Santander kredyt hipoteczny – warunki, oprocentowanie, wkład własny, opinie (2025)

Kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska (wcześniej BZ WBK) to jedna z popularniejszych opcji dla osób szukających finansowania zakupu mieszkania i budowy domu. Bank obsługuje portfel hipotek wart ponad 54 mld zł i należy do czołówki rynku, choć trzeba przyznać, że jego oferta ma zarówno mocne strony, jak i kilka słabszych punktów. Podchodzę do tej analizy bez marketingowych sloganów – pokaże Ci, jak wyglądają realne warunki: oprocentowanie, wkład własny, zdolność kredytowa, a także opinie klientów. Dzięki temu łatwiej ocenisz, czy kredyt hipoteczny Santander to rozwiązanie dla Ciebie, czy może lepiej rozejrzeć się w konkurencji.

Przemyślany kredyt hipoteczny?

Darmowa pomoc i wsparcie eksperta kredytowego

Porozmawiajmy

Oprocentowanie kredytu hipotecznego Santander

Santander Bank Polska oferuje dwa rodzaje oprocentowania: zmienne (stopa referencyjna WIBOR 3M + marża banku) oraz stałe na 5 lat. Pamiętaj, że to jeden z kluczowych parametrów przy wyborze kredytu! Oprocentowanie decyduje o wysokości raty i całkowitym koszcie finansowania.

Oprocentowanie zmienne

Oparte jest o WIBOR 3M oraz marżę banku. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą dużą niepewność, bo rata może rosnąć lub maleć wraz ze zmianami stóp procentowych.

Oprocentowanie stałe

W okresie obowiązywania oprocentowania stałego (5 lat) Twoja rata nie wzrośnie nawet przy podwyżkach stóp. Po 5 latach możesz wybrać nową stawkę stałą lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Dla zobrazowania zobacz tabelę z wysokością oprocentowania stałego w Santander Bank Polska (*bez obniżek).

Oprocentowanie okresowo stałe możesz zmodyfikować na zmienne chwilę przed upływem jego ważności. Wtedy dostaniesz propozycję prolongaty na kolejny 5-letni okres stały wedle obowiązującej stawki. Jeśli się nie zdecydujesz, bank przekonwertuje Twoja warunki na oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M + marża banku) według zapisów z umowy kredytowej z dnia jej podpisania. Aczkolwiek zwrócę uwagę, że zawsze możesz dokonać refinansowania kredytu, czyli przenieść zadłużenie do drugiej instytucji o lepszych warunkach cenowych.

Nowe stawki marż po zakończeniu 5-letniego okresu stałego oprocentowania

*(Dane na wrzesień 2025).

Nowe stawki marż dla oprocentowania zmiennego

*Po zakończeniu 5-letniego okresu stałego oprocentowania (tabela przedstawia parametry w okresie obowiązywania oprocentowania zmiennego, dane na wrzesień 2025).

Co wpływa na wysokość marży w Santander?

Instytucja różnicuje warunki kredytu hipotecznego przede wszystkim na podstawie wkładu własnego i statusu klienta.

• Wkład własny:
  • 10% wartości nieruchomości: wyższa marża, mniej korzystne warunki.
  • 20% wartości nieruchomości: standardowa oferta,
  • RKM (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy): obecnie warunki, jak przy 20% wkładzie.
• Status klienta:
  • Klient Santander Select (czyli posiadacz konta osobistego premium Select): dodatkowe zniżki w marży.
  • Klient Santander (standard): warunki bazowe.
  • Nowy klient: wyższa marża, chyba że spełni kryteria rachunku Select.
• Produkty dodatkowe:
  • Konto osobiste z wpływem (*kwota wpływu na koncie Standard zależy od wysokości zaciągniętego kredytu, dla konta Select to 7,5 tys. zł).
  • Karta kredytowa.
  • Ubezpieczenie na życie (*0,035% od salda zadłużenia, obniża prowizję z 2% do 0%).

W ostatecznym rozrachunku skorzystanie z produktów dodatkowych może dać Ci oszczędność kilkuset złotych rocznie.

RRSO kredytu hipotecznego Santander – co warto wiedzieć?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO w Santanderze nie jest jedną liczbą, która odnosi się do każdego przypadku klienta. Jej wysokość zależy od kilku czynników: wkładu własnego, długości kredytu, wyboru dodatkowych produktów banku czy aktualnych promocji. Dlatego za każdym razem trzeba ją policzyć indywidualnie.

W praktyce parametr ten mieści się zwykle w określonym przedziale. Im większy wkład własny i korzystniejsze warunki marży, tym niższe RRSO. Jednak przy ocenie opłacalności zobowiązania, nie jest ono miarodajne. Z Twojego punktu widzenia o wiele ważniejsze jest to, jak zmienia się rata w różnych wariantach i czy bank daje możliwość elastycznej nadpłaty (przedterminowej spłaty).

Więcej o tym, jak działa RRSO i na co naprawdę zwrócić uwagę, opisałem w osobnym tekście: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania a kredyt hipoteczny.

Jak Santander ocenia zdolność kredytową przy hipotece?

Zdolność kredytowa to podstawa przy ubieganiu się o hipotekę. Santander BP podchodzi do niej dość ostrożnie – w porównaniu do niektórych konkurentów jego kalkulator wskazuje często niższe maksymalne kwoty.

Co wpływa na ocenę zdolności w Santander?

• wysokość i źródło dochodów (umowa o pracę, działalność gospodarcza, kontrakt B2B);
• liczba osób w gospodarstwie domowym i koszty utrzymania;
• posiadane zobowiązania (karty kredytowe, limity, pożyczki);
• wysokość wkładu własnego i kwota kredytu;
• okres kredytowania.

Jeśli chciałbyś sprawdzić, jak ten parametr kształtuje się u Ciebie, daj znać! Mam do dyspozycji bankowy kalkulator zdolności kredytowej i mogę sprawdzić, jaką maksymalną kwotę kredytu hipotecznego w tym banku, mógłbyś otrzymać. Namiary na mnie znajdziesz w sekcji kontakt.

Możesz również sam zajrzeć do swojej zdolności za pomocą poniższego narzędzia, które po wpisaniu kilku parametrów, wyliczy Twoje możliwości finansowe. Ale uważaj, bo są to jedynie obliczenia szacunkowe.

Kredyt hipoteczny w Santander a rodzaje dochodów

Kredytodawca różnie podchodzi do źródeł dochodów. Poniżej wypisałem zasady dla poszczególnych typów zatrudnienia i działalności gospodarczej.

Umowa o pracę na czas nieokreślony

• Akceptacja już po 1 miesiącu, jeśli zmiana pracodawcy była płynna.
• W innym przypadku min. 3 miesiące.
• Liczenie zdolności: średnia z 6 miesięcy. Teoretycznie wszystkie dodatki, jeśli były uzyskane w trakcie ostatnich 6 miesięcy są wliczane do średniej. Premie roczne dzielone są na 12.
• Na plus: bank akceptuje oświadczenie o dochodzie zamiast zaświadczenia, co należy do rzadkości. Podobnie jest w PKO BP oraz Pekao. Warunkiem jest przedstawienie wpływów z wynagrodzenia potwierdzających deklarowane dochody.

Umowa o pracę na czas określony

• Również możliwe jest przedstawienie oświadczenia o dochodzie.
• Min. 3 miesiące u obecnego pracodawcy, staż ogólny 6 miesięcy.
• Zdolność liczona jest na bazie średniej z ostatnich 6 miesięcy.
• Umowa musi trwać min. 6 miesięcy do przodu. Istnieje szansa akceptacji dochodu kończącego się wcześniej, ale konieczne jest przedstawienie promesy.
• Bank wymaga potwierdzenia dochodu w PIT/ZUS. Jest to określane przez Santander jako weryfikacja dochodu stabilnego.

Działalność gospodarcza – KPiR

• Dla kredytu na 300 tys. zł wystarczy 12 miesięcy działalności.
• Powyżej 300 tys. zł wymagane są 2 pełne lata podatkowe w formie PIT.
• Możliwe doliczenie amortyzacji.
• Bardzo skrupulatna analiza, brak łączenia dochodów z innymi umowami.

Analitycy Santander Bank Polska bardzo szczegółowo badają dochód oparty na działalności gospodarczej. Potrafią zadać sporo dodatkowych pytań wyjaśniających, co jest raczej niespotykane w innych bankach. Nie ma też możliwości zaakceptowania do wymaganego stażu umowy o pracę, umowy zlecenie, o dzieło lub innego dochodu.

Działalność gospodarcza (ryczałt)

• Minimalny okres prowadzenia nowych działalności: 6 miesięcy.
• Przy ocenie scoringu ważny jest rodzaj PKD i stawka ryczałtu.
• W niektórych przypadkach możliwa akceptacja już po 3 miesiącach (jeśli to kontynuacja wcześniejszej pracy).
• Zasady podobne, jak przy KPiR, ale łatwiejsza ocena dochodu.
• Standardowe zasady dla osób nie posiadających umów b2b są takie same, jak dla KPIR.

Musisz jednak wiedzieć, iż obok powyższych wytycznych funkcjonuje kilka dodatkowych zasad, które każdorazowo trzeba potwierdzić, i które nie są otwarcie publikowane przez bank. Napisz do mnie w razie zainteresowania, postaram się pomóc!

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

• Min. 6 miesięcy ciągłości.
• Konieczny PIT z poprzedniego roku.
• Do zdolności przyjmują teoretycznie 100% wpływów na konto, ale można korygować.
• Duże znaczenie ma spójność dochodów z PIT i wyciągami.

Jeśli nie możesz przedstawić deklaracji PIT za rok poprzedni przy umowie zlecenie lub o dzieło, nie masz możliwości starania się o kredyt hipoteczny. W Santander Bank Polska S.A. do jej wyliczenia zakłada się teoretycznie 100% wpływów na rachunek. Zdarza się, że kalkulator dokonuje korekt dochodu, ale tylko wtedy, gdy obecny dochód jest znacznie niższy/wyższy od dochodu wykazanego w PIT.

Czy świadczenie 800+ liczy się do zdolności kredytowej w Santander?

Tak, ale na bardzo określonych zasadach. Instytucja traktuje świadczenie 800 plus jako dodatkowe źródło dochodu, gdy spełnione zostaną poniższe warunki.

• Suma świadczeń nie może przekroczyć poziomu kosztów stałych gospodarstwa domowego.
• Można uwzględnić maksymalnie 6 świadczeń 800+.
• Łączna wartość świadczeń nie może przekroczyć 20% stabilnego dochodu gospodarstwa domowego.
• Świadczenie 800+ musi być wypłacane jeszcze przez co najmniej 10 lat (chyba że okres kredytowania jest krótszy. Wtedy liczy się krótszy z tych dwóch okresów).

W dużym skrócie, nawet jeśli jesteś posiadaczem tego dodatku, to owszem, możesz za jego pomocą poprawić swoją zdolność w oczach banku, ale nigdy nie zastąpi on stabilnych dochodów z pracy czy działalności. To raczej „bonus”, który w niektórych przypadkach może pomóc w uzyskaniu wyższej kwoty kredytu.

Maksymalny okres kredytowania w Santander – na ile lat można wziąć kredyt hipoteczny?

Santander udziela kredytów hipotecznych na maksymalnie 30 lat. W tym czasie musisz uwzględnić ewentualny okres karencji, czyli okres spłaty samych odsetek w trakcie wypłaty transz (np. przy budowie domu).

Unikalną cechą oferty jest możliwość spłaty kapitału już w okresie budowy lub finansowania u dewelopera. W praktyce oznacza to, że zamiast płacić same odsetki (jak w większości banków), możesz od razu obniżać saldo zadłużenia i realnie oszczędzać na kosztach odsetkowych.

Maksymalny wiek kredytobiorcy w Santander – do ilu lat można spłacać hipotekę?

Jeśli chodzi o maksymalny wiek kredytobiorcy, to nie ma tutaj wyjątku. W Santanderze hipotekę spłacasz maksymalnie do ukończenia 70. roku życia – liczy się moment zapłaty ostatniej raty.

Bank dopuszcza jednak wyjątki:

• Okres kredytowania + wiek ≤ 70 lat → brak dodatkowych wymagań.
• Okres kredytowania + wiek między 70 a 75 lat → po 5 latach masz pełną swobodę: możesz zostać przy polisie bankowej albo przejść na własne zewnętrzne rozwiązanie, bez żadnych konsekwencji dla promocyjnych warunków kredytu.
• Okres kredytowania + wiek > 75 lat → klient musi przedstawić własną polisę na życie scedowaną na bank.

Tutaj mała dygresja. Teoretycznie 60-latek może zaciągnąć hipotekę w Santander na 30 lat, o ile znajdzie odpowiednią dla siebie polisę ubezpieczeniową. Zobacz mój artykuł, który porusza ten wątek: Kredyt hipoteczny po 40. roku życia.

Wkład własny w Santander – ile trzeba mieć przy kredycie hipotecznym?

Minimalny wkład własny wynosi 10%, a standard to 20%. Dodatkowo osobne warunki obowiązują w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM). Obecnie jednak są one zbliżone do oferty z 20% wkładem własnym. Tutaj nie wiem, czy wiesz, ale korzystając z tego Programu możesz liczyć na dużo lepsze warunki cenowe niż standardowo, bo masz możliwość ubiegania się o kredyt 0%. Więcej o Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym pisałem w osobym wpisie.

Zasada jest więc prosta: im wyższy wkład własny, tym masz dostęp do lepszych warunków: niższej marży i niższego oprocentowania.

Wspomnę jeszcze o kilku faktach, dzięki którym Santander wyróżnia się na tle konkurencji.

• Zabezpieczenie na drugiej nieruchomości: w takim przypadku kredyt może stanowić maksymalnie 70% wartości łącznej obu nieruchomości.
• Finansowanie naprzemienne: dopuszcza model, w którym część wydatków finansuje kredytobiorca, a część bank.
• Książeczka mieszkaniowa: Santander akceptuje ją jako formę wkładu własnego, co dziś jest rzadkością.

Druga nieruchomość jako wkład własny w kredycie hipotecznym Santander

Santander jest jednym z dwóch banków, który oferuje możliwość wykorzystania posiadanej nieruchomości jako wkładu własnego. W praktyce wygląda to tak: bank wpisuje się do hipoteki zarówno na kupowanej, jak i posiadanej nieruchomości. Różnica między łączną wartością obu nieruchomości a kwotą kredytu, traktowana jest jako Twój wkład własny.

Najważniejsze zasady:

• Maksymalne LTV to 70%.
• Nieruchomość musi mieć czystą księgę wieczystą (bez zajęć komorniczych czy dodatkowych obciążeń).
• Żadna z nieruchomości nie może być w trakcie budowy.

Zabezpieczenie kredytu na dwóch nieruchomościach to rozwiązanie głównie dla tych osób, które nie mają odłożonej gotówki na wkład, a posiadają, np. mieszkanie, dom albo działkę. Dzięki temu nadal masz dostęp do kredytu na standardowych warunkach, z zachowaniem promocji i obniżek oprocentowania.

Kredyt hipoteczny Santander w praktyce (historia klienta)

W 2024 roku zgłosił się do mnie klient, który chciał zrealizować marzenie o własnym domu. Na pierwszy rzut oka wiedziałem, że droga do kredytu hipotecznego nie będzie prosta. Pierwszy problem? Negatywne wpisy w raporcie BIK. Zajęło nam około dwóch miesięcy, żeby wyczyścić BIK i w ogóle móc myśleć o złożeniu wniosku.

Kolejny krok to zakup działki i budowa domu w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Klient wybrał dom modułowy. Fajna opcja, ale trudna w kredytowaniu, bo bank i wykonawca muszą zgodzić się na nietypowy harmonogram płatności. Z kilkunastu instytucji tylko Santander był gotowy rozważyć ten scenariusz.

Proces trwał długo, a w trakcie pojawiło się kilka turbulencji. Bank wydał pozytywną decyzję kredytową, ale pod warunkiem zmian w umowie z generalnym wykonawcą. I tu zaczęła się moja rola jako pośrednika: wyjaśnianie klientowi, co dokładnie przeszkadza kredytodawcy oraz negocjacje z wykonawcą, żeby znaleźć kompromis.

Efekt? Santander złagodził swoje wymagania, wykonawca poszedł na ustępstwa, a klient dostał kredyt hipoteczny i już po pół roku zamieszkał w swoim nowym, modułowym domu.

Jeśli w Twojej głowie kiełkuje pomysł wybudowania domu modułowego lub prefabrykowanego, to świetnie się składa. W jednym z moich ostatnich artykułów szczegółowo przeanalizowałem ten temat – od podstaw, przez proces realizacji, aż po kluczowe zalety i wyzwania, z jakimi warto się liczyć.

Ubezpieczenie niskiego wkładu w Santander – kto płaci i jakie są zasady?

Jeśli dysponujesz środkami własnymi na poziomie niższym niż 20% bank zastosuje ubezpieczenie niskiego wkładu. To rynkowy standard. Większość instytucji w takiej sytuacji wymaga dodatkowego zabezpieczenia.

Kluczowa różnica: w Santander koszt tego ubezpieczenia pokrywa bank, a klient nie ponosi z tego tytułu żadnych dodatkowych opłat. Czyli, jeśli składasz wniosek z minimalnym 10% wkładem własnym, nie musisz martwić się o dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem niskiego wkładu – bank bierze je na siebie.

Koszty początkowe w Santander – prowizja i ubezpieczenia

W tej ofercie kredyty hipoteczne dzielone są pod kątem kosztów startowych na dwa warianty:

• Bez pakietu ubezpieczeń: płacisz prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 2% kwoty kredytu.
• Z pakietem ubezpieczeń (na życie i od utraty pracy): prowizja wynosi 0%, ale ponosisz koszty składek ubezpieczeniowych.

Podsumowując, możesz wybrać: albo wyższy koszt na początku (prowizja), albo dodatkowe ubezpieczenia rozłożone w czasie.

Może zainteresuje Cię również:

Kredyt hipoteczny a okres kredytowania. Jaki wybrać, by nie przepłacić w 2025 roku?

Kredyty hipoteczne

6 min. czytania

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2025 – jak działa, jak złożyć wniosek i obliczyć dochód?

Kredyty hipoteczne

5 min. czytania

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2025 – jak dostać kredyt bez wkładu własnego i zyskać dopłatę z BGK?

Kredyty hipoteczne

7 min. czytania

Wycena nieruchomości w kredycie hipotecznym Santander – koszty i opcje

Do otrzymania finansowania niezbędna jest wycena nieruchomości. Masz do wyboru dwie opcje.

1. Wycena przez rzeczoznawcę współpracującego z bankiem

• lokal mieszkalny, działka: koszt 480 zł;
• domy: koszt 780 zł.

2. Własny operat szacunkowy

• możesz dostarczyć własną wycenę przygotowaną przez uprawnionego rzeczoznawcę;
• w przypadku zlecenia wyceny nieruchomości nie ponosisz dodatkowych kosztów w banku.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska

Instytucja daje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zarówno w formie pełnej spłaty, jak i częściowej nadpłaty. Same zasady zależą już od rodzaju oprocentowania.

1. Oprocentowanie zmienne

• prowizja 1% od nadpłaty/spłaty w pierwszych 3 latach;
• po 3 latach wcześniejsza spłata jest całkowicie bezpłatna;
• prowizję można ominąć już wcześniej: przy pierwszej nadpłacie do 50% kwoty kredytu opłata wynosi 0%.

2. Oprocentowanie stałe

• wcześniejsza spłata i nadpłata są bezpłatne od samego początku.

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny w Santander?

• Całość możesz załatwić online w bankowości internetowej.
• Wybierasz tylko, czy nadpłata ma obniżyć ratę, czy skrócić okres kredytowania.

W praktyce nadpłacanie kredytu może zostawić w Twoim portfelu oszczędności rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych! Dlatego przygotowałem dla Ciebie darmowy kalkulator nadpłaty. Wpisujesz kwotę i częstotliwość, a narzędzie pokaże Ci, jak bardzo skróci się okres kredytu albo jak spadnie rata. Zero matematyki na kartce – wszystko liczy się samo.

Decyzja wstępna w kredycie hipotecznym Santander – ile trwa i co oznacza?

Decyzja wstępna to pierwszy etap procesu kredytowego w Santander. Bank sprawdza wtedy Twoje dochody oraz historię kredytową w BIK.

W prostych przypadkach (np. jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony) decyzja może być wydana automatycznie, nawet w kilkanaście minut od złożenia wniosku.

Przy dochodzie z działalności gospodarczej lub umów cywilnoprawnych, sprawa trafia do analityka. Wtedy decyzja wstępna zajmuje zwykle od 1 do kilku dni roboczych, w zależności od złożoności dokumentów.

Zaznaczę tylko, że decyzja wstępna nie jest równoznaczna z ostateczną decyzją kredytową! Po jej wydaniu instytucja jeszcze raz szczegółowo analizuje dochody, w tym dodatkowo sprawdza samą nieruchomość.

Wypowiedź eksperta:

„W Santanderze decyzja wstępna potrafi być naprawdę szybka, jeśli klient ma prosty profil dochodowy. Jednak nawet pozytywna opinia na początku drogi kredytowej klienta to dopiero zielone światło do dalszej analizy, a nie gwarancja przyznania kredytu.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Ile trwa wydanie decyzji ostatecznej w Santander kredyt hipoteczny?

Z moich doświadczeń wynika, że Santander należy do tych banków, które całkiem sprawnie radzą sobie z analizą wniosków kredytowych. Na uzyskanie ostatecznej decyzji kredytowej trzeba zabezpieczyć średnio 5–6 tygodni od momentu rozpoczęcia procesu.

Co ciekawe, instytucja sprytnie obchodzi ustawowy termin 21 dni na wydanie decyzji. Analiza zaczyna się od tzw. pre-wniosku kredytowego, a dopiero później klient składa właściwy wniosek. Dzięki temu formalnie termin liczony jest później, a w praktyce proces trwa dłużej.

Santander kredyt hipoteczny – ubezpieczenie na życie i warunki

Santander oferuje kredytobiorcom ubezpieczenie na życie Spokojna Hipoteka. Jego główną zaletą jest możliwość obniżenia prowizji za udzielenie kredytu z 2% do 0%.

Koszty i warunki polisy:

• składka: 0,035% od salda zadłużenia;
• niezależna od wieku klienta;
• wiek wejścia: 18–70 lat;
• koniec ochrony: 75 lat;
• suma ubezpieczenia = saldo kredytu w dniu śmierci.

Kiedy wymagane są badania lekarskie?

• przy kredycie powyżej 1 miliona złotych, jeśli klient < 45 lat,
• przy kredycie ≥ 700 tys. zł w wieku 45–60 lat,
• zawsze przy wieku > 60 lat.

Koszt badań pokrywa towarzystwo ubezpieczeniowe Aviva. Zdarza się jednak, że TU odmawia objęcia ochroną po analizie wyników kredytobiorcy.

Dodatkowe zasady:

• aby zachować warunki cenowe przez cały okres kredytowania, polisę trzeba opłacać min. 5 lat;
• wystarczy jedna polisa niezależnie od liczby kredytobiorców;
• brak wymogu cesji praw na bank.

Ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort przy kredycie hipotecznym w Santander

Santander oferuje swoim klientom ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort, które może być powiązane z hipoteką. Polisa kosztuje 0,09% wartości nieruchomości rocznie, czyli 90 zł za każde 100 tys. zł wartości. W porównaniu z ofertami rynkowymi jest to nieco wyższy koszt, ale w zamian otrzymujesz prostą ścieżkę zawarcia polisy oraz dodatkowe benefity cenowe przy kredycie.

Zakres ochrony obejmuje m.in.:

• pożar,
• powódź i zalanie,
• przepięcia,
• silny wiatr,
• uderzenie pioruna.

Jakie korzyści ma z tego kredytobiorca? Przede wszystkim niższą marżę kredytu hipotecznego o 0,1 p.p. A przy utrzymaniu ubezpieczenia nieruchomości przez minimum 5 lat, preferencyjne warunki cenowe obowiązywać będą przez cały okres kredytowania.

Czy karta kredytowa obniża marżę kredytu hipotecznego w Santander?

Tak. Santander umożliwia obniżenie marży kredytu hipotecznego o 0,1 punktu procentowego, jeśli spełnisz określone warunki dotyczące kredytówki.

Zasady są proste:

• musisz posiadać kartę kredytową Santander;
• co miesiąc przez 60 miesięcy (5 lat) wydawać nią minimum 500 zł;
• terminowo regulować zobowiązania, aby uniknąć dodatkowych kosztów odsetkowych.

To chyba najmniej lubiany produkt przez większość kredytobiorców. Moim zdaniem nie do końca słusznie, gdyż sumienne zarządzanie wydatkami pozwala bez większych problemów spełnić warunki hipoteki i to bez dodatkowych odsetek z tytułu używania karty kredytowej.

A do tego wszystkiego dochodzą benefity za użytkowanie kredytówki, które często umykają kredytobiorcom, a w życiu codziennym mogą być pomocne:

• cashback: czyli zwrot części wydanej kwoty na konto;
• chargeback: skuteczna reklamacja przy nieudanych transakcjach online;
• ubezpieczenia podróżne i assistance: w pakiecie, często o wartości kilkuset złotych rocznie;
• programy lojalnościowe: zbieranie punktów wymiennych na nagrody czy bilety lotnicze;
• dodatkowe gwarancje i ochrona zakupów: np. przedłużona gwarancja elektroniki kupionej na kartę.

Nie chodzi mi o to, żeby namawiać Cię do zadłużania się na karcie kredytowej. Raczej pokazuję, że przy rozsądnym korzystaniu, może być ona nie tylko „złem koniecznym”, ale narzędziem, które daje realne korzyści i dodatkowe zabezpieczenie.

Ubezpieczenie pomostowe w Santander – koszt, czas trwania i zmiany od 2022 roku

Marża pomostowa to zabezpieczenie, które bank stosuje do momentu, aż sąd dokona wpisu hipoteki w księdze wieczystej. W tym temacie w Santander obowiązują obecnie jedne z korzystniejszych zasad na rynku.

Zmiany obowiązujące od 16.09.2022 r.:

• jeżeli warunkiem uruchomienia kredytu jest dostarczenie do banku wniosku o wpis hipoteki (opłaconego i złożonego), Santander rezygnuje ze stosowania marży pomostowej;
• w pozostałych przypadkach bank nadal stosuje marżę pomostową, ale wprowadził zwrot odsetek naliczonych z tego tytułu – po otrzymaniu zawiadomienia z sądu o ustanowieniu hipoteki.

Koszt marży pomostowej:

• Santander podwyższa marżę kredytu o 0,5 p.p. (0,5%) do czasu wpisu hipoteki;
• oznacza to ok. +27 zł miesięcznie za każde 100 000 zł kredytu;
• jest to jedna z najniższych stawek marży pomostowej na rynku.

Jak długo trwa ubezpieczenie pomostowe?

• Rynek wtórny: zwykle do kilkunastu miesięcy.
• Rynek pierwotny: od zakupu mieszkania do pełnego uprawomocnienia wpisu w hipotece może minąć nawet 2–3 lata.

Marża pomostowa obowiązuje tylko do dnia, w którym wpis hipoteki na rzecz banku zostanie ujawniony w dziale IV księgi wieczystej. Po tym czasie oprocentowanie wraca do standardowego poziomu, a w przypadku zwrotu – otrzymujesz zwrot odsetek na konto.

Kredyt hipoteczny w Santander na budowę domu – transze, kosztorys, zasady

Polecam Ci wziąć pod uwagę ofertę Santander, jeśli zastanawiasz się nad kredytem na budowę domu, już piszę dlaczego.

W praktyce najczęściej stosuje się tutaj trzy transze (w przypadku budowy nie jest dostępna jednorazowa wypłata kredytu!). Pierwsza z nich może wynieść 50% obecnej wartości nieruchomości, trzecia – do 10%, a druga pozostałą kwotę. Specjalnie przestawiłem kolejność dla ułatwienia wyliczenia wartości. Na własne życzenie kredyt można podzielić na większą liczbę transz budowlanych.

Zdarza się, że analityk zmienia ich rozkład wedle własnego uznania. Rozliczenie transz jest realizowane na podstawie inspekcji pracownika banku. Chociaż najczęściej wystarczą zdjęcia przesłane do oddziału. Kredytobiorca nie ponosi z tego tytułu żadnych kosztów.

Kosztorys budowlany w Santander

Kosztorys budowy w Santander jest porównywalnie trudny do przygotowania, jak w innych miejscach i często wymaga poprawek. Dlatego w tym temacie warto współpracować z ekspertem, który zna oczekiwania banku.

Minimalny koszt budowy przyjęty przez Santander to 3300 zł/m² w stanie deweloperskim. To jeden z najniższych poziomów na rynku.

Wypowiedź eksperta:

„Santander bywa elastyczny w kwestii transz i inspekcji, co przy budowie domu jest dużym ułatwieniem. Z drugiej strony, przygotowanie kosztorysu bez doświadczenia to często droga przez mękę – dlatego klienci indywidualni powinni skorzystać z pomocy doradcy. Plusem jest niski próg minimalnego kosztu budowy, co ułatwia finansowanie mniej rozbudowanych inwestycji.”

Michał Wójtowicz, Starszy Ekspert Kredytowy w Hipoteczny.pl

Zasiłek macierzyński i dochód ze zwolnienia lekarskiego w Santander

Co do zasady dochody uzyskiwane na podstawie zasiłku macierzyńskiego są w tym banku akceptowane. O dziwo dochody otrzymywane w momencie zwolnienia powyżej 30 dni z powodu ciąży, już nie.

W praktyce wygląda to tak: na samym zaświadczeniu o zarobkach bank nie zobaczy, że dochód pochodzi ze zwolnienia w ciąży. Może to jednak wyjść na wyciągach, np. w tytule przelewu od pracodawcy albo, gdy świadczenie wypłaca bezpośrednio ZUS (co ma miejsce w firmach zatrudniających mniej niż 20 osób).

W jakiej walucie Santander udziela kredytów hipotecznych?

Obecnie bank udziela kredytów hipotecznych wyłącznie w złotówkach (PLN). Nie ma możliwości uzyskania kredytu walutowego w euro, czy we frankach szwajcarskich albo innej walucie.

To efekt rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), zgodnie z którą wszystkie instytucje bankowe mogą udzielać kredytów hipotecznych tylko w walucie, w której klient uzyskuje większość dochodów. Ponieważ Santander koncentruje się na rynku krajowym, w praktyce oznacza to brak ofert w walutach obcych.

Bankowość elektroniczna Santander – obsługa kredytu hipotecznego online

Mamy tutaj do czynienia z jedną z najbardziej rozwiniętych bankowości elektronicznych w Polsce. Na poziomie porównywalnym z ING Bank Śląski, Millennium czy mBankiem. System internetowy i mobilny jest regularnie aktualizowany, a bank cyklicznie wprowadza nowe rozwiązania.

Dla kredytobiorców szczególnie ważne jest to, że nadpłata kredytu hipotecznego w Santander jest możliwa całkowicie online – bez wizyty w oddziale. To oszczędność czasu i pełna wygoda w zarządzaniu kredytem.

Kredyt hipoteczny Santander na nieruchomości z licytacji lub przetargu

Santander jest jednym z niewielu banków, który daje możliwość finansowania licytowanej nieruchomości komorniczej lub z przetargu.

Jak to wygląda w praktyce?

1. Jeśli nieruchomość jest licytowana, problemem bywa dostęp do niej – komornik nie zawsze go zapewnia, co może utrudnić wykonanie operatu.
2. Możesz uzyskać wstępną decyzję finansową bez pełnego kompletu dokumentów,
3. Warunek główny: wycena nieruchomości musi zostać przygotowana przez rzeczoznawcę z listy akceptowanej przez bank.

Kredyt hipoteczny Santander na mieszkanie od dewelopera – jak działa?

Ten hiszpański bank jest znany z tego, że ma defensywne podejście do finansowania nieruchomości od dewelopera. Dlaczego? Bo ocenia deweloperów i dzieli ich na bardziej i mniej wiarygodnych. Od tej oceny zależy:

• kiedy możesz złożyć wniosek kredytowy;
• w jakim momencie zostanie wypłacony kredyt.

Najczęściej tylko znani deweloperzy i spółdzielnie mieszkaniowe mają możliwość finansowania na wczesnym etapie inwestycji.

Santander Select – kredyt hipoteczny dla klientów Premium

Segment Santander Select to oferta Premium, która daje możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytowania. Bank jednak nie zawsze jest konsekwentny – bywa, że warunki dla Select są bardzo atrakcyjne, a innym razem „przykręca kurek z hipoteką”.

Warunki zakwalifikowania do Santander Select:

• wpływ na konto z wynagrodzenia min. 10 000 zł miesięcznie: dla jednej osoby;
• wpływy min. 15 000 zł łącznie: w przypadku dwóch osób.

Korzyści dla klientów Select:

• lepsze warunki marżowe;
• obniżone lub zerowe prowizje;
• często indywidualnie negocjowane parametry kredytu.

W praktyce segment Select daje dostęp do warunków, które są poza standardową tabelą. To duży atut dla klientów z wyższymi dochodami, ale warto pamiętać, że Santander bywa zmienny. Dziś oferta Select może być świetna, a za pół roku już mniej atrakcyjna.

Santander kredyt hipoteczny – oferta specjalna dla pracowników banków

Dostępna jest także specjalna oferta cenowa dla pracowników sektora finansowego. Skierowana jest ona przede wszystkim do pracowników zatrudnionych na umowę o pracę w Santander Bank Polska oraz pracowników spółek zależnych banku.

Na czym polegają korzyści?

• Możliwość wynegocjowania korzystniejszych parametrów niż w standardowej ofercie.
• Atrakcyjne warunki marżowe;
• Prowizja uzależniona od wysokości wkładu własnego i stopnia współpracy z bankiem.

Kredyt hipoteczny Santander na oświadczenie – kto może skorzystać?

Przedstawiciele wybranych wolnych zawodów mogą wnioskować o finansowanie w uproszczonej ścieżce – na podstawie estymacji dochodu lub oświadczenia.

Z kredytu na estymację mogą skorzystać m.in.:

• adwokaci, notariusze, radcy prawni;
• architekci;
• lekarze ze specjalizacją i dentyści;
• pielęgniarki i położne;
• rehabilitanci i fizjoterapeuci.

Obecnie nie można procesować tą ścieżką wniosków dla zawodów, jak aptekarz, biegły rewident, doradca podatkowy, komornik, lekarz weterynarii, rzeczoznawca majątkowy czy geodeta. Te profesje przechodzą standardową ścieżkę.

Ograniczenia kwotowe

• Kredyt do 500 tys. zł: można składać wniosek bez względu na wkład własny.
• Kredyt powyżej 500 tys. zł: estymacja możliwa tylko przy LtV ≤ 60%.

Dla powyższych stanowisk dochód liczony jest na podstawie oświadczenia. To skraca formalności i przyspiesza cały proces kredytowy.

Santander kredyt hipoteczny z częścią na cel dowolny – jak to działa?

Zaciągając kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska możesz uzyskać dodatkowe środki na dowolny cel – w ramach tego samego kredytu, z taką samą marżą i oprocentowaniem, jak przy finansowaniu mieszkaniowym.

• Maksymalnie możesz przeznaczyć na dowolny cel do 30% wartości kredytu.
• Wciąż obowiązuje limit LtV: nie da się np. wnieść 10% wkładu i odzyskać go w postaci pożyczki hipotecznej.

Najczęściej taka konstrukcja ma sens w przypadku:

• remontu nieruchomości: gdy potrzebujesz dodatkowych środków na wykończenie lub modernizację.
• budowy domu: gdzie wkładem jest działka.

Dla kogo jest kredyt hipoteczny w Santander?

Oferta kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska S.A. najlepiej sprawdzi się dla klientów, którzy:

• mają umowę o pracę na czas określony i chcą uzyskać finansowanie mimo krótszego stażu;
• planują budowę domu i szukają banku z elastycznym podejściem do transz i kosztorysu;
• posiadają konto osobiste w Santander i wkład własny na poziomie co najmniej 10%;
• nie dysponują gotówką, ale mają dodatkową nieruchomość jako zabezpieczenie,

Kredyt hipoteczny Santander – zalety

• Możliwość uwzględnienia dochodu z ryczałtu już po 3–6 miesiącach.
• Tylko 6 miesięcy stażu wymaganego przy umowie zleceniu lub umowie o dzieło.
• Możliwość wejścia w kredyt już z 10% wkładem własnym.
• Opcja zabezpieczenia na drugiej nieruchomości zamiast wkładu.
• Bardzo dobre warunki wcześniejszej spłaty, które obniżają ostateczną wysokość kredytowanych kosztów.
• Brak sztywnego limitu maksymalnego wieku kredytobiorcy (możliwość finansowania nawet dla starszych klientów przy odpowiednim ubezpieczeniu).
• Dostępne finansowanie nieruchomości z przetargu i licytacji.
• Zaawansowana bankowość elektroniczna z opcją nadpłaty online.

Kredyt hipoteczny Santander – minusy

Powiem wprost, nie jestem największym zwolennikiem kredytów hipotecznych w Santander. Wielu moich klientów po analizie oferty decyduje się ostatecznie na inne banki. Dlaczego? Bo mimo tego, że instytucja ta ma kilka ciekawych zalet, to też sporo wad, które realnie utrudniają uzyskanie finansowania.

• Defensywnie liczona zdolność kredytowa.
• Wysokie wymagania wobec części osób prowadzących działalność gospodarczą.
• Ostrożne podejście do kredytowania małych i średnich deweloperów.
• Relatywnie wysoki koszt ubezpieczenia na życie.
• Brak akceptacji zwolnienia lekarskiego w ciąży.

Moja opinia na temat kredytu hipotecznego w Santander

To bank, który ma swoje mocne i słabsze strony. Podobnie dostępny tam kredyt mieszkaniowy. W wielu przypadkach wypada całkiem dobrze: warunki oprocentowania są konkurencyjne, a RRSO i całkowita kwota do zapłaty plasują tę ofertę raczej w „górnej połowie tabeli”. Zdolność kredytowa liczona jest dość konserwatywnie, ale dla części klientów to i tak wystarczy, by uzyskać korzystne finansowanie.

Jak wytłumaczyć wysoką liczbę udzielanych tutaj kredytów? Duża skala działania, rozbudowana sieć placówek i silna obecność w mediach sprawiają, że Santander jest naturalnym wyborem wielu osób. Niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt hipoteczny, gotówkowy czy samochodowy.

Oczywiście, to moja subiektywna ocena, wynikająca z kilkunastu lat pracy z klientami. Santander potrafi być bardzo dobrym wyborem. Czasami oferuje najlepsze warunki cenowe, a czasami ustępuje konkurencji. Dlatego zawsze zalecam porównać kilka ofert, zanim podejmiesz decyzję, z którym bankiem zwiążesz się na lata.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Źródła:

¹ Raport Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za IIl kwartał 2024 roku.

¹ Artykuł: Santander Bank Polska: Wzrost sprzedaży kredytów hipotecznych. Zarząd widzi pozytywne perspektywy, inwestycje.pl/