Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) 2025 – warunki, wniosek, jak obliczyć dochód

Masz kredyt hipoteczny i coraz trudniej Ci go spłacać? Wiele osób doświadcza podobnych problemów. Raty są wysokie, inflacja nadal uderza w budżety domowe, a utrata dochodów potrafi wywrócić wszystko do góry nogami. W tym artykule pokazuję, jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców w 2025 r., jak wygląda zwrot i umorzenie części pożyczki, kto może otrzymać dopłaty i jak obliczyć dochód krok po kroku,

Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) i kto może z niego skorzystać?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to rządowy program dla osób posiadających kredyt hipoteczny, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, np. z powodu utraty pracy, rozwodu, choroby lub gwałtownego wzrostu raty.

Program działa od 2016 roku i jest zarządzany przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Został wprowadzony na podstawie ustawy z 9 października 2015 r. i od tego czasu był kilkakrotnie nowelizowany – ostatnia zmiana weszła w życie 15 maja 2024 r. ¹

W 2025 roku FWK oferuje dwa rodzaje wsparcia:

• Dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego: do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy;
• Pożyczkę na spłatę zadłużenia po sprzedaży nieruchomości, jeśli kwota ze sprzedaży nie wystarcza na pokrycie całego długu.

Obie formy pomocy są nieoprocentowane i spłacane w wygodnych ratach po okresie karencji.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to rządowy program stworzony z myślą o osobach, posiadających kredyt mieszkaniowy, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, np. z powodu utraty pracy, rozwodu czy znaczącego wzrostu raty.

Jako praktyk z 15-letnim doświadczeniem w kredytach hipotecznych mogę śmiało powiedzieć, że FWK to realne wsparcie, ale tylko dla osób, które spełnią konkretne warunki. W dalszej części artykułu pokazuję, jak je sprawdzić i jak złożyć poprawny wniosek.

Wypowiedź eksperta:

„Problemy kredytobiorców nie pozostały bez echa, dlatego państwo postanowiło pomóc osobom, które mają trudności z regulowaniem spłaty kredytu mieszkaniowego. W tym celu kilka lat temu powołano do życia Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Jest on wsparciem dla klientów, zmagających się z chwilową utratą pracy, spadkiem dochodów czy wzrostem kosztów obsługi kredytu. W ramach FWK możliwe jest też uzyskanie dofinansowania w postaci pożyczki na spłatę zadłużenia, którą można rozłożyć na atrakcyjnych warunkach.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Mechanizm FWK jest prosty, choć oparty na ścisłych kryteriach.

1. Składasz wniosek w banku, w którym masz kredyt mieszkaniowy (często także online).
2. Bank przekazuje dokumenty do BGK, który weryfikuje, czy spełniasz warunki ustawy.
3. Po pozytywnej decyzji otrzymujesz nieoprocentowaną pożyczkę, wypłacaną co miesiąc na spłatę rat lub pozostałego zadłużenia.

W tym miejscu chciałbym doprecyzować, co ustawodawca rozumie poprzez kredyt mieszkaniowy, bo ma to kluczowe znaczenie przy ocenie wniosku. Zgodnie z ustawą, kredyt mieszkaniowy to kredyt lub pożyczka:

• zabezpieczona hipoteką;
• zaciągnięta na cele mieszkaniowe, czyli np.:
  • zakup, budowa, rozbudowa lub przebudowa domu;
  • adaptacja budynku niemieszkalnego na cele mieszkaniowe;
  • zakup działki budowlanejpod budowę;
  • remont lub nabycie spółdzielczego prawa do lokalu.²

To oznacza, że nie każda hipoteka kwalifikuje się automatycznie do programu – liczy się jej cel oraz forma zabezpieczenia.

Warunki FWK 2025 – kto może dostać wsparcie

Wsparcie otrzymasz, jeśli spełniasz co najmniej jeden z poniższych warunków:

• Utrata pracy: co najmniej jeden kredytobiorca jest zarejestrowany jako bezrobotny.
• Niski dochód po odjęciu raty: ≤ 1 940 zł (gosopodarstwo 1-osobowe) lub ≤ 1 500 zł/os. (gospodarstwo wieloosobowe).
• Wysoki wskaźnik RdD (Rata do Dochodu) > 40%. Czyli miesięczne koszty obsługi hipoteki przekraczają 40% dochodów osiąganych przez gospodarstwo domowe.

Dodatkowo (warunki formalne):

• nie możesz posiadać innej nieruchomości mieszkalnej ani roszczenia do jej przeniesienia. Jeśli posiadałeś, musisz ją zbyć co najmniej 6 miesięcy przed złożeniem wniosku.

Spełnienie choćby jednego z tych warunków daje Ci prawo do złożenia wniosku i uzyskania pomocy.

Historia z praktyki – jak FWK uratował mieszkanie mojej klientki

Moja praca nie polega tylko na tym, że organizuję kredyt hipoteczny, kasuję prowizję i po sprawie. Jeśli mój klient wymaga pomocy już po uruchomieniu kredytu, to poczuwam się w obowiązku, żeby w ramach swoich możliwości i wiedzy pomóc mu w rozwiązywaniu problemów.

Kilka lat temu zadzwoniła do mnie moja dawna klientka p. Anna, która od lat pracowała w gastronomii. Pandemia COVID-19 spowodowała, że z dnia na dzień straciła pracę. Obawiała się o przyszłość, a przede wszystkim o mieszkanie, na które miała kredyt. Jak sama mówi, był to jeden z najgorszych dni w jej życiu.

W momencie zaciągania zobowiązania Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jeszcze nie istniał, a w 2022 roku temat ten nadal nie był powszechnie znany. Gdy wyjaśniłem jej, na czym polega FWK i jak może z niego skorzystać, w jej oczach pojawiło się „światełko w tunelu”.

Finalnie pani Anna otrzymała dofinansowanie na rok. W tym czasie ukończyła kursy, zmieniła branżę i ustabilizowała sytuację finansową. Spłaciła pożyczkę z FWK, a dziś mówi, że ta trudna sytuacja była impulsem do pozytywnych zmian.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, co zrobić w przypadku problemów ze spłatą kredytu, przeczytaj mój artykuł: Problem ze spłatą kredytu – co robić? Po kroku wyjaśniam, jak wyjść z trudnej sytuacji i uchronić swoje mieszkanie.

Jak obliczyć dochód do FWK 2025 – wzór i przykłady

Przy składaniu wniosku jednym z kluczowych etapów jest sprawdzenie, czy Twój dochód miesięczny mieści się w limitach. BGK wymaga, aby:

• w gospodarstwie jednoosobowym dochód po odjęciu raty nie przekraczał 1 940 zł;
• w gospodarstwie wieloosobowym: 1 500 zł na osobę.

Wzór

Dochód na osobę = (Suma dochodu netto domowników bez świadczeń socjalnych – rata kredytu) ÷ liczba osób w gospodarstwie

Wliczaj: wynagrodzenia, działalność gospodarczą (po podatkach i ZUS), inne dochody opodatkowane.
Nie wliczaj: świadczenia 800+, zasiłków rodzinnych, pielęgnacyjnych, świadczeń socjalnych.

Dodatkowo, wskaźnik Rata do Dochodu (RdD) musi być wyższy niż 40%.

Przykłady

Dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego z FWK 2025 – jak to działa

Wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców polega na przekazywaniu przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) co miesiąc środków bezpośrednio do instytucji, która udzieliła Ci kredytu. To dopłata do rat kredytu mieszkaniowego – nieoprocentowana, przyznawana maksymalnie na 40 miesięcy.

W praktyce wygląda to tak:

• BGK przelewa maksymalnie 3 000 zł miesięcznie na Twój rachunek kredytowy;
• łączna kwota wsparcia może wynieść nawet 120 000 zł;
• po zakończeniu wypłat masz 2 lata karencji, a następnie spłacasz pożyczkę w 200 równych, nieoprocentowanych ratach.

Pożyczka z FWK po sprzedaży mieszkania – kto może skorzystać

Jeśli musiałeś sprzedać mieszkanie, a uzyskana kwota nie wystarczyła na spłatę całego kredytu hipotecznego, możesz wnioskować o pożyczkę z FWK na spłatę pozostałego zadłużenia. To również finansowanie bez odsetek, maksymalnie do 120 000 zł, które pozwala zamknąć zobowiązanie wobec banku i uniknąć spirali długów.

Zwrot wsparcia i umorzenie części pożyczki – zasady FWK 2025

Po zakończeniu okresu dopłat lub pożyczki, BGK rozpoczyna proces zwrotu wsparcia na bardzo korzystnych warunkach.

Już tłumaczę, jak to wygląda w praktyce.

Zasady spłaty FWK:

• Zwrot zaczyna się miesiąc po upływie 2 lat od ostatniej raty dopłaty.
• Spłata odbywa się w 200 równych, nieoprocentowanych ratach miesięcznych.
• Termin: do 15. dnia każdego miesiąca.
• Jeśli terminowo spłacisz 134 raty, pozostałe 66 rat zostanie umorzone.

Przykład z życia.

Załóżmy, że złożyłeś wniosek o wsparcie do FWK. Został on rozpatrzony pozytywnie, ponieważ spełniasz przesłanki, które zostały określone w ustawie. Twoja rata kredytu mieszkaniowego wynosi obecnie 4000 zł. BGK będzie zatem przez kolejnych 40 miesięcy dopłacał do Twojej raty 3000 zł.

Świadczenie będzie wpływać prosto na konto kredytodawcy. Kwota wsparcia wyniesie w sumie 120 tys. zł. Miesiąc po tym jak miną dwa lata od daty wpływu ostatniej raty wsparcia, rozpoczniesz spłatę zobowiązania wobec FWK. Jednak jeśli spłacisz w terminie 134 raty (80 400 zł), to pozostała część rat (66 rat w kwocie 39 600 zł) zostanie umorzona.

Może zainteresuje Cię również:

Kredyt hipoteczny 600 tys. zł – ile trzeba zarabiać i jaka rata? [2025]

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

Budowa domu gotówką czy kredytem hipotecznym? Co się bardziej opłaca w 2025 roku?

Budowa domu

8 min. czytania

Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co się bardziej opłaca w 2025?

Kredyty hipoteczne

9 min. czytania

Kto nie może skorzystać z FWK? Lista wykluczeń

Mimo że FWK ma pomagać, ustawa przewiduje też sytuacje, w których wniosek zostanie odrzucony. Poniżej przedstawiam najczęściej spotykane powody.

• Posiadasz lub posiadałeś w ciągu ostatnich 6 miesięcy inne mieszkanie lub dom;
• Masz prawo własności lub spółdzielczo-własnościowe prawo do lokalu/domku (również jeśli posiadałeś je w ostatnich 6 miesiącach);
• Przysługuje Ci roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub domu (lub miało to miejsce w ciągu ostatnich 6 miesięcy).
• Twój dochód przekracza ustawowe limity (określone w ustawie);
• Utrata pracy nastąpiła z Twojej winy lub na Twój wniosek;
• Otrzymujesz świadczenie z polisy ubezpieczenia spłaty kredytu.

Kiedy FWK nie przysługuje – przykłady kredytów wykluczonych

Niestety, nie każde finansowanie może liczyć na wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jeśli masz któryś z poniższych rodzajów kredytów, to otrzymasz decyzję odmowną.

• Pożyczka hipoteczna: jeśli była przeznaczona na dowolny cel, a nie na zakup mieszkania czy domu.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny bez celu mieszkaniowego: czyli taki, w którym nie było części kredytu na budowę domu lub zakupu nieruchomości.
• Kredyt hipoteczny firmowy: FWK wspiera wyłącznie cele mieszkaniowe.

Jak spłaca się pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Sama spłata finansowania odbywa się na określonych i naprawdę dogodnych warunkach:

• Okres karencji: przez pierwsze 2 lata po zakończeniu wypłat wsparcia nie spłacasz żadnych rat. To czas na ustabilizowanie swojej sytuacji finansowej.
• Nieoprocentowane raty: po karencji zadłużenie dzielone jest na 200 równych, nieoprocentowanych rat miesięcznych.
• Umorzenie części zadłużenia: jeśli w terminie (do 15. dnia miesiąca) spłacisz 134 raty, pozostałe 66 rat zostanie umorzone.

Wypowiedź eksperta:

„Nieoprocentowana pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców to realne narzędzie stabilizacji finansowej dla osób w kryzysie. Dzięki elastycznym zasadom spłaty, w tym dwuletniej karencji i możliwości umorzenia części zobowiązania, kredytobiorcy mogą uniknąć spirali zadłużenia, a jednocześnie stopniowo odbudować swoją płynność. Takie rozwiązania nie tylko ratują domowe budżety, ale często stają się impulsem do trwałej poprawy sytuacji finansowej.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

FWK a BIK – czy dostanę nowy kredyt albo zrobię refinansowanie?

W trakcie korzystania z FWK informacja o wsparciu jest widoczna w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), więc banki zwykle traktują to jako sygnał ryzyka. W praktyce nowy kredyt hipoteczny i refinansowanie są zablokowane do czasu spłaty pożyczki FWK i zamknięcia zobowiązań wobec BGK.

Nowy kredyt hipoteczny podczas FWK

W większości przypadków nie. Dane o FWK w BIK sygnalizują bankowi trudności ze spłatą w przeszłości, więc wniosek o nową hipotekę zostanie odrzucony lub w ogóle nieprzyjęty.

Jeśli planujesz w przyszłości nowy kredyt, to najpierw spłać pożyczkę FWK, odczekaj kilka miesięcy i dopiero wtedy złóż wniosek. Po całkowitej spłacie informacja o FWK nie przekreśla Twojej zdolności.

Refinansowanie kredytu, gdy korzystam z FWK

Również nie. Refinansowanie wymaga udzielenia nowego kredytu w innym banku, a informacja o FWK w BIK blokuje taką decyzję. Wróć do tematu po całkowitej spłacie pożyczki FWK.

Po spłacie FWK zdolność kredytowa może stopniowo wracać. Każdy kredytodawca ocenia ryzyko indywidualnie, dlatego warto przygotować się dokumentowo i zacząć od wstępnej oceny w 1-3 bankach.

Możesz wyliczyć swoją szacunkową zdolność kredytową za pomocą mojego darmowego narzędzia. Jeśli zależy Ci na dokładniejszych informacjach napisz do mnie bezpośrednio.

FWK a nadpłata kredytu hipotecznego

Tak, możesz nadpłacać kredyt hipoteczny w trakcie korzystania z FWK. Ustawa nie wprowadza w tym zakresie żadnych ograniczeń. To wciąż Twój kredyt i możesz skracać jego okres spłaty lub zmniejszać raty.

Nawet niewielka nadpłata może skrócić czas spłaty zobowiązania o kilka lat i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych na odsetkach. Sprawdź w moim kalkulatorze nadpłaty kredytu, ile dokładnie możesz zyskać. Wyniki często zaskakują moich klientów – pozytywnie!

Czy można spłacić FWK szybciej i uzyskać umorzenie?

Tak. Nie musisz czekać aż 134 miesiące, by skorzystać z umorzenia pozostałych rat. Jeśli masz środki, możesz spłacić jednorazowo równowartość 134 rat, a BGK umorzy pozostałe 66.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może być opłacalna, jeśli masz dodatkowe środki z oszczędności lub sprzedaży innego majątku. Dzięki temu szybciej zamkniesz zobowiązanie i odzyskasz pełną zdolność kredytową.

FWK a kredyty walutowe (CHF, EUR, USD)

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców obejmuje również kredyty w walutach obcych. To oznacza, że z programu mogą skorzystać posiadacze kredytów:

• w złotówkach;
• we frankach szwajcarskich (CHF);
• w euro (EUR);
• w dolarach amerykańskich (USD).

Środki wypłacane są zawsze w złotówkach, a Twoja instytucja przelicza je na walutę kredytu po kursie z dnia rozliczenia raty.

Co kluczowe, przy kredycie w euro lub innej walucie warto monitorować kurs przeliczenia. BGK nie ma wpływu na różnice kursowe. Zależą one wyłącznie od banku kredytującego.

Czy można skorzystać z FWK więcej niż raz?

Tak, ale tylko dla różnych kredytów. Z jednego kredytu możesz korzystać raz. Warto jednak pamiętać, że łączny maksymalny czas wypłat ze wszystkich umów wynosi 40 miesięcy, a łączna kwota dopłaty do kredytów hipotecznych nie może przekroczyć 120 000 zł.

Jeśli jednak posiadasz więcej niż jedną umowę (np. kolejny kredyt na inny lokal) i ponownie spełnisz warunki ustawy, możesz ponownie wnioskować o pomoc.

Sprzedaż mieszkania a Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Jeśli sprzedajesz nieruchomość z kredytem, to w pierwszej kolejności musisz spłacić swoje zobowiązanie wobec banku. Następnie regulujesz pozostałe zobowiązanie wobec BGK wynikające z FWK. Przed rozpoczęciem sprzedaży skontaktuj się tylko z instytucją, aby uzyskać promesę spłaty (czyli potwierdzenie warunków spłaty kredytu przy sprzedaży).

W momencie gdy cena sprzedaży nie pokrywa całej kwoty zobowiązania z FWK, pozostałą część możesz rozłożyć na raty, co pozwoli Ci uniknąć jednorazowego dużego obciążenia.

Zalety i wady skorzystania z FWK

Zalety:

• Przejrzyste zasady: jasne kryteria przyznania pomocy, tylko dla osób faktycznie mających kłopoty finansowe.
• Brak odsetek: pożyczka z FWK jest całkowicie nieoprocentowana.
• Długi okres spłaty: rozpoczęcie spłaty dopiero po 2 latach od zakończenia wypłat, a całość rozłożona na 200 rat.
• Umorzenie części długu: po terminowej spłacie 134 rat, pozostałe 66 rat zostaje umorzonych.

Wady:

• Wpis do BIK: może uniemożliwić uzyskanie nowego kredytu mieszkaniowego, gotówkowego czy karty kredytowej w trakcie korzystania z FWK.
• Brak refinansowania kredytu: nie przeniesiesz zobowiązania do innego banku, nawet jeśli pojawią się lepsze warunki cenowe.
• Aktualizacja dokumentacji: bank może okresowo żądać nowych dokumentów osobisto-finansowych, żeby potwierdzić, iż wsparcie dla kredytobiorców z FWK jest zgodne ze stanem faktycznym.
• Obowiązek informowania o wzroście dochodów: szczególnie istotne w przypadku działalności gospodarczej.
• Ograniczony budżet programu: jeśli jednocześnie zgłosi się wiele osób, istnieje ryzyko, że środki się wyczerpią i nie każdy takową pomoc z kredytem hipotecznym uzyska.

Najważniejsze fakty o FWK 2025 – podsumowanie eksperta

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to nie tylko zapis w ustawie – to realne narzędzie, które w odpowiednich rękach potrafi uratować domowy budżet i odzyskać spokój. Program powstał z myślą o osobach, które z przyczyn losowych, jak utrata pracy, choroba czy klęski żywiołowe, znalazły się w trudnej sytuacji finansowej i mają problem z terminową spłatą rat kredytu mieszkaniowego. Od niedawna do tego grona zaliczają się również osoby poszkodowane przez powodzie. Dodatkową częścią systemu wsparcia są także wakacje kredytowe.

Kluczem do tego wszystkiego jest jednak zrozumienie warunków: obowiązujących limitów dochodowych, kryteriów zawodowych i procedury wnioskowania. Z mojego doświadczenia wiem, że FWK nie rozwiązuje wszystkich problemów, ale daje czas i przestrzeń, by wyjść z dołka finansowego z głową.

To mądre rozwiązanie dla tych, którzy szukają realnej pomocy, a nie kolejnego kredytu. I co istotne, przy sumiennej spłacie można liczyć na umorzenie części zobowiązania, co czyni z FWK solidne wsparcie dla kredytów hipotecznych.

Twoje zdanie jest ważne!

Masz pytania o Fundusz Wsparcia Kredytobiorców lub własne doświadczenia z tym programem? Podziel się nimi w komentarzach poniżej – chętnie odpowiem, wyjaśnię wątpliwości i podpowiem najlepsze rozwiązania.

FAQ – najczęstsze pytania o FWK 2025

Źródła i metodologia aktualizacji

¹ Ustawa z dn. z dnia 12 kwietnia 2024 r. o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.

² Ustawa z dn. z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

³ Komunikaty Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), bgk.pl.

⁴ Analizy przypadków klientów (dane zanonimizowane).