Jako skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców przy kredycie hipotecznym?

W wyniku podwyżek stóp procentowych wielu kredytobiorców znalazło się w trudnej sytuacji finansowej. Miesięczne koszty obsługi kredytu zdecydowanie wzrosły, a spłata rat stała się prawdziwym wyzwaniem. Nie możemy zapomnieć, że jednocześnie wzrosły koszty życia, opłat i żywności. Niektórym z nas grozi utrata zatrudnienia, co jest prawdopodobne przy wyhamowaniu koniunktury. Nic dziwnego, że niektórzy kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy mogą mieć problemy zer spłatą swoich zobowiązań finansowych.

Problemy kredytobiorców nie pozostały bez echa, a państwo postanowiło pomóc osobom, które mają trudności z regulowaniem spłaty kredytu mieszkaniowego. W tym celu powołano kilka lat temu Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który ma być wsparciem dla kredytobiorców zmagających się z chwilową utratą pracy, spadkiem dochodów czy wzrostem kosztów obsługi kredytu. W ramach FWK możliwe jest też uzyskanie pomocy w postaci pożyczki na spłatę zadłużenia, którą można rozłożyć na korzystnych warunkach.

W moim najnowszym wpisie przedstawię, jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, kto może z niego skorzystać oraz jakie wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać wsparcie. Odpowiem także na pytania dotyczące spłaty udzielonego wsparcia oraz obliczeń dochodów w przypadku wnioskowania o pomoc. Jeżeli jesteś osobą, która zaciągnęła kredyt mieszkaniowy i ma problem z jego spłatą, to mój artykuł może okazać się cennym źródłem informacji. Zachęcam do lektury!

Spis treści

Z mojego artykułu dowiesz się:

1. Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
2. Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
3. Kto może wnioskować o wsparcie do kredytu hipotecznego?
4. Kto nie otrzyma wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
5. Jak wygląda spłata pożyczki z Funduszu Wsparcia?
6. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jak obliczyć dochód?

Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to program stworzony z myślą o wsparciu kredytobiorców, którzy z obiektywnych przyczyn znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Powstał po to, żeby ułatwić kredytobiorcom spłatę kredytu mieszkaniowego.

Fundusz ten, zarządzany przez Bank Gospodarstwa Krajowego, został utworzony na mocy Ustawy z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. 15 maja 2024 roku ustawa ta została znowelizowana.

Obecnie w ramach FWK przyjęto dodatkowe rozwiązania dla kredytobiorców, jak pożyczka na spłatę zadłużenia. Jeżeli sprzedałeś mieszkanie, ale kwota pozyskana ze sprzedaży nie wystarczy na pokrycie całej kwoty zobowiązania, to możesz starać się o pożyczkę, która umożliwi uregulowanie całego zobowiązania wobec banku. Warto zaznaczyć, że wsparcie to jest wypłacane bez oprocentowania i może być spłacane w dogodnych, miesięcznych ratach.

Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Mechanizm działania FWK jest dość prosty. Kredytobiorcy mogą złożyć wniosek o pomoc w spłacie kredytu mieszkaniowego, który następnie podlega ocenie pod kątem spełnienia określonych kryteriów. Wniosek składasz w banku, w którym spłacasz kredyt mieszkaniowy. Często jest to możliwe on-line.

Chciałbym w tym miejscu wyjaśnić, co ustawodawca rozumie przez kredyt mieszkaniowy. Zgodnie z ustawą kredyt mieszkaniowy jest to kredyt lub pożyczka, zabezpieczone hipoteką, zaciągnięte w związku z zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych tj.:

• nabycie, budowa, przebudowa, rozbudowa lub nadbudowa domu jednorodzinnego albo lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, oraz adaptacji pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne,
• spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej albo prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej,
• remontu domu jednorodzinnego albo lokalu mieszkalnego,
• nabycie działki budowlanej albo jej części pod budowę domu jednorodzinnego.

Na czym polegają spłaty rat kredytu mieszkaniowego?

Wypłatę świadczenia w postaci miesięcznych rat realizuje Bank Gospodarstwa Krajowego bezpośrednio na rachunek kredytowy w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego. Wsparcie udzielane jest na maksymalny okres 40 miesięcy.

Zgodnie z ustawą wysokość wsparcia określa się jako równowartość 40 miesięcznych rat kapitałowych i odsetkowych kredytu mieszkaniowego, przy założeniu, że kwota wsparcia nie może przekroczyć 3 tys. zł miesięcznie. Oznacza to, że sumarycznie maksymalna kwota wsparcia wynosi 120 tys. zł.

Umowa o pożyczkę na spłatę zadłużenia

Jest to ciekawa i korzystna opcja, jeśli Twoja sytuacja życiowa zmusiła Cię do sprzedaży mieszkania, ale kwota sprzedaży nie wystarczyła na spłatę całego zobowiązania z tytułu kredytu mieszkaniowego.

Jeżeli Twój wniosek zostanie zaakceptowany, otrzymasz nieoprocentowaną pożyczkę, którą możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. Maksymalna wysokość pożyczki po nowelizacji ustawy wynosi 120 tys. zł.

Zwrot wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia na nowych warunkach

Ustawodawca zaproponował korzystne warunki spłaty wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia. Dzięki temu możesz złapać oddech i odbudować swoje finanse.

Zasady zwrotu wsparcia:

• Spłata rozpoczyna się w miesiącu następującym po miesiącu, w którym upłynęły 2 lata od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia.
• Kwotę świadczenia spłacasz w 200 równych, nieoprocentowanych miesięcznych ratach.
• Raty płacisz do 15. dnia miesiąca na rachunek wskazany przez kredytodawcę.
• Jeżeli bez opóźnienia spłacisz 134 rat, pozostałą część rat (66 rat) zostaje umorzona.

Przykład:

Złożyłeś wniosek o wsparcie do FWK. Został on rozpatrzony pozytywnie, ponieważ spełniasz przesłanki, które zostały określone w ustawie. Twoja rata kredytu mieszkaniowego wynosi obecnie 4000 zł. BGK będzie zatem przez kolejnych 40 miesięcy dopłacał do Twojej raty 3000 zł. Świadczenie będzie wpływać prosto na konto kredytodawcy. Kwota wsparcia wyniesie w sumie 120 tys. zł. Miesiąc po tym jak miną dwa lata od daty wpływu ostatniej raty wsparcia, rozpoczniesz spłatę zobowiązania wobec FWK. Jednak jeśli spłacisz w terminie 134 raty (80 400 zł), to pozostała część rat (66 rat w kwocie 39 600 zł) zostanie umorzona.

Kto może wnioskować o wsparcie do kredytu hipotecznego?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest dostępny dla osób fizycznych, które zmagają się z problemami finansowymi utrudniającymi regulowanie miesięcznych rat kredytu mieszkaniowego. Istnieją jednak konkretne kryteria, które należy spełnić, żeby udzielenie wsparcia było możliwe:

1. Status bezrobotnego – jeden z kredytobiorców musi posiadać status osoby bezrobotnej.
2. Dochód gospodarstwa domowego po odliczeniu rat za kredyt hipoteczny nie przekroczy
   • w przypadku gospodarstwa jednoosobowego – dwuipółkrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 tej ustawy (obecnie 1940 zł).
   • w przypadku gospodarstwa wieloosobowego dochód nie może przekroczyć 1.500,00 zł na osobę.
3. Miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego wwysokości przekraczającej 40 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe (wskaźnik RdD – Rata do Dochodu).

Kto nie otrzyma wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Chociaż Fundusz Wsparcia Kredytobiorców ma na celu pomoc kredytobiorcom w trudnej sytuacji, nie każdy może uzyskać świadczenie. Wsparcie nie zostanie przyznane, jeśli w dniu złożenia wniosku:

1. Kredytobiorca jest właścicielem innego mieszkania lub domu, lub był nim w ciągu ostatnich 6 miesięcy.
2. Kredytobiorca posiada lub posiadał w trakcie ostatnich 6 miesięcy prawo własności lub spółdzielczo-własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.
3. Kredytobiorca posiada roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, lub miał takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy.
4. Jeżeli miesięczne dochody gospodarstwa przekraczają ustalone limity, wniosek o wsparcie zostanie odrzucony.
5. Utrata pracy nastąpiła na wniosek lub z winy kredytobiorcy.
6. Jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy.

Rodzaje kredytów, które nie podlegają pomocy z FWK

Nie wszyscy posiadacze kredytów hipotecznych mogą liczyć na wsparcie. Poniższe typy kredytów niestety nie są objęte pomocą:

1. pożyczka hipoteczna,
2. kredyt konsolidacyjny hipoteczny,
3. kredyt mieszkaniowy ze środkami dowolnymi,
4. kredyt hipoteczny na cele firmowe.

Jak wygląda spłata pożyczki z funduszu wsparcia?

Pożyczkę spłaca się na określonych, dogodnych warunkach:

1. Okres karencji – Przez pierwsze dwa lata po zakończeniu wypłat wsparcia kredytobiorca nie jest zobowiązany do spłaty. To czas na stabilizację sytuacji finansowej.
2. Nieoprocentowane raty – Po okresie karencji następuje rozłożenie zadłużenia na 200 równych, nieoprocentowanych rat, które spłacasz miesięcznie.
3. Możliwość umorzenia części rat – jeżeli spłacisz 134 raty w terminie (do 15. dnia każdego miesiąca), to pozostałe 66 rat ulega umorzeniu.

Dzięki nieoprocentowanej formie pożyczki i elastycznym zasadom spłaty FWK stanowi realne wsparcie. Dzięki temu masz szanse na uniknięcie dodatkowego zadłużenia, a jednocześnie na powrót do stabilności finansowej.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jak obliczyć dochód?

Przy składaniu wniosku o pomoc, jednym z kluczowych kroków jest obliczenie miesięcznego dochodu, który decyduje o przyznaniu wsparcia. Bank Gospodarstwa Krajowego wymaga, żeby dochód kredytobiorcy nie przekraczał określonego limitu, który różni się w zależności od liczby członków gospodarstwa domowego.

Sprawdź, czy spełniasz wymogi dochodowe:

1. Oblicz dochód miesięczny – weź pod uwagę wszystkie dochody (przychody pomniejszone o podatki, składki ZUS, koszty uzyskania przychodu) uzyskiwane przez członków gospodarstwa domowego, w tym wynagrodzenie z tytułu pracy, prowadzenia działalności gospodarczej, a także inne źródła dochodu. Do dochodu nie wlicza się świadczeń socjalnych czy wychowawczych (np. 800+).
2. Uwzględnij liczbę członków gospodarstwa – W przypadku gospodarstwa jednoosobowego limit dochodu jest inny niż w przypadku gospodarstwa wieloosobowego.
3. Odejmij od dochodu miesięczną ratę kredytu, a uzyskaną kwotę podziel między członków gospodarstwa domowego.

Na sam koniec sprawdź, czy:

• dochód po odjęciu raty nie przekracza 1940 zł w gospodarstwie jednoosobowym lub 1500 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym;
• stosunek raty kredytu mieszkaniowego do dochodów gospodarstwa domowego przekracza 40%.

Jeżeli spełniasz te dwa kryteria, to możesz śmiało składać wniosek w banku, w którym zaciągnąłeś kredyt hipoteczny.

Korzystasz z FWK i chcesz zaciągnąć nowy kredyt hipoteczny

Fakt, iż korzystasz z pożyczki z FKW jest odnotowany w BIK. Jeśli będziesz chciał zaciągnąć nowy kredyt hipoteczny, to w takiem wypadku otrzymasz negatywną decyzję kredytową. Dla banku jest to informacja, iż masz problemy ze spłatą dotychczasowego zobowiązania, a więc udzielenie nowego nie jest możliwe, gdyż tylko pogłębisz swoje kłopoty. Będziesz musiał zrezygnować z pożyczki, spłacić ją i dopiero wtedy złożyć wniosek kredytowy.

Pomoc dla powodzian – specjalny program

W związku z powodzią została znowelizowana ustawa o FWK, dzięki której osoby poszkodowane w trakcie powodzi mogą ubiegać się o spłatę 12 rat kapitałowo-odsetkowych.

Warunkami otrzymania dofinansowania są:

• złożenie wniosku do końca 2024 roku,
• posiadanie kredytu hipotecznego,
• kredytowana nieruchomość (dom, lokal mieszkalny) są położone na terenie miejscowości, która ucierpiała lub została zniszczona wskutek powodzi i kredytobiorca w całości lub części nie ma możliwości, żeby z niej korzystać.

Podsumowanie

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to program stworzony z myślą o osobach, które z przyczyn losowych mają problem ze spłatą rat kredytu mieszkaniowego. Dzięki FWK kredytobiorcy mogą skorzystać ze wsparcia w spłacie rat lub z nieoprocentowanej pożyczki na spłatę kredytu, co daje im szansę na odzyskanie stabilności finansowej i zachowanie prawa własności lokalu mieszkalnego czy domu jednorodzinnego.

Jeżeli planujesz złożyć wniosek o wsparcie, dokładnie zapoznaj się z warunkami programu i sprawdź, czy spełnia wymagania, zwłaszcza w zakresie dochodów i sytuacji zawodowej. FWK to realna pomoc, która przy odpowiedzialnym podejściu może być realnym wsparciem w spłacie zobowiązania bez dodatkowych kosztów i odsetek.

Obecnie o wsparcie mogą starać się również osoby, które ucierpiały w wyniku powodzi. Szczegółowe informacje można znaleźć na stronach rządowych. Warto dodać, że w ramach wsparcia dla kredytobiorców przewidziano również wakacje kredytowe.

Zachęcam do komentowania

Masz pytania dotyczące Funduszu Wsparcia Kredytobiorców? Zachęcam do komentowania i dzielenia się swoimi spostrzeżeniami. Jestem tu po to, żeby Ci pomóc i odpowiedzieć na wszystkie pytania.