Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2025 – jak działa, jak złożyć wniosek i obliczyć dochód?

W moim najnowszym wpisie przedstawię, jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, kto może z niego skorzystać oraz jakie wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać pomoc. Odpowiem także na pytania dotyczące spłaty udzielonego wsparcia oraz obliczeń dochodów w przypadku wnioskowania do FWK. Jeżeli jesteś osobą, która zaciągnęła kredyt mieszkaniowy i ma problem z jego spłatą, to mój artykuł może okazać się cennym źródłem informacji. Zachęcam do lektury!

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) – definicja, zasady i nowe zmiany w 2025 roku

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to rządowy program stworzony z myślą o osobach, posiadających kredyt mieszkaniowy, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, np. z powodu utraty pracy, rozwodu czy znaczącego wzrostu raty.

Program działa od 2016 roku i jest zarządzany przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Został wprowadzony na podstawie ustawy z 9 października 2015 r. i od tego czasu przeszedł kilka nowelizacji. Ostatnia z nich weszła w życie 15 maja 2024 roku[^1].

W 2025 roku FWK oferuje dwa główne rodzaje wsparcia:

• Dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego: do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy.
• Pożyczkę na spłatę zadłużenia po sprzedaży nieruchomości: gdy środki ze sprzedaży nie wystarczają na pokrycie całego zobowiązania wobec banku.

Oba rodzaje pomocy są nieoprocentowane i mogą być spłacane w wygodnych ratach po okresie karencji.

Jako praktyk z 15-letnim doświadczeniem w kredytach hipotecznych mogę śmiało powiedzieć: FWK to realne wsparcie – ale tylko dla osób, które spełnią konkretne warunki. W dalszej części artykułu pokazuję, jak je sprawdzić i jak złożyć poprawny wniosek.

Wypowiedź eksperta:

„Problemy kredytobiorców nie pozostały bez echa, dlatego państwo postanowiło pomóc osobom, które mają trudności z regulowaniem spłaty kredytu mieszkaniowego. W tym celu kilka lat temu powołano do życia Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Jest on wsparciem dla klientów, zmagających się z chwilową utratą pracy, spadkiem dochodów czy wzrostem kosztów obsługi kredytu. W ramach FWK możliwe jest też uzyskanie dofinansowania w postaci pożyczki na spłatę zadłużenia, którą można rozłożyć na atrakcyjnych warunkach.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)?

Mechanizm działania FWK jest prosty, ale oparty na ściśle określonych kryteriach.

W praktyce wygląda to tak:

• Wniosek o pomoc składasz w banku, w którym spłacasz kredyt hipoteczny (często także online).
• Bank przekazuje dokumenty do Banku Gospodarstwa Krajowego, który weryfikuje, czy spełniasz ustawowe warunki.
• Po pozytywnej decyzji możesz otrzymywać wsparcie w formie nieoprocentowanej pożyczki, wypłacanej co miesiąc na spłatę rat kredytowych lub pozostałego zadłużenia.

W tym miejscu chciałbym doprecyzować, co ustawodawca rozumie przez kredyt mieszkaniowy, bo ma to kluczowe znaczenie przy ocenie wniosku.

Zgodnie z ustawą, kredyt mieszkaniowy to kredyt lub pożyczka:

• zabezpieczona hipoteką;
• zaciągnięta na cele mieszkaniowe, takie jak:
  • zakup, budowa, rozbudowa, przebudowa lub nadbudowa domu jednorodzinnego lub mieszkania;
  • adaptacja budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne;
  • nabycie działki budowlanej pod budowę domu,
  • remont domu lub lokalu mieszkalnego;
  • nabycie spółdzielczego prawa do lokalu lub domu w spółdzielni mieszkaniowej [^2].

To oznacza jedno, że nie każda hipoteka kwalifikuje się automatycznie do programu – liczy się jej cel oraz forma zabezpieczenia.

Jak Fundusz Wsparcia Kredytobiorców uratował mieszkanie Pani Anny [Historia mojej klientki]

Moja praca nie polega tylko na tym, że organizuję kredyt hipoteczny, kasuję prowizję i po sprawie. Jeśli mój klient wymaga pomocy już po uruchomieniu kredytu, to poczuwam się w obowiązku, żeby w ramach swoich możliwości i wiedzy pomóc mu w rozwiązywaniu problemów.

Kilka lat temu zadzwoniła do mnie moja dawna klientka p. Anna, która od lat pracowała w gastronomii. Pandemia COVID-19 spowodowała, że z dnia na dzień straciła pracę. Obawiała się o przyszłość, a przede wszystkim o mieszkanie, na które miała kredyt. Jak sama mówi, był to jeden z najgorszych dni w jej życiu.

W momencie zaciągania zobowiązania Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jeszcze nie istniał, a w 2022 roku temat ten nadal nie był powszechnie znany. Gdy wyjaśniłem jej, na czym polega FWK i jak może z niego skorzystać, w jej oczach pojawiło się „światełko w tunelu”.

Finalnie pani Anna otrzymała dofinansowanie na rok. W tym czasie ukończyła kursy, zmieniła branżę i ustabilizowała sytuację finansową. Spłaciła pożyczkę z FWK, a dziś mówi, że ta trudna sytuacja była impulsem do pozytywnych zmian.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, co zrobić w przypadku problemów ze spłatą kredytu, przeczytaj mój artykuł: Problem ze spłatą kredytu – co robić? Po kroku wyjaśniam, jak wyjść z trudnej sytuacji i uchronić swoje mieszkanie.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jak obliczyć dochód krok po kroku

Przy składaniu wniosku jednym z kluczowych etapów jest sprawdzenie, czy Twój miesięczny dochód mieści się w ustawowych limitach (różni się on w zależności od liczby członków gospodarstwa domowego). Bank Gospodarstwa Krajowego wymaga, aby:

• w gospodarstwie jednoosobowym dochód po odjęciu raty kredytu nie przekraczał 1940 zł;
• w gospodarstwie wieloosobowym: 1500 zł na osobę.

Jak policzyć dochód do FWK?

1. Zsumuj miesięczne dochody wszystkich członków gospodarstwa (po odliczeniu podatków, składek ZUS i kosztów uzyskania przychodu). W tym wynagrodzenie z tytułu pracy, prowadzenia działalności gospodarczej, a także inne źródła dochodu.
2. Nie wliczaj świadczeń socjalnych, np. 800+, zasiłków rodzinnych czy pielęgnacyjnych.
3. Uwzględnij liczbę członków gospodarstwa: w przypadku gospodarstwa jednoosobowego limit dochodu jest inny niż w przypadku gospodarstwa wieloosobowego.
4. Odejmij miesięczną ratę kredytu hipotecznego.
5. Podziel wynik przez liczbę członków gospodarstwa: to Twój dochód na osobę.

Dodatkowo, wskaźnik Rata do Dochodu (RdD) musi być wyższy niż 40%.

Na czym polegają dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

W ramach FWK, osoby spełniające określone warunki mogą otrzymać nieoprocentowaną pożyczkę na spłatę miesięcznych rat kredytu mieszkaniowego.

Już wyjaśniam, jak to działa.

1. Wsparcie wypłacane jest bezpośrednio przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Trafia ono co miesiąc na Twój rachunek kredytowy w banku, który udzielił Ci finansowania.
2. Maksymalna wysokość miesięcznego wsparcia to 3 000 zł, a okres wypłat może trwać maksymalnie 40 miesięcy.
3. Oznacza to, że łączna kwota pomocy może wynieść nawet 120 000 zł.

Po zakończeniu wypłat następuje karencja w spłacie (2 lata), a następnie pożyczka jest zwracana w 120 równych, nieoprocentowanych ratach.

Pożyczka z FWK na spłatę kredytu hipotecznego po sprzedaży mieszkania – kto może skorzystać?

Jeśli musiałeś sprzedać mieszkanie, ale uzyskana kwota nie pokryła całego kredytu hipotecznego, możesz wnioskować o nieoprocentowaną pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Po akceptacji wniosku otrzymasz do 120 000 zł, które pozwolą Ci zamknąć zobowiązanie wobec banku i uniknąć spirali zadłużenia.

Zwrot wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – nowe zasady i szansa na umorzenie części rat

Ustawodawca wprowadził korzystne warunki zwrotu wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Dzięki nim możesz złapać finansowy oddech i realnie zmniejszyć swoje zobowiązania – nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Już tłumaczę, jak to wygląda w praktyce.

Zasady zwrotu wsparcia z FWK:

• Spłata zaczyna się miesiąc po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki.
• Spłacasz 200 równych, nieoprocentowanych miesięcznych rat.
• Termin płatności raty: do 15. dnia miesiąca na rachunek wskazany przez kredytodawcę.
• Premia za terminowość: jeśli spłacisz w terminie 134 raty, pozostałe 66 rat zostanie umorzone.

Przykład z życia.

Złożyłeś wniosek o wsparcie do FWK. Został on rozpatrzony pozytywnie, ponieważ spełniasz przesłanki, które zostały określone w ustawie. Twoja rata kredytu mieszkaniowego wynosi obecnie 4000 zł. BGK będzie zatem przez kolejnych 40 miesięcy dopłacał do Twojej raty 3000 zł.

Świadczenie będzie wpływać prosto na konto kredytodawcy. Kwota wsparcia wyniesie w sumie 120 tys. zł. Miesiąc po tym jak miną dwa lata od daty wpływu ostatniej raty wsparcia, rozpoczniesz spłatę zobowiązania wobec FWK. Jednak jeśli spłacisz w terminie 134 raty (80 400 zł), to pozostała część rat (66 rat w kwocie 39 600 zł) zostanie umorzona.

Może zainteresuje Cię również:

Kredyt hipoteczny 600 tys. zł – ile trzeba zarabiać i jaka rata? [2025]

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

Budowa domu kredytem hipotecznym czy gotówką? Co się bardziej opłaca w 2025?

Budowa domu

8 min. czytania

Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co się bardziej opłaca w 2025?

Kredyty hipoteczne

9 min. czytania

Kto może skorzystać z pomocy FWK przy kredycie hipotecznym? [Kryteria 2025]

Przede wszystkim osoby, które mają trudności w regulowaniu rat kredytu mieszkaniowego. Aby otrzymać wsparcie, musisz spełnić co najmniej jeden z poniższych warunków:

• Status bezrobotnego: przynajmniej jeden z kredytobiorców jest zarejestrowany jako osoba bezrobotna.
• Niski dochód po odjęciu raty kredytu:
  • gospodarstwo jednoosobowe: dochód nie przekracza 2,5 × kwoty z ustawy o pomocy społecznej (obecnie 1940 zł);
  • gospodarstwo wieloosobowe: dochód na osobę nie przekracza 1500 zł.
• Wysoki wskaźnik RdD (Rata do Dochodu): miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 40 proc. dochodów osiąganych przez jego gospodarstwo domowe.

Jeśli spełniasz którykolwiek z tych warunków, możesz złożyć wniosek i skorzystać z pomocy FWK.

Kto nie może skorzystać z FWK? Lista wykluczeń

Choć FWK ma w swoim założeniu pomagać kredytobiorcom w trudnej sytuacji, to istnieją przypadki, w których takie finansowanie nie zostanie przyznane.

Poniżej przedstawiam najczęściej spotykane powody. Wsparcie nie zostanie przyznane, jeśli w dniu złożenia wniosku:

• Posiadasz inne mieszkanie lub dom (albo miałeś je w ciągu ostatnich 6 miesięcy).
• Masz prawo własności lub spółdzielczo-własnościowe prawo do lokalu/domku (również jeśli posiadałeś je w ostatnich 6 miesiącach).
• Przysługuje Ci roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub domu (lub miało to miejsce w ciągu ostatnich 6 miesięcy).
• Twój dochód przekracza ustalone limity określone w ustawie.
• Utrata pracy nastąpiła z Twojej winy lub na Twój wniosek.
• Jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu (gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy).

Jakie kredyty hipoteczne nie kwalifikują się do pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Niestety, nie każde finansowanie może liczyć na wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jeśli masz któryś z poniższych rodzajów kredytów, to otrzymasz decyzję odmowną.

• Pożyczka hipoteczna: jeśli była przeznaczona na dowolny cel, a nie na zakup mieszkania czy domu.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny bez celu mieszkaniowego: czyli taki, w którym nie było części kredytu na budowę domu lub zakup nieruchomości.
• Kredyt hipoteczny na cele firmowe: FWK wspiera tylko kredyty mieszkaniowe, a nie biznesowe.

Jak spłaca się pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Sama spłata finansowania odbywa się na określonych i naprawdę dogodnych warunkach:

• Okres karencji: przez pierwsze 2 lata po zakończeniu wypłat wsparcia nie spłacasz żadnych rat. To czas na ustabilizowanie swojej sytuacji finansowej.
• Nieoprocentowane raty: po karencji zadłużenie dzielone jest na 200 równych, nieoprocentowanych rat miesięcznych.
• Umorzenie części zadłużenia: jeśli w terminie (do 15. dnia miesiąca) spłacisz 134 raty, pozostałe 66 rat zostanie umorzone.

Wypowiedź eksperta:

„Nieoprocentowana pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców to realne narzędzie stabilizacji finansowej dla osób w kryzysie. Dzięki elastycznym zasadom spłaty, w tym dwuletniej karencji i możliwości umorzenia części zobowiązania, kredytobiorcy mogą uniknąć spirali zadłużenia, a jednocześnie stopniowo odbudować swoją płynność. Takie rozwiązania nie tylko ratują domowe budżety, ale często stają się impulsem do trwałej poprawy sytuacji finansowej.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Czy korzystając z FWK mogę dostać nowy kredyt hipoteczny?

Nie. Informacja o korzystaniu z pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jest widoczna w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dla banku to jasny sygnał, że w przeszłości miałeś problemy z obsługą zadłużenia. W efekcie Twój wniosek o nową hipotekę zostanie odrzucony.

Moja rada dla Ciebie – jeśli planujesz nowy kredyt, najpierw zrezygnuj z FWK, spłać pożyczkę i dopiero wtedy złóż wniosek kredytowy.

Czy mając FWK mogę refinansować kredyt hipoteczny?

Również nie. Jeżeli korzystasz z FWK, nie możesz przenieść kredytu hipotecznego do innego banku, nawet jeśli pojawi się korzystniejsza oferta. Powód jest ten sam – informacja o wsparciu widoczna w BIK blokuje możliwość udzielenia Ci nowego finansowania. Dlatego refinansowanie kredytu nie będzie możliwe.

FWK a nadpłata kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Tak. Ustawa o Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie wprowadza żadnych ograniczeń w nadpłacaniu kredytu hipotecznego w trakcie korzystania ze wsparcia. Możesz spłacać kredyt szybciej, zmniejszając tym samym całkowity koszt odsetkowy.

Nawet niewielka nadpłata może skrócić czas spłaty zobowiązania o kilka lat i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych na odsetkach. Sprawdź w moim kalkulatorze nadpłaty kredytu, ile dokładnie możesz zyskać. Wyniki często zaskakują moich klientów – pozytywnie!

Czy można spłacić jednorazowo 134 raty, aby BGK umorzył 66 pozostałych?

Tak, nie musisz czekać aż 134 miesięcy, żeby skorzystać z umorzenia pozostałych rat pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Jeżeli masz możliwość, możesz spłacić jednorazowo kwotę równą sumie 134 rat (bez odsetek), a BGK umorzy pozostałe 66 rat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może być opłacalna, jeśli masz dodatkowe środki z oszczędności lub sprzedaży innego majątku. Dzięki temu szybciej zamkniesz zobowiązanie i odzyskasz pełną zdolność kredytową.

Czy FWK obejmuje kredyty walutowe (CHF, EUR, USD)?

Tak. W przeciwieństwie do wielu innych programów pomocowych, Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest dostępny również dla posiadaczy kredytów hipotecznych w walucie obcej. Oznacza to, że o wsparcie mogą ubiegać się zarówno osoby spłacające kredyt w złotówkach, jak i kredyt hipoteczny w euro, CHF, USD czy innych walutach.

Czy z FWK można skorzystać więcej niż raz?

Tak. Ze wsparcia możesz skorzystać wielokrotnie, ale wyłącznie w ramach różnych umów kredytowych. Jeśli pomoc z jednej umowy zakończy się, a Twoja sytuacja finansowa ponownie się pogorszy i spełnisz kryteria ustawy, możesz ponownie złożyć wniosek i podpisać umowę pożyczki.

Warto jednak pamiętać, że łączny maksymalny czas wypłat ze wszystkich umów wynosi 40 miesięcy, a łączna kwota wsparcia nie może przekroczyć 120 000 zł.

Sprzedaż mieszkania a FWK – co z pożyczką z Funduszu?

Jeśli sprzedajesz nieruchomość z kredytem, to w pierwszej kolejności musisz spłacić swoje zobowiązanie wobec banku. Następnie regulujesz pozostałe zobowiązanie wobec BGK wynikające z FWK. Przed rozpoczęciem sprzedaży skontaktuj się tylko z instytucją, aby uzyskać promesę (czyli potwierdzenie warunków spłaty kredytu przy sprzedaży).

W momencie gdy cena sprzedaży nie pokrywa całej kwoty zobowiązania z FWK, pozostałą część możesz rozłożyć na raty, co pozwoli Ci uniknąć jednorazowego dużego obciążenia.

Zalety i wady skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK)

Zalety:

• Przejrzyste zasady: jasne kryteria przyznania pomocy, tylko dla osób faktycznie mających kłopoty finansowe.
• Brak odsetek: pożyczka z FWK jest całkowicie nieoprocentowana.
• Długi okres spłaty: rozpoczęcie spłaty dopiero po 2 latach od zakończenia wypłat, a całość rozłożona na 200 rat.
• Umorzenie części długu: po terminowej spłacie 134 rat, pozostałe 66 rat zostaje umorzonych.

Wady:

• Wpis do BIK: może uniemożliwić uzyskanie nowego kredytu mieszkaniowego, gotówkowego czy karty kredytowej w trakcie korzystania z FWK.
• Brak refinansowania kredytu: nie przeniesiesz zobowiązania do innego banku, nawet jeśli pojawią się lepsze warunki cenowe.
• Aktualizacja dokumentacji: bank może okresowo żądać nowych dokumentów osobisto-finansowych, żeby potwierdzić, iż wsparcie z FWK jest zgodne ze stanem faktycznym.
• Obowiązek informowania o wzroście dochodów: szczególnie istotne w przypadku działalności gospodarczej.
• Ograniczony budżet programu: jeśli jednocześnie zgłosi się wiele osób, istnieje ryzyko, że środki się wyczerpią i nie każdy takową pomoc uzyska.

Najważniejsze fakty o Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Podsumowanie eksperta

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to nie tylko zapis w ustawie – to realne narzędzie, które w odpowiednich rękach potrafi uratować domowy budżet i ochronić dach nad głową. Program powstał z myślą o osobach, które z przyczyn losowych, jak utrata pracy, choroba czy klęski żywiołowe, znalazły się w trudnej sytuacji finansowej i mają problem z terminową spłatą rat kredytu mieszkaniowego.

FWK daje możliwość skorzystania z dopłat do rat lub nieoprocentowanej pożyczki na spłatę kredytu. Dzięki temu kredytobiorca zyskuje czas na uporządkowanie swojej sytuacji zawodowej i finansowej, unikając spirali zadłużenia. I co istotne, przy sumiennej spłacie można liczyć na umorzenie części zobowiązania, co czyni ten program jedną z najkorzystniejszych form pomocy na rynku.

Zanim jednak złożysz wniosek, przeanalizuj dokładnie wymagania. Szczególnie chodzi mi o limity dochodowe, kryteria zawodowe czy warunki zwrotu wsparcia. Warto też pamiętać, że FWK obejmuje nie tylko kredytobiorców dotkniętych problemami finansowymi, ale od niedawna również osoby poszkodowane przez powodzie. Dodatkowo, częścią systemu wsparcia są także wakacje kredytowe.

Twoje zdanie jest ważne!

Masz pytania o Fundusz Wsparcia Kredytobiorców lub własne doświadczenia z tym programem? Podziel się nimi w komentarzach poniżej – chętnie odpowiem, wyjaśnię wątpliwości i podpowiem najlepsze rozwiązania.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Źródło:

[^1]: Ustawa z dn. z dnia 12 kwietnia 2024 r. o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.

[^2]: Ustawa z dn. z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.