sidebar
x
Przekaż dalej

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim to coraz częściej medialnie pojawiający się temat. Program Rodzina na Swoim to program dopłat polegający na dopłacaniu przez Państwo części odsetek do rat kredytów hipotecznych przez pierwsze 8 lat kredytu. Program funkcjonował od roku 2007 do 2012. Zaczął funkcjonować w czasie, kiedy na topie były kredyty walutowe, stopa WIBOR 3M była na wysokim poziomie, a marże w kredytach z dopłatą były wyższe niż dla kredytów standardowych. Wobec tego przez pierwsze lata kredyty z dopłatą Rodzina na Swoim były rzadko wykorzystywane przez kredytobiorców. Program zaczął nabierać na znaczeniu w momencie, kiedy banki zaczęły rezygnować z udzielania kredytów we frankach szwajcarskich, KNF znacznie ograniczył możliwości udzielania kredytów w innych walutach i banki, szukając nowych kanałów sprzedaży, zaczęły mocniej akcentować kredyty RnS. Były to lata 2009–2012, gdy zostało udzielone ponad 180 000 takich kredytów. W związku z faktem, iż dopłaty trwają do 8 lat, na rynek zaczynają trafiać osoby z pierwszego większego rzutu dopłat, którym zmieniły się raty. Zniknęła dopłata, zwiększyła się rata. W dzisiejszym wpisie „Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim” dowiesz się:

Co to jest refinansowanie kredytu.
Czy można zyskać na refinansowaniu kredytu RnS.
Czy musisz zwracać dopłatę, jeśli refinansujesz kredyt Rodzina na Swoim.
Czy opłaca się czekać do końca dopłat.

Refinansowanie kredytu rodzina na swoim

Koniec dopłat Rodzina na Swoim co to oznacza?

Wysokość dopłat jest uzależniona od metrażu, ceny, okresu kredytowania, wskaźnika BGK i oprocentowania kredytu. Posłużę się swoim przykładem, gdyż w 2012 roku zaciągnąłem kredyt w ówczesnym jeszcze BNP Paribas (teraz BGŻ BNP Paribas). Przedstawię kredyt na warunkach, jakie mnie obowiązywały w momencie zaciągania kredytu, bo obecnie skróciłem okres kredytowania o 6 lat.

Kwota kredytu – 438 370 PLN

Okres kredytowania –  30 lat

Oprocentowanie obecne – 2,92%(marża 1,19% :D)

Rata – ok.1450 PLN

W moim przypadku rata wzrośnie po zakończeniu dopłat o ok. 400 PLN/mc. Wzrost raty o 400 PLN może być dla dużej ilości kredytobiorców problemem. Na chwilę obecną żaden bank nie ma szans pobić moich warunków cenowych. Jednakże kredyty z początkowych lat już takowy potencjał posiadają ze względu na słabiutkie warunki marżowe.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu oznacza spłatę kredytu w banku A przez bank B. Zwyczajnie zaciągasz nowy kredyt w nowym banku na spłatę starego kredytu w starym banku. Spłaca się sam kapitał, ewentualnie dorzucając prowizję za wcześniejszą spłatę (zazwyczaj po 3–5 latach już nie ma) i odsetki bieżące (np. spłata w 20. dniu miesiąca kiedy ratę płacimy 15. dnia). Refinansowanie ma w większości przypadków na celu obniżenie raty, wydłużenie okresu kredytowania, rezygnację z niekomfortowych produktów dodatkowych, przeniesienie się do banku, który znajduje się w bliższej lokalizacji lub też uzyskanie dodatkowych środków w cenie kredytu hipotecznego. Refinansowanie kredytu nie jest żadnym specjalnym produktem finansowym. Jest to zwykły zabieg mający polepszyć Twoją dotychczasową sytuację.

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim

Refinansowanie RnS może mieć sens, o ile znajdziesz choć jeden powód wymieniony powyżej. Dla części kredytobiorców, szczególnie z początkowych lat trwania programu, może to być naprawdę fajna sprawa. Widziałem umowy, które klienci podpisywali z marżami w wysokości 3%. To jest kosmiczny poziom, bo nawet teraz, kiedy mamy do czynienia z posuchą rynkową, da się zrobić kredyt na marży 1,5%. Dla szybkiego porównania:

Kredyt 300k PLN, okres kredytowania 22 lata (po 8 latach dopłat)

Kredyt z marża 3% – rata 1830 PLN

Kredyt z marża 1,7% – rata 1 620 PLN

Moim zdaniem to bardzo duża różnica – aż 2 400 PLN w skali roku, a więc więcej niż wynosi 1 rata. Jak spojrzysz w dłuższym przedziale czasu, to okazuje się, że można zaoszczędzić ponad 50 000 PLN na odsetkach w następnych 22 latach.

Dodatkowo podczas refinansowania kredytu można pomyśleć nad wydłużeniem okresu kredytowania. Polecam to jednak tylko osobom z faktycznymi kłopotami finansowymi. Okres kredytowania to bardzo istotny parametr. To jest główny determinant sumy odsetek, jakie trzeba zapłacić do banku. Szczegółowo opisałem to w temaciekredyt hipoteczny a okres kredytowania.

Kredytów z dopłatą RnS było niemal 200 000 sztuk w całym okresie trwania programu. Większość datowana jest na ostatnie 5 lat. Po okresie dopłat z pełną ratą są kredytobiorcy z lat 2007–2009. W obecnym roku i kilku następnych latach wiele osób czeka spotkanie z nową rzeczywistością i być może pytanie, czy warto spłacać kredyt RnS innym finansowaniem?

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim

Czy muszę zwrócić dopłatę jeśli zrefinansuję kredyt Rodzina na Swoim?

Nie musisz. W ustawie nie jest napisane nic o zwrocie dopłaty, tj. odsetek, jakie Państwo dopłaciło do Twojego kredytu, jeśli spłacisz kredyt. Takie zasady są w obecnym programie dopłat – Mieszkanie dla Młodych. Są to jednak dwa różne programy, działające na podstawie dwóch różnych ustaw. Refinansowanie kredytu RnS nie oznacza konieczności zwrotu odsetek.

Nie ma możliwości refinansowania kredytu RnS do innego banku i zachowania dopłat. Nawet jeśli bank, do którego chciałbyś przenieść kredyt, również brał kredyt w programie Rodzina na Swoim. W momencie refinansowania zamieniasz kredyt z dopłatami na kredyt standardowy. Raty będą w standardowej wysokości.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim musi być dokładnie skalkulowane. Może wspomóc nas, by uzyskać lepsze warunki cenowe, uzyskać dodatkową gotówkę, zrezygnować ze współpracy z obecnym bankiem. Sama operacja nie jest trudna. Zaliczam ją do standardowych. Dokumentacja niezbędna do złożenia wniosku nie jest specjalnie wymagająca. Kredyt hipoteczny to taki produkt, wokół którego czasem trzeba się „zakręcić”, gdyż na ewentualnym wykorzystaniu możliwości rynkowych można coś ugrać.

  • Refinansowanie RnS

    Generalnie refinansowanie opłaca się najbardziej powyżej 1,5% różnicy między marżami, bo warto pamiętać, że refinansowanie także może pociągnąć koszty – dodatkową prowizję, nowe ubezpieczenie, opłaty związane z nowymi wpisami w księdze wieczystej itp. Jednak dla beneficjentów RnS to często bardzo dobre rozwiązanie.

    • Trochę jesteś w ciąży i trochę nie jesteś w ciąży :) Tak na poważnie to po części masz rację, ale po części nie. Różnica na marży o której piszesz miałaby znaczenie na początku dopłat. Teraz kiedy wszystkie umowy są na końcu należy łapać okazję jeśli jakiś bank ma fajne warunki. Za jakiś czas może być gorzej i wtedy te kunktatorskie wyliczenia są do kitu.

  • Basia

    Dzień dobry, widzę że artykuł dość świeży, więc zakładam że obcuje Pan z tego typu kredytami na co dzień. Moje pytanie może nie do końca w temacie refinansowania, ale tez dotyczy kredytu z dopłatą RnS. Chcę kupić mieszkanie w budowie (akt notarialny po zakończeniu budowy mniej wiecej czerwiec 2018) częściowo finansując zakup środkami ze sprzedaży mieszkania, które posiadam z kredytem RnS. Pytanie jest następujące, w którym momencie musze poinformować bank (ten od kredytu z RnS) tak żeby nie stracić już wypłaconych dopłat? Czy juz po podpisaniu umowy z deweloperem? czy dopiero do 14 dni po podpisaniu aktu notarialnego? W przypadku jeżeli w między czasie sprzedam obecne mieszkanie to co jest podstawą do tego żeby informować bank? Wiem, że ten termin 14 dni jest ściśle przestrzegany, z tym że nie do końca wiem 14 dni od czego. Pozdrawiam i z góry dziękuję za odpowiedź.

    • Cześć,
      Właścicielem nieruchomości stajesz się po podpisaniu końcowej umowy kupna-sprzedaży. Dopiero po tej umowie musisz zgłosić ten fakt do banku obsługującego RnS.
      Pozdrawiam
      Michał

Powiązane wpisy