Refinansowanie kredytu hipotecznego – jak przenieść kredyt i zaoszczędzić nawet 100 tys. zł (Kalkulator + case study)

Refinansowanie kredytu hipotecznego to sposób, by płacić mniej i szybciej spłacić swoje zobowiązanie. W tym artykule pokażę Ci, jak dzięki przeniesieniu kredytu hipotecznego do drugiego banku możesz realnie obniżyć ratę i zaoszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych. Dowiesz się, jak działa ten proces, dla kogo jest opłacalny i na co uważać, by faktycznie zyskać. Od 2009 roku pomagam klientom w wyborze najlepszych kredytów i wiem, że dobrze zaplanowane refinansowanie potrafi być kluczem do większej finansowej swobody. Zacznijmy więc od początku!

Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to jest i na czym polega?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie istniejącego kredytu mieszkaniowego do innego banku, aby uzyskać lepsze warunki: niższe oprocentowanie, niższą ratę, dłuższy okres spłaty lub dodatkową gotówkę, a nawet zmianę waluty kredytu.

W praktyce nowy kredyt spłaca stary, a Ty możesz zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych w całym okresie spłaty.

I choć w Polsce refinansowanie dopiero zyskuje popularność, przy sprzyjających warunkach rynkowych potrafi przynieść realne korzyści finansowe i większy komfort. Niektórzy klienci decydują się na zmianę banku nie tylko z powodów ekonomicznych. Czasem chodzi o lepszą obsługę, lokalizację oddziału, elastyczniejsze warunki czy brak przymusu korzystania z produktów dodatkowych (konto, wpływy, polisy, karty kredytowe).

Jako doświadczony ekspert kredytowy radzę Ci jednak, by przed podjęciem decyzji o przeniesieniu kredytu dokładnie ją przemyśleć. Warto, m.in. porównać aktualne oferty z warunkami swojego kredytu. Niewielka różnica w oprocentowaniu może oznaczać tysiące złotych oszczędności – a to już realny wpływ na domowy budżet.

Jakie realne korzyści daje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść oszczędność do kilkuset tysięcy złotych – w zależności od marży i długości pozostałego okresu spłaty. Najczęściej zysk pochodzi z obniżenia marży banku lub skrócenia okresu kredytowania, przy zachowaniu tej samej raty.

Wypowiedź eksperta:

„Sens i oszczędności, jakie wynikają z refinansowania można zobrazować na podstawie kredytów z lat 2008–2010 oraz z lat 2021-2022. Te lata charakteryzowały się stosunkowo wysokimi marżami, które dla dużej liczby kredytów złotowych zawierały się w przedziale 2,5–3%. Obecnie marże dla kredytów złotowych kształtują się w przedziale 1,5–2%. Istnieją zatem spore możliwości w zakresie uzyskania oszczędności.”

Maciej Wiśniewski, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Spójrz, jak to wygląda na przykładzie przeciętnego kredytu na 500 000 zł z okresem 30 lat i oprocentowaniem WIBOR 3M = 4,7%.

1. Refinansowanie z obniżeniem raty

Dzięki niższej marży miesięczna rata spada o ok. 340 zł, co daje ponad 4 068 zł rocznie. W skali 30 lat to przeszło 121 tys. zł mniej, czyli ponad jedna rata mniej rocznie. Dla wielu kredytobiorców to realna poduszka finansowa lub dodatkowy wyjazd wakacyjny co rok. Moim zdaniem ruch zdecydowanie opłacalny.

2. Refinansowanie ze skróceniem okresu kredytowania

Jeszcze lepiej wygląda sytuacja, w której refinansujemy kredyt i skracamy okres kredytowania, dostosowując go do obecnego poziomu raty.

Przy zachowaniu tej samej wysokości raty skracasz spłatę o 7 lat i oszczędzasz ponad 305 tys. zł! To jeden z najbardziej opłacalnych scenariuszy refinansowania. Zyskujesz więcej spokoju, mniej kosztów i szybszą wolność od kredytu.

Podsumowanie – kiedy refinansowanie jest najbardziej opłacalne

Refinansowanie kredytu hipotecznego opłaca się wtedy, gdy:

• różnica w marży wynosi co najmniej 0,8–1,0 p.p.;
• do końca spłaty zostało min. 10–15 lat;
• koszty przeniesienia kredytu są niższe niż uzyskane oszczędności;
• nowy bank nie wymaga kosztownych produktów dodatkowych.

Policz swoje oszczędności na przykładzie własnego kredytu!

Skorzystaj z mojego kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego i sprawdź, czy opłaca Ci się przenieść kredyt do innego banku.

Wpisz kilka podstawowych danych: wnioskowaną kwotę kredytu, oprocentowanie, rodzaj spłacanych rat (raty równe czy malejące), czas do końca spłaty oraz parametry nowego kredytu, a zobaczysz:

• o ile możesz obniżyć ratę;
• kiedy refinansowanie zacznie się zwracać;
• ile realnie możesz zaoszczędzić w całym okresie kredytowania.

Szybko, bez logowania i bez zobowiązań.

Czy refinansując kredyt spłacasz od nowa odsetki? Uwaga na popularny mit

Nie, refinansując kredyt hipoteczny nie spłacasz od nowa wszystkich odsetek. To częsty mit, wynikający z błędnego przekonania, że w kredycie najpierw spłaca się odsetki, a dopiero potem kapitał. W rzeczywistości proporcje raty zależą od okresu kredytowania i wysokości oprocentowania.

Przykład: kredyt 500 000 zł, 30 lat, WIBOR 3M = 4,7%.

Widzisz różnicę? Przy niższej marży więcej Twojej raty spłaca kapitał, a mniej idzie na odsetki. To oznacza, że nowy kredyt nie resetuje odsetek, tylko zmienia ich proporcję – na Twoją korzyść. Konkludując, jeśli będziesz zmieniać bank, ale zachowasz co najmniej tą samą długość umowy kredytowej oraz oprocentowanie będzie niższe lub maksymalnie równe dotychczasowemu, Twoje finanse wyjdą na mocny plus.

Wypowiedź eksperta:

„Im krótszy okres kredytowania, tym więcej kapitału masz w racie i odpowiednio mniej odsetek. Podobnie sytuacja się przedstawia z oprocentowaniem. Im niższe oprocentowanie uda się uzyskać w nowym kredycie, tym relacja kapitału do odsetek będzie dla Ciebie korzystniejsza! Jeśli znalazłbyś kredyt z oprocentowaniem 0%, nie będziesz mieć w ogóle odsetek – spłacasz sam kapitał.”

Maciej Wiśniewski, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Jakie błędy możesz popełnić przy zmianie banku?

Zmiana banku i refinansowanie kredytu hipotecznego mogą przynieść duże oszczędności, ale tylko wtedy, gdy unikniesz kilku typowych pułapek. Poniżej znajdziesz najczęstsze błędy, które widzę u moich klientów oraz krótkie wskazówki, jak się przed nimi uchronić.

• Niższa rata, ale więcej produktów obowiązkowych: nowy bank może wymagać, abyś założył konto osobiste, przeniósł wynagrodzenie, wykupił ubezpieczenie na życie lub kartę kredytową. Zyskasz niższą ratę o 20-30 zł, ale stracisz na kosztach produktów i obsłudze. Uważaj, żeby nie zamienić swobody w „pakiet obowiązkowy”, który kosztuje więcej niż zysk z refinansowania.
• Niższe oprocentowanie, ale z prowizją lub ubezpieczeniem: niektóre instytucje obniżają oprocentowanie, ale doliczają prowizję 2–3% lub koszt ubezpieczenia. Efekt? Spłacasz większy kapitał, więc „niższa rata” zwróci się dopiero po kilku latach.
• Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu = czerwona flaga: moim zdaniem prowizja za wcześniejszą spłatę w przypadku kredytu hipotecznego to tzw. „red flag”. Refinansowanie ma dawać elastyczność, a nie blokować Cię na lata. Unikaj kredytodawców, którzy każą sobie płacić za nadpłatę lub wcześniejsze zamknięcie kredytu.
• Oprocentowanie stałe dłuższe niż 5 lat – pułapka stabilności: jeśli zrefinansujesz kredyt na zbyt długi okres stałej stopy, dłuższy niż 5 lat, będziesz mieć przez pierwsze lata problem ze zmianą banku. Zgodnie z wytycznymi KNF, nowa instytucja musi przejąć kredyt na co najmniej tak długi okres stałego oprocentowania, jak w poprzednim banku. A ponieważ tylko 1-2 banki oferują oprocentowanie okresowo stałe dłuższe niż 5 lat, to przeniesienie takiego zobowiązania będzie bardzo skomplikowane.
• Wydłużenie okresu kredytowania = ukryty koszt: niższa rata kusi, ale często wynika z tego, że nowy kredyt jest rozłożony na dłuższy czas. A to właśnie okres kredytowania generuje najwięcej odsetek. Dlatego, zmieniając bank, ustal okres kredytowania nie dłuższy, jak w poprzednim kredycie. Chyba, że chwilowo potrzebujesz oddechu finansowego. Bezpieczeństwo i elastyczność są ważniejsze niż „ładna rata” w tabeli.

Podsumowanie: jak unikać błędów przy refinansowaniu

Zanim podpiszesz nową umowę:

• porównaj całkowity koszt kredytu (RRSO), a nie samą ratę (*przy zachowaniu identycznych parametrów);
• sprawdź, czy bank nie wymaga zbędnych produktów;
• zapytaj o prowizję za wcześniejszą spłatę;
• zachowaj podobny okres kredytowania jak dotychczas;
• upewnij się, że oprocentowanie stałe nie blokuje Cię na lata.

Może zainteresuje Cię również:

Kredyt hipoteczny a okres kredytowania. Jaki wybrać, by nie przepłacić w 2025 roku?

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co się bardziej opłaca w 2025?

Kredyty hipoteczne

9 min. czytania

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2025: czy warto? Poradnik + wzór

Koszty kredytu

7 min. czytania

Gdzie znajdziesz najlepsze oferty refinansowania kredytu hipotecznego?

Jeśli potrzebujesz wsparcia i chcesz sprawdzić, czy w Twoim przypadku zmiana banku naprawdę się opłaca, napisz do mnie. Pomagam klientom w organizacji i refinansowaniu kredytów hipotecznych od 2009 roku. Mam za sobą ponad 1300 zrealizowanych transakcji i współpracuję ze wszystkimi bankami komercyjnymi w Polsce.

Dzięki temu mogę porównać oferty wszystkich banków w jednym miejscu i wskazać, gdzie realnie zyskasz najwięcej – bez marketingowych trików i ukrytych kosztów.

Dlaczego warto skorzystać z mojej pomocy?

• Moje usługi są bezpłatne, a warunki dokładnie takie same, jak w oddziale banku.
• Nie namawiam do zmiany banku, jeśli oszczędność jest symboliczna – decyzja zawsze należy do Ciebie.
• Otrzymasz obiektywną analizę opłacalności, porównanie ofert i pełne wyjaśnienie zasad refinansowania.
• Pomagam zrozumieć liczby, dokumenty i ryzyka, byś podjął decyzję z pełną świadomością.

Konsultacja dotycząca potencjalnej zmiany instytucji jest darmowa i niezobowiązująca. Nawet, jeśli nie zdecydujesz się w danym momencie, zrozumiem i nie będę miał żadnych oczekiwań.

Darmowa wycena nieruchomości dla moich klientów!

Dodatkowo dla moich klientów oferuję darmową wycenę nieruchomości, dzięki której zmiana banku jest praktycznie darmowa, a na nowym kredycie zyskujesz już od pierwszej raty. Prześlij parametry swojego kredytu, a przygotuję dla Ciebie analizę opłacalności refinansowania w ciągu 24 godzin.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego? Aktualizacja 2025

Koszt refinansowania kredytu hipotecznego w większości przypadków wynosi od 500 do 1 500 zł, w zależności od rodzaju nieruchomości i wymagań banku. Choć sama procedura przeniesienia jest bezpłatna, musisz uwzględnić w niej kilka kosztów dodatkowych.

Najważniejsze koszty refinansowania kredytu hipotecznego

1. Prowizja za wcześniejszą spłatę

W większości instytucji po 3 latach od uruchomienia kredytu prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 0 zł. Warto jednak sprawdzić w umowie, czy Twój bank nie pobiera opłaty w wysokości do 3% kwoty pozostałego kapitału w pierwszych latach kredytu.

2. Prowizja za udzielenie kredytu refinansowego

Zazwyczaj 0 zł – kredytodawcy walczą o klientów i często znoszą tę prowizję całkowicie. Uważaj jednak na oferty promocyjne, gdzie niskie oprocentowanie jest „wyrównywane” ukrytymi kosztami (w postaci ubezpieczenia, rachunku bankowego, kredytówki).

3. Operat szacunkowy (wycena nieruchomości)

Jeśli zaciągałeś kredyt powyżej 12 miesięcy wstecz, to będziesz zobowiązany do wykonania aktualnej wyceny nieruchomości. Można ją zrobić samemu lub zlecić w banku. Jest to zależne od regulaminu. W ofertach nastawionych na kredyt refinansowy kredytodawcy oferują okresowe promocje, w których wycena jest dla klienta całkowicie bezpłatna.

Koszt operatu szacunkowego do kredytu zależy już od rodzaju nieruchomości. Przykładowo, aktualna wycena mieszkania czy działki to koszt ok. 700 zł. Za określenie wartości domu zapłacimy najwięcej, bo ok. 1000 zł.

4. Opłaty sądowe (księga wieczysta)

Każda zmiana banku wymaga aktualizacji wpisów w księdze wieczystej.

5. Opłaty notarialne

Niektóre banki wymagają podpisania oświadczenia o opróżnionym miejscu hipotecznym. Koszty notarialne mogą wynieść w tym przypadku od 50 do 1 000 zł w zależności od kancelarii.

Zanim złożysz wniosek, zapytaj notariusza o stawkę, bo różnice w tym temacie mogą być kosztowne.

6. Ubezpieczenie nieruchomości

Każdy bank wymaga aktualnej polisy z cesją praw na siebie. Jeśli masz aktywne ubezpieczenie, możesz przenieść je lub wykupić nowe. Po zmianie instytucji towarzystwo ubezpieczeniowe zwróci Ci niewykorzystaną część składki.

7. Ubezpieczenie pomostowe – już nie obowiązuje!

Od 2023 r. instytucje nie pobierają dodatkowej marży za brak wpisu do hipoteki (tzw. ubezpieczenie pomostowe). To dobra wiadomość – oznacza, że refinansując kredyt, nie dźwigasz dodatkowo tego kosztu.

Podsumowanie kosztów refinansowania

Koszty związane z przeniesieniem hipoteki są niewielkie. W przypadku domu wyniosą one do 1 500 zł, a mieszkania i działki – 1000 zł. W praktyce, przy obniżce raty o 300–500 zł, zwracają się one już po 2–3 miesiącach. Później – każda kolejna rata to czysty zysk.

Chcesz sprawdzić, ile wyniosłyby Twoje koszty refinansowania?

Skorzystaj z mojego kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego – zobacz, po ilu miesiącach inwestycja w zmianę banku się zwróci.

Czy w przypadku refinansowania kredytu odzyskasz środki od dotychczasowego banku?

Tak. W niektórych przypadkach możesz odzyskać część prowizji lub ubezpieczenia zapłaconych przy zaciąganiu kredytu. Od 2017 roku obowiązuje prawo, które nakłada na banki obowiązek zwrotu proporcjonalnej części kosztów jednorazowych, jeśli kredyt został spłacony przed terminem.

A refinansowanie kredytu hipotecznego jest właśnie taką całkowitą wcześniejszą spłatą.

Zwrot prowizji – kiedy przysługuje?

Bank ma obowiązek zwrócić Ci część prowizji za niewykorzystany okres kredytowania.

Spójrz na przykład.

Jeśli Twój kredyt hipoteczny trwał 3 lata z 30 zaplanowanych, to bank musi oddać 27/30 zapłaconej prowizji.

Jeśli zaciągasz kredyt z prowizją i wiesz, że możesz go refinansować w przyszłości, by uzyskać potencjalne oszczędności, warto rozważyć jak najdłuższy okres kredytowania. Wtedy proporcjonalny zwrot będzie wyższy niż w przypadku, gdybyś wybrał krótszy termin spłaty. Pamiętaj tylko o równoległej nadpłacie kredytu w kwocie co najmniej równej różnicy w racie między krótszym i dłuższym okresem kredytowania, aby nie stracić na odsetkach.

Zwrot ubezpieczenia tylko za niewykorzystany okres

Trochę inaczej jest w przypadku jednorazowych ubezpieczeń (np. na 4–5 lat). Wtedy bank musi oddać część składki, jeśli refinansujesz kredyt w trakcie obowiązywania polisy. Natomiast, jeśli refinansowanie nastąpi po zakończeniu ochrony ubezpieczeniowej, taki zwrot już nie przysługuje.

W praktyce większość instytucji sama dokonuje zwrotu, ale warto to dopilnować i poprosić o potwierdzenie w rozliczeniu końcowym.

Zwrot odsetek – mit, który wciąż krąży

Niektórym kredytobiorcom wydaje się, że przy wcześniejszej spłacie (czyli refinansowaniu) banki oddają im odsetki. To nieprawda. Odsetki są naliczane na bieżąco tylko za okres, w którym kredyt był aktywny. Nie ma więc żadnych podstaw prawnych do zwrotu odsetek już zapłaconych.

Podsumowanie – co możesz odzyskać przy refinansowaniu

Zwrot prowizji i ubezpieczenia odbywa się automatycznie lub na wniosek. Jeśli bank nie rozliczy się samodzielnie, możesz złożyć pisemne żądanie zwrotu lub skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego. To realne pieniądze – przy kredycie hipotecznym z prowizją 2% możesz odzyskać nawet kilka tysięcy złotych.

Do refinansowania musisz mieć zdolność kredytową!

Tak, refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga ponownego sprawdzenia zdolności kredytowej. Nawet jeśli od lat spłacasz kredyt terminowo, nowy kredytodawca zgodnie z prawem musi ponownie ocenić Twoją sytuację finansową przed udzieleniem nowego finansowania.

Dlaczego tak jest?

Zgodnie z ustawą Prawo bankowe, każdorazowo przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank ma obowiązek ocenić zdolność kredytową klienta. Nie ma znaczenia, że środki z nowego zobowiązania w całości przeznaczasz na spłatę starego – formalnie to nowa hipoteka, więc procedura jest taka sama jak przy zwykłym kredycie mieszkaniowym.

Jak bank liczy zdolność przy refinansowaniu?

Instytucja analizuje m.in.:

• wysokość i źródło dochodu;
• stałe wydatki i zobowiązania (np. inne kredyty, karty, limity);
• wiek i sytuację rodzinną;
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• historię kredytową w BIK;
• parametry nowego kredytu: okres, oprocentowanie, wysokość raty.

Co ważne, Twoja obecna rata nie jest brana pod uwagę w wyliczeniu zdolności. Nowy bank ocenia możliwości na podstawie raty nowego kredytu, czyli tej, którą będziesz spłacać po refinansowaniu. W praktyce oznacza to, że jeśli nowy kredyt ma niższe oprocentowanie i ratę, Twoja zdolność kredytowa może nawet wzrosnąć.

Jeśli nie wiesz, czy masz zdolność, by przenieść hipotekę do drugiej instytucji, możesz to sprawdzić z pomocą mojego darmowego narzędzia.

Czy do kredytu refinansowanego musisz mieć wkład własny?

W większości przypadków nie musisz wnosić wkładu własnego, jeśli wartość nieruchomości (LTV – loan to value, stosunek kredytu do zabezpieczenia) jest wyższa niż pozostałe saldo kredytu.

Wkład własny przy refinansowaniu to po prostu różnica między wartością nieruchomości a aktualnym zadłużeniem.

Jak klient obniżył oprocentowanie o 1% w 4 miesiące – historia prawdziwa

Kiedy pierwszy raz usłyszałem historię tego klienta, wiedziałem, że będzie ciekawie. Przyszedł do mnie z już wybraną nieruchomością i kredytem na oku. Miał 10% wkładu własnego – niewiele, ale wystarczająco, by bank udzielił finansowania. Wiedział jednak, że kredyty z niskim wkładem są droższe i wiążą się z dodatkowymi kosztami.

Podczas analizy okazało się, że kupowana nieruchomość była znacznie niedoszacowana. Jej wartość rynkowa była o ponad 10% wyższa niż cena zakupu. Przy zakupie bank patrzy wyłącznie na niższą z wartości (transakcyjną), więc nie mogliśmy tego wykorzystać. Specjalnie pod tą operację mieliśmy wybrany bank nr 1 (*zero kosztów za uruchomienie i wcześniejszą spłatę kredytu). Ale wpadłem na pewien pomysł – mianowicie na refinans do tańszego banku. W tej transakcji dla instytucji wartość transakcyjna już nie istnieje, choćby transakcja odbyła się wczoraj. Mój klient zgodził się na taki krok bez wahania.

Czas zrobił swoje – cztery miesiące czekaliśmy na wpis do hipoteki, po czym zleciliśmy nowy operat szacunkowy. Nowa wycena potwierdziła, że nieruchomość warta jest ponad 10% więcej niż kwota zakupu. Dla banku nr 2 to oznaczało jedno: nowe LTV ≈ 80% zamiast 90% oraz niższe oprocentowanie o 1 punkt procentowy!

Czasem wystarczy dobra strategia, trochę cierpliwości i znajomość procedur bankowych, by od momentu zaciągnięcia kredytu, stał się on po prostu tańszy.

Efekt operacji (4 miesiące różnicy)

Aby bardziej zilustrować Ci ten przypadek, posłużę się prostym scenariuszem. Parametry finansowania są jedynie przykładowe i nie odnoszą się do powyższej sytuacji.

Po jakim czasie od umowy kredytowej można przenieść kredyt hipoteczny?

W praktyce kredyt hipoteczny możesz przenieść do innego banku w dowolnym momencie – nawet kilka tygodni po podpisaniu umowy. Nie ma przepisów, które określają minimalny czas, po jakim można dokonać refinansowania.

Co musi być spełnione, by można było przenieść kredyt?

Przede wszystkim podstawowe warunki formalne.

1. Księga wieczysta (KW) jest już założona dla nieruchomości.
2. Ty jesteś wpisany w dziale II jako właściciel.
3. Twój obecny bank widnieje w dziale IV jako wierzyciel hipoteczny.

Jeśli te trzy elementy są spełnione, możesz złożyć wniosek o refinansowanie nawet „jutro” po wpisie hipoteki.

Wyjątek od powyższej reguły stanowią rynek pierwotny i inwestycje w budowie. Jeśli kupiłeś mieszkanie od dewelopera i inwestycja jest jeszcze w budowie, nie możesz przenieść kredytu do momentu, aż nie zostanie ona zakończona, odbędzie się końcowy akt notarialny, a nieruchomość uzyska wpis do księgi wieczystej.

Do tego czasu bank finansujący ma prawo pozostać jedynym wierzycielem zabezpieczonym na nieruchomości.

Ile razy można refinansować kredyt hipoteczny? Ile razy możesz zmienić bank?

Teoretycznie – tyle razy, ile chcesz. W praktyce – tyle razy, ile ma to sens. Nie istnieją żadne przepisy ani wewnętrzne regulacje banków, które ograniczałyby liczbę refinansowań kredytu hipotecznego.

Możesz zatem przenieść kredyt dowolną liczbę razy w trakcie całego okresu spłaty, o ile każda kolejna zmiana ma uzasadnienie finansowe (np. niższe oprocentowanie, krótszy okres kredytowania, lepsze warunki umowy).

Co warto wiedzieć w praktyce?

• Każdy bank traktuje refinansowanie jako nowy kredyt hipoteczny: musisz więc za każdym razem przejść pełną ocenę zdolności kredytowej.
• Przy częstych zmianach warto czyścić historię w BIK: usuwać wpisy o spłaconych zobowiązaniach, by nie wyglądało, że co chwilę „żonglujesz kredytem”.
• Dla analityka częste refinansowania mogą wyglądać jak niestabilność finansowa lub niskie zyski dla banku – a to może skutkować decyzją negatywną mimo dobrej historii spłat.

Jak wygląda przeniesienie kredytu hipotecznego krok po kroku?

Procedura refinansowania kredytu hipotecznego nie jest skomplikowana. Przypomina proces uzyskania nowego kredytu mieszkaniowego z tą różnicą, że pieniądze trafiają do starego banku, aby spłacić poprzedni kredyt.

Całość możesz przejść na spokojnie w 2–4 tygodnie.

1. Sprawdzenie zdolności kredytowej i historii BIK

Nowy bank musi ponownie ocenić Twoją zdolność kredytową oraz historię spłat w BIK. Jeśli od uruchomienia kredytu minęło kilka miesięcy i regularnie spłacasz raty, Twoja ocena w BIK powinna być bardzo dobra.

Pro tip ode mnie: warto wcześniej pobrać raport z BIK i sprawdzić, czy nie ma w nim błędów lub starych, spłaconych zobowiązań.

2. Nowa wycena nieruchomości (operat szacunkowy)

Bank zleci lub poprosi o dostarczenie aktualnej wyceny nieruchomości. To na jej podstawie oceni, czy wartość domu/mieszkania pokrywa kwotę kredytu. Koszt operatu: ok. 600-1000 zł, w zależności od typu nieruchomości.

3. Analiza wniosku i decyzja kredytowa

Na tym etapie analityk bankowy:

• porówna Twoją sytuację finansową;
• sprawdzi dokumenty nieruchomości;
• ustali ostateczne warunki nowego kredytu.

Po kilku dniach otrzymasz decyzję kredytową – pozytywną lub z warunkami do uzupełnienia.

4. Podpisanie umowy kredytowej z nowym bankiem

Po akceptacji decyzji podpisujesz nową umowę kredytową. Instytucja przygotowuje dokumenty niezbędne do ustanowienia nowej hipoteki.

5. Wniosek o wpis hipoteki w sądzie

Musisz złożyć w sądzie wieczystoksięgowym wniosek o wpis hipoteki na rzecz nowego banku. Koszt ten wynosi 200 zł. W tym czasie możesz już przygotować ubezpieczenie nieruchomości z cesją na nowy bank.

6. Uruchomienie kredytu refinansowego

Nowa instytucja przelewa środki bezpośrednio na rachunek starego banku. To tzw. dyspozycja spłaty kredytu, czyli następuje uruchomienie kredytu mieszkaniowego. Od tego momentu Twój stary kredyt jest formalnie spłacony.

7. Zaświadczenie o spłacie i zgoda na wykreślenie hipoteki

Po spłacie kredytu Twój poprzedni bank wystawia:

• zaświadczenie o spłacie;
• zgodę na wykreślenie hipoteki.

Z tymi dokumentami wracasz do sądu wieczystoksięgowego, aby złożyć wniosek o wykreślenie starej hipoteki. Koszt: 100 zł.

8. Poinformuj nowy bank o wykreśleniu starej hipoteki

To formalność, ale bardzo ważna. Nowy kredytodawca potrzebuje potwierdzenia, że stara hipoteka została wykreślona, aby uznać proces refinansowania za zakończony.

Podsumowanie procesu refinansowania kredytu

Z jakich powodów warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?

Najczęściej myślimy o refinansowaniu wtedy, gdy chcemy obniżyć ratę kredytu. Ale to tylko jeden z wielu powodów, dla których warto przenieść kredyt do innego banku. W praktyce rozwiązanie to może poprawić nie tylko Twoje warunki finansowe, ale także komfort i elastyczność w spłacie.

Niższe oprocentowanie i mniejsza rata

To najczęstszy powód przeniesienia kredytu. Jeśli Twoja marża jest wysoka, a na rynku pojawiły się lepsze oferty z niższą marżą, warto sprawdzić, czy zmiana banku nie przyniesie oszczędności.

Ale uważaj: porównując oferty, zwróć uwagę nie tylko na marżę, ale też na wskaźnik referencyjny WIBOR (1M, 3M, 6M, 12M). Każdy z nich może mieć różne wartości. Może wystąpić sytuacja, gdy nowy bank oferuje kredyt na niższej marży, ale stosuje w danym momencie wyższy wskaźnik referencyjny, przez co zmiana może wydawać się nieatrakcyjna.

2. Zmiana na oprocentowanie stałe

Stabilna rata = spokojna głowa i bezpieczniejszy kredyt. Wielu kredytobiorców decyduje się na refinansowanie, by przejść na stałe oprocentowanie, które chroni przed skokami stóp procentowych.

Jeśli planujesz dłuższy okres spłaty, warto rozważyć taki krok – nawet jeśli oznacza to nieco wyższą ratę w krótkim terminie.

Polecam Ci na bieżąco zaglądać do mojego poradnika: Kiedy spadną stopy procentowe? Analizuję, obserwuję i komentuję najnowszego doniesienia o decyzjach RPP.

3. Pozbycie się niechcianych produktów dodatkowych

Niektóre banki wymagają od kredytobiorców utrzymania wielu produktów dodatkowych:

• konta z wpływem wynagrodzenia;
• karty kredytowej lub debetowej wraz z minimalnym limitem comiesięcznych transakcji;
• polisy na życie (wymagana najczęściej przez pierwsze 3-5 lat);
• ubezpieczenia nieruchomości z ich oferty.

Często są to zobowiązania, których nie potrzebujesz, a nie wywiązanie się z podpisanej umowy, może znacząco podwyższyć oprocentowanie w ramach kary. Ich brak może uprościć życie i obniżyć realne koszty kredytu.

4. Lepsza obsługa klienta i bankowość elektroniczna

Zdarza się, że zmiana banku nie wynika z pieniędzy, tylko ze zdrowia psychicznego. Niektóre instytucje mają świetną obsługę i nowoczesne systemy, inne zatrzymały się 20 lat temu. Jeśli każdy kontakt z Twoim bankiem to walka z infolinią lub papierologią, warto przenieść kredyt tam, gdzie komfort obsługi jest dla Ciebie przyjemniejszy i mniej stresujący.

5. Lepsze warunki wcześniejszej spłaty i nadpłat

Nie wszystkie banki pozwalają łatwo nadpłacać kredyt. Część z nich nie umożliwia tego w bankowości elektronicznej albo wymaga wizyty w oddziale. Są też takie, które nie pozwalają skrócić okresu kredytowania po nadpłacie.

Jeśli Twój bank ma ograniczenia w tym zakresie, refinansowanie do instytucji z lepszymi warunkami da Ci pełną kontrolę nad spłatą.

6. Odłączenie współkredytobiorcy (np. rodzica, byłego partnera)

Refinansowanie to również sposób na zmianę struktury kredytu. Pomaga, gdy chcesz „uwolnić” jednego z kredytobiorców, np. po rozwodzie, rozstaniu czy pożyczce wspólnej z rodzicem. Niektóre banki nie zgadzają się na takie zmiany w obrębie istniejącego kredytu.

Dlatego przeniesienie kredytu do innego miejsca często rozwiązuje ten problem.

7. Uzyskanie dodatkowych środków w cenie kredytu

To jedna z ciekawszych opcji. W kilku bankach możesz przy refinansowaniu dobrać dodatkową gotówkę (nawet 15–30% wartości finansowania) w tej samej, niskiej cenie kredytu hipotecznego.

Przykład.

Masz kredyt 600 000 zł → przy refinansowaniu możesz uzyskać 90 000-200 000 zł dodatkowych środków np. na remont, samochód czy inwestycje.

Dzięki temu zyskujesz bez zbędnych pytań – tani pieniądz na długi okres w niskiej racie.

8. Refinansowanie kredytu na budowę domu

Kredyt na budowę domu to w naszej firmie jeden z koników. Bardzo powszechną jest również sytuacja, w której kredytobiorca rozpoczął budowę domu, ale kwota okazała się niewystarczająca, a obecny bank nie chce podnieść finansowania.

Wtedy rozwiązaniem może być refinansowanie kredytu na budowę domu w innym banku, który pozwoli dobrać brakującą część środków. Oczywiście nie wszystkie instytucje się tego podejmują, ale w praktyce to jedyny sposób, by dokończyć inwestycję bez kosztownych pożyczek gotówkowych.

9. Zmiana waluty kredytu (np. z EUR na PLN)

Wraz z powrotami Polaków z zagranicy coraz częściej pojawia się potrzeba zmiany, np. kredytu hipotecznego w euro na złotowy. Refinansowanie pozwala uniknąć ryzyka kursowego i często obniża koszty finansowania, szczególnie gdy Twoje dochody są już w PLN.

Moim zdaniem niemal każdy kredyt hipoteczny nadaje się do refinansowania

W mojej ocenie większość klientów prędzej czy później będzie mogła przenieść swój kredyt do innego banku, by uzyskać lepsze warunki. Dlaczego? Bo rynek kredytowy się zmienia, a wraz z nim – Twoje możliwości. Poniżej wyjaśniam, skąd ta pewność.

Koniecznie daj znać w komentarzu, czy zgadzasz się z moją opinią!

1. Cykliczne zmiany w ofertach bankowych

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata – 20, 25, a czasem nawet 30. W tym czasie banki regularnie zmieniają swoje oferty: obniżają marże, wprowadzają promocje, dostosowują się do polityki stóp procentowych.

Jaki tego efekt?

To, co dziś jest przeciętne, za rok może być świetne – i odwrotnie. Jeśli Twój kredyt był atrakcyjny kilka lat temu, warto raz na jakiś czas porównać warunki z rynkiem aktualnym. Zmiana banku w odpowiednim momencie może obniżyć ratę nawet o kilkaset złotych miesięcznie.

2. Stała stopa procentowa – bezpieczeństwo w niepewnych czasach

Przez lata niemal wszyscy Polacy wybierali kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Ale podwyżki stóp w latach 2021–2022 boleśnie pokazały, jak ryzykowna bywa ta decyzja. Dziś coraz więcej osób decyduje się na refinansowanie kredytu na stałą stopę, by zyskać spokój i przewidywalność.

Gdy dojdzie do jeszcze większego spadku stóp procentowych i oprocentowanie stałe zejdzie w okolice 4,5–5%, możemy spodziewać się kolejnej fali przenoszenia kredytów do banków z korzystniejszymi warunkami.

Mój przykład z życia (case study)

Swój pierwszy kredyt hipoteczny zaciągnąłem w 2012 roku. Wówczas marża wynosiła 1,1% i był to świetny moment. W 2019 roku postanowiłem jednak przejść na stałe oprocentowanie 3,5%, bo zacząłem obawiać się o inflację (nie przewidziałem pandemii, ale miałem rację co do kierunku).

Decyzja ta okazała się strzałem w dziesiątkę – zaoszczędziłem kilkaset tysięcy złotych. To pokazuje, że czasem lepszy moment na refinansowanie przychodzi niespodziewanie, warto więc być przygotowanym na różne scenariusze.

3. Obniżenie wskaźnika LtV – „ukryty wkład własny”

Jeśli przy zakupie nieruchomości Twój wkład własny był niski (np. 10%), to w miarę spłacania kredytu i wzrostu wartości nieruchomości, LtV (loan to value) automatycznie się obniża.

• Niższy LtV = mniejsze ryzyko dla banku.
• A mniejsze ryzyko = lepsze warunki kredytu.

To moment, w którym możesz przenieść kredyt do banku oferującego niższą marżę, często bez konieczności dokładania gotówki.

Jak to dokładnie działa?

W trakcie spłaty rat regularnych, dodatkowej nadpłaty kredytu oraz cyklicznego podwyższenia wartości nieruchomości Twoje LtV będzie się cyklicznie obniżać. A jego obniżka może oznaczać, że będziesz mniej ryzykownym klientem. W konsekwencji inny bank może zaproponować lepsze warunki cenowe.

4. „Żegnaj, zły banku” – zmiana dla jakości i elastyczności

Refinansowanie to nie tylko matematyka. Czasem chodzi po prostu o komfort, obsługę i elastyczność. Jeśli masz uciętą możliwość nadpłacania hipoteki, bank ma słabą bankowość elektroniczną, wymaga zbędnych produktów lub utrudnia kontakt – to znak, że pora zmienić otoczenie.

Nowy bank może zaoferować:

• prostsze nadpłaty online;
• brak opłat za wcześniejszą spłatę;
• niższe koszty dodatkowych produktów;
• a często też lepsze warunki oprocentowania.

Pamiętaj, że jako klient masz prawo do oczekiwania najlepszej jakości usług. Gdy Twoje oczekiwania nie są spełnione, warto poszukać lepszej alternatywy.

Których kredytów nie ma sensu obecnie refinansować?

Choć refinansowanie kredytu hipotecznego w większości przypadków się opłaca, to są sytuacje, w których zmiana banku jest wręcz niekorzystna.

Oto trzy konkretne przypadki, w których lepiej pozostać przy dotychczasowym kredycie.

1. Bezpieczny Kredyt 2% – nie do ruszenia

Jeśli udało Ci się uzyskać kredyt hipoteczny w rządowym programie „Bezpieczny Kredyt 2%”, to refinansowanie w Twoim przypadku zdecydowanie nie ma sensu.

Twoje realne oprocentowanie (po dopłacie) wynosi ok. 2%, czyli nawet o 4-5 punktów procentowych mniej niż rynkowe oferty.

Z ekonomicznego punktu widzenia nie istnieje dziś oferta, która mogłaby to przebić. Wyjątkiem są sytuacje losowe, np. rozwód, podział majątku czy sprzedaż nieruchomości. Wtedy refinansowanie może być wymuszone.

Wypowiedź eksperta:

„Jeśli masz Bezpieczny Kredyt 2%, potraktuj go jak lokatę o rekordowo niskim koszcie pieniądza. Każdy ruch w kierunku zmiany banku oznacza stratę dopłaty i utratę korzyści, które dziś są praktycznie nie do odtworzenia.”

Maciej Wiśniewski, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

2. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – uwaga na spłatę rodzinną

Jeśli korzystasz z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM), to opcja przeniesienia hipoteki ma sens tylko wtedy, gdy nie planujesz już powiększenia rodziny i nie chcesz korzystać z tzw. spłaty rodzinnej (czyli częściowego umorzenia kredytu po urodzeniu dziecka).

Tutaj warto pamiętać, że:

• nawet jeśli nowy bank także oferuje RKM, po przeniesieniu kredytu Twoje zobowiązanie staje się zwykłym kredytem hipotecznym, bez prawa do dopłat i umorzenia.
• tracisz więc potencjalne dziesiątki tysięcy złotych korzyści w przyszłości.

3. Kredyty ze stałą stopą procentową dłuższą niż 5 lat

To temat, który często zaskakuje nawet doradców. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), jeśli masz kredyt ze stałym oprocentowaniem na okres dłuższy niż 5 lat, nowy kredytodawca może udzielić Ci finansowania tylko na stałej stopie i na co najmniej taki sam okres.

Co to oznacza w praktyce?

• Większość banków w Polsce oferuje stałą stopę tylko na 5 lat.
• Jedynie nieliczne (np. BNP Paribas, Credit Agricole) mają oferty na 7-10 lat.
• Więc jeśli masz już kredyt np. w Credit Agricole na 7 lat, to nie możesz przenieść go do banku oferującego stałe oprocentowanie krótsze niż 7 lat.

Refinansowanie to świetne narzędzie finansowe, ale nie uniwersalne. Jeśli masz kredyt z rządowym wsparciem lub z długoterminową stałą stopą, najlepszą strategią może być pozostanie przy obecnym banku i śledzenie rynku.

Zaświadczenie o posiadanym kredycie do nowego kredytu hipotecznego – wszystko, co musisz wiedzieć

Przeniesienie hipoteki do innego banku wiąże się z okazaniem zaświadczenia, aby uruchomić kredyt refinansowy i spłacić stary kredyt (przelew na rachunek techniczny starego banku).

• Koszt: zwykle 0–300 zł (wg Taryfy opłat banku).
• Czas oczekiwania: 1–2 tygodnie.
• Ważność dokumentu: najczęściej 30 dni: dlatego często zamawia się 2 egzemplarze: jeden do wniosku (analiza) i drugi po decyzji – do uruchomienia.

Co powinno zawierać zaświadczenie? Checklista do odhaczenia!

1. Dane osobowe kredytobiorcy (wszyscy współkredytobiorcy).
2. Numer i data umowy kredytowej.
3. Kwota udzielonego kredytu (oryginalna).
4. Saldo kapitału do spłaty na dzień wystawienia.
5. Odsetki bieżące naliczone od ostatniej raty do dnia wystawienia.
6. Ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę (wysokość i warunki).
7. Informacja o rodzaju oprocentowania (stałe/zmienne).
8. Data końca okresu stałej stopy (jeśli dotyczy).
9. Numer rachunku technicznego do całkowitej spłaty (IBAN/SWIFT, jeśli potrzeba).
10. Rodzaj zabezpieczeń (hipoteka, weksel itp.).
11. Deklaracja zwolnienia zabezpieczeń po spłacie (zgoda na wykreślenie hipoteki/lista dokumentów).

Kiedy zamawiać (żeby nie „przeterminować”)?

• Po złożeniu wniosku → bank może chcieć zaświadczenie już do analizy.
• Zamów dopiero po decyzji kredytowej nowego banku (lub tuż przed) – unikniesz ryzyka przekroczenia 30 dni.
• Jeśli proces się wydłuża, złóż wniosek o drugie zaświadczenie (to normalna praktyka przy refinansie).

Opróżnione miejsce hipoteczne – co to jest i dlaczego ma znaczenie przy refinansowaniu?

Gdy spłacasz stary kredyt i przenosisz go gdzieś indziej, w Twojej księdze wieczystej powstaje tzw. opróżnione miejsce hipoteczne. Dla nowej instytucji to kluczowy element bezpieczeństwa i często formalność, bez której kredyt refinansowy nie zostanie uruchomiony.

Załóżmy, że kupiłeś mieszkanie przy pomocy kredytu hipotecznego. W konsekwencji musiałeś wpisać kredyt hipoteczny do księgi wieczystej. Kredyt został zapisany na pozycji nr 1 w dziale IV księgi wieczystej. Po pewnym czasie zdecydowałeś się na zmianę banku. Twój nowy bank wymaga złożenia wniosku kredytowego i wpisanie nowej hipoteki.

Po uruchomieniu środków, spłacie kredytu, rozliczeniu starej umowy następuje wykreślenie hipoteki. Po starej hipotece powstaje opróżnione miejsce hipoteczne. W części banków, które będą udzielały kredytu refinansowego musisz złożyć stosowne oświadczenie, że na opróżnione miejsce hipoteczne przeniesiesz ich hipotekę tak, że zostanie wpisana na pozycję nr 1.

Niektóre banki chcą mieć pewność, że ich hipoteka wejdzie na pierwsze miejsce w dziale IV KW, czyli dokładnie tam, gdzie była poprzednia. Dlatego wymagają od Ciebie oświadczenia o przeniesieniu hipoteki na opróżnione miejsce. To oświadczenie podpisujesz u notariusza, a jego koszt waha się od 50 do 300 zł, w zależności od kancelarii i liczby stron.

Czy banki oferują specjalne warunki dla kredytów refinansowych?

Tak. Dla banków to atrakcyjny segment – klient z historią spłaty to „bezpieczny” kredytobiorca. Dlatego coraz więcej instytucji przygotowuje promocje refinansowe w postaci:

• niższej marży;
• braku prowizji;
• darmowej wyceny lub zwrotu opłat sądowych.

Z moich obserwacji wynika, że rynek kredytów refinansowych dopiero się rozkręca. W dalszym ciągu jest bardzo duża luka między liczbą nieruchomości na rynku a popytem. Z biegiem czasu będzie się to jednak zmieniało i rynek nowych nieruchomości nie będzie już tak aktywny jak teraz. Banki będą coraz śmielej konkurować o klientów z refinansami – i to właśnie kredytobiorcy na tym zyskają.

Czy Twój bank może nie zgodzić się na przeniesienie kredytu mieszkaniowego?

Nie. Żaden bank nie może zabronić Ci przeniesienia kredytu hipotecznego do innej instytucji. To Twoje prawo jako kredytobiorcy.

Dopóki:

• spłacisz pełny kapitał wraz z należnymi odsetkami;
• uregulujesz ewentualną prowizję za wcześniejszą spłatę;
• i dostarczysz dyspozycję spłaty/zaświadczenie o kredycie,

to dotychczasowy bank ma obowiązek:

1. Przyjąć środki spłaty od nowego banku.
2. Wydać zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu.
3. Oraz wystawić zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.

W jakich sytuacjach nowy bank może odmówić udzielenia kredytu refinansowego?

Choć refinansowanie hipoteki w większości przypadków jest możliwe, istnieją sytuacje, w których możemy dostać decyzję odmowną.

Poniżej trzy najczęstsze powody.

1. Brak zdolności kredytowej

Nowy bank zawsze oblicza zdolność kredytową od nowa. Nie wystarczy, że terminowo spłacasz obecny kredyt. Liczy się to, czy dzisiaj, przy aktualnych dochodach, wydatkach i obciążeniach, nadal mieścisz się w limicie DTI (debt-to-income).

Kredytodawca bierze pod uwagę m.in.:

• aktualne źródła i wysokość dochodów;
• formę zatrudnienia (umowa o pracę, działalność, kontrakt B2B);
• miesięczne zobowiązania i koszty utrzymania;
• wiek i okres kredytowania.

2. Zaległości w spłacie obecnego kredytu

Nawet pojedyncze opóźnienia powyżej 30 dni (widoczne w BIK) mogą być dla nowej instytucji sygnałem ryzyka. Jeśli takich opóźnień jest więcej lub występują regularnie, decyzja kredytowa najczęściej będzie negatywna.

3. Spadek wartości nieruchomości

Nie zawsze wartość nieruchomości rośnie. Bank przy kredycie refinansowym zleci nową wycenę (operat szacunkowy). I jeśli okaże się, że wartość spadła, a Twój kredyt przekracza dopuszczalne LTV (np. >80%), możesz otrzymać decyzję odmowną.

Przykład.

• Kredyt: 480 000 zł.
• Wartość nieruchomości w 2022 r.: 600 000 zł, LTV 80%
• Wartość w 2025 r.: 520 000 zł, LTV 92%..

Nowy bank uzna, że kredyt jest zbyt ryzykowny i nie zgodzi się na takie zabezpieczenie spłaty.

Ograniczenie refinansowania, jeśli wybrałeś oprocentowanie stałe

27 czerwca 2023 roku Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wydała komunikat, w którym określiła zasady dotyczące refinansowania kredytów ze stałym oprocentowaniem. Celem było zwiększenie bezpieczeństwa klientów i stabilności rynku finansowego.

Co to oznacza w praktyce?

Jeśli masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, nie możesz go dowolnie przenosić do innego banku, bo obowiązują konkretne ograniczenia.

1. Nie możesz zmienić oprocentowania ze stałego na zmienne. KNF wskazuje jasno:

Bank nie może zrefinansować kredytu o stałym oprocentowaniu na kredyt o oprocentowaniu zmiennym¹.

Oznacza to, że dopóki trwa Twój okres stałego oprocentowania, możesz go przenieść tylko do innego banku oferującego również stałą stopę – i to na co najmniej taki sam okres.

2. Nie możesz skrócić okresu stałej stopy. To równie ważny punkt. Refinansując kredyt ze stałym oprocentowaniem, nowy bank musi zaoferować taki sam lub dłuższy okres stałej stopy, jak w Twojej obecnej umowie. Przykład? Masz kredyt z oprocentowaniem stałym na 10 lat (np. w Credit Agricole). Nie możesz go przenieść do banku, który oferuje tylko 5-letnią stałą stopę (np. PKO BP lub Pekao).

Które banki oferują dłuższe okresy stałej stopy?

W Polsce tylko nieliczne instytucje dają możliwość dłuższej, np. 7- lub 10-letniej stałej raty. Do takich należą (stan na dziś):

• BNP Paribas;
• Credit Agricole;
• (wcześniej również Alior Bank).

Jeśli masz kredyt właśnie w jednym z nich, przeniesienie go do innego banku może być niemożliwe, bo konkurencja nie ma oferty z tak długą stałą stopą.

Wykonuj przynajmniej raz do roku serwis swojego kredytu hipotecznego!

Tak jak samochód wymaga regularnego przeglądu technicznego, tak Twój kredyt hipoteczny również zasługuje na coroczny „serwis finansowy”. Nie musisz w tym celu śledzić na bieżąco zmian stóp procentowych, marż czy nowych promocji w bankach – od tego właśnie masz swojego eksperta kredytowego. Umów się na taką rozmowę lub konsultację raz do roku. Zajmie Ci to 15 minut, a może oszczędzić tysiące złotych w długim terminie.

Raz w roku warto:

• sprawdzić, czy Twoje warunki kredytowe są nadal konkurencyjne;
• zobaczyć, czy nie pojawiła się oferta pozwalająca obniżyć ratę;
• upewnić się, że bank nie wprowadził opłat lub zmian, które Cię nie dotyczą;
• i przeanalizować, czy warto rozważyć refinansowanie lub nadpłatę.

Moja opinia na temat refinansowania kredytu do innego banku

Zamiana banku, moim zdaniem to jedno z najbardziej niedocenianych narzędzi finansowych w Polsce. Daje realną możliwość odzyskania kontroli nad swoim zobowiązaniem – i to bez wielkiej rewolucji w domowym budżecie. Pod warunkiem że jest dobrze zaplanowana.

W sieci znajdziesz sporo mitów, które straszą, że „nie warto ruszać kredytu” albo że „bank nie pozwoli na przeniesienie”. To nieprawda. Nie jesteś „więźniem” swojego banku. Masz pełne prawo kształtować warunki swojego kredytu tak, by służyły Tobie, a nie instytucji finansowej.

Pamiętaj, że prawie każdy kredyt można poprawić – czasem dziś, czasem dopiero za kilka miesięcy. Konkurencja na rynku daje dużo możliwości, więc dlaczego ich nie wykorzystać? Obserwuj rynek, bo ciekawe oferty refinansowania na pewno się pojawią.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ) o refinansowaniu kredytu hipotecznego

Źródła:

¹ Stanowisko UKNF dot. ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową, knf.gov.pl/