PKO BP kredyt hipoteczny 2025 – aktualne oprocentowanie, opinie klientów i analiza oferty

PKO BP to od lat numer jeden, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne w Polsce – jego portfel wart jest ponad 130 mld złotych. Dla zwizualizowania skali: jest to ponad trzykrotnie więcej niż cena budowy Centralnego Portu Lotniczego w okolicach Warszawy. Niemal co trzeci Polak wybiera „Własny Kąt Hipoteczny”. Ale uwaga – popularność tego produktu nie zawsze idzie w parze z najlepszą ofertą. Wielu klientów trafia tu z przyzwyczajenia, bo mają konto w PKO albo najbliższy oddział pod ręką. W tym tekście znajdziesz moją analizę – pokażę Ci, jak wygląda tu oprocentowanie, wymagany wkład własny, ocena zdolności kredytowej i co mówią opinie klientów. Wskażę plusy i minusy „Własnego Kąta Hipotecznego”, a także kilka praktycznych wskazówek, które mogą oszczędzić Ci sporo nerwów i pieniędzy.

PKO BP Kredyt Własny Kąt Hipoteczny – moja opinia i analiza oferty

Poniżej znajdziesz moją niezależną opinię o kredycie hipotecznym PKO BP pod nazwą: Własny Kąt Hipoteczny. To podsumowanie doświadczeń z kilkunastu lat pracy z klientami, którzy faktycznie skorzystali z tego finansowania. Od razu chcę podkreślić, że nie jest to wpis sponsorowany – dlatego pokazuję w nim zarówno mocne strony PKO, jak i elementy, na które trzeba uważać.

Moim głównym założeniem jest rzetelna analiza, która pomoże Ci podjąć najlepszą decyzję kredytową, a nie marketingowy opis.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP?

Zgodnie z rekomendacją KNF, PKO BP – jak każdy bank, musi oferować dwa rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych: zmienne oraz stałe (na minimum 5 lat). Różnice między nimi są spore, dlatego dobrze mieć świadomość tego, co to oznacza w praktyce.

1. Oprocentowanie zmienne

• Składa się z wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M (dla starszych umów 3M) + marży banku.
• Marża zależy m.in. od:
  • wkładu własnego;
  • kwoty kredytu;
  • Twojej ewentualnej dotychczasowej relacji z bankiem;
  • wysokości dochodów;
  • dodatkowych produktów (konto, karta, ubezpieczenia).
  PKO BP daje dodatkowo zniżki za lokalizację nieruchomości:
  • lokale Warszawa – do 0,11 p.p.;
  • lokale inne lokalizacje – do 0,10 p.p.;
  • inne nieruchomości – do 0,05 p.p.

Minusem tego rozwiązania jest ryzyko wzrostu raty, bo przy każdej zmianie stóp procentowych jej wysokość może się zmieniać. Dlatego rata oraz całkowity koszt kredytu mogą ulec zmianie.

Wypowiedź eksperta:

„ W przypadku kredytu hipoteczego PKO tabela marż jest bardzo skomplikowana, wobec czego każdorazowo trzeba dokonać indywidualnej analizy. Dodatkowo kredyt hipoteczny Własny Kąt w wersji opartej na oprocentowaniu zmiennym jest obarczony ryzykiem zmiany stopy procentowej. Dlatego zawsze rekomenduję, żeby przed podjęciem decyzji zrobić symulację różnych scenariuszy: co stanie się z ratą, jeśli stopy wzrosną o 1, 2 czy 3 punkty procentowe. Dzięki temu łatwiej ocenisz, czy kredyt w tej formule jest bezpieczny dla Twojego budżetu.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Oprocentowanie stałe (5 lat)

• Rata „zamrożona” na 5 lat: bez względu na wahania stopy procentowej.
• Po tym czasie PKO proponuje kolejną stawkę stałą (na ówczesnych warunkach), albo przejście na oprocentowanie zmienne.
• Wysokość stałego oprocentowania zależy od:
  • wkładu własnego;
  • wysokości kredytu;
  • lokalizacji i rodzaju nieruchomości;
  • dodatkowych produktów bankowych.

To opcja dla osób, które wolą spokój i przewidywalność raty, nawet jeśli oznacza to początkowo wyższą stawkę niż w kredycie zmiennym. Wybierając kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową nie będzie martwił Ciebie wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR. Opcja stałej stopy procentowej „fixuje” ratę na 5 lat.

Ile wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) przy kredycie hipotecznym PKO BP?

Niestety nie da się podać jednej wartości RRSO, dla kredytu hipotecznego w PKO BP.
Dlaczego? Bo ten wskaźnik zawsze wyliczany jest indywidualnie i zależy od takich czynników jak:

• kwota kredytu;
• okres kredytowania;
• wysokość wkładu własnego;
• marża banku,
• dodatkowe produkty (konto, karta, ubezpieczenia),
• prowizja za udzielenie kredytu.

W mojej ocenie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to nie jest najlepszy parametr do wyboru kredytu hipotecznego. Przede wszystkim dlatego, że we wzorze na wyliczenie RRSO nie są brane pod uwagę wszystkie istotne parametry jak np. wcześniejsza spłata kredytu.

Jak PKO BP liczy zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?

PKO BP obok ING należy do tych instytucji, które najlepiej liczą zdolność kredytową. W praktyce oznacza to, że możesz uzyskać tu wyższą kwotę finansowania niż w wielu konkurencyjnych bankach -dlatego właśnie oferta „Własny Kąt Hipoteczny” jest tak popularna.

Coraz częściej PKO BP korzysta z analizy automatycznej, więc decyzja nie zależy już wyłącznie od „widzimisię” analityka. To duży plus, bo ogranicza ryzyko subiektywnej oceny wniosku klienta.

Na zdolność kredytową w PKO BP wpływa m.in.:

• wysokość dochodów i źródło zatrudnienia;
• obecne zobowiązania (np. inne kredyty, leasing);
• wiek i liczba osób w gospodarstwie;
• wkład własny i okres spłaty;
• oprocentowanie kredytu i dodatkowe koszty.

I tutaj ważna uwaga: w PKO zdolność kredytowa liczona jest maksymalnie na 25 lat, nawet jeśli zaciągasz kredyt na 30–35 lat. To częsty haczyk, o którym wiele osób nie ma pojęcia.

Kalkulator zdolności kredytowej w PKO BP

Jeśli chcesz sprawdzić, czy dostaniesz kredyt hipoteczny w tym, czy innym miejscu, nie musisz zgadywać. Mam dostęp do kalkulatora zdolności kredytowej i mogę dokładnie policzyć Twoją sytuację, biorąc pod uwagę:

• Twoje dochody i źródło zatrudnienia;
• stałe wydatki i inne zobowiązania;
• wysokość wkładu własnego;
• wartość i rodzaj nieruchomości.

Na tej podstawie powiem Ci, jaką maksymalną kwotę kredytu możesz otrzymać i czy warto aplikować o niego właśnie tutaj.

Darmowy kalkulator online

Możesz również samodzielnie przyjrzeć się swoim finansom i wstępnie oszacować zdolność, korzystając z mojego darmowego kalkulatora zdolności kredytowej. Link znajdziesz w sekcji kontakt.

Kredyt hipoteczny PKO BP a rodzaje dochodów – które bank akceptuje?

Każda instytucja ma swoje zasady dotyczące akceptacji dochodów przy kredycie hipotecznym i PKO BP nie jest tu wyjątkiem. Jeśli zastanawiasz się, czy Twoje źródło utrzymania zostanie zaakceptowane, poniżej znajdziesz najważniejsze informacje, które opisałem w prostym podziale.

Umowa o pracę na czas nieokreślony

• Najbezpieczniejsza forma zatrudnienia w oczach banku.
• Wymagania: min. 6 miesięcy pracy u obecnego pracodawcy.
• Możliwa akceptacja po 1 miesiącu → jeśli masz 12-miesięczny staż w tej samej firmie.
• Bank bierze pod uwagę wszystkie składniki wynagrodzenia, poza dietami.
• Bierze średnią za ostatnie 6 miesięcy lub krótszą, jeśli zatrudnienie trwa krócej.

Umowa o pracę na czas określony

PKO akceptuje taką umowę, jeśli:

• Trwa min. 6 miesięcy wstecz;
• Oraz jest ważna jeszcze min. 6 miesięcy w przyszłość.
• Możliwa akceptacja po 1 miesiącu → jeśli udowodnisz 12-miesięczny staż u jednego pracodawcy.

Dochód jest liczony ze średniej z ostatnich 6 miesięcy. Podobnie jak w przypadku umowy stałej – wszystkie składniki wynagrodzenia wchodzą w grę, poza dietami.

Działalność gospodarcza (KPiR)

Natomiast od przedsiębiorców na działalności gospodarczej PKO oczekuje co najmniej 12 miesięcy prowadzenia firmy. Oczywiście istnieją pewne wyjątki, np. jeśli Twoja działalność jest kontynuacją etatu i masz doświadczenie minimum 24 miesiące w danym zawodzie/branży lub Twoja umowa B2B będzie trwała min. 12 miesięcy.

Dochód wyliczany jest na podstawie PIT za poprzedni rok oraz bieżących wyników.

Wypowiedź eksperta:

„PKO BP akceptuje różne formy dochodu, ale każda z nich ma swoje specyficzne wymagania. To, że masz umowę czy pracujesz na działalności, nie oznacza automatycznie, że kredytodawca przyjmie cały dochód 1:1. Dlatego w praktyce warto wcześniej sprawdzić, jak wygląda Twoja sytuacja i czy spełniasz warunki stawiane przez kredytodawcę.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Działalność gospodarcza (ryczałt)

• Wymagane min. 12 miesięcy prowadzenia firmy.
• B2B → min. 6 miesięcy, jeśli masz 24 miesiące doświadczenia wstecz i umowa trwa co najmniej 12 miesięcy w przyszłość.
• Do wyliczenia dochodu musisz przedstawić PIT za poprzedni rok i bieżące wyniki. W zależności od PKD i stawki podatku Twoim dochodem będzie pewien procent od przychodu. (Zobacz: kredyt hipoteczny na ryczałcie).

Umowa-zlecenie i umowa o dzieło

Tu zasady są bardziej restrykcyjne. „Bank ze skarbonką” wymaga, by umowy trwały minimum 12 miesięcy, z dopuszczalną 3-miesięczną przerwą oraz musisz wykazać w trakcie ostatniego roku minimum 9 miesięcy z wpływem.

Dochód liczony jest „z obniżką:

• umowy zlecenie→ 65% średniej z 12 miesięcy;
• umowa o dzieło.→ 40% średniej z 12 miesięcy.

Świadczenie 800+

800+ będzie zaakceptowane jako dochód dodatkowy. Musisz dostarczyć potwierdzenie wpływu za ostatni miesiąc.

Może zainteresuje Cię również:

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2025 – jak dostać kredyt bez wkładu własnego i zyskać dopłatę z BGK?

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Kiedy spadną stopy procentowe? Analiza rat kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

10 pytań o kredyt hipoteczny, które słyszę od klientów najczęściej

Wybór kredytu

5 min. czytania

Maksymalny okres kredytowania w PKO BP – ile lat można spłacać kredyt hipoteczny?

PKO BP oferuje jeden z najdłuższych okresów kredytowania na rynku. Maksymalny czas spłaty kredytu hipotecznego to aż 35 lat.

W ramach hipoteki możesz skorzystać z tzw. karencji, czyli okresu, w którym płacisz wyłącznie odsetki od wypłaconego kredytu, bez raty kapitałowej.

Karencja sprawdza się w sytuacjach takich jak:

• budowa domu z kredytu wypłacanego w transzach;
• zakup mieszkania od dewelopera, gdy płatności rozłożone są na etapy;
• potrzeba odciążenia domowego budżetu na początku spłaty.

W PKO BP maksymalny okres karencji wynosi 36 miesięcy (3 lata). Po jego zakończeniu kredyt przechodzi w standardową formę rat kapitałowo-odsetkowych.

Maksymalny wiek kredytobiorcy w PKO BP – do ilu lat można dostać kredyt hipoteczny?

Bank ma również jeden z najwyższych limitów wieku kredytobiorcy na rynku. Maksymalny wiek kredytobiorcy w PKO BP to 80 lat – liczony w momencie prognozowanej spłaty ostatniej raty kredytu.

W praktyce oznacza to:

• do 80. roku życia możesz uzyskać kredyt hipoteczny w opcji z ratą malejącą;
• do 75. roku życia: w opcji z ratą równą;
• wyjątkiem jest sytuacja, gdy kredytobiorca nie wykazuje dochodu do zdolności kredytowej. Wtedy wiek nie jest brany pod uwagę.

Dzięki temu oferta PKO BP jest dostępna także dla osób, które planują zaciągnąć kredyt hipoteczny w późniejszym wieku lub po prostu zależy im na dłuższym okresie kredytowania.

Ile wynosi wkład własny w PKO BP przy kredycie hipotecznym?

Kredyt standardowy

• Minimalny wkład własny w PKO to 10% wartości nieruchomości – to najniższy poziom wymagany zgodnie z rekomendacją KNF.
• Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu (niższa marża i oprocentowanie).

Dlatego rekomenduję posiadać minimum 20% wkładu własnego.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (kredyt bez wkładu własnego)

• PKO BP jako jeden z nielicznych banków bierze udział w programie RKM.
• Dzięki niemu możesz uniknąć wniesienia wkładu własnego przy zakupie lub budowie nieruchomości.

Co może być wkładem własnym w PKO BP?

• Gotówka przeznaczona na zakup nieruchomości;
• Działka budowlana (przy kredycie na budowę domu).
• Prace budowlane, projekt, materiały już znajdujące się na działce. Instytucja zweryfikuje to inspekcją i zdjęciami.

Czego PKO BP nie uznaje za wkład własny?

• Dodatkowej hipoteki na innej nieruchomości,
• Różnicy między ceną transakcyjną a wyceną rynkową.

Jeśli planujesz budowę i nie masz całej gotówki od razu, PKO BP dopuszcza też tzw. finansowanie naprzemienne. Czyli możesz wnieść wkład własny w trakcie wypłaty kolejnych transz kredytu.

Koszty startowe kredytu hipotecznego w PKO BP – prowizje i opłaty

Przy kredycie hipotecznym w PKO BP musisz liczyć się z tzw. kosztami startowymi, czyli prowizją płaconą bankowi na początku. Obecnie dostępne są dwie możliwości:

1. Oferta z prowizją 1,7% z produktami dodatkowymi.
2. Oferta z prowizją 0,5% z ubezpieczeniem na życie.

Oferta z prowizją 1,7%

• Brak konieczności dokupowania dodatkowych produktów.
• Najwyższa możliwa marża banku z prowizją kredytową.
• Klasyczna opcja, jeśli nie chcesz wiązać się z ubezpieczeniem na życie.

Oferta z prowizją 0,5% i z ubezpieczeniem na życie

• Najpopularniejsze rozwiązanie wśród klientów PKO BP.
• Dużo niższy koszt startowy (tylko 0,5% wartości kredytu).
• W zamian zobowiązujesz się do skorzystania z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.

Dodatkowo PKO umożliwia kapitalizację prowizji, czyli doliczenie jej do kredytu, o ile wskaźnik LtV (relacja kredytu do wartości nieruchomości) na to pozwala.

Wycena nieruchomości w PKO BP – koszt operatu szacunkowego 2025

Każdy kredyt hipoteczny w PKO BP wymaga wyceny nieruchomości, (tzw. operatu szacunkowego). Dokument przygotowuje niezależny rzeczoznawca na zlecenie banku i to właśnie on stanowi podstawę decyzji kredytowej.

Koszty wyceny w PKO BP w 2025 roku.

Co ważne, opłatę za wycenę ponosisz tylko wtedy, gdy kredyt zostanie przyznany i podpiszesz umowę. Jeśli instytucja wyda decyzję negatywną albo wybierzesz inną ofertę, nic nie płacisz. To spory plus, bo w wielu instytucjach koszt wyceny trzeba ponieść z góry.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego PKO BP – zasady i koszty w 2025

W PKO BP kredyt hipoteczny można spłacić szybciej, i to na całkiem atrakcyjnych warunkach.

• 0% prowizji: bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę od samego początku trwania kredytu.
• Nadpłata online: dodatkowe wpłaty można realizować wygodnie przez bankowość elektroniczną.
• Skrócenie okresu kredytowania: wymaga aneksu do umowy. Standardowo kosztuje to 0,5% pozostałego salda kredytu + 200 zł za aneks. Przez ostatnie 2 lata PKO BP zawiesił koszt 0,5%. Koszt aneksu 200 zł dalej obowiązuje.

Na moim blogu znajdziesz narzędzie do wyliczenia oszczędności na nadpłatach!

Czy w PKO BP można uzyskać decyzję wstępną kredytu hipotecznego?

Na dobrą sprawę PKO BP nie oferuje formalnej decyzji wstępnej. Czasem tym mianem określa się jedynie wstępną akceptację wniosku po rejestracji w systemie. W praktyce jest to po prostu pierwszy etap, tzw. scoring, czyli wstępne sprawdzenie podstawowych danych.

Co oznacza pozytywna odpowiedź na tym etapie?

• dokumenty trafiają do dalszej analizy;
• bank sygnalizuje, że wniosek spełnia wstępne kryteria;
• nie jest to jeszcze zgoda na udzielenie kredytu hipotecznego.

Dlatego uważaj, bo decyzja wstępna w PKO nie ma charakteru wiążącego. Ostateczna decyzja zapada dopiero po pełnej analizie zdolności kredytowej i wyceny nieruchomości.

Ile się czeka na decyzję kredytową PKO BP?

Średni czas oczekiwania na decyzję wynosi od 2 do nawet 5 tygodni. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji i obłożenia analityków.

Na szybkość decyzji wpływa m.in.:

• wynik scoringowy: wysoki może oznaczać automatyczną analizę i decyzję w ok. 2 tygodnie;
• kompletność dokumentów; brak załączników wydłuża procedurę;
• stopień skomplikowania sprawy: np. nietypowe źródła dochodu, dodatkowi współkredytobiorcy;
• rejonizacja; PKO BP ma kilka centrów analitycznych, które działają niezależnie od siebie. W zależności od tego, do którego centrum trafi Twój wniosek, czas oczekiwania może się nieco różnić.

W bardziej skomplikowanych przypadkach procedura może potrwać nawet do 5 tygodni.

Produkty dodatkowe PKO BP obniżające marżę kredytu hipotecznego

PKO BP oferuje rożnego rodzaju produkty dodatkowe, które pozwalają obniżyć marżę kredytu. Pod warunkiem, że będą one utrzymywane przez cały okres kredytowania.

Najczęściej spotykane to:

• rachunek osobisty;
• wpływ wynagrodzenia na konto w wysokości min. 3000 PLN miesięcznie;
• ubezpieczenie na życie;
• karta kredytowa (bez obowiązku korzystania z niej, ale z kosztem utrzymania ok. 60 PLN/rok);
• obniżka za świadectwo energetyczne: jeśli nieruchomość spełnia określone normy.

Rezygnacja z któregoś z produktów oznacza podwyższenie marży kredytu o wartość wcześniejszej zniżki.

Ubezpieczenie na życie w PKO BP – zasady i koszty 2025

Ubezpieczenie na życie jest jednym z najczęściej wybieranych produktów dodatkowych w PKO BP. Oferowane jest we współpracy z PKO TU S.A. i wpływa na obniżenie marży hipoteki.

Najważniejsze warunki polisy:

• wymagana umowa ubezpieczenia przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej: rezygnacja podnosi marżę o 0,1 p.p.,
• składka za pierwszy rok płatna z góry: 0,33276% kwoty kredytu:
• od drugiego roku płatność miesięczna: 0,02772% od salda zadłużenia (składka maleje wraz ze spłatą kapitału);
• dla kredytu 300 tys. zł składka miesięczna to ok. 83,19 zł;
• brak konieczności badań lekarskich przy kredytach do 1 mln zł: badania są wymagane dopiero powyżej tej kwoty na jednego kredytobiorcę.

Koszt polisy na życie w PKO należy do jednych z najniższych na rynku, co na pewno stanowi mocny punkt oferty.

Ubezpieczenie nieruchomości w PKO BP przy kredycie hipotecznym – koszt i zakres 2025

Aby wziąć kredyt hipoteczny obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Lecz te oferowane za pośrednictwem PKO zupełnie niewiele daje poza komfortem zakupu.

Koszty polisy w PKO BP:

• składka ustalana jest indywidualnie i wynosi 0,05–0,08% wartości nieruchomości;
• oznacza to koszt 50–80 zł za każde 100 tys. zł wartości inwestycji;
• polisa dostępna za pośrednictwem PKO Banku Polskiego jest podstawowym wariantem – obejmuje tylko „mury i zdarzenia losowe”.

Jeśli chcesz ubezpieczyć również ruchomości domowe, OC w życiu prywatnym czy dodatkowe ryzyka, musisz wykupić rozszerzoną polisę, która jest droższa niż podstawowy wariant.

Czy warto kupić ubezpieczenie nieruchomości przez PKO BP?

• Polisa oferowana przez bank nie wpływa na warunki cenowe kredytu.
• Jej zakup daje tylko wygodę pakietu.
• Często bardziej opłaca się zawrzeć polisę samodzielnie – z pełniejszą ochroną i na lepszych warunkach.

Moje wskazówki dla kredytobiorców!

• W trakcie spłaty kredytu nieruchomość prawdopodobnie zyska na wartości – tę zmianę także należy uwzględnić przy polisach odnawianych co rok.
• Bank wymaga ubezpieczenia co najmniej na wartość kredytu.
• Warto jednak objąć ochroną całą wartość nieruchomości, łącznie z wkładem własnym.

Ubezpieczenie pomostowe w PKO BP kredyt hipoteczny – ile kosztuje i kiedy obowiązuje?

Od 2022 roku, zgodnie z ustawą o ubezpieczeniu pomostowym, PKO BP nie pobiera opłaty za ubezpieczenie pomostowe, jeśli wpis hipoteki do księgi wieczystej nastąpi w terminie wskazanym w umowie kredytowej.

Bank zacznie naliczać opłatę, gdy przekroczysz termin zawarty w umowie kredytu na wpisanie hipoteki do księgi wieczystej.

Zasady ubezpieczenia pomostowego w PKO BP:

• forma opłaty: podwyższenie marży kredytu o 0,9 p.p.;
• przykładowy koszt dla kredytu 300 000 zł na 30 lat to ok. 170 zł miesięcznie;
• opłata obowiązuje tylko do momentu, gdy dostarczysz odpis z KW z wpisem hipoteki.

W praktyce oznacza to, że im szybciej załatwisz wpis hipoteki, tym mniej zapłacisz.

Ubezpieczenie niskiego wkładu

Kredyt hipoteczny w PKO BP dla klientów z mniejszym wkładem niż 20% oznacza konieczność opłacania ubezpieczenia niskiego wkładu.

Koszt ubezpieczenia to podwyższenie marży 0,25 p.p. (0,25% potocznie). Bank będzie pobierał składkę aż do momentu, kiedy LTV zejdzie poniżej 80%.

Jest to szczególnie odczuwalne, jeśli wyjściowy okres kredytowania jest długi, gdyż kapitał spłaca się w niewielkiej części. Zanim zostanie spłacony kapitał pozwalający na obniżenie marży o składkę ubezpieczenia, minie sporo czasu i pochłonie to niemałą kwotę.

Może zainteresuje Cię również:

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2025 – jak dostać kredyt bez wkładu własnego i zyskać dopłatę z BGK?

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Kiedy spadną stopy procentowe? Analiza rat kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

10 pytań o kredyt hipoteczny, które słyszę od klientów najczęściej

Wybór kredytu

5 min. czytania

Kredyt hipoteczny PKO BP na zakup działki i budowę domu – warunki 2025

To jeden z nielicznych banków w Polsce, który umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego za jednym razem na zakup działki i budowę domu.

Najważniejsze zasady:

• na etapie wniosku nie trzeba posiadać pozwolenia na budowę ani zgłoszenia;
• wymagane dokumenty: kosztorys budowy oraz projekt techniczny;
• dział zabezpieczeń banku ocenia realność kosztorysu względem projektu;
• wypłata transzy na budowę następuje dopiero po dostarczeniu prawomocnego pozwolenia na budowę lub zgłoszenia rozpoczęcia;
• na cały proces kredytobiorca ma maksymalnie 36 miesięcy.

W praktyce oznacza to, że możesz szybciej kupić działkę, a formalności związane z budową dopełnić później, w ciągu trzech lat.

Kredyt hipoteczny na nieruchomość z licytacji komorniczej

Uzyskanie finansowania na nieruchomości z licytacji komorniczych jest z natury trudne. Wiele banków nie chce podejmować tego tematu. Powodem tych problemów jest konieczność zapłaty środków przed podpisaniem aktu przenoszącego własność nieruchomości. PKO BP S.A. daje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na nieruchomości tego typu, ale warunkiem jest zabezpieczenie na drugiej nieruchomości.

Jest to specyficzny kredyt hipoteczny, do którego trzeba się odpowiednio przygotować. Należy uwzględnić, iż tego typu transakcja jest ograniczona czasowo. Zazwyczaj czas na dokonanie transakcji wynosi 14–30 dni. Wobec tego istnieje możliwość utracenia wpłaconego wadium w przypadku niespełnienia warunków licytacji.

Czy można wnioskować o kredyt hipoteczny bez umowy przedwstępnej?

Kupno nieruchomości zazwyczaj łączy się z koniecznością podpisania umowy przedwstępnej. W umowie przedwstępnej zapisywane są wszystkie istotne parametry przyszłej transakcji, m. in. przedmiot sprzedaży, strony transakcji, cena, terminy, zaliczka lub zadatek oraz inne indywidualne zapisy. Konieczność wpłaty zadatku jest dla wielu klientów niekomfortowa ze względu na brak pewności uzyskania kredytu hipotecznego.

PKO BP daje możliwość starania się o kredyt hipoteczny na podstawie specjalnego oświadczenia. W oświadczeniu o zamiarze nabycia nieruchomości wnioskodawca wypełnia wszystkie istotne dane przyszłej transakcji. Na tej podstawie bank wydaje decyzję.

Udzielenie kredytu będzie uzależnione od dostarczenia umowy przyrzeczonej zgodnej z parametrami oświadczenia o zamiarze nabycia nieruchomości. Klient po uzyskaniu decyzji ma już zapewniony kredyt hipoteczny. Wpłata zadatku nie będzie zatem obarczona ryzykiem. Tego typu rozwiązanie jest możliwe tylko w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego. W przypadku rynku pierwotnego należy konieczne dostarczyć przynajmniej umowę rezerwacyjną.

Jakie są dostępne waluty?

Kredyt hipoteczny w PKO BP jest od dawna oferowany tylko i wyłącznie w złotówkach. Niestety nie ma żadnej alternatywy dla osób zarabiających w walutach obcych. Zgodnie ustawą o kredycie hipotecznym waluta kredytu musi być zbieżna z walutą uzyskiwanego dochodu lub walutą posiadanego majątku.

Bankowość elektroniczna PKO BP – funkcje przy kredycie hipotecznym

Instytucja udostępnia klientom rozbudowany system bankowości elektronicznej iPKO, który wyróżnia się na tle konkurencji kilkoma ciekawymi opcjami.

Jej najważniejsze funkcjonalności:

• możliwość nadpłat kredytu hipotecznego online;
• wykonywanie standardowych operacji (przelewy, sprawdzanie salda, historia operacji);
• dostęp do raportu BIK online, czyli funkcji dostępnej tylko w kilku bankach na polskim rynku!

To spore ułatwienie, szczególnie dla osób, które chcą na bieżąco monitorować swoją zdolność kredytową i wygodnie zarządzać kredytem hipotecznym.

800+ w liczeniu zdolności kredytowej

PKO BO uwzględnia dodatek dla rodzin potocznie zwany 800+, jako składnik w liczeniu zdolności kredytowej. Dzięki temu dzietne rodziny mogą podwyższyć dochód i maksymalną dostępną zdolność kredytową. Celem potwierdzenia takiego dodatku musisz dostarczyć wyciąg bankowy wraz z potwierdzeniem wpływu z ZUS.

Może zainteresuje Cię również:

Ryczałt a kredyt hipoteczny. W jakim banku starać się?

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym, czyli jak bank ocenia Twoje szanse na kredyt hipoteczny!

Zdolność kredytowa

10 min. czytania

Ranking kredytów hipotecznych, czyli wstęp do złej decyzji

Wybór kredytu

3 min. czytania

Środki do dowolnej dyspozycji w cenie kredytu hipotecznego PKO BP

PKO BP umożliwia uzyskanie dodatkowych środków do dowolnej dyspozycji w ramach kredytu hipotecznego, nawet 25% wartości kredytu celowego. Oznacza to, że można otrzymać część gotówki w najtańszej cenie, czyli cenie hipoteki.

Najważniejsze zasady:

• maksymalne LTV wynosi 90%;
• opcja dostępna:
  • pod zabezpieczenie hipoteki na dwie nieruchomości, lub
  • realizację budowy domu na własnej działce o znacznej wartości;
• środki można wydać na dowolny cel (wakacje, zakupy, edukacja, remont);
• brak obowiązku rozliczania wydatków: bank nie wymaga dokumentów potwierdzających.

Wysokie kwoty finansowania

Jeśli interesuje Ciebie kredyt hipoteczny o bardzo wysokim wolumenie, to z pewnością „Własny Kąt Hipoteczny” jest interesującym kierunkiem Tam, gdzie wszystkie inne banki mówią „pas”, PKO BP jest w stanie podjąć wyzwanie. Realizowałem w PKO Banku Hipotecznym już kredyty mieszkaniowe na kwoty opiewające ponad 3 mln PLN.

Obniżka marży dla stałych klientów

„Bank ze skarbonką” oferuje swoim stałym klientom obniżkę o 0,05 p.p. (0,05% potocznie) wobec standardowej siatki marż. Warunkiem jest, by na rachunek bankowy w PKO BP lub Inteligo (bank internetowy będący własnością PKO BP) za ostatnie 6 miesięcy wpływało w każdym miesiącu wynagrodzenie. Brak wpływu wynagrodzenia choćby w jednym miesiącu przekreśla szanse na obniżkę.

Może zainteresuje Cię również:

Ryczałt a kredyt hipoteczny. W jakim banku starać się?

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym, czyli jak bank ocenia Twoje szanse na kredyt hipoteczny!

Zdolność kredytowa

10 min. czytania

Ranking kredytów hipotecznych, czyli wstęp do złej decyzji

Wybór kredytu

3 min. czytania

PKO BP Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny

PKO BP mimo swoich rozmiarów stara się mimo wszystko podążać za trendami. Trend ekologii dotarł również do tego banku.

PKO BP obniży marżę o 0,1 p.p (0,1% potocznie) dla nieruchomości spełniających standardy energooszczędności. Wystarczy uruchomić kredyt hipoteczny i przedstawić certyfikat energetyczny wydany do 5 lat wstecz.

Certyfikat musi wskazywać na zapotrzebowanie na energię pierwotną (EP) jest na poziomie nie wyższym niż 58 kWh/(m2•rok) dla lokalu mieszkalnego lub 63 kWh/(m2•rok) dla domu jednorodzinnego.

Tu przeczytasz na temat kredytu na dom energooszczędny.

Obniżka marży ze względu na lokalizację i rodzaj nieruchomości

PKO BP klasyfikuje nieruchomości jako mniej i bardziej ryzykowne. Dział ryzyka tego banku ocenia, iż nieruchomości mniej ryzykowne mogą zostać sfinansowane tańszym kredytem hipotecznym. Niewątpliwy wpływ ma na to lokalizacja.

Nieruchomości położone w Warszawie mogą liczyć na obniżkę z siatki marż o 0,11 p.p (0,11% potocznie). Zaciągający kredyt hipoteczny na mieszkanie (bez działek i domów) położone w gminach poza Warszawą mogą liczyć na obniżkę marży o 0,10 p.p (0,10% potocznie). Reszta nieruchomości (działki i domy) mogą liczyć na kredyt z obniżką marży o 0,05 p.p (0,05% potocznie).

Plusy PKO BP Kredyt Hipoteczny

Ten gigant posiada w swojej ofercie sporo ciekawych parametrów, które można uznać na bardzo dobre lub wyjątkowo ciekawe:

1. wcześniejsza spłata 0% już od samego początku,
2. minimalny wkład własny tylko 10%,
3. brak konieczności płatności za wycenę nieruchomości do złożenia wniosku,
4. akceptacja 800+ do liczenia zdolności kredytowej,
5. akceptacja zasiłku macierzyńskiego i dochodów na zwolnieniu lekarskim z powodu ciąży jako dochodu,
6. możliwość wnioskowania o kredyt hipoteczny bez umowy przedwstępnej na rynku wtórnym,
7. sensowny całkowity koszt kredytu hipotecznego,
8. możliwość uzyskania kredytu na zakup nieruchomości z licytacji komorniczej,
9. możliwość sfinansowania jednym kredytem zakupu działki i budowy domu,
10. możliwość uzyskania kredytu o wysokiej wartości kwotowej,
11. możliwość kredytowania do 80 roku życia w momencie spłaty ostatniej raty,
12. korzystna i tania pożyczka hipoteczna.

Minusy PKO BP Kredyt Hipoteczny

Niestety kredyt hipoteczny w PKO BP ma sporo mankamentów. Na co powinni uważać przyszli kredytobiorcy, zaciągając kredyt hipoteczny w PKO BP:

1. jeden z niewielu banków wymagających wniesienia kosztów startowych,
2. defensywne podejście do uzyskania dochodów na podstawie umowy-zlecenia i umowy o dzieło,
3. brak realnej możliwości dostarczenia własnej wyceny nieruchomości,
4. relatywnie częste decyzje negatywne wynikające ze scoringu lub wewnętrznych decyzji banku i innych nie do końca logicznych powodów,
5. szeroki cross-sell na cały okres obowiązywania umowy (rachunek, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa),
6. bardzo słabe warunki oprocentowania dla kredytów z niskimi kwotami.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Moja opinia na temat PKO BP kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny w „banku ze skarbonką” ma swoje wady i zalety. Nie jest to najtańszy kredytu hipoteczny na rynku. Niech Cię nie zmylą statystyki i to, że kredyt w tym banku wybiera ponad 30% kredytobiorców. Wysokość raty i całkowita kwota kredytu na koniec umowy bywają wyższe niż u konkurencji. Wielkość i skala działalności banku działają na wyobraźnię, ale to nie jest argument, by właśnie do tego banku przynosić swoje pieniądze. To, że inni klienci zaciągnęli tam kredyt, nie oznacza, że koszt kredytu w ich przypadku był najniższy. Zapewniam, że spora część ludzi wybiera bank na hipotekę, zupełnie nie mając świadomości, jakimi parametrami powinni się kierować. Bank należy wybierać w odniesieniu do swojej sytuacji finansowej i osobistej, rodzaju zabezpieczenia czy też strategii szybkości spłaty. Bank, który jest największy, nie jest z zasady najlepszy. Podobnie bank, w którym masz rachunek, z miejsca nie zaoferuje najlepszych warunków cenowych dla Ciebie jako stałego, sprawdzonego klienta. PKO BP nie jest również bankiem najgorszym. Ma bardzo dużo ciekawych rozwiązań w swojej polityce kredytowej, które, umiejętnie wybrane, mogą pracować dla Twojego domowego budżetu. Jak każdy bank, PKO BP oferuje fajne opcje kredytowania. Jeśli będziesz świadomy, czego potrzebujesz i tego, co ten bank oferuje, kredyt hipoteczny w PKO BP może być naprawdę dobrym rozwiązaniem.

Zapraszam do komentowania

Jeśli miałbyś wybrać artykuł, czy ranking kredytów, to co byś wybrał? Jeśli masz jakiekolwiek pytania, uwagi lub wątpliwości co do tematu PKO BP Kredyt Hipoteczny – 29 bardzo ciekawych parametrów oferty, śmiało komentuj poniżej. Chętnie odpowiem i postaram się pomóc.