Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt hipoteczny nie musi być udzielony tylko na zakup nieruchomości lub budowę domu. Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, to możesz wykorzystać ten fakt, żeby zabezpieczyć się na hipotece i zaciągnąć pożyczkę hipoteczną lub kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny bo o nim dziś mowa daje możliwości, żeby skonsolidować nasze zobowiązania finansowe w jedną ratę, rozłożyć je na dłuższy okres kredytowania oraz zazwyczaj jest znacznie niżej oprocentowany jak kredyt gotówkowy. Rozwiązanie to umożliwia poprawę płynności finansowej, ponieważ będziesz płacić jedną, niższą ratę kredytu w jednym terminie. Z mojego artykułu dowiesz się, czym jest kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym, kto może wnioskować o ten produkt i jakie daje nam możliwości.

Spis treści

Z mojego artykułu „Kredyt hipoteczny konsolidacyjny” – jak wykorzystać własną nieruchomość” dowiesz się:

1. Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
2. Czym różnią się refinansowanie i konsolidacja.
3. Jakie zobowiązania finansowe można skonsolidować.
4. Kto może skorzystać z konsolidacji.
5. Jak wygląda proces konsolidacji.
6. Dlaczego warto skorzystać z konsolidacyjnego kredytu hipotecznego?
7. Jakie są koszty konsolidacji kredytem hipotecznym.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Kredyt hipoteczny konsolidacyjny co to jest?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest to po prostu połączenie kilku kredytów w jedno zobowiązanie. Korzystając z tego popularnego produktu finansowego, kredytobiorca może skonsolidować wszystkie swoje zobowiązania kredytowe i płacić jedną ratę w miesiącu zamiast kilku.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny różni się od standardowej konsolidacji rodzajem zabezpieczenia. Konsolidacja kredytu hipotecznego lub/i innych zobowiązań kredytowych będzie możliwa tylko wtedy, gdy zabezpieczenie kredytu będzie stanowić hipoteka nieruchomości.

Możliwość wnioskowania o konsolidacyjny kredyt hipoteczny wymaga zatem posiadania zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Udzielenie kredytu hipotecznego jest uwarunkowane bowiem wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Jest to zaletą tego rozwiązania, ponieważ nieruchomość stanowi bardzo solidne zabezpieczenie dla banku, który jest wtedy skłonny zaproponować korzystne warunki konsolidacji.

Jaka nieruchomość może być zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego?

Banki akceptują różnego rodzaje nieruchomości. Jako zabezpieczenie do konsolidacji możesz przedstawić:

• mieszkanie,
• dom jednorodzinny,
• działkę budowlaną.

W większości banków musisz być właścicielem nieruchomości, aczkolwiek w kilku przypadkach możesz skorzystać z uprzejmości innej osoby, która zgodzi się na obciążenie swojej nieruchomości bez przystępowania do umowy kredytowej. W podbramkowej sytuacji może poratować `Ciebie najbliższą rodzina, ale równie osoby niespokrewnione.

Nieruchomość musi mieć założoną księgę wieczystą bez wpisów w dziale III (roszczenia) oraz w dziale IV (hipoteka).

Czym się różni refinansowanie od konsolidacji kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest to przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku. Korzystamy z tego rozwiązania, gdy nowy kredytodawca zaoferuje nam lepsze warunki spłaty. W praktyce wygląda to tak, że z pomocą środków z nowego i często tańszego zobowiązania kredytowego spłacasz swój obecny kredyt hipoteczny.

Z kolei konsolidacja to połączenie co najmniej dwóch zobowiązań kredytowych (np. kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy) w ramach jednego konsolidacyjnego kredytu hipotecznego.

Od strony technicznej konsolidacja polega na tym, że bank, który przyzna Ci kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką, spłaca wszystkie zobowiązania, które chcesz skonsolidować. Od tej pory spłacasz tylko jeden kredyt w jednej instytucji finansowej.

Wspólną cechą tych dwóch produktów jest natomiast uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania, do których zaliczamy np. niższe oprocentowanie, niższą ratę lub dłuższy okres kredytowania.

Jakie zobowiązania kredytowe można konsolidować?

Lista produktów finansowych, które możesz skonsolidować w ramach kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, jest dość szeroka. Mogą to być:

• kredyty gotówkowe,
• karty kredytowe,
• limity w rachunku,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowy,
• kredyty hipoteczne.

Wszystko zależy oczywiście od oferty konkretnego banku, który może ograniczyć liczbę konsolidowanych zobowiązań lub ustalić maksymalną kwotę konsolidacji.

Jakich zobowiązań kredytowych nie można skonsolidować?

Banki nie są skore do konsolidacji poniższych zobowiązań finansowych:

• kredyty firmowe,
• chwilówki,
• kredyty pozabankowe.

W kilku bankach znajdziesz zapisy, które ograniczają możliwość konsolidacji kredytu konsolidacyjnego. Brzmi dziwnie? Otóż, jeśli już wziąłeś kredyt konsolidacyjny, następnie zaciągnąłeś kolejne zobowiązania finansowe i chcesz znowu to wszystko połączyć w jedną całość, Twój wniosek może być odrzucony. Banki bacznie przyglądają się kredytobiorcom. Ci, którzy wykazują ponadstandardowe zdolności do zadłużania mogą zostać ocenieni negatywnie nawet pomimo posiadanie zdolności kredytowej.

Może zainteresuje Cię również:

Ekspert kredytowy – zobacz w czym może Ci pomóc

Ekspert kredytowy radzi

9 min. czytania

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Co wybrać teraz do kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu

8 min. czytania

Zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym, czyli jak bank ocenia Twoje szanse na kredyt hipoteczny!

Zdolność kredytowa

10 min. czytania

Czy można skonsolidować kredyt hipoteczny i gotówkowy?

Połączenie kredytu gotówkowego oraz hipotecznego w jeden kredyt konsolidacyjny jest jak najbardziej możliwe i może być atrakcyjną opcją dla wielu kredytobiorców. Co więcej, we wnioskach klientów, którzy starają się o kredyt hipoteczny konsolidacyjny, właśnie ta konfiguracja kredytów występuje najczęściej.

Jeśli chcesz skonsolidować kredyt gotówkowy z kredytem hipotecznym, to LtV (loan to value, czyli stosunek kwoty zobowiązania do wartości zabezpieczenia) kredytu nie może przekroczyć 70%-80% wartości nieruchomości w zależności od banku.

Kto może skorzystać z kredytu hipotecznego konsolidacyjnego

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego zależy od spełnienia szeregu warunków. Są one podobne w większości instytucji kredytowych. Do najważniejszych z nich zaliczamy:

1. Pierwszy i niezbędny warunek to konieczność wniesienia zabezpieczenia w postaci hipoteki. Oznacza to, że kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest dedykowany tym osobom, które są właścicielami mieszkania lub domu lub mają możliwość zabezpieczenia na hipotece osoby trzeciej.
2. Musisz wykazać, że masz odpowiednią zdolność kredytową. Jeżeli chcesz otrzymać kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to stałe i wysokie dochody będą z pewnością ważnym atutem, ponieważ wysoka zdolność kredytowa daje większą pewność, że będziesz w stanie spłacać zobowiązanie.
3. Duże znaczenie dla każdego banku będzie mieć Twoja historia kredytowa. Bank z łatwością ją zweryfikuje, korzystając z raportów Biura Informacji Kredytowej. Dobra historia kredytowa oznacza, że spłacałeś/aś w terminie swoje zobowiązania i jesteś wiarygodnym klientem. Banki akceptują bez większych problemów opóźnienia w płatnościach do 30 dni. Opóźnienia powyżej tego okresu mogą skutkować negatywną decyzją kredytową.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego

Z reguły oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest wyższe niż w przypadku standardowej hipoteki. Zakładając, że obecnie marża to 2 p.p, to w przypadku konsolidacji marża będzie wynosiła 1 p. p. więcej tj 3 p. p.

Wysokość oprocentowania może zależeć do takich czynników, jak:

• kwota kredytu,
• wskaźnik LTV,
• wysokość dochodów,
• ewentualne dotychczasowe relacje z bankiem,
• jeśli konsolidujesz kredyt hipoteczny z gotówkowym, to może decydować relacja hipoteka/gotówka.
• wartość nieruchomości.

Dlaczego warto skorzystać z konsolidacji kredytu hipotecznego

Zabezpieczenie kredytu hipoteką na rzecz banku może przynieść Ci wiele korzyści. Banki w takiej sytuacji są skłonne zaproponować Ci dłuższy okres spłaty, dzięki czemu Twoja rata będzie dużo niższa.

Konsolidacja kredytów może pomóc w podwyższeniu zdolności kredytowej, jeśli planujesz zaciągniecie kolejnych zobowiązań kredytowych. Dzięki niższej racie Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.

Masz również szansę na otrzymanie wysokiej kwoty kredytu, którą po spłacie wszystkich zobowiązań kredytowych, będziesz mógł/a przeznaczyć na dowolny cel. Maksymalna kwota kredytu hipotecznego konsolidacyjnego może wynieść nawet 80% wartości nieruchomości.

Jaką trzeba mieć historię w BIK

Kredyt konsolidacyjny to opcja zarezerwowana dla tych osób, które mogą wykazać się bardzo dobrą historią kredytową. Jeżeli spłacałeś/aś swoje zobowiązania w terminie, to masz duże szanse na otrzymanie kredytu i konsolidację zobowiązań.

Z kolei przeterminowane płatności, czyli dłuższe niż 30 dni są sygnałem ostrzegawczym dla banku, który może odrzucić Twój wniosek kredytowy.

Kiedy warto rozważyć konsolidację kredytu?

Oferta kredytu konsolidacyjnego hipotecznego warto rozważyć, jeśli masz problemy ze spłatą wielu rat. Nawet jeśli poszczególne raty nie są wysokie, to po ich zsumowanie wyjdzie jedna, wysoka rata, która znacznie obniża Twoją zdolność kredytową. Duża liczba zobowiązań na pewno ogranicza możliwość wnioskowania o kolejny kredyt.

Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę daje Ci szansę na obniżenie raty i zwiększenie zdolności kredytowej. Co więcej, oprocentowanie kredytu zabezpieczonego hipoteką będzie niższe niż np. kredytu gotówkowego, karty kredytowej, czy limitu w koncie.

Korzyści wynikające z konsolidacji kredytów

Jednym z głównych atutów konsolidacji kredytów jest większa kontrola nad terminową spłatą zobowiązań. Zamiast kilku rat, które spłacamy w różnych dniach miesiąca, będziemy płacić tylko jedną ratę, w jednej instytucji finansowej.

Kolejny atut to niższe oprocentowanie i długi okres spłaty, dzięki czemu będziesz spłacać niższą ratę, co pozytywnie wpłynie na Twój domowy budżet. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu kredytowania, nawet przy niższym oprocentowaniu, może spowodować, że całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ramach konsolidacji będzie wyższy.

Dzięki konsolidacji poprawisz również swoją zdolność kredytową, dzięki czemu możesz liczyć na uzyskanie kolejnego kredytu w przyszłości.

Niewątpliwą zaletą kredytów konsolidacyjnych jest możliwość pozyskania dodatkowej gotówki, dzięki której zrealizujesz swoje cele. Zalecam jednak ostrożność, ponieważ nadmierne zadłużenie może prowadzić do problemów finansowych.

Może zainteresuje Cię również:

Kredyt hipoteczny a okres kredytowania

Wybór kredytu

5 min. czytania

RRSO a kredyt hipoteczny

Koszty kredytu

5 min. czytania

Rata równa czy malejąca? Na czym więcej zaoszczędzisz?

Koszty kredytu

4 min. czytania

Proces konsolidacji kredytów — krok po kroku

Klienci, którzy chcą skonsolidować swoje zobowiązania, często pytają od czego zacząć. Dlatego przygotowałem krótki opis, jak przygotować się do konsolidacji kredytu i jak wygląda proces krok po kroku.

Spotkanie z ekspertem kredytowym

Spotkanie z ekspertem kredytowym. Na tym etapie zaczynamy od analizy zadłużenia. Muszę sprawdzić rodzaj i wysokość kredytów, oprocentowanie i terminy spłat. W kolejnym kroku sprawdzamy Twoją zdolność kredytową, sytuację finansową, osobistą i nieruchomość. Przedstawię Ci możliwe oferty banków, które oferują kredyty konsolidacyjne oraz jakie są ich warunki. Staramy się wśród nich znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny.

Przygotowanie dokumentów do wniosków kredytowych

W przypadku decyzji o współpracy przechodzimy do przygotowania. Hipoteczny kredyt konsolidacyjny wymaga też przygotowania listy dokumentów i zaświadczeń. Może być ich więcej niż przy standardowym kredycie. Są to:

• Dokument potwierdzający tożsamość,
• Zaświadczenie od pracodawcy o wysokości zarobków,
• Umowy wszystkich kredytów wraz z harmonogramem spłat, które chcesz skonsolidować oraz dowody dotychczasowych spłat,
• Wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3/6/12 miesięcy,
• Deklaracja podatkowa PIT-37 za ostatni rok lub dwa lata z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy.

Kolejny zestaw dokumentów jest związany z nieruchomością, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego:

• Akt własności nieruchomości, potwierdzający Twoje prawo do lokalu (poświadczenie dziedziczenia, umowa kupna-sprzedaży, zaświadczenie ze spółdzielni o przysługującym prawie do lokalu lub umowa darowizny nieruchomości),
• Odpis z księgi wieczystej
• Aktualna wycena nieruchomości przygotowana przez rzeczoznawcę majątkowego.

Złożenie wniosków do wybranych banków

Zwyczajowo należy złożyć minimum 3 wnioski kredytowe. Podwyższa to Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Pozwala też wybrać najlepszą ofertę do Twojej indywidualnej sytuacji.

Analiza kredytowa

Na podstawie dostarczonych dokumentów i historii kredytowej bank przeprowadzi analizę Twojej zdolności kredytowej, Twoich zobowiązań kredytowych do konsolidacji, nieruchomości i sytuację osobistą. Czas trwania analizy zależy od banku i momentu starania się o kredyt. Średnio analiza kredytowa zajmuje to 2-6 tygodni. W tym czasie bank może prosić o dokumenty uzupełniające.

Decyzja kredytowa

Po przeanalizowaniu dokumentów kolejny krok to wydanie decyzji o przyznaniu (lub odmowie przyznania) kredytu konsolidacyjnego.

Umowa kredytu konsolidacyjnego

W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej bank udostępni Ci draft umowy kredytowej. Masz prawo zapoznać się z tym dokumentem. Zwróć uwagę na warunki cenowe, warunki uruchomienia kredytu, produkty dodatkowe, zobowiązania po podpisaniu umowy. Twój opiekun ma obowiązek wyjaśnić Ci szczegóły umowy.

Podpisanie i wypłata kredytu

Umowę kredytową podpisujesz w oddziale banku. Będziesz musiał z pewnością ubezpieczy nieruchomość i dokona wpisu do księgi wieczystej. Bank po spełnieniu warunków do uruchomienia spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania, a resztę przelewa na Twoje konto bankowe (jeśli starałeś/aś się o dodatkowe środki).

Koszty związane z konsolidacją kredytu hipotecznego

Konsolidacja kredytów ma sens, jeśli przyniesie nam wymierne korzyści na przykład w postaci niższej raty czy niskiego oprocentowania. Zanim przystąpisz do działania, warto sprawdzić koszty, które mogą wiązać się z konsolidacją. Mogą to być:

• Prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązań finansowych w bankach, w których zaciągnąłeś kredyty. Opłaty możesz sprawdzić w umowie kredytowej lub w Tabeli Opłat i Prowizji.
• Prowizja za wystawienie zaświadczenia o kredycie do spłaty.
• Prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.
• Koszt operatu szacunkowego za wycenę nieruchomości.
• Koszt obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości oraz ewentualnej polisy na życie.
• Koszt ustanowienia hipoteki za wpis do księgi wieczystej 200 PLN.

Wpływ konsolidacji na zdolność kredytową

Konsolidacja polega najczęściej na obniżeniu wysokość miesięcznej raty. Rezultat będzie taki, że spadną Twoje miesięczne koszty. Dzięki temu poprawi się Twoją zdolność finansową i będziesz mógł/a zaciągnąć kolejny kredyt w przyszłości, jeśli zaistnieje taka potrzeba.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Zachęcam do komentowania

Mam nadzieję, że mój wpis był pomocny i wyjaśniłem niuanse związane z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Jeżeli masz jeszcze wątpliwości dotyczące konsolidacji zobowiązań, to daj znać w komentarzu. Sprawdź i przeanalizuj swoje kredyty gotówkowe, karty kredytowe i inne zobowiązania. Może warto je skonsolidować i płacić niższe raty? Z chęcią odpowiem na Twoje pytania.

Podsumowanie „Kredyt konsolidacyjny hipoteczny”

Jeżeli chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny, to konieczne jest posiadanie wysokiej zdolności kredytowej. Musisz się też wykazać pozytywną historię kredytową oraz wnieść zabezpieczenie hipoteczne.

Jednak gra jest warta świeczki. Kredyty konsolidacyjne pod hipotekę to bardzo dobry pomysł, jeśli chcesz uporządkować swoje finanse i płacić mniejsze raty.