sidebar
x
Przekaż dalej

8 naprawdę ważnych zasad o których musisz pamiętać jeśli masz kredyt hipoteczny

Główny cel za Tobą – udało się zdobyć kredyt hipoteczny na upragnioną nieruchomość. Niestety to nie Twój a przynajmniej nie powinien być koniec dbania o kredyt hipoteczny. To największe, a przynajmniej jedno z większych zobowiązań w Twoim życiu wymaga ciągłego doglądania. Prawdopodobnie nie masz pokrycia w gotówce więc powinieneś dbać o hipotekę jak o przyjaciela :). W dzisiejszym wpisie dowiesz się jakie jest 8 zasad prawidłowego dbania o kredyt hipoteczny:

W czym w przyszłości pomogą Tobie dobre relacje z doradcą kredytowym.
Czy jest sens trzymać kredyt w jednym banku do końca spłaty.
Jak można kontrolować BIK żeby pomagał w życiu.
Jak traktować wymagania banku dotyczące produktów dodatkowych.

Jak dbać o kredyt hipoteczny

1. Spełniaj warunki produktów dodatkowych

Pięknie by było gdyby kredyt to była sama rata, zero prowizji, co najwyżej ubezpieczenie nieruchomości. Banki bardzo mocno dopracowały umiejętność wciskania klientom produktów dodatkowych. Z jednej strony kredyt o nie najgorszych parametrach a z drugiej dodatkowe zobowiązania. Na pierwszy rzut oczywiście rachunek z wymogiem wpływu z wynagrodzenia. Kolejny pomysł to karta kredytowa z obowiązkiem wygenerowania odpowiedniego obrotu. Rzadziej spotykane wymogi to ubezpieczenie na życie, nieruchomości lub od utraty pracy. Powinieneś wiedzieć że najprawdopodobniej MUSISZ korzystać z powyższych produktów żeby utrzymać warunki cenowe kredytu. Sposób spełniania, długość wymaganego okresu, ewentualne konsekwencje zaniechania czy też możliwość powrotu do starych warunków jest zapisana w umowie. Banki mają bardzo różne podejście. Część jest rygorystyczna a część bardziej liberalna. Nawet jeśli w danym momencie udało się uniknąć kary to znane są przypadki, gdy bank badał wywiązanie się z deklaracji produktowych w tył kilka lat. Nawet jeśli ktoś „machnął” się na kilkaset PLN wpływu bezwzględnie podnosił marżę do końca kredytu. Taki ruch na masową skalę zrobiła DnB Nord bank-gwiazdka, który w pewnym momencie zaświecił, dość istotnie zaznaczył swoją obecność na rynku i spadł w otchłań. Teraz kiedy zajmuje się tylko bieżącą obsługą klientów i nie zdobywa nowych ma kompletnie „wywalone” na opinię innych i wykorzystuje bez zastanowienia zapisy z podpisanych umów. Bank ten przodował w kredytach udzielanych w EUR. W związku ze zmianami i ograniczeniem w kredytach walutowych klienci są w potrzasku. Bank to skrzętnie wykorzystuje Nie jest powiedziane że Twój bank nie stanie się taką gwiazdką i nie zacznie wykorzystywać Twojej słabszej pozycji.

2. Spłacaj raty terminowo

Chyba nie ma rzeczy bardziej oczywistej a jednak niektórym się wydaje że to przelewki i właśnie w tym miesiącu można sobie kupić fajniejsze spodnie zamiast opłacić całą ratę. Poważnie są tacy niepoważni ludzie na tym świecie. Owszem każdy może wpaść w kłopoty, ale hipoteka to rzecz święta. Historia kredytowa ciągnie się za Tobą wiele lat i nawet małe przejściowe problemy tzw. błędy młodości mogą się odbić kiedy spoważniejesz. Wpaść w problemy z hipoteką jest prosto. Trochę trudniej jest z nich wyjść. Problem w tym że oprocentowanie karne to na dzień dzisiejszy 10% a takie odsetki od kredytu na przykład 300 000 PLN dają ratę na poziomie 2 633 PLN/mc wobec standardowego oprocentowanie 1335 PLN/mc. Trochę drogie te spodnie.

3. Sprawdzaj cyklicznie jakie panują obecnie warunki cenowe

To że wziąłeś hipotekę nie oznacza że masz spłacać kredyt przez bite 30 lat w tym samym banku. Na moment brania kredytu Twoje warunki cenowe są jasno określone. Za 5,10 czy 15 lat może się okazać że sytuacja zmieniła się na tyle że opłaca się zmienić „wroga” :). Różnego rodzaju uwarunkowania rynkowe powodują że kredyt hipoteczny to ciągłą sinusoida. Raz lepiej, raz gorzej i należy z tego umiejętnie korzystać. Refinansowanie kredytu może znacznie obniżyć koszta kredytu. W związku z tym sprawdzaj od czasu do czasu jak wygląda rynek i co ewentualnie możesz zyskać. Jeśli współpracowałeś z rozsądnym doradcą to zaznacz że interesuje Ciebie taka opcja. Niech zapisze Twoje dane w swojej bazie i jesteś zainteresowany kontaktem jeśli będzie w stanie zaproponować coś sensownego.

4. Nadpłacaj kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz na rynku. Słyszałem to wiele razy. Samo stwierdzenie jest oczywiście możliwe tylko że ten fakt trzeba umieć i mieć możliwości żeby wykorzystać. Pozostawienie gotówki na lokacie na sens tylko w kilku przypadkach. Umiesz zarobić więcej niż wynoszą odsetki od kredytu, potrzebujesz poduszki finansowej na gorsze czasy, planujesz jakąś inwestycję? W przeciwnym wypadku staraj się nadpłacać kredyt cyklicznie tak by sukcesywnie zmniejszać swoje zobowiązania i odsetki. Posiadanie kredytu nie jest żadnym sukcesem – całkowita spłata to jest prawdziwe zwycięstwo nad swoim „wrogiem”.

5. Utrzymuj dobre relacje ze swoim doradcą kredytowym

Doradca nie pracuje za darmo ani za uśmiech, dobre słowo ani kwieciste podziękowania.  To jest zwykły deal pieniądze za usługę. Jednakże małe gesty potrafią pozytywnie nastawić do człowieka. Dbaj o przyjazne relacje z doradcą. Dzięki temu w ewentualnych kłopotach z bankiem możesz liczyć na pomoc, szybkie informacje o tym co się dzieje na rynku kredytów. Doradca za x lat może Tobie wyjaśnić zawiłe kwestie związanie z kredytem i tak dalej. Sam wiem jak to działa. Mimo, iż staram się być taki sam dla każdego klienta to nie ma co ukrywać dla sympatycznych ludzi jakoś więcej czasu i chęci.

6. Ubezpieczenie na życie i nieruchomości

Licho nie śpi. Strzeżonego Pan bóg strzeże. Jak sobie pościelisz tak się wyśpisz. Coś tam pewnie by się jeszcze znalazło z mądrych powiedzonek naszych babć i dziadków. Wielu kredytobiorców traktuje ubezpieczenie na życie jako koszt dodatkowy bo przecież nigdzie się nie wybierają. Problem w tym że wszyscy, których spotkały złe rzeczy prawdopodobnie się nie wybierali w tamte strony. Osobiście uważam że ubezpieczenie na życie jest obowiązkowym produktem nawet jeśli bank nie wymaga tego od nas. Te kilkaset PLN w trakcie roku nie jest dużym obciążeniem wobec potencjalnych problemów.
Z ubezpieczeniem nieruchomości jest o tyle łatwiej że bank wymaga. Wymaga jednak tylko w podstawowym zakresie. Ryzyka typu zalanie, kradzież, odpowiedzialność cywilna czy szkody wyrządzone przez najemcę nie zawsze są uwzględnione. Kredytobiorcy zmęczeni procesem załatwiania kredytu często zostawiają ten temat bo składka ubezpieczeniowa to kilkaset PLN. Jestem zwolennikiem kupna polisy poza bankiem. Większy wybór to większa możliwość dostosowania zakresu ubezpieczenia pod własne potrzeby.
Ubezpieczenia to dość skomplikowany temat. Cała zabawa zaczyna się w momencie szkody kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe zaczyna wyszukiwać w OWU zapisów jakie uchronią przed wypłatą odszkodowania. Uwierz mi tam naprawdę pracują specjaliści. Jedni to tacy żebyś kupił od nich polisę a drudzy to tacy, którzy są od tego żeby nic nie wypłacić. Proponuję żebyś dokładnie zapoznał się z warunkami

7. Sprawdzaj cyklicznie swój BIK

Na BIK.pl możesz wykupić sobie w przystępnej cenie dostęp do swojej historii kredytowej. Warto w coś takiego zainwestować z kilku powodów. Po pierwsze na bieżąco widzisz jak bank raportuje Twoją historię do bazy kredytowej. W BIK.pl znajdują się miliony rekordów i uwierz mi zdarzają się błędy. Zwyczajnie tam gdzie człowiek, tam statystycznie jakiś błąd musi się trafić. Twoja weryfikacja pomoże wyłapać ewentualne nieścisłości i je wyprostować. Drugą  fajną opcją jest alert kredytowy. Alert działa tak że dostajesz sms w momencie kiedy jakiś bank robi zapytanie komercyjne. Czyli w momencie kiedy ktoś próbuje zaciągnąć na Ciebie kredyt masz informację w czasie rzeczywistym. Dzięki temu jesteś w stanie temu przeciwdziałać.

8. Zezwól na przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania

Spłata kredytu hipotecznego to poważny argument o ile zobowiązanie regulowałeś terminowo. Warto kolekcjonować takie argumenty, gdyż mogą w przyszłości Tobie się przydać. Na dzień dzisiejszy historia kredytowa nie jest tak istotna jak się niektórym wydaje, ale kto wie jak to będzie się kształtować za 5,10,15 lat. Moim zdaniem mocno zyska na znaczeniu. Być może Twój przyszły kontrahent poprosi o raport z BIK. Tak dobrze czytasz. Gdybym miał robić z kimś biznes poprosiłbym o przedstawienie swojej historii kredytowej. Wiarygodność finansowa to mega ważna sprawa. Ludzie potrafią pięknie mówić a co innego robią za plecami. Dlatego też postaraj się by Twój kredyt hipoteczny miał zgodę na przetwarzanie danych po spłacie kredytu. Dzięki temu przez 5 lat po spłacie kredytu będzie widoczny a nie zostanie przeniesiony do części statystycznej niewidocznej dla banków.

Podsumowanie

Nic odkrywczego tu nie znajdziesz a może? Tak na poważnie to chciałbym uświadomić jak działaniem w niewielkim zakresie możesz sobie pomóc prawidłowo obsługiwać kredyt. Kredyt ma Tobie pomagać a nie Ty masz być jego niewolnikiem. To jest produkt, który prawidłowo użytkowany może być bardzo pożyteczny. Dzięki za atencję i do następnego wpisu :)

  • GetMoney

    Super wpis! Wszystkie zasady jasno opisane :) Pozdrawiam.

  • Sebastian

    Bardzo przydatny artykuł! Przestrzeganie tych zasad na pewno sprawi, że kredyt hipoteczny będzie naszym sprzymierzeńcem a nie wrogiem. Pozdrawiam :)

  • Konsorcjum Finansowe

    „Posiadanie kredytu nie jest żadnym sukcesem – całkowita spłata to jest prawdziwe zwycięstwo nad swoim „wrogiem”.” – celnie w punkt. Wielu osobom wydaje się jednak że znajdują się na wyższym poziomie finansowym już wtedy, kiedy otrzymają kredyt. Niestety to bardzo mylne rozumowanie. Pozdrawiam, interesujący wpis!

  • Wojtek

    Zwięźle i na temat. Podstawowe zasady w pigółce. Chcciaż z jednym się nie do końca zgodzę- nie zawsze opłacalne jest nadpłacanie kredytu, ale są to wyjątkowe sytuacje tj. kupno mieszkania na wynajem, udział w rządowym programie dofinansowań itp.

    • Cześć,
      Z pewnością doczytasz że w przypadku, gdy możesz zarobić więcej niż wynoszą odsetki to wtedy nie warto nadpłacać. Można to info traktować uniwersalnie.
      Pozdrawiam Michał

Powiązane wpisy