to 30%, 30%, 20% i 20% kosztów budowy.
19. Urlop macierzyński i zwolnienie w powodu ciąży
Istnieje możliwość akceptacji dochodu wynikającego ze zwolnienia z powodu ciąży lub zasiłku macierzyńskiego/rodzicielskiego. Nie może to być jedyny dochód w gospodarstwie. Koniecznie musi to być umowa na czas nieokreślony.
20. Kredyt hipoteczny walutowy w BNP Paribas
BNP Paribas nie oferuje kredytów walutowych. Zgodnie z prawem kredyt hipoteczny możesz dostać tylko w walucie, w której uzyskujesz dochód. Jest jednak szansa dla osób, które uzyskują dochód w walucie obcej. Udział dochodów w PLN musi przekraczać 50% dochodu ogólnego, a bank deprecjonuje dochód walutowy o 50% niżej od dochodu w złotówkach. Dzięki takiemu zabiegowi możesz starać się o finansowanie w złotówkach. Trzeba jednak wiedzieć, że bank podchodzi do dochodu walutowego z dużą rezerwą. Zdarza się dość często, że bank niestety nie akceptuje dochodu spoza Polski.
Może zainteresuje Cię również:
21. Bankowość elektroniczna
Byłem posiadaczem kredytu hipotecznego w BNP Paribas przez około 7 lat. W tym samym czasie miałem równolegle rachunek osobisty i firmowy w ING Bank Śląskim. Jakby nie patrzeć, nie da się porównać tych dwóch bankowości i aplikacji na telefon. BNP Paribas ma jeszcze bardzo dużo do zmiany w tym zakresie. Osoby przyzwyczajone do szerokiego zakresu usług bankowości elektronicznej mogą być zaskoczone in-minus. Bankowość jest bardzo siermiężna i zostaje daleko w tyle za wieloma bankami.
22. Oprocentowanie stałe
Od kwietnia 2021 roku zgodnie z Rekomendacją S bank BNP Parias oferuje dla klientów możliwość zaciągnięcia kredytu ze stałą stopą procentową. Stała stopa obowiązuje przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach kredytobiorca może zdecydować o prolongowaniu na kolejne 5 lat według ówczesnej stawki oprocentowania stałego lub według oprocentowania zmiennego zapisanego w umowie kredytowej. Stawka oprocentowania stałej stopy uzależniona jest od wybranych produktów dodatkowych. Oprocentowanie zawiera się w przedziale 6,90-7,10%. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie tego rodzaju kredytu. Miłym ukłonem banku dla kredytobiorców wybierających raty stałe jest brak prowizji za wcześniejszą spłatę.
23. Kredyt na nieruchomości od dewelopera
Nie ma żadnego problemu z uzyskaniem kredytu na zakup nieruchomości w BNP Paribas i finansowaniem nieruchomości na niskim stadium zaawansowania. Dość istotnym problemem jest brak możliwości finansowania nieruchomości od dewelopera, których budowa została formalnie zakończona, a inwestor nie podpisuje już umów deweloperskich. Jeśli deweloper nie chce podpisać umowy deweloperskiej, pozostaje wypłata po akcie notarialnym.
24. Diety
Fajny wyróżnik dla kierowców i osób uzyskujących dodatkowe świadczenia w postaci diet delegacyjnych. Warunkiem jest to, żeby diety były wypłacane regularnie na rachunek bankowy oraz wynikały z charakteru wykonywanej pracy. Do podstawy wynagrodzenia bank BNP Paribas doda 75% wypłaconych diet za 12 miesięcy poprzedzające złożenie wniosku kredytowego. Bank, którym zdecydowanie powinni interesować się kierowcy zawodowi.
25. 500+, alimenty podwyższają zdolność kredytową?
Chyba jedyny bank na rynku, który jest w stanie obniżyć koszty utrzymania gospodarstwa domowego o wpływy z tytułu 500+. Również osoby, które otrzymują alimenty, mogą się starać o uwzględnienie tego faktu w liczeniu zdolności kredytowej.
26. Możliwość finansowania działek i gospodarstw rolnych
BNP Paribas swoją ofertę kredytów hipotecznych odziedziczył po banku, który przejął kilka lat wcześniej – BGŻ. Był to bank z rodowodem rolniczym. Działki i gospodarstwa rolne są zatem w tym wypadku do sfinansowania. Bank doskonale zna te rodzaje nieruchomości. Bez żadnego problemu finansuje działki oraz gospodarstwa rolne, których metraż nie przekracza 1 ha na terenach wiejskich. Jeśli te leżą na terenach miejskich, bank nie stosuje ograniczeń według powierzchni. Głównym założeniem jest, że finansowanie nieruchomości nie będą wykorzystywane do prowadzenia działalności rolniczej.
27. Środki wolne w cenie kredytu hipotecznego
Szukając finansowania hipotecznego, warto zwrócić uwagę, że w tym banku istnieje możliwość uzyskania środków do 15% wartości kredytu w cenie kredytu hipotecznego. Dzięki temu zyskujesz środki do dowolnej dyspozycji w najniższej możliwej cenie na rynku. Możesz kupić samochód, pojechać na wakacje, wyprawić dziecku wesele. Hulaj dusza! Ograniczeniem będzie tylko Twoja zdolność kredytowa oraz wartość nieruchomości. Kredyt nie może być sumarycznie wyższy niż 80% LTV.
28. “Ekologiczny” kredyt hipoteczny
Od 10 września wnioskodawcy kupujący nieruchomości energooszczędne mogą liczyć na lepszą cenę kredytu. Produkt nazywa się “Kredyt z zieloną hipoteką”. Warunkiem uzyskania obniżki jest przedstawienie charakterystyki energetycznej potwierdzającej, że wartość wskaźnika rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną EP nie jest wyższa niż 50 kWh/(m2*rok). Charakterystykę można przedstawić do wygenerowania umowy kredytowej. Obniżka będzie naliczona od samego początku. W przypadku finansowania nieruchomości w trakcie budowy, gdy klient zadeklaruje dostarczenie ww. dokumentów po jej zakończeniu – marża zostanie obniżona po dostarczeniu wymaganych dokumentów do banku.
Kto powinien interesować się hipoteką w BNP Paribas?
Oceniając subiektywnie, uważam, że kredytem hipotecznym w BNP powinny się interesować osoby, które:
1. są zatrudnione na czas określony,
2. chcą kupić nieruchomość rolną,
3. przy wyborze kredytu kierują się najniższym RRSO i kosztem całkowitym kredytu hipotecznego,
4. interesują się kredytem do zaawansowanego maksymalnego wieku kredytowania,
5. nie chcą pokrywać wysokich kosztów startowych uzyskania kredytu mieszkaniowego,
6. są kierowcami zawodowymi,7. interesują się kredytem z oprocentowaniem stałym.
Kto nie zaciąga kredytu hipotecznego w BNP Paribas?
Mam również kilka typów osób, dla których oferta hipoteczna BNP Paribas nie jest dobrym rozwiązaniem. Moim zdaniem finansowania w innym banku powinni szukać osoby, które:
1. są zainteresowane wcześniejszą spłatą kredytu mieszkaniowego,
2. mają tylko 10% wkładu własnego,
3. są jedynymi kredytobiorcami lub jedynymi osobami w gospodarstwie domowy, które uzyskują dochód,
4. osoby wymagające od banku zaawansowania technologicznego.
[polecane_wpis]
Plusy kredytu mieszkaniowego w BNP
W mojej opinii kredyt mieszkaniowy w BNP Paribas ma kilka ciekawych plusów:
1. możliwość finansowania nieruchomości rolnych,
2. liberalne podejście do umowy na czas określony,
3. bank przyjazny rolnikom,
4. bank realnie udzielający kredytów hipotecznych w trakcie pandemii COVID-19,
5. możliwość obniżenia kosztów poprzez akceptację 500 plus i alimenty.
Minusy kredytu mieszkaniowego w BNP?
1. wysoka opłata za skrócenie okresu kredytowania,
2. skomplikowany kosztorys budowlany,
3. problemowy proces analizy kredytowej,
4. niewielka liczba oddziałów do obsługi klienta,
5. toporny i bardzo ograniczony system bankowości elektronicznej,
6. szeroki zakres produktów dodatkowych,
7. brak konsolidacji hipotecznej,
8. brak możliwości finansowania naprzemiennego.
Podsumowanie
Analizując wszystkie za i przeciw, kredyt hipoteczny w BNP Paribas to jedna z ciekawych opcji. Wnioski do BNP Paribas składam dość często, ale niewielu klientów po rozłożeniu ofert na czynniki pierwsze stawia ten bank jako numer 1. Dlaczego? Jestem zwolennikiem analizowania warunków kompleksowo. Sam koszt całkowity niewiele mówi. Kredyt hipoteczny nie jest do końca policzalny. Znajdziesz tu niskie RRSO oraz niskie koszty całościowe kredytu. Marże, jakie oferuje, są jednymi z najniższych na rynku. Tak sobie wygląda sprawa związana z wcześniejszą spłatą oraz produktami dodatkowymi. Mam wrażenie, że elastyczność tego banku jest mocno poniżej średniej. Pamiętam lata 2011–2012, gdy na rynku działał „prawdziwy” BNP Paribas. To była instytucja, w której zrealizowałem w krótkim terminie kilkadziesiąt kredytów hipotecznych. Elastyczność, indywidualna ocena każdego z przypadków, możliwość uzyskania odstępstwa to było coś, co naprawdę wyróżniało tę hipotekę na rynku. Wielka szkoda, że spółka matka przyjęła większość rozwiązań ze skostniałego BGŻ. Z całą pewnością są jednak zdecydowanie gorsze banki.
Zapraszam do komentowania
Koniecznie daj znać, czy mój opis kredytu hipotecznego w BNP Paribas był dla Ciebie zrozumiały, zawierał wszystkie informacje. Jeśli nie, to śmiało komentuj poniżej. Chętnie odpowiem na wszystkie wątpliwości, pytania lub uwagi. Bardzo mi zależy na tym, żebyś na temat hipoteki w BNP dowiedział się jak najwięcej!
