Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy czyli jak wziąć kredyt bez wkładu własnego

Zakup własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego to marzenie wielu osób, ale nie zawsze jest łatwe do zrealizowania. Szczególnie młode rodziny mogą napotkać trudności związane z koniecznością zgromadzenia wysokiego wkładu własnego, który jest jednym z kluczowych warunków przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Na szczęście, istnieje rozwiązanie, które może pomóc w pokonaniu tej bariery – Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. W tym artykule wyjaśnimy, na czym polega ten program, jakie warunki trzeba spełnić, oraz w jaki sposób może on ułatwić spełnienie marzeń o własnym domu lub mieszkaniu.

Spis treści

W dzisiejszym wpisie „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy czyli jak kupić mieszkanie bez wkładu własnego” poruszyłem następujące kwestie:

• Jakie są główne założenia Rodzinnego kredytu mieszkaniowego,
• Jakie są ograniczenia w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
• Kto może liczyć na wsparcie BGK,
• Co do jest gwarancja wkładu własnego,
• Czy występują limity cenowe dla nieruchomości,
• Lista banków biorących udział w programie RKM,
• Jakie są zasady spłaty rodzinnej.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy podstawowe warunki

Musisz spełnić poniższe warunki w ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego, żeby móc starać się o kredyt z gwarancją wkładu własnego:

1. Kredyt hipoteczny musi być w złotówkach.
2. Minimalny okres kredytowania – 15 lat, maksymalny – 35 lat.
3. Brak ograniczeń wieku dla kredytobiorcy.
4. Możliwość sfinansowania do 100% wartości nieruchomości.
5. Możliwość uzyskania dodatkowych środków na nadpłatę kapitału w ramach spłaty rodzinnej.
6. Brak limitu ceny za 1m2 dla domu jednorodzinnego.
7. Lokalne limity cenowe za 1m2 dla mieszkań.
8. Tylko kilka banków bierze udział w programie RKM.
   

Kto może otrzymać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Do kredytu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” mogą przystąpić:

• Single bez dzieci lub z dzieckiem/dziećmi.
• Osoby będące w związku nieformalnym wychowujący wspólne lub przysposobione dziecko.
• Małżeństwa bez dzieci, z dzieckiem/dziećmi.

Gospodarstwo domowe musi znajdować się na terenie RP (obowiązuje osoby bez polskiego obywatelstwa), albo poza terenem RP, ale pod warunkiem, iż wnioskodawca posiada obywatelstwo RP lub jest w związku z osobą posiadającą takie obywatelstwo.

Kredytobiorca musi posiadać zdolność kredytową. Nie jest możliwe wnioskowanie o kredyt z osobą, która ma wspomóc w zdolności kredytowej nawet, gdy tą osobą jest najbliższa rodzina (brat, siostra, matka, ojciec, dziadkowie etc.)

Kredyt udzielany jest w złotówkach. Zgodnie z polskim prawem kredyt hipoteczny musi być zbieżny z uzyskiwaną walutą dochodu. Istnieje możliwość „mieszania” dochodów, ale aby otrzymać rodzinny kredyt mieszkaniowy, osoba z dochodem w PLN musi zarabiać więcej od partnera/małżonka lub jej dochód musi być wystarczający do oceny zdolności kredytowej.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy może być udzielony, jeśli do dnia wniosku 36 miesięcy wstecz wnioskodawca nie był stroną umowy kredytu hipotecznego, której celem były wydatki związane z nabyciem lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego. Część banków niestety interpretuje, że zakup działki to wydatek związany z nabyciem domu. Ustawa przewiduje również możliwość, żebyś wnioskował o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, jeśli podpisałeś umowę deweloperską, następnie umowę kredytową i skutecznie od niej odstąpiłeś nie pochodząc do umowy przyrzeczonej.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można uzyskać tylko raz. Jeśli zaciągałeś kredyt hipoteczny w tym programie, to niestety nie masz możliwości starać się ponownie nawet, gdy minęło 36 miesięcy od tego zdarzenia.

Jakie są główne cele kredytowania w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy może zostać udzielony na zakup lub budowę całości lub części wydatków związanych z:

• budową domu jednorodzinnego,
• nabyciem lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego,
• zakup niedokończonej budowy i sfinalizowanie procesu budowlanego,
• remont lub wykończenie nieruchomości,
• zakup działki budowlanej i budowa domu,
• realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy.

Budowa „bliźniaka” a RKM

Niestety nie jest możliwe uzyskanie kredytu w tym programie, jeśli celem inwestycyjnym jest budowa tzw. bliźniaka. Po wybudowaniu „bliźniaka” powstaną dwa odrębne lokale mieszkalne, a co już jest niezgodne z warunkami ustawy.

Zakup działki i budowa domu jednorodzinnego

Istnieje możliwość wnioskowania o jeden kredyt łączący cel zakupu działki i budowę. W przypadku PKO BP, Alior Bank i Santander Bank nie trzeba mieć pozwolenia na budowę. Do wniosku musisz dostarczyć z dokumentów budowlanych projekt techniczny i kosztorys budowlany. Bank wypłaci środki po uzyskaniu prawomocnego pozwolenia na budowę. W przypadku Pekao musisz znaleźć działkę z wydanym pozwoleniem na budowę domu.

Czy wykończenie nieruchomości może być celem rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

Wykończenie nieruchomości jest akceptowanym celem kredytowania. Ten cel kredytowania musi być jednak łączony z zakupem. Banki sfinansują tylko materiały trwale związane z nieruchomości. Rozliczenie za pomocą własnych zdjęć lub inspekcji.

Może zainteresuje Cię również:

PKO BP Kredyt hipoteczny – oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa, opinie i inne

Oferty banków

10 min. czytania

Kredyt hipoteczny a okres kredytowania

Wybór kredytu

5 min. czytania

Umowa przedwstępna zakupu nieruchomości do kredytu hipotecznego

Rynek wtórny

6 min. czytania

Mam już na własność nieruchomość. Czy mogę wnioskować o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

RKM jest skierowany do osób, które nie posiadają nieruchomości mieszkalnej (lokal mieszkalny, dom jednorodzinny) oraz w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku nie dokonały zbycia takiej nieruchomości w drodze darowizny na rzecz osoby bliskiej tj. zaliczanej do grupy I i II podatkowej. Zakaz ten nie obowiązuje, gdy osoba obdarowana (nawet z I lub II grupy podatkowej) posiadała wcześniej udział w tej nieruchomości.

Jeśli jesteś zainteresowany opcją Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego i posiadasz nieruchomość, możesz ją sprzedać przed złożeniem wniosku. W tej sytuacji ograniczenie nie występuje.

Wyjątkiem pozwalającym na wnioskowanie o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest posiadanie przez wszystkie osoby wchodzą w skład gospodarstwa domowego maksymalnie jednej nieruchomości w udziale nie wyższym niż 50% i nabytym w formie dziedziczenia (spadek). Ta osoba nie może mieszkać w tejże nieruchomości od minimum 12 miesięcy lub kredyt RKM ma służyć nabyciu reszty udziałów.

Jeśli jesteś właścicielem lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, ale ta nieruchomość została wyłączona na podstawie stosownej decyzji urzędowej z użytkowania w związku z katastrofą budowlaną lub ze skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu. Decyzja o wyłączeniu nieruchomości z użytkowania musiała wejść w życie minimum 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Kolejny wyjątek zastosowane dla rodzin, które wychowują dwójkę i większą ilość dzieci. Rodziny wieloosobowe na moment starania się o kredyt w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym mogą łącznie posiadać nieruchomości mieszkalne (mieszkanie, dom jednorodzinny) nie większe niż:

• 50 m2 (2 dzieci),
• 75 m2 (3 dzieci)
• 90 m2 (4 dzieci)
• Brak limitu metrażowego dla minimum 5 dzieci w gospodarstwie domowym.
• Dodatkowym warunkiem jest wkład własny nie wyższy niż 10%.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy a wkład własny

Banki oferujące kredyty hipotecznego w programie Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego nie wymagają wniesienia wkładu własnego. Istnieje możliwość sfinansowania nawet 100% LtV (Loan to Value, stosunek kredytu do zabezpieczenia).

Maksymalny posiadany wkład własny nie może przekraczać 200 000 PLN oraz nie więcej niż:

• 20% – dla oprocentowania zmiennego,
• 30% – dla oprocentowania opartego o okresowo stałej stopie procentowej.

Rodziny wieloosobowe posiadające nieruchomość na moment złożenia wniosku nie mogą mieć więcej jak 10% wkładu własnego.

Wkład własny i środki RKM nie mogą przekroczyć 1 000 000 PLN. Jeśli wkładem własnym będzie działka na, której nie rozpoczęto prac budowlanych (do stwierdzenia przez wycenę nieruchomości) wartość działki może przekroczyć wkład własny 200 000 PLN.

Jeśli masz środki własne w kwocie minimum 20% i więcej, to dalej możesz skorzystać z programu, ale Twoje korzyści mogą wystąpić tylko w przypadku spłaty rodzinnej.

Jak działa gwarancja wkładu własnego?

RKM wymaga skorzystania z gwarancji, jeśli nie masz 20% wkładu własnego. Gwarancja wkładu własnego jest zabezpieczeniem kredytu udzielanym przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) w przypadku Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Twój kredyt będzie podzielony niejako na dwie części:

• Kredyt mieszkaniowy – 80% wartości nieruchomości.
• Gwarancja wkładu własnego – maksymalnie 20% wartości nieruchomości, maksymalnie 100 000 PLN.

Łącznie zatem masz szansę uzyskać kredyt nawet na 100% wartości nieruchomości.

Koszt skorzystania z gwarancji to 1% od jej wartości, maksymalnie 1 000 PLN.

Gwarancja wkładu własnego w przypadku nieruchomości do 500 000 PLN

W przypadku nieruchomości do 500 000 możesz, ale nie musisz wnieść w ogóle wkładu własnego.

20% X 500 000 PLN = 100 000 PLN

Maksymalna wartość gwarancji to właśnie 100 000 PLN.

Gwarancja wkładu własnego w przypadku nieruchomości powyżej 500 000 PLN

W przypadku nieruchomości o wartości wyższej jak 500 000 PLN będziesz zobowiązany do wniesienia wkładu własnego. Wartość wymaganych środków własnych będzie uzależniona od wartości nieruchomości.

Załóżmy, że chcesz kupić nieruchomość o wartości 700 000 PLN.

700 000 X 20% = 140 000 PLN

Maksymalny kredyt o jaki możesz wnioskować to 660 000 PLN. Będziesz musiał wnieść minimum 40 000 PLN. Możesz więcej, ale nie musisz.

Może zainteresuje Cię również:

Najlepszy kredyt na budowę domu – poradnik dla przyszłych inwestorów

Budowa domu

10 min. czytania

Santander kredyt hipoteczny – oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa, opinie i inne

Oferty banków

10 min. czytania

Pekao Kredyt hipoteczny – 31 najważniejszych cech oferty

Oferty banków

10 min. czytania

Mieszkanie bez wkładu własnego a zdolność kredytowa

Gdy RKM był łączony z programem Bezpieczny Kredyt 2%, banki liczyły zdolność kredytową lepiej. Obecnie ten program funkcjonuje samodzielnie (Bezpieczny Kredyt 2% wygasł), oprocentowanie jest standardowe, zatem zdolność kredytowa jest liczona jak w zwykłym kredycie hipotecznym. Można rzecz, że trzeba mieć nawet wyższą zdolność, gdyż istnieje możliwość zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego, a więc w grę wchodzą wyższe kwoty transakcji.

Jakie są limity cenowe względem nieruchomości?

Lokale mieszkalne

Lokale mieszkalne zostały w ustawie potraktowane „gorzej” od domów jednorodzinnych. W przypadku lokali istnieją limity cenowe, których nie można przekroczyć, żeby mieć szansę na program „Mieszkanie bez wkładu własnego”

Zgodnie z zapisami ustawy cena lokalu mieszkalnego w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego, nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika:

• Współczynnik 1,4 – rynek pierwotny (lokale mieszkalne sprzedawane i wybudowane w ramach działalności gospodarczej)
• Współczynnik 1,3 – rynek wtórny i pierwotny (lokale mieszkalne nie zamieszkałe, ale nabywane nie od podmiotu, który je wybudował).

Jeśli kupujesz lokal mieszkalny budowany przez osobę nie w ramach prowadzonej działalności gospodarczej tylko jako osoba prywatna, musisz zastosować współczynnik 1,3.

Limit cenowy jest zróżnicowany również ze względu na położenie nieruchomości (województwo, miasto wojewódzkie, reszta miejscowości w województwie).

W przypadku, gdy chcesz kredytować wykończenie nabywanego mieszkania, to do limitu cenowego nie wlicza się wartość środków przeznaczonych na wykończenie i wyposażenie nieruchomości

Limity cenowe są publikowane na stronie BGK raz na kwartał.

Uwaga na potencjalne zmiany w limitach cenowych!

Limity cenowe mogą się zmieniać co kwartał ze względu na zmianę wskaźnika kosztu odtworzenia nieruchomości. Jeśli planujesz zakup mieszkania, warto umowę przedwstępną podpisać w bezpiecznej odległości od terminu zmiany. Od długiego czasu obserwujemy, że wskaźnik odtworzenia idzie tylko w górę. Może zdarzyć się jednak sytuacja, iż wskaźnik spadnie, Ty właśnie podpisałeś umowę przedwstępną/rezerwacyjną na określonych warunkach (wybrana nieruchomość „łapie się” ledwo, ledwo), a limity cenowe poszły w dół. Na bazie wielomiesięcznych doświadczeń wstecz, iż wskaźnik co najwyżej może iść tylko w górę lub jest stabilny została uśpiona Twoja czujność i nie złożyłeś wniosku na czas. W przypadku kredytu RKM decyduje data złożenia wniosku kredytowego. Postaraj się nie zostawiać tego na ostatnią chwilę.

Domy jednorodzinne

Domy jednorodzinne nie zostały uwzględnione w limitach cenowych przypadających na cenę 1 m2 powierzchni użytkowej. Niestety nie każdy dom w potocznym rozumieniu, to formalnie dom.

Jeśli ktoś wybudował tzw. bliźniaka jako osoba prywatna i sprzedaje nieruchomość, to w tym wypadku obowiązuje współczynnik 1,3. Bliźniaki mają tylko funkcjonalność domu, ale formalne są zazwyczaj lokalami mieszkalnymi. Podobnie rzecz się ma z segmentami. Tego rodzaje nieruchomości są w 99% przypadków budowane jako lokale mieszkanie i należy stosować wobec nich odpowiedni współczynnik. Aby formalnie określić rodzaj budowanej nieruchomości poproś o pozwolenie na budowę.

Jak załatwić sprawę zadatku/zaliczki z kredytem bez wkładu własnego?

Co do zasady w większości transakcji, żeby mieć szansę na zakup nieruchomości będziesz musiał podpisać umowę przedwstępną. Umowa przedwstępna ma sens, jeśli równolegle wpłacisz środki zabezpieczające transakcje. Środki te mają na celu zapewnienie, iż obydwie strony podchodzą do transakcji poważnie i mają wspólny cel. Wpłacone środki możesz w umowie zapisać jako zaliczkę lub zadatek.

• Zaliczka – wpłata na rzecz strony sprzedającej. Zaliczka niestety nie zabezpiecza transakcji, gdyż każda ze stron może odstąpić od umowy i zażądać zwrotu/oddać wpłaconą kwotę.
• Zadatek – opisany jest w k.c art. 94. Jeśli wpłacisz środki jako kupujący, a nie otrzymasz kredytu, sprzedający może otrzymane środki zatrzymać. W tym wypadku proponuję dodać klauzulę, iż a wypadek otrzymania 3 decyzji negatywnych, zadatek będzie zwrócony (w całości lub części, zależy od negocjacji między stronami). Jeśli kupujący będzie chciał zrezygnować, musi Tobie zwrócić dwukrotność otrzymanej kwoty.

Jak kupić dom lub mieszkanie bez wkładu własnego, ale mając wpłaconą kwotę? Mianowicie w tej samej umowie należy zapisać zobowiązanie sprzedającego do zwrotu otrzymanej kwoty po podpisaniu umowy przyrzeczonej. Należy do wniosku dołączyć stosowne oświadczenie, w którym wyjaśnisz całą sytuację. Bank do uruchomienia kredytu będzie wymagał odpowiedniego zapisu w umowie przedwstępnej oraz potwierdzenia zwrotu otrzymanych środków.

Tu dowiesz się więcej zaliczka czy zadatek.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Wcześniejsza spłata Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego

Wcześniejszą spłatę kredytu należy rozpatrywać w odniesieniu do indywidualnych zasad obowiązujących w danym banku oraz wcześniejszą spłatę wynikającą z ustawy.

Wcześniejsza spłata kredytu ze względu na bank

Banki w swoich ofertach mogą pobierać prowizję do 3% przez pierwsze 3 lata, gdy wybierzesz oprocentowanie zmienne. W przypadku okresowo stałej stopy procentowej bank może pobierać prowizję (nie ma wartości maksymalnej) przez cały okres jej obowiązywania. Zazwyczaj jednak banki decydują się na prowizję 0%.

Powyższe zasady nie obowiązują, jeśli nadpłata będzie mniejsza od gwarancji wkładu własnego lub wynika ze spłaty rodzinnej. Tu zawsze prowizja za wcześniejszą spłatę to 0%.

Zwróć uwagę, czy możesz nadpłacać kredyt przez bankowość elektroniczną oraz czy możesz skracać okres kredytowania.

Wcześniejsza spłata kredytu ze względu na ustawę RKM

1. Jeśli nie planujesz spłaty rodzinnej, to brak ograniczeń w tym zakresie.
2. Jeśli planujesz spłatę rodzinną i nie minął okres 3 lat od umowy RKM, nie możesz nadpłacać kredytu, jeśli nie był objęty gwarancją wkładu własnego.
3. Jeśli planujesz spłatę rodzinną i nie minął okres 3 lat od umowy RKM, możesz nadpłacić kredyt w części odpowiadającej wysokości gwarancji wkładu własnego kredytobiorcy.
4. Jeśli planujesz spłatę rodzinną, minął okres 3 lat, możesz nadpłacać kapitał kredytu wedle własnych możliwości i uznania.

Kalkulator wcześniejszej spłaty

Jeśli chcesz sprawdzić korzyści wynikające z wcześniejszej spłaty, udostępniłem na swoim blogu przyjazne narzędzie, które pozwoli szybko wyliczyć jak dużo odsetek zaoszczędzisz.

Kliknij tu – Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – spłata rodzinna

Spłata rodzinna to jeden z elementów Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Jest skierowany do kredytobiorców, którym po podpisaniu umowy kredytowej powiększyła się rodzina o drugie lub kolejne dziecko. Wysokość spłaty rodzinnej to:

• 20 000 PLN – w przypadku narodzin drugiego dziecka,
• 60 000 PLN – W przypadku narodzin trzeciego i kolejnego potomka.

Maksymalna sumaryczna kwota spłaty rodzinnej to 100 000 PLN.

Środki są przekierowane na spłatę kapitału. Dzięki temu kredytobiorca będzie miał niższą ratę oraz całkowity koszt kredytu.

Warunki uzyskania spłaty rodzinnej

Spłata rodzinna jest możliwa, jeśli wszystkie poniższe warunki są spełnione łącznie:

1. kredytobiorca nie posiada innej nieruchomości, niż ta sfinansowana kredytem RKM,
2. drugie lub kolejne dziecko urodziło się po dniu udzielenia rodzinnego kredytu mieszkaniowego,
3. gospodarstwo domowe jest prowadzone na terenie RP,
4. umowa kredytu hipotecznego nie została wypowiedziana,
5. kredytobiorca nie ogłosił upadłości,
6. nie dokonano nadpłaty w terminie 3 lat od udzielenia kredytu hipotecznego w kwocie wyższej niż gwarancja BGK.

W terminie 5 lat od dokonania spłaty rodzinnej nieruchomość finansowana Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym podlega ograniczeniom w obrocie. Pod rygorem zwrotu otrzymanej spłaty rodzinnej nie możesz:

• zbyć nieruchomości ( w przypadku własności i spółdzielczego własnościowego prawa),
• wynająć/użyczyć całości lub części nieruchomości (w przypadku własności),
• dokonać zmiany w sposobie użytkowania całości lub części nieruchomości (w przypadku własności).

Brak informacji o spółdzielczym prawie wynika z bałaganiarstwa ustawodawcy, nie wyjątkowego traktowania tego rodzaju nieruchomości.

Jeśli jednak w tym terminie, to zrobisz, będziesz musiał oddać proporcjonalną część do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Należy zastosować wzór (Otrzymana spłata rodzinna x pozostała ilość miesięcy do końca 5 letniego okresu)/60

Może zainteresuje Cię również:

PKO BP Kredyt hipoteczny – oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa, opinie i inne

Oferty banków

10 min. czytania

Kredyt hipoteczny a okres kredytowania

Wybór kredytu

5 min. czytania

Umowa przedwstępna zakupu nieruchomości do kredytu hipotecznego

Rynek wtórny

6 min. czytania

Jakie jest oprocentowanie kredytów w programie „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”

Zaciągając kredyt RKM możesz wybrać:

• Kredyt na zmiennej stopie procentowej,
• Kredyt na stałej stopie procentowej.

Ustawa RKM nie określa wysokości oprocentowania. Banki mogą ustalać warunki cenowe wedle własnego uznania i wewnętrznej polityki.

Zwyczajowo kredyty z niskim wkładem własnym (tak się określa kredyty z LtV wyższym jak 80%) są dla banków bardziej ryzykowne. Ponadto trzeba opłacić ubezpieczenie niskiego wkładu. W związku z tym banki dla kredytów z wkładem poniżej 20% oferują gorsze warunki cenowe.

Trzeba jednak przyznać, iż większości instytucji wprowadziła specjalne warunki cenowe dla RKM, które są znacząco lepsze jak w przypadku kredytów standardowych. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie bardzo korzystna. Jeśli wybierzesz zmienne oprocentowanie, większość banków zaoferuje kredyt z marżą 2%. Jeśli wybierzesz stałe oprocentowanie, Twoja oferta będzie również bardzo dobra. Nie jestem w stanie podać dokładnych danych, gdyż oferty ze stałym oprocentowaniem zmieniają się dość często. Napisz do mnie, chętnie pokażę Ci dzisiejsze możliwości.

Tu przeczytasz moje dywagacje na temat co wybrać – oprocentowanie stałe czy zmienne?

Jakie koszty dodatkowe musi ponieść kredytobiorca w programie RKM?

1. Podatek od czynności cywilnoprawnych 0-2% (jeśli to nie jest pierwsza nieruchomość lub zakup domu w budowie),
2. Prowizja bankowa (0-3%, zależy od oferty banku),
3. Prowizja agencji nieruchomości (1-3%),
4. Wycena nieruchomości (500-1000 PLN, zależy od rodzaju nieruchomości i lokalizacji),
5. Koszt ubezpieczenia nieruchomości (0,05-0,09 % od wartości nieruchomości),
6. Gwarancja BGK (1% od gwarancji, maksymalnie 1000 PLN).

Lista banków biorących udział w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”

W programie wezmą udział instytucje, które podpiszą stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Banki, które na dzień dzisiejszy biorą udział w rodzinnym kredycie mieszkaniowym to:

• Alior Bank,
• BOŚ Bank,
• Pekao,
• PKO BP
• Santander Bank
• Bank Spółdzielczy BPS, Bank Spółdzielczy w Brodnicy – zawieszone

Przez chwilę ofertę kredytu RKM miały u siebie banki spółdzielcze, ale jakiś czas temu ich uczestnictwo zostało zawieszone.

Szybkie tipy!

1. Nie możesz prowadzić, a nawet zarejestrować miejsca prowadzenia działalności gospodarczej do czasu, aż nie spłacisz gwarancji banku gospodarstwa krajowego.
2. Złóż wniosek maksymalnie na kilka dni przed wejściem nowych limitów cenowych, jeśli chcesz kupić mieszkanie bez wkładu własnego.
3. Nie nadpłacaj kredytu, jeśli planujesz powiększenie gospodarstwa domowego.
4. Złóż minimum 3 wnioski kredytowe, żeby podwyższyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
5. Sprawdź swoją zdolność kredytową, nigdy nie idź na pewniaka.
6. Jeśli kupujesz bliźniaka lub segment, musisz sprawdzić limity cenowe. Nie kupujesz domu, a lokal mieszkalny.

Wsparcie dla powodzian dla kredytobiorców Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego

Jeśli korzystałeś z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, Twoja nieruchomość położona jest na terenach powodziowych, nieruchomość została uszkodzona lub zniszczona oraz nie masz możliwości użytkowania jej choćby w części, możesz skorzystać ze środków Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Wsparcie z FWK polega na spłacie 12 kolejnych raty twojego kredytu hipotecznego.

Spłata ta nie narusza możliwości korzystania ze spłaty rodzinnej.

Wniosek o dopłaty należy złożyć do 31 grudnia 2024 roku.

Podobał CI się artykuł?, współpracuj ze mną!

Jeśli szukasz wsparcia eksperta kredytowego, napisz do mnie, chętnie pomogę w organizacji finansowania.

Pracuję w branży kredytowej od 2009 roku. W tym czasie zrealizowałem ponad 1500 transakcji kredytowych dla moich klientów, w tym kilkadziesiąt kredytów w programie „RKM”.

Moje usługi są dla klienta bezpłatne, a dzięki doświadczeniu i wiedzy jestem w stanie skutecznie i szybko przeprowadzić Ciebie przez cały proces starania się o kredyt hipoteczny. Moje usługi są dla Ciebie bezpłatne, jestem wynagradzany przez bank w którym podpiszesz umowę kredytową. Oferty są dokładnie takie same cenowo jak w oddziale banku.

Zakres moich obowiązków to:

1. analiza zdolności kredytowej,
2. analiza nieruchomości jako zabezpieczenie kredytu,
3. pomoc w skompletowaniu listy dokumentów,
4. złożenie wniosków kredytowych w imieniu klienta,
5. nadzorowanie procesu analizy kredytowej,
6. analiza i omówienie decyzji kredytowej,
7. wsparcia podczas podpisania umowy kredytowej,
8. pomoc po uruchomieniu kredytu hipotecznego.

Głównie działam w Warszawie i okolicach, ale mam za sobą na dobrą sprawę realizację kredytów hipotecznych na terenie całej Polski.

W zakładce referencje znajdziesz opinie od moich klientów. Są to prawdziwe opinie wystawione na Google.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Podsumowanie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to szansa dla wielu osób, które marzą o własnym mieszkaniu, ale nie mają wystarczających oszczędności na wkład własny. Dzięki rządowemu wsparciu można starać się o kredyt, nawet nie posiadając odpowiedniej kwoty na start. To rozwiązanie szczególnie atrakcyjne dla młodych rodzin oraz osób, które dopiero zaczynają budować swoją stabilizację finansową. Program pozwala ominąć barierę, jaką często stanowi wysoki wkład własny, co znacząco ułatwia podjęcie decyzji o zakupie nieruchomości.

Jednak, jak w przypadku każdej decyzji finansowej, warto podejść do niej z rozwagą. Choć kredyt bez wkładu własnego może być kuszący, warto zastanowić się nad długoterminowymi konsekwencjami. Należy dokładnie zapoznać się z warunkami programu, a także porównać dostępne oferty kredytowe. Pamiętajmy, że nawet jeśli nie wpłacamy środków na wkład własny, będziemy musieli spłacać kredyt przez wiele lat. Ważne jest więc, aby nasza sytuacja finansowa pozwalała na regularne spłaty zobowiązań, bez nadmiernego obciążenia domowego budżetu.

Podsumowując, Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to ciekawe rozwiązanie dla tych, którzy chcą zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu, ale mają trudności z uzbieraniem wkładu własnego. To dobra opcja, o ile podejdziemy do niej z odpowiedzialnością i uwzględnimy swoje realne możliwości finansowe. Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu, warto poradzić się doradcy finansowego i dokładnie przemyśleć swoją sytuację.

Zapraszam do komentowania

Czy już wiesz na czym polega udzielenie kredytu hipotecznego w programie RKM? Czy już wiesz, co trzeba zrobić, żeby dostać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego? Czy już wiesz, które banki udzielają kredytu mieszkaniowego w programie? Jeśli się zastanawiasz, jak dostać kredyt hipoteczny, napisz komentarz poniżej, chętnie odpowiem na szczegóły.