„Kredyt hipoteczny dla żołnierza: to jedna z moich ulubionych transakcji. Z doświadczenia we współpracy ze służbami mundurowymi mogę ocenić, że żołnierze to z pewnością jedna z najbardziej zorganizowanych grup zawodowych. Co do zasady cechują się bardzo dobrym podejściem do organizacji kredytu hipotecznego. Pomagając żołnierzowi uzyskać kredyt, mogę być niemal pewnym terminowości, punktualności, idealnej organizacji dokumentów, spokoju i cierpliwości. Te cechy zdecydowanie pomagają we współpracy, co zwiększa szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego.

Spis treści

W dzisiejszym wpisie Kredyt hipoteczny dla żołnierza poruszę kilka istotnych kwestii i dzięki temu dowiesz się:

1. jak banki wyznaczają dochód żołnierza;

2. czy fakt, że jesteś żołnierzem, wpływa na warunki cenowe kredytu mieszkaniowego;

3. jak wygląda sprawa kredytu hipotecznego dla żołnierza wobec zdolności kredytowej;

4. jakie dokumenty należy przygotować, aby otrzymać kredyt.

kredyt hipoteczny dla żołnierza

Oferty specjalne kredytu hipotecznego dla żołnierzy zawodowych

Jeszcze kilka lat temu faktycznie można było uzyskać kredyt dla żołnierza z lepszym od standardowego oprocentowaniem, niższą marżą lub korzystniejszymi warunkami wcześniejszej spłaty. Obecnie nie ma na rynku żadnej oferty ze specjalnymi warunkami dla żołnierzy zawodowych. Jestem trochę zdziwiony, że brakuje propozycji dla konkretnych grup zawodowych, tylko wszyscy są wrzucani do przysłowiowego worka i traktowani „od centymetra”. Żołnierze to całkiem nieźle zarabiająca – jak na polskie warunki – grupa zawodowa posiadająca bardzo stabilne zatrudnienie. Statystycznie patrząc, spłacają swoje zobowiązania sumiennie i terminowo. Wydawać by się mogło, że na takich klientach powinno bankom zależeć, a nie ma nic lepszego, jak stworzenie specjalnego produktu z niższą ceną, dzięki czemu można „dopieścić” zadowolonego petenta.

Jak banki wyznaczają dochód?

Wynagrodzenie żołnierza to bardzo skomplikowana kwestia. Wypłata zazwyczaj zawiera kilka składowych: uposażenie zasadnicze i różnego rodzaju dodatki (za długoletnią służbę, specjalny, służbowy, kompensacyjny, motywacyjny etc.). Banki będą miały podobne podejście jak w przypadku umowy o pracę. Wszystkie stałe składowe powinny zostać uwzględnione w wyznaczaniu dochodu. Dużo zależy od sposobu wypełnienia zaświadczenia o zarobkach przez wojskowe kadry. Jeśli wszystkie dodatki zostaną wpisane jako podstawa wynagrodzenia, to bank bez problemu uwzględni całość do liczenia zdolności kredytowej.

Dodatek mieszkaniowy za brak mieszkania służbowego

W zależności od lokalizacji dodatek mieszkaniowy dla żołnierza zawodowego może wynieść nawet 900 złotych miesięcznie. Taka kwota powinna wydatnie podnieść zdolność kredytową. Według prawa nie jest to jednak dochód. W związku z tym większość banków nie uwzględnia tego dodatku w liczeniu zdolności kredytowej. Niemniej kilka banków jest w stanie to zrobić. Do wniosku powinieneś dostarczyć zaświadczenie o wysokości dodatku. Banki, które akceptują taki dodatek, to: Pekao, PKO BP, Millennium, ING Bank Śląski.

„Mundurówka”

„Mundurówka” to dodatek, który jest wypłacany na zakup umundurowania. Nie jest to zatem dochód, którym można rozporządzać w celach prywatnych, w tym spłaty kredytu mieszkaniowego. Znane mi są jednak przypadki, że kadry wojskowe uwzględniały ten dodatek w zaświadczeniu o zarobkach. Dodatkowo na wyciągu wypłata wynagrodzenia i dodatków w danym miesiącu była zsumowana. Dzięki temu bank nie bardzo mógł zorientować się w sytuacji i uwzględniał cały dodatek w zdolności kredytowej.

„Trzynastka”

Trzynasta pensja to wynagrodzenie dodatkowe, które przysługuje chyba wszystkim pracownikom jednostek budżetowych. Z zasady wypłaca się ją do końca marca za rok poprzedni. Termin wypłaty „trzynastki” jest bardzo ważny, gdyż banki hipoteczne najczęściej patrzą 3 lub 6 miesięcy wstecz. Jeśli będziesz starać się o kredyt hipoteczny w grudniu, to tylko kilka banków zaliczy „trzynastkę” do określenia Twojego dochodu. Co do zasady – do średniej będzie liczona jedna dwunasta wypłaconego dodatku.

Dochód z kontraktu zagranicznego

Zgodnie z obowiązującym prawem banki mogą udzielać kredytu w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje dochód. Zatem w sytuacji żołnierza przebywającego na kontrakcie zagranicznym warto zadbać o walutę przelewu. W przypadku przelewu zagranicznego potencjalne staranie się o kredyt hipoteczny może zostać bardzo utrudnione lub wręcz uniemożliwione, gdyż na rynku jest tylko jeden bank udzielający kredytów walutowych i to też w minimalnym zakresie. Jeśli jednak przelewy będą realizowane w złotówkach, nie ma żadnego problemu z oparciem wniosku kredytowego o dochód z kontraktu. Zatem kredyt hipoteczny dla żołnierza na kontrakcie zagranicznym nie jest specjalnie trudny.

Oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu będzie takie samo jak dla wszystkich innych klientów. Aktualnie w Polsce 99% udzielanych kredytów jest opartych na stopie procentowej zmiennej – WIBOR 3/6M – oraz marży, czyli narzucie banku. Obecnie poziom WIBOR 3M to 0,23%, a WIBOR 6M to 0,27%. Są to zdecydowanie najniższe poziomy w historii. Chyba jeden z niewielu pozytywów wpływu koronawirusa na kredyt hipoteczny. Niższa stopa procentowa oznacza niższą ratę. Zmienna stopa procentowa może skutkować w przyszłości wzrostem lub obniżeniem raty oraz kosztów całkowitych. Ciekawym rozwiązaniem, szczególnie gdy obecny poziom stopy procentowej szoruje po dnie, może być oprocentowanie stałe. Na rynku takie rozwiązanie oferują 3 banki: PKO BP, Santander i ING Bank Śląski. Dzięki temu można zablokować ratę i uniknąć ryzyka jej wzrostu. Na razie tylko na pierwsze 5 lat, ale jestem pewien, że banki będą zmuszone wprowadzić konkurencję w tym zakresie.

Koszty początkowe

Mimo iż kredyt hipoteczny towarzyszy wielu z nas, w dalszym ciągu spotykam osoby, które są zdziwione, że banki mogą uzależniać uzyskanie kredytu od zapłaty prowizji lub kosztów początkowych w formie ubezpieczeń. Prowizja, jaka występuje najczęściej, wynosi 1–2%. Ubezpieczenia nawet do 5%. Jednak odpracowanie kosztów startowych potrafi trwać nawet 15–20 lat, a do tego czasu po kredycie może zostać już tylko wspomnienie. Osobiście nie jestem fanem tego typu ofert. Najczęściej proponuję klientom oferty kredytów hipotecznych, gdzie nie ma prowizji w ogóle. Jeśli wybierzesz ofertę z prowizją, możesz liczyć na niższą marżę, aczkolwiek niższy całkowity koszt objawi się dopiero po kilkunastu latach. W tej perspektywie może być już dawno po zobowiązaniu.

Zdolność kredytowa

Drogi żołnierzu, banki i w tym zakresie Cię nie docenią. W większości przypadków wszystkich zainteresowanych traktują tak samo. Nie otrzymasz żadnego handicapu, a wręcz możesz mieć – w związku z prawem do wcześniejszej emerytury – problemy w tym zakresie. Kilka banków, jak ING czy Citi Handlowy, mogą gorzej policzyć zdolność kredytową. Dzieje się tak, gdyż regulator rynku KNF w postaci rekomendacji narzuca bankom uwzględnianie obniżki dochodów po osiągnięciu wieku emerytalnego przez klienta. ING i Citi mają swoistą interpretację Twojego przypadku. Nie jesteś pewien swojej zdolności kredytowej? Skontaktuj się ze mną, chętnie przeliczę, jaka jest maksymalna kwota kredytu w Twoim przypadku.

Lista dokumentów do wniosku kredytowego

Dokumentacja do kredytu dla żołnierza niczym się nie różni od standardowej. Będziesz musiał przygotować zaświadczenie na druku bankowym. Pamiętaj, że każdy bank ma własną formatkę. Nie ściągaj wzoru z Internetu. Aktualne druki powinien mieć Twój doradca kredytowy. Będziesz musiał przedstawić, w zależności od wybranych banków, wyciągi lub same potwierdzenia wpływów od pracodawcy. Można przyjąć, że banki w Twoim przypadku nie będą interesowały się rozliczeniem rocznym. Z dokumentów finansowych to byłoby na tyle, więc jak widać w sumie bardzo niewiele.

Współpraca z ekspertem kredytowym

Zakup lub budowa nieruchomości z udziałem kredytu hipotecznego są dość skomplikowane. To proces, który trwa przynajmniej kilka miesięcy, a sama stawka to minimum kilkaset tysięcy złotych. Mimo że z pewnością cechuje Cię spokój, rozwaga i umiejętność planowania, jeśli nie masz doświadczenia, narażasz się na popełnienie całej masy błędów. Może warto rozważyć współpracę z ekspertem kredytowym? Pomoc specjalisty nie podniesie ceny Twojego kredytu. Jego koszt będzie dokładnie taki sam, jeśli pójdziesz do oddziału banku. Doświadczony specjalista sprawdzi Twoją zdolność, zaproponuje pasujące i dobre cenowo oferty, przygotuje całą dokumentację i za jednym zamachem złożysz u niego wniosek kredytowy. Gdzie szukać specjalisty? Dzięki poleceniom Twoich znajomych z bazy. Dobrze sprawdza się też Internet (szukaj na forach, grupach Facebooka oraz blogach). W tych miejscach można spotkać wielu ekspertów hipotecznych.

Podsumowanie „Kredytu hipotecznego dla żołnierza”

Operacja „Kredyt hipoteczny dla żołnierza” odbywa się praktycznie na standardowych warunkach. Pewne wyjątki można zauważyć w strukturze dochodów. Służby mundurowe w Polsce mają wypłacane bardzo różne dodatki poza podstawą wynagrodzenia. Niestety nie otrzymasz lepszych warunków cenowych. Legitymacja służbowa w tym wypadku nic nie pomoże. Podobnie wygląda sprawa z dokumentami. Będziesz musiał dostarczyć te standardowe, jak zaświadczenie o dochodach lub też wyciągi z bankowości elektronicznej. Z pewnością możesz liczyć na bardzo wysoką ocenę scoringową. Pracownicy cywilni i mundurowi zwykle klasyfikowani są jako wiarygodni, stabilni i bezpieczni kredytobiorcy.

Zapraszam do komentowania

Jeśli zainteresował Cię mój wpis o kredycie dla służb mundurowych, koniecznie daj znać w komentarzu. Chętnie odniosę się do wszystkich pytań i wątpliwości. W kwestii kredytu dla żołnierza jest jeszcze sporo wątków, takich jak: ubezpieczenie nieruchomości, wycena, wcześniejsza spłata, produkty dodatkowe oraz kilka innych istotnych parametrów.