Kredyt hipoteczny dla Ukraińców –  warunki, oprocentowanie, zdolność kredytowa, wkład własny, Mieszkanie na Start, Kredyt 0%

Witaj na moim blogu, miejscu, gdzie finanse spotykają się z marzeniami o własnym domu. Dziś poruszamy temat bliski wielu osobom, które wybrały Polskę jako swój nowy dom: “Kredyt hipoteczny dla Ukraińców”. Nasz kraj, ze swoją gościnnością i stabilnym rynkiem nieruchomości, staje się naturalnym wyborem dla Ukraińców poszukujących bezpiecznego azylu i możliwości rozwoju.

Obecna sytuacja międzynarodowa zwiększyła przepływ emigrantów, a wśród nich wielu naszych wschodnich sąsiadów. Polska, z otwartymi ramionami, przyjęła już ponad 750 tysięcy obywateli Ukrainy, którzy, dzięki stabilnej pracy i chęci do integracji, coraz śmielej myślą o zakupie własnego M na kredyt.

W tym artykule odpowiemy na pytania, które mogą nurtować każdego potencjalnego kredytobiorcę z Ukrainy: Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce? Jakie warunki należy spełnić, aby marzenie o własnych czterech ścianach stało się rzeczywistością?

Dzielę się z Tobą swoim doświadczeniem i wiedzą, abyś mógł podejmować świadome decyzje. Zajrzyjmy razem do świata finansów i odkryjmy, jak kredyt hipoteczny może stać się Twoim mostem do lepszego życia w Polsce. Zapraszam Cię do czytania “Kredyt hipoteczny dla Ukraińców” – przewodnika, który rozjaśni Ci drogę do spełnienia Twojego polskiego snu.

Spis treści

Z artykułu „Kredyt hipoteczny dla Ukraińców” dowiesz się:

1. Czy Ukrainiec może starać się o kredyt hipoteczny w Polsce.
2. Jakie warunki muszą spełnić obywatele Ukrainy, którzy starają się o kredyt mieszkaniowy w Polsce.
3. Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce.
4. Jakie dokumenty należy złożyć z wnioskiem kredytowym.
5. Jak wygląda proces kredytowy.
6. Jaki wkład własny jest potrzebny.
7. Dlaczego warto współpracować z ekspertem kredytowym.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Czy obywatel Ukrainy może uzyskać w Polsce kredyt hipoteczny na nabycie nieruchomości?

Zakup nieruchomości przez obywateli innych krajów, w tym Ukraińców jest jak najbardziej możliwy. Kwestia ta została uregulowana ustawą z dnia 24 marca 1920 r. o nabywaniu nieruchomości przez cudzoziemców. Ta ponad stuletnia ustawa (!) była nowelizowana kilkukrotnie, tak żeby dostosować jej zapisy do aktualnej sytuacji i realiów.

Jeśli jesteś obywatelem Ukrainy i marzysz o własnym M w Polsce, dobrą wiadomością jest, że polskie przepisy mogą Ci to ułatwić. W określonych sytuacjach nie potrzebujesz zezwolenia na zakup nieruchomości, co znacząco upraszcza cały proces. Poniżej przedstawiam klarowne wyjaśnienie, kiedy możesz kupić nieruchomość bez dodatkowych formalności:

1. Zakup mieszkania lub garażu: Nie potrzebujesz zezwolenia, jeśli chcesz nabyć mieszkanie (w budynku wielorodzinnym) lub garaż. Warunek? Musisz przebywać w Polsce legalnie, posiadając jedną z form legalizacji pobytu takich jak wiza, zezwolenie na pobyt czasowy, pobyt stały, czy status rezydenta długoterminowego UE. Co ważne, proces zakupu możesz rozpocząć nawet będąc poza granicami Polski.
2. Długotrwały pobyt w Polsce: Jeśli mieszkasz w Polsce przez co najmniej 5 lat na podstawie zezwolenia na pobyt stały lub statusu rezydenta długoterminowego UE, masz zielone światło na zakup nieruchomości bez konieczności uzyskania zezwolenia.
3. Małżeństwo z obywatelem Polski: Jesteś w związku małżeńskim z obywatelem polskim i mieszkasz w Polsce przynajmniej 2 lata (licząc od momentu uzyskania zezwolenia na pobyt stały lub statusu rezydenta długoterminowego UE)? W takim przypadku możesz nabyć nieruchomość, która stanie się współwłasnością małżonków, bez konieczności uzyskiwania zezwolenia.
4. Obywatelstwo lub działalność gospodarcza w EOG lub Szwajcarii: Jako obywatel lub przedsiębiorca z państw należących do Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG) lub Konfederacji Szwajcarskiej, jesteś zwolniony z obowiązku uzyskiwania zezwolenia na zakup nieruchomości w Polsce.

Wyjątki, kiedy musisz uzyskać zgodę na nabycie nieruchomości

Nawet jeśli jesteś obywatelem Ukrainy i rozważasz zakup nieruchomości w Polsce, istnieją konkretne przypadki, w których będziesz potrzebować zezwolenia na jej nabycie. Jest to ważne, aby uniknąć komplikacji prawnych i upewnić się, że cały proces przebiega płynnie. Oto sytuacje, w których obowiązuje obowiązek uzyskania zezwolenia:

1. Nabycie działki wraz z domem: Jeśli marzysz o własnym domu z ogrodem, musisz pamiętać, że zakup takiej nieruchomości wymaga uzyskania specjalnego zezwolenia.
2. Nabycie mieszkania w strefie przygranicznej: Regiony bliskie granicy mają szczególne znaczenie strategiczne, dlatego zakup nieruchomości w tych obszarach jest ściśle regulowany i wymaga zezwolenia.
3. Nabycie mieszkania z udziałem w gruncie: Jeśli nieruchomość, którą planujesz kupić, wiąże się z współwłasnością gruntów czy udziałem w elementach infrastrukturalnych (takich jak droga dojazdowa, wspólne podwórko, parking, plac zabaw, czy miejsca z urządzeniami używanymi przez mieszkańców osiedla), będziesz potrzebować zezwolenia. Takie elementy są często kluczowe dla całej wspólnoty mieszkaniowej i podlegają dodatkowej ochronie prawnej.

Jakie warunki musi spełnić obywatel Ukrainy, żeby dostać kredyt hipoteczny w Polsce?

Polskie banki mają ofertę kredytową, która jest skierowana do cudzoziemców spoza Unii Europejskiej, w tym do osób narodowości ukraińskiej. Ustawa o kredycie hipotecznym nie przewiduje innych warunków dla obywateli spoza Polski, ale banki wprowadzają swoje własne regulacje, które mieszczą się w przepisach prawa.

Zgodnie z ustawą Ukraińcy mogą wnioskować w polskich bankach o kredyt na nabycie nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego. Kolejna możliwość to zaciągnięcie kredytu na zakup działki budowlanej.

Kredyt hipoteczny dla Ukraińców jest możliwy po spełnieniu kilku warunków. W większości pokrywają się one z kryteriami, które są obowiązkowe dla Polaków, czyli:

• złożenie prawidłowo wypełnionego wniosku kredytowego z wymaganymi załącznikami (o czym dokładnie napiszę poniżej),
• odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, która pozwoli spłacać zobowiązanie hipoteczne,
• wkład własny na wymaganym poziomie (chyba że jest możliwość wnioskowania o rodzinny kredyt mieszkaniowy),
• dobra lub neutralna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej bez negatywnych wpisów.

Jakie jeszcze warunki należy spełnić w przypadku kredytu hipotecznego dla Ukraińców? Ważne jest udokumentowanie źródła dochodu w złotówkach. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, żeby otrzymać środki na zakup mieszkania, należy zarabiać w polskiej walucie. Banki w Polsce nie udzielają bowiem kredytów hipotecznych w hrywnach ukraińskich. Wynagrodzenie powinno być przelewane na konto w polskim banku.

Kolejny warunek to złożenie wraz z wnioskiem kredytowym dokumentów, które potwierdzają prawo pozostawania obywatela Ukrainy na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w postaci karty pobytu oraz zaświadczenie o posiadaniu adresu zameldowania i nadaniu numeru PESEL.

Kredyt hipoteczny dla Ukraińca – jak się liczy zdolność kredytową

Polskie banki badają zdolność kredytową Ukraińców w taki sam sposób, jak w przypadku Polaków. Oznacza to, że jeżeli obywatel Ukrainy ma stabilne i odpowiednie wysokie źródło dochodów, to może wnioskować skutecznie o kredyt.

Największe szanse na kredyt mieszkaniowy mają te osoby, które pracują na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jednak coraz więcej instytucji akceptuje również dochody pochodzące z tytułu umowy cywilnoprawnej (umowa o dzieło lub umowa zlecenie) lub z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Działalność gospodarcza musi być prowadzona na terenie Polski.

Analitycy bankowi zweryfikują również staż pracy oraz wysokość comiesięcznych kosztów i zobowiązań. Zbyt wysokie koszty mogą przekreślić szanse na kredyt nawet przy ponadprzeciętnych dochodach.

Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to jeden z najważniejszych parametrów, który najbardziej interesuje przyszłych kredytobiorców. Wynika to z tego, że ten parametr ma największy wpływ na całkowity koszt kredytu.

Oprocentowanie zależy od wysokości głównych stóp procentowych (Narodowy Bank Polski ustala wysokość stóp procentowych w zależności od sytuacji gospodarczej, biorąc pod uwagę m.in. inflację), oferty danego banku, kwoty kredytu, wysokości wkładu własnego czy rodzaju nieruchomości.

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne jest sumą zmiennej stopy referencyjnej WIBOR 3M lub WIBOR 6M (w zależności od banku) oraz marży banku. Zmienna stopa procentowa oznacza, że rata kredytu może się zmieniać. Przykładowo: jeśli oprocentowanie Twojego kredyt hipotecznego zależy od WIBOR 3M, oznacza to, że rata może się zmieniać nawet co 3 miesiące. Nie ma maksymalnego poziomu wzrostu stopy procentowej. Przykładowo osoby, które zaciągnęły kredyt w 2021 roku na tzw. zerowych stopach procentowych w połowie 2022 roku przeżyły szok, gdy musiały zapłacić za ratę ponad dwukrotnie więcej. Zatem wybór rodzaju oprocentowania powinien być poprzedzony bardzo szczegółową analizą.

Najkorzystniejsze oferty kredytowe zakładają obecnie oprocentowanie zmienne na poziomie 6,85% – 8,50%.

Oprocentowanie stałe

Zgodnie z rekomendacją wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, każdy bank musi mieć w swojej ofercie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Klienci, którzy chcą uniknąć wahań związanych ze stopami procentowymi, mogą wybrać kredyt tego typu. Warto wiedzieć, że stałe oprocentowanie obowiązuje przez pierwsze pięć lat spłaty kredytu. Po tym okresie masz możliwość przedłużenia tego okresu na kolejne 5 lat lub przejścia na oprocentowanie zmienne na aktualnie obowiązujących warunkach.

Oprocentowanie stałe w polskich bankach wynosi w przybliżeniu od 6,80% do 7,80%

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) to ważny wskaźnik, który mówi nam o tym, jakie są całkowite koszty kredytu.

RRSO to inaczej całkowity koszt kredytu, który obejmuje następujące elementy:

• Odsetki, czyli jest to szacowana suma odsetek za cały okres w umowie kredytowej.
• Prowizja za udzielenie kredytu, która jest ustalana indywidualnie przez bank. Część banków w ramach promocji oferuje kredyty bez prowizji.
• Koszty dodatkowe – np. obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, koszty produktów dodatkowych.

RRSO niestety nie uwzględnia wszystkich elementów, które decydują o koszcie kredytu. Takim przykładem jest np. wcześniejsza spłata, która pomaga znacząco obniżyć wysokość odsetek.

RRSO ułatwia porównanie oferty banków i wybór najkorzystniejszego kredytu hipotecznego. Jednak taka analiza ma sens tylko wtedy, gdy porównujemy kredyty hipoteczne o tych samych parametrach, czyli ten sam okres spłaty, kwota kredytu i rodzaj raty.

RRSO w kredycie hipotecznym ze względu na konstrukcję wzoru matematycznego może bowiem wprowadzić Cię w błąd. Podam dwa proste przykłady:

1. Porównujemy dwa kredyty o tych samych parametrach. Różni je tylko rodzaj raty, ponieważ jeden z nich zakłada raty malejące. Całkowity koszt kredytu przy kredycie z ratą malejącą jest bez wątpienia niższy. Dlatego zapewne zdziwi Cię to, że RRSO takiego kredytu jest wyższe!
2. Drugi przypadek to dwa kredyty o różnym okresie kredytowania. Pierwsza umowa zakłada spłatę kredytu przez 25 lat, a druga przez 30 lat. Koszty całkowite kredytu o krótszym okresie spłaty będą oczywiście niższe. Jednak RRSO będzie wyższe niż w przypadku kredytu, który zakłada spłatę przez 30 lat.

W przypadku kredytu hipotecznego na 500 tys. zł RRSO dla oprocentowania zmiennego wyniesie od około 9,1% do nawet 10%, a dla kredytów ze stałym oprocentowaniem będzie to około 8,50% – 9,80%.

Kredyt hipoteczny na 500 000 tys. złotych – jaka będzie rata i jaki będzie całkowity koszt kredytu?

Wysokość raty oraz całkowity koszt kredytu będą uzależnione od tego, jaki wybierzesz okres spłaty i od oprocentowania kredytu, który wybierzesz.

Oprocentowanie zmienne – wyliczenie dla kredytu standardowego

Przygotowałem symulację rat dla kredytu na 500 tys. zł z oprocentowaniem zmiennym na poziomie 7,5%, rata równa, Twoja rata kredytowa wyniesie:

• 10 lat – rata 5 935 PLN, odsetki 212 211 PLN,
• 15 lat – rata 4 635 PLN, odsetki 334 311 PLN,
• 20 lat – rata 4 028 PLN, odsetki 466 712 PLN,
• 25 lat – rata 3 695 PLN, odsetki 608 487 PLN,
• 30 lat – rata 3 496 PLN, odsetki 758 586 PLN.

Zwróć uwagę, że wysokość rat kredytu na 15 lat i 30 lat tak naprawdę niewiele się różni. Według kalkulatora kredytu hipotecznego jest to tylko 1 200 zł miesięczne więcej, a kwota do spłaty to ponad 400 tys. zł mniej – jeśli zdecydujesz się na kredyt 15-letni.

Rozpatrując wybór kredytu, warto zwrócić uwagę na okres kredytowania. Uważam, że ten parametr jest jednym z najważniejszych w kredycie hipotecznym. To, czy marża banku będzie niższa/wyższa o kilka dziesiętnych procenta, jest mniej istotne dla kosztów kredytu, niż to, czy będziesz spłacał kredyt 5 lat krócej lub dłużej.

Oprocentowanie stałe – wyliczenie dla kredytu standardowego

Jeśli zaciągniesz kredyt na 500 tys. zł z oprocentowaniem okresowo stałym na poziomie 6,8% (później oprocentowanie zmienne 7,5%), rata równa, Twoja rata kredytu hipotecznego wyniesie:

• 10 lat – rata 5 754 PLN, odsetki 196 280 PLN,
• 15 lat – rata 4 438 PLN, odsetki 315 676 PLN,
• 20 lat – rata 3 817 PLN, odsetki 446 445 PLN,
• 25 lat – rata 3 470 PLN, odsetki 587 211 PLN,
• 30 lat – rata 3 260 PLN, odsetki 736 752 PLN.

Również przy kredycie z oprocentowaniem stałym mamy taką samą sytuację jak w przykładzie z oprocentowaniem zmiennym. Różnice między ratami kredytu na 15 lat i 30 lat są niewielkie, a różnica w wysokości kosztu całkowitego jest ogromna. Okres spłaty ma bardzo duże znaczenie, choć jest zdecydowanie niedocenianym parametrem.

Czy musisz mieć historię kredytową, żeby zaciągnąć kredyt mieszkaniowy?

Jest to dość zasadne pytanie, zwłaszcza w przypadku Ukraińców, którzy raczej nie mieli szans na zbudowanie odpowiednio długiej historii kredytowej w Polsce. Na szczęście w przypadku kredytów hipotecznych nie ma ona większego znaczenia. Bank w przypadku kredytu mieszkaniowego zabezpiecza się wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości i traktuje brak historii kredytowej jak pozytywną historię kredytową.

Problem pojawia się w sytuacji, gdy raport kredytowy z BIK wykaże opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Negatywna historia kredytowa może przekreślić Twoje szanse na kredyt. Dlatego warto zadbać o to, żeby spłacać swoje zobowiązania w terminie, zwłaszcza gdy mamy w planach zaciągnięcie kredytu na zakup mieszkania.

Ile musisz mieć wkładu własnego, żeby dostać kredyt hipoteczny w Polsce?

Wkład własny do kredytu standardowego

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego minimalny poziom wymaganego wkładu własnego do kredytu hipotecznego wynosi 20% wartości nieruchomości. Możliwy jest wkład własny w wysokości 10%, ale wtedy bank musi wykupić tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Niewielka liczba banków, wyższe ryzyko oraz konieczność wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu skutkuje znacznie gorszymi warunkami cenowymi.

W przypadku kwoty kredytu w wysokości 500 tys. zł musisz dysponować wkładem własnym na poziomie od 50 tys. do 100 tys. zł. Wkładem własnym przy kredycie hipotecznym może być gotówka wniesiona w formie zaliczki lub zadatku, działka, czy prace budowlane zrealizowane na działce.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Obecnie na rynku funkcjonuje program gwarancji wkładu własnego – rodzinny kredyt mieszkaniowy. Program ten daje możliwość zaciągnięcia kredytu bez środków własnych.

Trzeba jednak spełnić szereg warunków w tym np. nie posiadać nieruchomości, przy czym w przypadku rodzin z dwojgiem dzieci nie większe niż 50 m2, rodzin z trojgiem dzieci nie większe niż 75 m2, rodzin z czworgiem dzieci nie większe niż 90 m2; rodziny posiadające pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje).

Warto pomyśleć o powiększeniu rodziny, gdyż w przypadku urodzenia się drugiego dziecka państwo spłaci z kredytu 20 tys. oraz 60 tys. zł w przypadku urodzenia się trzeciego albo kolejnego dziecka. Spłata rodzinna zostanie przyznana każdorazowo, gdy w rodzinie kredytobiorcy w trakcie okresu spłaty kredytu, urodzi się dziecko.

Niestety istnieją pewne ograniczenia. Program limituje nieruchomości, które można nabyć. Na stronie BGK publikowane są na bieżąco maksymalne ceny za 1mkw obowiązujące w danym województwie.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Pomyśl, żeby zabezpieczyć swoje życie –  ubezpieczenie kredytu hipotecznego – ile to będzie kosztowało i czy będzie obowiązkowe?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym nie jest obowiązkowe, ale daje możliwość zwyczajowo uzyskania lepszej oferty cenowej. Część banków jednak zachęca do nabycia takiej polisy odpowiednio układając swoje oferty. Według mnie jest to dobre rozwiązanie w przypadku tak wysokiego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny. W przypadku Twojej śmierci ubezpieczenie na życie może uchronić Twoich bliskich przed koniecznością sprzedaży mieszkania lub domu.

Przykładowe koszty polisy na życie w niektórych bankach:

• ING Bank Śląski – 175 PLN/mc
• mBank – 225 PLN
• PKO BP – 137 PLN/mc

Ubezpieczenie nieruchomości – jak to działa i ile kosztuje

Przy kredycie hipotecznym konieczne jest natomiast nabycie polisy majątkowej i dokonanie cesji na rzecz banku. Banki wymagają ubezpieczenia nieruchomości, ponieważ mieszkanie lub dom stanowią zabezpieczenie kredytu, a bank w ten sposób chce zminimalizować ryzyko utraty pożyczonych środków. Suma ubezpieczenia nie powinna być mniejsza niż wartość mieszkania.

Bank najczęściej oferują kredyt hipoteczny z polisą majątkową w pakiecie. Możesz jednak znaleźć tańsze ubezpieczenie na własną rękę i poszerzyć jego zakres w zależności od swoich potrzeb.

Przykładowe koszty ubezpieczenia nieruchomości w bankach to 80-100 PLN za każde 100 000 PLN wartości nieruchomości.

Wycena nieruchomości – jak bank wycenia nieruchomość

Wycena nieruchomości to jeden z najważniejszych elementów procesu kredytowego. Niby niewiele znacząca część procesu, ale potrafi naprawdę wiele zdziałać. Wycenę, którą nazywamy profesjonalnie operatem szacunkowym, może przygotować jedynie rzeczoznawca majątkowy.

Operat szacunkowy jest dokumentem urzędowym, który ma określoną w przepisach strukturę, formę i treść. Rzeczoznawca wybiera jedną z metod wyceny, która musi być przeprowadzona zgodnie z zasadami opisanymi w Ustawie o gospodarce nieruchomościami. Koszt operatu szacunkowego może się różnić w zależności od miejscowości. Przybliżone kwoty to:

• wycena mieszkania – 500 zł,
• wycena działki – 600 zł,
• wycena domu – 1000 zł.

W zależności od banku możesz dostarczyć własną wycenę lub skorzystać z bankowej.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – skasuj swoje odsetki nawet o połowę!

Koszt odsetkowy przy kredycie hipotecznym jest bardzo wysoki. Dlatego warto zaplanować nadpłatę kredytu hipotecznego lub wcześniejszą spłatę. W ten sposób możesz znacznie obniżyć koszty swojego zobowiązania. Sprawdźmy, czym różnią się te dwa terminy.

Wcześniejsza spłata polega na spłacie całego kredytu przed terminem. Jest to dobra opcja, gdy w dysponujesz sporymi nadwyżkami finansowymi. Pamiętaj jednak o prowizji za wcześniejszą spłatę. Bank może ją pobrać w następujących sytuacjach:

• gdy spłacisz kredyt z oprocentowaniem zmiennym w ciągu trzech lat od podpisania umowy,
• w trakcie całego okresu obowiązywania stałej stopy procentowej, jeżeli wybrałeś kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym.

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na możliwości płacenia wielokrotności rat, gdy mamy taką możliwość. Jeżeli myślisz o regularnym nadpłacaniu, to warto się rozejrzeć za bankiem, który nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłaty oraz daje możliwość skrócenia okresu spłaty w związku z nadpłatami.

Chcesz wiedzieć, ile możesz oszczędzić, nadpłacając kredyt hipoteczny? Na mojej stronie znajdziesz kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego.

Karta pobytu – czy musi być na czas nieokreślony?

Do uzyskania kredytu hipotecznego przez obcokrajowca konieczne jest udokumentowania legalności pobytu. Do tego celu służy karta czasowego lub stałego pobytu, którą wydaje wojewoda.

Czy konieczna jest karta stałego pobytu? Wiele banków honoruje również karty czasowego pobytu, o ile jest ważna np. 12 miesięcy wprzód. Są też banki, jak np. PKO BP, które wymagają pobytu stałego.

Kredyt hipoteczny dla obywatela Ukrainy – jakie dokumenty będziesz musiał dostarczyć do wniosku kredytowego

Kredytobiorcy wraz z wnioskiem kredytowym muszą złożyć dość pokaźną liczbę dokumentów. Bank musi bowiem zweryfikować sytuację osobistą i finansową osoby ubiegającej się o kredyt. Lista dokumentów jest podobna zarówno w przypadku Polaków, jak i Ukraińców. W tym drugim przypadku ważne jest również legalne przebywanie w Polsce potwierdzone kartą pobytu.

Dokumenty osobiste

• dokument potwierdzający tożsamość (np. paszport),
• dokumenty, które potwierdzą legalny pobyt w Polsce, czyli karta pobytu czasowego lub stałego,
• zaświadczenia o wydaniu numeru PESEL (wymóg części banków)
• akt notarialny potwierdzający rozdzielność majątkową,
• akt rozwodowy,
• wyrok alimentacyjny,
• wyciąg bankowy z potwierdzeniem wniesienia wkładu własnego.

Dokumenty finansowe

Dokumenty finansowe są niezbędne do przygotowania właściwej oceny zdolności kredytowej. Bank chcąc zmniejszyć ryzyko związane z finansowaniem nieruchomości, zweryfikuje Twój dochód i upewni się, że jest stabilny i pochodzi z wiarygodnego źródła.

Dokumenty będą się różnić w zależności od Twojego źródła dochodu. Pamiętaj, że skompletowanie całej dokumentacji finansowej jest kluczowe, żeby otrzymać kredyt hipoteczny.

 Umowa o pracę

Umowa o pracę to najczęściej spotykany tytuł uzyskiwania dochodu przez kredytobiorców hipotecznych. Bank najbardziej sobie cenią osoby, która mają umowy na czas nieokreślony, choć zatrudnienie na dłuższy okres (minimum 6-12 miesięcy w przód) też nie stanowi problemu. Statystycznie osoby zatrudnione na etat spłacają swoje kredyty hipoteczne najlepiej. Z tego też powodu do oceny zdolności kredytowej bank będzie wymagał dosłownie kilku dokumentów:

• zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy za ostatnie 3/6/12 miesięcy (druk bankowy),
• pełnego wyciągu bankowego/potwierdzenia wpływów z wynagrodzenia za 3/6/12 miesięcy,
• zaświadczenia o podstawie naliczania składek ZUS,
• PIT + UPO /Zaświadczenie o dochodzie z polskiego Urzędu Skarbowego za rok lub dwa lata wstecz,
• umowy o pracę wraz z aneksami.

 Działalność gospodarcza

Prowadzenie działalności gospodarczejwiąże się z pewnym ryzykiem. Dlatego banki wymagają większej liczby dokumentów:

• dokumenty rejestracyjne,
• PIT + UPO /Zaświadczenie o dochodzie z Urzędu Skarbowego za rok lub dwa lata wstecz,
• dokumenty księgowe potwierdzające dochód lub przychód za rok bieżący,
• zaświadczenia z US i ZUS o niezaleganiu z podatkami i składkami,
• dokumenty księgowe typu :wyciąg z kpir/ewidencji sprzedaży (ryczałt),
• umowy kredytowe lub umowy leasingowe,
• wyciągi z rachunku bankowego.

 Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Jesteś zatrudniony na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło? Podstawowe dokumenty, które musisz dostarczyć to:

• zaświadczenie o zarobkach na druku bankowym,
• wyciągi z konta bankowego,
• umowy o współpracy, rachunki, potwierdzenia wpływów,
• PIT + UPO za poprzedni rok.

Każdy bank podchodzi inaczej do umów cywilnoprawnych. Lista dokumentów może się zatem różnić w zależności od banku. Warto skonsultować się w takiej sytuacji ze swoim doradcą kredytowym.

Dokumenty nieruchomości

Bank bardzo dokładnie zweryfikuje dokumenty związane z nieruchomością, ponieważ stanowi ona zabezpieczenie kredytu. Lista dokumentów będzie się różnić w zależności do celu kredytowania (zakup lub budowa) i rodzaju nieruchomości.

Zakup mieszkania

W przypadku mieszkania musisz dostarczyć niewiele dokumentów:

• umowa przedwstępna,
• podstawa nabycia nieruchomości – akt notarialny zakupu, darowizny, dziedziczenie,
• numer księgi wieczystej nieruchomości,
• zaświadczenie o kredycie hipotecznym (jeśli nieruchomość jest obciążona).

Zakup domu

Zakup domu na kredyt to trochę bardziej skomplikowana transakcja. Będzie Ci potrzebne trochę więcej dokumentów i informacji:

• umowa przedwstępna,
• numer księgi wieczystej,
• podstawa nabycia nieruchomości,
• wypis i wyrys z rejestru gruntów,
• wypis kartoteki budynków,
• rzuty nieruchomości,
• pozwolenie na użytkowanie / zgłoszenie zakończenia budowy,
• zaświadczenie o kredycie (jeśli nieruchomość jest obciążona),
• operat szacunkowy.

Budowa domu systemem gospodarczym

Do banku musisz dostarczyć:

• numer księgi wieczystej,
• pozwolenie na budowę,
• wypis i wyrys z rejestru gruntów,
• plan zagospodarowania przestrzennego lub warunki zabudowy,
• projekt budowlany,
• dziennik budowy,
• pozwolenie na użytkowanie / zgłoszenie zakończenia budowy,
• kosztorys budowlany na druku banku,
• operat szacunkowy.

Na temat kredytu na budowę domu przeczytasz u mnie na blogu bardzo obszerny wpis – kredyt na budowę domu.

Kredyt hipoteczny dla Ukraińca – jakie banki można brać pod uwagę?

W Polsce większość banków ma ofertę kredytową dla obcokrajowców. Specjalnie dla Ciebie sprawdziłem oferty kilku banków. Dowiedz się, jakie kryteria musisz spełnić w każdym z nich, żeby starać się o sfinansowanie zakupu nieruchomości.

Alior Bank

W Alior Banku należy okazać kartę pobytu oraz dokument potwierdzający zameldowanie na terenie Polski. Obywatele Ukrainy muszą też wykazać, że uzyskują dochód w Polsce. Wyjątek stanowi dopuszczalny dochód zagraniczny np. kierowcy międzynarodowego. 

Citi Handlowy

Citi Handlowy wymaga udokumentowania legalności pobytu z pomocą karty pobytu (czasową lub stałą).

ING Bank Śląski

Ukrainiec może ubiegać się o kredyt mieszkaniowy w ING Bank Śląski, jeśli jest rezydentem i poda swój adres w Polsce. Konieczne jest również okazanie paszportu i karty pobytu ważnej co najmniej 12 miesięcy do przodu.

mBank

W mBankujednym z najważniejszych warunków otrzymania kredytu przez cudzoziemca jest uzyskanie numeru PESEL we właściwym urzędzie gminy oraz zezwolenia na pobyt w Polsce potwierdzonego kartą pobytu. Czasowa karta pobytu musi być ważna nie krócej niż 6 miesięcy od daty zawarcia umowy sprzedaży i przeniesienia własności w formie aktu notarialnego dla nieruchomości kupowanej na rynku pierwotnym. Na rynku wtórnym minimum 6 miesięcy na moment złożenia wniosku do banku.

Millennium

Ukraińcy jako obywatele kraju, który nie należy do UE, muszą w Millennium okazać kartę pobytu ważną przez co najmniej 12 miesięcy od dnia złożenia wniosku.

Bank Pekao S.A

Bank PEKAO wymaga nie tyko karty stałego pobytu, ale również udokumentowanego źródła dochodu w Polsce.

PKO BP

PKO BP udziela kredytu tym obcokrajowcom, którzy mają stały pobyt lub paszport zagraniczny z zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu. Obywatele ukraińscy muszą dostarczyć też:

• zagraniczny raport z kraju wnioskodawcy ważny 60 dni kalendarzowych na dzień złożenia wniosku (w przypadku niemożliwości złożenia raportu – opinia banków, w których korzysta z transakcji kredytowych zagranicznych, również ważna 60 dni, lub zaświadczenie, że nie ma zobowiązań),
• wyciąg z rachunków bankowych zagranicznych z okresu ostatnich 3 miesięcy poprzedzających dzień złożenia wniosku lub zaświadczenie, że nie korzystają z rachunków za granicą.

Santander Bank Polska

Aby uzyskać w Santander kredyt hipoteczny Kredytobiorca z Ukrainy co ciekawe nie musi mieć aktualnej karty pobytu. Musi mieć nadany numer PESEL i paszport. Z oczywistych względów musi mieć zatrudnienie w Polsce.

Ile wniosków kredytowych należy złożyć?

Zawsze zalecam złożenie wniosku o kredyt do kilku banków. Samo złożenie wniosku nie oznacza, iż otrzymasz pozytywną decyzje kredytową. Jeśli jeden bank odrzuci Twój wniosek, to w drugim uzyskanie kredytu na mieszkanie będzie jak najbardziej możliwe. Jeśli twój przypadek nie cechuje się ograniczeniami, to polecam złożenie wniosku do minimum 3 banków. Dzięki temu zabezpieczysz swoje interesy, zwiększysz szanse na uzyskanie kredytu, a czasami nawet może pomóc w negocjacjach cenowych.

Kredyt hipoteczny dla Ukraińca – opis etapów starania się finansowanie

Spotkanie z ekspertem kredytowym

W sprawie kredytu warto spotkać się z ekspertem kredytowym, zwłaszcza jeżeli pochodzisz z Ukrainy i nie masz jeszcze doświadczenia z polskimi bankami. Procedura starania się o kredyt hipoteczny jest długa i skomplikowana. Ekspert kredytowy doskonale zna procedury bankowe i ofertę kredytów hipotecznych. Na wizycie u eksperta sprawdzisz swoją zdolność kredytową i dowiesz się, jakie dokumenty musisz dostarczyć do banku jako obcokrajowiec.

Zebranie dokumentów i podpisanie umowy przedwstępnej

Na tym etapie ważne jest skompletowanie wszystkich dokumentów, które musisz złożyć wraz z wnioskiem kredytowym. Oprócz tego konieczne będzie również podpisanie umowy przedwstępnej z deweloperem, jeżeli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym lub z osobą prywatną, gdy dokonujesz zakupu na rynku wtórnym.

Umowa przedwstępna daje gwarancję, że sprzedający nie sprzeda nieruchomości innej osobie. Warto jednak zawrzeć w umowie klauzule umożliwiające rozwiązanie umowy w przypadku odmowy przyznania kredytu.

Złożenie wniosku kredytowego

Prawidłowo wypełniony i czytelny wniosek należy wysłać do kilku instytucji finansowych. W ten sposób zwiększasz swoje szanse na kredyt. O pomoc w wypełnianiu wniosku możesz poprosić swojego eksperta kredytowego.

Analiza kredytowa w bankach

Analiza kredytowa ma odpowiedzieć na pytanie, czy możesz otrzymać kredyt na kwotę, o jaką wnioskujesz. Elementy analizy kredytowej to:

Analiza osobista – bank sprawdza Twój wiek, stan cywilny, wykształcenie, staż pracy, wykształcenie, liczbę osób na utrzymaniu.

Analiza dochodów i kosztów – wysokość Twoich dochodów ma bez wątpienia kluczowe znaczenie, ale bank sprawdzi również źródło Twoich dochodów i staż pracy. Ważne są również Twoje stałe koszty, tj. czynsz, alimenty, wysokość innych zobowiązań.

Analiza nieruchomości – bank zleci wycenę nieruchomości, żeby sprawdzić wartość nieruchomości oraz jej stan techniczny i prawny.

Analiza historii kredytowej – bank sprawdzi, czy spłacasz swoje zobowiązania w terminie.

Decyzja kredytowa

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej od daty złożenia kompletnego wniosku. W przypadku decyzji pozytywnej bank zaprezentuje Ci ofertę kredytu i jego parametry. Bank poinformuje Cię również, ile masz czasu na podpisanie umowy i przekaże wzór umowy. W przypadku odrzucenia wniosku masz możliwość wysłania zapytania do banku o powody podjęcia takiej decyzji.

Podpisanie umowy kredytowej

Na podpisanie umowy kredytowej umawiasz się w wybranej placówce banku. Jeśli masz pytania, to doradca bankowy powinien rozwiać wszystkie Twoje wątpliwości.

Podpisanie umowy przyrzeczonej

Umowa przyrzeczona ma formę aktu notarialnego. Powinna zawierać zgodne ze stanem faktycznym, dane dotyczące nieruchomości i stron transakcji.

Wypłata kredytu hipotecznego

Warunki wypłaty kredytu znajdziesz w umowie. Są to np. konieczność nabycia ubezpieczenia nieruchomości, potwierdzenie wpłaty na wkład własny, potwierdzenie złożenia wniosku o wpis hipoteki itd.

Najtańszy kredyt hipoteczny dla obywatela Ukrainy – na co zwrócić uwagę podczas wyboru z oferty banków?

Większość z nas chce zaciągnąć najtańszy kredyt hipoteczny i płacić możliwie najniższe raty. Jednak każdy z nas ma inne potrzeby i możliwości, dlatego w niektórych sytuacjach inne parametry niż oprocentowanie mogą okazać się ważniejsze. Dlatego poszukiwania kredytu rozpocznij od analizy swoich potrzeb i możliwości.

Ze swojej strony sugeruję szukać kredytu o następujących parametrach:

1. Prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 0%. Dość często można trafić na takie promocje.
2. Oprocentowanie stałe – daje poczucie stabilności i komfortu w niepewnych czasach. Nie zaskoczy Cię żadna podwyżka stóp procentowych, a jeśli oprocentowanie spadnie, to zawsze możesz pomyśleć o refinansowaniu kredytu.
3. Wcześniejsza spłata bez prowizji – jeśli masz taką możliwość, to spłać kredyt wcześniej lub dokonuj regularnych nadpłat. Zmniejszysz koszty odsetkowe.
4. Produkty dodatkowe – dobrze mieć wszystko w jednym banku, dzięki czemu oszczędzasz i pieniądze (banki premiują lojalnych klientów).
5. Ubezpieczenie na życie, które zabezpieczy Twoją rodzinę na wypadek nieprzewidzianych okoliczności.
6. Czas analizy wniosku o kredyt – szukaj banku, gdzie załatwisz sprawę szybko i bez zbędnej zwłoki.
7. Kredyt na budowę domu – polecam znaleźć kredyt hipoteczny, z niewielką liczbą transz i prostymi formalnościami. W tym przypadku oprocentowanie nie jest najważniejsze.

Kalkulator kredytu hipotecznego – gdzie policzyć ratę kredytu hipotecznego?

Chcesz wiedzieć, jak wysoka będzie rata Twojego kredytu? Specjalnie dla Ciebie przygotowałem proste w obsłudze narzędzie, czyli kalkulator rat kredytu hipotecznego. Dzięki temu możesz policzyć swoje raty, wpisując kilka podstawowych danych u mnie na blogu. Są to kwota kredytu, okres spłaty, oprocentowanie nominalne i rodzaj rat. Pamiętaj, że wysokość raty jest orientacyjna, a ostateczną ofertę przedstawi Ci doradca w banku.

Oferty kredytów hipotecznych dla obywateli Ukrainy – współpraca z ekspertem kredytowym

Jesteś obywatelem Ukrainy, ale chcesz na dłużej związać się z Polską lub nawet zamieszkać tu na stałe? Pomyśl o kredycie hipotecznym i współpracy z doświadczonym ekspertem kredytowym. Działam skutecznie od 2009 roku i mam na koncie ponad 1000 transakcji. Moi pracownicy mają ich ponad 2000. Wyróżnia nas duża wiedza i doświadczenie, ale też etyka zawodowa i najwyższe standardy obsługi.

Moje usługi są bezpłatne, ponieważ swoje wynagrodzenie otrzymuje od banku za każdy zrealizowany kredyt hipoteczny. Jestem w stanie wynegocjować dla Ciebie lepsze warunki, ponieważ od wielu lat współpracuje z polskimi bankami.

Mieszkanie na Start, Kredyt 0% – kredyt z dopłatami do rat

Po programie “Bezpieczny Kredyt 2%” już praktyczne nie ma śladu. Nowa koalicja rządząca oficjalnie ogłosiła, iż nie będzie kontynuowała jednego z flagowych programów społecznych poprzedniego rządu. W zamian za to w okolicach połowy przyszłego roku ma być wprowadzony program “Mieszkanie na Start, Kredyt 0%). Program ma trwać do końca 2025 roku i dać szansę na realizację około 50 000 kredytów hipotecznych. W programie będzie możliwy zakup nieruchomości oraz budowa domu systemem gospodarczym. Dla singli będzie limit wiekowy do 35 lat, reszta bez ograniczeń. Mieszkanie na start ma być limitowane w pewnych kwestiach.

Limity dochodowe (brutto):

• 10 tys. zł dla gospodarstwa 1 os.,
• 18 tys. zł dla gospodarstwa 2 os.,
• 23 tys. zł dla gospodarstwa 3 os.,
• 28 tys. zł dla gospodarstwa 4 os.,
• 33 tys. zł dla gospodarstwa 5 os..

Ma obowiązywać zasada „złotówka za złotówkę”. Jeśli zostanie przekroczony limit dochodowy, to nie wypada od razu całkiem z programu, tylko obniża mu się limit taniego kredytu. Za każdą złotówkę powyżej dochodu limit taniego kredytu spada o 50 gr (dla gospodarstwa 1 os), o 25 gr dla. (dla gospodarstwa domowego dwuosobowego lub większego).

Maksymalne kwoty kredytu podlegające dopłatom:

• 200 tys. zł dla gospodarstwa 1 os.,4
• 400 tys. zł dla gospodarstwa 2 os.,
• 450 tys. zł dla gospodarstwa 3 os.,
• 500 tys. zł dla gospodarstwa 4 os.,
• 600 tys. zł dla gospodarstwa 5 os..

Będzie istniała możliwość zaciągnięcia wyższego zobowiązania, żeby sfinansować droższą nieruchomość. Wtedy niejako kredytobiorca będzie płacił “dwa” kredyty. Część kredytu będzie podlegała niższemu oprocentowaniu, część będzie podlegała wyższemu.

Oprocentowanie kredytu wyniesie:

• 1,5 proc. dla gospodarstw 1 i 2-osobowych,
• 1 proc. dla gospodarstwa 3 os.,
• 0,5 proc. dla gospodarstwa 4 os.,
• 0 proc. dla gospodarstwa 5 os..

Są to na razie założenia programu, które są poddane konsultacjom. O nowościach w planie ministerstwa będę informował na bieżąco.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Podsumowanie

Z mojego artykułu dowiedziałeś się, że obywatele Ukrainy mogą starać się o kredyt hipoteczny w Polsce. Poznałeś ofertę polskich banków i wiesz, jak wygląda procedura starania się o kredyt na mieszkanie. Mam nadzieję, że już wiesz jakie dokumenty będą Ci potrzebne, żeby kupić nieruchomość, w której planujesz zamieszkać. Możesz też liczyć na moje wsparci i kontaktować się ze mną w każdej chwili.

Zapraszam do komentowania

Jeśli będziesz mieć jakiekolwiek pytania na temat kredytów hipotecznych dla Ukraińców, koniecznie daj znać w komentarzu. Chętnie odpowiem na każde z nich.