Spłacasz kredyt hipoteczny? Chciałbyś płacić niższe raty? Jest to jak najbardziej możliwe, o ile zdecydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego. Klienci banków rzadko jednak korzystają z takiej możliwości i przywiązują się do jednego banku. Zupełnie niepotrzebnie, ponieważ kredyt refinansowy daje szansę na to, żeby obniżyć wysokość raty i całkowity koszt kredytu.

Umowę o kredyt hipoteczny podpisujemy nawet na 25 – 30 lat. Jest to bardzo długi okres, w którego trakcie rata kredytu hipotecznego może się wielokrotnie zmienić. Dotyczy to przede wszystkim kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, które są zależne od głównych stóp procentowych. Jeżeli stopy rosną, jest to dla nas niekorzystna sytuacja.

Wystarczy sobie przypomnieć sytuację trwającą od września 2021 roku do połowy 2022 roku, gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosiła stopy procentowe miesiąc po miesiącu, a oprocentowanie kredytów hipotecznych rosło w zastraszającym tempie. Niektórym kredytobiorcom raty wzrosły ponad dwukrotnie. W takiej sytuacji warto poszukać opcji obniżenia kwoty kredytu lub zabezpieczenia się stałą ratą, a kredyt refinansowy może być bardzo pomocny w tym zakresie.

Jak sprawdzić, czy kredyt refinansowy będzie dla nas korzystnym rozwiązaniem? Który bank wybrać? Z pomocą przyjdzie Ci kalkulator kredytu hipotecznego.

Z artykułu, jaki przygotowałem dla Ciebie, dowiesz się:

• co to jest kredyt hipoteczny refinansowy,
• jakie są korzyści wynikające z refinansowania kredytu hipotecznego,
• czym jest kalkulator refinansowania i jak go używać,
• jak wygląda przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku,
• jaki rodzaj oprocentowania wybrać (stałe/zmienne).

Czym jest kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego?

Kalkulator kredytu hipotecznego to proste w obsłudze narzędzie, dzięki któremu dowiesz się, ile możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu swojego zobowiązania. Symulacja kredytu pozwoli Ci szybko i skutecznie porównać oferty kredytów hipotecznych. Chcesz wiedzieć, jaką ratę kredytu hipotecznego będziesz płacić po refinansowaniu? Wystarczy, że podasz wysokość salda kredytu, oprocentowanie nominalne, okres pozostały do spłaty zadłużenia, prowizję za całkowitą spłatę, rodzaj rat (równe lub malejące).

Sprawdź, jakie to proste z moim kalkulatorem refinansowym.

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Najprościej rzecz ujmując, jest to przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku, który zaproponuje lepsze warunki spłaty kredytu. Polega to na tym, że na podstawie umowy z innym bankiem spłacasz kredyt hipoteczny w banku, w którym pierwotnie zaciągnąłeś swoje zobowiązanie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego ma sens wtedy, gdy nowy bank zaproponuje Ci atrakcyjniejsze warunki spłaty zadłużenia, które będą dopasowane do Twoich możliwości finansowych. Nowy kredyt mieszkaniowy będzie opłacalny, jeżeli obniży całkowity koszt kredytu lub/i zmniejszy wysokość raty.

Na co zwrócić uwagę przeglądając oferty banków? Przede wszystkim na marżę banku w przypadku oprocentowania zmiennego. Dzięki niższej marży banku będziesz płacić niższą ratę.

Z kolei osoby, którym zależy na stabilności powinny rozejrzeć się za kredytem refinansowym z oprocentowaniem stałym. W ten sposób mogą zabezpieczyć się przed wzrostem stóp procentowych, od których pośrednio zależy wysokość raty w przypadku kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym.

Kredyt refinansowy polecam szczególnie tym osobom, które zaciągnęły kredyt hipoteczny z wysokim oprocentowaniem i mają problem ze spłatą rat lub szukają konkretnych oszczędności. Decydując się na przeniesienie kredytu do innego banku, możemy zaoszczędzić kilkadziesiąt, a w niektórych przypadkach nawet kilkaset tysięcy złotych.

Szukasz oszczędności? Twój bank nie jest elastyczny, a obsługa jest na niskim poziomie? Sprawdź, co mają Ci do zaoferowanie inne instytucje finansowe.

Jakie dane przygotować, żeby obliczyć w kalkulatorze oszczędności z refinansowania kredytu hipotecznego?

Kalkulator rat kredytu hipotecznego to pomocne narzędzie, dzięki któremu dowiesz się, ile zaoszczędzisz, jeśli zdecydujesz się na kredyt refinansowy. Jeżeli chcesz z niego skorzystać, przygotuj w pierwszej kolejności następujące dane:

1. Parametry aktualnego kredytu hipotecznego:
   • Kwota kredytu hipotecznego – w tym miejscu wpisujesz kwotę kredytu hipotecznego, o którą wnioskujesz.
   • Okres spłaty – podajesz liczbę miesięcy, która pozostała do końca umowy w obecnym banku.
   • Oprocentowanie nominalne – w przypadku oprocentowania zmiennego jest to suma marży banku i WIBOR-u. Jeżeli spłacasz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, jest to stawka jednolita.
2. Parametry nowego kredytu mieszkaniowego
   • Oprocentowanie nominalne – jw.
   • Okres spłaty – w tym miejscu wpisujesz, na jaki okres chcesz podpisać umowę.
   • Prowizja za udzielenie nowego kredytu – wysokość prowizji, jaką musisz ewentualnie zapłacić w banku, w którym chcesz złożyć wniosek o refinansowanie hipoteki.d. Rodzaj spłacanych rat – możesz wybrać raty równe lub raty malejące. W przypadku rat malejących szybciej spłacasz kapitał.e.  Inne koszty – np. koszt wyceny nieruchomości, opłaty sądowe itd.

Masz już wszystkie potrzebne dane? Przejdźmy teraz do tego, jak działa Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator i jak interpretować dane.

Jak działa kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego?

Mechanizm działania kalkulatora refinansowego jest bardzo prosty. Przygotowałem go w taki sposób, żeby był czytelny, przejrzysty i zrozumiały. Chcesz skorzystać z kalkulatora? Wystarczy, że w odpowiednie pola wpiszesz dane, które wymieniłem powyżej.

Instrukcja krok po kroku:

Krok pierwszy – uzupełniasz dane dotyczące aktualnego kredytu.

Krok drugi – przechodzisz do uzupełnienia parametrów nowego kredytu.

Krok trzeci – klikasz w przycisk “Oblicz korzyści”. Na monitorze pojawią się następujące informacje:

• O ile zmniejszą się Twoje odsetki, jeśli zdecydujesz się na dany kredyt refinansowy,
• Kwota odsetek, jaką zapłacisz w przypadku jednego i drugiego kredytu hipotecznego,
• Wysokość pierwszej i ostatniej raty – symulacja dla jednego i drugiego kredytu hipotecznego.

Kalkulator hipoteczny, który znajdziesz na moim, blogu pomoże Ci porównać oferty kredytów refinansowych w poszczególnych bankach. Pamiętaj, że wyniki, które otrzymasz, są orientacyjne, ale z pewnością podpowiedzą Ci, czy kredyt refinansowy jest korzystnym rozwiązaniem dla Ciebie w danym momencie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego i niższa rata?

Korzyści wynikające z kredytu hipotecznego refinansowego najlepiej zaprezentować na przykładzie. Zakładamy, że zdecydowaliśmy się na zakup nieruchomości i zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na kwotę 500 tys. zł, który będziemy spłacać przez 25 lat. Biorąc pod uwagę warunki rynkowe, zdecydowaliśmy się na jego refinansowanie.

Obecny kredyt hipoteczny:

• Oprocentowanie – 8,5%,
• Raty równe,
• Rata kredytu – 4026 zł (kapitał 484 PLN, odsetki 3 542 PLN),
• Koszty odsetkowe – 707 841 PLN.

Nowy kredyt refinansowy:

• Oprocentowanie 7,5%,
• Raty równe,
• Rata kredytu – 3 695 PLN (kapitał 570 PLN, odsetki 3 125 PLN),
• Koszty odsetkowe – 608 487 PLN

Dzięki niższemu oprocentowaniu różnica w ratach wyniesie aż 331 zł. Co więcej, zmienia się również struktura raty. W przypadku kredytu refinansowego udział kapitału w racie jest wyższy niż w przypadku kredytu obecnego. Oznacza to, że szybciej będziemy spłacać kapitał, co przekłada się na wysokość odsetek.

Ile oszczędzimy na kosztach odsetkowych, wybierając tańszy kredyt? Z naszej symulacji wynika, że oszczędność wyniesie prawie 100 tys. zł. Kwota naprawdę robi wrażenie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego i krótszy okres kredytowania?

Refinansowanie ma największy sens wtedy, gdy chcesz obniżyć ratę lub maksymalnie obniżyć koszty kredytu. Zajmijmy się tym drugim przypadkiem i sprawdźmy, ile zaoszczędzimy, gdy zdecydujemy się na kredyt z niższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty.

Zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na 500 tys. i będziemy go spłacać przez 25 lat. Zdecydowaliśmy się jednak na przeniesienie kredytu do innego banku i na skrócenie okresu kredytowania do 20 lat.

Obecny kredyt hipoteczny:

• Oprocentowanie – 8,5%,
• Raty równe,
• Okres kredytowania – 25 lat,
• Rata kredytu – 4026 zł (kapitał kapitał 484 zł, odsetki 3 542 zł),
• Koszty odsetkowe – 707 841 zł.

Nowy kredyt refinansowy:

• Oprocentowanie – 7,5%,
• Raty równe,
• Okres kredytowania – 20 lat
• Rata kredytu – 4028 zł (kapitał kapitał 903 zł, odsetki 3 542 zł),
• Koszty odsetkowe – 466 712 PLN.

W tym wariancie, co prawda płacisz ratę w tej samej wysokości, ale za to spłacasz swój kredyt hipoteczny szybciej. Twoja umowa jest krótsza o 5 lat. Kapitał ma większy udział w strukturze raty, niż w obecnym kredycie.

Dzięki temu, że skróciłeś okres kredytowania, to oszczędność na odsetkach wyniesie aż 241 129 zł!

Jakie są koszty refinansowania kredytu?

Opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego zależy również od kosztów całej operacji. Koszty refinansowania obejmują:

a. Prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w obecnym banku. Pamiętaj jednak, że w przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem bank może pobrać prowizję tylko wtedy, jeśli nie minęły jeszcze trzy lata od podpisania umowy. W przypadku kredytów z czasowo stałym oprocentowaniem bank może żądać rekompensaty w całym okresie jego obowiązywania. Tak mówi prawo, ale trzeba wiedzieć, iż banki często wychodzą ze swoimi ofertami naprzeciw klientom dzięki czemu wcześniejsza spłata kredytu hipotecznegojest darmowa już od samego początku.

b. Prowizję za udzielenie kredytu w nowym banku. Zdarzają się też coraz częściej oferty bez prowizji, dzięki czemu refinansowanie nabiera ekonomicznego uzasadnienia. Nie zapłacisz w nowym kredycie hipotecznym kosztów startowych.

c. Wycenę nieruchomości. Bank, w którym refinansujesz kredyt hipoteczny, z pewnością będzie chciał zweryfikować wartość nieruchomości, jeżeli od ostatniej minęło już trochę czasu. Operat szacunkowy do kredytu hipotecznego przygotowuje rzeczoznawca majątkowy. Wycenę może zlecić bank lub klient. Zdarza się, że bank w ramach promocji nie obciąży Cię kosztami wyceny. Wycena mieszkania to koszt ok. 500 zł, a domu ok. 1000 zł.

d. Ubezpieczenie nieruchomości, do obowiązkowe zabezpieczenie każdego kredytu hipotecznego, jeśli finansujesz mieszkanie lub dom.

e. Koszty zmian w księdze wieczystej związane ze zmianą wierzyciela hipotecznego. Koszt wpisu hipoteki nowego banku wynosi 200 zł, wykreślenie obecnego banku to koszt 100 zł. Do tego należy doliczyć podatek za ustanowienie hipoteki (PCC-3) w wysokości 19 zł.

f. Ubezpieczenie pomostowe, które płacimy do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej. Kiedy wpis zostanie dokonany, bank ma obowiązek zwrócić kwotę wpłaconą w ramach ubezpieczenia pomostowego lub zaliczyć ją na poczet spłaty kredytu.

g. Koszt dodatkowych produktów. Niektóre banki z chęcią zaproponują Ci lepsze warunki kredytowania, o ile zdecydujesz się na dodatkowe produkty, jak np. karta kredytowa.

h. Koszt zaświadczenia z obecnego banku o kredycie. W zależności od banku będziesz musiał zapłacić od 0 do 300 zł.

Czy w przypadku refinansowania nowy bank liczy zdolność kredytową?

Kredyt refinansowy to jest po prostu kredyt mieszkaniowy, który zaciągasz w innym banku na nowych warunkach. Oznacza to, że zgodnie z obowiązującymi przepisami będziesz musiał przejść od nowa procedurę badania zdolności kredytowej. Bank sprawdzi m.in. Twoje dochody, koszty, rodzaj zatrudnienia (np. umowa na czas nieokreślony) i wartość nieruchomości. Konieczne będzie też skompletowanie potrzebnych dokumentów.

W przypadku refinansowania twoja zdolność kredytowa będzie liczona z uwzględnieniem nowej raty. Nowy bank nie nie będzie uwzględniał bieżącej, gdyż ta w przypadku przeniesienia hipoteki nie będzie obowiązywała.

Jeżeli Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli, możesz starać się o dodatkową gotówkę. Chcesz zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny refinansowy? Do Twojego wniosku może dołączyć druga osoba.

Procedura kredytu refinansowego nie jest specjalnie trudna. Owszem musisz zebrać na nową dokumentację, ale już nie masz przecież stresu, jak podczas kredytu na zakup lub budowę. Teraz może być tylko lepiej. Nagrodą są spore oszczędności, które idą w parze z niższą miesięczną ratą. Co więcej, współpracując z profesjonalnymi pośrednikami kredytu hipotecznego, możesz liczyć na konkretną pomoc.

Czy w przypadku refinansowania płacisz odsetki od początku?

Warto w tym miejscu rozwiać wątpliwości. Klienci banku obawiają się, że w przypadku kredytu refinansowego będą musieli płacić odsetki od nowa. Nic bardziej mylnego. Oczywiście będziesz musiał płacić odsetki, ale tylko od kwoty kredytu refinansowego.

Przykład: w obecnym banku zaciągnąłeś kredyt na kwotę 400 tys. zł. Po kilku latach saldo Twojego kredytu wynosi 300 tys. zł. Postanowiłeś refinansować kredyt, ponieważ inny bank oferuje Ci lepsze warunki. Podpisujesz umowę na 300 tys. zł, czyli na kwotę, która pozwoli na spłatę obecnego zobowiązania. Odsetki będziesz płacił tylko od kwoty 300 tys. zł.

To nie wszystko. Pamiętaj, że przy tańszym kredycie hipotecznym Twoje odsetki będą niższe. Struktura raty, na którą składają się kapitał i odsetki zależy również od tego, jaki okres spłaty wybrałeś. Im krótszy okres spłaty, tym szybciej zaczniesz spłacać kapitał. Oznacza to, że całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie niższy.

Ile razy można kredyt hipoteczny refinansować?

Nie ma żadnych ograniczeń co do tego, ile razy możesz refinansować swój kredyt. Jeżeli okoliczności będą sprzyjające i masz odpowiednia zdolność kredytową, to możesz przenosić swój kredyt hipoteczny teoretyczne dowolną ilość razy. Oczywiście taka decyzja musi mieć swoje ekonomiczne uzasadnienie. Kredyt refinansowy wiąże się z pewnymi kosztami i warto przekalkulować, czy w pewnym momencie koszty nie będą wyższe niż korzyści.

Musisz jednak wiedzieć, iż analityk zastanawiają się nad wydaniem decyzji kredytowej będzie miał dostęp do twojej historii kredytowej. Jeśli zobaczysz, że zmieniasz bank co chwila, to może wydać decyzję negatywną. Bank chce na tobie zarobić, a w przypadku “skoczka hipotecznego”, który zmienia kredyt co chwila, udzielenie nowego kredytu może być nieopłacalne. Warto zatem działać z głową.

Zastanawiasz się nad kolejnym refinansowaniem? W takiej sytuacji warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego i pomocy pośrednika finansowego.

Jak jeszcze można zmniejszyć koszty kredytu hipotecznego?

Chcesz zmniejszyć koszty kredytu hipotecznego? Możesz też pomyśleć o nadpłacaniu kredytu. Jest to dobre rozwiązanie, jeżeli dysponujesz nadwyżkami finansowymi. Nawet niewielkie nadpłaty co miesiąc, mogą Ci przynieść duże korzyści. Możesz to sprawdzić, korzystając z kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego.

Inna opcja to wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, która polega na spłaceniu całości zobowiązania przed czasem. Jest to rozwiązanie dla tych osób, które dysponują odpowiednim kapitałem.

Oprocentowanie kredytu refinansowego

Jakie oprocentowanie wybrać, gdy decydujemy się na refinansowanie kredytu hipotecznego? Możesz wybrać oprocentowanie stałe lub zmienne. Jakie są jednak różnice dla kredytobiorcy? Która opcja jest korzystniejsza?

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne jest sumą marży banku i WIBOR 3M lub w niektórych przypadkach WIBOR 6M. Marża banku jest stała, ale stawka referencyjna jest zależna od tego, jak kształtują się rynkowe stopy procentowe. O wysokości stóp procentowych decyduje Rada Polityki Pieniężnej. Są one ważnym narzędziem polityki monetarnej banku centralnego w walce z inflacją, ale służą też do pobudzania wzrostu gospodarczego. Parametry, od których zależy nasza rata kredytu, mogą się zatem zmieniać wielokrotnie. Zatem rata kredytu hipotecznego w przypadku oprocentowania zmiennego może wzrosnąć. Nie istnieje maksymalne oprocentowanie, nie jest ustanowiony żaden maksymalny limit.

Oprocentowanie stałe

Stałe lub okresowo stałe oprocentowanie oznacza, że wysokość raty pozostanie na niezmienionym poziomie w okresie jego obowiązywania. W Polsce minimalna długość okresowo stałego oprocentowania wynosi 5 lat z możliwością przedłużenia na kolejny okres. W tym czasie raty kredytów nie mogą się zmienić, co oznacza, że ich wysokość nie jest zależna od rynkowych stóp procentowych. Cena kredytu w momencie zawarcia umowy jest z reguły nieco wyższa niż w przypadku kredytu ze stopą zmienną. W ten sposób bank wycenia koszt zabezpieczenia się przed ryzykiem stopy procentowej.

Który rodzaj oprocentowania wybrać?

W Polsce do pewnego momentu dominowały kredyt hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem. Obecnie kredyt ze stałym oprocentowaniem znajdziesz w ofercie każdego banku, który oferuje kredyty mieszkaniowe. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego narzuciła bankom konieczność wdrożenia tego typu kredytów do oferty. Który rodzaj oprocentowania wybrać?

Kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym z pewnością dadzą Ci przez pewien czas poczucie stabilizacji i bezpieczeństwa. Stałe oprocentowanie będzie Cię skutecznie chronić przed podwyżkami stóp procentowych. Nie będziesz mógł natomiast skorzystać z obniżenia raty, gdy główne stopy procentowe będą spadać.

Kredyt ze zmienną stopą procentową opartą o WIBOR jest zależny od sytuacji gospodarczej, która jest narażona na różnego rodzaju zawirowania i podlega pewnym cyklom koniunkturalnym. Oznacza to, że nasze raty kredytów będą się zmieniać co jakiś czas. Oczywiście spadek stóp procentowych będzie dobrą wiadomością, ale ich wzrost przekłada się na wysoką ratę, co może poważnie nadszarpnąć Twój domowy budżet.

W latach 2021-2022 mieliśmy do czynienia z serią podwyżek stóp procentowych. Wiele osób miało problem ze spłatą wysokich rat. Cześć klientów zdecydowała się nawet na rządowe wakacje kredytowe, żeby przeczekać najgorszy okres.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – krok po kroku

Procedurę refinansowania zobowiązania kredytowego można podzielić na kilka etapów. Jest ona bardzo podobna do procedury starania się o standardowy kredyt hipoteczny.

Spotkanie z ekspertem finansowym

Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji warto spotkać się ze swoim ekspertem kredytowym, który doskonale zna ofertę rynkową i będzie w stanie polecić Ci banki, do których można wysłać wniosek o kredyt refinansowy. Ekspert ma również niezbędne narzędzia, które pozwolą na przeprowadzenie symulacji nowego kredytu i analizy jego parametrów. Na Twoje życzenie ekspert sprawdzi również Twoją zdolność kredytową w kalkulatorze hipotecznym.

Na wizycie u eksperta kredytowego dowiesz się:

• ile pieniędzy możesz zaoszczędzić, jeżeli skorzystasz z kredytu refinansowego, czyli o ile możesz obniżyć koszty całkowite kredytu lub/i wysokość raty,
• jaką masz zdolność kredytową i czy możesz starać się o dodatkową gotówkę,
• do jakich instytucji finansowych złożyć wniosek o kredyt refinansowy (możecie to zrobić wspólnie),
• jakie dokumenty są potrzebne do refinansowania.

Wysłanie wniosku do banków

Na tym etapie podejmujesz konkretne działania i wysyłasz wniosek do jednego lub kilku wybranych banków. Pamiętaj, że wniosek powinien być poprawnie wypełniony. Jeżeli nie masz pewności, jak to zrobić, to Twój zaufany ekspert kredytowy z pewnością Ci pomoże. Do wniosku należy dołączyć wymagane przez bank dokumenty.

1. Dokumenty związane z kredytem hipotecznym:

• umowa kredytowa – bank sprawdzi rodzaj umowy i zastosowane zabezpieczenia,
• zaświadczenie o kredycie hipotecznym, które powinno zawierać takie informacje, jak Twoje dane , datę podpisania umowy, wysokość salda pozostałego do spłaty, numer rachunku technicznego służącego do spłaty zobowiązania,
• zobowiązanie do wystawienia dokumentów pozwalających na wykreślenie hipoteki po spłacie całości kredytu.

2. Dokumenty finansowe

• gdy pracujesz na podstawie umowy o pracę – zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, wyciąg z rachunku, rozliczenie roczne PIT,
• gdy pracujesz na podstawie umowy cywilnoprawnej (zlecenie, o dzieło) – umowa o współpracy, rachunki, potwierdzenie wpływów na rachunek, rozliczenie roczne PIT,
• gdy prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą – wydruk CEIDG, wydruk z Księgi Przychodów i Rozchodów (KPiR), zaświadczenie z ZUS i US o niezaleganiu.

3. Dokumenty związane z nieruchomością:

• podstawa nabycia nieruchomości – akt notarialny zakupu, darowizny, dziedziczenie,
• numer księgi wieczystej,
• w przypadku refinansowania działki/domu/budowy domu dodatkowo będą potrzebne – wypis i wyrys z rejestru gruntów, wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego, warunki zabudowy, zaświadczenie o dostępie do drogi publicznej, harmonogram prac, kosztorys budowy, pozwolenie na użytkowanie, rzuty nieruchomości.

Pamiętaj, że niektóre dokumenty tracą ważność po upływie pewnego czasu. Przykładowo, zaświadczenie o zarobkach jest ważne nie dłużej niż 30 do 60 dni.

Analiza kredytowa

Na podstawie informacji pozyskanych od Ciebie bank przeprowadzi analizę kredytową, która obejmuje m.in. weryfikację Twoich dochodów, czy też sprawdzenie nieruchomości. Na podstawie analizy kredytowej bank ocenia m.in. Twoją wiarygodność oraz zdolność do regulowania zobowiązań, a następnie podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu lub odrzuceniu wniosku. Analiza kredytowa to złożony proces, na który składa się kilka elementów:

1. Analiza osobista – bank sprawdza Twój wiek, stan cywilny, wykształcenie, staż pracy, wykształcenie, liczbę osób na utrzymaniu.
2. Analiza dochodów i kosztów – bank weryfikuje wysokość Twoich dochodów oraz to, czy są stabilne. Ważny jest też Twój staż pracy oraz to na jakiej podstawie otrzymujesz swoje wynagrodzenie (umowa o pracę, o dzieło, działalność gospodarcza itd.). Jednak nawet wysokie dochody mogą nie wystarczyć, ponieważ bank sprawdzi też Twoje koszty, tj. wysokość innych zobowiązań, koszty utrzymania gospodarstwa domowego, alimenty itd. W ten sposób wybrana przez Ciebie instytucja finansowa oceni Twoją zdolność kredytową i to, czy będziesz w stanie spłacać raty kredytu hipotecznego refinansowego. Pamiętaj, że w każdym banku Twoja zdolność kredytowa może być inna. Różnice w niektórych przypadkach sięgają kilkudziesięciu, a nawet kilkuset tysięcy złotych.
3. Analiza nieruchomości – bank sprawdzi stan prawny i techniczny nieruchomości oraz najprawdopodobniej zleci nową wycenę, jeżeli od poprzedniej minęło zbyt wiele czasu.
4. Analiza historii kredytowej – bank w celu sprawdzenia Twojej historii kredytowej wyśle zapytanie do Biura Informacji Kredytowej (BIK), Bankowego Rejestru oraz wewnętrznych baz banku. W ten sposób analitycy bankowi dowiedzą się, czy spłacałeś swoje zobowiązania w terminie i jak wysokie są Twoje zobowiązania. Opóźnienia do 30 dni nie powinny mieć wpływu na decyzję banku. Gorzej, jeśli opóźnienia były dłuższe lub wciąż masz przeterminowane kredyty i pożyczki na swoim koncie.

Decyzja kredytowa banku

Po złożeniu wniosku i analizie wniosku czas na decyzję kredytową banku oraz prezentację warunków kredytu hipotecznego refinansowego. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank teoretycznie ma 21 dni od daty złożenia kompletnego wniosku na wydanie decyzji pozytywnej lub negatywnej. W praktyce analiza kredytowa może trwać znacznie dłużej, jeśli do banku trafi więcej wniosków. W przypadku decyzji pozytywnej bank zaprezentuje Ci na nośniku trwałym ofertę kredytu i jego parametry. Bank poinformuje Cię również, ile masz czasu na podpisanie umowy. W przypadku odrzucenia Twojego wniosku masz możliwość wysłania zapytania do banku o powody podjęcia takiej decyzji.

Podpisanie umowy kredytowej

Jeżeli uznasz, że oferta jest dla Ciebie korzystna, to wtedy umawiasz się na podpisanie umowy kredytowej w wybranej placówce banku. Oferta zaprezentowana przez bank ma swój “termin ważności”, który wynosi około 30 dni. Jeżeli nie chcesz zaczynać całej procedury od nowa, to musisz pojawić się w placówce w terminie, który podał Ci bank. Pamiętaj, że nie warto się spieszyć. Przeczytaj dokładnie umowę, a jeżeli masz wątpliwości, to poproś doradcę bankowego o ich wyjaśnienie.

Wypłata środków

Samo podpisanie umowy nie skutkuje automatyczną wypłatą środków. Termin wypłaty i warunki wypłaty powinny być określone w umowie. Są to np. ustanowienie hipoteki na rzecz banku, czy nabycie dodatkowych produktów jak karta kredytowa. W przypadku kredytu refinansowego środki zostaną wpłacone na rachunek techniczny w obecnym banku. Jeżeli starałeś się o dodatkowe środki, to bank przeleje je na Twoje konto.

Złożenie wniosku o wykreślenie spłaconej hipoteki.

Na sam koniec Twoim zadaniem będzie wykreślenie spłaconej hipoteki. Będziesz potrzebował następujących dokumentów:

1. wypełniony formularz wniosku KW-WPIS,
2. list mazalny z poprzedniego banku,
3. dowód uiszczenia opłaty sądowej.

Prawidłowo wypełniony wniosek należy złożyć osobiście we właściwym sądzie rejonowym lub wysłać listem poleconym. Opłata sądowa za wykreślenie wniosku wynosi 100 zł i można ją opłacić przelewem na rachunek bankowy albo w kasie sądu gotówką lub kartą.

Tu znajdziesz opis jak wykreślić hipotekę z księgi wieczystej.

Czy do kredytu refinansowego potrzebujemy wkładu własnego?

W przypadku kredytu refinansowego wkładem własnym jest różnica między wartością nieruchomości a kwotą kredytu pozostałą do spłaty. Zdarza się jednak, że różnica ta jest niewielka i nie spełnia wymogów dotyczących wkładu własnego. Wtedy potrzebna będzie dodatkowa gotówka.

Podsumowanie „Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator”

Refinansowanie zobowiązania kredytowego może przynieść Ci konkretne korzyści finansowe. Nie musisz przywiązywać się do banku i zostać z niekorzystnym kredytem hipotecznym do końca umowy. Konkurencja na rynku jest spora, a banki wciąż starają się o nowych klientów. Jeżeli pojawi się na rynku oferta dla Ciebie, to warto z niej skorzystać. W ten sposób możesz zdecydowanie obniżyć koszty kredytu oraz ratę kredytu.

Co może pomóc Ci w podjęciu decyzji? Warto być w kontakcie ze swoim ekspertem finansowym, który trzyma rękę na pulsie i zna wszystkie oferty kredytów mieszkaniowych, jakie pojawiają się na rynku. Ze swojej strony polecam również kalkulator refinansowy, z którego pomocą obliczysz, ile możesz zyskać na refinansowaniu kredytu.

Zapraszam do komentowania „Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator”

Mam nadzieję, że już wiesz, dlaczego warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu hipotecznego. Przedstawiłem też skuteczne narzędzie, z którego pomocą możesz podjąć korzystną dla siebie decyzję. Jeżeli masz jakieś pytania lub wątpliwości, to zapraszam do komentowania i zadawania pytań. Jestem tu po to, żeby rozwiać Wasze wątpliwości. Informacje i pytania od Was pomogą mi w dostosowaniu bloga i jego treści do Waszych potrzeb i oczekiwań.