Ryczałt a kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa, który bank, najlepsza oferta
Zdolność kredytowa
8 min. czytania
Chcesz wiedzieć, na co może liczyć małżeństwo z dziećmi, które stara się o kredyt hipoteczny? Czy ich zdolność kredytowa jest większa, ponieważ otrzymują świadczenie 800+? Przeczytaj mój artykuł 800 plus a kredyt hipoteczny i dowiedz się, czy korzystanie z programu socjalnego dla rodzin zwiększa Twoje szanse na zakup mieszkania. Sprawdź, jak różne banki podchodzą do tego tematu i jakie warunki musisz spełnić, żeby Twoje 800+ działało na Twoją korzyść.
Spis treści
Z mojego artykułu dowiesz się:
- Co to jest 800+?
- Czy 800+ można uwzględnić w ocenie zdolności kredytowej?
- Ile czasu musi trwać 800+, żeby można było uwzględnić jako dochód?
- Co trzeba wykazać, żeby potwierdzić 800+?
- Które banki akceptują 800+ do zdolności kredytowej.
- Które banki nie akceptują dodatku 800+ do zdolności kredytowej.
- Rozdzielność majątkowa, rozwód, separacja a 800+ do kredytu
Przemyślany kredyt hipoteczny?
Porozmawiajmy
Co to jest 800+?
800+ to zwaloryzowana wersja programu rządowego znanego wcześniej jako 500+. Program ten został zainicjowany przez rząd Prawa i Sprawiedliwości i jest kontynuowany przez obecny rząd. Jest to świadczenie wychowawcze, które ma na celu wsparcie finansowe rodzin wychowujących dzieci do 18. roku życia. Od 2024 roku wysokość świadczenia zostaje zwiększona z 500 zł do 800 zł na każde dziecko. Świadczenie to nie jest opodatkowane i nie podlega zajęciom komorniczym. Dzięki temu jest stabilnym i przewidywalnym źródłem dochodu dla wielu rodzin.
Program 800+ ma na celu przede wszystkim poprawę sytuacji finansowej rodzin z dziećmi i sytuacji demograficznej, ale ma też inne atuty. Dodatkowy dochód w postaci 800+ zwiększa bowiem w niektórych przypadkach zdolność kredytową Polaków. Rodziny, korzystające z tego świadczenia mogą liczyć na większą kwotę kredytu hipotecznego, a czasem nawet na lepsze warunki kredytowania.
Czy 800+ można uwzględnić w liczeniu zdolności kredytowej?
Wiele osób zastanawia się, czy 800+ zwiększa szanse na kredyt hipoteczny. Odpowiedź brzmi tak, ale są pewne zasady, o których powinieneś wiedzieć. Coraz więcej banków uwzględnia 800+ przy obliczaniu zdolności kredytowej, choć podejście do tego programu rządowego różni się w zależności od instytucji.
Przede wszystkim 800+ nie może być traktowane jako Twój główny dochód, ponieważ dla banku najważniejsza jest wysokość dochodów, wkład własny i Twoja wiarygodność, jako potencjalnego kredytobiorcy. 800 plus to dodatkowe wsparcie, które może wpłynąć na ocenę Twojej zdolności do spłaty kredytu, ale nie zastąpi regularnej wypłaty czy innego źródła dochodów.
Jeśli chcecie starać się o kredyt mieszkaniowy, to warto pomyśleć strategicznie. Dobrze, jeśli wniosek o 800 plus złoży ta osoba, która osiąga dochody lub zarabia więcej. Wynika to z tego, że banki zazwyczaj traktują świadczenie jako uzupełnienie dochodu konkretnego kredytobiorcy, ale zdarza się również, że środki pochodzące z tego programu obniżą miesięczne wydatki Twojego gospodarstwa domowego.
Pamiętaj, że nie wszystkie banki patrzą na świadczenia rodzinne 800+ w ten sam sposób. Niektóre zaakceptują je jako dodatkowy dochód, co może podnieść Twoje szanse na wyższy kredyt hipoteczny. Inne z kolei mogą nie brać go pod uwagę, jeśli nie masz innych źródeł utrzymania. Dlatego, zanim złożysz wniosek, sprawdź, czy 800 plus spowoduje wzrost zdolności kredytowej w Twoim banku.
Ile czasu musi trwać 800+, żeby można było uwzględnić jako dochód dodatkowy do kredytu hipotecznego?
Dobra wiadomość jest taka, że wystarczy jeden miesiąc pobierania 800+, żeby bank uwzględnił to świadczenie w procesie oceny Twojego wniosku kredytowego. To oznacza, że jeśli właśnie zaczęłaś lub zacząłeś otrzymywać to świadczenie, możesz od razu wykorzystać je przy staraniu się o kredyt.
Dlaczego tak się dzieje? 800+ to świadczenie socjalne, dystrybuowane przez państwowe, a więc jego wypłata jest pewna i gwarantowana. Dla banku to sygnał, że masz dodatkowe środki, które zwiększają Twój budżet domowy. Pamiętaj jednak, że każdy bank może mieć swoje indywidualne podejście, a niektóre instytucje mogą poprosić o dokument potwierdzający przyznanie świadczenia.
Co trzeba wykazać, żeby potwierdzić 800+?
Kiedy decydujesz się na wykorzystanie świadczenia 800+, żeby otrzymać kredyt hipoteczny, to musisz być przygotowany na dostarczenie odpowiednich dokumentów. Banki zazwyczaj chcą mieć pewność, że rzeczywiście otrzymujesz to świadczenie.
Zazwyczaj wystarczy potwierdzenie przelewu 800+ na Twój rachunek z ostatniego miesiąca. To prosty dokument, który możesz łatwo pobrać z bankowości internetowej. Jednak niektóre banki mają dodatkowe wymagania.
Przykładowo, w Pekao Banku oprócz potwierdzenia przelewu musisz dostarczyć wydruk z PUE ZUS, który zawiera szczegóły Twojego wniosku o przyznanie świadczenia. Niektóre banki wymagają przelewu na konto kredytobiorcy, na które mają wpływać także dochody z pracy.
Warto wcześniej upewnić się, jakie wymagania ma Twój bank, żeby nie tracić czasu na zbieranie dokumentów w ostatniej chwili. Przygotowanie tych kilku zaświadczeń przed złożeniem wniosku ma duży wpływ na szybkość rozpatrzenia wniosku.
Banki akceptujące 800+ do zdolności kredytowej
Alior Bank
Alior Bank zaczął uwzględniać świadczenie na dziecko przy analizowaniu zdolności kredytowej ( wtedy jeszcze 500 plus) w grudniu 2022 roku. Bank traktuje te dodatkowe dochody, w taki sposób, że odejmuje je od kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Bank wymaga od przyszłych kredytobiorców załączenia potwierdzenia przelewu 800 plus na rachunek z ostatniego miesiąca.
BNP Paribas
BNP Paribas był jednym z pierwszych banków akceptujących dodatek socjalny 800 + i ma już doświadczenie w analizie tego typu dochodów. Czy bank zawsze weźmie pod uwagę świadczenie na dziecko? W BNP Paribas niestety jest to kwestia uznaniowa. Decyzja należy do analityka kredytowego, który bada każdy wniosek indywidualnie.
Bank traktuje te środki jako sposób na obniżenie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego i zazwyczaj wymaga potwierdzenia w formie przelewu z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego za ostatni miesiąc.
Decydujące znaczenie ma okres, przez jaki będziesz otrzymywać świadczenie 800 plus. Jeśli świadczenie będzie wypłacane przez cały okres spłaty kredytu, bank uwzględni je w obliczeniach. W przeciwnym razie dodatkowe pieniądze na dziecko mogą nie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
ING Bank Śląski
ING Bank Śląski był jednym z pierwszych banków, które zaczęły akceptować świadczenie 800+ jako część dochodów przy obliczaniu zdolności kredytowej. Warunkiem jest dostarczenie do banku potwierdzenia przelewu na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) osoby ubiegającej się o kredyt.
Warto jednak pamiętać, że łączna kwota 800+ może stanowić maksymalnie 50% wszystkich dochodów uwzględnianych w analizie banku. Przy czym świadczenie jest przypisane do kredytobiorcy, który jest beneficjentem programu. Oznacza to, że 800 plus może być świetnym uzupełnieniem Twojego budżetu, ale nie zastąpi głównych źródeł dochodu.
Millennium
W Banku Millennium dodatek rodzinny 800+ co prawda jest uwzględniane, ale tylko do kwoty 500 zł. Czyli mimo zmiany wysokości świadczenia, bank w dalszym ciągu bierze pod uwagę jedynie jego pierwotną wartość.
Jeśli chcesz, żeby Bank Millennium uwzględniło 500 zł (z 800+) w obliczeniach, wystarczy potwierdzenie przelewu na Twój rachunek za ostatni miesiąc. Bank traktuje te środki jako obniżenie kosztów życia .
Pekao
Bank Pekao S.A. całkiem niedawno dołączył do grona instytucji, które uwzględniają to świadczenie jako dodatkowy dochód. Przez jakiś czas okres kredytowania był zależny od wiek dziecka. Obecnie bank akceptuje 800 zł na każde dziecko, niezależnie od jego wieku, wyciągając rękę do klientów. Nie musisz się martwić o to, czy Twoje dziecko ma 2 lata, 10 lat czy 16 lat. Wiek dziecka nie ma już znaczenia. Liczy się wyłącznie to, że pieniądze z programu są wypłacane na Twoje konto.
Co musisz zrobić, żeby Bank Pekao SA uwzględnił 800+ w Twojej zdolności kredytowej?. Wystarczy, że przedstawisz dwa dokumenty:
- Potwierdzenie przelewu – to dowód, że świadczenie rzeczywiście wpływa na Twoje konto bankowe. Najlepiej, jeśli przelew pochodzi z ostatniego miesiąca.
- Wydruk z PUE ZUS – to szczegóły dotyczące wniosku 800+. Taki dokument łatwo wygenerujesz samodzielnie, logując się na swój profil w PUE ZUS.
Może zainteresuje Cię również:
PKO BP
PKO BP uznaje całe świadczenie 800+ jako dochód dodatkowy, co bezpośrednio zwiększa Twoją zdolność kredytową. Wystarczy, że przedstawisz potwierdzenie przelewu 800+ za ostatni miesiąc. Nie musisz składać dodatkowych oświadczeń ani przedstawiać innych dokumentów, takich jak wniosek z ZUS.
Bank nie zakłada też limitu liczby dzieci ani na łączną kwotę świadczenia, którą można uwzględnić w dochodach. Jeśli masz kilkoro dzieci, każda kolejna wpłata 800 zł miesięcznie znacząco zwiększa Twoją zdolność kredytową. Bank nie analizuje wieku dzieci ani okresu, przez jaki wsparcie finansowe będzie wypłacane. Liczy się bieżący wpływ na konto.
Santander
Santander Bank Polska również uwzględnia 800+ przy wyliczaniu zdolności kredytowej, ale ma znacznie bardziej restrykcyjne zasady niż PKO BP. Zwróć uwagę na następujące ograniczenia:
- Bankakceptuje 800+ tylko wtedy, gdy ten dodatek socjalny będzie wypłacany przez co najmniej 10 kolejnych lat. Oznacza to, że jeśli Twoje dziecko ma 9 lat lub więcej, 800+ nie zostanie uwzględnione w Twojej zdolności kredytowej.
- Santander uwzględnia maksymalnie 6 świadczeń 800+ (czyli 4800 zł miesięcznie) w całkowitych dochodach kredytobiorcy.
- Suma wsparcia w postaci 800+ nie może przekroczyć 20% całkowitego dochodu kredytobiorcy. Jeśli więc Twoje główne dochody wynoszą 5000 zł miesięcznie, to Santander uwzględni maksymalnie 1000 zł z tytułu 800+. Co ciekawe, suma świadczeń 800+ nie może być wyższa niż koszty utrzymania gospodarstwa domowego, które bank samodzielnie oblicza.
Santander Bank Polska ma natomiast dość liberalne podejście, jeśli chodzi o formalności. Wystarczy złożyć deklarację we wniosku kredytowym, że otrzymujesz 800+ na dziecko/dzieci, a bank to uwzględni.
Od siebie dodam, że w przypadku Santander ich zdolność kredytowa niezbyt jest wrażliwa na ten dodatek.
Velo Bank
Velo Bank zaczął akceptować to program od listopada 2024 roku, ale wprowadził przy tym pewne ograniczenia i 800+ nie może stanowić więcej niż 50% wszystkich pozostałych dochodów kredytobiorcy. Oznacza to, że jeśli Twoje główne dochody wynoszą 4000 zł miesięcznie, to bank uwzględni maksymalnie 2000 zł z tytułu 800 plus. Bank wymaga też potwierdzenia wpływu 800 plus na Twoje konto z ostatniego miesiąca.
Velo Bank nie sprawdza natomiast wieku dzieci. Niezależnie od tego, czy Twoje dziecko ma 3 lata, 10 lat czy 17 lat, to bank uwzględni dodatek 800 plus w całości.
Banki, które nie akceptują dodatku 800+ do zdolności kredytowej
Nie wszystkie banki akceptują 800+ przy ocenie zdolności kredytowej. Banki takie jak mBank, BOŚ, Citi Handlowy oraz BPS nie uwzględniają 800+ ani jako dochodu, ani jako obniżenia kosztów utrzymania. Jeśli chcesz mieć wyższą zdolność kredytową i liczysz przy tym na możliwość zaciągnięcia wyższego kredytu, to warto rozejrzeć się za inną ofertą.
Rozdzielność majątkowa, rozwód, separacja a 800+ do kredytu
Jeśli chodzi o 800+ i kredyt hipoteczny sytuacja jest prosta, gdy wszystko odbywa się w ramach jednej rodziny. Sprawa się nieco komplikuje, gdy mamy do czynienia z rozdzielnością majątkową, rozwodem lub separacją.
Rozwód lub separacja
Bank uwzględni 800+ tylko wtedy, gdy świadczenie wpływa bezpośrednio na konto osoby, która ubiega się o kredyt. Jeśli więc pieniądze z 800+ trafiają na konto Twojego byłego małżonka, a to Ty chcesz wziąć kredyt, bank nie weźmie tego wpływu pod uwagę. Z perspektywy banku to nie Ty masz dostęp do tych środków, a Twój były partner lub partnerka.
Jeśli 800+ wpływa na konto drugiego rodzica, a to Ty planujesz wziąć kredyt, nie martw się, ponieważ możesz to zmienić za obopólną zgodą. Proces jest dość prosty i trwa maksymalnie 2-3 tygodnie. Wystarczy, że zalogujesz się do PUE ZUS i złożysz wniosek o zmianę beneficjenta.
Co jeśli masz rozdzielność majątkową?
W przypadku rozdzielności majątkowej sytuacja wygląda bardzo podobnie. Bank uzna 800+ jako dodatkowy dochód tylko wtedy, gdy wpływa ono na konto osoby wnioskującej o kredyt. Dla instytucji pożyczkowej rozdzielność majątkowa oznacza, że każdy z małżonków zarządza swoimi finansami oddzielnie, a bank analizuje zdolność kredytową każdego z nich indywidualnie.
Z tego powodu warto upewnić się, że wszystkie środki, które mają być brane pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej, faktycznie wpływają na konto osoby wnioskującej o kredyt.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
PorozmawiajmyPodsumowanie „800+ a kredyt hipoteczny”
Dodatek 800+ może być korzystnym wsparciem finansowym dla rodzin, ale nie zawsze przekłada się na wyższą zdolność kredytową. Wszystko zależy od polityki i oferty banku. Niektóre instytucje akceptują 800+ jako dodatkowy dochód, inne obniżają koszty utrzymania, a część banków w ogóle nie uwzględnia tego świadczenia. Pamiętaj też, że dla banku najważniejsze są Twoje dochody z pracy, czy prowadzenia działalności i wysokość posiadanego wkładu własnego. 800 plus to jedynie dodatek, który może poprawić zdolność kredytową, ale w ograniczonym zakresie.
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny warto wcześniej sprawdzić, jakie podejście do tego programu socjalnego mają konkretne banki. Możesz także skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który, korzystając z kalkulatora kredytowego porówna dla Ciebie oferty i sprawdzi takie parametry jak maksymalna kwota kredytu, oprocentowanie kredytu oraz wysokość raty.
Zachęcam do komentowania
800+ to świetny sposób na zwiększenie swojej zdolności kredytowej, ale tylko wtedy, gdy wiesz, jak je odpowiednio wykorzystać. Jeśli masz pytania albo chcesz się dowiedzieć, które banki akceptują to świadczenie na najkorzystniejszych warunkach, daj mi znać w komentarzu. Razem znajdziemy najlepsze rozwiązanie dla Ciebie i Twojej rodziny.
