sidebar
x
Przekaż dalej

Ranking kredytów hipotecznych

Ranking kredytów hipotecznych to próba szybkiego i prostego uporządkowania ofert  dla zainteresowanych. Przyszli kredytobiorcy po zaledwie kilku kontaktach z rzeczywistością banków, niekompetencją pracowników, zawiłą nomenklaturą i dość skomplikowaną matematyką bardzo często załamują ręce. W takim momencie wiele osób korzysta z zasobów Internetu szukając nowych i w miarę aktualnych rankingów kredytu hipotecznego. Celem jest szybki i najlepszy dobór finansowania pod swoje potrzeby. Niestety jest to błąd jeśli klient nie zdaje sobie sprawy jakie z tym są związanie minusy. Chciałbym przedstawić poniżej kilka istotnych argumentów przeciwko rankingom kredytów hipotecznych. W dzisiejszym wpisie dowiesz się:

Kto jest twórcą rankingów.
Dlaczego rankingi ograniczają się tylko do marży i prowizji.
Czy rankingi są obiektywne czy mają na celu sprzedać kredyt.
Czy w rankingach uwzględnione są wszystkie banki hipoteczne.

Ranking kredytów hipotecznych

Zastanawiałeś się kiedyś kto jest autorem rankingów?

Zapewne nie. A warto, zdecydowanie polecam. Jako osoba  pracująca w branży doradztwa kredytowego często zwracam na to uwagę i niestety nie jestem przekonany co do niezawisłości. Zdecydowana większość rankingów jest tworzona przez osoby pracujące w dużych firmach pośrednictwa kredytowego. Duża część tych firm posiada zależności kapitałowe z bankami uczestniczącymi w rynku co niestety zaprzecza transparentności i niezależności.

Mam poważne wątpliwości co do głównych założeń jakie ma odnieść tworzony przez te osoby ranking kredytów hipotecznych. Przeglądając z ciekawości takie zestawienia wielokrotnie napotykam na merytoryczne błędy. Nie znam intencji autora, ale w mojej opinii błędy nie są przypadkowe i mają odnieść zamierzony skutek niestety nie zawsze pozytywny dla klienta.

Tworzenie rankingów przez osoby związane z dużymi firmami dodatkowo oznacza również, iż ranking nie będzie pełny tzn. nie będzie zawierał informacji o wszystkich bankach. Klienci nie wiedzą że duże firmy nie posiadają w swojej ofercie przynajmniej kilku banków działających na rynku i oferujących kredyty hipoteczne. Klienci nie są o tym informowani co podważa sens rankingu kredytów hipotecznych. Jak klient ma prawidłowo wybrać ofertę dla siebie jeśli nie jest informowany o wszystkich rozwiązaniach?.

Spłaszczenie oferty

Do rankingu używa się najczęściej spłaszczonych sytuacji. Większość klientów posiada bardzo indywidualną sytuację. Jedna osoba prowadzi działalność, druga miała kłopoty w BIK, trzecia jest na urlopie macierzyńskim. Niby nic takiego a jednak dla banków może stanowić to istotny problem.

Spłaszczona oferta to kredyt na 80% LTV, dla 3-osobowej rodziny, rynek wtórny, mieszkanie, umowa o pracę, dochód w określonej wysokości to standardowe przypadek stosowany w większości rankingów. Nie przeczę że tacy klienci nie istnieją. Moje kilkuletnie doświadczenie wskazuje że ten najprostszy przykład trafia się mimo wszystko relatywnie rzadko. Sytuacja i preferencje klientów bardzo często są na tyle niestandardowe że rankingowe podejście niestety się nie sprawdza. Oferty banków są na tyle różne że wystarczy zmiana jednego parametru i kolejność tych najlepszych i pasujących ofert zmienia się diametralnie. Rankingi skonstruowane w ten sposób mogą wprowadzić w błąd potencjalnego klienta.

Ranking marży i prowizji

Przyjęło się określanie atrakcyjności oferty pod kątem marży i prowizji/kosztu startowego. W wielu wypadkach te parametry są wiodące. Jednocześnie to nie są wszystkie dane, którymi należy się kierować. Równie istotne mogą być okres kredytowania, zdolność kredytowa, możliwość akceptacji  specjalnych warunków, wcześniejsza spłata, produkty dodatkowe i inne. Kredyt hipoteczny powinien być wybrany bardzo szczegółowo.

Banki bardzo często stosują różne triki by w rankingach zaistnieć np. stosują niską marżę za pierwszy rok kredytowania a kolejne są już zdecydowanie droższe. Stosują wysoki koszt startowy (prowizja lub ubezpieczenie) jednocześnie stosując relatywnie niską marże by rata wydawała się niska, ale ta jest niwelowana wysokim kosztem startowym. Dorzucają do kredytu hipotecznego drogie konta, ubezpieczenia lub plany systematycznego oszczędzania co również podraża koszt kredytu a niestety nie jest ujęte w osławionym rankingu. Co jest ważniejsze marża czy prowizja?.

Ocena kredytu hipotecznego powinna być wypadkową wszystkich parametrów. Na ocenę kredytu składa się przynajmniej kilkanaście istotnych kwestii. Część z nich jest policzalna, część nie. Nie ma możliwości by stworzyć sensowny ranking kredytów hipotecznych uwzględniający wszystko.

Ranking kredytów hipotecznych na zamówienie

Chciałbym zwrócić również uwagę, iż większość publikowanych rankingów promują popularne internetowe serwisy biznesowe. Serwisy te są nastawione na zysk a nie merytoryczną jakość. Niestety przyszli kredytobiorcy często są wprowadzani w błąd. Rankingi potrafią uwzględniać tylko banki, które reklamują się w serwisach na zasadzie tzw. leadów internetowych. Serwis dostarcza informacji o podstawowych założeniach oferty i jednocześnie zachęca do przejścia na stronę oferty lub banku poprzez specjalny link. Link powoduje zapisanie cookies w przeglądarce banku. Jeśli kredyt zostanie sfinalizowany to serwis internetowy uzyskuje profity.

W zarabianiu pieniędzy nic ma nic złego, byłbym hipokrytą gdybym twierdził inaczej. Problem tkwi w fakcie, iż serwisy internetowe promują leady, które najczęściej generują najwyższe dochody dla nich samych. Najwyższe dochody dla serwisu nie oznaczają najlepszej oferty dla klienta.

Podsumowanie

Problem rankingu omawiam ze swoimi klientami bardzo często. Bardzo często klient powołuje się na ranking z popularnego serwisu internetowego i dopytuje czemu nie przedstawiłem tej konkretnej oferty. W mojej opinii każdy przypadek należy poddać indywidualnej analizie. Każdy przypadek należy omówić z klientem uwzględniając wszystkie parametry a nie te, które rzucają się na pierwszy rzut oka. Często diabeł tkwi w szczegółach. Klientowi może zależeć na parametrach, których nie da się zawrzeć w rankingu. Sytuacja osobisto-finansowa klienta może być na tyle skomplikowana że samo uzyskanie kredytu może być skomplikowane.

Kredyt ma być przede wszystkim dostępny a dopiero później najlepszy z dostępnych. Niestety kredyt hipoteczny to nie bułka z masłem :).

Ranking kredytów hipotecznych poza tym jest mega nudny. Zapraszam na weselszą wersję :)

Powiązane wpisy