Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski 2025 – warunki, oprocentowanie, opinia eksperta

Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski to jedna z najczęściej wybieranych ofert w Polsce. Bank od lat znajduje się w czołówce rynku i dziś zajmuje trzecie miejsce pod względem wielkości portfela kredytów mieszkaniowych. Co wyróżnia ING? Świetna bankowość elektroniczna, stabilne warunki i kilka haczyków, o których mało kto mówi. W tym tekście pokażę Ci nie tylko tabelki i parametry, ale też „smaczki” i praktyczne wskazówki, coś, o czym nie przeczytasz w oficjalnych materiałach instytucji!

Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim w 2025 roku?

Oprocentowanie to dla większości klientów najważniejszy parametr kredytu hipotecznego. I nie ma co się dziwić, bo to właśnie ono decyduje o wysokości miesięcznej raty. W ING Banku Śląskim masz do wyboru dwie opcje: oprocentowanie zmienne oraz stałe (na minimum 5 lat).

Nie wiem, czy wiesz, ale ING było jednym z pierwszych banków w Polsce, który wprowadził stałe oprocentowanie – zrobił to już w 2018 roku. Dla wielu moich klientów to rozwiązanie okazało się zbawienne podczas ostatnich podwyżek stóp procentowych. Zresztą, również ja sam w 2019 roku zaciągnąłem dwa kredyty hipoteczne w ING na stałym oprocentowaniu. Dzięki temu zabiegowi w okresie gwałtownych wzrostów raty, zaoszczędziłem łącznie ok. 300 tys. zł.

Z mojego doświadczenia:

• stałe oprocentowanie sprawdza się, jeśli chcesz mieć spokój i przewidywalność przez kilka lat;
• zmienne oprocentowanie bywa tańsze na starcie, ale wiąże się z ryzykiem wzrostu raty.

Dlatego zawsze rekomenduję sprawdzenie obu opcji – stałej i zmiennej. Czasem stała stopa daje nie tylko spokój psychiczny, ale i realne oszczędności, bo różnice w koszcie kredytu hipotecznego mogą być naprawdę duże.

Wypowiedź eksperta:

„Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) każdy z banków musi oferować swoim klientom równolegle możliwość zaciągnięcia kredytu na stałym oprocentowaniu na minimum 5 lat. ING Bank Śląski wprowadził kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem już 21 maja 2018 roku, jako jeden z pierwszych banków w Polsce.”

Maciej Wiśniewski, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Oprocentowanie zmienne czy stałe w ING – co wybrać?

Oprocentowanie zmienne

To obecnie jedna z najpopularniejszych opcji w ING. Składa się z dwóch elementów:

• WIBOR 1M, który może zmieniać się co miesiąc,
• marży banku: w ING zazwyczaj w okolicach 1,5–1,8% (zależnie od oferty i profilu klienta).

Co to oznacza w praktyce? Twoja rata może rosnąć lub maleć w zależności od sytuacji gospodarczej. Zmienna stopa bywa korzystna, gdy stopy procentowe są niskie. Ale jednocześnie niesie ryzyko, że rata może się zmieniać nawet co miesiąc.

Oprocentowanie stałe

W ING możesz zamrozić wysokość raty na 5 lat. Po tym okresie masz dwa wyjścia:

• przedłużyć stałe oprocentowanie na kolejny okres (według stawki z danego dnia);
• przejść automatycznie na oprocentowanie zmienne (według WIBOR 1M. *Stare umowy posiadają zapis o WIRON 1M oraz WIBOR 6M + marża).

Stawka oprocentowania stałego w tym banku ustalana jest na bieżąco i aktualizowana co tydzień. Dzięki temu masz przewidywalność raty – nie zaskoczy Cię nagły wzrost stóp.

Ile trzeba mieć wkładu własnego w ING Banku Śląskim?

Co najmniej 20% wkładu własnego. To bankowy standard, wynikający z rekomendacji KNF. Wpłata dodatkowych środków nie obniży marży ani oprocentowania w ING, ale w praktyce poprawia scoring, czyli wewnętrzną ocenę ryzyka klienta. Możesz zatem liczyć na szybszą decyzję kredytową i mniejsze ryzyko dodatkowych warunków ze strony kredytodawcy.

Wkład własny może przyjąć różne formy:

• nakłady finansowe poniesione na budowę domu (np. materiały, fundamenty, stan surowy).
• gotówka: przy zakupie mieszkania lub domu;
• działka: przy kredycie budowlano-hipotecznym.

Jak ING liczy zdolność kredytową?

ING Bank Śląski to jeden z banków, który wylicza zdolność kredytową wyżej niż konkurencja. Dla wielu klientów to dobra wiadomość, bo przy tej samej pensji w ING mogą pożyczyć więcej niż np. w PKO czy Santanderze.

Do kalkulacji brane są pod uwagę standardowe czynniki:

• liczba osób w gospodarstwie;
• wysokość dochodu;
• wiek kredytobiorców;
• aktualne zobowiązania kredytowe.

Warto jednak pamiętać o jednej pułapce: kalkulator kredytowy ING pokazuje zdolność przy założeniu, że klient ma najwyższy poziom scoringu. To takie „laboratoryjne” warunki, które nie zawsze odzwierciedlają rzeczywistość. Scoring ten jest czymś innym niż scoring BIK, któremu poddawany jest każdy kredytobiorca (zgodnie z ustawą o Kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami[^1]). To po prostu wewnętrzna ocena ryzyka, bazująca na danych statystycznych banku.

W praktyce, jeśli w trakcie analizy trafisz do niższego poziomu scoringu, Twoja zdolność kredytowa może się mocno obniżyć. Wedle moich obserwacji spadek może osiągnąć nawet 60% względem pierwotnych wyników. Co to oznacza? Jeśli kalkulator pokazał Ci zdolność na 1 000 000 zł, bank ostatecznie może ją obniżyć, oferując np. kredyt na 600 tys. zł.

Sprawdź swoją zdolność kredytową w moim darmowym kalkulatorze. Wynik dostaniesz od razu, a jeśli chcesz, mogę dodatkowo bezpłatnie porównać Twoją zdolność w kilku bankach jednocześnie.

Może zainteresuje Cię również:

Jak zbudować zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa

5 min. czytania

Jak sprawdzić zdolność kredytową i szansę na kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa

7 min. czytania

Zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym, czyli jak bank ocenia Twoje szanse na kredyt hipoteczny!

Zdolność kredytowa

10 min. czytania

Jakie dochody akceptuje ING Bank Śląski przy kredycie hipotecznym?

Każda instytucja ma swoje zasady akceptacji dochodów. ING jest w tym względzie dość elastyczny, ale warto znać szczegóły, bo nie wszystkie źródła dochodu są traktowane tak samo.

Poniżej wypisałem najważniejsze zasady (stan na 2025 r.) oraz moje uwagi z praktyki.

Umowa o pracę na czas nieokreślony

• ING liczy średnią z ostatnich 6 miesięcy (a czasem nawet z 12, jeśli z premiami wychodzi korzystniej).
• Akceptowana po 6 miesiącach u jednego pracodawcy.
• Możliwe szybciej (po 3 miesiącach), jeśli udowodnisz 6-miesięczny staż pracy w ogóle. Maksymalna przerwa między umowami to 21 dni.
• Wypłata musi być przelewana na konto (gotówka odpada). Nie ma odstępstwa od tej zasady!
• L4 w ciąży i zasiłek macierzyński są akceptowane.

Wypowiedź eksperta:

„Do wyliczenia zdolności kredytowej instytucja bierze średnią za ostatnie 6 miesięcy lub krótszą, jeśli zatrudnienie w obecnym miejscu zatrudnienia trwa krócej. Jeśli Twoja średnia za okres 6-12 miesięcy wypada lepiej ze względu na premie lub prowizje, ING Bank Śląski przy wyliczaniu scoringu może także wziąć te dane pod uwagę.”

Maciej Wiśniewski, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Umowa o pracę na czas określony

• Umowa musi trwać co najmniej 12 miesięcy wstecz i 6 miesięcy do przodu.
• Wypłata tylko na konto.
• L4 w ciąży i macierzyński są akceptowane.
• Średnia z 6–12 miesięcy, zależnie od tego, która jest korzystniejsza.
• Promesa zatrudnienia z zasady nie jest akceptowana, ale zdarzają się wyjątki (np. jeśli umowa kończy się niewiele krócej od wymaganego regulacjami okresu oraz w przypadku zawodów „pewnych”, jak lekarz, nauczyciel, informatyk).

Działalność gospodarcza KPiR

• Minimum 24 miesiące prowadzenia firmy.
• Bank analizuje PIT-y za ostatnie 2 lata + bieżące wyniki.
• Dochód można podwyższyć o amortyzację.
• Unikalne w ING: akceptuje zawieszenie działalności: po 6 miesiącach od odwieszenia istnieje możliwość, żeby dochód z tego tytułu został zaakceptowany.

Działalność gospodarcza (ryczałt)

• Wymagane 2 pełne lata podatkowe.
• Dochód ustalany na podstawie PIT i dokumentów bieżących.
• Wysokość akceptowanego dochodu zależy od branży (np. IT zwykle korzystniej, gastronomia – ostrożniej). Zobacz kredyt hipoteczny na ryczałcie.

Świadczenie 800+

• Akceptowane, ale tylko jako dochód dodatkowy.
• Nie może być dochodem głównym.
• Maksymalnie może stanowić 50% reszty dochodów.
• Potrzebne potwierdzenie przelewów z ZUS.

Umowa zlecenie

Bank akceptuje umowę zlecenie, ale należy spełnić poniższe warunki:

• Staż pracy: 24 miesiące ogólnie + 12 miesięcy u obecnego pracodawcy.
• Umowa powinna trwać jeszcze min. 3 miesiące do przodu (rzadki wymóg na tle rynku).
• Zdolność liczona z 6 miesięcy (na podstawie zaświadczenia od pracodawcy) albo 12 miesięcy (na podstawie własnego oświadczenia).
• Traktowana jako dochód dodatkowy, maks. 80% dochodu głównego (bez 800+).

Umowa o dzieło

Umowa o dzieło nie jest w ING wyjściowo akceptowana. W ramach odstępstwa bank jest w stanie uwzględnić ten dochód w liczeniu zdolności kredytowej. Wówczas zasady akceptacji tego rodzaju umowy są identyczne, jak w przypadku umowy zlecenie.

Wypowiedź eksperta:

„ING jest jednym z bardziej elastycznych banków w Polsce, jeśli chodzi o źródła dochodu. Plus dla klientów na działalności – zawieszenie firmy nie przekreśla szans na kredyt, co jest rzadkością na rynku. Najwięcej problemów widzę jednak przy umowach zlecenie – formalnie są akceptowane, ale analitycy często podchodzą do nich ostrożnie. Dlatego warto przygotować dokumenty dokładnie i od razu, bo każdy brak potrafi mocno opóźnić decyzję.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Jaki jest maksymalny okres kredytowania w ING Banku Śląskim?

Maksymalny okres kredytowania w banku z lwem to 35 lat, czyli dokładnie tyle, ile dopuszcza rekomendacja KNF. To górna granica, która dotyczy większości banków w Polsce.

Jeśli kupujesz mieszkanie od dewelopera, ING uwzględnia także tzw. okres budowlany, który może wynosić tutaj nawet 36 miesięcy. W tym czasie uruchamiane są transze kredytu zgodnie z harmonogramem budowy.

Za to przy kredytowaniu budowy domu systemem gospodarczym maksymalny czas wypłaty transz to 24 miesiące. To oznacza, że w ciągu dwóch lat powinieneś zakończyć budowę, aby bank uznał całą inwestycję za kompletną.

Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy w ING Banku Śląskim?

W przypadku tej instytucji ostatnia rata kredytu hipotecznego musi zostać spłacona najpóźniej do 75. roku życia. ING liczy wiek dla najstarszej osoby, której dochód jest brany pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej.

Wiek wpływa też na wyliczenie zdolności. Po osiągnięciu wieku emerytalnego ING automatycznie zakłada spadek dochodów. Dla niektórych zawodów (np. żołnierze, strażacy) może to być zaskoczenie, bo formalnie osiągają emeryturę dużo wcześniej niż inni.

Dodatkowo, osoby powyżej 50. roku życia muszą się liczyć z koniecznością wykupienia droższej polisy na życie, co może podnieść koszt kredytu.

Jaką prowizję pobiera ING Bank Śląski za kredyt hipoteczny?

Prowizja zależy od aktualnej promocji. Najczęściej dostępne są dwie opcje:

• Opcja 1: brak prowizji za udzielenie kredytu, ale z nieco wyższą marżą.
• Opcja 2: prowizja w wysokości 1,5% kwoty kredytu, przy minimalnie niższej marży.

Prowizji za udzielenie kredytu nie można skapitalizować, co oznacza, że zawsze trzeba ją zapłacić gotówką.

Dodam tutaj od siebie pewną uwagę. Wersja z prowizją prawie nigdy się nie opłaca, bo dopiero po około 20 latach spłaty niższa marża zaczyna rekompensować koszt prowizji. A mało kto faktycznie spłaca zobowiązanie tak długo – większość klientów albo nadpłaca kredyt, dokonuje refinansowania albo sprzedaje nieruchomość dużo wcześniej. Dlatego zwykle rekomenduję opcję „0% prowizji”, nawet jeśli marża jest odrobinę wyższa.

Wybór między prowizją a brakiem prowizji to tylko jedna część układanki. Największe różnice w kosztach kredytu pojawiają się wtedy, gdy zaczniesz go nadpłacać. Za pomocą mojego kalkulatora sprawdzisz, ile możesz zaoszczędzić, jeśli np. dorzucisz 200 czy 500 zł miesięcznie. Wielu moich klientów dopiero po takim przeliczeniu zobaczyło, że można skrócić kredyt nawet o kilka lat i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych.

Ile kosztuje wycena nieruchomości w ING Banku Śląskim?

Jak w każdym banku, tak i tutaj musisz zrobić wycenę nieruchomości zlecaną przez ING, aby dostać kredyt hipoteczny. Standardowo taki obowiązek pojawia się po decyzji wstępnej.

ALE, jeśli wybierasz tzw. ścieżkę przyspieszoną (NWH), wycena jest wymagana już na samym początku procesu, jeszcze zanim bank wyda decyzję.

Usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez ING alternatywnie możesz dostarczyć na własną rękę, ale tylko od rzeczoznawcy, który przeszedł specjalne szkolenie bankowe.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w ING – jak to działa?

Wcześniejsza spłata kredytu w ofercie banku ING jest od samego początku w 100% darmowa!

W praktyce takie nadpłaty możesz dokonywać bardzo wygodnie: wystarczy zlecenie w bankowości internetowej lub mobilnej. Dzięki temu łatwo wpłacisz nawet drobne kwoty, które z czasem wygenerują przyzwoitą różnicę w kosztach kredytu.

Masz dwa rozwiązania do wyboru:

• Skrócenie okresu: rata pozostaje podobna, ale szybciej kończysz spłacać kredyt i mocniej oszczędzasz na odsetkach.
• Obniżenie raty: czyli rata miesięczna spada, a okres kredytu zostaje ten sam.

Decyzja wstępna w ING Banku Śląskim – co oznacza?

Proces kredytowy w ING jest podzielony na dwa etapy: decyzję wstępną oraz decyzję ostateczną.

• Decyzja wstępna: tutaj instytucja sprawdza tylko Twoje dokumenty osobiste i finansowe (dochody, zobowiązania, historię kredytową). Nie musisz na tym etapie dostarczać dokumentów nieruchomości ani wyceny. To duży plus, bo nie ponosisz kosztów wyceny „w ciemno”.
• Decyzja ostateczna: dopiero w tym momencie bank analizuje nieruchomość (wycena, stan prawny, standard techniczny).

Czy decyzja wstępna jest pewna?

Niestety nie do końca. To tylko „zielone światło” na podstawie Twojej sytuacji finansowej. Na etapie ostatecznej decyzji zdarza się, że:

• bank obniża kwotę kredytu;
• albo nawet wydaje decyzję negatywną, np. gdy nieruchomość ma zbyt niską wartość, problemy prawne lub techniczne.

Dodatkowo ING po decyzji wstępnej ponownie sprawdza zdolność kredytową, więc wynik też może się zmienić, np. kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką może zostać obniżona lub wręcz wydana decyzja negatywna.

Ile trwa decyzja kredytowa w ING Banku Śląskim?

Akurat w tym temacie trzeba uzbroić się w cierpliwość. ING jest obecnie jednym z wolniejszych banków, jeśli chodzi o proces kredytowy. Średni czas oczekiwania na decyzję kredytową to 1–2 miesiące.

Dlaczego tak długo?

• Nawet drobna poprawka może wydłużyć cały proces o kolejne tygodnie.
• ING często prosi o dodatkowe dokumenty już w trakcie analizy.
• Każdy dosłany dokument powoduje, że wniosek trafia z powrotem na koniec kolejki.

Może zainteresuje Cię również:

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2025 – jak działa, jak złożyć wniosek i obliczyć dochód?

Kredyty hipoteczne

5 min. czytania

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2025 – jak dostać kredyt bez wkładu własnego i zyskać dopłatę z BGK?

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Kiedy spadną stopy procentowe? Analiza rat kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

Jakie produkty dodatkowe wymagane są do kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?

Podobnie jak większość banków, tak i bank z lwem w ramach promocji kredytu hipotecznego wymaga skorzystania z produktów dodatkowych. Warunki te dotyczą kredytów, gdzie całkowita kwota kredytu wynosi maksymalnie do 2 mln zł.

Rachunek i wpływy na konto

• Brak spełnienia = podwyższenie marży o 0,4 p.p. na cały okres kredytu (nie da się wrócić do pierwotnej marży w przypadku ponownego spełnienia warunku).
• Musisz otworzyć konto w ING i zapewnić na nie wpływ w wysokości minimum 2000 zł/miesiąc.
• Wpływ nie musi być wynagrodzeniem, może być dowolnym przelewem.
• Warunek ten trzeba spełniać przez 3 lata od podpisania umowy.

Ubezpieczenie spłaty kredytu (na życie/życie + praca)

Warunkiem uzyskania promocyjnej ceny kredytu jest podpisanie umowy ubezpieczenia na życie. Bank wymaga polisy tylko dla jednej osoby.

• Opcja Życie Plus: najtańsze, 0,035% salda kredytu/mies. Oznacza to, iż za każde 100 tys. zł salda zadłużenia trzeba będzie płacić 35 zł w skali miesiąca.
• Bezpieczny Kredyt (szerszy zakres ubezpieczenia): życie + utrata pracy, 0,055% salda/mies. (55 zł za każde 100 tys. zł).
• Po 50. roku życia koszt rośnie drastycznie, nawet do 0,12% (120 zł/mies. za każde 100 tys. zł).
• Wymagane minimum 3 lata opłacania, wcześniejsza rezygnacja = +0,4 p.p. marży. Trudno na rynku znaleźć droższą opcję.

Uwaga – specjalne warunki cenowe przy ankiecie zdrowotnej

Każdy kredytobiorca w ING musi wypełnić ankietę zdrowotną przy podpisaniu umowy. Jeśli odpowiesz „TAK” na któreś pytanie (np. dotyczące chorób przewlekłych, hospitalizacji w ostatnich 2 latach), polisa nie obejmie Cię w pełni. Wtedy wchodzą w grę specjalne stawki – niższe, ale z wykluczeniami.

Tabela: Składka ubezpieczenia przy ograniczonej akceptacji (wykluczenia zdrowotne)

Wypowiedź eksperta:

„Bank wymaga, by składki ubezpieczeniowe opłacać przez minimum 3 lata. Rezygnacja z ubezpieczenia w tym czasie oznacza wzrost marży o 0,4 p.p (0,4% potocznie) do końca okresu kredytowania. Natomiast rezygnacja z ubezpieczenia po upływie 3 lat od uruchomienia kredytu jest możliwa bez konsekwencji cenowych.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Ubezpieczenie nieruchomości – jakie opcje masz do wyboru?

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe, jeśli zabezpieczeniem kredytu jest mieszkanie, dom lub lokal. Nie dotyczy to sytuacji, gdy kredyt zabezpieczony jest wyłącznie działką.

Polisę możesz kupić w ING albo na własną rękę. Jeśli wybierasz zewnętrznego ubezpieczyciela, zakres musi obejmować:

• ogień;
• zdarzenia losowe;
• powódź (nawet dla mieszkań na 10. piętrze 😉);
• tzw. „mury”, czyli konstrukcję nieruchomości

Kredyt wymaga zabezpieczenia w całym okresie kredytowania.

1. Wariant podstawowy

• Obejmuje mury + assistance dom (czyli pomoc i wizytę fachowców w przypadku awarii).
• Koszt: 0,0096% miesięcznie od wartości kredytu (ok. 115,20 zł rocznie za każde 100 tys. zł).
• Polisa obejmuje całą nieruchomość, nie tylko część kredytowaną.
• Dla kogo się opłaca? Jeśli Twoje LtV kredytu jest wysokie. Przykład: mieszkanie warte 1 mln zł, kredyt 100 tys. zł → pełne ubezpieczenie za tylko 115 zł rocznie. Tak taniego ubezpieczenia na rynku nie znajdziesz!

2. Wariant rozszerzony

• Zakres podstawowy + OC w życiu prywatnym + ruchomości (pożar, zalanie, kradzież z włamaniem, rabunek).
• Koszt: 0,0228% miesięcznie od wartości kredytu (ok. 274 zł rocznie za każde 100 tys. zł).
• W skali roku koszt ubezpieczenia to 0,2736%. Polisa obejmuje całą wartość nieruchomości.
• Dodatkowo daje zniżkę marży o 0,05 p.p. W mojej ocenie obniżka na marży niewiele daje. Szukając samemu ubezpieczenia na rynku, można znaleźć dużo tańsze rozwiązania o zdecydowanie szerszym zakresie.
• Dla kogo się opłaca? Raczej dla klientów z dużym wkładem, bo wtedy realnie płacisz grosze.

Podobnie jak w wariancie podstawowym rozszerzone ubezpieczenie hipoteki w ING jest ciekawą opcją, jeśli masz duży wkład własny (choć różnica będzie mniej spektakularna). Jeśli Twój wkład własny to 30–40%, to zaoszczędzisz sporą kwotę. W takiej sytuacji proponuję poszukać ubezpieczenia na własną rękę.

Kredyt hipoteczny na budowę domu w ING Banku Śląskim

Z mojego doświadczenia ING to jeden z najlepszych banków do finansowania budowy domu. Powód? Prostsze procedury i wygodniejsze rozliczenia niż w konkurencji.

1. Kosztorys budowlany w ING

• Prostszy niż w innych bankach → mniej szczegółowych pozycji, łatwiejsze rozliczenie.
• Pomaga wyliczyć minimalny koszt budowy:
  • dom 150 m² w woj. mazowieckim = 4320 zł/m²;
  • jeśli w bryle budynku jest garaż = 4806 zł/m²,
• w innych lokalizacjach wymogi są niższe.

Dzięki temu kosztorys jest formalnością, a nie barierą, bo łatwiej przejść weryfikację.

2. Wypłata transz kredytu

• Standardowo kredyt budowlano-hipoteczny dzieli się na 2 transze:
  • pierwsza = 60% obecnej wartości nieruchomości;
  • druga = reszta kredytu.
• Na życzenie można kredyt podzielić na 3 transze, a nawet podzielić pierwszą transzę na dwie części.

3. Rozliczenie transz i zakończenie budowy

• Zero opłat za inspekcje (w innych bankach to często kilkaset zł).
• Zamiast wizyt rzeczoznawcy wystarczy:
  • zdjęcia postępów budowy zrobione samodzielnie;
  • wpis w dzienniku budowy.
• Wszystko załatwiasz online: zdjęcia wrzucasz w aplikacji ING.
• Nie ma żadnej opłaty za inspekcję jak w wielu innych bankach.

Kredyt EKO na dom energooszczędny w ING Banku Śląskim

ING oferuje specjalne warunki cenowe dla klientów, którzy budują lub kupują nieruchomość energooszczędną. Różnica w oprocentowaniu to około 0,3 p.p. – i w skali kredytu hipotecznego oznacza to naprawdę spore oszczędności.

Warunki uzyskania kredytu EKO w ING:

• Dom jednorodzinny: to budynek jednorodzinny, w którym istnieje możliwość lub wyodrębniono nie więcej niż dwa lokale mieszkalne, którego roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza ≤ 62 kWh/m²/rok.
• Dom po renowacji: zapotrzebowanie ≤ 76 kWh/m²/rok po modernizacji wymagającej pozwolenia na budowę.
• Lokal mieszkalny:
  • w budynku jednorodzinnym: ≤ 62 kWh/m²/rok;
  • w zabudowie szeregowej – ≤ 58 kWh/m²/rok.

W przypadku budowy domu nie musisz udowadniać tych wartości przez świadectwo energetyczne. Wystarczą informacje z projektu. Jeśli tych warunków nie spełniasz, to skontaktuj się ze swoim architektem. Być może rekalkulacja pomoże w osiągnięciu limitu z regulacji ING. Moi klienci, dzięki ponownemu przeliczeniu w wielu wypadkach mieli szansę na lepsze warunki cenowe.

Dokumenty wymagane:

• przy renowacji → świadectwo po zakończeniu prac.
• przy budowie domu → wystarczą dane z projektu (nie trzeba świadectwa energetycznego);
• oraz przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego → wymagane świadectwo energetyczne, które potwierdzi, że nieruchomość mieści się w widełkach regulaminu promocji.

Kredyt hipoteczny w ING a bankowość elektroniczna

To temat, o którym mało kto wspomina przy kredytach hipotecznych, a w praktyce jest bardzo ważny. ING od lat inwestuje w nowoczesną bankowość internetową i mobilną, dzięki czemu obsługa kredytów mieszkaniowych jest po prostu wygodniejsza niż w wielu innych miejscach.

Co daje bankowość elektroniczna ING przy kredycie hipotecznym?

• Darmowe konto Direct: nawet podstawowy ROR daje pełną integrację z kredytem i jego prostą obsługę.
• Nadpłaty online: w aplikacji możesz w kilka klików nadpłacić kredyt (to wcale nie jest standard w innych bankach).
• Wgrywanie dokumentów: polisa ubezpieczeniowa, akt notarialny, warunki uruchomienia kredytu → wszystko możesz załadować przez system, zamiast nosić do placówki bankowej.
• Uruchamianie transz: jeśli budujesz dom, możesz uruchamiać kolejne transze kredytu online, bez zbędnych wizyt i papierologii.

Środki na dowolny cel w cenie kredytu hipotecznego ING

W ING Banku Śląskim możesz razem z kredytem hipotecznym dostać dodatkowe środki na dowolny cel. Ich wysokość to:

• maks. 30% wartości nieruchomości;
• ale nie więcej niż 50% wartości kredytu.

Łączne LTV (czyli kredyt vs wartość nieruchomości) nie może przekroczyć 80%.

To oznacza, że taka opcja działa tylko wtedy, gdy masz wysoki wkład własny, np. wniesiesz działkę pod budowę albo dasz zabezpieczenie na drugiej nieruchomości.

Przykład.

Kupujesz mieszkanie za 500 000 zł i wnosisz 200 000 zł wkładu własnego. Bank finansuje 300 000 zł. Wtedy możesz dodatkowo dostać nawet 150 000 zł na dowolny cel (bo 50% wartości kredytu = 150 tys. zł).

Zalety kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

• Dobre warunki cenowe: zarówno przy oprocentowaniu stałym (5 lat) jak i zmiennym. ING jako jeden z pierwszych wprowadził stałe oprocentowanie już w 2018 roku.
• Świetne warunki dla budowy domu: tylko 2 transze (z możliwością podziału), prosty kosztorys i brak płatnych inspekcji (wystarczą zdjęcia w aplikacji).
• Wcześniejsza spłata za 0 zł: pełna swoboda nadpłat od pierwszego dnia. Możesz to zrobić online w bankowości elektronicznej.
• Ograniczone wymagania co do produktów dodatkowych: tylko konto z wpływem 2000 zł/mies. i ubezpieczenie na życie (przez pierwsze 3 lata).
• Decyzja wstępna bez umowy przedwstępnej: możesz sprawdzić zdolność i warunki, zanim podpiszesz dokumenty z deweloperem czy sprzedającym.
• Środki na dowolny cel: do 30% wartości nieruchomości w cenie kredytu hipotecznego.
• Zaawansowana bankowość elektroniczna: ING wyróżnia się nowoczesną aplikacją i systemem online (np. uruchamianie transz, wgrywanie dokumentów, nadpłaty).
• Wysoko liczona zdolność kredytowa: ING często pokazuje wyższą zdolność niż konkurencja (choć finalna decyzja zależy od scoringu).

Wady kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

ING nie jest bankiem idealnym. Parę kamieni do ogródka należy wrzucić, gdyż część parametrów odbiega od standardów rynkowych.

• Zdolność kredytowa potrafi spaść nawet o 40–60%: jeśli bank zaklasyfikuje Cię do „gorszego” segmentu scoringowego. Kalkulator pokazuje często optymistyczne wartości, a finalna decyzja może mocno zaskoczyć.
• Proces kredytowy bywa problematyczny: analitycy ING potrafią zwracać uwagę na detale, które w innych bankach przechodzą „od ręki”.
• Długie czasy oczekiwania na decyzję: szczególnie w trakcie promocji. Zdarza się, że na decyzję trzeba czekać nawet do 4 miesięcy.
• Brak negocjacji cenowych: w przeciwieństwie do niektórych instytucji (np. Pekao czy PKO BP), w ING nie ma praktycznie miejsca na indywidualne ustalenia marży.
• Brak akceptacji nieruchomości mieszkalnych z częścią komercyjną: jeśli kupujesz np. dom z warsztatem czy lokal użytkowy z mieszkaniem, ING zwykle odmówi.

Moja opinia o kredycie hipotecznym w ING Banku Śląskim

Nie wiem, czy mogę mówić o „ulubionych bankach”, ale faktem jest, że wiele wniosków moich klientów finalnie kończy się właśnie w ING. Dlaczego? Od lat bank ten ma atrakcyjne warunki cenowe, a sama oferta jest prosta i przejrzysta.

• Koszty kredytu: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO i całkowity koszt należą do jednych z najniższych na rynku. W umowie nie ma „pułapek” ani kruczków.
• Przewidywalność: współpraca z ING jest zazwyczaj spokojna i przewidywalna, można nawet rzecz, że bardzo prosta w ocenie. Problemem bywa tylko czas decyzji, szczególnie w okresach promocji, gdy analiza może trwać nawet 2 miesiące.
• Nowoczesność: ING to zdecydowany lider, jeśli chodzi o bankowość elektroniczną. Jeśli interesujesz się kredytem hipotecznym, spełniasz podstawowe założenia, to z pewnością warto się tą opcją zainteresować.

Ze swojej strony dodam, iż od 2019 roku mam w ING dwa własne kredyty hipoteczne. I mogę powiedzieć to samo, co moi klienci: obsługa jest bezproblemowa, a codzienne sprawy załatwia się szybko i wygodnie. Dlatego oceniam ten bank pozytywnie zarówno jako ekspert kredytowy, jak i zwykły kredytobiorca.

FAQ: pytania od czytelników