Jak zbudować zdolność kredytową?

Starasz się o kredyt hipoteczny? Jednym z warunków, które musisz spełnić, jest dobra zdolność kredytowa. Budowanie zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu, cierpliwości i konsekwencji. Regularne i odpowiedzialne zarządzanie finansami przyniesie efekty w postaci coraz lepszej oceny kredytowej.

Przeczytaj mój artykuł i dowiesz się „jak podkręcić” parametry, żeby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu.

Większa zdolność kredytowa jest w zasięgu ręki. Wszystko zależy od Ciebie i Twojej determinacji. Dowiedz się co zrobić, żeby poprawić zdolność kredytową.

Spis treści

Z mojego artykułu „Jak zbudować zdolność kredytową” dowiesz się:

1. Czym jest zdolność kredytowa.
2. Jakie elementy wpływają na zdolność kredytową.
3. Jak zrobić sobie zdolność kredytową.
4. Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową.
5. Zakupy na raty a zdolność kredytowa – czy warto sztucznie budować historię kredytową.
6. Jak zarządzać zadłużeniem i budżetem domowym, żeby zwiększyć zdolność kredytową.
7. Jaki wkład własny jest mile widziany przez banki.
8. Czy warto wziąć kredyt ze współkredytobiorcą.
9. W czym może Ci pomóc doradca kredytowy.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Definicja zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego w wyznaczonym terminie. Jest to podstawowy wskaźnik, na który zwracają uwagę banki oraz inne instytucje finansowe przy ocenie wniosku kredytowego – zwłaszcza jeśli kredytobiorca stara się o kredyt hipoteczny na swoją wymarzoną nieruchomość.

Jeżeli masz wysoką zdolność kredytową, to rosną Twoje szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Możesz liczyć na wyższą ocenę scoringową, a w niektórych przypadkach nawet na lepsze warunki cenowe.

Dlatego postaram się wyjaśnić, jakie czynniki wpływają oraz jak można poprawić zdolność kredytową, żeby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Elementy składowe zdolności kredytowej

Jest wiele elementów, które banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym. Analizę zdolności kredytowej dzielimy na część ilościową, która sprawdza Twoją zdolność do spłaty rat. Analiza ilościowa obejmuje:

• wysokość dochodów i ich źródło, które uzyskujesz np. z tytułu umowy o pracę, czy prowadzenia działalności gospodarczej,
• kwotę miesięcznych szacowanych wydatków i kosztów utrzymania (np. czynsz, czesne, media, transport najczęściej na bazie oświadczenia),
• aktualne zobowiązania finansowe (np. limity karty kredytowych, kredyty gotówkowe),
• okres kredytowania (im krótszy, tym wyższa rata i odwrotnie).

Z kolei analiza jakościowa weryfikuje Twoją rzetelność i wiarygodność jako kredytobiorcy. Obejmuje takie elementy, jak:

• wiek,
• stan cywilny,
• wykształcenie,
• zawód, który wykonujesz,
• staż pracy,
• liczba osób w gospodarstwie domowym.

Zdolność kredytowa a wybór oprocentowania

Na Twoją zdolność kredytową ma wpływ również to, czy wybierzesz kredyt z oprocentowaniem zmiennym (WIBOR + marża) czy z oprocentowaniem okresowo stałym (pierwsze 5 lat spłaty kredytu z możliwością prolongaty).

Banki zostały zobowiązane przez Komisję Nadzoru Finansowego do założenia bufora na wzrost stopy procentowej przy analizie zdolności kredytowej. Do 2021 r. bufor ten wynosił 2,5%, ale po rozpoczęciu serii podwyżek głównych stóp procentowych KNF zwiększył go do 5 p.p.

Obecnie przy kredycie hipotecznym z okresowo stałym oprocentowaniem powrócono do poprzedniego poziomu 2,5 p.p. Dlatego Twoja zdolność kredytowa może być większa, jeżeli zdecydujesz się na tę opcję. Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem wciąż zakłada bufor na poziomie 5 p.p. ( oficjalnie powinien, bo banki różne w tym zakresie respektują zalecenia KNF).

W niektórych przypadkach banki stosują niższy bufor w jednym i drugim przypadku. Wtedy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może okazać się lepszym rozwiązaniem, jeżeli chodzi o zdolność kredytową.

Może zainteresuje Cię również:

Ekspert kredytowy – zobacz w czym może Ci pomóc

Ekspert kredytowy radzi

9 min. czytania

Kredyt hipoteczny a okres kredytowania

Wybór kredytu

5 min. czytania

Wkład własny do kredytu hipotecznego w 2024 roku

Wkład własny do kredytu

9 min. czytania

Zdolność kredytowa a okres kredytowania

Jeśli chcesz zwiększyć zdolność kredytową, to przemyśl wydłużenie okresu kredytowania. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata, a więc niższa maksymalna kwota kredytu.

Pamiętaj jednak, że jeśli zdecydujesz się na dłuższy okres kredytowania ze względu na niższe raty, to zwiększysz jednocześnie całkowity koszt kredytu. To jednak jesteś w stanie nadrobić poprzez wcześniejszą spłatę. Wiele banków oferuję darmową wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli wybierzesz dłuższy okres kredytowania do kredytu hipotecznego, to odpowiednio wykorzystując nadpłatę możesz spłacać odsetki jak w kredycie z krótszym okresem kredytowania.

Zdolność kredytowa a raty równe/malejące

Raty równe są niższe niż raty malejące. Zatem w przypadku rat równych Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa. Wybierając raty równe zapłacisz jednak więcej odsetek. W tym przypadku znowu w sukurs przychodzi wcześniejsza spłata. Raty malejące są wyższe, gdyż w początkowej fazie zawierają więcej kapitału. Dzięki szybszemu spłacaniu kapitału bank nalicza niższe odsetki. Jeśli ze względu na zdolność kredytową wybierzesz raty równe, ale będziesz korzystać z możliwości nadpłaty, to możesz zminimalizować różnice między ratą równą a malejącą nawet do 0.

Więcej na ten temat przeczytasz: Rata równa czy malejąca.

Zarządzanie zadłużeniem i historia kredytowa a zdolność kredytowa

Twoim problemem jest niska zdolność kredytowa? Jeżeli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, to w pierwszym kroku przeprowadź dokładną i rzetelną ocenę swojej aktualnej sytuacji finansowej. W ten sposób zidentyfikujesz obszary, które wymagają uwagi i ustalisz, jakie kroki należy podjąć, żeby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Sprawdź swoją historię kredytową

Pierwszym krokiem w analizie swojej sytuacji finansowej powinno być uzyskanie i przegląd raportu kredytowego. W Polsce raport kredytowy można uzyskać w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), które gromadzi i przechowuje informacje o zobowiązaniach kredytowych osób fizycznych.

Raport kredytowy podpowie Ci nie tylko, jak kształtują się Twoje zobowiązania kredytowe, ale również dostarczy takich informacji, jak:

• Historia kredytowa, która zawiera szczegóły dotyczące wcześniejszych i bieżących kredytów, pożyczek oraz kart kredytowych, w tym informacje o terminowości spłat. W przypadku dobrej historii kredytowej nie musisz martwić się, że bank odrzuci Twój wniosek.
• Stan zadłużenia – przedstawia aktualny poziom zadłużenia oraz ewentualne zaległości.
• Ocena kredytowa – popularnie nazywana scoringiem, jest to punktacja, która odzwierciedla Twoją wiarygodność kredytową. Jednakże punktacja obecnie nie ma żadnego wpływu na uzyskanie kredytu. Brak punktów i bardzo wysoki wynik to te same warunki wyjściowe dla kredytu hipotecznego.

Zła historia kredytowa – co możesz zrobić?

Dla banku ocena scoringowa nie ma znaczenia. Bank będzie patrzył na długość opóźnień i ich skalę. Opóźnienia do 30 dni są traktowane jako płatności regularne. Opóźnienia dłuższe niestety są oceniane negatywnie. Jeśli to był pojedynczy przypadek, nie martw się, choć znam z własnej praktyki przypadki, gdy nawet w takich sytuacjach banki dawały decyzje negatywną. Opóźnienia powyżej 30 dni należy postarać się usunąć, a dokładnie przenieść do części statystycznej raportu (ta jest niewidoczna dla banku). Jeśli miałeś opóźnienia powyżej 30 dni, ale poniżej 60 dni, to banku musi to wykonać. Opóźnienia powyżej 60 dni jest trudniej „wyczyścić”. Nazwijmy to, że to dobra wola banku.

Więcej na ten temat dowiesz się we wpisie „Wycofanie zgody BIK„

Brak historii kredytowej – czy to duży problem?

Zdolność kredytowa nie jest w żadnym stopniu uzależniona od posiadania historii kredytowej. Posiadanie historii kredytowej może pomóc w ocenie scoringowej, ale w tak niewielkim stopniu, że nawet nie warto o tym wspominać. Mam za sobą realizację kilkuset wniosków kredytowych, gdzie klienci nie mieli do czynienia z żadnym produktem kredytowym. Jednocześnie bez większego problemu uzyskali kredyt mieszkaniowy.

Dobra i neutralna historia kredytowa nie ma tak naprawdę wpływu na zdolność kredytową. Dlatego nie ma sensu celowo decydować się na przykład na kredyt gotówkowy, czy zakupy na raty, żeby budować dobrą historię kredytową. Zawsze się zastanawiam, jak kredyt na żelazko miałby pomóc w kredycie hipotecznym na budowę domu?

Zarządzaj w sposób świadomy swoim zadłużeniem

Opóźnienia w płatnościach mogą znacząco obniżyć Twoją ocenę kredytową, dlatego zadbaj o regularne i terminowe spłaty:

• Ustaw automatyczne przelewy na spłatę rat kredytowych, dzięki czemu nie zapomnisz o terminie spłaty. Unikniesz wtedy opóźnień i ewentualnych niedopłat z tytułu odsetek od przeterminowanych płatności.
• Potraktuj spłatę zobowiązań jako priorytet i przeznacz na ten celodpowiednią część dochodów np. zamknij kartę kredytową lub obniż jej limit.
• Jeśli Twoja sytuacja finansowa na to pozwala, rozważ wcześniejszą spłatę niektórych zobowiązań. W ten sposób możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową w oczach banku.
• Jeśli masz kilka małych kredytów lub pożyczek, warto zacząć od ich spłaty. Dzięki temu uwolnisz dodatkowe środki, które możesz przeznaczyć na spłatę większych zobowiązań. Dodatkowo banki nie ocenią Ciebie jako osoby mającej skłonność do zadłużania. Niewiele osób wie, ale nawet posiadając historię kredytową oraz odpowiednią wysokość dochodów, możesz uzyskać negatywną decyzję kredytową ze względu na skłonność do zadłużana.

• Rozważ konsolidację długów, czyli połączenie kilku kredytów w jeden, jeśli spłacasz wiele kredytów i pożyczek. Konsolidacja może obniżyć miesięczne raty, co poprawi Twoją płynność finansową.
• Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny unikaj zaciągania nowych kredytów konsumpcyjnych, czy pożyczek. Każde nowe zobowiązanie obciąża Twoje finanse i może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
• Staraj się używać kart kredytowych lub limitu w koncie tylko w sytuacjach awaryjnych lub wtedy, gdy masz pewność, że będziesz w stanie spłacić całą kwotę w terminie. Nie pozostawiaj niespłaconego salda na karcie kredytowej, a jeśli możesz, pozamykaj wszystkie otwarte rachunki kredytowe.

Może zainteresuje Cię również:

PKO BP Kredyt hipoteczny – oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa, opinie i inne

Oferty banków

10 min. czytania

ING kredyt hipoteczny – oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa, opinie i inne

Oferty banków

10 min. czytania

mBank kredyt hipoteczny – 30 najciekawszych cech oferty

Oferty banków

9 min. czytania

Jak zbudować zdolność kredytową od zera?

Bank udzieli kredytu hipotecznego osobie, która może wykazać się dochodami na wysokim poziomie i wynagrodzeniem, które wpływa regularnie na konto. W celu zbudowanie dobrej zdolności kredytowej:

• znajdź stabilne i wiarygodne źródło dochodu,
• załóż konto osobiste, na które będzie wpływać Twoje wynagrodzenie,
• spłać dotychczasowe zobowiązania, ale najlepiej ich unikaj.

Znaczenie regularnych dochodów i stabilności zatrudnienia

Stabilne dochody mają również istotne znaczenie dla banków, jak ich wysokość. Jeśli chcesz dostać kredyt, to z pewnością największe szanse daje Ci umowa o pracę na czas nieokreślony. Sprawdźmy, jakie warunki musisz spełnić, żeby wziąć kredyt hipoteczny w zależności od rodzaju umowy.

• Umowa o pracę na czas nieokreślony z reguły powinna trwać od co najmniej 3 do 6 miesięcy.
• Umowa o pracę na czas określony – w tym przypadku również możesz oczekiwać pozytywnej decyzji banku, ale musisz spełnić zasady, które w większości banków są dość rygorystyczne. Taka umowa powinna trwać zazwyczaj minimum 3 do 12 miesięcy wstecz i minimum 3 do 12 miesięcy w przód. Najlepiej, jeśli to będzie umowa druga z kolei.
• Umowa zlecenie i umowa o dzieło – dla banków nie jest to ulubiona forma pozyskiwania dochodów, które wymagają wykazania 6 do 12 miesięcy zatrudnienia na podstawie tego rodzaju umowy. Banki zazwyczaj nie sprawdzają za to, czy umowa będzie trwała w przód. Do liczenia zdolności kredytowej liczy się wysokość wpływu na rachunek lub dochód księgowy – w zależności od kosztów uzyskania przychodu.
• Działalność gospodarcza – jest uważana przez banki za najbardziej ryzykowną. Otrzymasz kredyt hipoteczny pod warunkiem, że Twoja firma jest na rynku od co najmniej 12 miesięcy. Niektóre banki idą jeszcze dalej i wymagają, żeby działalność była prowadzona przez minimum 24 miesiące. Możesz złożyć wniosek kredytowy po 3-6-9 miesiącach pod warunkiem, że działalność gospodarcza jest kontynuacją zatrudnienia (świadczy o tym zbieżność Twoich obowiązków w ramach jednej branży). Do zdolności kredytowej bank wyliczy dochód netto na podstawie KPiR, ryczałtu lub karty podatkowej. W przypadku mikroprzedsiębiorstw dokumentem potwierdzającym dochody będzie zeznanie podatkowe oraz dokumenty księgowe.

Optymalizacja wydatków i zarządzanie budżetem domowym

Budowa, czy oprawa zdolności kredytowej wymaga podjęcia przemyślanych działań, które pozwolą na zwiększenie swojej wiarygodności w oczach banku. Oto kilka praktycznych kroków, które mogą pomóc w osiągnięciu tego celu.

Ustal swoje priorytety finansowe

Ustalenie priorytetów finansowych pozwoli Ci zarządzać budżetem w taki sposób, żeby nie tylko zwiększyć swoją zdolność kredytową, ale spłacać bez problemu raty, już po podpisaniu umowy kredytowej. Są to przede wszystkim:

• Spłata bieżących zobowiązań – spłacaj wszelkie istniejące zobowiązania kredytowe i zbuduj wiarygodność finansową. Banki szczególnie zwracają uwagę na terminowość płatności, dlatego regularne spłacanie kredytów i pożyczek powinno być dla Ciebie najważniejsze.
• Unikanie nowych zobowiązań: Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto unikać zaciągania kolejnego kredytu. Każde nowe zobowiązanie zwiększa Twoje zadłużenie, co może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową.
• Oszczędzanie na wkład własny – wysokość wkładu własnego może wpłynąć na pozytywną decyzję kredytów. Wysoki wkład własny oznacza mniejsze ryzyko dla banku, dlatego warto systematycznie odkładać środki, które przeznaczysz na kapitał początkowy.

Przeanalizuj swoje dochody i wydatki

Dokładna ocena miesięcznych dochodów i wydatków pomoże Ci znaleźć obszary, w których możesz wprowadzić zmiany. Jak zrobić sobie zdolność kredytową? Odpowiedź jest prosta: zwiększ dochody lub/i ogranicz wydatki, które są uwzględniane w badaniu zdolności kredytowej.

• Dochody – dokonaj przeglądu wszystkich źródeł dochodów, takich jak wynagrodzenie z pracy, dodatkowe źródła dochodów, np. z wynajmu nieruchomości czy działalności gospodarczej.
• Wydatki – sporządź listy stałych wydatków, takich jak rachunki, czynsz, opłaty za media, a także zmiennych wydatki na żywność, transport czy rozrywkę.

Przygotowanie budżetu domowego to skuteczny sposób na monitorowanie i kontrolowanie przepływów finansowych. Dzięki temu zyskasz pełen obraz swojej sytuacji finansowej i będziesz mógł/a określić, czy możesz zrezygnować bez większego bólu z niektórych wydatków lub zwiększyć dochody.

Banki mogą zażądać dostępu do wyciągów bankowych, ale z reguły wydatki na przedszkole, wakacje, wynajem nie mają wpływu na zdolność kredytową. Banki nie biorą pod uwagę wydatków realnych a dane z oświadczenia we wniosku kredytowym, ponieważ zakładają, że zrezygnujemy z niektórych wydatków na rzecz spłaty raty kredytu hipotecznego.

Zwiększ swoje dochody

Banki oceniają zdolność kredytową klientów na podstawie ich przychodów i wydatków, aby określić, czy są w stanie regularnie spłacać raty kredytowe. Wysoki i stabilny dochód oznacza większe możliwości finansowe i mniejsze ryzyko dla banku.

Wysokie dochody zwiększają zdolność kredytową i umożliwiają zaciągnięcie wyższej kwoty kredytu. Dla instytucji finansowych ważne są również źródło i stałość dochodu. Rozważ następujące działania:

• Podejmij dodatkową pracę – w dobie powszechnego dostępu do Internetu masz wiele możliwości. Może to być praca grafika, tłumacza, sprzedaż odzieży i wyrobów handmade i wiele innych.
• Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, możesz rozwinąć swoje usługi, wprowadzić nowe produkty lub usługi, czy poszerzyć bazę klientów.
• Znajdź źródła dochodu pasywnegotakie jak wynajem nieruchomości, czy inwestycje.

Wkład własny a zdolność kredytowa

Wkład własny do kredytu hipotecznego na poziomie 10% wartości nieruchomości to absolutne minimum, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Z mojego doświadczenia wiem, że kapitał początkowy w wysokości 20% sprawi, że bank spojrzy na Twój wniosek łaskawszym wzrokiem.

Kredyt w większym wkładem własnym jest dla banku mniej ryzykowny, co oznacza, że możesz liczyć w niektórych przypadkach na lepsze warunki cenowe. Lepsze warunki cenowe to niższe oprocentowanie. Niższe oprocentowanie to niższa rata. Na końcu tych zależności może to oznaczać wyższą zdolność kredytową.

Współkredytobiorca jako pomoc w zbudowaniu zdolności

Jeżeli potrzebujesz wyższej zdolności kredytowej w celu zaciągnięcia kredytu na wymarzone mieszkanie, to możesz poprosić o wsparcie bliską Ci osobę, która będzie chciała razem z Tobą podpisać się pod umową kredytową. Może to być Twój życiowy partner/ka, małżonek, jeden z przyjaciół, rodzice czy rodzeństwo.

Taka osoba musi wykazać się dobrą historią kredytową i spełniać takie wymogi, jak udokumentowane dochody, czy odpowiedni wiek. Podsumowując: współkredytobiorca również musi mieć wysoką zdolność kredytową i wywiązywać się w terminie ze swoich zobowiązań finansowych.

Współkredytobiorca nie musi być współwłaścicielem nieruchomości. Co więcej, gdy osiągniesz zdolność kredytową (np. w wyniku spłaty części kredytu, czy większych dochodów), to istnieje możliwość aneksowania umowy. Staniesz się wtedy jedynym kredytobiorcą.

Tu przeczytasz więcej na temat: „Kredyt hipoteczny z rodzicami”.

Wizyta u eksperta kredytowego celem sprawdzenia zdolności kredytowej

Ekspert kredytowy ma dużą wiedzą na temat aktualnych ofert bankowych i wymogów związanych z kredytem hipotecznym. Udział eksperta stanowi wartościowe wsparcie w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Profesjonalny ekspert kredytowy:

• podpowie Ci, jakie warunki musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt,
• sprawdzi Twoją orientacyjną zdolność kredytową,
• zweryfikuje Twoją historię kredytową,
• wskaże Ci mocne i słabe punkty, które mogą mieć wpływ na ocenę zdolności kredytową,
• rozpisze Ci plan działania i wskaże kolejne kroki.

Ekspert może również pomóc w przygotowaniu niezbędnych dokumentów do złożenia wniosku oraz podpowie jak uporać się z dotychczasowymi zobowiązaniami finansowymi. Dzięki temu cały proces przebiegnie sprawniej i szybciej.

Tu dowiesz się więcej na temat „Ekspert kredytowy i jego obowiązki„

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Podsumowanie „Jak zbudować zdolność kredytową?”

Mój artykuł miał pomóc Ci zrozumieć jak podnieść zdolność kredytową. Zdaje sobie jednak sprawę z tego, że każdy bank ustala swoje warunki. Twoja maksymalna zdolność hipoteczna może się znacząco różnić w zależności od banku nawet o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy.

Wynika to również z tego, że kredyt hipoteczny to rozbudowany i skomplikowany produkt z wieloma parametrami jak prowizja, oprocentowanie nominalne, rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, ubezpieczenie itd.

Jeśli jesteś zainteresowany wsparciem eksperta, mogę pomóc w organizacji kredytu na mieszkanie, dom lub działkę. Zostaw do siebie namiary i podstawowe dane. Znajdziesz mnie w zakładce kontakt.

Zachęcam do komentowania

Zdolność kredytowa to temat rzeka. Czy już wiesz, jak sprawdzić zdolność kredytową? Czy już wiesz, jak zwiększyć zdolność kredytową? Jeśli masz wątpliwości, daj znać w komentarzu poniżej. Bardzo chętnie się odniosę i opowiem, jak wygląda weryfikacja zdolności kredytowej. W końcu nic nie może stanąć na przeszkodzie do zakupu Twojego mieszkania. j