sidebar

Kredyty hipoteczne okiem praktyka

x
Przekaż dalej

Pożyczka hipoteczna najtańsze środki na dowolny cel

Załóżmy, że w Twoim życiu pojawiły się duże potrzeby finansowe. Mogą być związane z rozpoczęciem fantastycznego biznesu, który być może zmieni Twoje życie. Może masz zamiar kupić nowy samochód z salonu. A może jest to  mniej fajna (jedyna słuszna?) sytuacja, bo musisz rozliczyć się z rozkrzyczaną, obrażalską i roszczeniową rodziną. Lub, o zgrozo, pojawią się jakieś poważne problemy zdrowotne, wymagające dużych nakładów finansowych. Co zrobić, kiedy w miarę szybko trzeba zorganizować na dowolny cel kwoty rzędu, powiedzmy, ponad 100 000 PLN? Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, np. mieszkania, domu, działki budowlanej, to z pomocą może przyjść pożyczka hipoteczna. Pożyczka hipoteczna to środki na dowolny cel zabezpieczone na hipotece nieruchomości. W dzisiejszym wpisie „Pożyczka hipoteczna – najtańsze środki na dowolny cel” znajdziesz następujące informacje:

1. co to jest pożyczka hipoteczna,
2. jaką maksymalną wysokość środków na dowolny cel można uzyskać,
3. na co można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną,
4. z jakimi kosztami jest związana pożyczka hipoteczna.

pożyczka hipoteczna

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna to kredyt bankowy, który nie ma sprecyzowanego celu i jest zabezpieczony na hipotece nieruchomości. Oprocentowanie pożyczki jest zdecydowanie niższe od kredytów gotówkowych.

Współpraca ze mną

sprawdź szczegóły

Pożyczka hipoteczna krok po kroku

Uzyskanie pożyczki hipotecznej nie różni się specjalnie od klasycznego kredytu hipotecznego. Do standardowych kroków zaliczyłbym:

1. spotkanie z ekspertem kredytowym celem analizy finansów, nieruchomości i ofert bankowych,
2. wybór ofert i skompletowanie niezbędnych dokumentów,
3. złożenie wniosków kredytowych,
4. analiza wniosków kredytowych,
5. decyzja kredytowa,
6. umowa kredytowa, analiza i podpisanie,
7. wypłata pożyczki hipotecznej.

Oprocentowanie

Banki uznają pożyczkę hipoteczną jako kredyt o większym ryzyku niż np. kredyt na zakup mieszkania lub budowę domu. W związku z tym ustalają zwyczajowo wyższe oprocentowanie. Najlepsze oferty zaczynają się na poziomie trochę niższym od 5%, najdroższe pożyczki mogą kosztować nawet w okolicach 7%.

Koszty pożyczki hipotecznej

Wśród najważniejszych kosztów wymieniłbym poniższe koszty.

1. prowizja 0–5%,
2. wycena nieruchomości kosztuje 0-800 PLN,
3. wpisy do hipoteki i podatek PCC-3 219 PLN,
4. ubezpieczenie nieruchomości
0,06-0,08%/rok od wartości nieruchomości,
5. ubezpieczenie pomostowe podwyższenie marży do czasu wpisu w hipotece 0,05-2,5%,
6. prowizja za wcześniejszą spłatę do 3% przez pierwsze 3 lata.

Wcześniejsza spłata

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, której podlega również pożyczka banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę maksymalnie do 3% przez pierwsze 3 lata. Realnie na rynku jest kilka banków, które oferują bezpłatną możliwość nadpłaty pożyczki już od pierwszego dnia umowy kredytowej. Wybierając bank poza samą wartością prowizji należy zwrócić uwagę, czy udostępnia taką możliwość przez bankowość elektroniczną. To jest dostępne tylko w kilku bankach. Dodatkowo fajnym rozwiązaniem jest możliwość skrócenia okresu kredytowania bez konieczności zawierania aneksu. Ta opcja z kolei jest naprawdę mocno limitowana.

Na co można przeznaczyć środki?

Generalnie można przyjąć, że środki można przeznaczyć na dowolny cel. Można je wydać na cokolwiek się nam zamarzy: podróż dookoła świata, spłata zobowiązań finansowych, zakup samochodu, remont nieruchomości (choć w tym wypadku znacznie lepszym rozwiązaniem będzie kredyt na remont lub wykończenie nieruchomości). Niestety w wielu bankach znajdziesz zapis w umowie zakazujący wykorzystania środków na cele biznesowe oraz cele spekulacyjne, np. zakup akcji na giełdzie. Jednocześnie bank nie ma tak naprawdę realnej możliwości sprawdzenia, na co wydatkowałeś uzyskane pieniądze. Środki zostają uruchomione i w sumie to by było na tyle. W przeciwieństwie do kredytu celowego (na zakup, remont, wykończenie, konsolidację) bank nie wymaga udokumentowania, na co przeznaczono uzyskane pieniądze.

Jaka jest maksymalna wysokość finansowania?

Tak samo jak w przypadku kredytów hipotecznych tutaj także co bank, to inne zasady. Każdy z banków ma własną politykę i indywidualne podejście do udzielania pożyczek hipotecznych. Pożyczka hipoteczna, jako że z punktu widzenia banków jest produktem finansowym bardziej ryzykownym niż kredyt na zakup nieruchomości, to jest obwarowana większymi limitami. Zdecydowana większość banków udzieli pożyczki hipotecznej do kwoty maksymalnie 50–70% wartości rynkowej nieruchomości. Bodajże tylko jeden bank deklaruje udzielanie środków na dowolny cel, ustalając LTV na poziomie 80% wartości nieruchomości. Drugim ograniczeniem jest wysokość nominalna kredytu. W kilku bankach może ona wynosić nie więcej niż 300 000 PLN. Czasem jest to uzależnione od indywidualnej oceny analityka. Ponieważ z zasady pożyczki hipoteczne nie powinny być przeznaczane na działalność gospodarczą, to inaczej będzie oceniany kredytobiorca prowadzący własny biznes, a inaczej osoba pracująca na etacie.

Maksymalny okres kredytowania

W tym parametrze środki na dowolny cel uzyskasz maksymalnie na 25 lat. W kilku bankach nawet krócej.  To bardzo komfortowe rozwiązanie pozwalające na obniżenie comiesięcznego zobowiązania. Pamiętaj jednak, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe odsetki. Nawet jeśli zdecydujesz się na spłatę w trakcie 25 lat pamiętaj o nadpłacie kredytu.

Jaka nieruchomość może być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej?

Podstawowym warunkiem udzielenia pożyczki hipotecznej jest zabezpieczenie środków na hipotece nieruchomości. Zatem aby uzyskać pożyczkę hipoteczną, trzeba dysponować nieruchomością akceptowalną dla banków jako zabezpieczenie. Najlepiej żeby to było Twoje własne mieszkanie, dom, działka, a nawet lokal usługowy. Jeśli jednak nie posiadasz nieruchomości na własność, to na rynku są banki, które udzielą pożyczki pod zabezpieczenie osoby trzeciej. Możesz zatem skorzystać z hipoteki Twojej rodziny, znajomego lub kompletnie obcej osoby. Warunkiem uzyskania takiej pożyczki jest zgoda właściciela lub właścicieli na obciążenie całej hipoteki nieruchomości. W razie niespłacania pożyczki hipotecznej bank będzie miał możliwość ściągnięcia wierzytelności z zabezpieczonej nieruchomości.

Ile czasu zajmuje załatwienie kredytu?

Uzyskanie pożyczki wymaga dokładnie tyle samo czasu co kredytu na zakup nieruchomości. W zależności od banku i bieżącego zainteresowania daną ofertą musisz liczyć, że zajmie to między 3 tygodniami a 2 miesiącami.

Remont lub wykończenie nieruchomości?

Pożyczka hipoteczny w tym celu kredytu nie jest prawidłowym rozwiązaniem. Remont lub wykończenie nieruchomości można zrealizować zwykłym kredytem hipotecznym. Dzięki temu uzyskasz zdecydowanie lepsze warunki cenowe – oprocentowanie nawet na poziomie 3,2%-4%.

Dlaczego kredyt gotówkowy to słabsze rozwiązanie?

Pożyczka taka jest konkurentem kredytu gotówkowego, pomimo iż zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka. Pożyczka hipoteczna jest przede wszystkim zdecydowanie tańsza. Kredyt gotówkowy to oprocentowanie rzędu 8–30%, natomiast pożyczka hipoteczna to oprocentowanie na poziomie 5–7%. Ważnym czynnikiem jest również okres, na jaki można zaciągnąć zobowiązanie. Kredyt gotówkowy jest limitowany do 10 lat (jednak jest to dość rzadkie, większość banków oferuje krótszy okres). Pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć nawet na 25 lat. Istotną kwestią jest również historia kredytowa. By zaciągnąć kredyt gotówkowy w wysokości powyżej 100 000 PLN, trzeba wykazać bogatą historię spłacanych zobowiązań. W przypadku pożyczki hipotecznej nie trzeba wykazywać żadnej historii nawet dla kwot wyższych. Te trzy kwestie jednoznacznie powodują, iż pożyczka hipoteczna jest znacznie lepszym rozwiązaniem niż kredyt gotówkowy.

Jakie są minusy pożyczki hipotecznej?

Żeby nie było że pożyczka jest taka och i ach, trzeba napisać o negatywnych kwestiach. Nie ma nic za darmo. Jak to w życiu, coś tańszego wychodzi bokiem w innych kwestiach. Jako główny minus wskazałbym czas potrzebny na zorganizowanie pożyczki i formalności związane z jej uzyskaniem. Niestety ze względu na specyfikę analizy, przyznanie kredytu od momentu złożenia wniosku zajmuje nawet do 2 miesięcy. Do tego trzeba dołączyć całe naręcze dokumentów związanych z wnioskodawcami, dochodem i nieruchomością mającą stanowić zabezpieczenie. Musisz liczyć się również z wykonaniem wyceny nieruchomości, koniecznością dokonania wpisów w księdze wieczystej i utrzymywaniem ubezpieczeń, choćby samej nieruchomości. Pożyczka hipoteczna wobec kredytu gotówkowego wymaga zdecydowanie większych formalności.

Podsumowanie

Pożyczka hipoteczna to bardzo dobre rozwiązanie w wielu sytuacjach. Jest świetnym wyjściem, jeśli zamierzasz zaciągnąć wysokie finansowanie. Dzięki niskiemu oprocentowaniu, potencjalnie długiemu okresowi kredytowania i praktycznie zerowym wymaganiom co do historii kredytowej, jest ciekawą alternatywą dla kredytów gotówkowych i samochodowych. Pożyczka hipoteczna nie jest jednak opłacalna w każdej sytuacji. Łatwo to skorelować z wysokością kredytu: im niższa pożyczka hipoteczna, tym bardziej traci ona swój sens. Im wartość kredytu wyższa, tym pożyczka hipoteczna staje się ciekawszym rozwiązaniem.

Zapraszam do komentowania

Jeśli masz jakiekolwiek spostrzeżenia dotyczące środków na dowolny cel zabezpieczonych na hipotece, koniecznie daj znać w komentarzu poniżej.

5.0
01

Powiązane wpisy

Strona wykorzystuje pliki cookies w celu prawidłowego jej działania oraz korzystania z narzędzi analitycznych, reklamowych i społecznościowych. Szczegóły znajdują się w polityce prywatności. Rozumiem i akceptuję