sidebar
x
Przekaż dalej

Jak długo trwa załatwienie kredytu hipotecznego?

Szczęśliwi czasu nie liczą. Czasem w swoich wpisach odnoszę się do takich mądrych powiedzonek. W temacie, który dziś poruszę, bardziej by pasowało „głupcy czasu nie liczą”. Organizacja kredytu hipotecznego to skomplikowany, wielowątkowy proces, przechodzący przez ręce wielu osób. Źle skrojone założenia mogą skutecznie zniszczyć cały Twój plan. Ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego? Jak strategicznie rozegrać całość procesu organizacji hipoteki? Co standardowo robi się krok po kroku? Ile czasu zajmuje każdy z poszczególnych etapów? Ułożenie dobrego planu i zagwarantowanie sobie odpowiedniej ilości czasu na organizację kredytu to jedna z podstaw sukcesu. Nie podnosi się nikomu ciśnienie, bo „zaraz kończy się umowa przedwstępna”, sprzedający nie straszy zabraniem zadatku, a kupujący może na spokojnie sfinalizować całą transakcję. Przechodziłem to wiele razy.  Praca pod mega presją czasu jest możliwa, ale zazwyczaj nie jest dla nikogo dobra. Dlatego też dziś na ruszt wezmę temat dotyczący tego, jak długo trwa załatwienie kredytu hipotecznego i postaram się wskazać, jak prawidłowo ułożyć sobie plan działania na poszczególne etapy. W dzisiejszym wpisie dowiesz się:

Jak długo trwa załatwienie kredytu hipotecznego.
Jakie są etapy krok po kroku uzyskania kredytu hipotecznego.
Ile czasu należy przeznaczyć na każdy z poszczególnych etapów.
Co zrobić, żeby zabezpieczyć się w wypadku, gdy z różnych względów nie masz dużo czasu.

Jak długo trwa załatwienie kredytu hipotecznego

Organizację zakupu nieruchomości przy pomocy kredytu można podzielić na trzy główne etapy:

Poszukiwanie nieruchomości i finansowania
Złożenie wniosków kredytowych i analiza dokonywana przez banki
Podpisanie umowy kredytowej, umowy kupna nieruchomości i wypłata kredytu

Etapy te zależą od rodzaju nabywanej nieruchomości, ale na potrzeby tego artykułu przyjmijmy powyższe założenie. W treści wyjaśnię różnice między rynkiem wtórnym a rynkiem pierwotnym.

1. Wizyta u pośrednika hipotecznego

Jeszcze jakiś czas temu bym napisał u doradcy kredytowego, ale nasi ustawodawcy wymyślili, że doradca nie bierze pieniędzy od banku, tylko od klienta. Ponieważ w Polsce nikt za pośrednictwo w hipotekach nie zapłaci, teraz używa się innej nomenklatury: pośrednik hipoteczny, ekspert hipoteczny, specjalista ds. kredytów hipotecznych itd. Ale dobrze, wróćmy do tematu. Uważam, że wizyta u człowieka od kredytów jest pierwszym krokiem. Twoje wyobrażenia na temat kosztów i tego, jak wygląda kredyt mogą być błędne. I raczej na 100% takie są. Wizyta u eksperta przed znalezieniem nieruchomości pozwoli Ci określić przedział cenowy nieruchomości, w którym możesz się poruszać. Rozmowa ze specjalistą rozwieje wszystkie wątpliwości i sprostuje ewentualnie błędne przeświadczenia. Wzięcie kredytu samo w sobie nie jest specjalnie trudne. Trudne jest znalezienie kredytu, który będzie tani i pasujący do Twoich wymagań. Pamiętaj, żeby się dobrze do spotkania przygotować. Pytania i obowiązki doradcy kredytowego.

Wymagany czas – 1-7 dni roboczych

2. Poszukiwanie wymarzonej nieruchomości

Przyszły właścicielu nieruchomości i kredytobiorco! W tym wypadku masz duże pole do popisu. „Sky is the limit”. Wszystko zależy od Twoich preferencji, dostępności nieruchomości na rynku, poziomu cen, jakie możesz zaakceptować. Miewałem klientów, którzy załatwiali sprawę w tydzień, a miewałem takich, co kręcili nosem (mieli prawo :)) przez dwa lata. Trudno robić jakiekolwiek założenie, bo dopiero jak zaczniesz szukać, to zderzysz się z rynkiem. Twoje wyobrażenia i oczekiwania skonfrontujesz z rzeczywistością. Na rynku wtórnym nie raz spotkasz sprzedających, którzy cenią sobie swoje lokum tak, jakby to był luksusowy apartament, choć w Twoich oczach wszystko będzie się nadawało do remontu. Na rynku pierwotnym z kolei musisz się liczyć z tym, że wszystkie fajnie lokalizacje są wykupywane na wczesnym etapie inwestycji, tzw. dziury w ziemi. Szukanie i wyrabianie opinii na podstawie ogłoszeń w Internecie możesz sobie darować. Nie ma to żadnego sensu. Musisz wyjść i szukać, szukać, szukać. Pójść i obejrzeć 10, 15, 20 nieruchomości. Wyrobić sobie niewidzialny punkt odniesienia, żeby móc stwierdzić „O, ta nieruchomość jest… fajna, brzydka, tania, droga, świetna, tragiczna…” i tak dalej.

Wymagany czas – 1 dzień-koniec świata

3. Analiza znalezionej nieruchomości

Załóżmy, że udało się w końcu znaleźć super nieruchomość. Teraz jest kolej na jej sprawdzenie. Nie każda nieruchomość nadaje się do kredytowania. Nie na każdej nieruchomości każdy bank będzie się chciał zabezpieczyć. Trzeba sprawdzić szereg różnych dokumentów, w zależności od tego, czy jest to działka, mieszkanie czy dom. Trzeba sprawdzić podstawę nabycia nieruchomości, księgę wieczystą, być może także stan techniczny. Jeśli Twój człowiek od kredytów zna temat, będzie wiedział, o jakie dokumenty należy poprosić. Zdobycie tych dokumentów nie potrwa długo, jeśli sprzedający będzie dobrze przygotowany. Gorzej, jeśli zupełnie nie będzie wiedział, o co chodzi, bo będzie uważał, że sama księga wieczysta wystarczy. Część dokumentów jest do sprawdzenia od ręki, np. księga wieczysta, a inne wymagają wizyty w urzędzie i poczekania na ich wygenerowanie (np. wyrys z rejestru gruntów).

Wymagany czas – 1 dzień – 1 miesiąc

4. Podpisanie umowy przedwstępnej/rezerwacyjnej/deweloperskiej

Umowa to taki dokument, który jest wypadkową tego kto, od kogo, co, za ile, kiedy i na jakich warunkach kupuje. Czasem jej stworzenie jest łatwe, a czasem pojawiają się komplikacje. Jeśli żadna ze stron nie będzie miała specjalnych wymagań i nie będzie chciała stwarzać asymetrii w prawach i obowiązkach, to zazwyczaj całość można załatwić do 1 tygodnia: od napisania, przez ustalenia, po podpisanie. Jeśli jednak po dwóch stronach znajdą się osoby mało elastyczne i stawiające trudne do spełnienia warunki, negocjacje zapisów mogą przeciągać się w nieskończoność.

Wymagany czas – 1 tydzień

5. Złożenie wniosków kredytowych do banków

Przed złożeniem wniosków kredytowych Twój pośrednik musi wyposażyć Ciebie w listę dokumentów, niezbędnych do złożenia wniosków. Zazwyczaj nie są to trudne sprawy: skany dowodów, zaświadczenia o zarobkach, PITy, wyciągi bankowe. Po skompletowaniu całości udajesz się do pośrednika celem podpisania wniosków kredytowych. Jeśli wszystko się zgadza, pośrednik odpowiednio obrabia dokumenty i składa w wybranych bankach.

Wymagany czas – 1-1,5 tygodnia

6. Analiza kredytu hipotecznego

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym banki teoretycznie powinny wydać decyzję kredytową w 21. dniu od złożenia wniosku. Może wcześniej, jeśli wyrazisz na to zgodę (dobry żart, prawda?;)). Teoria swoje, a rzeczywistość swoje. Banki bardzo skutecznie obchodzą ten ustawowy termin. Czas analizy wniosku kredytowego zależy od wielu kwestii, począwszy od kompletności dokumentów, przez poziom komplikacji danego przypadku, a skończywszy na bieżącej ilości wniosków w danym momencie. Niestety wybierając bank z dobrą ofertą, musisz być przygotowany, że czas oczekiwania na decyzję znacznie się wydłuży.

Wymagany czas – 2-8 tygodni

7. Decyzja kredytowa i spełnienie warunków

Po analizie wniosku bank wydaje decyzję kredytową. Najczęściej jest to decyzja warunkowa. Oznacza to, że aby otrzymać umowę do wglądu lub mieć możliwość jej podpisania, trzeba dopiąć mniej lub bardziej formalne kwestie. Może to być uzupełnienie dokumentu, spłata zobowiązań kredytowych, uzupełnienie podpisów na jakichś dokumentach lub inne, wynikające z indywidualnej sytuacji wymagania.

Wymagany czas -0-2 tygodni

8. Analiza i podpisanie umowy kredytowej

Część wnioskodawców w tym momencie zaczyna mieć pierwsze wątpliwości. „Czy aby na pewno dobrze robię?” Jest to o tyle zabawne, że jeszcze chwilę wcześniej „umierali” z niepewności i niemal daliby się pokroić, byleby tylko bank przyznał finansowanie. Nie ma się czego bać. Tysiące ludzi ma kredyt hipoteczny i funkcjonuje bez problemu. Najważniejsze jest, żeby całość była dla Ciebie zrozumiała. Przed wizytą w banku koniecznie musisz zapoznać się z treścią umowy. Masz prawo oczekiwać od swojego opiekuna dokładnego wyjaśnienia wszelkich niejasności. Analiza umowy kredytowej to bardzo ważny moment. Umowa ma być zrozumiała i akceptowalna. Samo podpisanie umowy ma służyć wyjaśnieniu ostatnich kwestii i być jedynie formalnością.

Wymagany czas – 1 tydzień

9a. Wypłata kredytu hipotecznego rynek wtórny

Wypłata kredytu hipotecznego na rynku wtórnym jest dość prosta. Trzeba spełnić określone w umowie warunki wypłaty. Standardowe warunki uruchomienia to dostarczenie aktu notarialnego, potwierdzenie zawarcia polisy ubezpieczenia nieruchomości oraz potwierdzenie wniesienia wkładu własnego. Mogą oczywiście pojawić się dodatkowe, indywidualne wymogi. Po dostarczeniu kompletu wymaganych dokumentów bank w ciągu kilku dni wypłaci środki.

Wymagany czas – 1 tydzień

9b. Wypłata kredytu hipotecznego rynek pierwotny

Wypłata kredytu hipotecznego na rynku pierwotnym jest trochę bardziej skomplikowana. Mimo iż zazwyczaj nie potrzeba podpisywać aktu notarialnego, trzeba spełnić kilka warunków. Warunkiem, który wprowadza najwięcej zamieszania, jest cesja wierzytelności, którą zazwyczaj podpisuje deweloper oraz bank prowadzący rachunek powierniczy.

Wymagany czas – 1 – 3 tygodni

Podsumowanie

Powyższe „step by step” i terminarz są orientacyjne. Czas, jaki powinieneś przyjąć na organizację kredytu to dwa miesiące. Oczywiście da się wszystko załatwić szybciej. Dwa miesiące to okres, który zapewnia poczucie komfortu i daje bufor bezpieczeństwa na nieprzewidziane sytuacje. Nie mogę Cię jednak zapewnić, że ten okres jest wystarczający w każdej sytuacji. Nie raz i nie dwa organizacja kredytu trwała zdecydowanie dłużej. Duży wpływ może na to mieć zmiana prawa, okres urlopowy, bieżąca ilość pracy w bankach czy też stopień komplikacji danego wniosku. Jak niejednokrotnie wspominałem, kredyt hipoteczny to wielowątkowy proces, w który zaangażowane jest wiele osób. W żadnym wypadku nie wierz nikomu, kto będzie twierdził, że kredyt hipoteczny można załatwić w dwa tygodnie.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości związane z tematem „Jak długo trwa załatwienie kredytu hipotecznego” zapraszam do komentowania poniżej.

Powiązane wpisy

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych zawartych na stronie blogkredytowy.pl dla potrzeby kontaktu, zgodnie z ustawa z dnia 29.08.1997 r. o ochronie danych osobowych. (Dz. U. z 2002 r. nr 101, poz.926 ze zm.)