Skontaktuj się
Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny dla emeryta – jak go uzyskać i na co zwrócić uwagę?

25-01-2025

5 min. czytania

kredyt hipoteczny dla emeryta

Emerytury w Polsce nie należą do najwyższych, choć z roku na rok sytuacja ulega stopniowej poprawie. Pewne grupy zawodowe mogą liczyć na korzystniejsze świadczenia, co zapewnia im stabilniejsze zaplecze finansowe na jesień życia.

Należy też zauważyć, że wraz ze starzeniem się społeczeństwa liczba emerytów rośnie, a ich obecność na rynku finansowym staje się coraz bardziej zauważalna. Osoby w wieku emerytalnym coraz częściej interesują się m.in. kredytami hipotecznymi, co odzwierciedla zmiany w ich podejściu do zarządzania finansami i planowania przyszłości nie tylko swojej, ale również rodziny. Czy senior może liczyć na kredyt hipoteczny i korzystne warunki kredytowania? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w moim artykule.

Co ciekawego znajdziesz w poniższym artykule:

Z mojego artykułu dowiesz się:

  1. Czy emeryt może otrzymać kredyt.
  2. Jak się liczy zdolność kredytową w przypadku emeryta.
  3. Kredyt hipoteczny dla emeryta a okres kredytowania
  4. Jak senior może polepszyć swoje szanse na kredyt hipoteczny.
  5. Jakie dokumenty do wniosku będzie musiał przedstawić emeryt.
  6. Na co może liczyć emeryt mundurowy.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Czy emeryt może otrzymać kredyt hipoteczny?

Zastanawiasz się, czy będąc na emeryturze, masz szansę na kredyt hipoteczny? Mogę Cię uspokoić. Formalnie nie ma żadnych przeszkód, żeby osoba w wieku emerytalnym mogła ubiegać się o kredyt mieszkaniowy, czy inne rodzaje zobowiązań, takie jak kredyt gotówkowy. Co więcej, banki coraz częściej kierują swoją ofertę również do osób starszych, uwzględniając ich stabilne źródła dochodu, takie jak świadczenia emerytalne. Nie oznacza to jednak, że bank z automatu zaakceptuje Twój wniosek, ponieważ w grę wchodzą takie kwestie jak zdolność kredytowa, wiek oraz indywidualny scoring bankowy.

Banki zawsze oceniają ryzyko związane z udzieleniem kredytu, a w przypadku kredytu hipotecznego dla seniorów szczególną uwagę zwracają na okres kredytowania oraz możliwość spłaty zobowiązania w wyznaczonym czasie.

Ważnym ograniczeniem jest maksymalny wiek kredytobiorcy, a ostatnia rata kredytu powinna zostać spłacona w wieku 70 do 80 lat. Oznacza to, że im starszy jesteś w momencie składania wniosku, tym krótszy będzie okres spłaty kredytu mieszkaniowego. Na przykład, jeśli masz 65 lat, bank może rozłożyć kredyt na maksymalnie 10-15 lat. Okres kredytowania musisz ustawić tak, że spłata ostatniej raty przypadała na 75-80 rok życia. Takie ograniczenie wynika z zasad bezpieczeństwa i ryzyka, które muszą brać pod uwagę instytucje finansowe.

Krótki okres spłaty to wyższe raty, co musisz wziąć pod uwagę, gdy chcesz starać się o kredyt dla emeryta. Ma to bezpośredni wpływ na Twoją zdolność kredytową, która jest jednym z najważniejszych elementów w procesie kredytowym. Seniorzy, choć są często postrzegani jako solidni i wiarygodni kredytobiorcy, mogą napotkać trudności, gdy ich emerytura okaże się niewystarczająca do spłaty wyższych rat miesięcznych.

Wiem, że to może brzmieć zniechęcająco, ale mam dla Ciebie też dobrą wiadomość. Banki doceniają to, że otrzymujesz emeryturę, która jest stałym i pewnym dochodem. Co więcej, seniorzy są uważani za wiarygodnych kredytobiorców, ponieważ często sumiennie spłacają swoje zobowiązania. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na dostanie kredytu hipotecznego, możesz też pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu, takim jak współkredytobiorca lub wykupienie ubezpieczenia na życie, o czym napiszę poniżej

Jak emerytura będzie się liczyła do zdolności kredytowej?

Jeśli zastanawiasz się, jak bank oblicza zdolność kredytową emeryta, to mogę Cię zapewnić, że proces ten nie różni się aż tak bardzo od tego, jak to wygląda w przypadku młodszych kredytobiorców. Twoja zdolność kredytowa również zależy od dochodów, zobowiązań i okresu spłaty. Jednak musisz liczyć się, że bank zwróci uwagę nie tylko na Twoją sytuację finansową, ale również na Twój wiek.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, ale w przypadku emerytów czas na spłatę jest krótszy, ponieważ maksymalny wiek kredytobiorcy w chwili spłaty ostatniej raty to najwyżej 75-80 lat. Jeśli masz 65 lat, to maksymalny okres kredytowania wyniesie 10-15 lat w zależności od polityki konkretnego banku. Dla Ciebie oznacza to wyższe raty miesięczne i większe obciążenie dla Twojego portfela, co wpływa bezpośrednio na kwotę, którą możesz pożyczyć.

Podstawą przy ocenie zdolności kredytowej będzie Twoja emerytura. Regularny, stabilny dochód działa na Twoją korzyść. Jeśli jednak masz dodatkowe przychody, jak wynajem mieszkania, praca na pół etatu czy inne źródła dochodu, to koniecznie uwzględnij je we wniosku. Każda złotówka może mieć znaczenie.

Bank dokładnie przeanalizuje też Twoje bieżące wydatki i zobowiązania. Czy spłacasz już inne kredyty? Jak wyglądają Twoje rachunki za mieszkanie czy życie codzienne? To wszystko jest brane pod uwagę.

Nie bez znaczenia jest również Twoja historia kredytowa. Jeśli w przeszłości sumiennie spłacałeś kredyty i pożyczki, z pewnością pomoże Ci to w uzyskaniu pozytywnej decyzji. Banki postrzegają emerytów jako godnych zaufania klientów, głównie dlatego, że osoby w tym wieku sumiennie regulują swoje zobowiązania.

Pamiętaj, że każdy bank ma swoje zasady i procedury, ale pewne jest to, że emerytura nie wyklucza szans na uzyskania kredytu hipotecznego. Jeśli podejdziesz do sprawy odpowiedzialnie i możesz pochwalić się stabilnością finansową, to masz dużą szansę na pozytywną decyzję.

Sytuacja emeryta będzie miała wpływ na okres kredytowania

Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego w Polsce wynosi 35 lat, co wynika z obowiązujących przepisów prawnych. Nie da się ukryć, że okres kredytowania dla osób starszych będzie krótszy niż w przypadku młodszych kredytobiorców. Banki ustalają limity wieku, które mają zabezpieczyć terminową spłatę zobowiązania. Dla wielu emerytów jest to jeden z ważniejszych parametrów, który decyduje o ostatecznym kształcie kredytu hipotecznego.

Zazwyczaj maksymalny wiek w momencie spłaty ostatniej raty wynosi 70-75 lat. W niektórych instytucjach, jak Alior Bank limit ten może być wydłużony nawet do 80 lat. W praktyce oznacza to, że osoby w wieku 60-65 lat mogą liczyć na kredyt hipoteczny z okresem spłaty wynoszącym maksymalnie 10-15 lat. Skrócony czas finansowania przekłada się na wyższe raty miesięczne, co z kolei wymaga odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Wniosek jest taki, że z jednej strony seniorzy są postrzegani jako stabilni klienci, ponieważ regularny dochód z emerytury jest niezaprzeczalnym atutem, ale z drugiej strony, krótszy okres spłaty ogranicza możliwość otrzymania kredytu w potrzebnej kwocie.

W niektórych bankach, tj. BOS Bank, czy Santandernie obowiązuje limit wieku kredytobiorcy, o ile wykupi on odpowiednią polisę na życie. Jednak to dodatkowe zabezpieczenie kredytu jest dość kosztowne i nie każdy senior może skorzystać z takiego rozwiązania. Warto jednak przyjrzeć się takiej ofercie. Koszt ubezpieczenia można np. zrekompensować znalezieniem tańszego kredytu hipotecznego. W tym przypadku warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który pomoże Ci znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny.

Co emeryt może zrobić, żeby zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny?

Banki są ostrożne przy udzielaniu kredytów osobom starszym, ale nie oznacza to, że jako senior nie masz szans na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Z mojego doświadczenia wiem, że jest kilka sposobów, które pomogą Ci uzyskać pozytywną decyzję kredytową.

Wybór banku z odpowiednim limitem wiekowym

Jednym z najprostszych, ale jednocześnie skutecznych rozwiązań jest wybór banku, który oferuje wyższy limit wiekowy. Wiele instytucji ustala granicę na 70-75 lat, ale są i takie, które oferują kredyty nawet do 80. Dzięki temu senior może uzyskać dłuższy okres kredytowania, co automatycznie podnosi jego zdolność kredytową. Możesz też rozejrzeć się za ofertą bez limitu wieku, która jest dostępna dla osób gotowych wykupić ubezpieczenie na życie.

Większy wkład własny

Prawidłowość jest taka, że im większy wkład własny, tym łatwiej przekonać bank do przyznania kredytu. Standardowo wymagany wkład wynosi 10% 0 20%, ale jeśli emeryt ma możliwość przeznaczenia większej kwoty na ten cel, jego sytuacja kredytowa znacząco się poprawia.

Pamiętaj, że wkład własny nie musi być wniesiony jedynie w formie gotówki. Jeśli masz też inne aktywa jak np. działka budowlana, lokaty, papiery wartościowe, środki na PPK lub pieniądze zgromadzone na IKE/IKZE, to część banków uzna je za dodatkowy wkład własny. Warto jednak pamiętać, że bank i tak dokładnie oceni, czy dochód z emerytury wystarczy nie tylko na kredyt, ale również na codzienne życie.

Dodatkowy dochód, współwnioskodawca

Kolejnym sposobem na zwiększenie swoich szans jest udokumentowanie innych źródeł dochodu. Jeśli emeryt pracuje na etacie, prowadzi działalność gospodarczą lub wynajmuje mieszkanie, bank uwzględni te dochody przy obliczaniu zdolności kredytowej. Dobrym rozwiązaniem może być również złożenie wniosku z młodszą osobą, np. dzieckiem lub wnukiem, który ma stabilne dochody i nie ma zbyt wielu innych zobowiązań. Wspólny wniosek zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. W kilku bankach, jeśli bank policzy okres kredytowania w zależności od tego, który dochód jest dominujący. Jeśli dochód młodszej osoby będzie wyższy od Twojego, to istnieje szansa na dłuższy okres kredytowania.

Spłata innych zobowiązań kredytowych

Jeśli spłacasz inne kredyty lub pożyczki, to warto rozważyć ich wcześniejszą spłatę, żeby obniżyć poziom zadłużenia i poprawić swoją zdolność kredytową. Możesz też rozważyć konsolidację swoich zobowiązań, jeśli masz ich kilka. Dzięki takiemu rozwiązaniu możesz obniżyć łączną kwotę miesięcznych obciążeń i podwyższyć zdolność kredytową. Jeśli natomiast nie jest to możliwe, to zadbaj o terminową spłatę zobowiązań, żeby wykazać się wiarygodnością i pozytywną historią kredytową.

Ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku

Polisa na życie to często obowiązkowy element, jeśli jesteś emerytem i chcesz zaciągnąć zobowiązanie. Ubezpieczenie daje bankowi pewność, że w razie nieoczekiwanych okoliczności, to towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci kredyt. Oczywiście, z racji wieku składki na taką polisę mogą być wyższe, ale jest to skuteczny sposób na uzyskanie kredytu nawet w starszym wieku.

Złożenie kilku wniosków kredytowych 

Nie przejmuj się odmową ze strony jednego banku, tylko po prostu  spróbuj w kolejnych. Zawsze zachęcam do złożenia kilku wniosków kredytowych, ponieważ to, co dla jednego banku jest przeszkodą, dla innego może być w pełni akceptowalne. Ważne jest to, żeby nie zrażać się początkowymi niepowodzeniami, ale cierpliwie szukać najkorzystniejszej oferty.

Jakie dokumenty do wniosku kredytowego będzie musiał przedstawić emeryt?

Każdy bank może mieć nieco inne zasady, ale istnieje zestaw dokumentów, które zawsze należy przygotować. Potrzebne Ci będą:

  1. dowód osobisty, który potwierdza Twoją tożsamość;
  2. decyzja o przyznaniu emerytury;
  3. ostatni odcinek emerytury lub potwierdzenie przelewu świadczenia na konto;
  4. wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy (jeśli bank tego wymaga);
  5. dokumenty potwierdzające dodatkowe źródła dochodów, np. z wynajmu nieruchomości;
  6. umowa przedwstępna kupna-sprzedaży nieruchomości;
  7. Jeśli składasz wniosek wspólnie z drugą osobą, to musi ona również dostarczyć informacje na temat swoich dochodów i zobowiązań;
  8. dokumenty nieruchomości.

Przygotowanie potrzebnych dokumentów z wyprzedzeniem pozwoli uniknąć opóźnień i usprawni cały proces. W razie wątpliwości nie wahaj się skonsultować ze swoim ekspertem kredytowym lub doradcą w banku, którego powinien pomóc Ci przejść przez formalności.

Emeryt mundurowy to inny emeryt!

Przez wiele lat jednym z elementów zachęcających do wstępowania do służb mundurowych była możliwość wcześniejszego przejścia na emeryturę. Dzięki temu status emeryta mogły uzyskać osoby w wieku 35–40 lat, które przepracowały wymaganą liczbę lat, pełniąc służbę.

Emeryci mundurowi (np. żołnierze, policjanci, strażacy) znajdują się zatem w lepszej sytuacji niż zwykli emeryci, jeśli chodzi o zdolność kredytową i możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny. W młodszym wieku istnieje bowiem znacznie większy potencjał do kontynuowania aktywności zawodowej, a stałe i przewidywalne świadczenie emerytalne, jest dla banków oznaką stabilności finansowej.

Banki oceniają możliwości emerytów mundurowych przede wszystkim na podstawie:

  • wysokości i stabilności świadczenia emerytalnego;
  • dodatkowych dochodów, jeśli emeryt kontynuuje pracę zawodową, prowadzi działalność gospodarczą lub czerpie dochody z innych źródeł, takich jak wynajem nieruchomości;
  • wieku wnioskodawcy w kontekście maksymalnego okresu kredytowania, który w większości banków wynosi do 70–75 lat.

Młodszy wiek emeryta mundurowego pozwala też na dłuższy okres kredytowania, co zmniejsza miesięczną wysokość rat i tym samym zwiększa zdolność kredytową.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Podsumowanie „Kredyt hipoteczny dla emeryta”

Jesteś emerytem i chcesz wziąć kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, czy to jest możliwe? Jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową i spłacasz w terminie zobowiązania finansowe, to masz na to duże szanse. Choć Twoja sytuacja jest bardziej skomplikowana niż osób, które są jeszcze aktywne zawodowo, to nic nie stoi na przeszkodzie, żeby złożyć wniosek kredytowy i poczekać cierpliwie na decyzję banku.

Polecam też skontaktować się z ekspertem kredytowym. Sam mam na koncie wiele takich transakcji i mogę oszacować Twoją zdolność kredytową i odpowiednio przygotować Cię do złożenia wniosku. Pamiętaj również, że banki mogą oferować różne warunki w zależności od Twojej sytuacji, dlatego warto porównać oferty banków i wybrać tę najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb.

Zachęcam do komentowania

Temat emerytur i finansów w jesieni życia budzi wiele emocji i pytań. Dla mnie każda perspektywa jest cenna, niezależnie od tego, czy jesteś osobą planującą przyszłość, czy już korzystasz z emerytury. Podziel się swoimi doświadczeniami i spostrzeżeniami w komentarzach. Jeśli masz pytania, to z chęcią na nie odpowiem.

Przeczytaj również:

Jak uzyskać kredyt hipoteczny dla singla?

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Jako skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców przy kredycie hipotecznym?

Kredyty hipoteczne

4 min. czytania

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy czyli jak wziąć kredyt bez wkładu własnego

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Kredyt hipoteczny w związku nieformalnym – co warto wiedzieć?

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

Masz pytania lub uwagi?

Skorzystaj z formularza

Odpowiemy na Twoją wiadomość

    Wiadomość
    została
    przesłana

    Dziękuję!

    Odpowiem tak szybko jak to możliwe.