Ryczałt a kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa, który bank, najlepsza oferta
Zdolność kredytowa
8 min. czytania
Czy myślisz o kupnie wymarzonego mieszkania lub domu, ale kwota kredytu hipotecznego 500 000 zł wydaje się nieosiągalna? Spokojnie, nie jesteś sam! Właśnie dlatego, jako ekspert kredytowy, postanowiłem przygotować dla Was artykuł, który pomoże Wam zrozumieć, jak działa kredyt hipoteczny na taką właśnie sumę.
Przyjmując, że jesteście osobami w wieku 25–45 lat, zarabiającymi więcej niż przeciętne wynagrodzenie, możemy założyć, że macie już pewne osiągnięcia zawodowe, a teraz chcecie zainwestować w swój własny kąt. I słusznie! Inwestycja w nieruchomość to jeden z najlepszych sposobów na zabezpieczenie swojej przyszłości.
W tym artykule omówimy, jakie warunki należy spełnić, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na 500 000 zł, jak wygląda proces jego uzyskania oraz jakie są koszty związane z takim kredytem. Ponadto postaram się Wam przekazać cenne wskazówki, które pomogą uniknąć pułapek i typowych błędów często popełnianych przez klientów na tym etapie.
Spis treści
Z artykułu „Kredyt hipoteczny na 500 tys. zł – warunki, oprocentowanie, zdolność kredytowa, wkład własny, kalkulator” dowiesz się:
- jakie są warunki, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny na 500 tys. zł,
- jakie jest aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych na 500 tys. zł,
- czy RRSO faktycznie wskazuje najtańszy kredyt hipoteczny,
- jaka będzie kwota do spłaty dla kredytu hipotecznego na 500 tys. zł,
- ile musisz mieć wkładu własnego, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny na pół miliona złotych,
- jakie będziesz musiał przedstawić ubezpieczenie kredytu hipotecznego,
- ile trzeba zarabiać, żeby mieć zdolność kredytową na kredyt na 500 tys. zł.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
Porozmawiajmy
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny na 500 tys. zł?
Kredyt hipoteczny to najbardziej popularne rozwiązanie, jeśli decydujemy się na zakup mieszkania, domu lub działki. 500 tys. zł to całkiem pokaźna kwota kredytu i niewiele osób dysponuje takim kapitałem, żeby móc zapłacić bez wspomagania się środkami z banku. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego powinno być poprzedzone analizą takich czynników jak wysokość raty, oprocentowanie kredytu, okres spłaty, wymagane dokumenty oraz możliwość uzyskania kredytu.
W przypadku kredytu hipotecznego zaciąganego na tak wysoką kwotę bardzo istotne jest sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Jak w przypadku każdej kwoty konieczne jest posiadanie przewidywalnego i stabilnego dochodu. Musisz wiedzieć, że liczenie zdolności kredytowej w każdym banku odbywa się inaczej. Każdy bank ma własne zasady. Uzyskanie zdolności kredytowej w jednym banku nie oznacza, że będzie podobnie w innej instytucji.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego będzie wymagało dostarczenia przez Ciebie wielu dokumentów. Można je podzielić na dokumenty: osobiste, finansowe i nieruchomości. To, jakie dokumenty będziesz musiał przedstawić do wniosku kredytowego, zależy od indywidualnej sytuacji oraz wybranych banków.
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w kwocie około 500 tys. zł, musisz być przygotowany na minimum 55 tys. – 125 tys. zł wkładu własnego w standardowym kredycie lub nawet 0 PLN w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 500 tys. zł?
Dochody, które dadzą szansę na uzyskanie kredytu mieszkaniowego będą uzależnione między innymi od:
- liczby osób w gospodarstwie domowym,
- rodzaju uzyskiwanego dochodu,
- wysokości zobowiązań kredytowych,
- wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego,
- rodzaju oprocentowania kredytu mieszkaniowego,
- okresu kredytowania.
Wyliczana zdolność kredytowa może być różna w zależności od banku. Pamiętaj, iż poniższe wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter szacunkowy. Do konkretnego przypadku należy podejść w sposób indywidualny. Nigdy nie zakładaj niczego w ciemno.
W części banków będziesz musiał uzyskać nieznacznie większy dochód, w innych bankach wystarczy trochę niższy dochód. Podane wartości zawierają pewien bufor, który uwzględnia ewentualne problemy z analizą zdolności kredytowej.
Przedstawione wyliczenia dotyczą kredytów w ratach równych. W przypadku rat malejących zdolność kredytowa będzie musiała być odpowiednio wyższa.
Gospodarstwo A – wyliczenie dla kredytu standardowego
- 1 osoba,
- umowa o pracę na czas nieokreślony,
- brak zobowiązań kredytowych,
- oprocentowanie kredytu hipotecznego 7,5%,
- raty równe,
- okres kredytowania 25 lat.
Potencjalny kredytobiorca powinien zarabiać około 7 700 zł netto miesięcznie.
Gospodarstwo B – wyliczenie dla kredytu standardowego
- 2 osoby,
- umowa o pracę na czas nieokreślony,
- brak zobowiązań kredytowych,
- oprocentowanie kredytu hipotecznego 7,5%,
- okres kredytowania 25 lat.
Potencjalni kredytobiorcy powinni zarabiać około 8 000 zł netto miesięcznie.
Gospodarstwo C – wyliczenie dla kredytu standardowego
- 2 osoby + dziecko,
- umowa o pracę na czas nieokreślony,
- brak zobowiązań kredytowych,
- oprocentowanie kredytu hipotecznego 7,5%,
- rat równe,
- okres kredytowania 25 lat.
Wnioskodawcy o kredyt hipoteczny powinni zarabiać około 9 850 zł miesięcznie. W części banków w liczeniu zdolności kredytowej można uwzględnić 800+.
Może zainteresuje Cię również:
Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego na 500 tys. zł – stałe czy zmienne?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to jeden z najważniejszych parametrów. To oprocentowanie będzie najmocniej wpływało na całkowity koszt kredytu. Ten parametr zdecydowanie najbardziej interesuje większość kredytobiorców. Oprocentowanie oferowane przez bank może być uzależnione od kwoty kredytu, wkładu własnego, rodzaju nieruchomości i aktualnej oferty kredytów hipotecznych w danym banku.
Oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie zmienne składa się ze zmiennej stopy procentowej WIBOR 3M/6M (w zależności od banku) oraz marży banku.
Zmienna stopa procentowa oznacza, iż rata kredytu hipotecznego może się zmieniać. Nie ma maksymalnej wartości, więc nie jesteś w stanie finalnie określić wysokości raty oraz odsetek, jakie zapłacisz w całym okresie kredytowania.
Obecnie najlepsze zmienne oprocentowanie dla kredytu hipotecznego na 500 tys. zł wynosi około 7,5% (WIBOR 3M/6M około 5,8% + marża banku 1,7%).
Oprocentowanie stałe
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadziła w 2021 roku rekomendację zobowiązującą banki do oferowania klientom oprocentowania stałego na minimum 5 lat od podpisania umowy kredytowej. Przed upływem 5 lat bank zaoferuje prolongatę oprocentowania stałego na warunkach obowiązujących w tym okresie lub będziesz mógł wybrać oprocentowanie zmienne zapisane w umowie kredytowej.
W oprocentowaniu stałym nie ma podziału na WIBOR i marżę banku. Stała stopa procentowa oznacza, iż bez względu na inflację i stopy procentowe RPP Twoja rata pozostanie na niezmienionym poziomie.
Gdyby się okazało, że Twoje oprocentowanie jest wyższe od warunków rynkowych, zawsze możesz wykonać refinansowanie kredytu hipotecznego.
Obecnie najlepsze oprocentowanie stałe wynosi około 6,6%.
Co to jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to wskaźnik, który pozwala wyliczyć całkowite koszty kredytu hipotecznego, w tym odsetek, kosztów startowych, ubezpieczeń oraz innych ponoszonych w związku z tym zobowiązaniem finansowym. Wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest wyrażony w procentach.
Warto wiedzieć, że RRSO nie uwzględnia wszystkich parametrów kredytu hipotecznego, takich jak na przykład wcześniejsza spłata. Wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przez konstrukcję wzoru matematycznego może wprowadzać w błąd.
Teoretycznie im niższe RRSO, tym kredyt mieszkaniowy jest tańszy. Być może Cię zaskoczę, ale przy założeniu tych samych warunków (kwota kredytu, okres spłaty, oprocentowanie etc.) RRSO dla raty malejącej będzie wyższe niż dla raty równej. Oczywiste jest to, że całkowity koszt kredytu dla raty malejącej będzie niższy, ale dla niewprawionego kredytobiorcy RRSO może wskazywać inaczej.
Drugim ciekawym przypadkiem jest okres spłaty. Znowu przy założeniu tych samych warunków kredytu hipotecznego na 25 lat RRSO wykaże wyższy wynik niż w przypadku 30 lat. Znów oczywiste jest to, iż krótszy okres spłaty oznacza niższe koszty. RRSO w tym wypadku zdaje się wskazywać inaczej.
Uważam, że kredyt hipoteczny jest skomplikowanym produktem finansowym i trzeba analizować wszystkie parametry. Nie można opierać się tylko na jednym z nich.
W przypadku kredytu hipotecznego na 500 tys. zł RRSO dla oprocentowania zmiennego wyniesie około 8,5%, a dla kredytów ze stałym oprocentowaniem będzie to około 7,5%.
Kredyt hipoteczny na 500 tys. zł – jaka będzie rata i jaki całkowity koszt kredytu?
Wysokość raty oraz całkowity koszt kredytu będą uzależnione od tego, jaki wybierzesz okres spłaty, oraz od warunków oprocentowania.
Oprocentowanie zmienne – wyliczenie dla kredytu standardowego
Jeśli zaciągniesz kredyt na 500 tys. zł z oprocentowaniem zmiennym na poziomie 7,5%, rata równa, Twoja rata kredytu hipotecznego wyniesie:
- 10 lat – rata 5 935 PLN, odsetki 212 211 PLN,
- 15 lat – rata 4 635 PLN, odsetki 334 311 PLN,
- 20 lat – rata 4 028 PLN, odsetki 466 712 PLN,
- 25 lat – rata 3 695 PLN, odsetki 608 487 PLN,
- 30 lat – rata 3 496 PLN, odsetki 758 586 PLN.
Zwróć uwagę, że okres spłaty kredytu 15 lat i 30 lat dzieli naprawdę niewiele. Według kalkulatora kredytu hipotecznego 1 200 zł miesięczne więcej, a kwota do spłaty ponad 400 tys. zł mniej. Rozpatrując kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę na okres kredytowania. Uważam, że ten parametr jest jednym z najważniejszych w kredycie hipotecznym. To, czy marża banku będzie niższa/wyższa o kilka dziesiętnych procenta, jest mniej istotne niż to, czy będziesz spłacał kredyt 5 lat krócej lub dłużej.
Oprocentowanie stałe – wyliczenie dla kredytu standardowego
Jeśli zaciągniesz kredyt na 500 tys. zł z oprocentowaniem okresowo stałym na poziomie 6,8% (później oprocentowanie zmienne 7,5%), rata równa, Twoja rata kredytu hipotecznego wyniesie:
- 10 lat – rata 5 754 PLN, odsetki 196 280 PLN,
- 15 lat – rata 4 438 PLN, odsetki 315 676 PLN,
- 20 lat – rata 3 817 PLN, odsetki 446 445 PLN,
- 25 lat – rata 3 470 PLN, odsetki 587 211 PLN,
- 30 lat – rata 3 260 PLN, odsetki 736 752 PLN.
Zwróć uwagę, że okres spłaty kredytu 15 lat i 30 lat dzieli naprawdę niewiele. Według kalkulatora kredytu hipotecznego 1 200 zł miesięczne więcej, a kwota do spłaty ponad 400 tys. zł mniej. Rozpatrując kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę na okres kredytowania. Uważam, że ten parametr jest jednym z najważniejszych w kredycie hipotecznym. To, czy marża banku będzie niższa/wyższa o kilka dziesiętnych procenta, jest mniej istotne niż to, czy będziesz spłacał kredyt 5 lat krócej lub dłużej.
Czy kredyt hipoteczny 500 tys złotych to duże zobowiązanie?
Obecnie średnia wartość zaciąganych kredytów hipotecznych to niemal 450 000 PLN. Jeszcze całkiem niedawno, dosłownie 3-4 lata temu kojarzę statystyki mówiące o tym, że Polacy zaciągają kredyty hipoteczne o wartości 300 tys. złotych. To jest gigantyczny wzrost w krótkim czasie. Wpływ na to miały cały szereg zdarzeń jak ” COVID-19, inflacja, wojna, socjal typu 800+ lub Bezpieczny kredyt 2%, wzrost gospodarczy i inne faktory.
Ze statystyk nie wynika, że ta kwota jest duża, ale dalej jest to „pół bańki”. Taki kredyt należy dobrać z wyjątkową starannością, żeby kosztował jak najmniej, nie było w nim haczyków i w razie problemów można go było szybko spłacić. Postaraj się wybrać kredyt sumienne oraz ze starannością.
Może zainteresuje Cię również:
Czy musisz mieć historię kredytową, żeby zaciągnąć kredyt mieszkaniowy na 500 tys. zł?
W przypadku kredytu hipotecznego nie ma obowiązku posiadania historii kredytowej. Kredyt hipoteczny to inna sprawa niż kredyt gotówkowy. Nie mając żadnej historii kredytowej, nie będziesz mieć problemu z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego na 500 tys. zł, ale prawdopodobnie będziesz mieć spore problemy z uzyskaniem kredytu gotówkowego na 50 tys. zł. Różnica wynika z faktu, że kredyt hipoteczny zabezpiecza interesy banku, gdyż ten jest wpisany do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli kredytobiorca zaprzestaje spłaty kredytu, to bank może sprzedać nieruchomość i odzyskać zainwestowany kapitał. Zatem brak historii kredytowej jest traktowany jako pozytywna historia kredytowa.
Wbrew obiegowej opinii nie ma żadnych realnych plusów posiadania bogatej i pozytywnej historii kredytowej. Natomiast jeśli posiadałeś historyczne problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych, to możesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu hipotecznego przez kolejne 5 lat. Negatywna historia kredytowa według banków oznacza opóźnienia w spłacie powyżej 30 dni. Pojedyncze przypadki są do wyjaśnienia, ale większa liczba takich opóźnień będzie być może wymagała „czyszczenia historii kredytowej”.
Jakiego wkładu własnego wymagają banki przy kredycie hipotecznym na 500 tys. zł?
Zgodnie z polskim prawem musisz mieć minimum 10% wkładu własnego. W tym wpisie analizuję finansowanie na 500 tys. zł, co oznacza, że powinieneś wnieść minimum 50 tys. zł wkładu własnego. Sporo, prawda? Niektóre banki idą dalej, wymagając nawet 20% wkładu własnego, co oznacza, że musisz mieć ponad 100 tys. zł.
Wkład własny poniżej 20% oznacza, że bank musi wykupić za Ciebie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W kilku bankach, np. Pekao SA, PKO BP, będzie się to wiązało z podwyższeniem marży banku. Jeśli kwota do spłaty spadnie poniżej 80% LtV(ang. loan to value, stosunek kwoty kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości) , ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przestanie być pobierane.
Posiadanie wyższego wkładu własnego będzie miało istotny wpływ na oprocentowanie, a co za tym idzie – na całkowity koszt kredytu hipotecznego.
W przypadku kredytu hipotecznego wkładem własnym może być: działka, zrealizowane prace na działce, wniesiona gotówka w formie zadatku lub zaliczki i inne.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – czyli kredyt bez wkładu własnego
Na rynku funkcjonuje program rządowy, który w przypadku inwestycji do 500 000 PLN pozwala zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Tu dowiesz się więcej szczegółów – Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
Ubezpieczenie na życie
500 tys. zł kredytu hipotecznego to całkiem pokaźna wartość. Wymaga wykazania stabilnych dochodów ponad standard. Uważam, że warto zainteresować się zabezpieczeniem swoich bliskich w postaci ubezpieczenia na życie, nawet jeśli jest to dodatkowy miesięczny koszt. Polisa na życie zabezpieczy spadkobierców na wypadek śmierci kredytobiorcy.
Bankowe oferty kredytów hipotecznych w większości wymagają wykupu ubezpieczenia na życie jako produktu dodatkowego. Najtańsze ubezpieczenie na życie znajdziesz w PKO BP, trochę tańsze w ING Banku Śląskim, najdroższe w mBanku.
Przykładowe miesięczne stawki polisy na życie w kredycie hipotecznym na 500 tys. zł:
- PKO BP – 136 zł,
- ING Bank Śląski – 175 zł,
- mBank – 225 zł.
Ubezpieczenie nieruchomości
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości mieszkalnej (mieszkania lub domu) będziesz zobowiązany do zakupu polisy majątkowej. Jest to obowiązkowe zabezpieczenie każdego kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie nieruchomości będziesz musiał wykupić do wartości nieruchomości. Zazwyczaj bank nie narzuca własnego rozwiązania w tym zakresie. Polecam wykupienie własnej polisy. Będzie tańsza, będzie miała lepszy zakres i będzie lepiej dostosowana do Twojej sytuacji.
W przypadku kredytu hipotecznego na 500 tys. zł ubezpieczenie nieruchomości będzie kosztowało około 300–360 zł w skali roku.
Wycena nieruchomości
Wycena to określenie wartości nieruchomości. Wycenę nieruchomości do kredytu wykonuje licencjonowany rzeczoznawca majątkowy. Oficjalna nazwa oceny wartości nieruchomości to operat szacunkowy. W zależności od banku będziesz mógł dostarczyć własny operat szacunkowy lub będziesz musiał skorzystać z wyceny wartości nieruchomości oferowanej przez bank.
W zależności od rodzaju nieruchomości koszt operatu szacunkowego to:
- mieszkanie – 600 zł,
- działka – 600 zł,
- dom – 1 000 zł.
Powyższe wartości są szacunkowe. Mogą nieznacznie się różnić w różnych częściach Polski.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Jeśli planujesz zaciągniecie kredytu na 500 tys. zł, uwzględnij w swoich planach i wyliczeniach wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Dzięki temu szybciej pozbędziesz się swojego zobowiązania i możesz znacznie obniżyć całkowity koszt kredytu. Co ciekawe nadpłata nie jest uwzględniana w wyliczeniu wskaźnika rzeczywistej rocznej stopy procentowej.
Idealna wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to prowizja 0%, możliwość nadpłaty przez bankowość elektroniczną oraz możliwość skracania okresu spłaty po nadpłacie. Dzięki tych cechom znacząco obniżysz całkowity koszt kredytu.
Jeśli chciałbyś wyliczyć, jak duże oszczędności może wygenerować nadpłata kredytu hipotecznego, wykorzystaj mój kalkulator kredytu hipotecznego – kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
PorozmawiajmyKredyt hipoteczny 500 tys. zł – jakich dokumentów do kredytu hipotecznego wymaga bank?
Złożenie wniosku kredytowego wymaga całkiem pokaźnej dokumentacji. Wymagana lista dokumentów do kredytu hipotecznego jest determinowana sytuacją osobistą, tytułem uzyskiwanych dochodów oraz rodzajem wybranej nieruchomości.
Dokumenty osobiste
Kredyt hipoteczny wymaga, by zidentyfikować sytuację prawną i osobistą potencjalnego kredytobiorcy. Do wniosku kredytowego zazwyczaj dołącza się takie dokumenty jak:
- dowód osobisty / paszport,
- prawomocny akt rozwodowy*,
- dokument potwierdzający alimenty*,
- umowa przedwstępna, umowa rezerwacyjna, umowa deweloperska.
Dokumenty finansowe
Aby uzyskać kredyt hipoteczny musisz potwierdzić, że Twój dochód jest stabilny, powtarzalny i wiarygodny. W zależności od tytułu uzyskiwanego dochodu będzie musiał dostarczyć określony komplet dokumentów.
Umowa o pracę
Najczęściej spotykany tytuł uzyskiwania dochodów. Klient uzyskujących dochody z umowy o pracę będzie musiał przedstawić:
- zaświadczenie o dochodach – na druku bankowym,
- potwierdzenie wpływów z wynagrodzenia na konto,
- PIT + UPO za ubiegły rok,
- zaświadczenie z ZUS-u o podstawie naliczania składek brutto – w przypadku braku wpływów na konto lub zatrudnienia w firmie rodzinnej.
Jednoosobowa działalność gospodarcza
Prowadzenie działalności gospodarczej odczujesz w czasie starania się o kredyt hipoteczny. Będziesz musiał dostarczyć sporo papierów. Najważniejsze z nich to:
- PIT + UPO za rok lub dwa lata wstecz,
- KPiR narastająco szczegółowo i podsumowanie za rok ubiegły i bieżący,
- zaświadczenie z US-u i ZUS-u o braku zaległości,
- umowy kredytowe i leasingowe – jeśli posiadasz,
- wyciągi bankowe,
- druki bankowe.
Umowa-zlecenie i umowa o dzieło
To niekoniecznie dobrze widziany przez banki rodzaj dochodu, ale dalej masz szansę na uzyskanie kredytu mieszkaniowego. W przypadku umowy zlecenie należy dostarczyć:
- PIT + UPO za ubiegły rok,
- umowy, rachunki, potwierdzenia wpływów na konto za ostatnie 6–12 miesięcy,
- zaświadczenie od pracodawcy na druku bankowym.
Dokumenty nieruchomości
Zakup nieruchomości, a dokładnie jej rodzaj będzie znacząco determinował listę niezbędnych dokumentów do złożenia wniosku kredytowego.
Zakup mieszkania
Zakup nieruchomości lokalowej będzie dla banku najłatwiejszą transakcją do sfinansowania. W związku z tym musisz dostarczyć niewiele dokumentów. Będą to:
- numer księgi wieczystej nieruchomości,
- podstawa nabycia nieruchomości,
- zaświadczenie o kredycie hipotecznym (jeśli nieruchomość jest obciążona).
Zakup domu
Zakup domu z rynku wtórnego lub od dewelopera oznacza trochę więcej komplikacji w zakresie dokumentów. W przypadku kredytu na zakup domu będziesz musiał dostarczyć:
- numer księgi wieczystej,
- podstawę nabycia nieruchomości,
- wypis i wyrys z rejestru gruntów,
- rzuty nieruchomości,
- pozwolenie na użytkowanie / zgłoszenie zakończenia budowy,
- zaświadczenie o kredycie (jeśli nieruchomość jest obciążona),
- operat szacunkowy.
Budowa domu systemem gospodarczym
Najbardziej skomplikowany przypadek kredytowania nieruchomości. Z tego też powodu będziesz musiał dostarczyć zdecydowanie najwięcej dokumentów do kredytu hipotecznego. W przypadku kredytu na budowę domu będą to:
- numer księgi wieczystej,
- pozwolenie na budowę,
- wypis i wyrys z rejestru gruntów,
- plan zagospodarowania przestrzennego lub warunki zabudowy,
- projekt budowlany,
- dziennik budowy,
- pozwolenie na użytkowanie / zgłoszenie zakończenia budowy,
- kosztorys na druku banku,
- operat szacunkowy.
*- jeśli dotyczy
Może zainteresuje Cię również:
Kredyt hipoteczny na 500 tys. zł krok po kroku – jak zaciągnąć?
Co do zasady kredyty hipoteczne w poszczególnych bankach wyglądają podobnie, jeśli rozważamy kolejność działania. Oczywiście mogą występować pewne różnice, szczególnie gdy rozróżniamy kredyt na zakup na rynku wtórnym, pierwotnym i na budowę domu. Na potrzeby tego wpisu chciałbym przedstawić najczęściej spotykany standard „kredyt hipoteczny krok po kroku”:
1. Spotkanie z ekspertem kredytowym
Przed spotkaniem należy przygotować szczegółowe dane osobiste, finansowe i nieruchomości. Ekspert kredytowypomoże w wyliczeniu zdolności kredytowej, sprawdzeniu słabych i mocnych punktów, wybierze najtańszy kredyt hipoteczny, określi dokumenty niezbędne do złożenia wniosku kredytowego, opowie o charakterystyce finansowania i odpowie na wszystkie pytania.
2. Podpisanie umowy przedwstępnej
W przypadku kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup nieruchomości na rynku wtórnym polecam podpisać umowę przedwstępną w formie aktu notarialnego. Dla przyszłego kredytobiorcy newralgiczny jest zadatek. W mojej opinii maksymalny zadatek to 5–10%. Warto rozważyć zapisanie, iż w razie nieotrzymania kredytu hipotecznego w 3 bankach zadatek będzie zwrotny. Bardzo istotny jest również termin podpisania umowy przyrzeczonej. W zależności od banku oraz bieżącej sytuacji na rynku nieruchomości termin na podpisanie umowy końcowej powinien zostać określony na 2–4 miesiące.
3. Złożenie wniosku kredytowego
Po pierwszej wizycie u eksperta kredytowego oraz podpisaniu umowy przedwstępnej nadszedł czas na złożenie wniosku kredytowego. Jeśli jest to możliwe, należy złożyć wniosek kredytowy przynajmniej w 3 bankach. Dzięki temu zmniejszasz ryzyko, że transakcja się nie powiedzie.
4. Analiza kredytowa w bankach
Bank będzie potrzebował na analizę Twoich dokumentów od kilku dni roboczych do kilku tygodni. Zależy to od instytucji bankowej, sytuacji na rynku nieruchomości oraz stopnia skomplikowania danego przypadku. Bank musi sprawdzić sytuację osobistą, zdolność kredytową, wartość nieruchomości oraz inne.
5. Decyzja kredytowa
Bank wydaje decyzję kredytową, w której zawarte są warunki cenowe, informacje, jak uruchomić kredyt hipoteczny oraz jakie obowiązki po uruchomieniu finansowania ma kredytobiorca. Na tym etapie otrzymasz dostęp do draftu umowy kredytowej. Na spokojnie przeanalizuj jej zapisy, zadaj pytania swojemu doradcy kredytowemu.
6. Podpisanie umowy kredytowej
Podpisanie umowy kredytowej następuje w banku. Na podpisanie proponuję wziąć wcześniej otrzymany draft. Zaznacz sobie najważniejsze punkty i sprawdź z dokumentem do podpisu. Zapewniam, że żadne zmiany względem wcześniej otrzymanego draftu nie mogą być wniesione, ale dzięki porównaniu zaoszczędzisz czas i poczucie, że coś istotnego przeoczyłeś.
7. Podpisanie umowy przyrzeczonej
Umowa końcowa jest zawsze podpisywania w kancelarii notarialnej. Ty jako kupujący i płatnik za akt notarialny masz prawdo do wyboru notariusza. Koniecznie zastrzeż sobie do 10 dni roboczych na wypłatę środków z kredytu hipotecznego. Banki zazwyczaj potrzebują od 1 dnia do 5 dni, ale musisz uwzględniać problemy, które potencjalnie mogą opóźnić to zdarzenie.
8. Wypłata kredytu hipotecznego
Sprawdź szczegółowo w umowie kredytowej, jakie warunki trzeba spełnić, żeby wypłacić kredyt hipoteczny. Z pewnością będziesz musiał ubezpieczyć nieruchomość, dostarczyć wyciąg konta bankowego potwierdzający wpłatę na wkład własny, potwierdzenie złożenia wniosku o wpis hipoteki i inne.
Kredyt hipoteczny na 500 tys. zł – na co zwrócić uwagę podczas wyboru najlepszej oferty?
Każdy kredytobiorca chciałby uzyskać najtańszy kredyt hipoteczny. W mojej opinii kredyt hipoteczny powinien przede wszystkim pasować do konkretnego przypadku. Każdy kredytobiorca ma inną sytuację osobisto-finansową, inne ograniczenia lub może mieć inny plan na spłatę kredytu. Niemniej dla ułatwienia wstępnej oceny warunków cenowych można próbować szukać idealnego kredytu hipotecznego. Dla mnie najtańszy kredyt hipoteczny powinien cechować się konkretnymi parametrami, dlatego tworząc prywatny ranking kredytów hipotecznych, zwracałbym uwagę na takie parametry jak:
- prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego– zdecydowanie 0% za udzielenie kredytu hipotecznego;
- oprocentowanie stałe – jestem zwolennikiem stabilności i przewidywalności kosztów w krótkim i średnim terminie. Jestem w stanie zapłacić ciut więcej, ale nie chcę się martwić w przypadku wzrostu stóp procentowych. Jeśli stopy spadną, kredyt hipoteczny zawsze mogę refinansować do innego banku;
- wcześniejsza spłata – uzyskanie kredytu to połowa drogi, koniec to pozbycie się zobowiązania. Warto mieć możliwość wcześniejszej spłaty kredytu za darmo od samego początku. Musi być możliwość nadpłaty poprzez bankowość elektroniczną;
- produkty dodatkowe – jestem zabieganym człowiekiem. Oferty kredytów hipotecznych są tak skonstruowane, że będę musiał uwzględniać produkty dodatkowe, ale najchętniej tylko na kilka lat. Nie widzę problemu, żeby się zgodzić na rachunek z wpływem wynagrodzenia oraz kartę kredytową;
- ubezpieczenie na życie – chcę dbać o zabezpieczenie swoich bliskich. Nikt z nas nie jest w stanie przewidzieć najbliższej przyszłości oraz pewnych zdarzeń, w tym najbardziej niekorzystnych. Śmierć kredytobiorcy z dochodem może przysporzyć problemów finansowych. Pomimo iż polisa na życie to dodatkowy koszt, uważam, że jest to obowiązkowa pozycja w przypadku kredytu mieszkaniowego;
- czas analizy wniosku kredytowego – lubię załatwiać swoje sprawy w sposób szybki i bezproblemowy. Ze względu na wiele obowiązków zawodowych i prywatnych chcę osiągać swoje cele bezproblemowo i skutecznie;
- kredyt na budowę domu – specyficzne finansowanie. Mogę wybrać kredyt trochę droższy, ale bank powinien być odpowiednio przygotowany to takiej transakcji. Niewielka liczba transz, łatwy sposób ich rozliczania, prosty kosztorys. Na tym zdecydowanie najbardziej by mi zależało.
Kalkulator kredytu hipotecznego – gdzie policzyć ratę kredytu hipotecznego
Wysokość raty kredytu na 500 tys złotych możesz policzyć u mnie na blogu. W powyższym wpisie podałem standardowe wartości, aczkolwiek oczywiście należy pamiętać, iż nie każdy klient ma możliwość doboru każdej z ofert, a warunki cenowe podlegają różnego rodzaju wahaniom. Kalkulator rat kredytu hipotecznego pomoże Ci policzyć indywidualne warunki cenowe.
Tu możesz wyliczyć swoje raty – kalkulator rat kredytu hipotecznego.
Oferty kredytów hipotecznych – współpraca z ekspertem kredytowym
Jeśli szukasz wsparcia w zakresie organizacji kredytu hipotecznego, możesz skontaktować się ze mną. Pomagam w organizacji finansowania od 2009 roku. W tym czasie zrealizowałem ponad 1 000 transakcji. Pracownicy mojej firmy dorzucili kolejne 2 000. Oznacza to, że mamy duże doświadczenie i odpowiednie „know-how”.
Moje usługi dla Ciebie są bezpłatne. Jestem wynagradzany przez bank, w którym kredyt hipoteczny zostanie zrealizowany. Warunki cenowe będą takie same, jak w przypadku gdy sam pójdziesz do oddziału. Ze względu na wieloletnią współpracę mam pewne możliwości negocjacyjne.
Na potrzeby działania firmy stworzyliśmy najbardziej zaawansowany aa rynku kalkulator kredytu hipotecznego, w którym możemy policzyć absolutnie każdy scenariusz klienta.
Moi klienci mogą liczyć na przejrzystość współpracy, szybkość oraz profesjonalizm. Zachęcam do lektury mojego bloga. Znajdziesz tu prawie 150 tematycznych artykułów. To największa baza informacji o kredycie hipotecznym w polskim Internecie. Wszystkie artykuły są napisane przeze mnie. Nie korzystam z usług copywriterów, jak duże portale informacyjne.
Przemyślany kredyt hipoteczny?
PorozmawiajmyPodsumowanie artykułu „Kredyt hipoteczny na 500 tys. zł”
W artykule omówiliśmy kluczowe kwestie związane z kredytem hipotecznym na 500 tys. zł. Przedstawiliśmy korzyści związane z takim kredytem, a także porównaliśmy różne oferty banków, które mogą pomóc Wam w realizacji marzeń o własnym domu. Poruszyliśmy również temat zdolności kredytowej i sposobów na jej zwiększenie, jak również przedstawiliśmy podstawowe wymagania, które należy spełnić, aby ubiegać się o kredyt. Zaprezentowaliśmy także potencjalne koszty związane z kredytem, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy marże. Wskazaliśmy również, jak ważne jest dobranie odpowiedniej oferty kredytowej do indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Mam nadzieję, że dzięki temu artykułowi będziecie mogli podjąć świadomą decyzję i spełnić swoje marzenie o własnym mieszkaniu. Pamiętajcie, że jestem tu, aby pomóc Wam na każdym etapie tego procesu!
Zapraszam do komentowania „Zaciągnięcie kredytu hipotecznego 500 tys. zł”
Czy już wiesz, z czym wiąże się zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 500 tys. zł? Czy wiesz, jaki wkład własny musisz przygotować? Czy sprawdziłeś, czy masz zdolność kredytową na kwotę powyżej 500 tys zł? Kredyt hipoteczny na 500 tys. zł to całkiem spora kwota do spłaty i trzeba całość porządnie przeanalizować. Jeśli będziesz mieć jakiekolwiek pytania na temat kredytów hipotecznych, koniecznie daj znać w komentarzu. Chętnie odpowiem na wszystkie wątpliwości.
