Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną – krok po kroku i realne wymagania w 2025

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną to nie tylko kwestia zdolności, to także wybór odpowiedniej strategii. W tym artykule, z perspektywy praktyka, pokażę Ci, jak działa kredyt na działkę budowlaną, jakie są pułapki, na co uważać i jak przygotować się, by bank powiedział „tak”. Gotowy? Zaczynamy od podstaw – i idziemy głęboko, ale bez nudzenia!

Działka budowlana – co to właściwie znaczy dla banku?

Dla banku działka budowlana to nie to samo, co sprzedający napisał w ogłoszeniu, tylko to, co wynika z dokumentów planistycznych. Dlatego, jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na ten cel, instytucja musi mieć pewność, że na tej konkretnej działce możesz legalnie wybudować dom mieszkalny.

Oznacza to, że taka inwestycja:

• jest objęta miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego (MPZP) z oznaczeniem zabudowy mieszkaniowej (np. MN, MNU);
• lub ma wydane warunki zabudowy (WZ), które dopuszczają dom jednorodzinny;
• a także ma dostęp do drogi publicznej i możliwość podłączenia mediów.

📌 Uwaga: Banki nie akceptują „potencjału” działki – musisz przedstawić konkretny dokument potwierdzający przeznaczenie. Studium uwarunkowań? To często za mało. Dosłownie pojedyncze banki będą to akceptować.

Wypowiedź eksperta:

„Udzielenie kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej będzie możliwe tylko wtedy, gdy działka będzie przeznaczona pod zabudowę mieszkaniową. Dla banku zabudowa mieszkaniowa oznacza, że przeznaczenie działki w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego, indywidualnych warunkach zabudowy lub studium zabudowy (rzadko akceptowane) musi jasno wskazywać na charakter budowlany. Kredytodawca musi mieć pewność, że na wnoszonym gruncie może zostać zbudowana nieruchomość mieszkalna.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Czy działka rolna z warunkami zabudowy może być uznana za działkę budowlaną?

Tak i jest to najczęstsza furtka dla tych, którzy chcą się budować na działce rolnej. Jeśli ma ona wydaną ważną decyzję o warunkach zabudowy (WZ), to w oczach kredytodawcy (i prawa budowlanego) może być traktowana jak działka budowlana.

Jest tylko kilka kluczowych warunków w tym temacie:

• WZ musi dopuszczać budowę domu jednorodzinnego;
• Jeśli chcesz budować budynki gospodarcze, to będziesz mieć ograniczenia w dostępności banków;
• Działka musi mieć dostęp do drogi publicznej (bez tego nie ruszysz dalej);
• Musi istnieć możliwość uzbrojenia działki (media, prąd, woda).

Ale uwaga! Nie każda „rolna z WZ” będzie dobrze widziana przez bank. Niektóre instytucje kredytowe nie sfinansują działki z przeznaczeniem zabudowy zagrodowej!

Jaki metraż działki budowlanej można sfinansować kredytem hipotecznym?

Nie istnieje maksymalna powierzchnia działki budowlanej, bo w tym zakresie instytucje mają własne limity, oparte na wewnętrznych zasadach oceny ryzyka.

• Działki do 2 999 m² (czyli 0,2999 ha) są najczęściej finansowane bez większych problemów. Większość banków nie stawia tu ograniczeń.
• Działki powyżej 3 000 m² do 1 ha: część banków udziela kredytu, ale mogą występować pewne ograniczenia np. dla działek zagrodowych.
• Działki powyżej 1 hektara (10 000 m²): są rzadko akceptowane jako zabezpieczenie. Wynika to z pewnych komplikacji prawnych. Finansowaniem takich nieruchomości zainteresowane będą pojedyncze banki.

Przykład.

mBank potrafi odrzucić wniosek dla działki powyżej 0,15 ha, podczas gdy inny bank daje na nią zielone światło. Działki niezabudowane o wyższym areale do 1 ha są akceptowalne dla części z nich pod zabezpieczenie hipoteczne, ale pod pewnymi warunkami. Prawdziwe problemy pojawiają się dla działki budowlanej powyżej 1 ha.

Czyli w dużym skrócie: możliwość finansowania działek budowlanych jest uzależniona od wewnętrznej polityki danego banku.

Jakie banki oferują kredyty na działkę budowlaną? Oferty 2025

Oprocentowanie kredytu hipotecznego na działkę budowlaną – co musisz wiedzieć w 2025?

Jeśli zdecydujesz się na kredyt na zakup działki, możesz liczyć na niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów gotówkowych. Dlaczego? Bo bank ma solidne zabezpieczenie: hipotekę wpisaną w dziale IV księgi wieczystej działki.

Oprocentowanie zmienne – taniej, ale z ryzykiem

Zerknij na prosty przykład. Zestawiłem trzy różne kredyty na kwotę: 450 tys. zł, 500 tys. zł i 600 tys. zł. Okres spłaty to 300 miesięcy (25 lat), z kolei oprocentowanie zmienne wynosi: WIBOR 5% + marża 2%.

Dla kogo jest to opcja? Dla tych, którzy zakładają szybszą spłatę kredytu lub przewidują spadek stóp procentowych w najbliższym czasie.

Oprocentowanie stałe – spokój na 5 lat

Podobnie, jak wyżej spójrz na symulację rat kredytowych dla kwot: 450 tys. zł, 500 tys. zł oraz 600 tys. zł. Pozostałe parametry są stałe, czyli okres kredytowania 300 miesięcy (25 lat), oprocentowanie stałe 6% (*w tym wypadku nie ma rozróżnienia na WIBOR i marżę).

Dla kogo jest to wyjście? Dla osób, które wolą spokój i przewidywalność, nawet jeśli na starcie zapłacą trochę więcej. Ale, nawet w sytuacji, w której przyjdzie Ci więcej płacić, istnieje coś takiego, jak refinansowanie kredytu hipotecznego. Zdarza się, że proponuję taką opcję moim klientom. Wówczas mamy do czynienia z przeniesieniem drogiego kredytu do innej instytucji finansowej, która oferuje niższe koszty i tym samym, lepsze warunki kredytowania.

Podsumowując, jaki wniosek płynie z powyższych wyliczeń? Przy oprocentowaniu zmiennym rata jest wyższa o ok. 280 zł miesięcznie. W skali roku to dodatkowe 3 360 zł, a przez 25 lat – ponad 84 tys. zł więcej. Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym to przede wszystkim powypadkowa indywidualnej tolerancji na ryzyko oraz oczekiwań co do przyszłych zmian stóp procentowych. W tym celu zalecam monitorować komunikaty RPP.

A jeśli chcesz jeszcze głębiej zapoznać się z tematem, to zerknij na wpis o tym, co lepiej wybrać w 2025 r.: oprocentowanie stałe czy zmienne.

Jaki wkład własny jest potrzebny do zakupu działki budowlanej?

W tym przypadku wysokość wkładu własnego jest podobna, jak przy finansowaniu mieszkania czy domu.

• 10%: absolutne minimum, dostępne tylko w wybranych bankach (często z dodatkowymi kosztami, np. ubezpieczeniem brakującego wkładu);
• 20%: poziom preferowany, przy którym możesz liczyć na lepsze oprocentowanie i niższe marże.

A o tym, co może stanowić wkład własny przy budowie domu szerzej opisuję w oddzielnym wpisie.

Czy działka może być wkładem własnym do budowy domu?

Tak – i to bardzo częsty scenariusz. Jeśli już posiadasz grunty, możesz wykorzystać je jako wkład własny przy kolejnym kredycie na budowę domu.

Przykład:

• Wartość działki: 300 000 zł;
• Saldo kredytu: 200 000 zł;
• Twój wkład własny (różnica): 100 000 zł.

Taki majątek (nawet jeśli kredytowany) może być uwzględniony przez bank przy kolejnych etapach inwestycji.

Lista dokumentów potrzebnych do kredytu hipotecznego na działkę

Pełna lista dokumentów do kredytu hipotecznego dostępna jest w moim osobnym artykule. Poniżej wspomnę tylko o podstawach, którymi musisz dysponować.

1. Dokładny numer księgi wieczystej.
2. Prawo nabycia nieruchomości przez obecnych właścicieli: np. akt notarialny, darowizna, spadek (*to, co było podstawą nabycia możesz sprawdzić w dziale II księgi wieczystej).
3. Wypis i wyrys z rejestru gruntów (ewidencji gruntów) nie starsze niż 3 miesiące.
4. Dokument potwierdzający przeznaczenie działki na cele budownictwa mieszkaniowego: np. wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego.
5. Operat szacunkowy: czyli wycena nieruchomości.
6. Potwierdzenie, że działka posiada dostęp do drogi publicznej.

Poza dokumentami nieruchomości gruntowej będziesz musiał dostarczyć dokumenty osobiste, w tym dowód osobisty, dokumenty dotyczące zatrudnienia (np. zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z rachunku bankowego, zeznanie podatkowe) i inne, które może zażyczyć sobie kredytodawca.

Kredyt na działkę budowlaną – jak wygląda krok po kroku?

Przede wszystkim musisz przygotować się na kilka konkretnych etapów. Sam proces przypomina klasyczny kredyt mieszkaniowy, ale z kilkoma różnicami, które mogą Cię zaskoczyć.

Oto jak to wygląda w dużym uproszczeniu.

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową.

Zanim cokolwiek podpiszesz, dowiedz się, na jaką kwotę możesz sobie pozwolić. Twoja zdolność zależy, m.in. od dochodów, aktualnych zobowiązań i historii kredytowej.

2. Znajdź działkę z dobrymi „papierami”.

Nie każda działka przejdzie w banku. Upewnij się, że:

• ma MPZP lub decyzję o warunkach zabudowy (WZ);
• posiada dostęp do drogi publicznej;
• nie leży na terenie zalewowym;
• jest budowlana (a nie rolna bez możliwości zabudowy).

Warto zapisać numer działki i sprawdzić ją wcześniej w geoportal.gov.pl lub urzędzie gminy.

3. Określ potrzebną kwotę i wkład własny.

Bank sfinansuje zwykle do 80% wartości inwestycji, resztę musisz pokryć z własnych środków. Pamiętaj, że im większy wkład własny (np. 20–30%), tym lepsze warunki i niższe oprocentowanie.

4. Złóż wniosek kredytowy w kilku bankach.

Nie ograniczaj się do jednej instytucji. Każdy bank ma inne podejście do celu finansowania:

• jeden zaakceptuje działkę 40 arów;

• inny odrzuci tę samą, bo, np. jest za duża.

Wnioskować możesz za pośrednictwem eksperta – przyspieszysz tym samym cały proces i unikniesz błędów.

5. Zabezpiecz hipotekę na działce.

Po wstępnej akceptacji, bank poprosi Cię o ustanowienie hipoteki. Oznacza to wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Instytucja uzyska zabezpieczenie, a Ty formalnie możesz ruszyć dalej.

6. Podpisz umowę kredytową i umowę zakupu działki.

• Najpierw podpisujesz umowę kredytową w oddziale instytucji;
• Następnie akt notarialny zakupu działki – u notariusza, z księgą, z opłatą PCC.

7. Skompletuj dokumenty do uruchomienia kredytu.

Aby bank przelał środki:

• musisz wnieść wkład własny;
• złożyć wniosek o wpis hipoteki;
• dostarczyć dodatkowe dokumenty wskazane w umowie (np. operat szacunkowy, oświadczenie sprzedającego itd.).

Pamiętaj, że cały ten proces możesz przejść bez stresu, o ile masz plan i odpowiednie wsparcie. Pomagam w tym wszystkim moim klientom od A do Z – od wyboru działki po wypłatę kredytu.

Odmowa kredytu na działkę budowlaną – dlaczego bank mówi „nie”?

W przypadku kredytu hipotecznego na działkę budowlaną nie zawsze spotkasz się z pozytywną decyzją. Taka nieruchomość w oczach instytucji jest po prostu mniej płynna, czyli trudniejsza do sprzedaży, jeśli np. przestaniesz spłacać raty na czas. Prościej pisząc: z punktu widzenia kredytodawcy – działka to większe ryzyko niż mieszkanie.

W praktyce oznacza to, że:

• część banków nie udziela kredytu na samą działkę lub robi to na gorszych warunkach;
• wymaga przy tym wyższego wkładu własnego (np. 20% zamiast 10%);
• finansują działki tylko wtedy, gdy klient ma drugą nieruchomość na zabezpieczenie (np. mieszkanie);
• czasem wymogiem jest, by działka była elementem większej inwestycji (np. łącznie z budową domu).

Co to oznacza dla Ciebie? Zanim złożysz wniosek i zechcesz sfinansować zakup działki budowlanej, sprawdź, czy Twój bank w ogóle rozważa udzielenie finansowania na taki cel i na jakich zasadach do tego podchodzi.

Czy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można przeznaczyć za zakup działki budowlanej?

Jak najbardziej tak. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) masz możliwość spożytkować na kupno działki budowlanej, pod warunkiem, że będzie ona wykorzystana pod budowę domu jednorodzinnego.

Dokładnie o tym wspomina art. 4 ust. 1 pkt 1 ww. ustawy rodzinny kredyt mieszkaniowy. Nabyte finansowanie możesz przeznaczyć na pokrycie wydatków związanych z budową domu jednorodzinnego oraz zakupu nieruchomości gruntowej w celu budowy na niej tego domu.

Jak zaplanować zakup działki na kredyt? Strategia 2-etapowa

Zakup działki to dopiero początek całej inwestycji. Zapewne planujesz budowę domu, również przy pomocy kredytu hipotecznego. Musisz zatem myśleć strategicznie: nie tylko o najniższej racie, ale o całkowitym koszcie całego procesu.

Wypowiedź eksperta:

„Błędem, który popełnia wiele osób, jest to, że biorąc kredyt na zakup gruntu w banku A, liczą, że w tym samym miejscu sfinansują później budowę swojego domu. Niestety często okazuje się, że oferta budowlana tego banku jest mało korzystna, a z kolei refinansowanie może być problematyczne lub zwyczajnie mało opłacalne. Jestem zwolennikiem strategicznego podejścia do tej kwestii. Uważam, że zakup działki powinien być realizowany w instytucji o najniższych kosztach wejścia i wyjścia w postaci różnego rodzaju prowizji lub ubezpieczeń.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Jak to rozegrać mądrze?

• Wybierz bank z najniższymi kosztami wejścia/wyjścia (czyli z niską prowizją, bez ubezpieczeń, bez opłaty za wcześniejszą spłatę);
• Nie skupiaj się na marży: to drugorzędna sprawa przy krótkim okresie kredytowania działki.

Wycena działki do kredytu hipotecznego

Zanim bank pożyczy środki, musi zweryfikować wartość kredytowanej inwestycji. Do tego służy operat szacunkowy, czyli wycena wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego.

Kilka faktów:

• wycena działki jest obowiązkowa, niezależnie od banku;
• możesz zlecić ją samodzielnie lub skorzystać z wyceny zleconej przez bank;
• koszt wynosi zwykle od 200 do 600 zł, zależnie od lokalizacji i instytucji;
• niektóre banki honorują tylko wyceny z własnej listy rzeczoznawców. Warto to sprawdzić wcześniej.

Pro tip: Jeśli wiesz, że i tak refinansujesz kredyt w drugim etapie, warto już teraz zlecić wycenę „na własność”. Przyda się w przyszłości, poza tym spokojnie możesz ją przedstawić w innym miejscu.

Może zainteresuje Cię również:

Jak uzyskać kredyt hipoteczny na dom energooszczędny w 2025? Poradnik, oferty i dopłaty

Budowa domu

7 min. czytania

Jak przygotować kosztorys budowlany do kredytu hipotecznego? Wzór [2025]

Budowa domu

7 min. czytania

Jak wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu? Kompletny poradnik 2025

Budowa domu

10 min. czytania

Umowa przedwstępna kupna działki budowlanej

Na tapet wezmę jeszcze umowę przedwstępną działki budowlanej, bo jest to jeden z tych dokumentów, który zabezpieczy Twoje interesy. Dokładniej pisząc: będziesz miał pewność, że sprzedawca nie będzie działał na dwa fronty i nie sprzeda działki komuś innemu. Czyli jest gwarantem tego, że Twoja transakcja dojdzie do skutku i staniesz się nowym właścicielem nieruchomości.

Zanim jednak złożysz podpis na dokumencie, zweryfikuj stan prawny gruntu. Zajrzyj, m.in. do księgi wieczystej, gdzie odnajdziesz, kto jest właścicielem działki, czy posiada ona jakieś obciążenia lub ograniczenia, np. służebność gruntową. Warto również pozyskać wypis z ewidencji gruntów, który dostarczy Ci informacji o samym właścicielu, położeniu i rodzaju terenu, w tym przebiegu jego granic. Dodatkową kwestią jest pozyskanie miejscowego planu zagospodarowania przesprzennego (MPZP).

Ile trwa rozpatrzenie wniosku o kredyt na działkę?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym banki powinny wydać taką decyzję w ciągu 21 dni od momentu złożenia wniosku kredytowego. Jak to zwykle bywa, prawo swoje, a rzeczywistość swoje.

Banki obchodzą te terminy, rozpoczynając analizę od tzw. „prewniosku”. Dlatego co do zasady nastaw się na to, że cała procedura z wydaniem decyzji potrwa od 2 do 3 miesięcy.

Najczęstsze błędy przy kredycie na działkę – czego unikać?

Z moim obserwacji wypisałem kilka najpoważniejszych i powtarzalnych błędów u osób, starających się o tego typu finansowanie.

1. Zakup działki budowlanej o dużym areale: może to powodować ograniczenia w możliwości uzyskania finansowania.
2. Brak odpowiedniej weryfikacji, czy wybrana działka jest przeznaczona pod budowę domu.
3. Nabycie działki budowlanej i wydzielenie do nowej księgi wieczystej.
4. Wybór banku z dużymi kosztami prowizji za udzielenie kredytu i wysoką prowizją za wcześniejszą spłatę.
5. Nieprawidłowo skonstruowana umowa przedwstępna zakupu nieruchomości, np. zbyt krótki termin, brak dołączonej dokumentacji, zbyt wysoki zadatek etc.
6. Zakup działki na terenie zalewowym: może to budzić problemy banku z akceptacją gruntu jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego.
7. Zabudowania sąsiada wchodzą na granicę działki. Bank może wydać decyzję negatywną, ze względu na problemy administracyjne.
8. Zbyt optymistyczne podejście do zdolności kredytowej: wiele osób myśli, że jeśli stać ich na działkę, to bank na pewno udzieli kredytu. Tymczasem rzeczywistość potrafi zweryfikować te założenia.
9. Zakup działki zlokalizowanej na terenach zalewowych: powódź, która nawiedziła Polskę w 2024 roku spowodowała, że banki znacząco ograniczyły chęć finansowania działek położonych na terenach narażonych na zalania.
10. Brak konsultacji z ekspertem kredytowym: każda instytucja ma własne zasady przyznawania kredytów na działki. Różnią się one wymogami, minimalnym wkładem własnym czy dokumentami. Doświadczony ekspert pomoże Ci wybrać bank z najkorzystniejszą ofertą, ocenić ryzyka prawne i formalne, w tym przeprowadzi Cię przez cały proces od początku do końca.

Innymi przykładami mogą być: nabycie działki bez uregulowanego stanu prawnego, błędne założenie, że kredyt hipoteczny na zakup działki, otrzymasz w taki sam sposób jak klasyczny kredyt na budowę domu czy zwyczajnie, nieprzygotowanie się do rozmowy z bankiem. W zamyśle chodzi mi o braki w dostarczeniu kompletnej dokumentacji.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową pod zakup działki?

Zanim zaczniesz przeglądać ogłoszenia z działkami budowlanymi, zadaj sobie jedno podstawowe pytanie: na ile mnie stać? Oczywiście bank zrobi taką kalkulację za Ciebie, ale lepiej zawczasu, choć częściowo zapoznać się z tymi danymi. Zdolność kredytowa to Twój finansowy paszport, zależy, m.in. od dochodu netto, formy zatrudnienia, liczby osób w gospodarstwie domowym czy historii kredytowej.

Przykład.

Singiel z dochodem 6 000 zł netto i bez zobowiązań może dziś liczyć na min. 450 000 zł kredytu, ale jeśli ma leasing, limity na kartach czy inne raty, kwota ta może spaść nawet o połowę.

Przy wyliczeniach możesz skorzystać z mojego darmowego kalkulatora zdolności kredytowej, choć zaznaczam, że prezentowane w nim wyniki są jedynie orientacyjne, bo każdy bank do oceny scoringu kredytowego stosuje własne algorytmy, które nie są dostępne do powszechnego użytku.

Kredyt na działkę i budowę domu w jednym wniosku – kiedy się opłaca?

Jeśli od razu planujesz postawić dom, najrozsądniejsze może być połączenie zakupu działki i budowy w jednym kredycie. Brzmi wygodnie, prawda? I faktycznie tak jest, ale… jest kilka haczyków.

Taki kredyt wymaga:

• gotowego projektu technicznego domu;
• kosztorysu budowlanego;
• formalności typu warunki zabudowy lub wypis z MPZP.

Na ten moment niewiele banków, a dokładnie tylko cztery, udzielają kredytu hipotecznego na zakup działki i budowę domu w jednym wniosku kredytowym.

• Millennium;
• Alior Bank;
• PKO BP;
• Santander Bank Polska.

Dowiedz się, jak działają transze przy kredycie na budowę domu i jak wypłacają je banki! Ta wiedza może Ci się przydać, by ustrzec się typowych błędów, które mogą zablokować wypłatę kolejnej puli środków.

Dlaczego kredyt hipoteczny na działkę i budowę w jednym banku to konieczność?

W teorii mogłoby się wydawać, że fajnie byłoby kupić działkę w jednym banku, a budowę sfinansować w innym, np. tym z lepszą marżą. Niestety, instytucje nie idą na takie rozwiązania.

Kredyt hipoteczny musi być oparty o jedną hipotekę – a ta może być ustanowiona tylko raz, na pierwszym miejscu. Żaden bank nie zabezpieczy się na drugim miejscu, bo to dla niego za duże ryzyko. Jeśli więc planujesz łączenie celów: działka + budowa – wszystko musi być załatwione „na raz” w jednym, konkretnym miejscu.

Kredyt gotówkowy na zakup działki budowlanej – czy to ma sens?

Niektórzy próbują „obejść system” i finansować działkę kredytem gotówkowym. Jest szybciej, nie ma potrzeby wykazywać żadnych zabezpieczeń, nie jest też wymagany operat szacunkowy – jest tylko jedno „ale”. Taki kredyt to droga zabawa.

Dlaczego?

Kredyty gotówkowe mają wyższe oprocentowanie i krótszy okres spłaty. Z kolei kredyty hipoteczne będą zawsze tańsze! Wybór pierwszego rozwiązania oznacza więc dla Ciebie wyższe raty, czasem nawet dwukrotnie w porównaniu z hipotecznym. Dodatkowo w przypadku kredytów hipotecznych istnieje szereg zabezpieczeń, na jakie nie może liczyć kredytobiorca gotówkowy. Tu się dowiesz jak działać, gdy masz problemy ze spłatą hipoteki.

Kiedy wybór zobowiązania gotówkowego ma sens? Jeśli planujesz szybkie spłacenie zadłużenia i masz zabezpieczenie w postaci gotówki lub innego majątku.

Wypowiedź eksperta:

„Spotkałem się wielokrotnie z sytuacjami, w których klienci decydowali się na zakup działki za pomocą kredytu gotówkowego. Choć takie rozwiązanie może wydawać się szybkie i mniej sformalizowane, w praktyce często okazuje się kosztowne i problematyczne. Przede wszystkim — kredyt gotówkowy wiąże się z wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty. Co więcej, jeśli w przyszłości planujesz budowę domu i będziesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, posiadanie aktywnego kredytu gotówkowego negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Konsolidacja zobowiązań pod jeden kredyt hipoteczny podnosi jego oprocentowanie, a czasem wręcz ogranicza dostępność najlepszych ofert. W większości przypadków bardziej korzystnym rozwiązaniem jest od razu zaplanowanie kredytu hipotecznego, który obejmie zarówno zakup działki, jak i budowę domu, ale pod warunkiem, że jesteś gotowy na ten etap inwestycji.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Jak sprawdzić działkę budowlaną przed zakupem? Lista kontrolna od eksperta kredytowego

Zanim podpiszesz umowę przedwstępną lub przelejesz zadatek, koniecznie sprawdź działkę od strony formalnej. To nie tylko kwestia bezpieczeństwa transakcji, ale też przyszłej zdolności kredytowej.

• Skompletuj listę niezbędnych dokumentów. Dopiero posiadając kompletny zestaw, który określa stan prawny możesz zdecydować się na zakup.
• Plan zagospodarowania przestrzennego (MPZP): dostępny w gminie. Wiesz, co możesz zbudować, a czego nie.
• Warunki zabudowy (WZ): gdy gmina nie ma MPZP. Uwaga: oczekiwanie może potrwać kilka miesięcy.
• Dostęp do drogi publicznej: wprost z działki, udział w drodze wspólnej lub służebność. Bez tego bank nie udzieli Ci kredytu!
• Podpisz przemyślaną umowę przedwstępną: dokładnie opisz stan prawny nieruchomości, zawrzyj bezpieczne dla siebie zapisy dotyczące zadatku i odpowiednio długi czas do umowy przyrzeczonej. Rozważ podpisanie umowy w formie aktu notarialnego!

Weź również wypis z ewidencji gruntów i księgi wieczystej. Sprawdź, czy działka nie ma „haczyków” typu współwłasność lub ograniczone prawo do gruntu.

Czy badania geotechniczne działki są obowiązkowe?

Prawnie – nie zawsze. Ale praktycznie? Zdecydowanie tak. Badania geotechniczne działki to jedno z tych działań, które mogą zaoszczędzić w Twojej kieszeni tysiące złotych.

Pozwalają sprawdzić m.in. poziom wód gruntowych, nośność gruntu, ewentualne zagrożenia dla fundamentów. Banki nie wymagają takich badań do udzielenia kredytu, ale wykonanie ich przed samą budową, to dobra inwestycja dla własnego spokoju ducha.

Dlaczego warto? Wysoki poziom wód = konieczność stosowania izolacji, drenaży, czasem nawet zmiany projektu. To może znacząco podnieść koszty budowy domu.

Kiedy robić? Wiosną – wtedy wody gruntowe są najwyższe.

Wypowiedź eksperta:

„Choć badania geotechniczne nie są obowiązkowe, zdecydowanie warto je wykonać. To grunt – a nie sam beton czy stal – stanowi podstawę całej konstrukcji i przenosi ciężar budynku liczonego w setkach ton. Jeśli teren okaże się niestabilny, może dojść do nierównomiernego osiadania fundamentów. W najlepszym przypadku skończy się na popękanych ścianach, a w najgorszym może dojść do katastrofy budowlanej. Szczególnie rekomenduję wykonanie badań przed zakupem działki.Znam inwestora, który kupił działkę bez weryfikacji, a później musiał wymienić grunt pod przyszłym budynkiem. Finalnie koszty tej operacji przekroczyły cenę samej działki.”

Sławomir Zając, doradca budowlany, autor bloga: „Jak się wybudować i nie zwariować”

Zapraszam do komentowania: kredyt na zakup działki budowlanej

Kredytowanie zakupu działki budowlanej różni się od klasycznego kredytu hipotecznego na mieszkanie. Taka transakcja wymaga nieco innej strategii finansowania. Zwykle mówimy o krótszym okresie spłaty i większym zaangażowaniu dokumentacyjnym, ponieważ działka to trudniejszy do wyceny typ inwestycji.

Co więcej, nie każdy bank udziela takich kredytów, dlatego oferta rynkowa jest mocno ograniczona. To jednak nie powinno Cię zniechęcać. Daleki byłbym od nerwowych ruchów i rezygnowania z transakcji. Praktycznie każdy może znaleźć coś dla siebie. Kredyt hipoteczny na działkę jest jak najbardziej możliwy do uzyskania, pod warunkiem dobrego przygotowania i świadomego podejścia.

Masz pytania lub coś jest dla Ciebie niejasne?
Zapraszam do komentowania wpisu, z przyjemnością odpowiem na wszystkie wątpliwości i podzielę się moim doświadczeniem!

FAQ: najczęściej zadawane pytania