Wniosek kredytowy
26 kwietnia 2023
11
Kredyt hipoteczny jest wybierany pod różnym kątem. Część ludzi szuka najtańszej oferty, część chce spłacić kredyt jak najszybciej, a jeszcze inni muszą wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami ze względu na niskie dochody i w konsekwencji niską zdolność kredytową. Takie rozwiązanie, pozwalające na zakup wymarzonej nieruchomości, ma jednak swoje wady.
W przypadku kredytu hipotecznego z rodzicami występują pewne negatywne skutki, które koniecznie trzeba rozważyć. Okres kredytowania może być krótszy przez wiek rodziców. Okres kredytowania może również wpłynąć na ograniczoną ilość zainteresowanych banków. Wiek może wpłynąć również na pewne wymogi formalne typu ubezpieczenie na życie. Cała operacja może być kłopotliwa dla każdej ze stron, zatem ewentualnie należy świadomie po pełnej analizie zdecydować się na wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami.
W dzisiejszym wpisie postaram się opisać wszystkie szczegóły niedogodności kredytu hipotecznego z rodzicami oraz jak wspomniane niedogodności zminimalizować do zera.
Spis treści
W dzisiejszym wpisie „Kredyt hipoteczny z rodzicami. Sposób na wyprowadzkę z domu?” dowiesz się:
- jak wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami,
- jakie są minusy kredytu mieszkaniowego z rodzicami,
- zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny z rodzicami,
- czy w przyszłości można “odłączyć” rodziców od kredytu,
- czy rodzice muszą być właścicielami nieruchomości,
- czy spłacając wspólnie kredyt, trzeba zapłacić podatek od darowizny.
Kredyt hipoteczny z rodzicami – jakie trzeba spełniać warunki
Rodzic musi spełniać wszystkie standardowe warunki uzyskania kredytu. Musi wykazywać dochód, który bank zaakceptuje. Dochód może być z umowy o pracę, zlecenie, dzieło, działalności gospodarczej, emerytury i innych mniej popularnych. Rodzic musi terminowo regulować swoje bieżące i historyczne zobowiązania kredytowe. Musi czasem poddać się konieczności ubezpieczenia na życie.
W sytuacji, gdy masz dwójkę rodziców lub teściów nie ma możliwości aby przystąpiło tylko jedno z nich, jeśli nie mają rozdzielności majątkowej.
Rodzice muszą również wziąć pod uwagę, że oprócz konieczności podpisania umowy kredytowej być może będą zmuszeni do podpisania produktów dodatkowych. By uzyskać w miarę sensowną ofertę, trzeba liczyć się z koniecznością założenia rachunku bankowego, koniecznością regularnego wpływu z wynagrodzenia czy też koniecznością założenia karty kredytowej. Kart kredytowych nie rozdaje się wszystkim kredytobiorcom, ale konieczność wpływu z wynagrodzenia jest dość popularna. Ludzie z wiekiem przyzwyczajają się do pewnych kwestii i zmiana banku i stylu życia może być kłopotliwa.
Czy rodzice muszą być właścicielami kupowanej nieruchomości?
Rodzice mogą tylko uczestniczyć w kredycie hipotecznym jako osoby dające zdolność kredytową. Będzie to swoiste poręczenie kredytu hipotecznego, coś na kształt popularnego kiedyś żyranta. Mieszkanie w 100% może należeć do dziecka/dzieci bez prawa ingerencji we własność nieruchomości przez rodziców lub teściów. Właściciel mieszkania lub domu nie musi być tożsamy z kredytobiorcą.
Kredyt hipoteczny z rodzicami a okres kredytowania
Kredyty hipoteczne mają różnego rodzaju ograniczenia. Jednym z nich jest okres kredytowania. Pal licho, jeśli chcemy zaciągnąć kredyt sami. Większość planów zakupu nieruchomości przy pomocy finansowania bankowego jest realizowania przez ludzi 25–35 lat. Trudności zaczynają się, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami, którzy mają, powiedzmy 60 lat. Musisz wiedzieć, że banki udzielają kredytów hipotecznych ustalając maksymalny wiek, jaki może mieć kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. W zależności od banku jest to od 65 roku życia aż do 80 roku życia (tylko 3 banki i niestety dość drogie). Najczęściej to zakres 70–75 rok życia. Krótka, szybka matematyka wskazuje, że kredyt mieszkaniowy może być w takim wypadku zaciągnięty na 10–15 lat. Tak krótki okres kredytowania spowoduje znaczne podwyższenie raty kredytowej i zmniejszenie zdolności kredytowej.
Okres kredytowania a rata kredytu hipotecznego
Przykładowy kredyt hipoteczny z rodzicami na 500 000 PLN w odniesieniu do wysokości raty i odsetek, oprocentowanie 8,5%
- okres kredytowania 5 lat – rata kredytu 10 258 PLN – odsetki 115 496 PLN
- okres kredytowania 10 lat – rata kredytu 6 199 PLN – odsetki 247 419 PLN
- okres kredytowania 15 lat – rata kredytu 4 924 PLN – odsetki 396 509 PLN
- okres kredytowania 20 lat – rata kredytu 4 339 PLN – odsetki 560 096 PLN
- okres kredytowania 25 lat – rata kredytu 4 026 PLN – odsetki 736 213 PLN
Decyzję zostawiam wam, bo nie wątpię że znajdą się przypadki, gdy spłata raty w okolicach 10 000 PLN miesięcznie nie jest problemem. Zapewne jednak większość ludzi zwyczajnie nie da rady prawidłowo spłacać raty w takiej wysokości.
Z pomocą przychodzą banki udzielające kredytów do 80 roku życia: Alior Bank, Bank Pocztowy, PKO BP. W zależności od okresu oferty te są lepsze lub gorsze (zazwyczaj jest to niestety ta opcja). Dodatkowo w niektórych bankach okres kredytowania można liczyć od młodszego kredytobiorcy. Sprawę dość szczegółowo opisałem w jednym z wcześniejszych wpisów “Maksymalny wiek kredytobiorcy”.
Odłączenie rodziców od kredytu hipotecznego
Kredyt zaciągany z rodzicami może w przyszłości ewoluować. Można potraktować to tylko jako narzędzie do zakupu nieruchomości. Następnie, po np. awansie i otrzymywaniu większego wynagrodzenia, można złożyć do banku wniosek o odłączenie rodziców od kredytu. Zazwyczaj udaje się to bezproblemowo załatwić. Jednakże decyzja zawsze zależy od banku. Znane mi się przypadki (szczególnie kredytów frankowych), w których banki w białych rękawiczkach nie zgadzają się na żadne zmiany typu skrócenie okresu kredytowania, odłączenie kredytobiorcy czy też odłączenie kredytobiorcy, jeśli kredyt był zabezpieczony na dwóch nieruchomościach. W takiej sytuacji pozostaje tylko refinansowanie kredytu do innego banku. Załóżmy jednak, że bank się zgadza, nie rzuca kłód pod nogi. Operacja odłączenia rodziców od kredytu to dokładnie taka sama analiza, jak wcześniej w przypadku zakupu. Trzeba do banku dołączyć dokumenty finansowe, być może opłacić wycenę, wypełnić stosowne druki bankowe i czekać na decyzję.
Może zainteresuje Cię również:
Kredyt hipoteczny tylko z jednym rodzicem
Jest to możliwe tylko w przypadku, gdy rodzice mają rozwód lub rozdzielność majątkową. Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego przez jednego rodzica, jeśli między nimi istnieje wspólnota majątkowa. Na rynku są banku, które akceptują rozdzielność majątkową już od pierwszego dnia jej ustanowienia. Nie ma żadnego problemu by rodzice ustanowili rozdzielność, jeden z nich pomógł w kredycie hipotecznym, a już po całej operacji powrócili do zasad wspólnoty majątkowej. Rozdzielność majątkową załatwia się u notariusza. Trwa to do 1 godziny. Kosztuje ok. 500 PLN.
Rodzice mieszkają w innym mieście – pełnomocnik
Na potrzeby kredytu hipotecznego można ustanowić pełnomocnika np. dziecko. Na podstawie pełnomocnictwa osoba upoważniona ma możliwość podpisywania wniosku kredytowego, umowy przedwstępnej, umowy przyrzeczonej oraz składania wniosków do sądu wieczystoksięgowego. Polecam lekturę na temat kredytu hipotecznego przez pełnomocnika.
Spłata rat kredytu przez rodziców a darowizna
Nie musisz zgłaszać do Urzędu Skarbowego darowizny. Taka interpretacja została wydana przez Dyrektora Izby Skarbowej w Łodzi w interpretacji z 23 lutego 2015 roku (IPTPB2/436-170/14-2/KK).
Jakie dochody rodziców można uwzględnić w badaniu zdolności?
Uzyskanie kredytu hipotecznego z rodzicami będzie wymagało przedstawienia dochodów, które będą ocenione jako stabilne i dające szanse na powtórzenie w przyszłości. Banki bez problemu akceptują emeryturę i rentę bezterminową. Do tego oczywiście umowę o pracę, umowę o dzieło i zlecenie, działalność gospodarczą, wynajem nieruchomości i inne.
Jak wspólne zobowiązanie wpływa na zdolność kredytową?
Wspólne zaciągnięcie każdego kredytu nie tylko hipotecznego oznacza, że każdy z kredytobiorców jest solidarnie zobowiązany do regulowania raty. Rata hipoteki nie jest dzielona na liczbę kredytobiorców. Jeśli któryś z kredytobiorców planuje zaciągnięcie nowego zobowiązania, musi wiedzieć, że rata obecnego kredytu hipotecznego będzie obciążała w 100% jego zdolność kredytową. Zatem zaciągając kredyt hipoteczny z rodzicami (w 4 osoby) z ratą 2000 PLN. W raporcie BIK obciążenie zdolności kredytowej będzie widniało jako 2000 PLN w skali miesiąca. Miesięczne zobowiązanie nie będzie się dzieliło na ilość kredytobiorców.
Jak sprawdzić, czy dzieci spłacają kredyt hipoteczny?
Zobowiązanie kredytowe z dziećmi jest solidarne. Oznacza to, że w przypadku, gdyby dzieci nie regulowały zobowiązania, to rodzice nie chcąc dopuścić do kłopotów z bankiem, muszą spłacać całą ratę. Dla uniknięcia kłopotów lub wychwycenia ich w początkowym stadium proponuję cyklicznie śledzić spłatę kredytu poprzez system Biura Informacji Kredytowej. Raz na 6 miesięcy można pobrać darmowy raport. Można również wykupić raport płatny i mieć dostęp do historii spłat „od ręki”. Dodatkowo każdy z kredytobiorców powinien w umowie kredytowej zaznaczyć adres korespondencyjny odpowiedni dla swojego miejsca zamieszkania. Dzięki temu, każdy będzie na bieżąco z sytuacją i korespondencją z banku. Nie chcę nic insynuować, ale część ludzi w obliczu problemów finansowych ukrywa je, jednocześnie na zewnątrz robiąc dobrą minę do złej gry. Kiedy problemy wychodzą na jaw, czasem jest za późno.
Podsumowanie – Kredyt hipoteczny z rodzicami
Kredyt hipoteczny z rodzicami to fajne rozwiązanie dla studentów lub młodych rodzin. Ma swoje zalety, ale też wady. W danym momencie może pomóc, ale ze względu na konstrukcję kredytów hipotecznych może spowodować różnego rodzaju problemy. Jeśli jesteś rodzicem, musisz pamiętać, że ponosisz ryzyko decydując się na spłatę zobowiązania ze swoim dzieckiem. Jeśli jesteś dzieckiem, postaraj się wybrać kredyt tak, żeby cały proces miał ręce i nogi i nie obciążał rodzica zbyt mocno.
Zapraszam do komentowania
Jeśli masz jakiekolwiek pytania w kwestii “Kredyt hipoteczny z rodzicami” to śmiało komentuj poniżej. Czy wiesz już, jak wykorzystać zdolność kredytową rodziców?
